O "compre agora e pague depois" se tornou uma das formas de pagamento mais conhecidas: mais da metade dos clientes dos EUA usou um serviço desse tipo e quase 10% das transações de e-commerce na Austrália recebem pagamentos com um provedor do tipo "compre agora e pague depois". Essa foi a forma de pagamento que mais cresceu em 2020 na Índia e no Reino Unido. Os especialistas estimam que esses serviços serão responsáveis por 12% do total de gastos com e-commerce no mundo em produtos físicos até 2025.

O que é o "compre agora e pague depois"?

O BNPL (buy now, pay later, compre agora e pague depois) é uma forma de pagamento alternativa para os clientes comprarem produtos e serviços sem necessidade de pagar o valor total à vista. Com ela, os clientes podem financiar imediatamente as compras e pagar o valor em parcelas fixas ao longo do tempo. Por exemplo, é possível pagar a compra de um item de US$ 100 em quatro parcelas de US$ 25 sem juros.

Os serviços de BNPL, como Affirm, Afterpay, Klarna e Zip, são usados por várias empresas, principalmente por varejistas de e-commerce, para aumentar a conversão e o valor médio dos pedidos e alcançar novos clientes. Em sessões que se qualificam para BNPL, as empresas na Stripe tiveram um aumento de até 14% na receita. Com essas formas de pagamento, os clientes podem financiar compras imediatamente e pagar o valor em parcelas fixas ao longo do tempo.

Os comerciantes recebem o pagamento total do item antecipadamente, menos o valor das tarifas (por exemplo, taxas de cartão de crédito), e não precisam acompanhar o parcelamento. Os provedores de serviços do tipo BNPL têm o papel de avaliar o risco em relação aos clientes, gerenciar as parcelas e cobrar pagamentos. Dessa forma, você pode se concentrar no crescimento dos seus negócios.

Neste guia, abordamos os conceitos básicos sobre as formas de pagamento do tipo BNPL. Você saberá como elas funcionam, como escolher um provedor e como a Stripe pode ajudar.

Como os serviços do tipo BNPL funcionam?

Esses serviços são normalmente apresentados como uma opção no fluxo de pagamento, assim como cartões de crédito e outras formas de pagamento. Quando os clientes fazem uma compra avulsa, eles selecionam "Compre agora e pague depois" no formulário de pagamento e são redirecionados para o site ou app do fornecedor para criar uma conta ou fazer login. Os clientes confirmam se aceitam os termos do plano de pagamento, normalmente selecionando parcelas quinzenais ou mensais, e concluem a compra.

Depois disso, as empresas recebem o pagamento integral adiantado (menos as tarifas aplicáveis). Os clientes pagam as parcelas diretamente ao provedor da forma de pagamento do tipo BNPL, muitas vezes sem juros e sem tarifas adicionais quando o processo é feito em dia.

As formas de pagamento do tipo BNPL afetam a pontuação de crédito de um cliente?

Desde que os clientes tomem cuidado para não gastar demais e continuem pagando no prazo, a maioria das formas de pagamento desse tipo não afeta significativamente a pontuação de crédito do cliente.

No entanto, isso poderá acontecer se for difícil para os provedores realizarem a verificação de crédito ou se um cliente não fizer os pagamentos em dia.

Como os serviços do tipo BNPL ganham dinheiro?

Eles geram receita com a cobrança de tarifas para os clientes e as empresas. As tarifas comerciais dependem do provedor, mas normalmente o processo de configuração inicial inclui uma tarifa, e cada transação também tem uma taxa fixa. As tarifas do cliente geralmente estão relacionadas à cobrança de juros ou atrasos de pagamentos.

Quais são os benefícios dos serviços do tipo BNPL?

Experiências de checkout mais simples são importantes para qualquer negócio, especialmente se o seu foco é o crescimento do e-commerce. Os clientes esperam experiências de pagamento simples e personalizadas, com a flexibilidade de escolher como fazer uma compra. As formas de pagamento do tipo BNPL não só oferecem essa flexibilidade e conveniência para seus clientes, como também reduzem o risco de fraude e aumentam sua conversão e o valor médio do pedido.

Vantagens das opções de BNPL:

• Receba pagamentos adiantados e proteção contra o risco de pagamento e fraude: você recebe o valor total da transação imediatamente, não importa se o cliente paga ou não as parcelas. Isso significa que os provedores do tipo BNPL assumem todo o risco relacionado ao cliente, protegendo sua empresa contra fraudes. Se um cliente abrir uma contestação relacionada a fraude, o provedor assumirá o risco e arcará com os custos associados.
  
