Si vous vendez des produits ou des services en ligne, il est essentiel de proposer plusieurs options de paiement pour garantir une meilleure expérience utilisateur tout en augmentant vos bénéfices. Selon plusieurs études, il devient indispensable de permettre aux clients de choisir le moyen de paiement en ligne qu'ils préfèrent. En 2022, 86 % des clients européens ont d'ailleurs déclaré qu'ils abandonneraient probablement leur panier d'achat en ligne si la méthode de paiement souhaitée n'était pas disponible.

Mais quels sont les moyens de paiement e-commerce les plus courants et lesquels privilégier ? Que vous souhaitiez créer ou développer votre entreprise, il peut être difficile de s'y retrouver dans un environnement de paiement de plus en plus complexe. Dans cet article, vous découvrirez les moyens de paiement en ligne les plus populaires, les options de paiement avec et sans carte bancaire, ainsi que la manière dont vous pouvez vous protéger contre les violations de données et les fraudes liées aux cartes de paiement.

Sommaire

• Les moyens de paiement en ligne les plus populaires
  
• Les moyens de paiement en ligne préférés des Italiens
  
• Les paiements en ligne sans carte : une autre solution
  
• Les éventuels problèmes liés aux paiements en ligne par carte bancaire
  

Les moyens de paiement en ligne les plus populaires

Examinons les principaux moyens de paiement disponibles pour les activités e-commerce.

• Cartes de crédit et de débit
  Les cartes de crédit et de débit sont le moyen de paiement le plus répandu pour les achats en ligne. Avec les cartes de crédit, le montant est débité du compte bancaire de l'utilisateur à une date ultérieure, ce qui lui permet de dépenser plus que le solde disponible sur son compte. Avec une carte de débit, l'argent est prélevé immédiatement et l'utilisateur peut suivre ses dépenses de manière plus assidue.

• Cartes prépayées
  Pour effectuer un achat avec une carte prépayée, un montant suffisant doit d'abord être transféré sur celle-ci. Ce moyen de paiement est considéré comme extrêmement sûr car, en cas de fraude, le montant maximum pouvant être dépensé correspond uniquement au solde que l'utilisateur a transféré sur sa carte.

• Paiement contre remboursement
  Cette option permet de payer pour un produit à la livraison et non au moment de l'achat. Le solde est généralement réglé en espèces ou par chèque, mais certains transporteurs acceptent également les paiements au point de vente (PDV). Ce moyen de paiement est très sécurisé pour le client, mais peu pratique pour l'entreprise. En effet, si le destinataire des marchandises n'est pas chez lui au moment de la livraison, l'entreprise devra attendre avant d'être payée.

• PayPal
  Avec PayPal, les clients de plus de 200 marchés peuvent payer en ligne. Sur le portail, les utilisateurs peuvent enregistrer leur carte de crédit et de débit ou lier leur compte courant. Pour effectuer un achat, une fois que l'utilisateur a choisi PayPal comme moyen de paiement, il n'est pas nécessaire de saisir les informations de paiement. C'est pourquoi PayPal est considéré comme une option de paiement en ligne sûre, pratique et rapide.

• Portefeuilles électroniques
  Un portefeuille électronique est un portefeuille numérique dans lequel l'utilisateur peut enregistrer ses cartes de crédit et de débit ou ses comptes bancaires. Les acheteurs apprécient ce moyen de paiement pour sa sécurité, sa rapidité et sa facilité d'utilisation. De plus, il n'est pas nécessaire de saisir ses informations de paiement pour effectuer un achat.

• Virements bancaires
  Le virement bancaire n'est pas un moyen de paiement très populaire pour les achats en ligne, car les délais de débit sont généralement plus longs que pour les cartes de crédit. Cependant, cette option peut s'avérer très utile pour régler des montants importants et offre un certain niveau de sécurité, en particulier sur les marchés où les cartes bancaires sont moins répandues. L'acheteur transfère les fonds directement sur le compte de l'entreprise une fois que le paiement a été confirmé. Il convient toutefois de préciser que le délai peut varier d'une banque à l'autre et être plus long pour les transactions internationales.

