Si vous vendez des produits ou des services en ligne, proposer plusieurs modes de paiement est essentiel pour garantir une meilleure expérience utilisateur et augmenter vos bénéfices. Les études montrent que permettre aux clients de choisir leur mode de paiement en ligne préféré est de plus en plus important : 86 % des clients européens déclaraient en 2022 qu'ils abandonneraient probablement leur panier d’achats en ligne si le mode de paiement qu’ils souhaitaient n’était pas disponible.

Mais quels sont les modes de paiement en ligne les plus courants et lesquels privilégier? Que vous souhaitiez créer ou développer votre entreprise, il peut être difficile de s’y retrouver dans un environnement de paiement de plus en plus complexe. Dans cet article, vous découvrirez les moyens de paiement en ligne les plus populaires, les options de paiement avec et sans carte bancaire, ainsi que la manière dont vous pouvez vous protéger contre les violations de données et les fraudes liées aux cartes de paiement.

Que contient cet article?

• Les modes de paiement en ligne les plus prisés
  
• Les modes de paiement en ligne préférés des Italiens
  
• Les paiements en ligne sans carte : autres solutions
  
• Les problèmes éventuels liés aux paiements en ligne par carte
  

Les modes de paiement en ligne les plus prisés

Examinons les principaux modes de paiement disponibles pour les activités de commerce en ligne.

• Cartes de crédit et de débit
  Les cartes de crédit et de débit constituent le mode de paiement le plus répandu pour les achats en ligne. Avec les cartes de crédit, le montant est débité du compte bancaire de l’utilisateur à une date ultérieure, ce qui lui permet de dépenser plus que le solde disponible sur son compte. Avec une carte de débit, l’argent est prélevé immédiatement et l’utilisateur peut suivre ses dépenses de manière plus assidue.

• Cartes prépayées
  Pour effectuer un achat avec une carte prépayée, un montant suffisant doit d’abord être transféré sur celle-ci. Ce mode de paiement est considéré comme sécuritaire, car, en cas de fraude, le montant maximum pouvant être dépensé correspond au solde que l’utilisateur a transféré sur sa carte.

• Paiement à la livraison
  Cette option permet de payer pour un produit à la livraison et non au moment de l’achat. Le solde est généralement réglé en espèces ou par chèque, mais certains transporteurs acceptent également les paiements au point de vente (PDV). Ce moyen de paiement est très sécuritaire pour le client, mais peu pratique pour l’entreprise. En effet, si le destinataire des marchandises n’est pas disponible au moment de la livraison, l’entreprise devra attendre avant d’être payée.

• PayPal
  Avec PayPal, les clients de plus de 200 marchés peuvent payer en ligne. Sur le portail, les utilisateurs peuvent enregistrer leurs cartes de crédit et de débit ou lier leur compte courant. Pour effectuer un achat, une fois que l’utilisateur a choisi PayPal comme mode de paiement, il n’est pas nécessaire de saisir les informations de paiement. C’est pourquoi PayPal est considéré comme un mode de paiement en ligne sécuritaire, pratique et rapide.

• Portefeuilles numériques
  Un portefeuille numérique est un portefeuille électronique dans lequel l’utilisateur peut enregistrer ses cartes de crédit et de débit ou ses comptes bancaires. Les gens aiment les portefeuilles numériques parce qu’ils sont sécuritaires, rapides et faciles à utiliser, puisque les acheteurs n’ont pas besoin d’entrer leurs informations de paiement pour effectuer un achat.

• Virements bancaires
  Bien que le virement bancaire ne soit pas un mode de paiement très courant pour les achats en ligne, et que les délais de prélèvement soient généralement plus longs que lors de l'utilisation de cartes bancaires, il peut s'agir d’une option très utile pour payer des montants importants et qui offre un certain niveau de sécurité, en particulier sur les marchés où les cartes sont moins utilisées. L'acheteur vire les fonds directement sur le compte de l’entreprise une fois que le paiement a été confirmé, mais les délais peuvent varier d’une banque à l’autre et être plus longs pour les transactions internationales.

