後払いは、最も普及している決済手段の 1 つとして台頭してきています。アメリカの購入者の半数以上が後払いサービスを利用したことがあり、オーストラリアの E-コマース取引の約 10% が、後払いプロバイダーを利用して支払われています。後払いは、2020 年にインドとイギリス,で最も急成長した決済手段であり、アナリストの予測によると、後払いサービスは 2025 年までに物品に対する全世界の E-コマース総支出額の 12% を占める見通しです。

後払いとは

後払い (BNPL) とは、購入者が事前に全額を支払うことなく商品やサービスを購入できる、代替の決済手段です。この決済手段では、購入者は購入のための融資を即時に受け、一定期間に固定額を分割払いで返済できます。たとえば、100 ドルの商品の購入に対して、25 ドルずつ無利息の 4 回払いで支払うことができます。

Affirm、Afterpay、Klarna、Zip などの後払いサービスは、幅広い業種で利用されており、特に E コマースの小売店で購入完了率の向上、平均注文額の増加、新規購入者獲得のために導入されています。後払いの対象セッションにおいて、Stripe を利用する企業は売上高が最大 14% 上昇しました。このような決済手段では、購入者は購入のための融資を即座に受け、一定期間に固定額を分割払いして返済できます。

加盟店は、アイテムの全額支払いから手数料を差し引いた金額 (クレジットカード決済と同様) を前払いで受け取ることになり、融資を管理する必要はありません。後払いプロバイダーが、後払い利用者のリスク評価、分割払いの管理、支払い回収の各タスクを担当するため、企業は事業の拡大に注力できます。

このガイドでは、後払い決済手段の基本をご紹介します。仕組み、プロバイダーの選択方法、また Stripe にできることを説明します。

後払いサービスの仕組み

後払いサービスは通常、決済の際に、クレジットカードやその他の決済手段とともに決済オプションの 1つとして提示されます。購入者は 1 回限りの購入を行う際に、決済フォームで後払いプロバイダーを選択するだけで、プロバイダーのサイトまたはアプリにリダイレクトされ、そこでアカウントの作成、またはログインができます。通常は、一般的に隔週または月次分割払いを指定して、その返済プランの規約に同意するかどうかを選択し、購入を完了します。

購入が完了すると、企業は前払いで (手数料を差し引いた) 全額を受け取ります。購入者は分割払いの金額を後払いプロバイダーに直接支払いますが、通常は期日通りに支払っていれば利息や手数料はかかりません。

後払い決済手段の利用に伴う、クレジットスコアへの影響の有無

使いすぎに注意して期日通りに返済を続けていれば、ほとんどの後払い決済手段は利用者のクレジットスコアに大きく影響することはありません。

ただし、プロバイダーがハードクレジットチェックを行っている場合や、利用者が期日通りに返済しなかった場合は、クレジットスコアに影響する可能性があります。

後払いサービスが収益を上げる仕組み

後払いサービスは利用者と企業の双方に手数料を請求することで収益を生み出しています。企業への手数料はプロバイダーによって異なりますが、通常は、初期設定手続きの手数料と取引ごとの定額手数料が含まれます。利用者への手数料は、一般には利子の請求や返済しなかった場合の延滞料に関係するものです。

後払いサービスの利点

どの企業にとっても手間のかからない決済フローは不可欠ですが、E-コマースの成長に注力している場合は特にその重要性が高くなります。購入者は、購入方法を柔軟に選択できる効率的でカスタマイズ可能な決済機能を求めています。後払いの決済手段は、この柔軟性と利便性を購入者に提供するだけでなく、不正使用を削減し、コンバージョンと平均注文額の増加を実現します。

後払いオプションを提供すると、次のことが可能になります。

• 前払いで支払いを受け、返済リスクや不正利用を回避: 後払い利用者が確実に分割払いを行うかどうかに関係なく、企業は取引の全額を前払いで即時に受け取ります。すなわち、後払いプロバイダーが利用者によるリスクをすべて引き受けて、企業を不正利用から保護します。実際に利用者が不正利用に関連する不審請求の申請を行った場合、後払いプロバイダーはリスクとすべての関連費用を引き受けます。
  
