Los adeudos bancarios —como los adeudos directos SEPA, Bacs, BECS, ACH (muy populares en los EE. UU.) o los adeudos preautorizados en Canadá— pueden reducir los costes de las transacciones, los pagos fallidos y el riesgo de fraude y contracargos. El funcionamiento de los adeudos directos varía según el país, pero la mayoría de ellos se utilizan en negocios con cobros periódicos y en empresas de comercio minorista y servicios que buscan una alternativa más económica que las tarjetas para pagos de alto importe, como alquileres o programas educativos.

A diferencia de las transferencias bancarias o los pagos electrónicos que requieren que los clientes efectúen el pago directamente desde su cuenta bancaria, los adeudos bancarios permiten a una empresa retirar fondos directamente de la cuenta del cliente, siempre con su consentimiento. Por ejemplo, una empresa de software B2B podría cobrar automáticamente a un cliente su cuota de suscripción mensual de 3.000 €. La empresa tendría que obtener el permiso del cliente para efectuar el adeudo en su cuenta, lo que le permitiría retirar fondos para futuros pagos sin necesidad de recibir esa misma autorización para cada pago posterior.

En esta guía te explicamos los aspectos básicos de los adeudos bancarios. Te ayudará a entender cómo funcionan, cómo elegir un proveedor y cómo Stripe puede ayudarte.

Funcionamiento de los adeudos bancarios

Los adeudos bancarios suelen presentarse como una opción de pago al finalizar el proceso de compra, aparte de las tarjetas de crédito y otros métodos de pago. Para efectuar un adeudo bancario, los clientes deben especificar los datos de su cuenta bancaria, como el nombre y la dirección. Y, lo que es más importante, los clientes deben dar su consentimiento para que puedas realizar adeudos en su cuenta, lo que se conoce como «mandato» o «autorización». De esta forma, podrás retirar fondos automáticamente de su cuenta, aunque algunos métodos de adeudo bancario te pedirán que notifiques a tus clientes antes de cada futuro pago.

Flujo de pago para los adeudos bancarios

Para efectuar un pago mediante adeudo directo, debes enviar una solicitud de adeudo a tu banco o por mediación de un proveedor de servicios de pago. Una vez procesada la solicitud, los fondos se liquidan en el plazo de dos a seis días hábiles.

Los métodos de adeudo bancario reducen la probabilidad de que se presenten disputas, ya que los clientes deben haber dado su consentimiento de antemano (al aceptar el «mandato» o «autorización» de los que te hemos hablado antes). No obstante, las políticas que regulan las disputas suelen ser menos favorables a las empresas que en los casos de disputa tras un pago con tarjeta: Algunos sistemas de adeudo bancario admiten todas las disputas de los clientes y retiran los fondos de la empresa, mientras que otros solo permiten que los clientes presenten una disputa por un pago incorrecto o no autorizado.

Diferencias entre la verificación instantánea y los microdepósitos

Antes de efectuar un adeudo en la cuenta de un cliente, es recomendable —en algunos casos, incluso es obligatorio— que verifiques los datos de la cuenta bancaria que se han introducido durante el proceso de compra a fin de prevenir el fraude y reducir los errores en los pagos. En los Estados Unidos y Canadá, puedes elegir hacerlo al momento con un servicio de verificación instantánea o, si lo prefieres, puede hacer la comprobación de forma manual con un microdepósito.

Un servicio de verificación instantánea te permite comprobar la cuenta bancaria de un cliente en cuestión de segundos. Durante el propio flujo del proceso de compra, se pide a los clientes que seleccionen su entidad bancaria y que introduzcan las credenciales de su cuenta para proceder con la verificación. Además, todo este proceso se puede llevar a cabo sin que los clientes abandonen el checkout.

En cambio, con los microdepósitos, tienes que enviar manualmente dos depósitos pequeños a la cuenta bancaria del cliente. Tras recibir estas transferencias, que pueden tardar hasta uno o dos días hábiles en reflejarse, a tus clientes se les envía un enlace para que verifiquen los importes de los microdepósitos. Esto confirma que tu cliente tiene acceso a la cuenta bancaria y a los fondos asociados.

Otras formas de mejorar la fiabilidad y seguridad de los adeudos bancarios

Si bien la validación de la cuenta bancaria es importante para confirmar que una cuenta está abierta y es legítima, es conveniente que uses otras capas de seguridad para prevenir el fraude y los errores en los pagos.

Por ejemplo, algunos servicios de verificación te permiten comprobar el saldo de la cuenta de un cliente antes de efectuar adeudos para asegurarte de que hay fondos suficientes para la transacción. También puedes obtener los datos sobre el titular de la cuenta bancaria, como el nombre y la dirección, para confirmar que coinciden con la información de la que dispones sobre el cliente que va a efectuar un pago. Esto puede ayudar a prevenir el fraude provocado por el robo de datos de inicio de sesión y a reducir las costosas disputas por adeudos no autorizados.

