Bankafschrijvingen (zoals ACH Direct Debit, BACS Direct Debit, BECS Direct Debit, vooraf geautoriseerde afschrijvingen in Canada en SEPA-incasso) kunnen zorgen voor lagere transactiekosten, minder mislukte betalingen en een kleiner risico op fraude en chargebacks. Automatische incasso's verschillen per land, maar de meeste worden gebruikt door bedrijven die terugkerende betalingen innen en door bedrijven in de detailhandel en dienstverlening die een goedkoop alternatief willen voor het gebruik van betaalkaarten voor grote betalingen, zoals huur of schoolgeld.

In tegenstelling tot bankoverschrijvingen of overboekingen waarbij klanten de betaling moeten initiëren vanuit hun bankrekening, kunnen bedrijven via bankafschrijvingen direct geld afschrijven van de rekening van de klant (met diens toestemming). Een B2B-softwarebedrijf kan bijvoorbeeld de maandelijkse abonnementskosten van USD 3000 innen bij een klant. Het bedrijf krijgt dan toestemming van de klant om het geld van de rekening af te schrijven, waardoor het bedrijf toekomstige betalingen kan afschrijven zonder dat de klant iedere betaling opnieuw hoeft te autoriseren.

In deze gids komen de basisbeginselen van bankafschrijvingen aan bod. Je komt te weten hoe bankafschrijvingen werken, hoe je een betaaldienstverlener kunt kiezen en hoe Stripe kan helpen.

Hoe bankafschrijvingen werken

Bankafschrijvingen worden doorgaans gepresenteerd als een betaalmethode tijdens de checkout, naast creditcards en andere betaalmethoden. Om een bankafschrijving te initiëren, voeren klanten hun bankrekeninggegevens in, zoals hun naam en adres. Het belangrijkste is dat klanten je toestemming moeten geven om geld van hun rekening af te schrijven. Dit wordt een machtiging of autorisatie genoemd. Je kunt dan automatisch geld afschrijven van de rekening van de klant. Bij sommige methoden voor bankafschrijving moet je klanten van tevoren op de hoogte brengen over toekomstige betalingen.

Betaalflow voor bankafschrijvingen

Als je een betaling via automatische incasso wilt initiëren, dien je een incassoverzoek in bij je bank of via een betaaldienstverlener. Het verzoek wordt verwerkt en het geld wordt vereffend binnen twee tot zes werkdagen.

De kans op chargebacks is veel kleiner met methoden voor bankafschrijving, omdat klanten betalingen van tevoren moeten goedkeuren door toestemming te geven voor een machtiging. Beleidsmaatregelen voor chargebacks zijn meestal echter minder gunstig voor bedrijven in vergelijking met betaalkaarten: Bij sommige regelingen voor bankafschrijvingen worden alle chargebacks van klanten gehonoreerd en wordt het geld van het bedrijf teruggeboekt. In andere gevallen kunnen klanten alleen een chargeback indienen voor een onjuiste of ongeautoriseerde betaling.

Onmiddellijke verificatie versus microstortingen

Voordat je een bedrag afschrijft van de rekening van een klant, wordt het aanbevolen de bankrekeninggegevens die worden ingevoerd tijdens de checkout, te verifiëren om fraude te voorkomen en het aantal mislukte betalingen te verlagen (soms is deze verificatie zelfs verplicht). In de Verenigde Staten en Canada kun je dit direct doen, via een dienst voor onmiddellijke verificatie of handmatig via microstortingen.

Met een dienst voor onmiddellijke verificatie kun je een bankrekening van een klant verifiëren binnen enkele seconden. Tijdens het afrekenproces worden klanten gevraagd om hun bank te selecteren en hun rekeninggegevens in te voeren om de rekening te verifiëren. Klanten kunnen dit verificatieproces volledig uitvoeren vanuit je afrekenproces.

Bij microstortingen moet je daarentegen handmatig twee kleine stortingen naar de bankrekening van je klant overschrijven. Het kan 1-2 werkdagen duren voordat deze micro-overschrijvingen verschijnen. Zodra ze zijn ontvangen, wordt er een link naar je klanten gestuurd om de bedragen van de microstortingen te verifiëren. Zo kun je bevestigen dat de klant toegang heeft tot die bankrekening en het bijbehorende geld.

Aanvullende manieren om de veiligheid en betrouwbaarheid van bankafschrijvingen te verbeteren

Hoewel de validatie van bankrekeningen belangrijk is om te controleren of de rekening open en legitiem is, is het ook goed om aanvullende beschermingslagen te gebruiken tegen fraude en mislukte betalingen.

Met sommige verificatiediensten kun je bijvoorbeeld het saldo op de rekening van een klant controleren voordat je overschrijvingen initieert, om er zeker van te zijn dat er genoeg geld is voor de transactie. Je kunt ook gegevens ophalen over de eigenaar van de bankrekening, zoals de naam en het adres, om te controleren of deze overeenkomen met de gegevens die je hebt over de klant die een betaling doet. Zo kun je fraude met gestolen aanmeldgegevens voorkomen en het aantal dure chargebacks voor ongeautoriseerde afschrijvingen beperken.