• より多くの購入者を獲得: 幅広い決済手段を提供すれば、購入者にとって馴染みのある一般的な決済体験を実現できるため、より多くの購入者を獲得できます。後払いオプションは、特にクレジットカードを持っていないことが多い若年層の購入者に利用されています。ミレニアル世代の 26% 以上、Z 世代の約 11% の購入者が、最近のオンライン購入に後払いサービスを利用しています。また後払いサービスでは、ショップディレクトリやメールマーケティングといったマーケティングチャネルが確立されているため、新規購入者にリーチする機会を増やすことができます。
  
• より良い顧客体験を提供: 後払いサービスでは、購入者はよりスピーディーかつ便利な方法で融資を受けることができます。他の融資手段の場合、購入者はハードクレジットチェックが求められますが、後払いサービスの場合はソフトクレジットチェックのみです。別途申請を行ったり、プラットフォーム手数料が発生したり、処理時間が長くなることはなく、ほとんどのプロバイダーはわかりやすい返済プランと条件を設けています。リピート客による購入も簡単で、わずか数回のクリックで決済フローを完了できます。
  
• 購入完了率の増加を実現: 一定期間での分割払いが可能な場合、購入者は特に高額の買い物を行う傾向が高くなります。後払いサービスであれば、購入者が価格の高さに驚くことは少なくなります。たとえば、利息が継続的に発生するクレジットカードでの 200 ドルの一括取引よりも、無利息の 50 ドル 4 回払いの方が購入をためらわなくなります。
  
• 平均注文額を増加: 後払いサービスは、購入者が予算に合わせて一定期間に支払いを分割できるようにすることで、高額購入への抵抗感をなくします。低価格帯の商品を販売する企業の場合、一定期間に全額を分けて支払うことができるとわかった購入者は、別の商品も購入する可能性が高くなります。
  

消費者にとって、後払いサービスは便利で手頃な購入手段となります。また後払いプロバイダーは、責任ある貸付けとサービスを消費者に確実に提供するための対策を講じます。たとえば、支払うべき金額と手数料の設定に関する情報を消費者に提供し、当該サービスを購入者に通知する方法についてガイドラインに従うよう企業に要求します。後払いサービスの普及を受けて、一部の政府機関では、責任ある慣行を促進し、消費者が商品について確実に理解できるようにするための新たな規制の導入を検討しています。Stripe は、消費者や企業が受ける影響を把握するため、こうした動きを注意深く追跡しています。

後払いの利用に伴う、購入者の支払い額または企業の費用への影響

ほとんどの場合、購入者が後払い決済手段を利用しても、支払い額が増えることはありません。

また、後払いサービスを利用しても商品やサービスのコストは変わりません。商品の価格が 100 ドルの場合、購入者が商品を販売する企業に支払う金額は 100 ドルのままです。

ただし、後払いサービスを提供することを選択した企業には、それに関連した処理手数料が生じる場合があります。後払いサービスを利用する際のコストはプロバイダーによって異なります。

後払い決済手段が適している企業

後払い決済手段はほとんどの企業にとって利点がありますが、特に次のような場合は効果的です。

• 購入完了率の向上を望む、ぜいたく品や旅行代金のような高価な商品およびサービスを販売する小売業者。
  
• カートに投入される平均数を引き上げ、クレジットカードや全額前払いの手段を持たない可能性のある新規顧客の獲得を望む、低価格の商品およびサービスを販売する小売業者。
  

一方、以下のような企業には後払いサービスが適していない可能性があります。

• 対象顧客が法人である場合。Stripe が提供する後払い方式は、消費者にのみ対応しています。
  
• 企業がサブスクリプションまたは継続購入を使用している場合。現在、後払い方式は請求書払いやサブスクリプションに対応していません。
  

後払いプロバイダーの選択方法

適切な後払いプロバイダーの選択基準は、販売するアイテムの種類、アイテムの価格、顧客ベースによって変わります。プロバイダーを評価する際は、以下の点を考慮します。

• 返済条件: 後払いプロバイダーは、数週間から数年間まで、さまざまな分割プランと期間を設けています。通常、平均注文額の高い企業では、より期間の長い返済サービス (6 カ月間の月次分割払いなど) を提供する後払いプロバイダーを探します。一方、平均注文額の低い企業では、より短期間で分割払い回数が少ない返済サービスを提供できる可能性があります (6 週間での 4 回分割払いなど)。
  
