“先买后付”(BNPL) 已经成为最受欢迎的支付方式之一：超过一半的美国消费者使用过这种服务，而在澳大利亚，接近 10% 的电商交易使用了 BNPL。2020 年，BNPL 成为印度和英国增长最快的支付方式。分析师预计，到 2025 年，这种服务将在全球电商实物商品支出中占 12%。

什么是先买后付 (BNPL)？

BNPL 是一种替代支付方式，允许客户无需立即支付全款就能购买产品或服务，而是将付款分为固定的分期付款。这样，客户就有能力立即为购买的商品融资，并在一段时间内以固定的分期付款方式偿还。例如，一笔 100 美元的购买可以分为四期，每期支付 25 美元，且通常免息。

BNPL 服务，如 Affirm、Afterpay、Klarna 和 Zip，被广泛应用于电商零售领域，有助于提高转化率、平均客单价并吸引新客户。在支持 BNPL 的支付会话中，使用 Stripe 的商家收入可以增加高达 14%。BNPL 支付方式使客户能够立即进行融资，并在之后分期偿还。

作为商家，您将收到商品的全款（减去手续费），无需自己管理分期付款。BNPL 提供商负责审核客户、管理分期付款并收款，因此商家可以专注于业务增长。

本指南介绍了先买后付支付方式的基础知识。您将了解它们的工作原理、如何选择提供商以及 Stripe 如何提供帮助。

先买后付服务是如何运作的？

BNPL 通常作为支付流程中的一个选项与信用卡和其他支付方式一起出现。客户进行一次性购买时，只需在支付表单中选择 BNPL 提供商，然后被重定向到提供商的网站或应用来创建账户或登录。客户选择是否接受还款计划的条款——通常选择两周或每月分期付款——并完成购买。

交易完成后，商家可立即收到全额付款（扣除相关手续费）。客户将直接向“先享后付”服务商分期还款，按时还款通常无需支付利息及其他附加费用。

使用“先享后付”支付方式会影响客户的信用评分吗？

只要客户注意避免过度消费并保持按时还款，多数“先享后付”支付方式不会对客户的信用评分产生显著影响。

但若服务商进行硬性信用调查，或客户未能按时还款，则其信用评分可能受到影响。

“先享后付”服务如何实现盈利？

“先享后付”服务通过向商户与消费者双向收费实现盈利。商户端费用因服务商而异，通常包含初始开通服务费及每笔交易的固定手续费。消费者费用主要涉及分期利息或未按时还款产生的逾期费用。

“先享后付”服务有哪些优势？

无缝流畅的结账体验对所有企业都至关重要，特别是专注于电商增长的企业。消费者期望获得可定制且顺畅的支付体验，此类体验需赋予其自主选择支付方式的灵活性。“先享后付”支付方式不仅能为客户提供这种灵活性与便利性，更能有效降低欺诈风险、提升结账转化率及平均订单金额。

通过开通“先享后付”选项，您将能：

• 提前收款并获得还款风险与欺诈保护：您可立即提前收到交易全额款项，无论客户最终是否成功完成分期还款。即表示“先享后付”服务商将承担全部客户风险，为您的企业构筑欺诈防护屏障。若客户提出欺诈争议，相关风险及产生的所有成本均由“先享后付”服务商承担。
  
• 触达更广客群：提供多元支付方式有助于创造贴合当地支付习惯的体验，吸引更多客户。“先享后付”方式尤其受年轻客群青睐（该群体通常不持有信用卡）：超过 26% 的千禧一代及近 11% 的 Z 世代消费者在最近一次网购中使用了此服务。这些服务商还拥有成熟营销渠道（如商家名录与邮件营销），可为您提供触达新客的增量机会。
  
• 打造更优客户体验：“先享后付”支付服务为客户提供更快捷、更便利的融资渠道。客户仅需经过软信用检查（相较于其他融资方式的硬性检查），无需单独申请、支付申请费或额外等待处理时间。大多数服务商还提供清晰易懂的还款方案与条款，复购顾客更能轻松完成支付流程，仅需点击数次即可完成。
  
• 提高转化率：客户可选择分期支付时，其购买意愿（尤其是大额商品）会显著增强。“先享后付”服务能有效缓解高价带来的心理压力——相比信用卡一次性支付 200 美元且持续计息，分四期免息支付每期 50 美元的方式显然更具吸引力。
  
• 提升平均客单价：“先享后付”服务破除了大额消费的障碍，让客户能够通过分期支付将金额控制在自己预算范围内。对于销售低价商品的企业，当客户得知可分期支付总额时，往往会更倾向于追加购买商品。
  

