银行借记方式——如 ACH 直接借记、Bacs 直接借记、BECS 直接借记、加拿大预授权借记以及 SEPA 直接借记——可以降低交易成本、减少付款失败，并降低欺诈和拒付风险。直接借记方式因国家/地区而异，但大多数被以下两类企业使用：一类是收取定期付款的企业，另一类是希望在大额支付（如房租或学费）时寻找低成本信用卡替代方案的零售和服务公司。

与需要客户从自己的银行账户发起付款的银行贷记转账或电汇不同，银行借记允许企业（经客户许可）直接从客户账户中扣款。例如，一家 B2B 软件公司可以每月自动向客户收取 3,000 美元的订阅费。该公司获得客户授权后，即可从客户账户扣款，无需客户对后续每次付款都进行授权。

本指南涵盖了银行借记的基础知识。您将了解其运作机制、如何选择服务提供商，以及 Stripe 如何提供帮助。

银行借记的运作机制

银行借记通常作为结账时的一种支付选项，与信用卡及其他支付方式并列展示。要发起银行借记，客户需输入其银行账户详情（如姓名和地址）。最重要的是，客户必须授权您从其账户扣款，这称为“授权书”或“授权”。这允许您自动从客户账户中扣款。某些银行借记方式还要求您提前通知客户未来的付款。

银行借记支付流程

要发起直接借记付款，您需要向银行或通过支付服务商提交借记请求。请求处理后，资金将在两到六个工作日内结算。

银行借记方式发生争议的可能性要低得多，因为客户需要提前同意授权书来授权付款。然而，与信用卡相比，争议政策通常对商家不太有利：一些银行借记方案会尊重所有客户争议并从商家处扣回资金，而另一些则只允许客户针对错误或未经授权的付款提出争议。

即时验证与小额存款验证的区别

在扣款之前，建议（有时也是要求）您验证结账时输入的银行账户信息，以防止欺诈并减少支付失败。在美国和加拿大，您可以通过即时验证服务即时完成，或者通过小额存款手动完成。

即时验证服务允许您在几秒钟内验证客户的银行账户。在结账流程中，客户会收到提示，选择其银行机构并输入账户凭证以验证账户。客户可以完全在您的结账体验中完成此验证流程。

而小额存款则需要您手动向客户的银行账户发送两笔小额存款。这些小额存款转账可能需要一到两个工作日才能到账。到账后，客户会收到一个链接来验证小额存款的金额。这可以确认您的客户确实能够访问该银行账户及其中的资金。

提升银行借记安全性和可靠性的其他方法

虽然银行账户验证对于确认账户有效且合法很重要，但您可能还需要使用额外的防护措施来防范欺诈和支付失败。

例如，某些验证服务允许您在发起扣款前检查客户账户余额，以确保交易资金充足。您还可以获取银行账户所有者的信息（如姓名和地址），以确认其与您掌握的付款客户信息一致。这有助于防止因登录凭证被盗而导致的欺诈，并减少因未经授权扣款而产生的高额争议。

即使您的企业已验证了银行账户并确认了账户所有者的信息，您可能仍希望防范那些以欺诈为目的开设合法银行账户的欺诈者。某些即时验证解决方案还可以帮助您了解接受来自可疑活动模式账户的扣款所面临的风险。例如，您可能会标记一笔来自新开账户的付款，该账户通过几笔大额电汇入账，然后立即被用于在奢侈品零售商处进行大额消费。

采取这些额外措施有助于提高银行借记的安全性和可靠性，而这些措施通常通过即时验证银行账户而非小额存款来实现。

银行借记的优势

银行借记允许您重复使用客户的支付凭证，按照自定义的时间表发起付款，而无需客户采取任何行动。通过提供银行借记，您可以：

• 减少支付失败和非自愿流失：银行借记从客户银行账户中扣款，无需客户进一步操作。而且，与信用卡不同，银行账户不会过期或被注销，从而降低了支付失败率，并防止了经常性收入业务的非自愿流失。

• 降低欺诈和拒付风险：一般来说，客户认证水平越高，欺诈和有争议支付的可能性就越低。除了要求客户授权外，银行借记的银行账户验证也有助于最大限度地减少欺诈支付。

• 降低交易成本：不同的支付方式有不同的成本结构，有些方式因覆盖信用风险而产生更高的费用。银行借记通过银行网络路由，有助于降低交易费用。

风险管理的最佳实践

虽然银行借记可以帮助成功收取更多付款并降低成本，但对某些类型的企业来说可能并不合适。与信用卡不同，银行借记可能需要几天时间才能确认付款，因此这可能会给那些在付款发起后几天内就交付商品或服务的企业带来收入风险（大多数支付失败发生在头五天内）。为尽量减少潜在损失，建议在付款发起后至少等待五天再交付商品或服务，并与客户明确沟通付款条款。