• Prélèvement automatique
  Avec ce mode de paiement, les clients saisissent leurs coordonnées bancaires et doivent donner leur accord (ou « mandat ») pour débiter un montant précis sur leur compte. Vous pouvez ainsi retirer automatiquement des fonds des comptes de vos clients. Leprélèvement automatique est pratique, tant pour les entreprises que pour les clients, en particulier en cas de paiements récurrents (par exemple pour des services d’abonnement). En effet, avec un seul mandat, ils peuvent également autoriser les paiements futurs, qui seront alors effectués automatiquement.

• Paiements fractionnés
  Les [services de paiement différé](https://stripe.com/guides/buy-now-pay-later "Stripe | Why you should use buy now, pay later (BNPL)), également appelés paiements fractionnés, correspondent à une solution de paiement qui permet aux utilisateurs de payer en versements échelonnés, dans la plupart des cas sans intérêts. Ce service est souvent fourni par une entreprise extérieure (Klarna, par exemple) et les clients le trouvent parmi les solutions de paiement en ligne disponibles sur le site de commerce en ligne. Ce mode de paiement convient bien aux entreprises qui proposent des produits et des services de grande valeur (par exemple, des articles de luxe ou des voyages) et qui cherchent à augmenter le montant moyen de leurs commandes (ou qui veulent toucher de nouveaux clients qui ne disposent peut-être pas de carte de paiement). En tant qu’entreprise, vous recevez immédiatement le montant total, moins les frais éventuels (comme pour les cartes de crédit), alors que le client peut payer en plusieurs versements échelonnés sans intérêts (généralement quatre à six). Le prestataire de services de paiement différés s’occupe du financement et évalue le risque client, ce qui vous permet de vous concentrer sur le développement de votre entreprise.

Les modes de paiement en ligne préférés des Italiens

Selon un rapport de la Banque d’Italie publié en 2022, les cartes restent le moyen de paiement le plus couramment utilisé par les Italiens pour effectuer des achats en ligne. Elles représentent 50 % du total des paiements, suivies par les autres modes de paiement, tels que PayPal et les portefeuilles numériques, qui représentent 27 % du total. Mais examinons de plus près les modes de paiement les plus connus et les plus prisés en Italie pour les achats en ligne :

• Cartes de débit
  Les cartes de débit sont des cartes de paiement liées à un compte courant qui permettent d’effectuer des achats en magasin, de retirer de l’argent à un distributeur automatique et, de plus en plus souvent, de payer en ligne. On parle de « carte de débit », car le montant à régler est immédiatement débité du compte bancaire de l’utilisateur. En Italie, ce type de carte bancaire est historiquement et faussement appelé « bancomat », en référence au premier circuit de débit national. D’autres sont venus s’y ajouter au fil des ans, notamment Maestro, géré par Mastercard, et V Pay, géré par Visa.

• Cartes de crédit
  Les cartes de crédit, en revanche, ne nécessitent pas forcément l’ouverture d’un compte courant. Elles sont émises par les banques sur la base d’un contrat de financement qui permet aux clients de recevoir de l’argent sous forme de prêt, avec la promesse de rembourser le montant emprunté dans un délai prédéterminé pour éviter de devoir payer des frais supplémentaires. Le montant n’est donc pas débité immédiatement, mais généralement à la fin du mois. Les circuits de cartes de crédit les plus populaires en Italie sont Visa, Mastercard et American Express.

• Cartes prépayées
  Les cartes prépayées sont très prisées en Italie, un pays historiquement peu enclin à recourir aux modes de paiement numériques. Étant donné que seul le montant transféré à l’avance sur la carte peut être dépensé, cette option de paiement est perçue comme sécuritaire par les utilisateurs. En cas de vol ou de clonage, le montant volé ne peut donc pas dépasser le solde de la carte.
  La carte prépayée la plus utilisée en Italie est Postepay, avec 29 millions de cartes émises et plus de deux milliards de transactions effectuées jusqu’en 2022. Vous devez donc vous assurer qu’elle fait partie des modes de paiement disponibles sur votre site de commerce en ligne.

