Bank debits—such as ACH Direct Debit, Bacs Direct Debit, BECS Direct Debit, pre-authorized debits in Canada, and SEPA Direct Debit—can lower transaction costs, reduce payment failures, and decrease the risk of fraud and chargebacks. Direct debits vary by country, but most are used by businesses collecting recurring payments and by retail and services companies that want a low-cost alternative to cards for large payments, like rent or tuition.

Unlike bank credit transfers or wire payments that require customers to initiate the payment from their bank account, bank debits allow a business to directly pull funds from the customer’s account (with their permission). For example, a B2B software company could automatically collect their monthly $3,000 subscription fee from a customer. The company would get the customer’s permission to debit their account, allowing them to pull funds for future payments without requiring the customer to authorize each subsequent payment.

This guide covers the basics of bank debits. You’ll learn how they work, how to choose a provider, and how Stripe can help.

How bank debits work

Bank debits are typically presented as one payment option during checkout, alongside credit cards and other payment methods. To initiate a bank debit, customers enter their bank account details, such as their name and address. Most importantly, customers have to give you permission to debit their account, referred to as a “mandate” or “authorization.” This allows you to automatically pull funds from their account. Some bank debit methods also require you to notify customers of future payments in advance.

Payment flow for bank debits

ในการเริ่มชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติ คุณต้องส่งคำขอตัดบัญชีไปยังธนาคารของคุณหรือผ่านผู้ให้บริการชำระเงิน โดยคำขอดังกล่าวจะได้รับการประมวลผลและทำการการชำระเงินระหว่าง 2 ถึง 6 วันทำการ

วิธีการหักบัญชีธนาคารมีโอกาสที่จะเกิดข้อโต้แย้งการชำระเงินน้อยกว่ามาก เนื่องจากลูกค้าจำเป็นต้องอนุญาตการชำระเงินล่วงหน้าโดยยินยอมที่จะมอบอำนาจ อย่างไรก็ตาม นโยบายการโต้แย้งการชำระเงินโดยทั่วไปมักไม่เป็นใจต่อธุรกิจเมื่อเทียบกับบัตร: เครือข่ายการหักบัญชีธนาคารบางแห่งจะยอมรับข้อโต้แย้งของลูกค้าในทุกกรณีและดึงเงินคืนจากธุรกิจ ในขณะที่บางแห่งอนุญาตให้ลูกค้าโต้แย้งได้เฉพาะในกรณีที่ยอดชำระไม่ถูกต้องหรือเป็นการชำระเงินที่ไม่ได้รับอนุญาตเท่านั้น

การตรวจสอบยืนยันทันทีเทียบกับการฝากเงินจำนวนเล็กน้อย

ก่อนที่จะทำการหักบัญชีของลูกค้า เราขอแนะนำ (และบางครั้งอาจเป็นข้อบังคับ) ให้คุณตรวจสอบข้อมูลบัญชีธนาคารที่กรอกในระหว่างขั้นตอนชำระเงินเพื่อป้องกันการฉ้อโกงและลดการชำระเงินไม่สำเร็จ ในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา คุณสามารถดำเนินการนี้ได้ทันทีโดยใช้บริการยืนยันตัวตนทันที หรือดำเนินการด้วยตนเองผ่านการฝากเงินจำนวนเล็กน้อย

การตรวจสอบยืนยันทันทีช่วยให้คุณตรวจสอบบัญชีธนาคารของลูกค้าได้ในเวลาเพียงไม่กี่วินาที ในระหว่างขั้นตอนการชำระเงิน ลูกค้าจะได้รับการแจ้งเตือนให้เลือกสถาบันการเงินของตนและกรอกข้อมูลเข้าสู่บัญชีเพื่อยืนยันบัญชี ซึ่งลูกค้าสามารถทำกระบวนการตรวจสอบยืนยันนี้ให้เสร็จสิ้นได้โดยตรงภายในหน้าชำระเงินของคุณ

ในทางกลับกัน การฝากเงินจำนวนเล็กน้อยกำหนดให้คุณต้องส่งเงินจำนวนเล็กน้อย 2 ยอดไปยังบัญชีธนาคารของลูกค้าด้วยตนเอง โดยการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยนี้อาจใช้เวลา 1 ถึง 2 วันทำการจึงจะปรากฏในบัญชี เมื่อเงินเข้าบัญชีแล้ว ลูกค้าจะได้รับลิงก์เพื่อยืนยันจำนวนเงินที่ฝากเข้าไป วิธีนี้เป็นการยืนยันว่าลูกค้าของคุณสามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารนั้นและเงินที่เกี่ยวข้องได้จริง

วิธีเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือในการหักบัญชีธนาคาร

แม้ว่าการตรวจสอบความถูกต้องของบัญชีธนาคารจะมีความสำคัญในการยืนยันว่าบัญชีนั้นเปิดใช้งานอยู่และถูกกฎหมาย แต่คุณอาจต้องการใช้การป้องกันเพิ่มเติมอีกหลายชั้นเพื่อรับมือกับการฉ้อโกงและการชำระเงินไม่สำเร็จ

ตัวอย่างเช่น บริการตรวจสอบยืนยันบางแห่งอนุญาตให้คุณตรวจสอบยอดเงินคงเหลือในบัญชีของลูกค้าก่อนเริ่มทำการหักบัญชี เพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินเพียงพอสำหรับธุรกรรมนั้นๆ คุณยังสามารถเรียกดูข้อมูลเกี่ยวกับเจ้าของบัญชีธนาคาร เช่น ชื่อและที่อยู่ เพื่อยืนยันว่าตรงกับข้อมูลของลูกค้าที่กำลังชำระเงินหรือไม่ วิธีนี้สามารถช่วยป้องกันการฉ้อโกงที่เกิดจากการขโมยข้อมูลเข้าสู่ระบบ และลดการโต้แย้งการชำระเงินที่มีค่าใช้จ่ายสูงซึ่งเกี่ยวข้องกับการหักบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต

แม้ว่าธุรกิจของคุณจะตรวจสอบยืนยันบัญชีธนาคารและยืนยันข้อมูลเจ้าของบัญชีเรียบร้อยแล้ว แต่คุณอาจต้องการป้องกันมิจฉาชีพที่เปิดบัญชีธนาคารที่ถูกต้องตามกฎหมายเพื่อวัตถุประสงค์ในการฉ้อโกงด้วย โซลูชันการตรวจสอบยืนยันทันทีบางประเภทสามารถช่วยให้คุณเข้าใจความเสี่ยงในการรับการหักบัญชีจากบัญชีที่มีรูปแบบกิจกรรมที่น่าสงสัย ตัวอย่างเช่น คุณอาจทำเครื่องหมายแจ้งเตือนการชำระเงินจากบัญชีที่เพิ่งเปิดใหม่ มีเงินเข้ามาจากการโอนเงินต่างชาติจำนวนมากเพียงไม่กี่ครั้ง แล้วนำไปใช้ซื้อสินค้าราคาแพงจากร้านจำหน่ายสินค้าหรูหราทันที

การดำเนินขั้นตอนเพิ่มเติมเหล่านี้สามารถช่วยเพิ่มความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือให้กับการหักบัญชีธนาคารได้ ซึ่งมาตรการเหล่านี้มักจะทำได้เมื่อคุณใช้วิธียืนยันบัญชีธนาคารแบบทันทีแทนการใช้เงินฝากจำนวนเล็กน้อย

ประโยชน์ของการหักบัญชีธนาคาร

การหักบัญชีธนาคารช่วยให้คุณสามารถนำข้อมูลเข้าสู่ระบบชำระเงินของลูกค้ามาใช้ซ้ำเพื่อเริ่มการชำระเงินตามกำหนดการที่ต้องการได้ โดยไม่จำเป็นต้องให้ลูกค้าดำเนินการใดๆ เพิ่มเติม การเสนอการหักบัญชีธนาคารจะมีประโยชน์กับคุณดังนี้

• ลดการชำระเงินไม่สำเร็จและสูญเสียลูกค้าไปโดยไม่ตั้งใจ: การหักบัญชีธนาคารเป็นการดึงเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยตรงโดยที่ลูกค้าไม่ต้องดำเนินการใดๆ เพิ่มเติม และบัญชีธนาคารไม่มีวันหมดอายุหรือถูกยกเลิกเหมือนบัตร ซึ่งจะช่วยลดอัตราการชำระเงินไม่สำเร็จและป้องกันการสูญเสียลูกค้าโดยไม่ตั้งใจสำหรับธุรกิจที่มีรายรับจากการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า

• ลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงและการดึงเงินคืน: ตามกฎโดยทั่วไปแล้ว ยิ่งระดับการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าสูงเท่าใด โอกาสที่จะเกิดการฉ้อโกงและข้อโต้แย้งการชำระเงินก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น นอกเหนือจากการกำหนดให้มีการมอบอำนาจจากลูกค้าแล้ว การตรวจสอบยืนยันบัญชีธนาคารเพื่อหักบัญชียังช่วยลดธุรกรรมที่ฉ้อโกงให้เหลือน้อยที่สุดได้

• ลดต้นทุนการทำธุรกรรม: วิธีการชำระเงินแต่ละแบบมีโครงสร้างต้นทุนที่แตกต่างกัน โดยบางวิธีอาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงด้านเครดิต แต่การหักบัญชีธนาคารจะส่งผ่านเครือข่ายธนาคาร ซึ่งช่วยลดค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรมลงได้

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการจัดการความเสี่ยง

แม้ว่าการหักบัญชีธนาคารจะช่วยให้รับชำระเงินได้สำเร็จมากขึ้นและลดต้นทุนลง แต่อาจไม่เหมาะกับธุรกิจบางประเภท เนื่องจากการหักบัญชีธนาคารอาจใช้เวลาหลายวันกว่าที่การชำระเงินจะได้รับการยืนยัน (ต่างจากบัตรเครดิต) ซึ่งอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านรายรับสำหรับธุรกิจที่ต้องส่งมอบสินค้าหรือบริการภายในไม่กี่วันหลังจากเริ่มการชำระเงิน (การชำระเงินไม่สำเร็จส่วนใหญ่มักเกิดขึ้นภายใน 5 วันแรก) เพื่อลดโอกาสในการขาดทุน ขอแนะนำให้รออย่างน้อย 5 วันหลังจากเริ่มการชำระเงินก่อนที่จะส่งมอบสินค้าหรือบริการ และควรแจ้งข้อกำหนดในการชำระเงินให้ลูกค้าทราบอย่างชัดเจน

เมื่อคุณทำการคืนเงินสำหรับการชำระเงินแบบหักบัญชี บางครั้งระบบจะประมวลผลเป็นการโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารของลูกค้า ซึ่งหมายความว่าลูกค้าอาจยังมองเห็นและสามารถเริ่มการโต้แย้งการชำระเงินจากยอดหักบัญชีเดิมได้ แม้ว่าคุณจะดำเนินการคืนเงินไปแล้วก็ตาม ดังนั้นการสื่อสารกับลูกค้าให้ชัดเจนว่าคุณได้เริ่มดำเนินการคืนเงินแล้วหรือยัง และแจ้งลำดับเวลาในการคืนเงินจึงเป็นสิ่งสำคัญมาก

การเปรียบเทียบวิธีการหักบัญชีธนาคารทั่วโลก

ค้นหาวิธีการหักบัญชีเงินฝากที่เหมาะสมโดยตรวจสอบข้อมูลเบื้องต้นของตัวเลือกต่างๆ ที่ Stripe รองรับได้จากด้านล่างนี้ นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบได้ว่าบัญชีของคุณสามารถใช้วิธีการชำระเงินใดได้บ้างโดยไปที่หน้าแดชบอร์ด

Learn about Stripe’s pricing for bank debit payment methods.

ACH Direct Debit

Direct debit payments on the Automated Clearing House (ACH) network, or ACH Direct Debit, allow you to collect funds from your customers’ US bank accounts. The ACH network processed more than 14 billion debit transactions in 2019.

Start accepting ACH Direct Debit

Bacs Direct Debits

Bacs Direct Debits is a bank transfer payment method that accounts for 14% of the market share in the United Kingdom. It is also the most popular method for sending and receiving recurring payments. In fact, 90% of UK customers use Bacs Direct Debit to pay some or all of their regular bills and recurring payments.

Start accepting Bacs Direct Debit

BECS Direct Debit

Bulk Electronic Clearing System (BECS) is an Australia-based payment method administered by the Australian Payments Network for electronic debit and credit payment instructions. It accounted for 19% of non-cash transaction value in Australia in 2018.

