Las opciones de pago del tipo «compra ahora, paga después» están ganando popularidad a un ritmo frenético: más de la mitad de los clientes de EE. UU. ha utilizado un servicio de este tipo y casi el 10 % de las transacciones en e-commerce de Australia se paga con un proveedor de «compra ahora, paga después». En 2020, fue el método de pago que más rápido creció en la India y en el Reino Unido, y los analistas calculan que estos servicios representarán el 12 % del gasto total del e-commerce mundial en bienes materiales en 2025.

¿Qué es «compra ahora, paga después»?

«Compra ahora, paga después» es un método de pago alternativo que permite a los clientes comprar productos y servicios sin tener que pagar todo el importe por adelantado. De este modo, los clientes pueden financiar de inmediato las compras y pagarlas en cuotas fijas a medida que pase el tiempo. Por ejemplo, un cliente que haga una compra de 100 $ podría pagar el artículo en cuatro cuotas de 25 $ sin intereses.

Una gran variedad de empresas, sobre todo minoristas de e-commerce, utilizan servicios del tipo «compra ahora, paga después» (como Affirm, Afterpay y Klarna) para aumentar la conversión, incrementar el valor medio de los pedidos y llegar a nuevos clientes. Las empresas que aceptan estos servicios en Stripe han observado un aumento del 27 % en el volumen de ventas. Estos métodos de pago ofrecen a los clientes la posibilidad de financiar de inmediato las compras y pagarlas en cuotas fijas a medida que pase el tiempo.

Como comerciante, recibes el pago completo del artículo por adelantado, menos las comisiones pertinentes (como ocurre con los pagos con tarjeta de crédito), y no tienes que gestionar la financiación. Los proveedores de métodos del tipo «compra ahora, paga después» se encargan de evaluar los riesgos de los clientes, gestionar las cuotas y cobrar los pagos para que te puedas centrar en hacer crecer tu negocio.

En esta guía te explicamos los aspectos básicos de los métodos de pago de «compra ahora, paga después». Te ayudará a entender cómo funcionan, cómo elegir un proveedor y cómo Stripe puede ayudarte.

¿Cómo funcionan los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Los servicios de «compra ahora, paga después» suelen presentarse como una opción en el flujo de pago, aparte de las tarjetas de crédito y otros métodos de pago. Cuando los clientes hagan una compra única, solo tendrán que seleccionar un proveedor de «compra ahora, paga después» en el formulario de pago y se les redirigirá a su sitio web o aplicación para que creen una cuenta o inicien sesión. Los clientes deciden si aceptan las condiciones del plan de reembolso (normalmente, tienen que elegir cuotas cada dos semanas o cada mes) y completan la compra.

Una vez completada, las empresas reciben el pago íntegro por adelantado, pero restándole las comisiones pertinentes. Los clientes abonan sus cuotas directamente al proveedor de «compra ahora, paga después» que, por norma general, no les cobra intereses ni comisiones adicionales si hacen los pagos con puntualidad.

¿Los métodos de pago de «compra ahora, paga después» afectan a la puntuación de crédito de los clientes?

Siempre que los clientes no gasten de más y sigan haciendo los pagos con puntualidad, la mayoría de los métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después» no deberían afectar de forma significativa a su puntuación de crédito.

Sin embargo, podrían repercutir en esa puntuación si los proveedores hacen una comprobación de crédito exhaustiva o si los clientes no pagan a tiempo.

¿Cómo ganan dinero los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Para generar ingresos, los servicios de «compra ahora, paga después» cobran comisiones a los clientes y a las empresas. Las comisiones de las empresas dependerán del proveedor, pero se suele incluir una comisión por el proceso de configuración inicial y otra fija por cada transacción. Las de los clientes suelen ser intereses o comisiones por demoras en los pagos.

¿Qué ventajas tienen los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Es imprescindible que un negocio ofrezca un proceso de compra ágil e intuitivo, sobre todo si está centrado en impulsar el crecimiento de su e-commerce. Los clientes quieren experiencias de pago optimizadas y a su medida que les ofrezcan la libertad de elegir cómo comprar. Los métodos de pago «compra ahora, paga después» no solo ofrecen tal flexibilidad y comodidad a tus clientes, sino que también reducen el fraude y aumentan la conversión y el valor medio de los pedidos.