• Portefeuilles numériques
  Selon un rapport de 2023 de Netcomm Consortium, plus d'un tiers (35,5 %) des paiements en ligne en Italie sont effectués via des portefeuilles numériques, qui sont le mode de paiement le plus utilisé pour les achats en ligne après les cartes. Les portefeuilles numériques les plus utilisés en Italie sont PayPal, Google Pay, Apple Pay et Amazon Pay.

Les paiements en ligne sans carte : une autre solution

Les cartes de débit et les cartes prépayées sont les cartes bancaires les plus populaires parmi les clients italiens. En effet, ces derniers ont tendance à préférer ce type de paiement, qui facilite le suivi de leurs dépenses ou leur permet de ne charger qu'un certain montant sur la carte afin de garantir une plus grande sécurité. Toutefois, de nombreux utilisateurs italiens sont réticents à l'idée de saisir les informations relatives à leur carte de paiement en ligne. Bien que les paiements en ligne soient aujourd'hui généralement sécurisés (notamment grâce à la révision de la directive sur les services de paiement (DSP2) de l'Union européenne et à la mise en œuvre de systèmes avancés de lutte contre la fraude), de nombreux Italiens hésitent encore à saisir leurs informations de carte en ligne, privilégiant les paiements en espèces ou le recours à d'autres moyens de paiement qu'ils jugent moins risqués. Dans d'autres cas, ils ne possèdent pas de carte bancaire pour effectuer des achats en ligne, ou ils n'en ont tout simplement pas sous la main.

Outre les cartes bancaires, il existe une variété d'options de paiement que les entreprises devraient mettre à la disposition des utilisateurs pour les paiements en ligne, car leur utilisation se développe rapidement. On parle d'« autres moyens de paiement », car ils n'impliquent pas l'utilisation de cartes ni d'espèces.

Une première solution consiste à payer avec des cryptomonnaies, bien que leur utilisation en tant que moyen de paiement soit encore limitée, y compris en Italie. Il s'agit d'une monnaie numérique ou virtuelle qui repose sur la cryptographie pour protéger les transactions. Elle est générée et redistribuée par le biais d'un réseau décentralisé. Les utilisateurs peuvent alors initier des paiements sans dépendre des banques ni des autorités centrales, qui ne peuvent pas influencer sa valeur, car elle ne nécessite pas l'impression de monnaie. Au contraire, la valeur des cryptomonnaies est entièrement déterminée par la loi de l'offre et de la demande. Mais en plus d'être complexes, les transferts de cryptomonnaies peuvent également entraîner des frais élevés. Il ne s'agit donc pas d'un moyen de paiement très répandu.

D'autres moyens de paiement en ligne gagnent en popularité en Italie et n'impliquent pas l'utilisation de cartes de débit ni de cartes prépayées. En voici quelques exemples.

• Satispay
  Satispay est un système de paiement indépendant des circuits traditionnels lancé en 2015 en Italie par la société fintech du même nom. Aujourd'hui, c'est l'une des applications de paiement les plus populaires du pays, avec plus de quatre millions d'utilisateurs. Cette solution permet d'effectuer des achats en magasin et en ligne, ainsi que d'autres types de transactions, dont l'échange d'argent entre particuliers et le paiement de factures, le rechargement de forfait téléphonique, le paiement des taxes sur les voitures et les motos ou encore le règlement des avis de paiement des administrations publiques. Ce moyen de paiement est actuellement accepté par des milliers de sites Web en Italie. Avec Satispay, l'utilisateur fixe un budget minimum auquel il souhaite avoir accès sur son compte chaque semaine. À la fin de la semaine, en fonction des dépenses effectuées, Satispay prélève automatiquement la différence sur le compte courant pour rétablir le budget minimum. Par exemple, si le budget hebdomadaire est de 100 euros et que 80 euros ont été dépensés, le système prélèvera 80 euros sur le compte bancaire de l'utilisateur et les créditera sur son compte Satispay.

• Paiements par code QR
  Un autre type de paiement qui peut être appliqué à la fois en personne et en ligne est le paiement par code QR. Une application dédiée est fournie par l'établissement de crédit de l'utilisateur (banque ou bureau de poste) ou par le prestataire de services de paiement (par exemple, PayPal ou Satispay). L'utilisateur peut payer en scannant simplement le code QR fourni avec son smartphone, sans avoir à saisir manuellement ses informations de paiement.

