Se você vende produtos ou serviços online, oferecer várias opções de pagamento é fundamental para garantir uma melhor experiência do usuário e aumentar seus lucros. Pesquisas mostram que permitir que os clientes escolham o método de pagamento online de sua preferência é cada vez mais importante: 86% dos clientes europeus em 2022 disseram que provavelmente abandonariam o carrinho de compras online se o método de pagamento desejado não estivesse disponível.

Mas quais são as formas de pagamento mais populares no e-commerce e quais você deve escolher? Se você deseja iniciar uma nova empresa ou expandir a existente, pode ser difícil navegar no complexo ambiente de pagamentos de hoje. Neste artigo, você aprenderá sobre as formas de pagamento online mais populares, as opções para pagar com cartão ou usar um método sem cartão e como se proteger contra violações e fraudes de dados de cartões de pagamento.

O que será abordado neste artigo?

• As formas de pagamento online mais populares
  
• As formas de pagamento online preferidas pelos italianos
  
• Pagamentos online sem cartão: Outras alternativas
  
• Possíveis problemas relacionados a pagamentos online com cartões
  

As formas de pagamento online mais populares

Vejamos as principais formas de pagamento disponíveis para atividades de e-commerce:

• Cartões de crédito e de débito
  Os cartões de crédito e de débito são os métodos de pagamento mais populares para pagamentos online. Com os cartões de crédito, o valor é debitado da conta corrente do usuário em uma data posterior, permitindo que ele gaste mais do que o saldo da conta. Com um cartão de débito, o dinheiro é retirado da conta imediatamente. Isso permite que os usuários controlem melhor seus gastos.

• Cartões pré-pagos
  Para fazer uma compra com um cartão pré-pago, você deve primeiro transferir uma quantia suficiente para ele. É uma forma de pagamento considerada muito segura, pois, em caso de fraude, o valor máximo que pode ser gasto é apenas o saldo que o usuário transferiu para o cartão.

• Dinheiro no ato da entrega
  O pagamento na entrega refere-se ao pagamento de um produto no momento da entrega e não na hora da compra. O saldo geralmente é pago em dinheiro ou cheque, mas alguns entregadores também aceitam pagamentos no ponto de venda (POS). É uma opção de pagamento considerada muito segura para o comprador, mas inconveniente para a empresa; se o destinatário da mercadoria não estiver em casa na hora do pagamento, a empresa terá de esperar para receber o pagamento.

• PayPal
  O PayPal permite que clientes em mais de 200 mercados façam pagamentos online. No portal do PayPal, os usuários podem registrar seus cartões de crédito ou débito ou vincular sua conta corrente. Para concluir uma compra, uma vez que o usuário tenha selecionado o PayPal como sua forma de pagamento, não há necessidade de inserir os detalhes do pagamento. Por esse motivo, o PayPal é considerado um método de pagamento online seguro, prático e rápido.

• Carteiras digitais
  A carteira digital é uma carteira eletrônica na qual o usuário pode registrar seus cartões de crédito, cartões de débito ou contas bancárias. As pessoas gostam de carteiras digitais porque são seguras, rápidas e fáceis de usar, já que os compradores podem evitar digitar suas informações de pagamento para fazer uma compra.

• Transferências bancárias
  Embora a transferência bancária não seja uma forma de pagamento muito popular para compras online e os tempos de débito sejam geralmente mais longos do que quando se usam cartões de crédito, ela pode ser uma opção muito útil para o pagamento de grandes quantias e oferece um certo nível de segurança, especialmente em mercados onde os cartões são menos usados. O comprador transfere os fundos diretamente para a conta empresarial depois que o pagamento é confirmado, embora o tempo possa variar de banco para banco e possa ser mais longo para transações internacionais.

• Débito automático
  Com essa forma de pagamento, os clientes inserem seus dados bancários e devem dar o consentimento (ou "instrução") para debitar um valor específico da conta deles. Isso permite que você retire fundos automaticamente das contas de seus clientes. Os pagamentos por débito automático são práticos tanto para as empresas quanto para os clientes, principalmente quando se trata de pagamentos recorrentes, como os de serviços de pagamento, pois com apenas um pedido de autorização, eles também podem autorizar pagamentos futuros, que serão feitos automaticamente.

• Compre agora, pague depois
  Serviços de pagamento diferido, também conhecidos como "compre agora e pague depois", são um tipo de serviço de pagamento que permite que os usuários paguem em parcelas, na maioria dos casos sem juros. Normalmente, o serviço é fornecido por uma empresa externa (por exemplo, a Klarna) e os clientes o encontram entre as opções de pagamento online disponíveis no site de e-commerce. Essa opção de pagamento é adequada para empresas que oferecem produtos e serviços de alto valor (por exemplo, itens de luxo ou viagens) e que buscam aumentar o valor médio do pedido ou que desejam alcançar novos clientes que talvez não tenham um cartão de pagamento disponível. Como empresa, você recebe imediatamente o valor total, menos as tarifas (semelhante aos cartões de crédito), enquanto o cliente pode pagar em várias parcelas sem juros (geralmente de quatro a seis). O provedor de serviços de pagamentos diferidos lida com o financiamento e avalia o risco do cliente, permitindo que você se concentre no crescimento de sua empresa.

