Débitos bancários, como ACH Direct Debit, débito automático Bacs, débito automático BECS, débitos pré-autorizados no Canadá e débito automático SEPA, podem reduzir custos de transação, diminuir falhas de pagamento e reduzir o risco de fraude e estornos. Débitos automáticos variam conforme o país, mas a maioria é usada por empresas que recolhem pagamentos recorrentes e por companhias de varejo e serviços que querem uma alternativa de baixo custo aos cartões para pagamentos de alto valor, como aluguel ou mensalidades.

Ao contrário de transferências bancárias a crédito ou transferência bancária, que exigem que clientes iniciem o pagamento pela própria conta bancária, débitos bancários permitem que uma empresa retire fundos diretamente da conta do cliente, com permissão. Por exemplo, uma empresa B2B de software poderia recolher automaticamente a mensalidade de assinatura de US$ 3.000 de um cliente. A empresa obteria a permissão para debitar a conta, permitindo retirar fundos em pagamentos futuros sem exigir nova autorização a cada pagamento.

Este guia aborda os fundamentos dos débitos bancários. Nele, você verá como eles funcionam, como escolher um provedor e como a Stripe pode ajudar.

Como os débitos bancários funcionam

Débitos bancários normalmente são apresentados como uma opção de pagamento durante o checkout, ao lado de cartões de crédito e outras formas de pagamento. Para iniciar um débito bancário, clientes inserem os dados da conta bancária, como nome e endereço. O mais importante é que precisam conceder permissão para o débito da conta, o que é chamado de “instrução” ou “autorização”. Isso permite retirar fundos automaticamente da conta. Alguns métodos de débito bancário também exigem notificação prévia sobre pagamentos futuros.

Fluxo de pagamento para débitos bancários

Para iniciar um pagamento por débito automático, é preciso enviar uma solicitação de débito ao banco ou por meio de um provedor de pagamento. A solicitação é processada, e os fundos são liquidados entre dois e seis dias úteis.

A ocorrência de contestações é muito menos provável com métodos de débito bancário, já que clientes precisam autorizar pagamentos antecipadamente ao concordar com uma instrução. No entanto, as políticas de contestação geralmente são menos favoráveis para empresas do que as de cartões: alguns esquemas de débito bancário acatam todas as contestações de clientes e retiram os fundos da empresa, enquanto outros só permitem contestação em caso de pagamento incorreto ou não autorizado.

Verificação instantânea versus microdepósitos

Antes de debitar a conta de um cliente, recomenda-se, e às vezes é obrigatório, verificar as informações da conta bancária inseridas durante o checkout para evitar fraude e reduzir falhas de pagamento. Nos EUA e no Canadá, isso pode ser feito instantaneamente, usando um serviço de verificação instantânea, ou manualmente, via microdepósitos.

Um serviço de verificação instantânea permite verificar a conta bancária de um cliente em segundos. Durante o fluxo de checkout, clientes escolhem a instituição bancária e inserem as credenciais da conta para concluir a verificação. Todo esse processo pode ser concluído dentro da própria experiência de checkout.

Por outro lado, microdepósitos exigem o envio manual de dois pequenos depósitos para a conta bancária do cliente. Essas transferências por microdepósito podem levar de um a dois dias úteis para aparecer. Depois do recebimento, é enviado um link para confirmar os valores dos microdepósitos. Isso confirma que a pessoa realmente tem acesso àquela conta bancária e aos fundos associados.

Outras maneiras de melhorar a segurança e a confiabilidade do débito bancário

Embora a validação de conta bancária seja importante para confirmar que a conta está aberta e é legítima, também pode ser interessante usar camadas adicionais de proteção contra fraude e falhas de pagamento.

Por exemplo, alguns serviços de verificação permitem consultar o saldo da conta antes de iniciar os débitos, para garantir que haja fundos suficientes para a transação. Também é possível recuperar dados sobre o titular da conta bancária, como nome e endereço, para confirmar se correspondem às informações disponíveis sobre quem está fazendo o pagamento. Isso pode ajudar a evitar fraude decorrente de credenciais de login roubadas e a reduzir contestações custosas relacionadas a débitos não autorizados.

