Les paiements différés connaissent depuis peu un franc succès : plus de la moitié des consommateurs américains y ont déjà eu recours et près de 10 % des transactions e-commerce en Australie sont aujourd'hui effectuées via un prestataire de paiement différé. Il s'agit du moyen de paiement ayant connu la plus forte croissance en Inde et au Royaume-Uni en 2020. Les analystes estiment que, d'ici 2025, il sera utilisé pour plus de 12 % des achats de biens physiques en ligne dans le monde.

Qu'est-ce que le paiement différé ?

Le paiement différé est un moyen de paiement qui permet aux clients d'acheter des produits et des services sans avoir à s'engager à payer la totalité tout de suite. Les clients ont ainsi la possibilité de financer leurs achats sans délai et de les payer par versements échelonnés fixes. Par exemple, un achat de 100 € peut être réglé en quatre échéances de 25 €, sans intérêts.

De nombreuses entreprises, notamment celles spécialisées dans l'e-commerce, ont recours aux prestataires de paiements différés (comme Affirm, Afterpay, Klarna et Zip) pour doper leur taux de conversion, augmenter la valeur moyenne des commandes et attirer une nouvelle clientèle. Pour les sessions admissibles aux paiements différés, les entreprises qui utilisent Stripe ont observé une augmentation de leurs revenus pouvant atteindre 14 %. Ces moyens de paiement permettent aux consommateurs de financer leurs achats sans délai et de les payer par versements échelonnés fixes.

Le processus est simple : en tant que marchand, vous recevez immédiatement la totalité du montant qui vous est dû, frais déduits (comme lors d'un paiement par carte bancaire), sans avoir à gérer le financement. Ce sont les prestataires de paiements différés qui prennent en charge l'évaluation des risques, la gestion des versements échelonnés et l'encaissement des paiements pour vous permettre de vous consacrer pleinement au développement de votre entreprise.

Ce guide passe en revue les notions de base de ce type de paiements. Vous y découvrirez leur fonctionnement, les critères à prendre en compte pour choisir un prestataire et la manière dont Stripe peut vous aider.

Fonctionnement des paiements différés

Les services de paiement différé sont généralement présentés sous la forme d'options dans le tunnel de paiement, aux côtés des cartes bancaires et des autres moyens de paiement. Lorsqu'ils effectuent un achat ponctuel, les clients n'ont qu'à sélectionner le moyen de paiement différé de leur choix à partir du formulaire qui leur est présenté. Ils sont alors redirigés vers le site ou l'application du prestataire pour créer un compte ou se connecter. S'ils acceptent le plan de remboursement proposé (il s'agit généralement de versements bimensuels ou mensuels), ils peuvent alors finaliser leur achat.

Une fois l'achat validé, l'entreprise reçoit l'intégralité du paiement (moins les frais). Les clients paient leurs versements directement au fournisseur du paiement différé, souvent sans intérêt ni frais supplémentaires lorsqu'ils paient à temps.

Les paiements différés peuvent-ils avoir des répercussions sur le score de crédit des consommateurs ?

Tant que les clients font attention à ne pas trop dépenser et continuent à effectuer leurs paiements à temps, l'utilisation de la plupart des moyens de paiement différé ne devrait pas avoir d'incidence significative sur leur score de crédit.

Toutefois, les scores de crédit peuvent être affectés si les fournisseurs effectuent une vérification de crédit approfondie ou si un client ne parvient pas à effectuer ses paiements à temps.

Comment les prestataires de services de paiement différé permettent-ils de gagner de l'argent ?

Les services de paiement différé génèrent des revenus par le biais des frais qui sont facturés à la fois aux clients et aux entreprises. Si les frais facturés aux entreprises dépendent du prestataire, ils comprennent normalement des frais pour le processus de configuration et un forfait fixe appliqué à chaque transaction. Les frais clients sont généralement liés aux frais d’intérêt ou aux frais de retard pour les paiements manqués.

Quels sont les avantages des paiements différés ?

Des expériences de paiement fluides sont essentielles pour toute entreprise, surtout si elle se concentre sur la croissance du e-commerce. Les clients attendent des expériences de paiement simplifiées et personnalisables, leur offrant la flexibilité de choisir leur mode d'achat. Les paiements différés offrent non seulement cette flexibilité et cette commodité à vos clients, mais réduisent également la fraude et augmentent le taux de conversion et la valeur moyenne des commandes.

