Il pagamento a rate, o di tipo "acquista ora, paga dopo", si è imposto come uno dei metodi più richiesti: più della metà dei clienti statunitensi ha usato un servizio di pagamento a rate e circa il 10% delle transazioni di e-commerce in Australia viene effettuato tramite fornitori che offrono questo tipo di servizio. È stato il metodo più in rapida crescita nel 2020 in India and the UK e gli analisti prevedono che servizi di questo genere entro il 2025 costituiranno il 12% della spesa nel circuito e-commerce a livello globale per quanto concerne la compravendita di beni fisici.

Pagamento a rate (acquista ora, paga dopo): cosa si intende

Con pagamento a rate (acquista ora, paga dopo) ci si riferisce a una modalità di pagamento alternativa che consente ai clienti di acquistare prodotti e servizi senza dover pagare l'intero importo in anticipo. I clienti hanno così la possibilità di finanziare immediatamente gli acquisti per poi provvedere al pagamento con rate fisse distribuite nel tempo. Un cliente che effettua un acquisto per 100 €, ad esempio, potrebbe pagare l'articolo in quattro rate da 25 € senza interessi.

Soluzioni di pagamento a rate come Affirm, Afterpay, Klarna e Zip vengono impiegate da un'ampia gamma di attività, in particolar modo da rivenditori attivi nell'e-commerce, per aumentare le conversioni, incrementare il valore medio degli ordini e raggiungere nuovi clienti. Per le sessioni idonee al pagamento a rate, le attività che utilizzano Stripe hanno registrato un aumento dei ricavi fino al 14%. Tali modalità di pagamento offrono ai clienti la possibilità di finanziare subito i propri acquisti e di corrispondere l'intero importo suddiviso in rate fisse nel corso del tempo.

E tu, in quanto esercente, riceverai l'intero importo dell'articolo in anticipo, meno le eventuali commissioni (come avviene per le carte di credito) e non dovrai occuparti della gestione del finanziamento. Sono i fornitori di servizi di pagamento a rate si assumono l'onere di effettuare la valutazione del rischio dei clienti, gestire i versamenti delle rate e riscuotere i pagamenti. In tal modo, puoi concentrarti esclusivamente sulla crescita della tua attività.

Questa guida illustra i principi basilari delle modalità di pagamento a rate. Ne apprenderai il funzionamento, imparerai a scegliere il fornitore più adatto alle tue esigenze e scoprirai come Stripe può aiutarti.

Come funzionano i servizi di pagamento a rate?

Solitamente i servizi di pagamento a rate vengono offerti tra le opzioni presenti nel flusso di pagamento, insieme alle carte di credito e alle altre modalità di pagamento. Quando un cliente effettua un acquisto una tantum, seleziona semplicemente il fornitore di servizi di pagamento a rate "acquista ora, paga dopo" nel modulo di pagamento e viene reindirizzato al sito o all'app del fornitore, dove potrà accedere al proprio account o crearne uno nuovo. Sceglie quindi se accettare i termini del piano di rimborso, di norma selezionando una rateizzazione a cadenza quindicinale o mensile, e completa l'acquisto.

Una volta completato l'acquisto, il venditore riceve il pagamento anticipato dell'intero importo (meno le eventuali commissioni). Il cliente versa le rate direttamente al fornitore del servizio di pagamento a rate. Se le rate vengono pagate nei tempi stabiliti, di norma non sono previsti interessi o ulteriori commissioni.

Effetti sul punteggio di credito del cliente delle modalità di pagamento a rate

A condizione che i clienti facciano attenzione a non esagerare con le spese e continuino a effettuare i pagamenti puntualmente, la maggior parte delle modalità di pagamento a rate non dovrebbe avere un impatto significativo sul punteggio di credito di un cliente.

Potrebbero esserci effetti sui punteggi di credito se il fornitore effettua un controllo rigido del rischio di credito o il cliente non è puntuale nei pagamenti.

