Bankdebiteringar – som ACH Direct Debit, Bacs Direct Debit, BECS Direct Debit, förhandsgodkända debiteringar i Kanada och SEPA-autogiro – kan sänka kostnaderna för transaktioner, minska antalet misslyckade betalningar och minska risken för bedrägerier och återkrediteringar. Autogiro varierar mellan olika länder, men de flesta används av företag som debiterar återkommande betalningar och av detaljhandels- och tjänsteföretag som vill ha ett billigare alternativ till kort för stora betalningar, som hyra eller terminsavgifter.

Till skillnad från banköverföringar som kräver att kunderna initierar betalningen från sitt bankkonto, gör bankdebiteringar det möjligt för ett företag att direkt dra medel från kundens konto (med deras tillstånd). Till exempel kan ett B2B-programvaruföretag automatiskt ta ut sin månatliga avgift på 3 000 USD från en kund. Företaget får kundens tillstånd att debitera deras konto, vilket gör det möjligt för dem att dra medel för framtida betalningar utan att kräva att kunden godkänner varje efterföljande betalning.

I den här guiden ger vi en grundläggande förklaring av bankdebiteringar. Du får lära dig hur de fungerar, hur man väljer en leverantör och hur Stripe kan hjälpa dig.

Så fungerar bankdebiteringar

Bankdebiteringar presenteras vanligtvis som ett betalningsalternativ i kassan, tillsammans med kreditkort och andra betalningsmetoder. För att initiera en bankdebitering anger kunderna sina bankkontouppgifter, såsom namn och adress. Viktigast av allt är att kunderna måste ge dig tillstånd att debitera sitt konto, vilket kallas medgivande eller auktorisering. På så sätt kan du automatiskt dra medel från deras konto. Vissa bankdebiteringsmetoder kräver också att du meddelar kunderna om framtida betalningar i förväg.

Betalningsflöde för bankdebiteringar

För att initiera en betalning med autogiro skickar du en begäran om debitering till din bank eller via en betalleverantör. Begäran behandlas och medlen avräknas mellan två och sex arbetsdagar.

Det är mycket mindre sannolikt att det uppstår tvister med bankdebiteringar, eftersom kunderna måste auktorisera betalningar i förväg genom att ge sitt medgivande. Policyer för tvister är dock i allmänhet mindre gynnsamma för företag jämfört med kort: Vissa bankdebiteringssystem ger kunderna rätt i alla kundtvister och tar tillbaka medel från företaget, medan andra endast tillåter kunder att lämna in en tvist för en felaktig eller obehörig betalning.

Omedelbar verifiering jämfört med mikroinsättningar

Innan du debiterar en kunds konto rekommenderas det, och ibland krävs det, att du verifierar de bankkontouppgifter som angetts i kassan för att förhindra bedrägerier och minska antalet misslyckade betalningar. I USA och Kanada kan du göra detta direkt, med hjälp av en omedelbar verifieringstjänst eller manuellt via mikroinsättningar.

Med en tjänst för omedelbar verifiering kan du verifiera en kunds bankkonto på några sekunder. Under kassaflödet uppmanas kunden att välja sin bank och ange sina kontouppgifter för att verifiera kontot. Kunderna kan slutföra verifieringen helt och hållet inom kassaupplevelsen.

Å andra sidan kräver mikroinsättningar att du manuellt skickar två små insättningar till din kunds bankkonto. Dessa överföringar kan ta en till två dagar innan de visas. När de har mottagits får dina kunder en länk för att verifiera beloppen för mikroinsättningen. Detta bekräftar att din kund faktiskt har tillgång till det bankkontot och tillhörande medel.

Ytterligare sätt att förbättra säkerheten och tillförlitligheten för bankdebiteringar

Validering av bankkonton är viktigt för att bekräfta att ett konto är öppet och legitimt, men du kanske också vill använda ytterligare skydd mot bedrägerier och misslyckade betalningar.

Med vissa verifieringstjänster kan du till exempel kontrollera en kunds kontosaldo innan debiteringar initieras för att säkerställa att det finns tillräckliga medel för transaktionen. Du kan också hämta data om bankkontots innehavare, till exempel namn och adress, för att bekräfta att de matchar informationen du har om kunden som gör en betalning. Detta kan bidra till att förhindra bedrägerier på grund av stulna inloggningsuppgifter och minska kostsamma tvister relaterade till obehöriga debiteringar.

