Bank debits—such as ACH Direct Debit, Bacs Direct Debit, BECS Direct Debit, pre-authorized debits in Canada, and SEPA Direct Debit—can lower transaction costs, reduce payment failures, and decrease the risk of fraud and chargebacks. Direct debits vary by country, but most are used by businesses collecting recurring payments and by retail and services companies that want a low-cost alternative to cards for large payments, like rent or tuition.

Unlike bank credit transfers or wire payments that require customers to initiate the payment from their bank account, bank debits allow a business to directly pull funds from the customer’s account (with their permission). For example, a B2B software company could automatically collect their monthly $3,000 subscription fee from a customer. The company would get the customer’s permission to debit their account, allowing them to pull funds for future payments without requiring the customer to authorize each subsequent payment.

This guide covers the basics of bank debits. You’ll learn how they work, how to choose a provider, and how Stripe can help.

How bank debits work

Bank debits are typically presented as one payment option during checkout, alongside credit cards and other payment methods. To initiate a bank debit, customers enter their bank account details, such as their name and address. Most importantly, customers have to give you permission to debit their account, referred to as a “mandate” or “authorization.” This allows you to automatically pull funds from their account. Some bank debit methods also require you to notify customers of future payments in advance.

Payment flow for bank debits

För att initiera en betalning med autogiro skickar du en begäran om debitering till din bank eller via en betalleverantör. Begäran behandlas och medlen avräknas mellan två och sex arbetsdagar.

Det är mycket mindre sannolikt att det uppstår tvister med bankdebiteringar, eftersom kunderna måste auktorisera betalningar i förväg genom att ge sitt medgivande. Policyer för tvister är dock i allmänhet mindre gynnsamma för företag jämfört med kort: Vissa bankdebiteringssystem ger kunderna rätt i alla kundtvister och tar tillbaka medel från företaget, medan andra endast tillåter kunder att lämna in en tvist för en felaktig eller obehörig betalning.

Omedelbar verifiering jämfört med mikroinsättningar

Innan du debiterar en kunds konto rekommenderas det, och ibland krävs det, att du verifierar de bankkontouppgifter som angetts i kassan för att förhindra bedrägerier och minska antalet misslyckade betalningar. I USA och Kanada kan du göra detta direkt, med hjälp av en omedelbar verifieringstjänst eller manuellt via mikroinsättningar.

Med en tjänst för omedelbar verifiering kan du verifiera en kunds bankkonto på några sekunder. Under kassaflödet uppmanas kunden att välja sin bank och ange sina kontouppgifter för att verifiera kontot. Kunderna kan slutföra verifieringen helt och hållet inom kassaupplevelsen.

Å andra sidan kräver mikroinsättningar att du manuellt skickar två små insättningar till din kunds bankkonto. Dessa överföringar kan ta en till två dagar innan de visas. När de har mottagits får dina kunder en länk för att verifiera beloppen för mikroinsättningen. Detta bekräftar att din kund faktiskt har tillgång till det bankkontot och tillhörande medel.

Ytterligare sätt att förbättra säkerheten och tillförlitligheten för bankdebiteringar

Validering av bankkonton är viktigt för att bekräfta att ett konto är öppet och legitimt, men du kanske också vill använda ytterligare skydd mot bedrägerier och misslyckade betalningar.

Med vissa verifieringstjänster kan du till exempel kontrollera en kunds kontosaldo innan debiteringar initieras för att säkerställa att det finns tillräckliga medel för transaktionen. Du kan också hämta data om bankkontots innehavare, till exempel namn och adress, för att bekräfta att de matchar informationen du har om kunden som gör en betalning. Detta kan bidra till att förhindra bedrägerier på grund av stulna inloggningsuppgifter och minska kostsamma tvister relaterade till obehöriga debiteringar.