Servizi di pagamento a rate: come generano ricavi

Il guadagno per i servizi di pagamento a rate deriva dall'addebito di commissioni sia ai clienti che alle aziende. Le commissioni per le aziende variano a seconda del fornitore, ma includono in genere una tariffa per la procedura di configurazione iniziale e una tariffa fissa per ogni transazione. Le commissioni per i clienti sono in genere correlate agli interessi o alle penali per mancato pagamento.

Vantaggi dei servizi di pagamento a rate

Per ogni azienda è fondamentale offrire ai clienti una procedura di pagamento impeccabile, in particolar modo in ambito e-commerce. Il cliente esige un'esperienza di pagamento agile e personalizzabile, che gli permetta di scegliere la modalità d'acquisto che preferisce. Le opzioni di pagamento a rate non solo garantiscono semplicità e flessibilità ma limitano anche i casi di frode, aumentano le conversioni e incrementano il valore medio degli ordini.

Offrendo un servizio di pagamento a rate è possibile:

• Ricevere in anticipo i pagamenti e mettersi al riparo dai rischi di rimborso e frode: riceverai l'intero importo della transazione in anticipo, con effetto immediato, a prescindere dal fatto che il cliente versi o meno le rate pattuite. Ciò significa che i fornitori di servizi di pagamento a rate si assumono ogni rischio legato al cliente, proteggendo la tua impresa da attività fraudolente. Se un cliente contesta un tentativo di frode, il fornitore di servizi di pagamento a rate si assume il rischio e tutti i costi correlati.
  
• Raggiungere più clienti: offrendo varie modalità di pagamento, garantirai un'esperienza di acquisto più agevole e lineare, attirando ancora più clienti. Le opzioni di pagamento a rate sono particolarmente gettonate tra i clienti più giovani, che spesso non dispongono di carte di credito: più del 26% dei millennial e quasi l'11% dei clienti appartenenti alla Generazione Z hanno sfruttato queste opzioni per pagare i propri acquisti online effettuati di recente. Inoltre, i fornitori di servizi di pagamento a rate hanno creato canali di marketing dedicati, tra cui shopping directory e sistemi di email marketing, in grado di offrirti ulteriori opportunità per raggiungere nuovi clienti.
  
• Offrire una migliore esperienza di acquisto ai clienti: le soluzioni di pagamento a rate offrono ai clienti un modo più veloce e conveniente per accedere ai finanziamenti. I clienti vengono sottoposti a una rapida verifica del credito (rispetto a una verifica approfondita nel caso di altre modalità di finanziamento). Non vi sono richieste di registrazione separate, commissioni associate o ulteriori tempi di elaborazione e la maggior parte dei fornitori offre piani e termini di rimborso di facile comprensione. Anche i clienti ricorrenti possono perfezionare gli acquisti con la massima semplicità, completando il flusso di pagamento in pochi clic.
  
• Aumentare le conversioni: è più probabile che un cliente effettui un acquisto, specialmente nel caso di articoli costosi, se può versare l'importo in più rate. I servizi di pagamento a rate trasmettono una maggiore serenità: è meno impegnativo versare quattro rate da 50 € a interessi zero rispetto a un'unica transazione da 200 €, disposta tramite una carta di credito con interessi in costante maturazione.
  
• Incrementare il valore medio degli ordini: i servizi di pagamento a rate abbattono le barriere degli acquisti molto onerosi e il cliente può suddividere il pagamento nel tempo, facendolo rientrare nel suo budget. Dal punto di vista delle aziende che commerciano prodotti di valore contenuto, i clienti saranno più inclini ad acquistare articoli aggiuntivi se possono rateizzare l'importo complessivo.
  

Dal punto di vista dei clienti, i servizi di pagamento a rate rappresentano una soluzione pratica e conveniente per effettuare acquisti. Inoltre, i fornitori di questa tipologia di pagamento cercano di offrire alla clientela soluzioni di finanziamento sostenibili. Ad esempio, forniscono ai clienti informazioni sugli importi dovuti e sulle commissioni, e chiedono alle aziende di aderire alle linee guida su come illustrare tali servizi alla clientela. Vista la crescente popolarità di questi servizi, alcuni governi stanno riflettendo sull'opportunità di introdurre nuove regole al fine di promuovere pratiche sostenibili e offrire ai clienti la possibilità di comprendere meglio i prodotti che acquistano. Stripe segue sempre da vicino questi sviluppi per comprenderne gli effetti sulla clientela e sulle aziende in generale.