Grâce aux solutions de paiement différé, vous pouvez :

• Recevoir un paiement anticipé et bénéficier d'une protection contre les risques de remboursement et la fraude : Vous recevez le montant total de la transaction immédiatement, que le client ait réglé ses versements ou non. Ainsi, les fournisseurs de services de paiement différé assument l'intégralité du risque client, protégeant ainsi votre entreprise contre la fraude. Si un client dépose un litige pour fraude, le fournisseur de services de paiement différé assume le risque et les frais associés.
  
• Atteindre plus de clients : Offrir une variété de moyens de paiement vous permet de créer une expérience de paiement pertinente et familière, ce qui contribue à attirer plus de clients. Les options acheter maintenant, payer plus tard sont particulièrement populaires parmi les jeunes clients qui n'ont souvent pas de carte bancaire : plus de 26 % des millennials et près de 11 % des acheteurs de la génération Z ont utilisé des services acheter maintenant, payer plus tard pour régler leurs achats en ligne les plus récents. Les services acheter maintenant ; payer plus tard disposent également de canaux de commercialisation établis, tels que leur annuaire de boutiques et le marketing par e-mail, qui peuvent vous offrir des opportunités supplémentaires pour atteindre de nouveaux clients.
  
• Offrir une meilleure l'expérience client : les services de paiements différés proposent un accès rapide et pratique au financement. Les clients sont soumis à une vérification de solvabilité standard (contrairement à d'autres méthodes de financement, pour lesquelles une vérification poussée est requise). Il n'y a aucun dossier à soumettre, aucuns frais de dossier à payer, ni aucun délai de traitement supplémentaire, et la plupart des prestataires proposent des conditions et des plans de remboursement simples à comprendre. Les clients fidèles peuvent également effectuer leur paiement en toute simplicité, en effectuant le processus de paiement en quelques clics seulement.
  
• Augmenter la conversion : Les clients sont plus enclins à effectuer un achat, surtout important, s'ils peuvent le régler en plusieurs fois. Les services de paiement différé permettent d'atténuer le choc du prix : il est moins intimidant d'effectuer quatre paiements de 50 $ sans intérêt qu'une seule transaction de 200 $ avec une carte de crédit, avec intérêts qui s'accumulent continuellement.
  
• Augmenter la valeur moyenne des commandes : les paiements différés favorisent les achats importants en permettant aux clients d'échelonner les remboursements selon leurs budgets. Pour les entreprises qui vendent des produits à bas prix, les clients peuvent être plus susceptibles d’acheter des articles supplémentaires une fois qu’ils apprennent qu’ils peuvent payer le montant total au fil du temps.
  

Pour les consommateurs, les services de paiement différé constituent un moyen pratique et abordable de régler leurs achats. Les fournisseurs de ce type de services prennent également des mesures pour garantir des prêts et des services responsables. Par exemple, ils informent les consommateurs sur les montants dus et la manière dont ils fixent leurs frais, et exigent des entreprises qu'elles respectent des directives concernant la communication de ces services à leurs clients. Face à la popularité croissante de ces services, certains gouvernements envisagent d'introduire de nouvelles règles afin de promouvoir des pratiques responsables et de garantir la compréhension du produit par les consommateurs. Stripe suit de près ces évolutions afin de comprendre l'impact potentiel pour les consommateurs et les entreprises.

Les clients et les entreprises paient-ils plus cher en utilisant les paiements différés ?

En général, l'utilisation des moyens de paiement différé ne coûte pas plus cher aux clients.

En plus, le coût d'un produit ou d'un service ne change pas en utilisant le service acheter maintenant, payer plus tard. Si un produit coûte 100 $, le client paiera tout de même 100 $ à l'entreprise qui réalise la vente.

En revanche, il peut exister des frais de traitement associés pour les entreprises qui choisissent de proposer un service de paiement différé. Le coût de l'utilisation de ce service dépend du prestataire choisi.

Les moyens de paiement différé sont-ils adaptés à mon entreprise ?

Les moyens de paiement différés sont avantageux pour la plupart des entreprises, en particulier :

• les marchands qui vendent des biens et des services de grande valeur, tels que des produits de luxe ou des voyages et qui souhaitent optimiser leur conversion.
  
• les marchands qui vendent des biens et des services de faible valeur et qui souhaitent augmenter la taille moyenne de leur panier et atteindre de nouveaux clients n'ayant peut-être pas de carte bancaire ou les moyens de réaliser directement un paiement en une seule fois.
  

Comment choisir son prestataire de paiements différés ?

Votre choix dépendra des articles que vous vendez, de vos prix et de votre clientèle. Pour faire votre choix, tenez compte des éléments suivants.

