Les paiements différés connaissent depuis peu un franc succès : plus de la moitié des consommateurs américains y ont déjà eu recours et près de 10 % des transactions e-commerce en Australie sont aujourd'hui effectuées via un prestataire de paiement différé. Il s'agit du moyen de paiement ayant connu la plus forte croissance en Inde et au Royaume-Uni en 2020. Les analystes estiment que, d'ici 2025, il sera utilisé pour plus de 12 % des achats de biens physiques en ligne dans le monde.

Qu'est-ce que le paiement différé ?

Le paiement différé est un moyen de paiement qui permet aux clients d'acheter des produits et des services sans avoir à s'engager à payer la totalité tout de suite. Les clients ont ainsi la possibilité de financer leurs achats sans délai et de les payer par versements échelonnés fixes. Par exemple, un achat de 100 € peut être réglé en quatre échéances de 25 €, sans intérêts.

De nombreuses entreprises, notamment celles spécialisées dans l'e-commerce, ont recours aux prestataires de paiements différés (comme Affirm, Afterpay, Klarna et Zip) pour doper leur taux de conversion, augmenter la valeur moyenne des commandes et attirer une nouvelle clientèle. Pour les sessions admissibles aux paiements différés, les entreprises qui utilisent Stripe ont observé une augmentation de leurs revenus pouvant atteindre 14 %. Ces moyens de paiement permettent aux consommateurs de financer leurs achats sans délai et de les payer par versements échelonnés fixes.

Le processus est simple : en tant que marchand, vous recevez immédiatement la totalité du montant qui vous est dû, frais déduits (comme lors d'un paiement par carte bancaire), sans avoir à gérer le financement. Ce sont les prestataires de paiements différés qui prennent en charge l'évaluation des risques, la gestion des versements échelonnés et l'encaissement des paiements pour vous permettre de vous consacrer pleinement au développement de votre entreprise.

Ce guide passe en revue les notions de base de ce type de paiements. Vous y découvrirez leur fonctionnement, les critères à prendre en compte pour choisir un prestataire et la manière dont Stripe peut vous aider.

Fonctionnement des paiements différés

Les services de paiement différé sont généralement présentés sous la forme d'options dans le tunnel de paiement, aux côtés des cartes bancaires et des autres moyens de paiement. Lorsqu'ils effectuent un achat ponctuel, les clients n'ont qu'à sélectionner le moyen de paiement différé de leur choix à partir du formulaire qui leur est présenté. Ils sont alors redirigés vers le site ou l'application du prestataire pour créer un compte ou se connecter. S'ils acceptent le plan de remboursement proposé (il s'agit généralement de versements bimensuels ou mensuels), ils peuvent alors finaliser leur achat.

Une fois l'achat validé, l'entreprise reçoit l'intégralité du paiement (moins les frais). Les clients, de leur côté, remboursent leur achat directement au prestataire. Ces remboursements sont généralement sans intérêts ni frais supplémentaires, sauf en cas de retard de paiement.

Les paiements différés peuvent-ils avoir des répercussions sur le score de crédit des consommateurs ?

Tant que les clients font attention à ne pas trop dépenser et continuent à effectuer leurs paiements dans les délais, l'utilisation de la plupart des moyens de paiement différé ne devrait pas avoir d'incidence significative sur leur score de crédit.

Une vérification approfondie de leur solvabilité par les fournisseurs ou des retards de paiement sont toutefois susceptibles de changer la donne.

Comment les prestataires de services de paiement différé se rémunèrent-ils ?

Les services de paiement différé génèrent des revenus par le biais des frais qui sont facturés à la fois aux clients et aux entreprises. Si les frais facturés aux entreprises dépendent du prestataire, ils comprennent normalement des frais pour le processus de configuration et un forfait fixe appliqué à chaque transaction. Les frais payés par les clients prennent généralement la forme d'intérêts ou de pénalités de retard.

Avantages des paiements différés

Une expérience de paiement fluide va de pair avec la croissance en ligne. Elle est donc incontournable pour toute entreprise spécialisée dans l'e-commerce. De nos jours, les clients s'attendent à des expériences d'achat simples et personnalisables, qui leur permettent d'opter pour les moyens de paiement de leur choix. Les paiements différés offrent non seulement davantage de flexibilité à votre clientèle, mais ils réduisent également la fraude, et augmentent le taux de conversions et la valeur moyenne des commandes.

Les solutions de paiement différé vous offrent les avantages ci-dessous.

• Paiement sans délai et protection contre les risques d'impayés et de fraude : vous recevez immédiatement le montant total de la transaction, que les versements échelonnés soient honorés ou non. Autrement dit, les prestataires de paiements différés vous libèrent du risque client, ce qui protège ainsi votre entreprise de la fraude. Et, en cas de litige lié à la fraude, ce sont eux qui assument l'intégralité des risques et des coûts associés.
  
