Introduction aux paiements fractionnés

Ce guide passe en revue les notions de base de ce type de paiements. Vous y découvrirez le fonctionnement de ces solutions de paiement, la façon de choisir un prestataire et la manière dont Stripe peut vous aider.

  1. Introduction
  2. Fonctionnement des paiements fractionnés
  3. Avantages des paiements fractionnés
  4. Comment choisir son prestataire de paiements fractionnés
    1. Comparaison des prestataires de paiements fractionnés
    2. Affirm
    3. Afterpay
    4. Klarna
    5. Zip
  5. Comment mettre en place les paiements différés pour mon entreprise ?
  6. Comment Stripe peut vous aider

Les plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard », ou paiements fractionnés, n'ont jamais été aussi populaires : plus de la moitié des consommateurs américains y ont déjà fait appel et près de 10 % des transactions d'e-commerce en Australie sont aujourd'hui effectuées via un prestataire de paiements fractionnés. Il s'agit du moyen de paiement ayant connu la plus forte croissance en Inde et au Royaume-Uni en 2020. Les analystes estiment que, d'ici 2025, les paiements fractionnés représenteront 12 % des achats de biens physiques en ligne dans le monde.

De nombreuses entreprises, notamment celles spécialisées dans l'e-commerce, ont recours aux prestataires de paiements fractionnés (comme Affirm, Afterpay et Klarna) pour doper leur taux de conversion, augmenter la valeur moyenne des commandes et attirer une nouvelle clientèle. Les entreprises qui acceptent ces moyens de paiement sur Stripe ont ainsi constaté une hausse de 27 % de leurs ventes. Ces moyens de paiement permettent aux consommateurs de financer leurs achats immédiatement et de les payer par versements échelonnés fixes. Par exemple, un achat de 100 € peut être réglé en 4 échéances de 25 €, sans intérêts.

Le processus est simple : en tant que propriétaire du commerce, vous recevez immédiatement la totalité du montant dû, frais déduits (comme lors d’un paiement par carte bancaire), sans avoir à gérer le financement. Ce sont les prestataires de paiements fractionnés qui prennent en charge l'inscription des utilisateurs, la gestion des versements échelonnés et l'encaissement des paiements, pour vous permettre de vous consacrer pleinement au développement de votre entreprise.

Ce guide passe en revue les notions de base de ce type de paiements. Vous y découvrirez le fonctionnement de ces solutions de paiement, la façon de choisir un prestataire et la manière dont Stripe peut vous aider.

Fonctionnement des paiements fractionnés

Les services du type « Achetez maintenant, payez plus tard » sont généralement présentés sous forme d'options dans le tunnel de paiement, aux côtés des champs de carte bancaire et des autres moyens de paiement. Lorsqu'ils effectuent un achat ponctuel, les clients doivent sélectionner le moyen de paiement fractionné de leur choix à partir du formulaire. Ils sont ensuite redirigés vers le site ou l'application du prestataire pour créer un compte ou se connecter. S'ils acceptent le plan de remboursement proposé (il s'agit généralement de versements bimensuels ou mensuels), ils peuvent alors finaliser l'achat.

Une fois l'achat terminé, l'entreprise reçoit l'intégralité du paiement (moins les frais). Les clients, de leur côté, remboursent leur achat directement au prestataire. Ces remboursements sont généralement sans intérêts ni frais supplémentaires, sauf en cas de délai de paiement.

Avantages des paiements fractionnés

Une expérience de paiement fluide va de pair avec la croissance en ligne, elle est donc incontournable pour toute entreprise spécialisée dans l'e-commerce. De nos jours, les clients s'attendent à des expériences d'achat simples et personnalisables, qui leur permettent de choisir leur moyen de paiement. Les paiements fractionnés offrent non seulement davantage de flexibilité à votre clientèle, mais ils réduisent également la fraude, et dopent les conversions et la valeur moyenne des commandes.