Zelfs wanneer je bedrijf een bankrekening heeft geverifieerd en de gegevens van de eigenaar van de rekening heeft bevestigd, heb je misschien nog bescherming nodig tegen fraudeurs die een legitieme bankrekening hebben geopend voor frauduleuze doeleinden. Sommige oplossingen voor onmiddellijke verificatie geven je ook meer inzicht in de risico's van het accepteren van afschrijvingen van een rekening met verdachte activiteitspatronen. Je kunt bijvoorbeeld een betaling markeren die is gedaan vanaf een rekening die recent is geopend, van geld is voorzien met een paar grote overschrijvingen en vervolgens meteen is gebruikt om dure aankopen te doen bij verkopers van luxeartikelen.

Met deze aanvullende stappen kun je de veiligheid en betrouwbaarheid van bankafschrijvingen verbeteren. Deze maatregelen zijn doorgaans mogelijk wanneer je bankrekeningen onmiddellijk verifieert in plaats van via microstortingen.

Voordelen van bankafschrijvingen

Bankafschrijvingen geven je de mogelijkheid om de betaalgegevens van klanten opnieuw te gebruiken, zodat je betalingen kunt plannen volgens een schema op maat, zonder dat je klanten iets hoeven te doen. Het aanbieden van bankafschrijvingen biedt de volgende voordelen:

• Minder mislukte betalingen en onvrijwillig klantverloop: Bij bankafschrijvingen wordt er geld afgeschreven van de bankrekening van je klant, zonder dat verdere handelingen van de klant nodig zijn. En in tegenstelling tot betaalkaarten verlopen bankrekeningen niet en worden ze niet opgezegd, wat zorgt voor een lager percentage mislukte betalingen en minder onvrijwillig klantverloop voor bedrijven die afhankelijk zijn van terugkerende inkomsten.

• Kleiner risico op fraude en chargebacks: Over het algemeen geldt dat hoe beter het niveau van authenticatie is, hoe kleiner de kans is op frauduleuze betalingen en chargebacks. Naast het verplichten van de machtiging van een klant, kan verificatie van bankrekeningen bij bankafschrijving helpen om het aantal frauduleuze betalingen te beperken.

• Lagere transactiekosten: Verschillende betaalmethoden hebben hun eigen kostenstructuren, waarbij sommige hogere tarieven heffen om kredietrisico te dekken. Bankafschrijvingen worden via banknetwerken geleid, waardoor de transactiekosten lager zijn.

Aanbevolen werkwijzen voor risicobeheersing

Hoewel je met bankafschrijvingen meer betalingen kunt vastleggen en de kosten kunt verlagen, passen ze misschien niet goed bij bepaalde soorten bedrijven. In tegenstelling tot bij betaalkaarten kan het bij bankafschrijvingen meerdere dagen duren voordat betalingen worden bevestigd. Dat kan een omzetrisico opleveren voor bedrijven die producten of diensten binnen enkele dagen na de betaling leveren (de meeste mislukte betalingen vinden plaats binnen de eerste vijf dagen). Om potentiële verliezen te minimaliseren, wordt het aanbevolen om nadat de betaling is geïnitieerd minimaal vijf dagen te wachten voordat je producten of diensten gaat leveren en om duidelijk de betaalvoorwaarden aan je klant te melden.

Wanneer je een automatische incasso terugbetaalt, wordt dit soms verwerkt als een krediet op de bankrekening van je klant. Dit betekent dat een klant nog steeds een chargeback kan zien en initiëren voor de oorspronkelijke incassobetaling, zelfs nadat een terugbetaling is verstrekt. Het is belangrijk om je klanten te informeren of je een terugbetaling hebt geïnitieerd en wat de tijdlijn is voor de terugbetaling.

Vergelijking van internationale methoden voor bankafschrijving

Vind relevante methoden voor bankafschrijving door hieronder de profielen van door Stripe ondersteunde opties te bekijken. Je kunt ook zien welke betaalmethoden beschikbaar zijn voor je account door naar het dashboard te gaan.

Lees meer over de prijzen van Stripe voor betaalmethoden voor bankafschrijving.

ACH Direct Debit

Met automatische incassobetalingen via het ACH-netwerk (Automated Clearing House), meestal ACH Direct Debit genoemd, kun je geld innen van Amerikaanse bankrekeningen van klanten. Het ACH-netwerk heeft in 2019 meer dan 14 miljard afschrijvingen verwerkt.

Begin met het accepteren van ACH Direct Debit

BACS Direct Debit

BACS Direct Debit is een betaalmethode voor bankoverschrijving die goed is voor een marktaandeel van 14% in het Verenigd Koninkrijk. Het is ook de meest populaire methode voor het versturen en ontvangen van terugkerende betalingen. Wel 90% van alle klanten in het Verenigd Koninkrijk gebruikt BACS Direct Debit voor alle of sommige van hun regelmatige facturen en terugkerende betalingen.