• クレジット限度額: 購入者にはそれぞれの使用量、クレジット、返済履歴に応じて異なる使用限度額が設定されますが、最低および最高クレジット限度額を設けている後払いプロバイダーもあります。繰り返しになりますが、平均注文額を評価して、購入者が購入に成功するための十分なクレジットを提供しているプロバイダーを選択してください。
  
• 購入者の場所: 後払いサービスを提供する市場は、購入者の所在地に基づいて決定してください。場合によっては、対象地域を最大化するために複数の後払いプロバイダーを提供します。また、地域で最もよく利用されている後払いプロバイダーを使用することをお勧めします。たとえば、オーストラリアで最もよく利用されている後払いサービスは Afterpay と Zip で、ドイツと北欧では Klarna です。
  

後払いプロバイダーの比較

以下に示す Stripe 対応オプションのプロファイルを確認して、適切な後払いサービスを見つけてください。また、ダッシュボードにアクセスすると、アカウントで利用可能な決済手段をご確認いただけます。

後払い決済手段の詳細については、Stripe の料金体系をご覧ください。

*延滞料が発生する場合があります。また、利用資格基準が適用されます。詳細については、www.afterpay.com をご覧ください。カリフォルニア州の居住者に対するローンは、California Finance Lenders Law (カリフォルニア州の融資に関する法律) のライセンスに従い、提供または手配されます。© 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm は、消費者信用の仕組みを刷新し、人々の購買行動に変化をもたらしています。同社の予測テクノロジーでは、購入ごとに最適な決済オプションを提供します。2 週間ごとの無利子 4 回払いから、最長 36 カ月の長期分割払いまで、柔軟な決済プランが含まれます。

Affirm は 23 万 5,000 の小売業者と提携し、アメリカ国内では 3,100 万人を超える顧客層にリーチできるネットワークを構築しています。顧客は欲しいものを今すぐ購入し、分割払いで柔軟に支払うことができます。Affirm 利用条件 (手数料なし、複利なし) は明確であるため、顧客満足度が高まり、加盟店の購入完了率向上やリピート購入の増加につながる可能性があります。

Affirm の受け付けを開始する

Afterpay

Afterpay (イギリスでは Clearpay とも呼ばれている) を利用すると、顧客は支払いを無利子の分割払い (Pay in 4) にしたり、高額な注文を月々の利子付き分割払い（アメリカでのみ利用可能）で支払ったりできます。Afterpay はオーストラリア、カナダ、ニュージーランド、イギリス、アメリカで利用可能であり、2,000 万人の消費者が使用しています。

Afterpay は後払いサービスの大手企業として、新規顧客に対してわかりやすく、無理のない初期利用限度額を設定しています。この限度額は、利用実績に応じて段階的に引き上げられる可能性があります。責任ある利用には特典を提供しており、実店舗とオンラインの両方で使えるワンストップ型のショッピングソリューションも展開しています。

Afterpay の受け付けを開始する

Klarna

Klarna は最も豊富な決済オプションを提供しているため、顧客は購入に対する支払いのタイミングと方法をより自由に選択できます。Klarna は 1 億 5,000 万人以上の買い物客と 45 万社以上のビジネスに支払いソリューションを提供しており、45 の市場で事業を展開しています。