• Prélèvement automatique
  Avec ce moyen de paiement, les clients saisissent leurs coordonnées bancaires et doivent vous donner l'autorisation (ou « mandat ») de débiter un montant spécifique de leur compte. De cette manière, vous pouvez prélever automatiquement des fonds sur les comptes de vos clients. Les paiements par prélèvement automatique sont aussi pratiques pour les entreprises que pour les clients, en particulier lorsqu'il s'agit de paiements récurrents (comme pour les services d'abonnement), puisqu'avec un seul mandat les paiements futurs peuvent être autorisés et effectués automatiquement.

• Paiements différés
  Les solutions de paiement différé, qui suivent le principe « Achetez maintenant, payez plus tard », permettent aux utilisateurs de payer en plusieurs fois, dans la plupart des cas sans intérêt. Ce service est généralement fourni par une entité externe (par exemple, Klarna) et figure parmi les options de paiement en ligne proposées au client sur le site e-commerce. Cette option de paiement est particulièrement adaptée aux entreprises proposant des produits et des services de grande valeur (par exemple, des articles de luxe ou des voyages) qui cherchent à augmenter le montant moyen de leurs commandes, ou qui veulent atteindre de nouveaux clients ne disposant pas de carte de paiement. En tant qu'entreprise, vous recevez immédiatement le montant total, déduction faite des éventuels frais (comme pour les cartes de crédit), et le client peut payer en plusieurs versements échelonnés sans intérêt (généralement entre quatre et six). Le prestataire de services de paiement différé s'occupe quant à lui du financement et évalue le risque client, afin que vous puissiez vous concentrer pleinement sur le développement de vos activités.

Les moyens de paiement en ligne préférés des Italiens

Selon un rapport de la Banque d'Italie datant de 2022, les cartes bancaires restent le moyen de paiement le plus utilisé par les Italiens pour effectuer des achats en ligne. Elles représentent 50 % du total des paiements, suivies par les moyens de paiement alternatifs, comme PayPal et les portefeuilles électroniques, qui comptent pour 27 % du total. Examinons de plus près les options de paiement les plus connues et les plus populaires en Italie pour les achats en ligne.

• Cartes de débit
  Les cartes de débit sont des cartes de paiement liées à un compte courant qui permettent d'effectuer des achats en magasin, de retirer de l'argent à un distributeur automatique et, de plus en plus souvent, de payer en ligne. On parle de « carte de débit », car le montant à régler est immédiatement débité du compte bancaire de l'utilisateur. En Italie, ce type de carte bancaire est historiquement et faussement appelé « bancomat », en référence au premier circuit de débit national. D'autres sont venus s'y ajouter au fil des ans, notamment Maestro, géré par Mastercard, et V Pay, géré par Visa.

• Cartes de crédit
  Les cartes de crédit ne nécessitent pas forcément l'ouverture d'un compte courant. Elles sont émises par les banques sur la base d'un contrat de financement qui permet aux clients de recevoir de l'argent sous forme de prêt, avec la promesse de rembourser le montant emprunté dans un délai prédéterminé pour éviter de devoir payer des frais supplémentaires. Le montant n'est donc pas débité immédiatement, mais généralement à la fin du mois. Les circuits de cartes de crédit les plus populaires en Italie sont Visa, Mastercard et American Express.

• Cartes prépayées
  Les cartes prépayées sont très populaires en Italie, un pays historiquement peu enclin à recourir aux moyens de paiement numériques. Étant donné que seul le montant transféré à l'avance sur la carte peut être dépensé, cette option de paiement est perçue comme sûre par les utilisateurs. En cas de vol ou de clonage, le montant volé ne peut donc pas dépasser le solde de la carte.
  Postepay est la carte prépayée la plus utilisée en Italie, avec 29 millions de cartes émises et plus de deux milliards de transactions effectuées en 2022. Veillez donc à ce que ce moyen de paiement soit disponible sur votre site e-commerce.