Al ofrecer opciones del tipo «compra ahora, paga después», puedes:

• Recibir pagos por adelantado y beneficiarte de una protección antifraude y contra el riesgo de crédito: recibes el importe íntegro de la transacción por adelantado y de inmediato, independientemente de que el cliente abone o no sus cuotas. De esta forma, el proveedor de servicios «compra ahora, paga después» es el que asume el riesgo del cliente, por lo que tu negocio queda protegido frente al fraude. Si un cliente presenta una disputa por fraude, el proveedor asume el riesgo y los costes relacionados.
  
• Captar más clientes: ofrecer distintos métodos de pago te permite crear una experiencia de pago cómoda y sencilla que atraerá a más clientes. Las opciones del tipo «compra ahora, paga después» son muy populares entre los clientes más jóvenes, que no suelen disponer de una tarjeta de crédito: más del 26 % de los millennials y casi el 11 % de los compradores de la generación Z usaron opciones de este tipo para pagar sus últimas compras por Internet. Los servicios «compra ahora, paga después» también cuentan con sus propios canales de marketing, como su directorio de tiendas y sus estrategias de marketing por correo electrónico, que te pueden ofrecer más oportunidades para captar nuevos clientes.
  
• Ofrecer una experiencia del cliente mejorada: gracias a las opciones del tipo «compra ahora, paga después», los clientes pueden financiar sus pagos con mayor rapidez y comodidad. Los clientes solo deben pasar una ligera evaluación de crédito, en lugar de tener que hacer frente a las rigurosas evaluaciones que requieren otros métodos de financiación. No tienen que presentar solicitudes independientes ni tampoco afrontar comisiones de la plataforma ni tiempos de espera para la tramitación. Además, la mayoría de los proveedores ofrecen condiciones y planes de amortización fáciles de entender. El proceso de compra también es más sencillo para los clientes recurrentes, porque pueden completar el flujo de pago con tan solo unos clics.
  
• Aumentar la conversión: con la posibilidad de aplazar los pagos, aumenta la probabilidad de que los clientes efectúen una compra, sobre todo si el importe es alto. Los servicios «compra ahora, paga después» ahorran sorpresas desagradables: asusta menos pagar cuatro cuotas de 50 $ sin intereses que realizar un pago único de 200 $ con una tarjeta de crédito que no para de acumular intereses.
  
• Aumentar el valor medio de tus pedidos: las opciones del tipo «compra ahora, paga después» eliminan los obstáculos a las compras de alto valor, ya que permiten a los clientes fraccionar el pago en cuotas que se ajusten a su presupuesto. En el caso de las empresas que venden artículos más baratos, es más probable que los clientes compren otros productos si saben que pueden pagar a plazos el importe total.
  

Desde la perspectiva del cliente, los servicios «compra ahora, paga después» permiten efectuar compras de una forma cómoda y asequible. Los proveedores de estos servicios adoptan las medidas necesarias para asegurarse de que su oferta de servicios y crédito sea responsable. Por ejemplo, ofrecen información a los consumidores sobre cuánto dinero deben y cómo fijan sus comisiones, y exigen a las empresas que cumplan una serie de requisitos a la hora de informar a sus clientes sobre estos servicios. Teniendo en cuenta que estos métodos de pago son cada vez más populares, algunos gobiernos están estudiando la posibilidad de introducir nuevos reglamentos que promuevan prácticas responsables y garanticen que los consumidores conozcan toda la información sobre el producto. Stripe está muy pendiente de tales cambios para saber en qué medida afectan a los consumidores y las empresas.

¿Los clientes o las empresas pagan más si usan métodos de «compra ahora, paga después»?

Normalmente, los clientes no pagan más dinero cuando usan métodos de pago de «compra ahora, paga después».

Además, el coste de un producto o servicio no cambia si se usa un servicio de este tipo. Si un producto cuesta 100 $, el cliente acabará pagando ese mismo importe a la empresa que se lo venda.

Sin embargo, es posible que las empresas que decidan ofrecer un servicio del tipo «compra ahora, paga después» tengan que pagar comisiones asociadas por el procesamiento. El coste de usar un servicio de «compra ahora, paga después» dependerá del proveedor en cuestión.

¿Los métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después» son adecuados para mi empresa?

Los métodos de pago de «compra ahora, paga después» son ventajosos para la mayoría de las empresas, sobre todo las siguientes:

• Minoristas que vendan productos y servicios de alto valor, como artículos de lujo o billetes de viaje, y quieran impulsar la conversión.
  
• Minoristas que vendan bienes y servicios de valor reducido y quieran incrementar el tamaño medio del carrito y llegar a nuevos clientes que quizá no tengan una tarjeta de crédito ni los medios necesarios para pagar el importe completo por adelantado.
  