Klarna では、顧客は次の 4 つの方法で支払うことができます。具体的には、分割払い、後払い、全額支払い、融資です。

1. Klarna の分割払いを使用すると、顧客はオンラインで購入し、支払いを無利息の 3 回または 4 回に分けて支払うことができます。
   
2. Klarna の Pay Later in 30 days (30 日以内の支払い) では、顧客は即座に取引を完了して、追加コストなしに全額を後で支払うことができます。
   
3. Pay in full (全額支払い) はヨーロッパの多くの国で提供されており、顧客は保存されている認証情報を使用して、取引に対して即座に支払いうことができます。対応している決済手段は、銀行送金やダイレクトデビットなどです。
   
4. Klarna の融資では、最大 36 カ月のクレジットが顧客に提供されます。融資を利用するには、ワンタイムアプリケーションを完了します。承認されると、顧客はオンラインまたはモバイルアプリで Klarna への毎月の支払いを行います。
   

Klarna の受け付けを開始する

Zip

後払いの世界有数の企業である Zip は、さまざまな柔軟な決済オプションによって顧客の決済方法を簡素化するオプションを提供しています。オーストラリアの顧客は、「N」日での支払いを、週次、隔週、または月次の支払いスケジュールから選択できます。オーストラリアとニュージーランドでは、320 万人の顧客と 4 万 3,200 の小売店に利用されている有名な決済手段です。

顧客が Zip を使用して支払うには、次の 2 つの方法があります。

• Zip Pay: 日常的な購入の場合、顧客は無利子や前払いなしで最大 1,000 ドルまで分割して購入できます。顧客は、「N」日での支払いを、週次、隔週、または月次の支払いスケジュールから選択できます。
  
• Zip Money: 300 ドルを超える高額な購入の場合、顧客は最大 5,000 ドルを 3 カ月間無利子の支払いに分割できます。前払いはありません。顧客は、「N」日での支払いを、週次、隔週、または月次の支払いスケジュールから選択できます。一部の事業者は、6 カ月から 36 カ月までの無利子プランで、最大 5 万ドルを提供することもできます。
  

Zip の受け付けを開始する

ビジネスに後払いを設定する方法

後払いの決済手段は簡単に導入できます。ビジネス目標に合った後払いプロバイダーを選択したら、会社情報の提出を含む申請プロセスを経るのが一般的です。もう 1 つのオプションは、ソフトウェアプロバイダーと直接連携することで、すばやく実装して使いやすさを向上させることができます。たとえば、Stripe の場合、承認されると、後払いサービスをお客様のウェブサイトに導入するプロセスを、弊社チームがサポートします。その後、後払いサービスを顧客の追加決済手段として提供できるようになります。

Stripe にできること

世界中の E コマース企業が Stripe を利用して、後払いなど複数の決済手段に対応し、グローバルな事業運営を効率化しています。Stripe を利用すると、一度の導入で後払いオプションの受け付けを数分で開始できます。Stripe は以下を提供します。

スピーディーでシームレスな導入オプション

Stripe のプロダクトには、グローバルな決済機能が標準で搭載されているため、顧客に最適な決済体験を提供できます。

• Stripe の決済画面では、後払いなどの新しい決済手段を Stripe ダッシュボードから直接追加できます。コーディングは不要です。Stripe の機械学習アルゴリズムにより、購入者に最も適した決済手段が動的に表示されます。
  
• Stripe の Payment Method Messaging Element を追加すると、顧客は商品やカート、または決済ページから直接、購入時に利用できる後払いオプションを確認できるので、ファネルにおける購入完了率の促進につながります。
  
• プラットフォームとマーケットプレイスは、Stripe Connect を使用して、代金の受け取りとサードパーティーへの入金を行うことができます。売り手とサービスプロバイダーも Stripe の効率的なアカウント登録を導入して、特定の決済手段に即時アクセスできます。
  
• Stripe の Payments API を使用すると、一度の導入で複数の決済手段に容易に対応できます。そのため、実装する決済手段に関係なく、最小限の開発期間で、保守が簡単な一貫性のあるスマートなシステムが実現します。
  

書類手続き不要

利用資格を満たしている企業は、Stripe でこれらの後払いオプションを数分で受け付けることができます。開始する際に、追加の申し込み、アカウント登録、リスク評価プロセスは不要です。利用できる後払いオプションは、ダッシュボードからご確認いただけます。

一元的な監視とレポート

Stripe ダッシュボードには、後払いサービスをはじめ、あらゆる決済手段が表示されるため、業務の煩雑さが軽減され、財務照合の負担を減らすことができます。これにより、フルフィルメント、カスタマーサポート、返金など一般的な業務の標準化プロセスを開発できます。

Stripe での後払い決済手段への対応状況について、詳細は Stripe のドキュメントをご覧いただくか、営業チームにお問い合わせください。決済の受け付けを今すぐ開始するには、アカウントに登録してください。