Aunque tu empresa haya verificado una cuenta bancaria y haya confirmado la información del titular de la cuenta, es conveniente que te protejas frente a los estafadores que hayan abierto una cuenta bancaria legítima con fines fraudulentos. Algunas soluciones de verificación instantánea también pueden servirte para conocer el riesgo de aceptar adeudos de una cuenta con patrones de actividad sospechosos. Por ejemplo, si una cuenta ha sido abierta recientemente, ha recibido fondos a través de transferencias electrónicas de importes elevados y estos se han utilizado rápidamente para comprar artículos especialmente caros en tiendas de lujo, podrías marcar la actividad sospechosa de esa cuenta.

Con estas medidas adicionales, que normalmente pueden aplicarse tras una verificación instantánea de la cuenta (no si la verificación ha sido a través de microdepósitos), puedes reforzar la seguridad y fiabilidad de los adeudos bancarios.

Ventajas de los adeudos bancarios

Los adeudos bancarios te ofrecen la posibilidad de reutilizar las credenciales de pago de los clientes para tramitar los pagos siguiendo un calendario personalizado, sin que tus clientes tengan que hacer nada. Ofrecer la opción de los adeudos bancarios te permite lo siguiente:

• Reducir los errores en los pagos y el abandono involuntario de clientes: los adeudos bancarios retiran los fondos de la cuenta bancaria del cliente, sin que este último tenga que hacer nada. Además, al contrario de lo que sucede con las tarjetas, las cuentas bancarias no caducan ni se cancelan, lo que reduce la tasa de errores en los pagos y, en el caso de las empresas con ingresos recurrentes, previene el abandono involuntario de los clientes.

• Reducir el riesgo de fraude y contracargos: por regla general, cuanto mejor sea el nivel de autenticación de clientes, menos posibilidades habrá de encontrarte con casos de fraude y disputas en los pagos. Aparte de exigir la autorización por parte del cliente para retirar fondos de su cuenta, la verificación de una cuenta bancaria para los adeudos bancarios puede ayudar a minimizar los pagos fraudulentos.

• Reducir los costes de las transacciones: por su naturaleza, los métodos de pago tienen estructuras de costes muy diferentes; de hecho, algunos incurren en comisiones más altas que otros para cubrir el riesgo de crédito. Los adeudos bancarios se tramitan a través de redes bancarias, por lo que se reducen las comisiones de las transacciones.

Mejores prácticas para gestionar el riesgo

Aunque los adeudos bancarios pueden ayudar a tramitar más pagos con éxito y a reducir los costes, puede que no sean convenientes para determinados tipos de empresas. A diferencia de las tarjetas, con los adeudos bancarios pueden transcurrir varios días hasta la confirmación de los pagos, por lo que podrían plantear un riesgo para los ingresos de las empresas que entregan los bienes o servicios varios días antes de que se tramite el pago, puesto que la mayoría de los errores en los pagos se producen durante los primeros cinco días. Para minimizar estas pérdidas potenciales, se recomienda esperar al menos cinco días después de que se tramite el pago antes de entregar los bienes o servicios y comunicar claramente las condiciones de pago al cliente.

El reembolso de un pago realizado por adeudo bancario suele procesarse como un crédito en la cuenta del cliente. Esto significa que el cliente podría seguir viendo una disputa del pago original (o, incluso, iniciar un proceso de disputa él mismo), aunque el reembolso ya se haya emitido. Es importante que comuniques a los clientes si has efectuado un reembolso y le detalles el cronograma del proceso.

Comparación de los métodos de adeudo bancario globales

Aquí puedes consultar las opciones admitidas por Stripe para saber qué métodos de adeudo bancario son más relevantes para tu negocio. También puedes consultar qué métodos de pago están disponibles para tu cuenta; para ello, accede a tu Dashboard.

Obtén información sobre las tarifas de Stripe para los métodos de pago mediante adeudo bancario.

Adeudo directo ACH

Los pagos con adeudo directo en la red de la cámara de compensación automatizada, más conocidos como adeudo directo ACH (por las siglas en inglés de Automated Clearing House), te permiten retirar fondos de las cuentas bancarias estadounidenses de tus clientes. La red ACH procesó más de 14.000 millones de transacciones de adeudo en 2019.

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Adeudos directos Bacs

El adeudo directo Bacs es un método de pago mediante transferencia bancaria que tiene una cuota de mercado del 14 % en el Reino Unido. También es el método más popular para enviar y recibir pagos recurrentes. De hecho, el 90 % de los clientes de Reino Unido utilizan el adeudo directo Bacs para pagar algunas o todas sus facturas habituales y los pagos recurrentes.