• Attrait d'une clientèle plus large : en offrant un large éventail de moyens de paiement, vous assurerez une expérience d'achat pertinente et familière qui séduira de nouveaux clients. Les options de paiement différé sont particulièrement populaires auprès des jeunes consommateurs, qui n'ont souvent pas de carte bancaire : plus de 26 % de la génération Y et près de 11 % de la génération Z ont utilisé ces services lors de leurs derniers achats. Par ailleurs, les services du type « Achetez maintenant, payez plus tard » disposent d'une multitude de canaux marketing, comme les annuaires de boutiques et les campagnes e-mailing, dont vous pourrez profiter pour attirer un nouveau public.
  
• Optimisation de l'expérience client : les paiements différés proposent un accès rapide et pratique au financement. Les clients sont soumis à une vérification de solvabilité standard (contrairement à d'autres méthodes de financement, pour lesquelles une vérification poussée est requise). Il n'y a aucun dossier à soumettre, aucuns frais de dossier à payer ni aucun délai de traitement supplémentaire, et la plupart des prestataires proposent des conditions et des plans de remboursement simples à comprendre. Par ailleurs, vos clients réguliers peuvent effectuer leurs achats en seulement quelques clics.
  
• Augmentation de la conversion : un paiement en plusieurs fois encouragera votre clientèle à faire un achat, notamment s'il s'agit d'un gros montant. Grâce aux services du type « Achetez maintenant, payez plus tard », les consommateurs sont mieux disposés à faire de grosses dépenses : quatre versements échelonnés de 50 € sans intérêts semblent bien moins choquants qu'un paiement par carte de 200 €, avec intérêts.
  
• Augmentation de la valeur moyenne des commandes : les paiements différés favorisent les achats importants en permettant à la clientèle d'échelonner les remboursements selon son budget. Les entreprises spécialisées en produits à petits prix constateront peut-être une augmentation du panier moyen, une fois leur clientèle familiarisée avec cette solution de paiement.
  

Du point de vue client, les paiements différés constituent un moyen de paiement pratique et accessible. D'autant que les prestataires de ces services veillent au caractère responsable de leurs offres. Par exemple, ils fournissent aux consommateurs des informations précises sur les montants dus et les frais prélevés, et imposent aux entreprises de respecter certaines directives dans leur communication autour de ces offres. En raison de la popularité croissante de ces services, certains gouvernements envisagent de mettre en place de nouvelles réglementations visant à promouvoir des pratiques responsables et à assurer une bonne compréhension de ces solutions de paiement par les consommateurs. Stripe suit de près ces évolutions pour comprendre leur impact sur les entreprises et le grand public.

Les clients et les entreprises payent-ils plus cher avec les paiements différés ?

En général, l'utilisation des moyens de paiement différé ne coûte pas plus cher aux clients.

Par ailleurs, elle ne modifie en rien le coût des produits et des services achetés. Un produit affiché à 100 € sera toujours payé 100 € à l'entreprise qui le commercialise.

En revanche, il peut exister des frais de traitement associés pour les entreprises qui choisissent de proposer un service de paiement différé. Le coût de l'utilisation de ce service dépend du prestataire choisi.

Les moyens de paiement différé sont-ils adaptés à mon entreprise ?

Les moyens de paiement différé présentent un intérêt pour la plupart des entreprises, en particulier :

• les marchands qui vendent des biens et des services de grande valeur tels que des produits de luxe ou des voyages et qui souhaitent optimiser leur taux de conversion.
  
• les marchands qui vendent des biens et des services de faible valeur et qui souhaitent augmenter la taille moyenne de leur panier et atteindre de nouveaux clients n'ayant peut-être pas de carte bancaire ou les moyens de réaliser directement un paiement en une seule fois.
  

Cela dit, les services de paiement différé ne sont peut-être pas adaptés à votre activité si :

• vos clients sont des entreprises (les moyens de paiement différé proposés par Stripe sont uniquement destinés aux consommateurs) ;
  
• votre activité repose sur des abonnements ou des achats récurrents. Les moyens de paiement différé ne prennent actuellement en charge ni la facturation ni les abonnements.
  

Comment choisir son prestataire de paiements différés ?

Votre choix dépendra des articles que vous vendez, de vos prix et de votre clientèle. Pour faire votre choix, tenez compte des éléments suivants.

