後払いは、最も普及している決済手段の 1 つとして台頭してきています。アメリカの購入者の半数以上が後払いサービスを利用したことがあり、オーストラリアの E-コマース取引の約 10% が、後払いプロバイダーを利用して支払われています。後払いは、2020 年にインドとイギリス,で最も急成長した決済手段であり、アナリストの予測によると、後払いサービスは 2025 年までに物品に対する全世界の E-コマース総支出額の 12% を占める見通しです。

後払いとは

後払い (BNPL) とは、購入者が事前に全額を支払うことなく商品やサービスを購入できる、代替の決済手段です。この決済手段では、購入者は購入のための融資を即時に受け、一定期間に固定額を分割払いで返済できます。たとえば、100 ドルの商品の購入に対して、25 ドルずつ無利息の 4 回払いで支払うことができます。

Affirm、Afterpay、Klarna、Zip などの後払いサービスは、幅広い業種で利用されており、特に E コマースの小売店で購入完了率の向上、平均注文額の増加、新規購入者獲得のために導入されています。後払いの対象セッションにおいて、Stripe を利用する企業は売上高が最大 14% 上昇しました。このような決済手段では、購入者は購入のための融資を即座に受け、一定期間に固定額を分割払いして返済できます。

加盟店は、アイテムの全額支払いから手数料を差し引いた金額 (クレジットカード決済と同様) を前払いで受け取ることになり、融資を管理する必要はありません。後払いプロバイダーが、後払い利用者のリスク評価、分割払いの管理、支払い回収の各タスクを担当するため、企業は事業の拡大に注力できます。

このガイドでは、後払い決済手段の基本をご紹介します。仕組み、プロバイダーの選択方法、また Stripe にできることを説明します。

後払いサービスの仕組み

後払いサービスは通常、決済の際に、クレジットカードやその他の決済手段とともに決済オプションの 1つとして提示されます。購入者は 1 回限りの購入を行う際に、決済フォームで後払いプロバイダーを選択するだけで、プロバイダーのサイトまたはアプリにリダイレクトされ、そこでアカウントの作成、またはログインができます。通常は、一般的に隔週または月次分割払いを指定して、その返済プランの規約に同意するかどうかを選択し、購入を完了します。

購入が完了すると、企業は前払いで (手数料を差し引いた) 全額を受け取ります。購入者は分割払いの金額を後払いプロバイダーに直接支払いますが、通常は期日通りに支払っていれば利息や追加手数料はかかりません。

後払い決済方法が顧客のクレジットスコアに与える影響

顧客が使いすぎに注意し、支払いを期日通りに続ける限り、ほとんどの後払い決済方法が顧客のクレジットスコアに大きな影響を与えることはありません。

ただし、プロバイダーがハードクレジットチェックを行う場合や、顧客が期日通りに支払いを行わなかった場合は、クレジットスコアに影響する可能性があります。

後払いサービスが収益を上げる仕組み

後払いサービスは、顧客と企業の双方に手数料を請求することで収益を生み出しています。企業への手数料はプロバイダーによって異なりますが、通常は、初期設定プロセスに対する手数料と、取引ごとの固定手数料が含まれます。顧客への手数料は、一般的に利息や支払い遅延に対する延滞料に関連するものです。

後払いサービスのメリット

どの企業にとっても手間のかからない決済体験は不可欠ですが、E コマースの成長に注力している場合は特にその重要性が高まります。顧客は、購入方法を柔軟に選択できる、効率的でカスタマイズ可能な決済体験を求めています。後払い決済方法は、この柔軟性と利便性を顧客に提供するだけでなく、不正利用を削減し、コンバージョン率と平均注文額の増加を実現します。

後払いオプションを提供すると、次のことが可能になります。

• 前払いで支払いを受け、返済リスクや不正利用から保護される: 後払い利用者が確実に分割払いを行うかどうかに関係なく、企業は取引の全額を前払いで即時に受け取ります。すなわち、後払いプロバイダーがすべての顧客リスクを引き受け、企業を不正利用から保護します。実際に顧客が不正利用に関連する不審請求を申請した場合、後払いプロバイダーがリスクとすべての関連費用を引き受けます。
  