Sin embargo, los servicios del tipo «compra ahora, paga después» podrían no ser una buena opción para tu empresa en los siguientes casos:

• Si tus clientes son empresas. Los métodos del tipo «compra ahora, paga después» que se ofrecen en Stripe solo se pueden utilizar con consumidores.
  
• Si tu empresa depende de suscripciones o compras recurrentes. En estos momentos, los métodos del tipo «compra ahora, paga después» no admiten facturación ni suscripciones.
  

¿Cómo elegir un proveedor de «compra ahora, paga después»?

Seleccionar un buen proveedor de estos servicios depende del tipo de artículos que vendas, de su precio y del perfil de tus clientes. A la hora de evaluar a los proveedores, ten en cuenta lo siguiente:

• Condiciones de financiación: los proveedores de servicios del tipo «compra ahora, paga después» ofrecen diferentes planes de cuotas, con plazos de amortización de tan solo unas semanas hasta varios años. Si el valor medio de los pedidos de tu empresa es elevado, busca proveedores de «compra ahora, paga después» que ofrezcan plazos de reembolso más largos (por ejemplo, que hagan que los clientes paguen el importe en cuotas mensuales durante seis meses). En cambio, si el valor medio de los pedidos de tu empresa es inferior, puedes ofrecer menos cuotas durante un plazo más corto, como cuatro cuotas en seis semanas.
  
• Límites de crédito: cada cliente tendrá un límite de gasto diferente en función del uso que realice de estos servicios, del crédito concedido o de su historial de pago de las cuotas, pero algunos proveedores establecen límites de crédito mínimos y máximos. Como en el apartado anterior, evalúa el valor medio de los pedidos y selecciona un proveedor que ofrezca crédito suficiente para que los clientes puedan efectuar la compra sin contratiempos.
  
• Ubicación del cliente: decide, en función de dónde se encuentran tus clientes, en qué mercados te gustaría ofrecer opciones del tipo «compra ahora, paga después». Es posible que tengas que ofrecer más de un proveedor de estos servicios para maximizar la cobertura geográfica. Es conveniente que elijas al proveedor más conocido en la región; por ejemplo, Afterpay es el servicio de este tipo más popular en Australia y Nueva Zelanda, mientras que Klarna es el que más famoso en Alemania y los países nórdicos.
  

Comparación entre proveedores de servicios «compra ahora, paga después»

Para saber qué proveedor es más conveniente para tu negocio, a continuación te ofrecemos los perfiles de las opciones admitidas por Stripe. En tu Dashboard también podrás consultar qué métodos de pago puedes usar con tu cuenta.

Consulta las tarifas de Stripe para los métodos de pago «compra ahora, paga después».

*Podrían aplicarse comisiones por demora. Podrían aplicarse criterios de idoneidad. Consulta www.afterpay.com para obtener más información. Los préstamos para los residentes en California se conceden o negocian en virtud de la licencia prevista en la Ley de Prestamistas Financieros de California. © 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm está modernizando el crédito al consumo y cambiando la forma en que la gente compra. Su tecnología predictiva ofrece opciones de pago personalizadas que se adaptan a cada compra, como los planes de pago flexibles que van desde cuatro pagos sin intereses cada dos semanas hasta cuotas mayores con una duración de hasta 36 meses.

Affirm colabora con 235.000 minoristas y tiene una red de más de 31 millones de clientes potenciales en EE. UU. Los clientes pueden comprar lo que quieran al momento y hacer pagos sencillos a medida que pase el tiempo. Las condiciones transparentes de Affirm (sin comisiones ni intereses compuestos) satisfacen a los clientes y pueden incrementar las tasas de conversión y lograr que los comerciantes reciban compras recurrentes.

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Afterpay

Afterpay, conocido también como Clearpay en el Reino Unido y en la Unión Europea, permite a los clientes fraccionar el pago en cuatro cuotas sin intereses durante seis semanas o en tres cuotas mensuales sin intereses, y tiene más de 20 millones de usuarios activos. Afterpay está disponible en Australia, Canadá, Francia, Nueva Zelanda, España, Reino Unido y Estados Unidos.

Afterpay, líder en el sector de los servicios «compra ahora, paga después», fija unos límites de gasto iniciales razonables y transparentes, que pueden aumentar con el tiempo, para los nuevos clientes, recompensa a los clientes por realizar un gasto responsable y ha diseñado una solución única para comprar tanto en tienda como por Internet.