• Conditions de remboursement : les prestataires de paiements différés proposent différents échéanciers de remboursement, allant de quelques semaines à plusieurs années. Si la valeur moyenne de vos commandes est plutôt élevée, faites appel à un prestataire aux durées de remboursement supérieures (avec des versements mensuels échelonnés sur six mois, par exemple). À l'inverse, si vous traitez des commandes de faible montant, proposez des versements sur des durées courtes, par exemple quatre versements sur six semaines.
  
• Limites de crédit : le plafond des dépenses varie pour chaque client selon son utilisation du produit, sa solvabilité et/ou son historique de remboursement. Cependant, certains prestataires de paiements différés fixent des limites de crédit minimale et maximale. Nous vous conseillons donc de calculer la valeur moyenne de vos commandes et de choisir un prestataire qui offre un crédit suffisant pour permettre à votre clientèle d'effectuer ses achats.
  
• Localisation de la clientèle : identifiez les marchés où vous souhaitez proposer des paiements différés, en fonction de la localisation de votre clientèle. Vous devrez peut-être faire appel à plusieurs prestataires pour optimiser votre couverture géographique. Veillez également à choisir le prestataire le plus populaire localement. Par exemple, Afterpay et Zip sont très connus en Australie, tandis que Klarna est très répandu en Allemagne et dans les pays nordiques.
  

Comparaison des prestataires de paiements différés

Identifiez les solutions les plus adaptées à votre situation grâce aux caractéristiques des options prises en charge par Stripe (ci-dessous). Vous pouvez également consulter les moyens de paiement disponibles pour votre compte en vous rendant sur le Dashboard.

Découvrez les tarifs pratiqués par Stripe pour les paiements différés.

* Des pénalités de retard peuvent s'appliquer, ainsi que des critères d'admissibilité supplémentaires. Pour en savoir plus, consultez le site www.afterpay.com. Les prêts sont accordés aux résidents de Californie conformément à la licence California Finance Lenders Law. © 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm modernise le crédit à la consommation et transforme le mode d'achat des consommateurs. Sa technologie prédictive propose des options de paiement personnalisées et adaptées à chaque achat, y compris des moyens de paiement flexibles allant de 4 paiements sans intérêt toutes les 2 semaines à des versements échelonnés sur une période pouvant aller jusqu’à 36 mois.

Affirm travaille en partenariat avec 235 000 commerçants et dispose d’un réseau de plus de 31 millions de clients domiciliés aux États-Unis. Les clients ont la possibilité d’acheter ce qu’ils veulent aujourd’hui et d’effectuer des paiements simples au fil du temps. Les conditions transparentes d’Affirm (pas de frais, pas d’intérêts composés) améliorent la satisfaction des clients et peuvent se traduire par des taux de conversion plus élevés et des achats répétés pour les commerçants.

Commencer à accepter Affirm

Afterpay

Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, permet aux clients d’échelonner leur paiement en versements sans intérêt avec l’option « Pay in 4 », et de financer les commandes de plus grande valeur avec des versements mensuels portant intérêt (disponible aux États-Unis uniquement). Afterpay est disponible en Australie, au Canada, aux États-Unis, en Nouvelle-Zélande et au Royaume-Uni, et compte 20 millions de consommateurs actifs.

Acteur de premier plan dans le domaine du paiement différé, Afterpay fixe des limites de dépenses initiales raisonnables et transparentes pour les nouveaux clients, qui peuvent ensuite augmenter au fil du temps, récompense les clients pour leurs dépenses responsables et a développé une solution unique couvrant à la fois les achats en magasin et en ligne.

Commencer à accepter Afterpay

Klarna

Klarna offre la plus grande variété d’options de paiement, ce qui permet à sa clientèle de payer comme elle le souhaite, quand elle le souhaite. Klarna fournit des solutions de paiement à plus de 150 millions de consommateurs et à plus de 450 000 entreprises, avec une présence active sur 45 marchés.

Klarna propose quatre options de paiement : versements échelonnés, paiement différé, paiement intégral et financement :

1. L’option de versements échelonnés de Klarna permet aux clients d’effectuer un achat en ligne et d’en répartir le coût sur trois ou quatre paiements sans intérêt.*
   
2. L’option de paiement différé à 30 jours de Klarna permet aux clients d’effectuer immédiatement une transaction et de régler l'intégralité du montant plus tard, sans frais supplémentaires.
   
3. L’option de paiement intégral, disponible dans de nombreux pays de l'UE, permet de régler immédiatement une transaction à l'aide d'identifiants de paiement enregistrés. Les moyens de paiement pris en charge incluent les virements et les prélèvements bancaires.
   
4. L’option de financement de Klarna propose aux clients un crédit de 36 mois au maximum. Pour obtenir un financement, les clients doivent remplir une demande. Si elle est approuvée, ils effectuent des versements mensuels à Klarna, en ligne ou sur l’application mobile.
   