• より多くの顧客にリーチ: さまざまな決済手段を提供することで、関連性のある使い慣れた決済体験を構築し、より多くの顧客を引き付けることができます。後払いオプションは、クレジットカードを持っていないことが多い若い顧客に特に人気があります。ミレニアル世代の 26% 以上、Z 世代の顧客の約 11% が、最近のオンライン購入の支払いに後払いサービスを利用しています。後払いサービスには、ショップディレクトリやメールマーケティングなどの確立されたマーケティングチャネルもあり、新しい顧客にリーチ追加の機会を提供する可能性があります。
  
• より良い顧客体験を提供: 後払い決済サービスでは、顧客はよりスピーディーかつ便利な方法で融資を受けることができます。他の融資手段の場合、顧客はハードクレジットチェックが求められますが、後払いサービスの場合はソフトクレジットチェックのみです。別途申請を行ったり、申請手数料が発生したり、処理時間が長くなることはなく、ほとんどのプロバイダーはわかりやすい返済プランと条件を設けています。リピート顧客による購入も簡単で、わずか数回のクリックで決済フローを完了できます。
  
• 購入完了率の増加を実現: 一定期間での分割払いが可能な場合、顧客は特に高額の買い物を行う傾向が高くなります。後払いサービスであれば、顧客が価格の高さに驚くことは少なくなります。たとえば、利息が継続的に発生するクレジットカードでの 200 ドルの一括取引よりも、無利息の 50 ドル 4 回払いの方が購入をためらわなくなります。
  
• 平均注文額を増加: 後払いサービスは、顧客が予算に合わせて一定期間に支払いを分割できるようにすることで、高額購入への抵抗感をなくします。低価格帯の商品を販売する企業の場合、一定期間に全額を分けて支払うことができるとわかった顧客は、別の商品も購入する可能性が高くなります。
  

後払いプロバイダーは、消費者に対して責任ある貸付とサービスを提供するための取り組みも行っています。たとえば、消費者に借入金や手数料の設定方法に関する情報を提供したり、企業が顧客に対してサービスを案内する際のガイドラインを遵守することを求めたりしています。こうしたサービスの人気が高まる中、一部の政府は、責任ある運用を促進し、消費者が商品を正しく理解できるように新たな規則の導入を検討しています。Stripe は、消費者や企業への影響を理解するために、これらの動向を注意深く追跡しています。

後払いの利用に伴う、顧客の支払い額または企業の費用への影響

ほとんどの場合、顧客が後払い決済手段を利用しても、支払い額が増えることはありません。

また、後払いサービスを利用しても商品やサービスのコストは変わりません。商品の価格が 100 ドルの場合、顧客が商品を販売する企業に支払う金額は 100 ドルのままです。

ただし、後払いサービスを提供することを選択した企業には、それに関連した処理手数料が生じる場合があります。後払いサービスを利用する際のコストはプロバイダーによって異なります。

後払い決済手段が適している企業

後払い決済方法 は、ほとんどのビジネス、特に以下の事業にとって有益です。

• 購入完了率の向上を望む、ぜいたく品や旅行代金のような高価な商品およびサービスを販売する小売業者。
  
• カートの平均サイズを増やし、クレジットカードを持たない、または全額前払いする手段を持たない可能性のある新規顧客を獲得したい、低価格の商品およびサービスを販売する小売業者。
  

後払いプロバイダーの選択方法

適切な後払いプロバイダーの選択基準は、販売するアイテムの種類、アイテムの価格、顧客ベースによって異なります。プロバイダーを評価する際は、以下の点を考慮します。

• 返済条件: 後払いプロバイダーは、数週間から数年間まで、さまざまな分割プランと期間を設けています。通常、平均注文額の高い企業では、より期間の長い返済サービス (6 か月間の月次分割払いなど) を提供する後払いプロバイダーを探します。一方、平均注文額の低い企業では、より短期間で分割払い回数が少ない返済サービスを提供できる可能性があります (6 週間での 4 回分割払いなど)。
  