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Klarna

Klarna ofrece el abanico más amplio de opciones de pago, por lo que los clientes pueden disfrutar de mayor libertad para elegir cuándo y cómo pagar sus compras. Klarna proporciona soluciones de pago a más de 150 millones de compradores y más de 450.000 empresas, y está en 45 mercados.

Klarna ofrece estas cuatro opciones de pago diferentes a los clientes para una transacción:

1. Pago en cuotas: permite a los clientes hacer una compra por Internet y fraccionar el pago en tres o cuatro cuotas sin intereses.*
   
2. Pago diferido en 30 días: permite que los clientes hagan una transacción de inmediato y paguen el importe íntegro más adelante, sin ningún coste adicional.
   
3. Pago inmediato: se ofrece en varios países de Europa y permite al cliente efectuar el pago de la transacción de inmediato usando las credenciales de pago guardadas. Se aceptan métodos de pago como la transferencia bancaria o el adeudo directo.
   
4. Pago financiado: se concede un crédito al cliente que puede amortizar hasta en 36 meses. Para recibir la financiación, deben rellenar una solicitud una única vez. En caso de que se conceda el crédito, los clientes hacen sus pagos mensuales a Klarna por Internet o directamente desde la aplicación móvil.
   

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¿Cómo configuro métodos de «compra ahora, paga después» en mi empresa?

Configurar estos métodos de pago en tu empresa es sencillo. Cuando hayas seleccionado un proveedor de «compra ahora, paga después» que encaje con los objetivos de tu negocio, lo más probable es que tengas que enviar una solicitud en la que tendrás que proporcionar información sobre tu empresa. También puedes integrar uno de estos servicios directamente con un proveedor de software para agilizar la implementación y que sea fácil de usar. Por ejemplo, una vez que te aprobemos en Stripe, nuestro equipo te ayudará a integrar el servicio de «compra ahora, paga después» en tu sitio web para que lo puedas ofrecer como método de pago adicional a tus clientes.

Cómo puede ayudarte Stripe

Empresas de e-commerce de todo el mundo usan Stripe para aceptar múltiples métodos de pago, entre otros, «compra ahora, paga después», y para simplificar sus operaciones internacionales. Gracias a Stripe, ya es posible aceptar opciones del tipo «compra ahora, paga después» en cuestión de minutos con una sola integración. Stripe ofrece las siguientes ventajas:

Opciones de integración rápidas y sencillas

Todos los productos de Stripe integran soporte para pagos internacionales, por lo que podrás crear experiencias de pago más cómodas e intuitivas para tus clientes.

• Con la API Payments es muy fácil aceptar varios métodos de pago mediante una sola integración. De esta forma, contarás con una integración unificada, sofisticada y de fácil mantenimiento que requiere muy poco tiempo de desarrollo, con independencia de qué métodos de pago hayas decidido implementar.
  
• Adaptar la experiencia de pago para tus clientes internacionales es aún más fácil con Stripe Checkout o Payment Element. Con cualquiera de las dos opciones, puedes añadir métodos de pago cambiando una sola línea de código y dejar que Stripe muestre los métodos y los idiomas adecuados en función de la IP, la configuración regional del navegador, las cookies y otros datos.
  
• Las plataformas y los marketplaces pueden usar Stripe Connect para aceptar dinero y hacer transferencias a terceros. Tus vendedores o proveedores de servicios se benefician del mismo proceso de onboarding optimizado de Stripe y pueden acceder al instante a una selección de métodos de pago.
  

Sin papeleo

Las empresas que cumplan los requisitos pueden aceptar cualquiera de estas opciones del tipo «compra ahora, paga después» con Stripe en cuestión de minutos; no se necesita ningún proceso adicional de solicitud, onboarding ni evaluación de riesgos para empezar. Consulta tu Dashboard para saber las opciones del tipo «compra ahora, paga después» que puedes utilizar.

Supervisión e informes unificados

Los pagos efectuados con cualquier método de pago, incluidos los servicios «compra ahora, paga después», aparecen en el Dashboard de Stripe, lo que permite reducir tu carga operativa y agilizar tus procesos de conciliación financiera. De esta forma, podrás desarrollar procesos estandarizados para operaciones habituales, como la gestión logística, el soporte al cliente y los reembolsos.

Para obtener más información sobre la aceptación de los métodos de pago «compra ahora, paga después» con Stripe, consulta nuestra documentación o contacta con nuestro equipo de ventas. Para empezar a aceptar pagos de inmediato, crea tu cuenta.