Mesmo quando a empresa já verificou uma conta bancária e confirmou as informações do titular, ainda pode ser necessário se proteger contra fraudadores que abriram uma conta bancária legítima com finalidades fraudulentas. Algumas soluções de verificação instantânea também ajudam a entender o risco de aceitar débitos de contas com padrões suspeitos de atividade. Por exemplo, pode valer a pena sinalizar um pagamento originado de uma conta aberta recentemente, abastecida com algumas transferências bancárias de alto valor e imediatamente usada para fazer compras caras em varejistas de luxo.

Tomar essas medidas adicionais pode ajudar a melhorar a segurança e a confiabilidade dos débitos bancários, e essas medidas geralmente são possíveis quando a verificação da conta bancária é instantânea, e não feita por microdepósitos.

Benefícios dos débitos bancários

Débitos bancários permitem reutilizar as credenciais de pagamento de um cliente para iniciar pagamentos em um cronograma personalizado, sem exigir qualquer ação da parte de clientes. Ao oferecer débitos bancários, é possível:

• Reduzir falhas de pagamento e churn involuntário: Débitos bancários retiram fundos diretamente da conta bancária de clientes, sem necessidade de ação adicional. E, ao contrário dos cartões, contas bancárias não vencem nem são canceladas, o que reduz a taxa de falha de pagamento e evita churn involuntário para negócios com receita recorrente.

• Reduzir o risco de fraude e estornos: Como regra geral, quanto melhor o nível de autenticação de clientes, menor a probabilidade de pagamentos fraudulentos e contestados. Além da exigência de uma instrução do cliente, a verificação da conta bancária para débitos bancários pode ajudar a minimizar pagamentos fraudulentos.

• Reduzir custos de transação: Formas de pagamento têm estruturas de custo inerentemente diferentes, e algumas incorrem em tarifas mais altas para cobrir risco de crédito. Débitos bancários são direcionados por redes bancárias, o que ajuda a reduzir tarifas de transação.

Práticas recomendadas para administrar risco

Embora débitos bancários possam ajudar a capturar mais pagamentos com sucesso e reduzir custos, eles talvez não sejam adequados para determinados tipos de negócio. Ao contrário dos cartões, débitos bancários podem levar vários dias até a confirmação do pagamento, o que pode introduzir risco de receita para empresas que entregam bens ou serviços poucos dias depois do início do pagamento. A maioria das falhas de pagamento acontece nos primeiros cinco dias. Para minimizar perdas potenciais, recomenda-se esperar pelo menos cinco dias após o início do pagamento antes de entregar bens ou serviços e comunicar claramente os termos de pagamento.

Quando um pagamento por débito é reembolsado, às vezes ele é processado como um crédito para a conta bancária do cliente. Isso significa que a pessoa ainda pode ver e iniciar uma contestação sobre o pagamento por débito original, mesmo depois da emissão do reembolso. É importante comunicar se o reembolso já foi iniciado e qual é o prazo esperado para conclusão.

Comparação entre métodos globais de débito bancário

Encontre métodos relevantes de débito bancário consultando os perfis das opções aceitas pela Stripe abaixo. Também é possível ver quais formas de pagamento estão disponíveis para sua conta acessando o Dashboard.

Saiba mais sobre os preços da Stripe para formas de pagamento por débito bancário.

ACH Direct Debit

Pagamentos por débito automático na rede Automated Clearing House (ACH), ou ACH Direct Debit, permitem recolher fundos de contas bancárias de clientes nos EUA. A rede ACH processou mais de 14 bilhões de transações de débito em 2019.

Comece a aceitar ACH Direct Debit

Débito automático Bacs

Bacs Direct Debits é uma forma de pagamento por transferência bancária que representa 14% da participação de mercado no Reino Unido. Também é o método mais popular para enviar e receber pagamentos recorrentes. De fato, 90% dos clientes do Reino Unido usam débito automático Bacs para pagar parte ou a totalidade de contas regulares e pagamentos recorrentes.