• クレジット限度額: 顧客にはそれぞれの使用量、クレジット、返済履歴に応じて異なる使用限度額が設定されますが、最低および最高クレジット限度額を設けている後払いプロバイダーもあります。繰り返しになりますが、平均注文額を評価して、顧客が購入に成功するための十分なクレジットを提供しているプロバイダーを選択してください。
  
• 顧客の場所: 後払いサービスを提供する市場は、顧客の所在地に基づいて決定してください。場合によっては、対象地域を最大化するために複数の後払いプロバイダーを提供します。また、地域で最もよく利用されている後払いプロバイダーを使用することをお勧めします。たとえば、オーストラリアで最もよく利用されている後払いサービスは Afterpay と Zip で、ドイツと北欧では Klarna です。
  

後払いプロバイダーの比較

以下に示す Stripe 対応オプションのプロファイルを確認して、適切な後払いサービスを見つけてください。また、ダッシュボードにアクセス すると、アカウントで利用可能な決済方法をご確認いただけます。

後払い決済手段の詳細については、Stripe の料金体系をご覧ください。

*延滞料が発生する場合があります。また、利用資格基準が適用されます。詳細については、www.afterpay.com をご覧ください。カリフォルニア州の居住者に対するローンは、California Finance Lenders Law (カリフォルニア州の融資に関する法律) のライセンスに従い、提供または手配されます。© 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm は、新たな消費者向けクレジットで人々のショッピングの仕方を変えています。独自の予測テクノロジーにより、購入者ごとにパーソナライズされた決済オプションを提案します。たとえば、2 週間ごとに支払う無利息の 4 回払いから、最大 36 か月の長期分割払いまで、それぞれの購入に合わせた柔軟な支払いプランを提供します。

Affirm は、23 万 5,000 の小売業者と提携し、米国で 3,100 万人を超える潜在顧客のネットワークを有しています。顧客は、必要なものを今すぐ購入し、シンプルな分割払いで支払う柔軟性を得られます。Affirm の透明性の高い利用規約 (手数料なし、複利なし) は顧客満足度を高め、加盟店のコンバージョン率向上とリピート購入につながります。

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Afterpay

Afterpay (イギリスでは Clearpay と呼ばれます) を使用すると、顧客は支払いを無利息の 4 回払いに分割できます。また、高額な注文の場合は有利息の月次分割払いで資金を調達できます (米国のみで利用可能)。Afterpay は、オーストラリア、カナダ、ニュージーランド、イギリス、米国で利用でき、2,000 万人のアクティブな消費者がいます。

後払いサービスの大手企業である Afterpay は、新規顧客に対して妥当で透明性のある初期利用限度額を設定し、利用状況に応じて増額できるようにしています。また、責任ある支出を行う顧客には特典を提供し、実店舗とオンラインショッピングに対応したワンストップソリューションを開発しています。

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Klarna

Klarna は最も幅広い決済オプションを提供しており、顧客は購入に対する支払いの時期と方法をより自由に選択できます。Klarna は、1 億 5,000 万人を超える購入者と 45 万社を超える企業に決済ソリューションを提供しており、45 の市場で事業を展開しています。

顧客が Klarna で取引を支払う方法は 4 種類あります。Pay in Installments (分割払い)、Pay Later (後払い)、Pay in full (全額支払い)、Financing (融資) です。

1. Klarna Pay in Installments では、オンラインで購入した商品の代金を、無利息の 3 ～ 4 回分割払いで支払うことができます。*
   
2. Klarna の Pay Later in 30 days (30 日後払い) では、顧客は追加費用なしに即座に取引を完了し、後で全額を支払うことができます。
   
3. Pay in full (全額払い) は、ヨーロッパの多くの国で提供されており、顧客は保存されている支払い認証情報を使用して即時に取引の支払いを行うことができます。対応する決済手段には、銀行振込や口座振替などがあります。
   
4. Klarna Financing では、顧客は最大 36 か月の融資を利用できます。融資を受けるには、一度の申し込みを完了します。承認された顧客は、オンラインまたはモバイルアプリで Klarna に毎月の支払いを行います。
   

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Zip

後払いの世界的な大手企業である Zip は、さまざまな柔軟な支払いオプションを使用して、顧客の支払い方法をシンプルにする選択肢を提供しています。これは、世界中で 630 万人の顧客に利用されているおなじみの決済方法です。オーストラリアの顧客は、Zip Pay で無利息の後払いを選択するか、Zip Money で最長 36 か月間無利息の分割払いを選択できます。米国の顧客は Pay in 4 を選ぶことができます。