As formas de pagamento online preferidas dos italianos

De acordo com um relatório de 2022 do Bank of Italy, os cartões ainda são o método de pagamento mais comumente usado pelos italianos para fazer compras online. Eles contam 50% do total de pagamentos, seguidos por formas de pagamento alternativas, como PayPal e carteiras digitais, que representam 27% do total. Mas vamos dar uma olhada mais de perto em quais formas de pagamento são as mais conhecidas e populares na Itália para pagamentos online:

• Cartões de débito
  Os cartões de débito são cartões de pagamento vinculados a uma conta corrente que podem ser usados para fazer compras em lojas, retirar dinheiro em caixas eletrônicos e, cada vez com mais frequência, para pagamentos online. Eles são chamados de cartões de "débito" porque o valor a ser pago é imediatamente debitado da conta bancária do usuário. Na Itália, um cartão de débito é histórica e erroneamente chamado de "bancomat", que na verdade é o nome do primeiro circuito de débito nacional. Ao longo dos anos, outros se juntaram a ele: Maestro, administrado pela Mastercard, e V Pay, administrado pela Visa.

• Cartões de crédito
  Os cartões de crédito, por outro lado, não exigem necessariamente a abertura de uma conta corrente. Os cartões de crédito são emitidos pelos bancos estabelecidos em um contrato de financiamento, permitindo que os clientes recebam dinheiro emprestado, com a promessa de pagamento em um período predeterminado para evitar o pagamento de tarifas adicionais. Portanto, com os cartões de crédito, o valor não é debitado imediatamente, mas geralmente no final do mês. Os circuitos de cartões de crédito mais populares na Itália são Visa, Mastercard e American Express.

• Cartões pré-pagos
  Os cartões pré-pagos são um método de pagamento muito popular na Itália, um país historicamente não inclinado a confiar em formas de pagamento digitais. Como somente o valor transferido antecipadamente para o cartão pode ser gasto, ele é visto como uma forma de pagamento segura pelos usuários. Em caso de roubo ou clonagem, o valor roubado não pode exceder o saldo do cartão.
  O cartão pré-pago mais usado na Itália é o Postepay, com 29 milhões de cartões emitidos e mais de dois bilhões de transações feitas até 2022. Portanto, você deve se certificar de que esse é um dos métodos de pagamento disponíveis em seu site de e-commerce.

• Carteiras digitais
  De acordo com um relatório de 2023 do Netcomm Consortium, mais de um terço (35,5%) das compras online na Itália são feitas por meio de carteiras digitais, que são o método de pagamento mais comumente usado para pagamentos online depois dos cartões. As carteiras digitais mais populares na Itália são PayPal, Google Pay, Apple Pay e Amazon Pay.

Pagamentos online sem cartão: Outras alternativas

Os cartões de débito e pré-pagos são os cartões mais populares entre os clientes italianos, que tendem a preferir tipos de cartões que facilitam a categoria de despesas ou que permitem carregar apenas uma determinada quantia no cartão para garantir maior segurança. Entretanto, muitos usuários italianos preferem não inserir as informações de seus cartões de pagamento online. Embora os pagamentos com cartão online hoje sejam, em geral, seguros, graças à regulamentação revisada da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) da União Europeia e à implementação de sistemas antifraude avançados, muitos italianos ainda hesitam em inserir os dados do cartão online, preferindo pagar em dinheiro ou usar outras formas de pagamento que consideram menos arriscadas. Em outros casos, eles não têm um cartão para poder fazer compras online ou simplesmente não têm um à mão.

Juntamente com os cartões de pagamento, há uma série de opções de pagamento que as empresas devem disponibilizar aos usuários para pagamentos online, pois seu uso está crescendo rapidamente. Elas são conhecidas como "formas de pagamento alternativas", pois não envolvem o uso de cartões ou dinheiro.

Uma opção é pagar com criptomoedas, embora seu uso como forma de pagamento ainda seja limitado, inclusive na Itália. Uma criptomoeda é uma moeda digital ou virtual que usa criptografia para proteger as transações e é gerada e redistribuída por meio de uma rede descentralizada. Isso significa que as pessoas podem fazer pagamentos sem bancos ou autoridades centrais, que, por não imprimirem o dinheiro, não podem influenciar seu valor. Em vez disso, o valor da criptomoeda é totalmente determinado pela lei da oferta e da demanda. Além de serem complexas, as transferências de criptomoedas também podem incorrer em tarifas altas. Consequentemente, não é uma forma de pagamento que tenha ganhado muita popularidade.