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Adeudo directo BECS

El sistema Bulk Electronic Clearing System (BECS) es un método de pago establecido en Australia y administrado por la red Australian Payments Network que recibe instrucciones de adeudo y crédito de pagos. En 2018, representó el 19 % del volumen de transacciones (sin tener en cuenta los pagos en efectivo) de ese país.

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Adeudos preautorizados

Los adeudos preautorizados (PAD, por sus siglas en inglés) se usan para cobrar pagos mediante adeudo directo para clientes de Canadá. En 2019, se procesaron más de 876.000 millones de dólares canadienses a través de adeudos bancarios, pese a que los requisitos a especificar en el consentimiento de los adeudos preautorizados antes de aprobar una transacción son especialmente estrictos.

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Adeudo directo SEPA

La zona única de pagos en euros (SEPA, por sus siglas en inglés) es una iniciativa de la Unión Europea para simplificar los pagos entre todos los países de la UE. Los países establecieron e implementaron estándares bancarios para permitir adeudos directos entre cuentas bancarias en euros dentro de la región SEPA, con lo que se facilitan más de 20.000 millones de transacciones al año. En algunos países europeos, como Alemania, el adeudo directo SEPA es más popular que los pagos con tarjeta para las transacciones por Internet.

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Cómo puede ayudarte Stripe

Empresas de todo el mundo usan Stripe para aceptar múltiples métodos de pago, incluidos los adeudos bancarios, y simplificar sus operaciones internacionales. Stripe permite aceptar opciones de adeudo directo en cuestión de minutos con una sola integración. Aquí tienes algunos ejemplos de lo que ofrece Stripe:

Opciones de integración rápidas y sencillas

Todos los productos de Stripe incluyen soporte integrado para pagos internacionales, por lo que podrás crear experiencias de pago más cómodas e intuitivas para tus clientes.

• La API de pagos de Stripe hace que aceptar varios métodos de pago con una única integración sea mucho más fácil. De esta forma, contarás con una integración unificada y sofisticada que requiere muy poco tiempo de desarrollo e, independientemente de qué métodos de pago hayas decidido implementar, sigue siendo fácil de mantener. Los adeudos bancarios en Stripe también funcionan con Stripe Billing para automatizar tus procesos de facturación recurrente.

• Adaptar la experiencia de pago para tus clientes internacionales es aún más fácil con Stripe Checkout, Payment Elements e Invoicing. Con cualquiera de estas interfaces de usuario, puedes añadir métodos de pago en el Dashboard de Stripe con un solo clic y dejar que Stripe muestre de forma dinámica los métodos de pago y los idiomas correctos en función de la IP del usuario, la ubicación del navegador, las cookies y otras señales.

• Los marketplaces y las plataformas pueden usar Stripe Connect para aceptar dinero y hacer transferencias a terceros. Tus vendedores o proveedores de servicios se benefician del mismo proceso de onboarding optimizado de Stripe y obtienen acceso inmediato a la selección de métodos de pago.

Verificación instantánea integrada

El adeudo directo ACH y los adeudos preautorizados en Stripe disponen de un sistema de verificación instantánea, para que sea más fácil verificar las cuentas bancarias sin depender de ninguna integración con terceros. Los clientes solo tienen que introducir sus credenciales bancarias, y sus cuentas se verificarán en cuestión de segundos. Como alternativa, podrás elegir la verificación mediante microdepósitos, que también estará alojada por Stripe.

Cumplimiento de la normativa

Además de las opciones de verificación integradas, Stripe se ocupa de los correos electrónicos de notificación de adeudos y de firma de autorizaciones, para que cumplir la normativa que regula el sistema de adeudos sea mucho más fácil para ti. Tantos las autorizaciones como las notificaciones incluirán siempre (y de forma completamente automática) las condiciones de pago que especifiques.

Sin papeleo

Las empresas que cumplan los requisitos pueden aceptar cualquiera de estas opciones de adeudos bancarios con Stripe en cuestión de minutos; no se necesita ningún proceso adicional de solicitud, onboarding ni evaluación para empezar. Consulta tu Dashboard para saber las opciones de adeudos bancarios que puedes utilizar.

Monitorización e informes unificados

Los pagos efectuados con cualquier método de pago, incluidos los adeudos bancarios, aparecen en el Dashboard de Stripe, lo que permite reducir tu carga operativa y agilizar tus procesos de conciliación financiera. De esta forma, podrás desarrollar procesos estandarizados para operaciones habituales, como completar pedidos, ofrecer soporte a clientes y emitir reembolsos.

Para obtener más información sobre los adeudos bancarios aceptados en Stripe, consulta nuestra documentación o ponte en contacto con nuestro equipo de ventas. Para empezar a procesar pagos ahora mismo, crea una cuenta.