Les prélèvements bancaires, tels que l’ACH Direct Debit, le prélèvement automatique Bacs, le prélèvement automatique BECS, les prélèvements automatiques au Canada et le prélèvement SEPA, permettent de réduire les coûts de transaction, de limiter les échecs de paiement et de diminuer le risque de fraude et de rétrofacturation. Les prélèvements varient d’un pays à l’autre, mais la plupart sont utilisés par les entreprises qui perçoivent des paiements récurrents, ainsi que par les commerces de détail et les prestataires de services qui recherchent une solution peu coûteuse pour remplacer les cartes de paiement lors de transactions importantes, comme le loyer ou les frais de scolarité.

Contrairement aux virements bancaires ou aux virements électroniques, qui obligent les clients à initier le paiement à partir de leur compte bancaire, les prélèvements bancaires permettent à une entreprise de prélever directement des fonds sur le compte du client (avec son autorisation). Par exemple, une entreprise de logiciels interentreprises pourrait prélever automatiquement les 3 000 dollars de frais d’abonnement mensuels auprès d’un client. L’entreprise obtiendrait l’autorisation du client de prélever sur son compte, ce qui lui permettrait de prélever des fonds pour les paiements futurs sans que le client ait à autoriser chaque paiement ultérieur.

Ce guide présente les principes fondamentaux du prélèvement bancaire. Vous découvrirez comment cela fonctionne, comment choisir un prestataire et comment Stripe peut vous aider.

Fonctionnement des prélèvements bancaires

Le prélèvement bancaire est généralement proposé comme option de paiement lors du paiement, au même titre que les cartes de crédit et les autres modes de paiement. Pour mettre en place un prélèvement bancaire, les clients saisissent leurs coordonnées bancaires, telles que leur nom et leur adresse. Surtout, les clients doivent vous donner l’autorisation de prélever de l’argent sur leur compte, ce que l’on appelle un « mandat » ou une « autorisation ». Cela vous permet de prélever automatiquement des fonds sur leur compte. Certains modes de prélèvement bancaire exigent également que vous informiez les clients à l’avance des prélèvements à venir.

Flux de paiement pour les prélèvements bancaires

Pour mettre en place un prélèvement automatique, vous devez envoyer une demande de prélèvement à votre banque ou passer par un prestataire de services de paiement. La demande est traitée et le virement est effectué dans un délai de deux à six jours ouvrables.

Les contestations sont beaucoup moins fréquentes avec les systèmes de prélèvement bancaire, car les clients doivent autoriser les paiements à l’avance en signant une autorisation de prélèvement. Cependant, les politiques en matière de contestation sont généralement moins favorables aux entreprises que celles applicables aux cartes : certains systèmes de prélèvement bancaire acceptent toutes les contestations des clients et remboursent les fonds à l’entreprise, tandis que d’autres n’autorisent les clients à contester qu’un paiement erroné ou non autorisé.

Vérification instantanée et microversements

Avant de débiter le compte d’un client, il est recommandé, et parfois obligatoire, de vérifier les coordonnées bancaires saisies lors du paiement pour prévenir la fraude et de réduire les échecs de paiement. Aux États-Unis et au Canada, vous pouvez effectuer cette vérification instantanément, à l’aide d’un service de vérification instantanée, ou manuellement grâce à des microversements.

Un service de vérification instantanée vous permet de vérifier le compte bancaire d’un client en quelques secondes. Au cours du flux de paiement, les clients sont invités à sélectionner leur établissement bancaire et à saisir leurs identifiants de compte pour valider celui-ci. Les clients peuvent effectuer cette vérification entièrement à partir de votre interface de paiement.

En revanche, les microversements vous obligent à effectuer manuellement deux petits virements sur le compte bancaire de votre client. Ces virements peuvent prendre un à deux jours ouvrables avant de s’afficher. Une fois ceux-ci reçus, vos clients reçoivent un lien leur permettant de vérifier les montants des microversements. Cela permet de confirmer que votre client a bien accès à ce compte bancaire et aux fonds qui y sont associés.

Autres moyens d’améliorer la sécurité et la fiabilité des prélèvements bancaires

Si la validation du compte bancaire est importante pour vérifier qu’un compte est bien ouvert et valide, vous pouvez également envisager de mettre en place des mesures de protection supplémentaires contre la fraude et les échecs de paiement.

Par exemple, certains services de vérification vous permettent de vérifier le solde du compte d’un client avant d’effectuer un prélèvement, pour vous assurer que les fonds disponibles sont suffisants pour la transaction. Vous pouvez également récupérer des informations sur le titulaire du compte bancaire, telles que son nom et son adresse, pour vérifier qu’elles correspondent aux informations dont vous disposez concernant le client effectuant le paiement. Cela peut contribuer à prévenir la fraude liée au vol d’identifiants de connexion et à réduire les contestations coûteuses liées aux prélèvements non autorisés.