Comece a aceitar débito automático Bacs

Débito automático BECS

Bulk Electronic Clearing System (BECS) é uma forma de pagamento da Austrália administrada pela Australian Payments Network para instruções eletrônicas de pagamentos a débito e a crédito. Ela representou 19% do valor das transações sem dinheiro em espécie na Austrália em 2018.

Comece a aceitar débito automático BECS

Débitos pré-autorizados

Débitos pré-autorizados, ou PADs, são usados para recolher pagamentos por débito automático de clientes no Canadá. Em 2019, mais de C$ 876 bilhões foram processados por meio de débitos bancários. Há requisitos rigorosos sobre o que deve constar no acordo de PADs para autorizar uma transação.

Comece a aceitar pagamentos pré-autorizados

Débito automático SEPA

A Single Euro Payments Area, SEPA, é uma iniciativa da União Europeia para simplificar pagamentos dentro e entre os países-membros. Foram estabelecidos e aplicados padrões bancários que permitem o débito direto de qualquer conta bancária denominada em euro dentro da região da SEPA, viabilizando mais de 20 bilhões de transações por ano. Em alguns países europeus, como a Alemanha, o débito automático SEPA é mais popular do que cartões para transações online.

Comece a aceitar débito automático SEPA

Como a Stripe pode ajudar

Empresas do mundo todo usam a Stripe para aceitar várias formas de pagamento, incluindo débitos bancários, e simplificar operações globais. A Stripe torna possível aceitar opções de débito automático em minutos com uma única integração. A Stripe oferece:

Opções de integração rápidas e fluidas

Todo o conjunto de produtos da Stripe já vem com suporte global a pagamentos integrado, permitindo criar as experiências de pagamento mais relevantes para clientes.

• A API Payments da Stripe facilita aceitar várias formas de pagamento com uma única integração. Isso resulta em uma integração unificada e elegante, com tempo mínimo de desenvolvimento e fácil manutenção, independentemente das formas de pagamento escolhidas. Débitos bancários na Stripe também funcionam com o Stripe Billing para automatizar o fluxo de cobrança recorrente.

• Aceitar experiências de pagamento diversas para clientes globais fica ainda mais fácil com Stripe Checkout, Payment Element e Invoicing. Com qualquer uma dessas IUs, dá para adicionar formas de pagamento com um clique no Stripe Dashboard e deixar que a Stripe exiba dinamicamente as formas de pagamento e o idioma corretos com base em IP, localidade do navegador, cookies e outros sinais.

• Plataformas e marketplaces podem usar Stripe Connect para aceitar dinheiro e fazer repasses para terceiros. Vendedores e provedores de serviços se beneficiam do mesmo onboarding simplificado da Stripe e têm acesso imediato a formas de pagamento selecionadas.

Verificação instantânea integrada

ACH Direct Debit e débitos pré-autorizados na Stripe vêm com verificação instantânea integrada, facilitando a verificação de contas bancárias sem integração com um serviço de terceiros. Clientes simplesmente inserem as credenciais da conta, e as contas são verificadas em segundos. Também oferecemos verificação hospedada por microdepósitos como alternativa.

Conformidade

Além das opções integradas de verificação, a Stripe administra para você a coleta de instruções e os e-mails de notificação de débito, facilitando a conformidade com as regras dos esquemas de débito. Instruções e notificações refletem automaticamente os termos de pagamento especificados.

Sem burocracia

Empresas elegíveis podem aceitar qualquer uma dessas opções de débito bancário com a Stripe em minutos, sem necessidade de inscrição adicional, onboarding ou processo de avaliação de risco para começar. Descubra quais opções de débito bancário estão disponíveis para sua conta acessando o Dashboard.

Monitoramento e relatórios unificados

Pagamentos feitos com qualquer forma de pagamento, incluindo débitos bancários, aparecem no Stripe Dashboard, reduzindo a complexidade operacional e permitindo uma reconciliação financeira mais leve. Isso permite desenvolver processos padronizados para operações típicas, como execução, atendimento ao cliente e reembolsos.

Para mais informações sobre como aceitar débitos bancários com a Stripe, leia nossa documentação ou entre em contato com nossa equipe de vendas. Para começar a aceitar pagamentos imediatamente, registre-se e crie uma conta.