Även när ditt företag har verifierat ett bankkonto och bekräftat kontoinnehavarens uppgifter kanske du också vill skydda dig mot en bedragare som har öppnat ett legitimt bankkonto i bedrägligt syfte. Vissa lösningar för omedelbar verifiering kan också hjälpa dig att förstå risken med att ta emot debiteringar från ett konto med misstänkta aktivitetsmönster. Du kan till exempel flagga en betalning från ett konto som nyligen öppnades, finansierades med några stora överföringar och sedan omedelbart användes för att göra dyra inköp hos lyxåterförsäljare.

Att vidta dessa ytterligare åtgärder kan bidra till att förbättra säkerheten och tillförlitligheten för bankdebiteringar, och dessa åtgärder är i allmänhet möjliga när du verifierar bankkonton omedelbart snarare än via mikroinsättningar.

Fördelar med bankdebiteringar

Om du kan återanvända kundens betalningsinformation kan du initiera betalningar enligt ett schema som du själv bestämmer, utan någon insats från kunden. Genom att erbjuda bankdebiteringar kan du:

• Minska antalet misslyckade betalningar och ofrivilligt kundbortfall: Bankdebiteringar hämtar medel från kundens bankkonto, utan ytterligare åtgärder från kunderna. Till skillnad från kort upphör bankkonton inte att gälla eller spärras, vilket minskar antalet misslyckade betalningar och förhindrar ofrivilligt kundbortfall för företag med återkommande intäkter.

• Minska risken för bedrägerier och återkrediteringar: Ju bättre kundautentiseringen är, desto lägre är sannolikheten för bedrägliga och omtvistade betalningar. Utöver att kräva kundens medgivande kan verifiering av bankkonton för bankdebiteringar bidra till att minimera bedrägliga betalningar.

• Minskade transaktionskostnader: Betalningsmetoder har i sig olika kostnadsstrukturer, där vissa ådrar sig högre avgifter än andra för att täcka kreditrisker. Bankdebiteringar skickas via banknätverk, vilket bidrar till att sänka transaktionsavgifter.

Bästa praxis för riskhantering

Även om bankdebiteringar kan hjälpa till att debitera fler betalningar framgångsrikt och sänka kostnaderna, passar det kanske inte för vissa typer av företag. Till skillnad från kort kan bankdebiteringar ta flera dagar innan betalningar bekräftas, vilket kan innebära en intäktsrisk för företag som levererar varor eller tjänster inom några dagar efter att betalningen initierades (de flesta misslyckade betalningar visar sig inom de första fem dagarna). För att minimera potentiella förluster rekommenderas att vänta minst fem dagar efter att betalningen initierades innan du levererar varor eller tjänster och att tydligt kommunicera betalningsvillkoren till din kund.

I samband med att du återbetalar en debetbetalning behandlas den ibland som en kreditering till kundens bankkonto. Det innebär att en kund fortfarande kan se och inleda en tvist om den ursprungliga debetbetalningen, även efter det att återbetalningen har utfärdats. Det är viktigt att kommunicera med kunderna om huruvida du har initierat en återbetalning och tidslinjen för återbetalningen.

Jämförelse av globala bankdebiteringsmetoder

Hitta relevanta bankdebiteringsmetoder genom att granska profilerna för de alternativ som Stripe stöder nedan. Du kan också se vilka betalningsmetoder som är tillgängliga för ditt konto genom att gå till Dashboard.

Learn about Stripe’s pricing for bank debit payment methods.

ACH Direct Debit

Direct debit payments on the Automated Clearing House (ACH) network, or ACH Direct Debit, allow you to collect funds from your customers’ US bank accounts. The ACH network processed more than 14 billion debit transactions in 2019.

Start accepting ACH Direct Debit

Bacs Direct Debits

Bacs Direct Debits is a bank transfer payment method that accounts for 14% of the market share in the United Kingdom. It is also the most popular method for sending and receiving recurring payments. In fact, 90% of UK customers use Bacs Direct Debit to pay some or all of their regular bills and recurring payments.