Även när ditt företag har verifierat ett bankkonto och bekräftat kontoinnehavarens uppgifter kanske du också vill skydda dig mot en bedragare som har öppnat ett legitimt bankkonto i bedrägligt syfte. Vissa lösningar för omedelbar verifiering kan också hjälpa dig att förstå risken med att ta emot debiteringar från ett konto med misstänkta aktivitetsmönster. Du kan till exempel flagga en betalning från ett konto som nyligen öppnades, finansierades med några stora överföringar och sedan omedelbart användes för att göra dyra inköp hos lyxåterförsäljare.

Att vidta dessa ytterligare åtgärder kan bidra till att förbättra säkerheten och tillförlitligheten för bankdebiteringar, och dessa åtgärder är i allmänhet möjliga när du verifierar bankkonton omedelbart snarare än via mikroinsättningar.

Fördelar med bankdebiteringar

Om du kan återanvända kundens betalningsinformation kan du initiera betalningar enligt ett schema som du själv bestämmer, utan någon insats från kunden. Genom att erbjuda bankdebiteringar kan du:

• Minska antalet misslyckade betalningar och ofrivilligt kundbortfall: Bankdebiteringar hämtar medel från kundens bankkonto, utan ytterligare åtgärder från kunderna. Till skillnad från kort upphör bankkonton inte att gälla eller spärras, vilket minskar antalet misslyckade betalningar och förhindrar ofrivilligt kundbortfall för företag med återkommande intäkter.

• Minska risken för bedrägerier och återkrediteringar: Ju bättre kundautentiseringen är, desto lägre är sannolikheten för bedrägliga och omtvistade betalningar. Utöver att kräva kundens medgivande kan verifiering av bankkonton för bankdebiteringar bidra till att minimera bedrägliga betalningar.

• Minskade transaktionskostnader: Betalningsmetoder har i sig olika kostnadsstrukturer, där vissa ådrar sig högre avgifter än andra för att täcka kreditrisker. Bankdebiteringar skickas via banknätverk, vilket bidrar till att sänka transaktionsavgifter.

Bästa praxis för riskhantering

Även om bankdebiteringar kan hjälpa till att debitera fler betalningar framgångsrikt och sänka kostnaderna, passar det kanske inte för vissa typer av företag. Till skillnad från kort kan bankdebiteringar ta flera dagar innan betalningar bekräftas, vilket kan innebära en intäktsrisk för företag som levererar varor eller tjänster inom några dagar efter att betalningen initierades (de flesta misslyckade betalningar visar sig inom de första fem dagarna). För att minimera potentiella förluster rekommenderas att vänta minst fem dagar efter att betalningen initierades innan du levererar varor eller tjänster och att tydligt kommunicera betalningsvillkoren till din kund.

I samband med att du återbetalar en debetbetalning behandlas den ibland som en kreditering till kundens bankkonto. Det innebär att en kund fortfarande kan se och inleda en tvist om den ursprungliga debetbetalningen, även efter det att återbetalningen har utfärdats. Det är viktigt att kommunicera med kunderna om huruvida du har initierat en återbetalning och tidslinjen för återbetalningen.

Jämförelse av globala bankdebiteringsmetoder

Hitta relevanta bankdebiteringsmetoder genom att granska profilerna för de alternativ som Stripe stöder nedan. Du kan också se vilka betalningsmetoder som är tillgängliga för ditt konto genom att gå till Dashboard.

Läs mer om Stripes priser för betalningsmetoder för bankdebitering.

ACH Direct Debit

Med autogirobetalningar på ACH-nätverket (Automated Clearing House), eller ACH Direct Debit, kan du ta ut medel från kundernas bankkonton i USA. 2019 behandlade ACH-nätverket mer än 14 miljarder autogirotransaktioner.

Börja ta emot ACH Direct Debit

Bacs Direct Debits

Bacs Direct Debits är en betalningsmetod för banköverföring som står för 14 % av marknadsandelen i Storbritannien. Det är också den mest populära metoden för att skicka och ta emot återkommande betalningar. Faktum är att 90 % av Storbritanniens kunder använder Bacs Direct Debit för att betala en del av eller alla sina regelbundna fakturor och återkommande betalningar.