Problèmes éventuels liés aux paiements en ligne par carte

Quiconque accepte des paiements par carte – que ce soit en personne ou en ligne – doit se conformer à plusieurs exigences pour contrer les risques potentiels associés à ce type de paiement. En ce qui concerne les paiements par carte en ligne, les principaux risques sont liés aux violations de données et à la fraude. Examinons de plus près ce qui est en jeu et comment atténuer les risques pour votre entreprise.

Violations des données des cartes de paiement

Une violation de données de carte de crédit ou de débit se produit lorsque l’entreprise qui stocke ou traite les données de votre carte est piratée, et que les données sont volées. Cela peut se produire de différentes manières, par exemple par l’intermédiaire du hameçonnage, d’un logiciel malveillant ou d’une attaque par piratage psychologique. Une fois subtilisées, les données peuvent être utilisées pour commettre une fraude à la carte de crédit. Pour éviter ce type de risque, les entreprises qui acceptent les cartes comme mode de paiement en ligne doivent respecter la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Il s’agit d’un ensemble de normes de sécurité visant à garantir que toutes les entreprises qui traitent des données de cartes de crédit exercent leurs activités dans un environnement sécurisé. Il est également conseillé aux entreprises de commerce en ligne d’utiliser un certificat SSL (Secure Sockets Layer) pour leur site Web. Ce certificat garantit que toutes les informations sauvegardées sur votre boutique en ligne sont chiffrées, ce qui rend l’accès aux données plus difficile pour les utilisateurs malveillants. Un autre outil disponible pour protéger les transactions en ligne consiste à utiliser des jetons. Cette méthode remplace les informations sensibles – telles que le numéro de la carte ou le CVV – par un code unique et aléatoire, sécurisant ainsi les véritables informations de la carte.

Fraude aux paiements par carte en ligne

La fraude à la carte de crédit peut englober le vol de données relatives à la carte ou la contrefaçon de cartes. Dans le cas de la fraude à la carte de crédit, l’acteur malveillant peut non seulement effectuer des achats en personne ou retirer de l’argent à un distributeur automatique, mais aussi utiliser la carte volée pour effectuer des paiements en ligne. La fraude à la carte de débit est assez similaire, si ce n’est qu’elle repose sur l’utilisation non autorisée d’une carte de débit. Le fraudeur peut alors utiliser la carte ou les informations de la carte de débit volées pour effectuer des achats ou retirer de l’argent à un distributeur automatique de billets. Ce type de fraude peut également se produire si quelqu’un obtient le code NIP associé à la carte.

Les entreprises de commerce en ligne sont particulièrement vulnérables à ce type de fraude, en raison de la facilité avec laquelle il est possible d’accéder aux informations sur les cartes de crédit et de la fréquence des [transactions sans présentation de la carte](https://stripe.com/resources/more/what-are-card-not-present-transactions "Stripe | What are card-not-present (CNP) (un achat effectué à distance sans qu’une carte physique ne soit traitée).

En cas de transaction frauduleuse, le client peut demander à annuler la transaction et à être remboursé par l’intermédiaire d’une contestation de paiement. Dans ce cas, la banque du client ou le fournisseur de sa carte de crédit annule la transaction bancaire et retire les fonds à l’entreprise. Les contestations de paiement sont coûteuses pour les entreprises : outre la perte de revenus, l’annulation de la transaction entraîne une perte de temps et de ressources pour traiter l’annulation, des pertes de stocks et le paiement de frais aux prestataires de services de paiement.

Heureusement, plusieurs outils et services sont à la disposition des entreprises de commerce en ligne pour empêcher la fraude sur les paiements électroniques. Pour optimiser la protection anti-fraude, les sites de commerce en ligne peuvent adopter des solutions avancées, telles que Stripe Radar, un outil qui s’appuie sur l’apprentissage automatique pour aider à détecter et à empêcher la fraude avant qu’elle ne touche votre entreprise. Découvrez comment Stripe peut aider votre entreprise à lutter contre la fraude et à augmenter ses revenus.