• Conditions de remboursement : les prestataires de paiements différés proposent différents échéanciers de remboursement, allant de quelques semaines à plusieurs années. Si votre entreprise a généralement un panier moyen élevé, privilégiez les fournisseurs proposant des remboursements sur une période plus longue (par exemple, des mensualités sur six mois). À l'inverse, les entreprises ayant un panier moyen plus faible pourraient proposer moins de mensualités sur une période plus courte, par exemple, quatre mensualités sur six semaines.
  
• Limites de crédit : Le plafond des dépenses varie pour chaque client selon son utilisation du produit, sa solvabilité et/ou son historique de remboursement. Cependant, certains prestataires de paiements différés fixent des limites de crédit minimale et maximale. Nous vous conseillons donc de calculer la valeur moyenne de vos commandes et de choisir un prestataire qui offre un crédit suffisant pour permettre à vos clients d'effectuer leurs achats.
  
• Localisation de la clientèle : identifiez les marchés où vous souhaitez proposer des paiements différés, en fonction de la localisation de votre clientèle. Vous devrez peut-être faire appel à plusieurs prestataires pour optimiser votre couverture géographique. Veillez également à choisir le prestataire le plus populaire localement. Par exemple, Afterpay et Zip sont très connus en Australie, tandis que Klarna est très répandu en Allemagne et dans les pays nordiques.
  

Comparaison des prestataires de paiements différés

Trouvez des services pertinents de paiement différé en vérifiant les profils des options prises en charge par Stripe ci-dessous. Vous pouvez également voir quels moyens de paiement sont disponibles pour votre compte en visitant le Tableau de bord.

Découvrez les tarifs pratiqués par Stripe pour les paiements différés.

* Des pénalités de retard peuvent s'appliquer, ainsi que des critères d'admissibilité supplémentaires. Pour en savoir plus, consultez le site www.afterpay.com. Les prêts sont accordés aux résidents de Californie conformément à la licence California Finance Lenders Law. © 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm modernise le crédit à la consommation et change la façon dont les gens font leurs achats. Leur technologie prédictive offre des options de paiement personnalisées et adaptées à chaque achat, y compris des offres de paiement flexibles allant de 4 paiements sans intérêt toutes les 2 semaines à des versements plus longs pouvant aller jusqu'à 36 mois.

Affirm travaille en partenariat avec 235 000 marchands et bénéficie d'un réseau de plus de 31 millions de clients cibles aux États-Unis. Les clients disposent de la flexibilité d'acheter ce qu'ils veulent aujourd'hui et de payer facilement plus tard. Les conditions transparentes d'Affirm (sans frais sans intérêts composés) améliorent la satisfaction des clients et peuvent entraîner des taux de conversion plus élevés et des achats répétés pour les commerçants.

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Afterpay

Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, permet aux clients fractionner leur paiement en versements sans intérêt avec Pay in 4 et de financer des commandes de plus grande valeur avec des versements mensuels portant intérêt (disponible aux États-Unis uniquement). Afterpay est disponible en Australie, au Canada, en Nouvelle-Zélande, au Royaume-Uni et aux États-Unis, et compte 20 millions d'utilisateurs actifs.

En tant que leader de l'achat immédiat et du paiement ultérieur, Afterpay définit des limites de dépenses initiales raisonnables et transparentes pour les nouveaux clients, qui peuvent augmenter au fil du temps, récompense les clients pour leurs dépenses responsables et a développé une solution unique pour les achats en magasin et en ligne.

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Klarna

Klarna offre la plus grande variété d'options de paiement, ce qui permet à ses clients une plus grande liberté de choix quant au moment et au mode de paiement de leurs achats. Klarna fournit des solutions de paiement à plus de 150 millions de consommateurs et plus de 450K+ entreprises, activant sur 45 marchés.

Les clients peuvent payer une transaction avec Klarna de quatre manières différentes : Payer en versements échelonnés, Payer plus tard, Payer en totalité et Financement :

1. Klarna Payer en versements échelonnés permet aux clients d'effectuer un achat en ligne et de régler le montant en trois ou quatre versements échelonnés, sans intérêts.*
   
2. Klarna Payer plus tard dans les 30 jours permet aux clients d'effectuer immédiatement une transaction et d'en régler l'intégralité du montant plus tard, sans frais supplémentaires.
   
3. Le paiement intégral est proposé dans de nombreux pays européens et permet au client de régler immédiatement une transaction grâce à ses identifiants de paiement enregistrés. Les modes de paiement acceptés comprennent le virement bancaire et le prélèvement automatique.
   
4. Klarna Financement permet aux clients de contracter un crédit sur un maximum de 36 mois. Pour obtenir un financement, ils remplissent une demande unique. Si leur demande est approuvée, les clients effectuent leurs paiements mensuels à Klarna en ligne ou via l'application mobile.
   