Grâce aux solutions de paiement fractionné, vous pouvez :

  • Vous faire payer sans délai et vous protéger des risques d'impayés et de fraude. Vous recevez immédiatement le montant total de la transaction, que les versements échelonnés soient honorés ou non. Autrement dit, les prestataires de paiements fractionnés vous libèrent du risque client, protégeant ainsi votre entreprise de la fraude. Et, en cas de litige lié à la fraude, ce sont eux qui assument l'intégralité des risques et coûts associés.
  • Atteindre une clientèle plus large. En offrant un large éventail de moyens de paiement, vous assurerez une expérience d'achat adaptée et familière qui séduira de nouveaux clients. Les options de paiement fractionné sont particulièrement populaires auprès des jeunes consommateurs, qui n'ont souvent pas de carte bancaire : plus de 26 % de la génération Y et près de 11 % de la génération Z ont utilisé ces services lors de leurs derniers achats. Par ailleurs, les services du type « Achetez maintenant, payez plus tard » disposent d'une multitude de canaux marketing, comme les annuaires de boutiques et les campagnes e-mailing, dont vous pourrez profiter pour attirer un nouveau public.
  • Améliorer l'expérience client. Les paiements fractionnés proposent un accès au financement rapide et pratique. Les clients sont soumis à une vérification de solvabilité standard (contrairement à d'autres méthodes de financement, pour lesquelles une vérification poussée est requise). Certains prestataires, comme Afterpay, ne procèdent à aucune vérification. Il n'y a aucun dossier à soumettre, aucuns frais de dossier à payer et aucun délai de traitement supplémentaire, et la plupart des prestataires proposent des conditions et des plans de remboursement facilement compréhensibles. Par ailleurs, vos clients réguliers peuvent effectuer leurs achats en seulement quelques clics.
  • Augmenter votre taux de conversion. Un paiement en plusieurs fois encouragera votre clientèle à faire un achat, notamment s'il s'agit d'un gros montant. Grâce aux services du type « Achetez maintenant, payez plus tard », les consommateurs sont mieux disposés à faire de grosses dépenses : quatre versements échelonnés de 50 € sans intérêts semblent bien moins choquants qu'un paiement par carte de 200 €, avec intérêts.
  • Doper la valeur moyenne des commandes. Les paiements fractionnés favorisent les achats importants en permettant à la clientèle d'échelonner les remboursements selon son budget. Les entreprises spécialisées en produits à petits prix constateront peut-être une augmentation du panier moyen, une fois leur clientèle familiarisée avec cette solution de paiement.

Du point de vue client, les paiements fractionnés constituent un moyen de paiement pratique et accessible. D'autant que les prestataires de ces services veillent au caractère responsable de leurs offres. Par exemple, ils fournissent aux consommateurs des informations précises sur les montants dus et les frais prélevés, et imposent aux entreprises de respecter certaines directives dans leur communication autour de ces offres. En raison de la popularité croissante de ces services, certains gouvernements envisagent de mettre en place de nouvelles réglementations visant à promouvoir des pratiques responsables et à assurer une bonne compréhension de ces solutions de paiement par les consommateurs. Stripe suit de près ces évolutions pour comprendre leur impact sur les entreprises et le grand public.

Comment choisir son prestataire de paiements fractionnés

Votre choix dépendra des articles que vous vendez, de vos prix et de votre clientèle. Pour faire votre choix, tenez compte des éléments suivants :

  • Conditions de remboursement : les prestataires de paiements fractionnés proposent différents échéanciers de remboursement, allant de quelques semaines à plusieurs années. Si la valeur moyenne de vos commandes est plutôt élevée, faites appel à un prestataire aux durées d'échelonnement supérieures à six mois. À l'inverse, si vous traitez des commandes de faible montant, proposez des versements sur des durées courtes (par exemple, quatre versements sur six semaines).
  • Limites de crédit : le plafond des dépenses varie pour chaque client selon son utilisation du produit, sa solvabilité et/ou son historique de remboursement. Cependant, certains prestataires de paiements fractionnés fixent des limites de crédit minimale et maximale. Nous vous conseillons donc de calculer la valeur moyenne de vos commandes et de choisir un prestataire offrant un crédit suffisant pour permettre à votre clientèle d'effectuer ses achats.
  • Localisation de la clientèle : identifiez les marchés où vous souhaitez proposer des paiements fractionnés en fonction de la localisation de votre clientèle. Vous devrez peut-être faire appel à plusieurs prestataires pour maximiser votre couverture géographique. Veillez également à choisir le prestataire le plus populaire localement. Par exemple, Afterpay est très connu en Australie et en Nouvelle-Zélande, tandis que Klarna est très répandu en Allemagne et dans les pays nordiques.

Comparaison des prestataires de paiements fractionnés

Identifiez les solutions les plus adaptées à votre situation grâce aux profils des prestataires pris en charge par Stripe (ci-dessous). Vous pouvez également consulter les moyens de paiement disponibles pour votre compte en vous rendant sur le Dashboard.