• Portefeuilles électroniques
  Selon un rapport du consortium italien Netcomm de 2023, plus d'un tiers (35,5 %) des achats en ligne en Italie sont effectués par l'intermédiaire de portefeuilles électroniques, qui restent le moyen de paiement le plus utilisé pour les achats en ligne après les cartes bancaires. Les portefeuilles électroniques les plus populaires en Italie sont PayPal, Google Pay, Apple Pay et Amazon Pay.

Les paiements en ligne sans carte : une autre solution

Les cartes de débit et les cartes prépayées sont les cartes bancaires les plus populaires parmi les clients italiens. En effet, ces derniers ont tendance à préférer ce type de paiement, qui facilite le suivi de leurs dépenses ou leur permet de ne charger qu'un certain montant sur la carte afin de garantir une plus grande sécurité. Toutefois, de nombreux utilisateurs italiens sont réticents à l'idée de saisir les informations relatives à leur carte de paiement en ligne. Bien que les paiements en ligne soient aujourd'hui généralement sécurisés (notamment grâce à la révision de la directive sur les services de paiement (DSP2) de l'Union européenne et à la mise en œuvre de systèmes avancés de lutte contre la fraude), de nombreux Italiens hésitent encore à saisir leurs informations de carte en ligne, privilégiant les paiements en espèces ou le recours à d'autres moyens de paiement qu'ils jugent moins risqués. Dans d'autres cas, ils ne possèdent pas de carte bancaire pour effectuer des achats en ligne, ou ils n'en ont tout simplement pas sous la main.

Outre les cartes bancaires, il existe une variété d'options de paiement que les entreprises devraient mettre à la disposition des utilisateurs pour les paiements en ligne, car leur utilisation se développe rapidement. On parle d'« autres moyens de paiement », car ils n'impliquent pas l'utilisation de cartes ni d'espèces.

Une première solution consiste à payer avec des cryptomonnaies, bien que leur utilisation en tant que moyen de paiement soit encore limitée, y compris en Italie. Il s'agit d'une monnaie numérique ou virtuelle qui repose sur la cryptographie pour protéger les transactions. Elle est générée et redistribuée par le biais d'un réseau décentralisé. Les utilisateurs peuvent alors initier des paiements sans dépendre des banques ni des autorités centrales, qui ne peuvent pas influencer sa valeur, car elle ne nécessite pas l'impression de monnaie. Au contraire, la valeur des cryptomonnaies est entièrement déterminée par la loi de l'offre et de la demande. Mais en plus d'être complexes, les transferts de cryptomonnaies peuvent également entraîner des frais élevés. Il ne s'agit donc pas d'un moyen de paiement très répandu.

D'autres moyens de paiement en ligne gagnent en popularité en Italie et n'impliquent pas l'utilisation de cartes de débit ni de cartes prépayées. En voici quelques exemples.

• Satispay
  Satispay est un système de paiement indépendant des circuits traditionnels lancé en 2015 en Italie par la société fintech du même nom. Aujourd'hui, c'est l'une des applications de paiement les plus populaires du pays, avec plus de quatre millions d'utilisateurs. Cette solution permet d'effectuer des achats en magasin et en ligne, ainsi que d'autres types de transactions, dont l'échange d'argent entre particuliers et le paiement de factures, le rechargement de forfait téléphonique, le paiement des taxes sur les voitures et les motos ou encore le règlement des avis de paiement des administrations publiques. Ce moyen de paiement est actuellement accepté par des milliers de sites Web en Italie. Avec Satispay, l'utilisateur fixe un budget minimum auquel il souhaite avoir accès sur son compte chaque semaine. À la fin de la semaine, en fonction des dépenses effectuées, Satispay prélève automatiquement la différence sur le compte courant pour rétablir le budget minimum. Par exemple, si le budget hebdomadaire est de 100 euros et que 80 euros ont été dépensés, le système prélèvera 80 euros sur le compte bancaire de l'utilisateur et les créditera sur son compte Satispay.

• Paiements par code QR
  Un autre type de paiement qui peut être appliqué à la fois en personne et en ligne est le paiement par code QR. Une application dédiée est fournie par l'établissement de crédit de l'utilisateur (banque ou bureau de poste) ou par le prestataire de services de paiement (par exemple, PayPal ou Satispay). L'utilisateur peut payer en scannant simplement le code QR fourni avec son smartphone, sans avoir à saisir manuellement ses informations de paiement.