Begin met het accepteren van BACS Direct Debit

BECS Direct Debit

BECS (Bulk Electronic Clearing System) is een betaalmethode in Australië die wordt beheerd door het Australian Payments Network, een instantie voor regulering van elektronische afschrijvingen en creditcardbetalingen. In 2018 werd hiermee 19% van de niet-contante waarde van transacties in Australië afgehandeld.

Begin met het accepteren van BECS Direct Debit

Vooraf geautoriseerde afschrijvingen

Vooraf geautoriseerde afschrijvingen worden gebruikt om betalingen via automatische incasso van klanten in Canada te innen. In 2019 is meer dan 876 miljard Canadese dollar verwerkt via bankafschrijvingen. Er zijn strengere vereisten over wat moet worden vermeld in de overeenkomst voor deze afschrijvingen om een transactie te autoriseren.

Begin met het accepteren van vooraf geautoriseerde betalingen

SEPA-incasso

SEPA (Single Euro Payments Area) is een initiatief van de Europese Unie om betalingen in en tussen lidstaten te vereenvoudigen. Hiervoor zijn normen voor bankieren geformuleerd en afgedwongen die automatische incasso's mogelijk maken op elke bankrekening in euro's binnen het SEPA-gebied. Elk jaar worden er meer dan 20 miljard transacties uitgevoerd. In sommige Europese landen, zoals Duitsland, is SEPA-incasso populairder dan het gebruik van betaalkaarten voor online transacties.

Begin met het accepteren van SEPA-incasso

Hoe Stripe kan helpen

Wereldwijd gebruiken bedrijven Stripe om verschillende betaalmethoden (waaronder bankafschrijvingen) te kunnen accepteren en wereldwijd hun afrekenprocessen te vereenvoudigen. Met Stripe kun je binnen een paar minuten en met één integratie opties voor automatische incasso aanbieden. Stripe biedt het volgende:

Snelle en naadloze integratiemogelijkheden

Het complete pakket producten van Stripe biedt standaard ondersteuning voor internationale betalingen, zodat je je klanten het meest geschikte afrekenproces kunt aanbieden.

• Met de Payments-API van Stripe kun je gemakkelijk meerdere betalingen ondersteunen via een enkele integratie. Je beschikt over een gebundelde en elegante integratie die nauwelijks tijd voor development vraagt en gemakkelijk te onderhouden is, welke betaalmethoden je ook besluit te implementeren. Bankoverschrijvingen op Stripe werken ook met Stripe Billing, zodat je je workflow voor terugkerende facturatie kunt automatiseren.

• Diverse betaalervaringen voor wereldwijde klanten ondersteunen wordt nog gemakkelijker met Stripe Checkout, Payment Elements en Invoicing. Met elk van deze producten voeg je betaalmethoden toe met slechts één muisklik op het Stripe-dashboard. Stripe geeft vervolgens op dynamische wijze de juiste betaalmethoden en taal weer op basis van IP-adres, browserinstellingen, cookies en andere signalen.

• Platforms en marktplaatsen kunnen met Stripe Connect geld ontvangen en uitbetalingen aan derden doen. Je verkopers of dienstverleners profiteren van dezelfde gestroomlijnde onboarding van Stripe en krijgen direct toegang tot specifieke betaalmethoden.

Ingebouwde onmiddellijke verificatie

ACH Direct Debit en vooraf geautoriseerde afschrijvingen op Stripe zijn voorzien van ingebouwde onmiddellijke verificatie. Hierdoor kun je gemakkelijk bankrekeningen verifiëren zonder integratie met een externe dienst. Klanten hoeven alleen maar hun aanmeldgegevens van de bank in te voeren en dan worden hun rekeningen binnen enkele seconden geverifieerd. We bieden ook gehoste verificatie via microstortingen als terugvaloptie.

Compliance

Naast ingebouwde verificatieopties regelt Stripe ook het verkrijgen van machtigingen en het versturen van e-mailmeldingen over afschrijvingen. Je kunt dus eenvoudig voldoen aan de vereisten van afschrijvingsregelingen. De betaalvoorwaarden die je hebt opgegeven, worden automatisch verwerkt in machtigingen en meldingen.

Geen papierwerk

Ondernemers die hiervoor in aanmerking komen, kunnen deze opties voor bankafschrijving binnen een paar minuten aanbieden via Stripe. Je hoeft geen aanvragen in te dienen en geen onboarding- of risico-evaluatieproces te doorlopen om aan de slag te gaan. Kom erachter voor welke opties voor bankafschrijving je in aanmerking komt door naar het dashboard te gaan.

Gebundelde monitoring en rapportage

Alle betalingen via iedere betaalmethode, inclusief bankafschrijvingen, worden weergegeven op het Stripe-dashboard, wat de bedrijfsvoering vereenvoudigt en zorgt voor moeiteloze financiële reconciliatie. Zo kun je standaardprocessen ontwikkelen voor veelvoorkomende werkzaamheden zoals fulfilment, klantondersteuning en terugbetalingen.

Voor meer informatie over het ondersteunen van bankafschrijvingen met Stripe lees je onze documentatie of neem je contact op met ons verkoopteam. Wil je meteen beginnen met het accepteren van betalingen? Registreer je voor een account.