顧客が Zip で取引を支払う方法は 3 種類あります。

• Zip Pay (AU) は、顧客に最大 1,000 AUD の融資枠を提供します。顧客は返済頻度 (毎週、隔週、毎月) を選択できます。
  
• Zip Money (AU) は、顧客に 1,000 AUD から 5,000 AUD、または一部の Zip 加盟店には最大 5 万 AUD の融資枠を提供します。顧客は、返済額、返済日、返済頻度を柔軟に設定できます。
  
• Zip Pay in 4 (米国) では、顧客は 35 ドルから 1,500 ドルの購入を 4 回の分割払いで支払うことができます。
  

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事業向けの後払いの設定方法

事業向けの後払い決済方法の設定は簡単です。事業目標に合致する後払いプロバイダーを選択したら、通常は会社情報を提供する申請プロセスを行います。もう 1 つの選択肢は、ソフトウェアプロバイダーと直接連携して、導入を迅速化し、使いやすさを向上させることです。たとえば、Stripe の場合、承認後に弊社のチームがお客様のウェブサイトに BNPL サービスを導入する支援を行いますので、お客様は追加の決済手段として後払いサービスを顧客に提供できるようになります。

Stripe がどのように役立つか

世界中の E コマース企業が Stripe を利用して後払いを含む複数の決済手段を受け付け、グローバルな業務を簡素化しています。Stripe を使用すれば、一度の導入で数分のうちに後払いオプションを受け付けることができます。Stripe が提供するのは以下のとおりです。

高速でシームレスな導入オプション

Stripe のプロダクトスイートには、グローバル決済サポートが組み込まれているため、お客様は顧客に最適な決済体験を提供できます。

• Stripe の決済画面では、Stripe ダッシュボードから直接、後払いなどの新しい決済手段を追加できます。コーディングは一切不要です。Stripe の機械学習アルゴリズムにより、顧客に最も適した決済手段が動的に表示されます。
  
• Stripe の Payment Method Messaging Element を追加することで、顧客は製品ページ、ショッピングカート、または支払いページで、チェックアウト時に利用可能な後払い決済オプションを直接確認できるようになります。これにより、ファネルの上位でのコンバージョンを促進します。
  
• プラットフォームとマーケットプレイスでは、Stripe Connect を使用して、代金を受け取り、サードパーティに支払いを行うことができます。お客様の販売者やサービスプロバイダーも、同様に Stripe の効率化されたオンボーディングの恩恵を受け、選択した決済手段に即座にアクセスできます。
  
• Stripe の Payments API を使用すると、一度の導入だけで容易に複数の決済手段をサポートできます。これにより、どの決済手段を導入するかにかかわらず、開発時間を最小限に抑え、保守が容易な、統一された洗練された導入が実現します。
  

書類手続きは不要

対象となる企業は、Stripe でこれらの後払いオプションを数分で受け付けることができます。開始するにあたり、追加の申し込み、オンボーディング、または与信審査プロセスは不要です。お客様が利用できる後払いオプションは、ダッシュボードにアクセス してご確認ください。

一元的な監視とレポート

Stripe ダッシュボードには、後払いサービスをはじめ、あらゆる決済手段の決済が表示されるため、業務の煩雑さが軽減され、財務照合の負担を減らすことができます。これにより、フルフィルメント、カスタマーサポート、返金などの一般的な業務の標準化されたプロセスを開発できます。

Stripe による後払い決済方法のサポートの詳細については、ドキュメントをご覧 いただくか、営業チームにお問い合わせ ください。決済の受け付けをすぐに開始するには、アカウントを登録 してください。