I servizi di pagamento a rate comportano spese aggiuntive per clienti o aziende?

In genere, i clienti che usano le modalità di pagamento a rate non devono sostenere spese aggiuntive.

Anche il costo di un prodotto o un servizio non cambia se si usa un servizio di pagamento a rate. Se un prodotto costa 100 €, questa sarà la somma che il cliente pagherà all'azienda che effettua la vendita.

Potrebbero però essere previste commissioni di elaborazione associate per le aziende che scelgono di offrire un servizio di pagamento a rate. Il costo per l'uso di un servizio di pagamento a rate dipenderà dal fornitore.

Le modalità di pagamento a rate sono adatte a tutte le aziende?

Le modalità di pagamento a rate offrono vantaggi alla maggior parte delle aziende e in particolare:

• Commercianti che vendono servizi e beni di valore elevato, come articoli di lusso o viaggi, che vogliono aumentare la conversione
  
• Commercianti che vendono servizi e beni di basso valore e che desiderano aumentare le dimensioni medie del carrello e raggiungere nuovi clienti che potrebbero non avere una carta di credito o non hanno la possibilità di effettuare il pagamento completo in anticipo
  

Detto questo, i servizi di pagamento a rate potrebbero non essere adatti alla tua attività se:

• I tuoi clienti sono attività. Le modalità di pagamento a rate offerte su Stripe sono supportate solo per i consumatori.
  
• La tua attività utilizza gli abbonamenti o i pagamenti ricorrenti. Le modalità di pagamento a rate al momento non supportano fatturazione o abbonamenti.
  

Come scegliere un fornitore di servizi di pagamento a rate

La scelta del miglior fornitore di servizi di pagamento a rate dipende dal tipo di articoli venduti, dal loro prezzo e dalla clientela. Quando valuti la scelta di un fornitore, considera i seguenti fattori:

• Termini di rimborso: i fornitori di servizi di pagamento a rate offrono vari piani di rateizzazione e altrettanti termini di pagamento, da alcune settimane fino a diversi anni. Se la media del valore degli ordini ricevuti dalla tua attività è generalmente elevata, cerca fornitori che offrano rimborsi sul lungo periodo (ad esempio, rate mensili con finestre temporali di sei mesi). Per contro, le attività i cui ordini hanno un valore medio abbastanza contenuto possono offrire una rateizzazione ridotta per un periodo di tempo minore, ad esempio quattro rate nell'arco di sei settimane.
  
• Limiti di credito: ogni cliente ha un limite di spesa che dipende dalla frequenza di utilizzo, dal credito a disposizione e dalla cronologia dei rimborsi. Tuttavia, alcuni fornitori di servizi di pagamento a rate offrono un limite di credito massimo e minimo. Anche in questo caso, è bene valutare il valore medio degli ordini e scegliere un fornitore che offra ai clienti una soglia di credito sufficiente da consentire loro di effettuare acquisti.
  
• Posizione del cliente: scegli i mercati in cui vorresti offrire un servizio di pagamento a rate sulla base della posizione dei tuoi clienti. Potrebbe essere necessario usufruire di diversi fornitori al fine di massimizzare la copertura geografica della tua attività. Inoltre, è consigliabile scegliere il fornitore più diffuso nella regione. Ad esempio, Afterpay e Zip sono i servizi di pagamento a rate più popolari in Australia, mentre Klarna ha il primato in Germania e nei paesi scandinavi.
  

Confronto tra i fornitori di servizi di pagamento a rate

Per trovare i fornitori che fanno al caso tuo, esamina di seguito i profili delle opzioni supportate da Stripe. Inoltre, puoi visualizzare le modalità di pagamento disponibili per il tuo account accedendo alla Dashboard.

