Les prélèvements bancaires, comme les prélèvements automatiques ACH, Bacs, BECS et SEPA, ou encore les prélèvements préautorisés au Canada, permettent de réduire à la fois les coûts de transaction, les échecs de paiement, les risques de fraude et les contestations de paiement. Si l'usage des prélèvements automatiques varie d'un pays à l'autre, cette pratique est majoritairement utilisée par les entreprises qui perçoivent des paiements récurrents, ainsi que par les commerces en ligne et les sociétés de services qui recherchent une solution moins onéreuse que les cartes pour leurs paiements importants du type loyers ou frais de scolarité.

Contrairement aux virements bancaires ou aux paiements électroniques qui exigent que les clients effectuent la transaction à partir de leur compte bancaire, les prélèvements permettent aux entreprises de recueillir directement des fonds à partir des comptes de leurs clients (moyennant leur autorisation). Par exemple, un éditeur de logiciels B2B pourrait par ce biais percevoir automatiquement les 3 000 $ de frais d'abonnement mensuels de ses clients. Après avoir obtenu l'autorisation de débiter le compte de ses clients, il pourrait ainsi procéder au transfert de fonds pour les paiements futurs, sans que ces clients n'aient à valider chaque transaction ultérieure.

Ce guide aborde les points fondamentaux en matière de prélèvements bancaires. Vous y découvrirez le fonctionnement de ces moyens de paiement, la façon de choisir un prestataire et la manière dont Stripe peut vous aider.

Fonctionnement des prélèvements bancaires

Les prélèvements bancaires sont généralement présentés comme une option de paiement au même titre que les cartes et les autres moyens de paiement. Pour effectuer un prélèvement, les clients doivent notamment communiquer les informations associées à leur compte bancaire, comme leur nom et leur adresse. Mais surtout, ils doivent vous donner la permission de débiter ce compte via « un mandat » ou une « autorisation ». C'est ce qui vous permettra d'y prélever des fonds. Par ailleurs, certains types de prélèvements bancaires impliquent également que vous informiez au préalable vos clients des futurs paiements.

Tunnel de paiement des prélèvements bancaires

La réalisation d'un paiement par prélèvement automatique implique de soumettre une demande à votre banque ou par l'intermédiaire d'un prestataire de services de paiement. Lorsque cette demande aboutie, les fonds sont transférés dans un délai de deux à six jours ouvrables.

Puisque les clients sont tenus d'autoriser les paiements à l'avance par l'acceptation d'un mandat, les prélèvements bancaires sont bien moins susceptibles de donner lieu à des litiges. Toutefois, les politiques de règlement de ces différends sont généralement moins favorables aux entreprises que celles des cartes bancaires. Certains systèmes de prélèvements satisfont à toutes les contestations des clients en récupérant systématiquement les fonds auprès des entreprises, d'autres ne permettent à ces clients de faire remonter un litige qu'en cas de paiement non autorisé ou incorrect.

Vérification instantanée et microversements

Avant de débiter le compte d'un client, il est recommandé, et parfois même obligatoire, de vérifier les informations connexes fournies au moment du paiement, de façon à éviter la fraude et à limiter les échecs de paiement. Aux États-Unis et au Canada, cette vérification peut s'effectuer instantanément à l'aide d'un service dédié ou bien manuellement par le biais de microversements.

L'utilisation d'un service instantané permet de vérifier le compte bancaire des clients en seulement quelques secondes. Une fois dans le tunnel de paiement, les clients sont invités à sélectionner leur établissement bancaire et à renseigner les informations d'identification de leur compte pour le vérifier. Cette procédure peut être entièrement réalisée dans votre expérience de paiement.

Les microversements vous obligent en revanche à réaliser manuellement deux petits versements sur le compte de vos clients. Par ailleurs, il peut s'écouler un à deux jours ouvrables avant que ces transactions n'apparaissent sur leurs relevés. Une fois qu'elles ont été reçues, un lien est envoyé aux clients pour qu'ils en vérifient le montant. Cela permet de confirmer que vos clients ont bien accès au compte bancaire spécifié et aux fonds associés.

Mesures supplémentaires pour améliorer la sécurité et la fiabilité des prélèvements bancaires

Si la vérification des comptes bancaires est essentielle pour confirmer leur existence et leur légitimité, des couches de protection supplémentaires peuvent également être utilisées pour lutter contre la fraude et les échecs de paiement.

Certains services vous permettent par exemple de vous assurer que le solde du compte de vos clients est suffisant pour couvrir vos transactions avant d'effectuer vos prélèvements. Vous avez également la possibilité de récupérer certaines informations sur les titulaires des comptes bancaires, comme leur nom et leur adresse, afin de vérifier qu'elles correspondent aux renseignements dont vous disposez sur les clients à l'origine des paiements. Cette approche contribue à prévenir la fraude liée au vol d'identifiants de connexion et d'éviter les litiges coûteux qui résultent de prélèvements non autorisés.