Même lorsque votre entreprise a vérifié un compte bancaire et confirmé les informations relatives à son titulaire, vous pouvez souhaiter vous prémunir contre un fraudeur ayant ouvert un compte bancaire légitime à des fins frauduleuses. Certaines solutions de vérification instantanée peuvent également vous aider à évaluer le risque lié à l’acceptation de prélèvements provenant d’un compte présentant des schémas d’activité suspects. Par exemple, vous pourriez signaler un paiement provenant d’un compte récemment ouvert, approvisionné par quelques virements bancaires importants, puis immédiatement utilisé pour effectuer des achats coûteux chez des détaillants de luxe.

La mise en œuvre de ces mesures supplémentaires peut contribuer à renforcer la sécurité et la fiabilité des prélèvements bancaires; elles sont généralement possibles lorsque la vérification des comptes bancaires s’effectue instantanément plutôt que par le biais de microversements.

Avantages des prélèvements bancaires

Les prélèvements bancaires vous permettent de réutiliser les informations de paiement d’un client pour effectuer des prélèvements selon un calendrier personnalisé, sans que vos clients aient à intervenir. En proposant les prélèvements bancaires, vous pouvez :

• Réduire les échecs de paiement et les résiliations involontaires : les prélèvements bancaires prélèvent les fonds directement sur le compte bancaire de vos clients, sans intervention de leur part. De plus, contrairement aux cartes, les comptes bancaires n’expirent pas et ne sont pas résiliés, ce qui réduit le taux d’échecs de paiement et prévient les résiliations involontaires pour les entreprises générant des revenus récurrents.

• Réduire le risque de fraude et de rétrofacturation : en règle générale, plus le niveau d’authentification du client est élevé, plus le risque de paiements frauduleux ou contestés est faible. Outre l’obligation d’obtenir l’autorisation du client, la vérification du compte bancaire pour les prélèvements bancaires peut contribuer à réduire au minimum les paiements frauduleux.

• Réduire les coûts de transaction : les modes de paiement présentent des structures de coûts intrinsèquement différentes, certains entraînant des frais plus élevés que d’autres pour couvrir le risque de crédit. Les prélèvements bancaires transitent par les réseaux bancaires, ce qui contribue à réduire les frais de transaction.

Pratiques exemplaires pour la gestion des risques

Si les prélèvements bancaires permettent d’enregistrer davantage de paiements et de réduire les coûts, ils ne conviennent pas forcément à certains types d’entreprises. Contrairement aux cartes, les prélèvements bancaires peuvent prendre plusieurs jours avant que les paiements ne soient confirmés, ce qui peut entraîner un risque de perte de revenus pour les entreprises qui livrent des biens ou fournissent des services dans les jours suivant le lancement du paiement (la plupart des échecs de paiement surviennent au cours des cinq premiers jours). Pour minimiser les pertes potentielles, il est recommandé d’attendre au moins cinq jours après le lancement du paiement avant de livrer les biens ou de fournir les services, et de communiquer clairement les conditions de paiement à votre client.

Lorsqu’un paiement par prélèvement est remboursé, il est parfois traité comme un crédit sur le compte bancaire de votre client. Cela signifie qu’un client peut toujours voir le prélèvement initial et engager une contestation à son sujet, même après qu’un remboursement a été effectué. Il est important d’informer vos clients que vous avez lancé une procédure de remboursement et de leur indiquer le délai nécessaire pour que celui-ci soit effectif.

Comparaison des méthodes de prélèvement bancaire à l’échelle mondiale

Pour trouver les modes de prélèvement bancaire adaptés, consultez ci-après les descriptions des options prises en charge par Stripe. Vous pouvez également voir quels modes de paiement sont disponibles pour votre compte en vous rendant sur le Dashboard.

Découvrez les tarifs de Stripe pour les modes de paiement par prélèvement bancaire.

ACH Direct Debit

Les prélèvements automatiques sur le réseau de la Chambre de compensation automatisée (CCA), ou « ACH Direct Debit », vous permettent de prélever des fonds sur les comptes bancaires américains de vos clients. Le réseau CCA a traité plus de 14 milliards de transactions de prélèvement en 2019.

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Prélèvements automatiques Bacs

Les prélèvements automatiques Bacs constituent un mode de paiement par virement bancaire qui représente 14 % des parts de marché au Royaume-Uni. Il s’agit également du mode de paiement le plus utilisé pour effectuer et recevoir des paiements récurrents. En effet, 90 % des clients britanniques ont recours aux prélèvements automatiques Bacs pour régler tout ou partie de leurs factures régulières et de leurs paiements récurrents.