Commencer à accepter Klarna

Zip

Société mondiale de premier plan dans le domaine du paiement différé, Zip propose des solutions pour simplifier les modalités de paiement de ses clients grâce à une gamme d'options flexibles. En Australie, les clients choisissent de payer en « N » jours avec des paiements prévus chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois. Il s’agit d’un moyen de paiement courant utilisé par 3,2 millions de clients et 43 200 commerçants en Australie et en Nouvelle-Zélande.

Les clients peuvent utiliser Zip de deux manières pour régler une transaction :

• Zip Pay : pour leurs achats courants, les clients peuvent fractionner leurs achats jusqu’à concurrence de 1 000 $, sans intérêt ni paiement initial. Les clients choisissent de payer en « N » jours avec des paiements prévus chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois.
  
• Zip Money : pour les achats plus importants de plus de 300 $, les clients peuvent fractionner un achat allant jusqu’à 5 000 $, sans intérêt pendant trois mois et sans paiement initial. Les clients choisissent de payer en « N » jours avec des paiements prévus chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois. Certaines entreprises peuvent également en bénéficier jusqu’à 50 000 $ avec des offres sans intérêt de 6 à 36 mois.
  

Commencer à accepter Zip.

Comment mettre en place le paiement différé pour mon entreprise ?

La mise en place de moyens de paiement différés pour votre entreprise est simple. Une fois que vous aurez choisi un prestataire de services de paiement différé qui correspond à vos objectifs commerciaux, vous devrez probablement soumettre une demande qui comprendra la communication d’informations sur votre entreprise. Une autre option consiste à intégrer directement un fournisseur de logiciels pour accélérer la mise en œuvre et faciliter l’utilisation. Par exemple, avec Stripe, une fois votre demande approuvée, notre équipe vous aidera à intégrer le service de paiement différé à votre site web, et vous serez en mesure de proposer à vos clients des services de paiement différé comme moyen de paiement supplémentaire.

Comment Stripe peut vous aider

Des entreprises d’e-commerce du monde entier utilisent Stripe pour accepter un grand nombre de moyens de paiement, y compris des services de paiement différé, et simplifier leurs opérations internationales. Stripe permet la prise en charge des services de paiement différé en seulement quelques minutes grâce à une seule intégration. Offre de Stripe :

Des options d'intégration simples et fluides

La suite de produits Stripe offre une prise en charge intégrée des moyens de paiement du monde entier, ce qui vous permet de proposer à vos clients des expériences de paiement sur mesure.

• Les pages de paiement de Stripe vous permettent d’ajouter de nouveaux moyens de paiement, notamment le paiement différé, directement à partir du Dashboard Stripe, sans avoir à écrire une seule ligne de code. L’algorithme d’apprentissage automatique de Stripe affiche alors automatiquement les moyens de paiement les plus pertinents pour chaque client.
  
• Boostez la conversion dès le début de votre tunnel de paiement grâce au composant Payment Method Messaging Element, qui permet d’afficher les moyens de paiement différé disponibles directement sur la page du produit, du panier ou du paiement.
  
• Les plateformes et marketplaces peuvent utiliser Stripe Connect pour accepter des paiements et payer des tiers. Vos marchands ou prestataires de services bénéficient de la même facilité d'inscription à Stripe et d'un accès instantané aux moyens de paiement de leur choix.
  
• L’API Payments de Stripe facilite la prise en charge de nombreux moyens de paiement par une intégration unique. Vous disposez ainsi d'une intégration uniforme et élégante nécessitant un travail de développement et de maintenance minime, quels que soient les moyens de paiement que vous décidez de prendre en charge.
  

Aucune formalité administrative

Avec Stripe, les entreprises admissibles peuvent accepter les options de paiement différé de leur choix en quelques minutes : aucune demande supplémentaire à soumettre, aucune inscription ni évaluation des risques n'est nécessaire pour commencer. Découvrez les options de paiement différé dont vous pouvez bénéficier en vous rendant dans le Dashboard.

Un suivi et des rapports unifiés

Tous les paiements effectués sont affichés dans le Dashboard Stripe, y compris les paiements différés, ce qui réduit la complexité sur le plan opérationnel et allège le rapprochement financier. Vous pouvez ainsi développer des processus normalisés pour les opérations courantes telles que l'exécution des paiements, le service d'assistance aux clients et les remboursements.

Pour plus d’informations sur la prise en charge des paiements différés par Stripe, consultez notre documentation ou contactez notre équipe commerciale. Pour commencer à accepter des paiements immédiatement, créez un compte.