Scopri di più sulle tariffe di Stripe per le modalità di pagamento differito.

*Potrebbero essere previste penali per ritardato pagamento. Si applicano requisiti di idoneità. Per ulteriori informazioni, visita www.afterpay.com. Prestiti a favore dei residenti in California erogati o disposti nel rispetto della California Finance Lenders License. © 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm sta modernizzando il credito al consumo e cambiando le modalità di acquisto. La tecnologia predittiva offerta da Affirm rende disponibili opzioni di pagamento personalizzate su misura per ogni acquisto, inclusi piani di acquisto flessibili, da 4 rate a interessi zero quindicinali a rateizzazioni più lunghe, fino a 36 mesi.

Affirm collabora con 235.000 venditori al dettaglio e può contare su una rete di oltre 31 milioni di clienti raggiungibili negli Stati Uniti. I clienti hanno l'opportunità di effettuare subito acquisti rateizzando i pagamenti nel tempo in modo flessibile. Le condizioni trasparenti di Affirm, che non prevedono commissioni o interessi composti, aumentano la soddisfazione dei clienti e possono generare tassi di conversione maggiori e acquisti ripetuti per gli esercenti.

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Afterpay

Afterpay, conosciuto come Clearpay nel Regno Unito, è un servizio che consente ai clienti di suddividere il pagamento in quattro rate senza interessi e finanziare ordini di maggiore valore in rate mensili con interessi (disponibile solo negli Stati Uniti). Afterpay è disponibile in Australia, Canada, Nuova Zelanda, Regno Unito e Stati Uniti e può contare su 20 milioni di consumatori attivi.

In qualità di leader nel settore dei servizi di pagamento a rate, Afterpay stabilisce limiti di spesa iniziali ragionevoli e trasparenti per i nuovi clienti che possono aumentare nel tempo, premia i clienti per le spese responsabili e ha sviluppato una soluzione unica per gli acquisti in negozio e online.

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Klarna

Klarna offre la maggior varietà di opzioni di pagamento. I clienti possono decidere liberamente quando e come pagare un acquisto. Klarna fornisce soluzioni di pagamento a più di 150 milioni di consumatori e a più di 450.000 attività in 45 mercati.

I clienti che pagano transazioni con Klarna hanno a disposizione quattro opzioni: pagamento a rate, Paga dopo, Paga ora e finanziamenti:

1. Il pagamento a rate di Klarna consente ai clienti di effettuare un acquisto online e di ripartire il costo su tre o quattro pagamenti rateizzati senza interessi.*
   
2. L'opzione Paga dopo di Klarna (dopo 30 giorni) consente ai clienti di completare la transazione immediatamente e di pagare l'intero importo in seguito, senza costi aggiuntivi.
   
3. Paga ora, servizio disponibile in molti paesi europei, consente ai clienti di pagare immediatamente una transazione utilizzando le credenziali di pagamento memorizzate. Le modalità di pagamento supportate includono i bonifici bancari e gli addebiti diretti.
   
4. L'opzione di finanziamento di Klarna offre ai clienti fino a 36 mesi di credito. Per ricevere il finanziamento, è sufficiente presentare una richiesta una tantum. Una volta ricevuta l'approvazione, i clienti versano un pagamento mensile sul sito web o tramite l'applicazione mobile di Klarna.
   

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Zip

Zip è un'azienda globale leader nel settore dei pagamenti differiti e offre un'ampia gamma di opzioni di pagamento flessibili per semplificare le modalità di pagamento dei clienti. I clienti in Australia possono scegliere di pagare in "X" giorni con pianificazioni per il pagamento settimanali, quindicinali o mensili. Si tratta di una modalità di pagamento conosciuta, utilizzata da 3,2 milioni di clienti e da 43.200 venditori al dettaglio in Australia e Nuova Zelanda.

I clienti che pagano transazioni con Zip hanno a disposizione due opzioni:

• Zip Pay: i clienti hanno la possibilità di rateizzare gli acquisti di tutti i giorni per importi fino a 1.000 $ senza interessi o anticipo. I clienti possono scegliere di pagare in "X" giorni con pianificazioni per il pagamento settimanali, quindicinali o mensili.
  
