如果您在网络上销售产品或提供服务，提供多种支付选择是提升用户体验、增加利润的关键。研究表明，允许客户选择首选在线支付方式日益重要：2022 年，86% 的欧洲客户表示，如果无法使用自己想要的支付方式，很可能放弃购物车中的商品。

但是，最流行的电商支付方式有哪些？企业应选择哪些支付方式？无论创办新企业还是拓展现有业务，在如今复杂的支付环境中做出选择都可能并非易事。本文将为您介绍最流行的在线支付方式、银行卡支付及无卡支付的可选类型，以及如何防范支付卡数据泄露和欺诈。

本文内容

• 最流行的在线支付方式
  
• 意大利人首选的在线支付方式
  
• 无卡在线支付：其他替代方案
  
• 银行卡在线支付可能遇到的问题
  

最流行的在线支付方式

我们来看看电商活动的主要支付方式：

• 信用卡和借记卡
  信用卡和借记卡是最流行的在线支付方式。使用信用卡，金额会在日后从用户的活期账户中借记，允许用户消费超过账户余额的金额。而使用借记卡，款项会立即从账户中扣除，便于用户更好地掌握自己的支出情况。

• 预付卡
  使用预付卡购物前，需先向卡中转入足够的金额。预付卡被认为是安全性极高的支付方式，因为即便发生欺诈，欺诈者最多也只能使用用户已转入卡中的余额。

• 货到付款
  货到付款是指在交货时而不是在购买时支付产品货款。款项通常以现金或支票形式支付，但部分快递公司也支持通过销售点终端 (POS) 付款。对买家而言，这是一种安全性很高的支付选择，但对商家来说并不便利：如果收货人在配送时不在家，商家收到款项的时间就会延后。

• PayPal
  PayPal 允许 200 多个市场的客户进行在线支付。在 PayPal 门户网站上，用户可以注册自己的信用卡或借记卡，或关联自己的支票账户。在购物时，用户一旦选择 PayPal 作为支付方式，就无需再输入支付详情。正因为如此，PayPal 被认为是一种安全、实用、快捷的在线支付方式。

• 数字钱包
  数字钱包是一种电子钱包，用户可以在其中注册信用卡、借记卡或银行账户。人们喜欢数字钱包是因为它安全、快捷、使用方便，购物时无需重复输入支付信息。

• 银行转账
  虽然银行转账并不是一种很受欢迎的在线支付方式，且到账时间通常比信用卡支付更长，但在支付大额款项时，它不失为一种实用选择，并且能提供一定的安全性，尤其在银行卡使用率较低的市场中。买家在确认支付后，会将资金直接转入商家账户，但到账时间可能因银行而异，国际转账的到账时间通常更长。

• 直接借记
  使用这种支付方式时，客户需提供自己的银行账户详情，并同意（或“授权”）从他们的账户中借记特定金额。这样就可以自动从客户账户中提取资金。直接借记对商家和客户都很实用，尤其适用于经常性付款（如订阅服务）——客户只需一次授权，即可允许后续付款自动完成。

• 先买后付
  [延期支付服务](https://stripe.com/guides/buy-now-pay-later "Stripe | Why you should use buy now, pay later (BNPL)（又称 “先买后付”）是一种允许用户分期付款的支付服务，大多数情况下无需支付利息。这类服务通常由外部公司（如 Klarna）提供，客户可在电商网站的在线支付选项中找到该服务。这种支付方式非常适合销售高价值产品或服务（如奢侈品、旅游服务）的商家，以及希望提高平均订单金额、吸引无支付卡客户的商家。商家能够立即收到扣除相关费用后的全额款项（与信用卡支付类似），而客户可选择分多期免息付款（通常为 4 至 6 期）。延期支付服务提供商负责资金融通和客户风险评估，让商家专注于业务拓展。

意大利人首选的在线支付方式

根据 2022 年意大利银行的一份报告，银行卡仍然是意大利人最常用的在线支付方式，占总支付量的 50%；紧随其后的是替代支付方式，如 PayPal 账户和数字钱包，占总支付方式的 27%。下面我们来详细了解意大利人网络购物时最熟悉和最常用的在支付方式：

• 借记卡
  借记卡是与活期账户关联的支付卡，可用于商店购物、ATM 机取现，并越来越多地用于在线支付。它们之所以被称为“借记卡”，是因为待支付金额会立即从用户的银行账户中借记。在意大利，借记卡在历史上被误称为“bancomat”，而“bancomat”实际上是意大利首个全国性借记系统的名称。多年来，其他品牌也相继推出了借记卡：由 Mastercard 运营的 maestro 以及由 Visa 运营的 V Pay。

• 信用卡
  信用卡则不一定需要开立活期账户。信用卡由银行根据融资合同发行，允许客户借入资金使用，并承诺在预定期限内还款，以避免支付额外费用。因此，使用信用卡时，金额不会立即扣除，通常会在月末扣除。意大利最受欢迎的信用卡系统是 Visa、Mastercard 和 American Express。

• 预付卡
  预付卡是意大利非常流行的一种支付方式，意大利历来不太依赖数字支付方式。由于只能使用预先转入卡中的金额消费，因此用户认为预付卡是一种安全的支付方式。即便卡片被盗或信息被复制，被盗金额实际不会超过卡内余额。
  意大利最常用的预付卡是 Postepay，截至 2022 年，该卡的发行量已达2900 万，交易次数超过 20 亿。因此，您应确保您的电商网站支持这种支付方式。

• 数字钱包
  根据 2023 年Netcomm Consortium 的报告，意大利超过三分之一（35.5%）的网上购物是通过数字钱包完成的，数字钱包成为继银行卡之后第二大常用的在线支付方式。意大利最流行的数字钱包是 PayPal、Google Pay、Apple Pay 和 Amazon Pay。