Même lorsque votre entreprise a vérifié un compte bancaire et a confirmé l'exactitude des informations de son titulaire, il reste judicieux de vouloir se protéger des escrocs qui ouvrent des comptes bancaires légitimes à des fins frauduleuses. Certaines solutions de vérification instantanée peuvent vous aider à mesurer le risque d'accepter des prélèvements provenant de comptes qui présentent une activité suspecte. Elles pourront par exemple vous signaler lorsqu'un paiement provient d'un compte récemment ouvert, qui a été alimenté par plusieurs virements bancaires pour être ensuite immédiatement utilisé afin de réaliser des achats coûteux auprès d'enseignes de luxe.

Ces mesures supplémentaires peuvent vous aider à améliorer la sécurité et la fiabilité de vos prélèvements, et sont compatibles avec la vérification instantanée des comptes bancaires par opposition aux microversements.

Les avantages des prélèvements bancaires

Les prélèvements bancaires vous permettent de réutiliser certaines informations d'identification bancaire pour effectuer des paiements selon un calendrier personnalisé, sans devoir solliciter vos clients. Les prélèvements bancaires vous offrent les avantages suivants :

• Réduction des échecs de paiement et de l'attrition involontaire : les prélèvements bancaires permettent de débiter le compte de vos clients sans qu'ils n'aient à intervenir. Contrairement aux cartes, les comptes bancaires n'expirent ni ne sont suspendus, ce qui réduit le taux d'échec des paiements et permet aux entreprises qui comptent sur des revenus récurrents d'éviter l'attrition involontaire.

• Diminution du risque de fraude et de contestation de paiement : en règle générale, plus le niveau d'authentification des clients est élevé, plus la probabilité d'avoir des paiements frauduleux et contestés est faible. En complément de l'obtention d'un mandat des clients, la vérification des comptes bancaires dans le cadre des prélèvements contribue à minimiser les paiements frauduleux.

• Diminution des coûts de transaction : chaque moyen de paiement présente une structure de coûts qui lui est propre, associée à des frais plus ou moins élevés de couverture des risques de crédit. Le fait que les prélèvements utilisent les réseaux bancaires pour être acheminés permet de réduire les frais de transaction afférents.

Bonnes pratiques en matière de gestion des risques

Si les prélèvements bancaires sont un bon moyen de percevoir les paiements de façon plus fiable et à moindre coût, ils ne conviennent pas à tous les types d'entreprises. Contrairement aux paiements par carte bancaire, les prélèvements peuvent nécessiter plusieurs jours avant d'être confirmés, ce qui introduit un risque de trésorerie pour les entreprises qui délivrent leurs produits ou services dans les jours qui suivent la réalisation des paiements, sachant que la plupart des échecs ont lieu dans un délai de cinq jours. Pour minimiser les pertes potentielles, il est recommandé d'attendre au moins cinq jours après la réalisation des paiements avant de délivrer les biens ou services et de communiquer clairement les conditions de paiement aux clients.

Il peut également arriver que vos remboursements des paiements par prélèvement soient traités sous la forme de crédits sur le compte bancaire de vos clients. Cela implique que même après remboursement, vos clients peuvent toujours voir et signaler un litige quant à vos prélèvements initiaux. Par conséquent, il est essentiel de signaler à vos clients l'émission de vos remboursements et de leur indiquer le délai de traitement associé.

Comparaison des différentes méthodes de prélèvements bancaires utilisées dans le monde

Identifiez les solutions les plus adaptées à votre situation grâce aux profils des prestataires pris en charge par Stripe (ci-dessous). Vous pouvez également consulter les moyens de paiement disponibles pour votre compte en vous rendant sur le Dashboard.

Pour en savoir plus sur les tarifs de Stripe concernant les paiements par prélèvement bancaire, cliquez ici.

Prélèvements automatiques ACH

Les prélèvements automatiques effectués sur le réseau Automated Clearing House (ACH), ou « prélèvements automatiques ACH », vous permettent d'encaisser des fonds transférés à partir des comptes bancaires américains de vos clients. En 2019, le réseau ACH a traité plus de 14 milliards de prélèvements.

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Prélèvements automatiques Bacs

Ce moyen de paiement par virement bancaire représente 14 % de part de marché au Royaume-Uni. Il s'agit également de la méthode la plus répandue pour envoyer et recevoir des paiements récurrents. En réalité, 90 % des clients britanniques utilisent des prélèvements Bacs pour régler leurs factures et leurs paiements récurrents en partie ou en totalité.