• Alcance mais clientes: oferecer uma variedade de formas de pagamento cria uma experiência relevante e familiar, o que ajuda a atrair mais clientes. As opções de BNPL são conhecidas principalmente entre os clientes mais jovens, que muitas vezes não têm cartão de crédito: mais de 26% dos millennials e quase 11% dos compradores da geração Z usaram esses serviços para pagar as compras online mais recentes. Os serviços de BNPL também têm canais de marketing estabelecidos, como diretório de lojas e marketing por e-mail, ou seja, você tem mais oportunidades para alcançar novos clientes.
  
• Ofereça uma experiência melhor ao cliente: os serviços de pagamento do tipo BNPL oferecem aos clientes um modo mais rápido e conveniente de financiar compras. Os clientes ficam sujeitos apenas a uma verificação de crédito simples em vez da verificação rígida presente em outros métodos de financiamento. Não há inscrições específicas, tarifas de inscrição nem tempo de processamento adicional, e a maioria dos provedores tem planos e termos de pagamento simples de entender. Os clientes recorrentes também podem fazer checkout com facilidade, concluindo o fluxo de pagamento em apenas alguns cliques.
  
• Aumente a conversão: é mais provável que os clientes façam uma compra, especialmente de grande volume, se podem pagar pelo item ao longo do tempo. Os serviços de BNPL diminuem o peso da compra, ou seja, é menos intimidador fazer quatro pagamentos de US$ 50 sem juros do que uma transação de US$ 200 usando um cartão de crédito que acumula juros continuamente.
  
• Amplie o valor médio dos pedidos: os serviços do tipo BNPL removem a barreira das compras maiores, permitindo que os clientes parcelem o pagamento ao longo do tempo para que o valor caiba no orçamento deles. A chance de os clientes comprarem outros itens quando descobrem que podem pagar o valor total em longo prazo é maior em empresas que vendem produtos com preços mais baixos.
  

Para os consumidores, os serviços do tipo BNPL representam uma forma conveniente e acessível de fazer compras. Os provedores desses serviços também tomam medidas para garantir créditos e serviços responsáveis aos clientes. Por exemplo, eles fornecem informações aos consumidores sobre o dinheiro que devem e como estabelecem as tarifas. Além disso, eles exigem que as empresas sigam as diretrizes de comunicação desses serviços aos clientes. Com a crescente popularidade dessas formas de pagamento, alguns governos estão considerando criar regras para promover práticas responsáveis ​​e garantir que os consumidores entendam o funcionamento do produto. A Stripe está acompanhando esses desdobramentos de perto para entender como os clientes e as empresas podem ser afetados.

Os clientes ou as empresas pagam mais quando usam as formas de pagamento do tipo BNPL?

Geralmente, os clientes não pagam mais ao usar esses serviços.

Além disso, o custo de um produto ou serviço não muda por causa dessa forma de pagamento. Se um produto custa US$ 100, o cliente paga esse valor para a empresa que fez a venda.

No entanto, pode ser que existam tarifas de processamento associadas para as empresas que fornecem um serviço de BNPL. O custo de um serviço desse tipo depende do provedor.

As formas de pagamento do tipo BNPL são ideais para minha empresa?

Essas formas de pagamento são boas para a maioria dos negócios, especialmente estes:

• Varejistas que vendem produtos e serviços de valor mais alto, como itens de luxo ou pacotes de viagens e que querem aumentar a conversão
  
• Varejistas que vendem produtos e serviços de valor mais baixo e que querem aumentar o tamanho médio do carrinho e alcançar novos clientes que talvez não tenham cartão de crédito ou meios para pagar o custo total de uma só vez
  

Com isso em mente, esses serviços podem não ser uma boa ideia para empresas nos seguintes casos:

• Seus clientes são empresas. No momento, a Stripe oferece essa forma de pagamento apenas para consumidores.
  
• Sua empresa depende de assinaturas ou compras recorrentes. Atualmente, os métodos do tipo BNPL não permitem faturamento nem assinaturas.
  

Como escolher um provedor?