Affirm (sur invitation uniquement)
Afterpay
Klarna
Zip
Pays concernés
États-Unis Australie, Canada, États-Unis, Nouvelle-Zélande, Royaume-Uni Allemagne, Australie, Autriche, Belgique, Danemark, États-Unis, Espagne, Finlande, France, Irlande, Italie, Norvège, Pays-Bas, Royaume-Uni, Suède, Suisse Australie
Options de remboursement
  • Payer en 4 versements échelonnés sans intérêts
  • Mensualités sur 3, 6, 12, 18, 24 ou 36 mois
  • Payer en 4 versements échelonnés sans intérêts
  • Mensualités sur 12 mois maximum (États-Unis uniquement)
  • Payer en 3 ou 4 versements échelonnés sans intérêts
  • Payer dans 30 jours
  • Payer avec les informations de paiement enregistrées
  • Mensualités sur 36 mois maximum
  • Paiements flexibles « en N fois » étalés sur 3 mois maximum et sans intérêts
  • Paiements étendus « en N fois » étalés sur 36 mois maximum et sans intérêts pour certaines entreprises
Plafond de crédit
De 50 à 17 500 $ De 1 $ à 2 000 $ ou montants équivalents en devise locale 10 $ minimum ou montant équivalent en devise locale. Financement de plus de 5 000 $ possible. Le montant maximum varie d'un client à l'autre. De 1 000 AUD à 5 000 AUD ; 50 000 AUD pour certaines entreprises
Clientèle active
6 millions de clients aux États-Unis 13 millions de clients dans le monde 90 millions de clients dans le monde 3,2 millions de clients en Australie et en Nouvelle-Zélande

Découvrez les tarifs pratiqués par Stripe pour les paiements différés.

* Des pénalités de retard peuvent s'appliquer, ainsi que des critères d'admissibilité supplémentaires. Pour en savoir plus, consultez le site www.afterpay.com. Les prêts sont accordés aux résidents de Californie conformément à la licence California Finance Lenders Law. © 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm contribue à moderniser le crédit à la consommation et à transformer les comportements d'achat. Sa technologie prédictive propose pour chaque achat des options de paiement personnalisées adaptées, notamment des plans de paiement flexible allant de 4 versements sans frais réalisés toutes les deux semaines aux versements échelonnés sur 36 mois.

Affirm travaille en partenariat avec 235 000 marchands et bénéficie d'un réseau de plus de 31 millions de clients cibles aux États-Unis. Il offre une grande flexibilité aux clients en leur permettant de finaliser leurs achats sans délai et de les régler facilement plus tard. Les conditions transparentes d'Affirm (ni frais ni intérêt composé) contribuent non seulement à renforcer la satisfaction des clients, mais se traduisent aussi par des taux de conversion plus élevés et la récurrence des achats pour les marchands.

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Afterpay

Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni et en Europe, permet aux clients d'échelonner leurs paiements en 3 ou 4 versements sans frais. Ses utilisateurs établis aux États-Unis ont en outre la possibilité de régler leurs commandes les plus élevées par versements mensuels portant intérêt. Afterpay est disponible en Australie, au Canada, en Espagne, en France, en Nouvelle-Zélande, au Royaume-Uni et aux États-Unis, et compte pas moins de 20 millions d'utilisateurs actifs.

En tant que leader des paiements différés, Afterpay impose aux nouveaux clients des plafonds de dépenses raisonnables et transparents, qui peuvent ensuite être augmentés. Il récompense également les clients qui dépensent de façon responsable et a développé une solution unique pour les achats en magasin et en ligne.

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Klarna

Klarna offre la plus grande variété d'options de paiement, ce qui permet à sa clientèle de payer comme elle le souhaite, quand elle le souhaite. Présent sur 45 marchés, ce prestataire fournit des solutions de paiement à plus de 150 millions de consommateurs et de 450 000 entreprises.

Avec Klarna, les clients disposent de quatre options pour régler une transaction : Pay in Installments, Pay Later, Pay Now et Financing :

  1. Klarna Pay in Installments permet aux clients d'effectuer un achat en ligne et de régler le montant en trois ou quatre versements échelonnés, sans intérêts.*
  2. Klarna Pay Later avec paiement en 30 jours permet aux clients d'effectuer immédiatement une transaction et d'en régler l'intégralité du montant plus tard, sans frais supplémentaires.
  3. Proposé dans de nombreux pays de l'UE, Pay Now donne aux clients la possibilité de régler immédiatement une transaction à l'aide d'identifiants de paiement enregistrés. Les moyens de paiement pris en charge incluent les virements bancaires et les prélèvements automatiques.
  4. Klarna Financing permet aux clients de contracter un crédit sur un maximum de 36 mois. Pour obtenir un financement, ils remplissent une demande ponctuelle. Si celle-ci est approuvée, les clients effectuent chaque mois un remboursement à Klarna en ligne ou à l'aide de l'application mobile.