当您对一笔借记付款进行退款时，该退款有时会以贷记形式存入客户的银行账户。这意味着即使退款已发出，客户仍可能看到并对原始借记付款提出争议。因此，与客户沟通您是否已发起退款以及退款的时间安排非常重要。

全球银行借记方式比较

通过查看下方 Stripe 支持的选项介绍，查找相关的银行借记方式。您还可以通过访问管理平台查看您的账户支持哪些支付方式。

了解Stripe 对银行借记支付方式的定价。

ACH 直接借记

自动清算所（ACH）网络上的直接借记支付，即 ACH 直接借记，允许您从客户的美国银行账户中收取资金。2019 年，ACH 网络处理了超过 140 亿笔借记交易。

开始接受 ACH 直接借记

Bacs 直接借记

Bacs 直接借记是一种银行转账支付方式，占英国市场份额的 14%。它也是收发定期付款最常用的方式。事实上，90% 的英国客户使用 Bacs 直接借记来支付部分或全部日常账单和定期付款。

开始接受 Bacs 直接借记

BECS 直接借记

批量电子清算系统 (BECS) 是澳大利亚的一种支付方式，由澳洲支付网络 (Australian Payments Network) 管理，用于电子借记和贷记支付指令。2018 年，它占澳大利亚非现金交易价值的 19%。

开始接受 BECS 直接借记

预授权借记

预授权借记 (PAD) 用来从加拿大的客户收取直接借记付款。2019 年，有超过 8760 亿加元的交易是通过银行借记进行的。对于授权交易的 PAD 协议中需要提及的内容有严格的要求。

开始接受预授权付款

SEPA 直接借记

单一欧元支付区 (SEPA) 是欧盟的一项倡议，旨在简化成员国内部和成员国之间的支付流程。他们确立并实施了银行标准，实现了 SEPA 地区内对每个欧元银行账户的直接借记，每年交易额 200 多亿。在一些欧洲国家/地区，如德国，SEPA 直接借记比银行卡更受欢迎用于在线交易。

开始接受 SEPA 直接借记

Stripe 如何提供帮助

全球企业采用 Stripe 接受多种支付方式，其中包括“银行借记”，以简化全球运营。通过一次性集成，Stripe 让您能够在几分钟内开通直接借记支付选项。Stripe 主要提供以下服务：

极速无缝集成方案

整个 Stripe 产品套件自带全球支付支持功能，让您能够为客户创造最贴合需求的支付体验。

• Stripe 的 Payments API 可通过一次集成轻松支持多种支付方式。这为您带来一体化且优雅的集成体验，开发时间极短，且无论选择接入何种支付方式，后续维护都简便易行。Stripe 上的银行借记还与 Stripe Billing 合作，自动化您的定期计费工作流程。

• 借助 Stripe Checkout、Payment Element 和 Invoicing，您可以更轻松地为全球客户提供多样化的支付体验。通过这些界面，您只需在 Stripe 管理平台中一键添加支付方式，Stripe 就会根据 IP 地址、浏览器语言设置、Cookie 及其他信号，动态展示合适的支付方式和语言。

• 平台与交易市场可通过 Stripe Connect 接收款项并向第三方付款。卖家或服务提供者可享受同样简化的 Stripe 快捷入驻流程，并能即时开通使用特定支付方式。

内置实时验证

Stripe 上的 ACH 直接借记和预授权借记都内置了即时验证功能，无需集成第三方服务即可轻松验证银行账户。客户只需输入其银行账户凭证，账户即可在几秒钟内完成验证。我们还提供托管式小额存款验证作为备用方案。

合规性

除了内置的验证选项外，Stripe 还会为您处理授权书收集和借记通知邮件的发送，让您轻松遵守借记方案的规则。授权书和通知会自动反映您指定的付款条款。

无需文书工作

符合条件的企业可以在几分钟内通过 Stripe 接受任意这些银行借记选项——无需额外的申请、入驻流程或审核流程即可开始使用。您可以通过访问管理平台了解自己符合哪些银行借记选项的资格。

一体化的监控与报告

使用包括银行借记在内的任何支付方式完成的付款，都会显示在 Stripe 管理平台中，从而降低运营复杂性，简化财务对账流程。这使您能够为订单履行、客户支持和退款等常规操作制定标准化的流程。

要了解有关通过 Stripe 支持银行借记的更多信息，请阅读我们的文档或联系我们的销售团队。要立即开始接受付款，请注册账户。