• Zip Money: per gli acquisti di valore superiore a 300 $, i clienti possono rateizzare fino a un massimo di 5.000 $, senza interessi per tre mesi e senza anticipo. I clienti possono scegliere di pagare in "X" giorni con pianificazioni per il pagamento settimanali, quindicinali o mensili. Un gruppo selezionato di aziende può anche offrire rateizzazioni per importi fino a 50.000 $ senza interessi da 6 a 36 mesi.
  

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Come configurare il pagamento a rate per la tua azienda

È semplice configurare le modalità di pagamento a rate (acquista ora, paga dopo) per la tua azienda. Dopo aver scelto un fornitore di servizi di pagamento a rate in linea con i tuoi obiettivi, dovrai probabilmente seguire una procedura di richiesta che include l'invio di informazioni sulla tua azienda. In alternativa, puoi optare per l'integrazione diretta con un fornitore di software per velocizzare l'implementazione e per maggiore facilità. Con Stripe, ad esempio, dopo l'approvazione il nostro team ti aiuterà a integrare il servizio di pagamento a rate nel tuo sito Web e potrai offrire questo servizio come modalità di pagamento aggiuntiva per i tuoi clienti.

I vantaggi di Stripe

Le aziende di e-commerce di tutto il mondo utilizzano Stripe per accettare diverse modalità di pagamento, tra cui i servizi di pagamento a rate, e semplificare le operazioni a livello globale. Stripe consente di accettare opzioni di pagamento a rate in pochi minuti con un'unica integrazione. Inoltre, offre:

Opzioni di integrazione semplici e immediate

La suite di prodotti Stripe dispone del supporto globale integrato dei pagamenti, così puoi offrire le esperienze di pagamento più rilevanti per i tuoi clienti.

• Le pagine di pagamento di Stripe consentono di aggiungere nuove modalità di pagamento, inclusi i pagamenti a rate, direttamente dalla Dashboard Stripe, senza dover scrivere codice. L'algoritmo di machine learning di Stripe mostra quindi dinamicamente ai clienti le modalità di pagamento più pertinenti.
  
• Migliora i tassi di conversione aggiungendo Payment Method Messaging Element di Stripe, che aiuta i tuoi clienti a sapere quali opzioni di pagamento a rate hanno a disposizione al momento del completamento della transazione, direttamente dalle pagine del prodotto, del carrello o del pagamento.
  
• Piattaforme e marketplace possono utilizzare Stripe Connect per accettare denaro ed effettuare pagamenti a favore di terzi. Venditori e fornitori di servizi beneficeranno dello stesso flusso di attivazione semplificato di Stripe e avranno accesso istantaneo alle modalità di pagamento selezionate.
  
• Con l'API Payments di Stripe è facilissimo accettare diverse modalità di pagamento tramite una singola integrazione. In questo modo, hai a disposizione un'integrazione unificata ed elegante che prevede tempi di sviluppo minimi ed è facile da gestire, indipendentemente dalle modalità di pagamento che scegli di implementare.
  

Niente più documenti cartacei

Grazie a Stripe, le attività idonee possono accettare qualsiasi opzione di pagamento a rate in pochi minuti: non sono previste ulteriori procedure di richiesta, attivazione o sottoscrizione. Per scoprire quali opzioni di pagamento a rate puoi utilizzare, accedi alla Dashboard.

Monitoraggio e reportistica unificati

I pagamenti effettuati con qualsiasi modalità, inclusi i servizi di pagamento a rate, vengono visualizzati nella Dashboard Stripe, riducendo le complessità operative e facilitando le riconciliazioni finanziarie. Ciò consente di sviluppare processi standardizzati per operazioni tipiche come l'evasione degli ordini, l'assistenza clienti e i rimborsi.

Per ulteriori informazioni sul supporto delle modalità di pagamento a rate con Stripe, consulta la documentazione o contatta il nostro team commerciale. Per iniziare subito ad accettare pagamenti, crea un account.