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Prélèvements automatiques BECS

Géré par le réseau Australian Payments Network, Bulk Electronic Clearing System (BECS) est un mode de paiement australien régissant les instructions de paiement par virement ou prélèvement électronique. En 2018, il représentait 19 % des transactions hors espèces en Australie.

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Prélèvements automatiques

Les prélèvements automatiques servent à percevoir les paiements par prélèvement automatique auprès des clients au Canada. En 2019, plus de 876 milliards de dollars canadiens ont été traités par prélèvement bancaire. Des exigences strictes s’appliquent quant aux informations qui doivent figurer dans la convention de prélèvement automatique pour qu’une transaction soit autorisée.

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Prélèvements SEPA

L’espace unique de paiement en euros (SEPA) est une initiative de l’Union européenne visant à simplifier les paiements au sein des États membres et entre eux. Des normes bancaires ont été établies et mises en œuvre pour permettre le prélèvement automatique sur tout compte bancaire libellé en euros au sein de la zone SEPA, facilitant ainsi plus de 20 milliards de transactions chaque année. Dans certains pays européens, comme l’Allemagne, le prélèvement SEPA est plus répandu que les cartes pour les transactions en ligne.

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Comment Stripe peut vous aider

Partout dans le monde, des entreprises utilisent Stripe pour accepter divers modes de paiement, y compris les prélèvements bancaires, et simplifier leurs opérations à l’international. Stripe permet d’activer les options de prélèvement automatique en quelques minutes grâce à une seule intégration. Stripe propose :

Options d’intégration rapides et transparentes

L’ensemble de la gamme de produits Stripe intègre une prise en charge des paiements à l’échelle mondiale, ce qui vous permet de créer les expériences de paiement les mieux adaptées à vos clients.

• L’API Payments de Stripe permet de prendre en charge facilement plusieurs modes de paiement grâce à une intégration unique. Vous bénéficiez ainsi d’une intégration unifiée et élégante qui nécessite un temps de développement minimal et reste facile à maintenir, quels que soient les modes de paiement que vous choisissez de mettre en place. Les prélèvements bancaires sur Stripe s’associent également à Stripe Billing pour automatiser votre procédure de facturation récurrente.

• Il est encore plus facile de proposer des expériences de paiement variées à vos clients internationaux grâce à Stripe Checkout, Payment Element et Invoicing. Quelle que soit l’interface utilisateur choisie, vous pouvez ajouter des modes de paiement en un seul clic à partir de votre Dashboard Stripe et compter sur Stripe pour afficher de manière dynamique les modes de paiement et la langue adaptés en fonction de l’adresse IP, des paramètres régionaux du navigateur, des cookies et d’autres signaux.

• Les plateformes et marché peuvent utiliser Stripe Connect pour accepter de l’argent et effectuer des virements à des tiers. Vos marchands ou prestataires de services bénéficient du même flux simplifié d’inscription Stripe et d’un accès instantané à une sélection de modes de paiement.

Vérification instantanée intégrée

Le prélèvement ACH Direct Debit et les prélèvements automatiques sur Stripe intègrent une fonctionnalité de vérification instantanée, ce qui facilite la vérification des comptes bancaires sans avoir à faire appel à un service tiers. Il suffit aux clients de saisir leurs identifiants bancaires pour que leurs comptes soient vérifiés en quelques secondes. Nous proposons également une solution de secours sous forme de vérification par microversements hébergée.

Conformité

Outre les options de vérification intégrées, Stripe se charge pour vous de la collecte des mandats et de l’envoi des courriels de notification de prélèvement, ce qui vous permet de respecter facilement les règles des systèmes de prélèvement. Les mandats et les notifications reflètent automatiquement les conditions de paiement que vous avez définies.

Pas de paperasse

Les entreprises éligibles peuvent activer n’importe laquelle de ces options de prélèvement bancaire sur Stripe en quelques minutes : aucune demande, procédure d’inscription ou évaluation des risques n’est requise pour commencer. Découvrez les options de prélèvement bancaire auxquelles vous avez droit en vous rendant sur le Dashboard.

Suivi et déclarations unifiés

Les paiements effectués par n’importe quel mode de paiement, y compris les prélèvements bancaires, s’affichent dans le Dashboard Stripe, ce qui simplifie les opérations et facilite le rapprochement comptable. Cela vous permet de mettre en place des procédures standardisées pour les opérations courantes telles que la gestion des commandes, le service à la clientèle et les remboursements.

Pour en savoir plus sur la prise en charge des prélèvements bancaires avec Stripe, consultez notre documentation ou contactez notre équipe commerciale. Pour commencer à accepter des paiements dès maintenant, créez un compte.