Start accepting BECS Direct Debit

Pre-authorized debits

Pre-authorized debits (PADs) are used to collect direct debit payments from customers in Canada. In 2019, more than C$876 billion was processed through bank debits. There are strict requirements about what needs to be mentioned in the PADs agreement to authorize a transaction.

Start accepting pre-authorized payments

SEPA Direct Debit

The Single Euro Payments Area (SEPA) is an initiative of the European Union to simplify payments within and across member countries. They established and enforced banking standards to allow for the direct debiting of every Euro-denominated bank account within the SEPA region, facilitating more than 20 billion transactions every year. In some European countries, such as Germany, SEPA Direct Debit is more popular than cards for online transactions.

Start accepting SEPA Direct Debit

How Stripe can help

Companies around the world use Stripe to accept multiple payment methods—including bank debits—and simplify global operations. Stripe makes it possible to accept direct debit options in minutes with a single integration. Stripe offers:

Fast and seamless integration options

The entire Stripe product suite comes with built-in global payment support so you can create the most relevant payment experiences for your customers.

• Stripe’s Payments API makes it easy to support multiple payment methods through a single integration. This leaves you with a unified and elegant integration that involves minimal development time and remains easy to maintain, regardless of which payment methods you choose to implement. Bank debits on Stripe also work with Stripe Billing to automate your recurring billing workflow.

• Supporting diverse payments experiences for global customers is even easier with Stripe Checkout, Payment Element, and Invoicing. With any of these UIs, you can add payment methods with one click in your Stripe Dashboard and rely on Stripe to dynamically display the right payment methods and language based on IP, browser locale, cookies, and other signals.

• Platforms and marketplaces can use Stripe Connect to accept money and pay out to third parties. Your sellers or service providers benefit from the same streamlined Stripe onboarding and get instant access to select payment methods.

Built-in instant verification

ACH Direct Debit and pre-authorized debits on Stripe come with built-in instant verification, as well as hosted micro-deposit verification as a fallback. This makes it easy to verify bank accounts without having to integrate with a third-party service. Customers simply input their banking credentials, and their accounts are verified in seconds.

In addition to instantly verifying bank accounts for ACH Direct Debit, Stripe Financial Connections also lets your customers securely share their financial data with you. This can help you minimize payment failures and fraud by confirming bank account balances and ownership before initiating debits.

การปฏิบัติตามข้อกำหนด

นอกเหนือจากตัวเลือกการตรวจสอบยืนยันในตัวแล้ว Stripe ยังดูแลเรื่องการขอรับการมอบอำนาจและอีเมลแจ้งเตือนการหักบัญชีให้คุณด้วย เพื่อให้คุณปฏิบัติตามกฎของเครือข่ายการหักบัญชีได้อย่างง่ายดาย โดยการมอบอำนาจและการแจ้งเตือนจะแสดงข้อกำหนดในการชำระเงินตามที่คุณระบุไว้โดยอัตโนมัติ

ไม่ต้องจัดทำเอกสาร

ธุรกิจที่เข้าเกณฑ์สามารถเริ่มรับการหักบัญชีธนาคารเหล่านี้กับ Stripe ได้ภายในไม่กี่นาที โดยไม่ต้องสมัครเพิ่มเติม ไม่ต้องผ่านกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน หรือขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงในการเริ่มใช้งาน คุณสามารถตรวจสอบว่ามีสิทธิ์ใช้ตัวเลือกการหักบัญชีธนาคารใดได้บ้างโดยไปที่หน้าแดชบอร์ด

การติดตามตรวจสอบและการรายงานในที่เดียว

การชำระเงินผ่านการชำระเงินทุกวิธี รวมถึงการหักบัญชีธนาคารจะแสดงในแดชบอร์ด Stripe จึงช่วยลดความซับซ้อนในการปฏิบัติงาน และช่วยให้กระทบยอดทางการเงินได้ง่ายๆ ข้อดีนี้จะช่วยให้คุณสามารถพัฒนาขั้นตอนที่เป็นมาตรฐานสำหรับการดำเนินงานทั่วไป เช่น การดำเนินการตามคำสั่งซื้อ การสนับสนุนลูกค้า และการคืนเงิน

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการรองรับการหักบัญชีธนาคารกับ Stripe โปรดอ่าน Stripe Docs หรือติดต่อทีมขายของเรา หากต้องการเริ่มรับชำระเงินทันที โปรดลงทะเบียนเปิดบัญชี