无卡在线支付：其他替代方案

借记卡和预付卡是最受意大利客户欢迎的卡类支付方式。意大利客户往往更倾向于选择便于掌握支出情况，或通过限定充值金额来提升安全性的支付方式。然而，许多意大利用户不愿在网上输入自己的支付卡信息。尽管如今的在线支付已普遍具备较高安全性（得益于欧盟修订后的《支付服务指令》（PSD2）以及先进反欺诈系统的应用），但仍有不少意大利人对在网上输入银行卡信息持犹豫态度，他们宁愿使用现金或其他自认为风险较低的支付方式。此外，部分用户可能没有可用于在线购物的支付卡，或者无法提供支付卡。

除支付卡外，还有一系列支付方式可供商家提供给用户用于在线支付。这类方式的使用率正快速增长，因为无需使用银行卡或现金，它们被称为 “替代支付方式”。

加密货币支付是其中一种选择，但包括意大利在内，加密货币作为支付方式的使用仍然十分有限。加密货币是一种数字或虚拟货币，通过加密技术保障交易安全，并通过去中心化网络生成和流通。这意味着人们无需通过银行或中央机构即可完成支付，而银行或中央机构由于不负责加密货币的发行，无法影响其价值。加密货币的价值完全由供需关系决定。此外，加密货币不仅操作复杂，转账费用也可能很高。因此，它尚未成为一种广受欢迎的支付方式。

不过，意大利还有其他一些不涉及使用借记卡或预付卡的在线支付方式，并且越来越受到消费者的欢迎。下文将为您详细介绍：

• Satispay
  Satispay 是一个独立于传统清算网络的支付系统，由同名金融科技公司于 2015 年在意大利推出。如今，它已成为意大利最受欢迎的支付应用之一，用户数量超过 400 万。该应用支持用户线下、线上购物，还可进行个人间转账、缴纳账单、手机充值、缴纳汽车及摩托车税费、支付公共行政部门账单等其他交易。目前，意大利已有数千家网站支持这种支付方式。使用 Satispay 支付时，用户会设定自己希望账户每周保持的最低余额；到了周末，系统会根据用户本周的消费金额，从其活期账户中自动提取差额，以恢复最低预算。例如，如果每周预算为 100 欧元，但已花费了 80 欧元，系统将从用户的银行账户中提取 80 欧元，并将其记入用户的 Satispay 账户。

• 二维码支付
  二维码支付是另一种可同时用于线下和线上的支付方式，用户需通过开户金融机构（银行或邮局）或支付服务提供商（如 PayPal 或 Satispay）提供的专用应用完成支付。用户只需用智能手机扫描提供的二维码，无需手动输入支付信息，即可完成付款。

银行卡在线支付可能遇到的问题

无论是线下还是线上接受银行卡支付，都必须遵守一系列要求，以应对此类支付可能存在的风险。银行卡在线支付的主要风险与数据泄露和欺诈有关。下面我们来详细了解相关的问题以及企业如何降低自身的风险。

支付卡数据泄露

当存储或处理银行卡数据的公司遭遇黑客攻击、数据被窃取时，就会发生信用卡或借记卡数据泄露事件。这可能通过多种方式发生：例如钓鱼攻击、恶意软件攻击或社交工程攻击等。被盗用的数据可能被用于实施信用卡欺诈。为防范此类安全风险，接受银行卡作为在线支付方式的公司必须遵守《支付卡行业数据安全标准》(PCI DSS)。该标准包含一系列安全准则，旨在确保所有处理信用卡数据的公司都在安全环境中开展业务。此外，电商企业最好为其网站配备安全套接层（SSL）证书，这样能确保发送至在线商店的所有信息都经过加密处理，从而增加恶意用户获取数据的难度。另一种可用于保护在线交易的工具是令牌化技术，将敏感信息（如银行卡号或 CVV）替换为唯一的随机代码，从而确保实际银行卡信息的安全。

银行卡在线支付欺诈

信用卡欺诈可能涉及窃取信用卡相关数据或伪造信用卡。在信用卡欺诈行为中，欺诈者除了会线下购物或从 ATM 机取现外，还可能使用被盗的信用卡进行在线支付。与信用卡欺诈类似，借记卡欺诈涉及未经授权使用借记卡的行为。欺诈者可能使用盗用的借记卡或借记卡信息，进行购物或从 ATM 机取现。如果借记卡关联的 PIN 码外泄，也可能引发借记卡欺诈。

电商企业尤其易受此类欺诈影响，原因在于获取信用卡信息的难度较低，且[无卡交易（CNP 交易，](https://stripe.com/resources/more/what-are-card-not-present-transactions "Stripe | What are card-not-present (CNP)即无需出示实体卡的远程购物交易）的发生率较高。

如果发生欺诈交易，客户可以通过撤单请求取消交易并获得退款。在这种情况下，客户的开户银行或信用卡发卡机构会撤销借记交易，并从企业账户中扣回相应资金。对企业来说，撤单会带来高昂的成本：除了收入损失，撤销交易还意味着企业要耗费时间和资源处理撤销流程、承担库存损失，同时还要向支付处理服务商支付费用。

幸运的是，电商企业可借助多种工具和服务防范在线支付欺诈。为最大限度提升反欺诈保护力度，电商网站可采用先进的解决方案，例如Stripe Radar，一种基于机器学习的工具，能帮助企业在欺诈行为影响自身业务前发现并防范欺诈。了解更多关于 Stripe 如何帮助企业防范欺诈、增加收入的信息。