Start accepting Bacs Direct Debit

BECS Direct Debit

Bulk Electronic Clearing System (BECS) is an Australia-based payment method administered by the Australian Payments Network for electronic debit and credit payment instructions. It accounted for 19% of non-cash transaction value in Australia in 2018.

Start accepting BECS Direct Debit

Pre-authorized debits

Pre-authorized debits (PADs) are used to collect direct debit payments from customers in Canada. In 2019, more than C$876 billion was processed through bank debits. There are strict requirements about what needs to be mentioned in the PADs agreement to authorize a transaction.

Start accepting pre-authorized payments

SEPA Direct Debit

The Single Euro Payments Area (SEPA) is an initiative of the European Union to simplify payments within and across member countries. They established and enforced banking standards to allow for the direct debiting of every Euro-denominated bank account within the SEPA region, facilitating more than 20 billion transactions every year. In some European countries, such as Germany, SEPA Direct Debit is more popular than cards for online transactions.

Start accepting SEPA Direct Debit

How Stripe can help

Companies around the world use Stripe to accept multiple payment methods—including bank debits—and simplify global operations. Stripe makes it possible to accept direct debit options in minutes with a single integration. Stripe offers:

Fast and seamless integration options

The entire Stripe product suite comes with built-in global payment support so you can create the most relevant payment experiences for your customers.

• Stripe’s Payments API makes it easy to support multiple payment methods through a single integration. This leaves you with a unified and elegant integration that involves minimal development time and remains easy to maintain, regardless of which payment methods you choose to implement. Bank debits on Stripe also work with Stripe Billing to automate your recurring billing workflow.

• Supporting diverse payments experiences for global customers is even easier with Stripe Checkout, Payment Element, and Invoicing. With any of these UIs, you can add payment methods with one click in your Stripe Dashboard and rely on Stripe to dynamically display the right payment methods and language based on IP, browser locale, cookies, and other signals.

• Platforms and marketplaces can use Stripe Connect to accept money and pay out to third parties. Your sellers or service providers benefit from the same streamlined Stripe onboarding and get instant access to select payment methods.

Built-in instant verification

ACH Direct Debit and pre-authorized debits on Stripe come with built-in instant verification, as well as hosted micro-deposit verification as a fallback. This makes it easy to verify bank accounts without having to integrate with a third-party service. Customers simply input their banking credentials, and their accounts are verified in seconds.

In addition to instantly verifying bank accounts for ACH Direct Debit, Stripe Financial Connections also lets your customers securely share their financial data with you. This can help you minimize payment failures and fraud by confirming bank account balances and ownership before initiating debits.

Efterlevnad

Utöver inbyggda verifieringsalternativ hanterar Stripe insamlingen av medgivanden och e-postmeddelanden om debiteringar åt dig, vilket gör det enkelt att följa debiteringssystemens regler. Medgivanden och aviseringar återspeglar automatiskt de villkor du anger för betalningen.

Inget pappersarbete

Behöriga företag kan ta emot alla dessa bankdebiteringsalternativ med Stripe på några minuter – du behöver inte längre göra en ansökan, sköta onboarding eller riskbedömning innan du kan börja. Ta reda på vilka bankdebiteringsalternativ du är behörig för genom att besöka Dashboard.

Enhetlig övervakning och rapportering

Betalningar som görs med alla betalningsmetoder, inklusive bankdebitering, visas på Stripe Dashboard, vilket minskar den operativa komplexiteten och möjliggör enkel ekonomisk avstämning. Detta gör att du kan utveckla standardiserade processer för vanliga förfaranden som orderhantering, kundsupport och återbetalningar.

För mer information om hur du stödjer bankdebiteringar med Stripe kan du läsa vår dokumentation eller kontakta vårt säljteam. Registrera ett konto för att börja ta emot betalningar direkt.