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Prélèvements automatiques BECS

Le prélèvement BECS (Bulk Electronic Clearing System) est un moyen de paiement australien géré par le réseau Australian Payments Network, qui traite les instructions de virement ou de prélèvement électronique. En 2018, il représentait 19 % des transactions hors espèces en Australie.

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Prélèvements préautorisés

Les prélèvements préautorisés (PAD) servent à encaisser des paiements par prélèvement automatique effectués par des clients au Canada. En 2019, plus de 876 milliards de dollars canadiens ont été traités à l'aide de prélèvements bancaires. Le contenu des accords de PAD visant à autoriser les transactions est soumis à des exigences strictes.

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Prélèvements automatiques SEPA

L'Espace unique de paiement en euros (SEPA) est une initiative de l'Union européenne visant à simplifier les paiements entre et au sein des États membres. L'UE a établi et appliqué des normes bancaires permettant le prélèvement automatique sur tout compte bancaire libellé en euros au sein de la région SEPA. Plus de 20 milliards de transactions de ce type sont effectuées chaque année. Dans certains pays européens comme l'Allemagne, les prélèvements automatiques SEPA sont privilégiés sur les cartes bancaires pour la réalisation des transactions en ligne.

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Comment Stripe peut vous aider

Des entreprises du monde entier utilisent Stripe pour accepter un grand nombre de moyens de paiement, dont les prélèvements bancaires, et simplifier leurs opérations internationales. Stripe permet la prise en charge des prélèvements automatiques en seulement quelques minutes via une seule intégration. Stripe, c'est :

Des options d'intégration simples et fluides

La suite complète de produits Stripe offre une prise en charge intégrée des moyens de paiement du monde entier, ce qui vous permet de créer des expériences de paiement sur mesure pour vos clients.

• L'API Payments de Stripe facilite la prise en charge de nombreux moyens de paiement via une intégration unique. Vous disposez ainsi d'une intégration uniforme et élégante nécessitant un travail de développement et de maintenance minime, quels que soient les moyens de paiement que vous décidez de prendre en charge. Les prélèvements bancaires sur Stripe sont également compatibles avec Stripe Billing et l'automatisation de votre flux de facturation récurrente.

• Stripe Checkout, Payment Element et Invoicing simplifient la prise en charge d'expériences de paiement variées pour votre clientèle internationale. Chacune de ces interfaces utilisateur vous permet d'ajouter en un clic des moyens de paiement à votre Dashboard Stripe et affiche dynamiquement la langue et les moyens de paiement adaptés en fonction de l'adresse IP, de la langue du navigateur, des cookies et d'autres indicateurs.

• Les plateformes et places de marché peuvent utiliser Stripe Connect pour accepter des paiements et payer des tiers. Vos marchands ou prestataires de services bénéficient de la même facilité d'inscription à Stripe et d'un accès instantané aux moyens de paiement de leur choix.

Vérification instantanée intégrée

Sur Stripe, les prélèvements automatiques ACH et les prélèvements préautorisés s'accompagnent systématiquement d'une vérification instantanée, ce qui permet de vérifier facilement les comptes bancaires sans avoir à intégrer de service tiers. Il suffit aux clients de renseigner leurs identifiants bancaires pour que leurs comptes soient vérifiés en quelques secondes. Nous proposons également la vérification par microversements intégrée comme solution de repli.

Conformité

En plus d'offrir des options de vérification intégrées, Stripe se charge pour vous de la collecte des mandats et de l'envoi des e-mails de notification de prélèvement à vos clients pour que vous puissiez facilement vous conformer aux exigences des différents systèmes. Par ailleurs, les mandats et les notifications reflètent automatiquement les conditions de paiement que vous avez vous-même définies.

Aucune formalité administrative

Avec Stripe, les entreprises admissibles peuvent accepter les options de prélèvement bancaire de leur choix en quelques minutes : aucun dossier, aucune inscription ni aucune évaluation des risques pour se lancer. Accédez au Dashboard pour découvrir les options de prélèvement bancaire auxquelles vous pouvez prétendre.

Un suivi et des rapports uniformes

Quel que soit le moyen de paiement utilisé, prélèvements bancaires inclus, les paiements effectués sont affichés dans le Dashboard Stripe, ce qui réduit la complexité sur le plan opérationnel et allège le rapprochement financier. Vous pouvez ainsi développer des processus normalisés pour les opérations courantes telles que l'exécution des paiements, le service d'assistance aux clients et les remboursements.

Pour en savoir plus sur la prise en charge des prélèvements bancaires via Stripe, consultez notre documentation dédiée ou contactez notre équipe commerciale. Pour commencer dès maintenant à accepter des paiements, inscrivez-vous sur Stripe.