Depende dos tipos de itens que você vende, do preço deles e da sua base de clientes. Considere estas informações:

• Termos de pagamento: os provedores de BNPL oferecem diferentes planos de parcelamento e prazos, variando de algumas semanas a vários anos. Se a sua empresa normalmente tem um valor médio de pedido alto, procure provedores que ofereçam pagamentos em um período mais longo (como parcelas mensais em 6 meses). Por outro lado, empresas com um valor médio de pedido menor podem oferecer menos parcelas em um período menor, como quatro parcelas em 6 semanas.
  
• Limites de crédito: cada cliente terá um limite de gastos diferente com base no histórico de uso, crédito e/ou pagamento, mas alguns provedores de compre agora, pague depois têm limites de crédito mínimo e máximo. Novamente, avalie o valor médio do pedido e selecione um fornecedor que ofereça crédito suficiente para que os clientes façam compras bem-sucedidas.
  
• Localização do cliente: decida em quais mercados você quer oferecer um serviço do tipo BNPL com base na localização dos seus clientes. Talvez seja necessário oferecer mais de um provedor para ampliar sua cobertura geográfica. Você também pode selecionar o provedor de BNPL que é mais conhecido na região. Por exemplo, a Afterpay e a Zip são os serviços mais populares na Austrália, enquanto a Klarna é mais conhecida na Alemanha e nos países nórdicos.
  

Comparação de provedores de BNPL

Encontre serviços relevantes revisando os perfis das opções oferecidas pela Stripe abaixo. Você também pode conferir quais formas de pagamento estão disponíveis para sua conta no Dashboard.

Conheça os preços da Stripe relacionados às formas de pagamento do tipo BNPL.

*Sujeito a tarifas de atraso e critérios de elegibilidade. Consulte www.afterpay.com para mais detalhes. Empréstimos para residentes da Califórnia são feitos ou negociados de acordo com uma licença sob a Lei de Credores Financeiros da Califórnia (California Finance Lenders Law). © 2021 Afterpay EUA

Affirm

O Affirm está modernizando o crédito ao consumidor e mudando a forma como as pessoas compram. Sua tecnologia preditiva oferece opções de pagamento personalizadas sob medida para cada compra, incluindo planos de pagamento flexíveis de 4 parcelas sem juros a cada 2 semanas a parcelas mais longas de até 36 meses.

O Affirm tem parceria com 235 mil varejistas e uma rede de mais de 31 milhões de clientes endereçáveis nos EUA. Os clientes têm a flexibilidade de comprar o que quiserem hoje e fazer pagamentos simples ao longo do tempo. Os termos transparentes do Affirm (sem tarifas, sem juros compostos) aumentam a satisfação do cliente e podem resultar em maiores taxas de conversão e compras repetidas para os comerciantes.

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Afterpay

O Afterpay, também conhecido como Clearpay no Reino Unido, permite que os clientes dividam o pagamento em parcelas sem juros com o Pay in 4 e financiem compras de maior valor com parcelas mensais com juros (disponível somente nos EUA). O Afterpay está disponível na Austrália, Canadá, Nova Zelândia, Reino Unido e EUA, e tem 20 milhões de consumidores ativos.

Como líder no segmento “compre agora e pague depois”, o Afterpay estabelece limites de gastos iniciais sensatos e transparentes para novos clientes que podem aumentar com o tempo, recompensa os clientes por gastos responsáveis e desenvolveu uma solução completa para compras presenciais e online.

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Klarna

O Klarna oferece o máximo de opções de pagamento, o que dá aos clientes mais liberdade para escolher quando e como pagar por uma compra. Fornece soluções de pagamento para mais de 150 milhões de compradores e mais de 450 mil empresas e está presente em 45 mercados.

Existem quatro maneiras diferentes para os clientes pagarem por uma transação com o Klarna: Pagar em parcelas, Pagar depois, Pagar integralmente e Financiar:

1. Klarna Pay in Installments (Pagar em parcelas) permite que os clientes façam uma compra online e dividam o custo em três ou quatro parcelas sem juros.*
   
2. Klarna Pay Later (Pagar depois) em 30 dias permite que os clientes concluam imediatamente uma transação e paguem o valor total mais tarde, sem custo adicional.
   
3. Pay in full (Pagar integralmente) é oferecido em muitos países europeus e permite que o cliente pague imediatamente por uma transação usando credenciais de pagamento armazenadas. As formas de pagamento aceitas incluem transferências bancárias ou débito automático.
   
4. Klarna Financing (Financiar) oferece aos clientes até 36 meses de crédito. Para receber o financiamento, basta preencher uma solicitação única. Se aprovado, o cliente faz pagamentos mensais para o Klarna online ou no aplicativo móvel.
   