Börja ta emot Bacs Direct Debit

BECS Direct Debit

Bulk Electronic Clearing System (BECS) är en australiensisk betalningsmetod som administreras av Australian Payments Network för elektroniska betalningar. Det hanterade 19 % av värdet för alla kontantfria transaktioner i Australien 2018.

Börja ta emot BECS Direct Debit

Förhandsgodkända debiteringar

Förhandsgodkända debiteringar (PAD:er) används för att ta ut autogirobetalningar från kunder i Kanada. Under 2019 behandlades mer än 876 miljarder CAD via bankdebiteringar. Det finns strikta krav på vad som måste nämnas i PAD-avtalet för att en transaktion ska bli godkänd.

Börja ta emot förhandsgodkända betalningar

SEPA-autogiro

Det gemensamma eurobetalningsområdet (Single Euro Payments Area, SEPA) är ett initiativ av Europeiska unionen avsett att förenkla betalningar inom och mellan medlemsländerna. Det har etablerat och infört enhetliga bankstandarder som möjliggör autogiro mellan bankkonton i euro inom SEPA-området och förmedlar över 20 miljarder transaktioner varje år. I vissa europeiska länder, som Tyskland, är SEPA-autogiro mer populärt än kort för onlinetransaktioner.

Börja ta emot SEPA-autogiro

Så kan Stripe hjälpa dig

Företag runt om i världen använder Stripe för att ta emot olika betalningsmetoder – inklusive bankdebiteringar – och förenkla den globala verksamheten. Stripe gör det möjligt att ta emot autogiro på några minuter med en enda integration. Stripe erbjuder:

Snabba och sömlösa integrationsalternativ

Hela Stripes produktsvit har inbyggt stöd för globala betalningar så att du kan skapa de mest relevanta betalningsupplevelserna för dina kunder.

• Stripes Payments API gör det enkelt att stödja flera betalningsmetoder med en enda integration. Detta ger dig en enhetlig och elegant integration som kräver minimalt med tid för utveckling och är lätt att underhålla, oavsett vilka betalningsmetoder du väljer att implementera. Bankdebitering på Stripe fungerar också med Stripe Billing för att automatisera ditt arbetsflöde för återkommande fakturering.

• Det är ännu enklare att stödja olika betalningsupplevelser för globala kunder med Stripe Checkout, Payment Element och Invoicing. Med något av dessa gränssnitt kan du lägga till betalningsmetoder med ett klick i Stripe Dashboard och förlita dig på att Stripe dynamiskt visar rätt betalningsmetoder och språk baserade på IP-adress, webbläsarspråk, cookies och andra signaler.

• Plattformar och marknadsplatser kan använda Stripe Connect för att ta emot pengar och göra utbetalningar till tredje part. Dina säljare eller tjänsteleverantörer drar nytta av samma smidiga Stripe-onboarding och får omedelbar tillgång till utvalda betalningsmetoder.

Inbyggd direktverifiering

ACH Direct Debit och förhandsgodkända debiteringar på Stripe har inbyggd omedelbar verifiering, vilket gör det enkelt att verifiera bankkonton utan att behöva integrera med en tredjepartstjänst. Kunderna anger bara sina bankuppgifter och deras konton verifieras på några sekunder. Vi erbjuder även värdbaserad verifiering av mikroinsättningar som reservmetod.

Efterlevnad

Utöver inbyggda verifieringsalternativ hanterar Stripe insamlingen av medgivanden och e-postmeddelanden om debiteringar åt dig, vilket gör det enkelt att följa debiteringssystemens regler. Medgivanden och aviseringar återspeglar automatiskt de villkor du anger för betalningen.

Inget pappersarbete

Behöriga företag kan ta emot alla dessa bankdebiteringsalternativ med Stripe på några minuter – du behöver inte längre göra en ansökan, sköta onboarding eller riskbedömning innan du kan börja. Ta reda på vilka bankdebiteringsalternativ du är behörig för genom att besöka Dashboard.

Enhetlig övervakning och rapportering

Betalningar som görs med alla betalningsmetoder, inklusive bankdebitering, visas på Stripe Dashboard, vilket minskar den operativa komplexiteten och möjliggör enkel ekonomisk avstämning. Detta gör att du kan utveckla standardiserade processer för vanliga förfaranden som orderhantering, kundsupport och återbetalningar.

För mer information om hur du stödjer bankdebiteringar med Stripe kan du läsa vår dokumentation eller kontakta vårt säljteam. Registrera ett konto för att börja ta emot betalningar direkt.