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Zip

Zip est l'une des solutions de paiements différés les plus utilisées au monde. Elle propose diverses options flexibles afin de simplifier les achats en ligne. En Australie, elle permet notamment de régler des commandes ultérieurement, en optant pour des versements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels. Ce service est régulièrement sollicité par 3,2 millions de clients et 43 200 commerçants en Australie et en Nouvelle-Zélande, qui disposent alors de deux options pour régler une transaction :

  • Zip Pay : pour les achats courants dont le montant n'excède pas 1 000 $, Zip propose une option de paiement échelonné sans intérêt ni avance. Il est ainsi possible de régler des commandes selon un calendrier de remboursements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels.
  • Zip Money : pour les achats plus importants (à partir de 300 $ et jusqu'à 5 000 $), Zip propose une option de paiement échelonné sur trois mois, sans intérêt ni avance. Il est ainsi possible de régler des commandes selon un calendrier de remboursements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels. Les entreprises qui répondent à certains critères peuvent également proposer le règlement de paiements allant jusqu'à 50 000 $ de façon échelonnée sur 6 à 36 mois, sans intérêt.

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Comment mettre en place les paiements différés pour mon entreprise ?

Adopter des moyens de paiement différé est facile. Après avoir choisi votre prestataire en fonction de vos objectifs commerciaux, vous devrez généralement fournir des informations sur votre entreprise dans le cadre d'un processus de candidature. Une autre option consiste à procéder à l'intégration directe avec un éditeur de logiciel, de façon à accélérer l'implémentation et à gagner en simplicité d'utilisation. Dans le cas de Stripe, une fois votre demande approuvée, notre équipe vous aide à intégrer à votre site Web notre service de paiement différé, qui est alors ajouté à la liste des moyens de paiement proposés à vos clients.

Comment Stripe peut vous aider

Des entreprises e-commerce du monde entier utilisent Stripe pour accepter un grand nombre de moyens de paiement (dont les paiements différés) et simplifier leurs opérations internationales. Stripe permet la prise en charge des services de paiement différé en seulement quelques minutes via une seule intégration. Stripe offre :

Des options d'intégration simples et fluides

La suite complète de produits Stripe offre une prise en charge intégrée des moyens de paiement du monde entier, ce qui vous permet de créer des expériences de paiement sur mesure pour vos clients.

  • L'API Payments de Stripe permet de prendre facilement en charge de nombreux moyens de paiement à l'aide d'une seule intégration. Vous disposez ainsi d'une intégration uniforme et élégante nécessitant peu de travail de développement et de maintenance, quels que soient les moyens de paiement que vous décidez de prendre en charge.
  • Stripe Checkout et Payment Element simplifient la prise en charge d'expériences de paiement variées pour votre clientèle internationale. Ces solutions vous permettent d'ajouter des moyens de paiement en modifiant une seule ligne de code et affichent dynamiquement la langue et les moyens de paiement adaptés en fonction de l'adresse IP, de la langue du navigateur, des cookies et d'autres indicateurs.
  • Les plateformes et les places de marchés peuvent utiliser Stripe Connect pour accepter des paiements et payer des tiers. Vos marchands et vos fournisseurs de services bénéficient du processus d'inscription simple offert par Stripe et d'un accès instantané aux moyens de paiement de leur choix.

Aucune formalité administrative

Avec Stripe, les entreprises admissibles peuvent accepter les options de paiement différé de leur choix en quelques minutes : aucun dossier à soumettre, aucune inscription ni aucune évaluation des risques ne sont nécessaires pour se lancer. Découvrez les options de paiement différé dont vous pouvez bénéficier en vous rendant dans le Dashboard.

Un suivi et des rapports uniformes

Tous les paiements effectués sont affichés dans le Dashboard Stripe, y compris les paiements différés, ce qui réduit la complexité sur le plan opérationnel et allège le rapprochement financier. Vous pouvez ainsi développer des processus normalisés pour les opérations courantes telles que l'exécution des paiements, le service d'assistance aux clients et les remboursements.

Pour obtenir de plus amples informations sur la prise en charge des moyens de paiement différé avec Stripe, consultez notre documentation ou contactez notre équipe commerciale. Pour commencer à accepter des paiements sans tarder, inscrivez-vous pour créer un compte.

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