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Zip

O Zip, empresa líder global do tipo “compre agora e pague depois”, oferece opções para simplificar o pagamento dos clientes com diversas opções de pagamento flexíveis. Os clientes na Austrália optam por pagar em "N" dias com cronogramas de pagamento semanais, quinzenais ou mensais. É uma forma de pagamento conhecida, usada por 3,2 milhões de clientes e 43.200 varejistas na Austrália e Nova Zelândia.

Os clientes podem pagar por uma transação com o Zip de duas formas:

• Zip Pay: Para compras diárias, os clientes podem parcelar as compras em até US$ 1.000 sem juros ou pagamento antecipado. Os clientes optam por pagar em "N" dias com cronogramas de pagamento semanais, quinzenais ou mensais.
  
• Zip Money: Para compras maiores acima de US$ 300, os clientes podem parcelar a compra em até US$ 5.000, sem juros por três meses, sem pagamento antecipado. Os clientes optam por pagar em "N" dias com cronogramas de pagamento semanais, quinzenais ou mensais. Algumas empresas também podem oferecer até US$ 50.000 com ofertas sem juros de 6 a 36 meses.
  

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Como faço para configurar a opção “compre agora e pague depois” (BNPL) para a minha empresa?

Configurar formas de pagamento do tipo “compre agora e pague depois” para sua empresa é simples. Depois de selecionar um provedor de “compre agora e pague depois” alinhado aos seus objetivos de negócios, você provavelmente passará por um processo de cadastro que inclui o fornecimento de dados sobre sua empresa. Outra opção é integrar diretamente com um provedor de software para agilizar a implementação e facilitar o uso. Por exemplo, com a Stripe, uma vez aprovado, nossa equipe ajudará você a integrar o serviço BNPL ao seu site, e você poderá fornecer serviços do tipo “compre agora e pague depois” como uma forma de pagamento adicional para seus clientes.

Como a Stripe pode ajudar

Empresas de e-commerce em todo o mundo usam a Stripe para aceitar várias formas de pagamento, incluindo “compre agora e pague depois”, e simplificar as operações globais. A Stripe permite aceitar opções de parcelamento em minutos, com uma só integração. A Stripe oferece:

Opções de integração rápidas e integradas

O pacote de produtos da Stripe vem com suporte global integrado para pagamentos para que você possa oferecer as experiências de pagamento mais relevantes aos seus clientes.

• As superfícies de pagamento da Stripe permitem adicionar novas formas de pagamento, incluindo "compre agora e pague depois", diretamente do Dashboard Stripe, sem precisar de programação. O algoritmo de machine learning da Stripe apresenta ao cliente as formas de pagamento mais relevantes.
  
• Aumente a conversão no topo do funil adicionando o Payment Method Messaging Element da Stripe, que ajuda os clientes a saber quais opções de “compre agora e pague depois” estão disponíveis diretamente das páginas de produto, carrinho ou pagamento.
  
• Plataformas e marketplaces podem usar o Stripe Connect para aceitar dinheiro e pagar terceiros. Seus vendedores ou prestadores de serviços se beneficiam do mesmo onboarding simplificado da Stripe e têm acesso instantâneo a formas de pagamento selecionadas.
  
• A API Payments da Stripe facilita o suporte a várias formas de pagamento por meio de uma única integração. Dessa forma, você obtém uma integração unificada e elegante, que envolve o mínimo de tempo de desenvolvimento e é fácil de manter, independentemente das formas de pagamento que você escolher implementar.
  

Sem burocracia

As empresas qualificadas podem aceitar qualquer opção de parcelamento com a Stripe em minutos. Não é preciso fazer cadastro, onboarding ou avaliação de risco para começar. Descubra as opções de “compre agora e pague depois” disponíveis para você no Dashboard.

Monitoramento e relatórios unificados

Os pagamentos feitos com qualquer forma de pagamento, incluindo serviços do tipo “compre agora e pague depois”, aparecem no Stripe Dashboard, reduzindo a complexidade operacional e permitindo uma reconciliação financeira leve. Isso permite que você desenvolva processos padronizados para operações típicas, como atendimento, suporte ao cliente e reembolsos.

Para obter mais informações sobre como aceitar formas de pagamento do tipo “compre agora e pague depois” com a Stripe, leia nossa documentação ou fale com nossa equipe de vendas. Para começar a aceitar pagamentos imediatamente, abra uma conta.