No entanto, existem outras formas de pagamento online que estão ganhando popularidade na Itália e que não envolvem o uso de cartões de débito ou pré-pagos. Vamos dar uma olhada neles:

• Satispay
  O Satispay é um sistema de pagamento independente dos circuitos tradicionais, lançado em 2015 na Itália pela empresa fintech de mesmo nome. Atualmente, é um dos aplicativos de pagamento mais populares do país, com mais de quatro milhões de usuários. Ele permite que os usuários façam compras em lojas e online e realizem outros tipos de transações, como troca de dinheiro entre pessoas físicas e pagamento de faturas, recarga de telefones, pagamento de tributos de carros e motos e liquidação de avisos de pagamento da administração pública. Atualmente, esse método de pagamento é aceito por milhares de sites na Itália. Com o Satispay, o usuário define um orçamento mínimo que deseja ter em sua conta semanalmente e, no final da semana - dependendo de quanto o usuário gastou - o Satispay retira automaticamente a diferença da conta corrente para restaurar o orçamento mínimo. Por exemplo, se o orçamento semanal for de 100 euros e 80 euros tiverem sido gastos, o sistema retirará 80 euros da conta bancária do usuário e os creditará novamente em sua conta Satispay.

• Pagamentos com código QR
  Outro tipo de pagamento que pode ser usado tanto presencialmente quanto online é o pagamento por meio de um código QR. O pagamento é feito usando um aplicativo dedicado fornecido pela instituição de crédito do usuário (banco ou correios) ou pelo provedor de serviços de pagamentos (por exemplo, PayPal ou Satispay). O usuário pode pagar simplesmente escaneando o código QR fornecido com seu smartphone, sem precisar inserir manualmente suas informações de pagamento.

Possíveis problemas relacionados a pagamentos online usando cartões

Qualquer pessoa que aceite pagamentos com cartão, seja pessoalmente ou online, deve cumprir uma série de requisitos para neutralizar os possíveis riscos associados a esse tipo de pagamento. No que diz respeito aos pagamentos com cartão online, os principais riscos estão ligados a violações de dados e fraudes. Vamos examinar mais de perto o que isso envolve e como você pode mitigar os riscos para a sua empresa.

Violações de dados de cartões de pagamento

Uma violação de dados de cartão de crédito ou débito ocorre quando a empresa que armazena ou processa os dados do seu cartão é invadida e os dados são roubados. Isso pode ocorrer de várias maneiras - por exemplo, por meio de phishing, malware ou ataques de engenharia social. Uma vez roubados, os dados podem ser usados para cometer fraudes com cartões de crédito. Para evitar esse tipo de risco de segurança, as empresas que aceitam cartões como formas de pagamento online devem cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Isso inclui uma série de padrões de segurança destinados a garantir que todas as empresas que processam dados de cartões de crédito operem em um ambiente seguro. Também é uma boa ideia que as empresas de e-commerce usem um certificado SSL (Secure Sockets Layer) em seus sites. Isso garante que todas as informações enviadas à sua loja online sejam criptografadas, dificultando o acesso de usuários mal-intencionados aos dados. Outra ferramenta disponível para proteger as transações online é a tokenização. Esse método substitui informações confidenciais, como o número do cartão ou o CVV, por um código aleatório exclusivo, protegendo assim as informações reais do cartão.

Fraude de pagamento com cartão online

A fraude de cartão de crédito pode envolver o roubo de dados relacionados ao cartão ou a criação de cartões falsificados. Com a fraude de cartão de crédito, além de fazer compras pessoalmente ou retirar dinheiro de um caixa eletrônico, o agente fraudulento também pode usar o cartão roubado para fazer pagamentos online. A fraude de cartão de débito é semelhante à fraude de cartão de crédito, mas envolve o uso não autorizado de um cartão de débito. O agente fraudulento pode usar um cartão de débito roubado ou as informações do cartão para fazer compras ou retirar dinheiro de um caixa eletrônico. A fraude com cartão de débito também pode ocorrer se alguém obtiver acesso ao PIN associado ao cartão.

As empresas de e-commerce são particularmente vulneráveis a esse tipo de fraude, devido à facilidade de acesso às informações do cartão de crédito e à frequência de [transações sem cartão presente (CNP)](https://stripe.com/resources/more/what-are-card-not-present-transactions "Stripe | What are card-not-present (CNP). Veja o que as empresas precisam saber (uma compra feita remotamente sem que um cartão físico seja processado).

Se ocorrer uma transação fraudulenta, o cliente poderá solicitar o cancelamento da transação e o reembolso por meio de um estorno. Nesse caso, o banco do cliente ou a operadora do cartão de crédito cancela a transação de débito e retira os fundos da empresa. Os estornos são onerosos para as empresas: além da perda de receita, o cancelamento da transação também significa perda de tempo e de recursos para processar o cancelamento, perdas de estoque e pagamento de tarifas aos provedores de pagamento.

Felizmente, várias ferramentas e serviços estão disponíveis para as empresas de e-commerce para evitar fraudes nos pagamentos online. Para maximizar a proteção contra fraudes, os sites de e-commerce podem adotar soluções avançadas, como o Stripe Radar, uma ferramenta que se baseia em machine learning para ajudar a detectar e prevenir fraudes antes que elas afetem a sua empresa. Saiba mais sobre como a Stripe pode ajudar sua empresa a combater fraudes e aumentar as receitas.