Les éventuels problèmes liés aux paiements en ligne par carte bancaire

Quiconque accepte des paiements par carte, que ce soit en personne ou en ligne, doit se conformer à plusieurs exigences pour contrer les risques potentiels associés à ce type de paiement. En ce qui concerne les paiements par carte en ligne, les principaux risques sont liés aux violations de données et à la fraude. Examinons de plus près tout ce que cela implique et comment atténuer les risques pour votre entreprise.

Violation des données liées aux cartes de paiement

Une violation des données liées à une carte de crédit ou de débit se produit lorsque l'entité qui stocke ou traite les données de votre carte bancaire est piratée et que les données sont volées. Cela peut arriver de différentes manières, par exemple, par le biais du hameçonnage, de logiciels malveillants ou de l'ingénierie sociale. Une fois volées, les données peuvent être utilisées pour commettre des fraudes à la carte bancaire. Pour prévenir ces risques, les entreprises qui acceptent les cartes bancaires comme moyen de paiement en ligne doivent se conformer à la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Il s'agit de plusieurs normes de sécurité visant à garantir que toutes les entités qui traitent des données de cartes bancaires opèrent dans un environnement sécurisé. Si vous êtes une entreprise e-commerce, nous vous recommandons d'utiliser un certificat SSL (Secure Sockets Layer) pour votre site Web. De cette manière, toutes les informations envoyées à votre boutique en ligne sont chiffrées, ce qui rend l'accès aux données plus difficile pour les utilisateurs malveillants. La tokenisation constitue un autre outil à votre disposition pour protéger les transactions en ligne. Cette méthode remplace les informations sensibles, comme le numéro de la carte ou le CVV, par un code unique et aléatoire qui permet de sécuriser les informations de la carte elle-même.

Fraude aux paiements par carte bancaire en ligne

La fraude à la carte bancaire peut impliquer le vol de données relatives à la carte ou la création de cartes contrefaites. Dans le cas de la fraude à la carte de crédit, l'acteur malveillant peut non seulement effectuer des achats en personne ou retirer de l'argent à un distributeur automatique, mais aussi utiliser la carte volée pour effectuer des paiements en ligne. La fraude à la carte de débit est assez similaire, à la différence qu'elle repose sur l'utilisation non autorisée d'une carte de débit. Le fraudeur peut alors utiliser la carte ou les informations de la carte de débit volées pour effectuer des achats ou retirer de l'argent à un distributeur automatique de billets. Ce type de fraude peut également se produire si quelqu'un obtient le code PIN associé à la carte.

Les entreprises e-commerce sont particulièrement vulnérables à ce type de fraude en raison de la facilité d'accès aux informations relatives aux cartes bancaires et de la fréquence des transactions sans présentation de la carte (CNP), un type d'achat effectué à distance sans qu'une carte physique ne soit traitée.

En cas de transaction frauduleuse, le client peut demander l'annulation de l'opération et être remboursé par le biais d'une contestation de paiement. Dans ce cas, la banque du client ou le fournisseur de la carte annulent la transaction de débit et retirent les fonds du compte de l'entreprise. Les contestations de paiement sont coûteuses pour les entreprises : en plus de la perte de revenus, l'annulation de la transaction entraîne une perte de temps et de ressources pour traiter l'annulation, des pertes de stocks et le paiement de frais aux fournisseurs de services de traitement.

Heureusement, plusieurs outils et services sont mis à la disposition des entreprises e-commerce pour prévenir la fraude aux paiements en ligne. Afin de renforcer la protection antifraude, les sites e-commerce peuvent adopter des solutions avancées, comme Stripe Radar, un outil qui s'appuie sur l'apprentissage automatique pour aider à détecter et à prévenir la fraude avant qu'elle n'affecte votre entreprise. En savoir plus sur la façon dont Stripe peut aider votre entreprise à lutter contre la fraude et à augmenter ses revenus.