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Zip

Zip, un leader mondial d'acheter maintenant payer plus tard, fournit des solutions de paiement flexibles et variées pour simplifier le paiement des clients. Ce mode de paiement est utilisé par 6,3 millions de clients dans le monde. En Australie, les clients peuvent choisir de payer plus tard sans intérêts avec Zip Pay ou en plusieurs versements sans intérêts jusqu'à 36 mois avec Zip Money. Aux États-Unis, les clients peuvent opter pour le paiement en 4 fois.

Il y a trois façons pour les clients de payer une transaction avec Zip :

• Zip Pay (AU) offre à ses clients une ligne de crédit pouvant aller jusqu'à 1 000 AUD. Les clients peuvent choisir leur fréquence de remboursement : hebdomadaire, bihebdomadaire ou mensuelle.
  
• Zip Money (AU) offre aux clients une ligne de crédit entre 1 000 AUD et 5 000 AUD, ou jusqu'à 50 000 AUD auprès de certains marchands Zip. Les clients peuvent choisir le montant, la date et la fréquence des remboursements.
  
• Zip Pay in 4 (États-Unis) permet aux clients de payer en 4 versements échelonnés des achats d'un montant compris entre 35 USD et 1 500 USD.
  

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Comment mettre en place les paiements différés pour mon entreprise ?

Adopter des moyens de paiement différé pour votre entreprise est facile. Une fois que vous avez choisi un fournisseur de services de paiement différé adapté à vos objectifs commerciaux, vous devrez probablement suivre un processus de candidature incluant la fourniture d'informations sur votre entreprise. Une autre option consiste à intégrer directement un fournisseur de logiciels pour accélérer la mise en œuvre et simplifier l'utilisation. Par exemple, avec Stripe, une fois votre demande approuvée, notre équipe vous aidera à intégrer le service BNPL à votre site web et vous pourrez ainsi fournir des services de paiement différé comme moyen de paiement supplémentaire à vos clients.

Comment Stripe peut vous aider

Des entreprises e-commerce du monde entier utilisent Stripe pour accepter un grand nombre de moyens de paiement - dont les paiements différés - et simplifier leurs opérations internationales. Stripe permet la prise en charge des services de paiement différé en seulement quelques minutes via une seule intégration. Stripe offre :

Des options d'intégration simples et fluides

La suite de produits Stripe intègre une prise en charge des paiements internationaux afin que vous puissiez offrir les expériences de paiement les plus pertinentes à vos clients.

• Les interfaces de paiement de Stripe vous permettent d'ajouter de nouveaux moyens de paiement, dont les paiements différés, directement à partir du Tableau de bord Stripe, sans aucun codage. L'algorithme d'apprentissage automatique de Stripe affiche alors de manière dynamique les moyens de paiement les plus pertinents.
  
• Augmentez la conversion en amont en ajoutant l'Élément de Messagerie de Méthode de Paiement de Stripe, qui aide vos clients à savoir quelles options de paiement différé ils ont à la caisse directement sur les pages du produit, du panier ou du paiement.
  
• Les plateformes et les places de marché peuvent utiliser Stripe Connectpour accepter des paiements et payer des tiers. Vos vendeurs ou prestataires de services bénéficient de la même intégration Stripe simplifiée et obtiennent un accès instantané à certains modes de paiement.
  
• L'API Paiementsde Stripe facilite le service d'assistance de plusieurs moyens de paiement par le biais d'une seule intégration. Vous disposez ainsi d'une intégration unifiée et élégante qui implique un temps de développement minimal et reste facile à entretenir, quelles que soient les méthodes de paiement que vous choisissez de mettre en œuvre.
  

Aucune formalité administrative

Les entreprises éligibles peuvent accepter toutes ces options de paiement différé avec Stripe en quelques minutes - aucune demande, intégration ou souscription supplémentaire n'est requise pour démarrer. Découvrez les options de paiement différé auxquelles vous êtes éligible en consultant le Tableau de bord.

Surveillance et reporting unifiés

Les paiements effectués avec n'importe quel mode de paiement, y compris les services de paiement différé, apparaissent dans le Tableau de bord Stripe, réduisant ainsi la complexité opérationnelle et permettant un rapprochement financier simplifié. Cela vous permet de développer des processus standardisés pour les opérations courantes, telles que l'exécution des paiements, le service client et les remboursements.

Pour plus d'informations sur la prise en charge des moyens de paiement différé avec Stripe, consultez notre documentation ou contactez notre équipe commerciale. Pour commencer à accepter des paiements immédiatement, inscrivez-vous pour ouvrir un compte.