对消费者而言，“先享后付”服务提供了一种便捷、经济的支付选择。服务提供商亦采取多项措施确保向消费者提供负责任借贷服务：例如向消费者清晰披露应还款项及费用结构，并要求合作商户在推广服务时遵守相关指引规范。随着这类服务的日益普及，部分国家政府正考虑制定新规以推动行业规范运营，确保消费者充分理解产品特性。Stripe 正密切关注相关进展，以评估其对消费者和企业可能产生的影响。

使用“先享后付”支付方式时，客户或商家是否需要支付更多费用？

通常情况下，客户使用“先享后付”支付方式并不会产生额外费用。

此外，使用“先享后付”服务时，产品或服务的价格并不会发生变化。若某商品定价为 100 美元，消费者最终向销售商家支付的金额仍为 100 美元。

但选择提供“先享后付”服务的商家可能需要承担相关手续费。具体费用将根据服务提供商的不同而有所差异。

“先享后付”支付方式是否适合我的企业？

“先享后付”支付方式对大多数企业都极具价值，尤其适用于：

• 销售高价值商品与服务的零售商（如奢侈品、旅行套餐等），希望提升转化率
  
• 销售低价值商品与服务的零售商，希望提高平均客单价，并吸引可能没有信用卡或无法预先支付全款的新客户
  

如何选择“先享后付”服务提供商？

选择合适的“先享后付”服务商需根据您销售的商品类型、商品价格及客户群体来决定。评估服务商时，建议重点关注以下几点：

• 还款条款：“先享后付”服务商提供不同的分期方案与期限结构，短则数周长则数年。若您的企业客单价通常较高，建议选择支持长期还款的服务商（例如允许客户分六期按月支付）。反之，客单价较低的企业则可提供短期少次的分期方案，例如六周内分四期还款。
  
• 信用额度：每位客户的消费额度将根据其使用记录、信用资质和/或还款历史动态调整，但部分“先享后付”服务商会设置最低与最高信用限额。建议企业结合自身客单价水平，选择能为客户提供充足购物额度的服务商。
  
• 客户所在地：根据客户所在地确定提供“先享后付”服务的市场范围，即表示可能需要接入多个“先享后付”服务商以保障市场覆盖范围最大化。建议选择特定区域最受欢迎的服务商，例如在澳大利亚，Afterpay 与 Zip 占据主导地位；而在德国与北欧地区，Klarna 则是用户首选。
  

“先享后付”服务商对比指南

可通过查阅以下由 Stripe 支持的“先享后付”服务商资料，筛选合适的服务选项。访问管理平台即可查看账户启用的具体支付方式。

了解 Stripe 的“先买后付”支付方式的定价。

*可能会涉及延期还款费用。适用于资格标准。更多详情，请查看 www.afterpay.com。根据加利福尼亚金融机构的法律许可向加州居民发放或安排的贷款。© 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm 正在革新消费者信贷模式，改变人们的购物方式。其预测性技术能够根据每次消费场景量身定制个性化支付方案，提供从每两周四次免息付款到长达 36 个月分期付款的灵活支付选择。

Affirm 已与 23.5 万家零售商建立合作，在美国拥有超 3100 万潜在客户网络。消费者可灵活选择心仪商品，享受分期支付的便利。Affirm 的透明条款（零手续费、不计算复利）有效提升客户满意度，并能为商家带来更高的转化率与重复购买率。

开始启用 Affirm

Afterpay

Afterpay（在英国以 Clearpay 名称运营）为消费者提供 Pay in 4 免息分期付款，及针对高额订单的月付计息分期服务（仅限美国市场）。该服务已覆盖澳大利亚、加拿大、新西兰、英国与美国五大市场，拥有 2000 万活跃消费群体。

作为“先享后付”领域的领军企业，Afterpay 为新客户设定合理透明的初始消费额度（该额度后续可提升），通过奖励机制鼓励理性消费，并构建了覆盖线上线下一体化购物场景的一站式解决方案。

开始启用 Afterpay

Klarna

Klarna 提供多种灵活的支付选项，让消费者能自由选择支付时机与支付方式。目前 Klarna 已为超过 1.5 亿消费者与 45 万家企业提供支付解决方案，业务覆盖全球 45 个市场。

Klarna 为消费者提供四种支付方案：分期付款、延后付款、全额付款及融资支付：

1. Klarna 分期付款让客户能够在线购物并分三期或四期免息支付。*
   
2. Klarna 的 30 天“后付”让客户能够立即完成交易，并在 30 天后结清全部款项，无需支付任何额外费用。
   
3. 许多欧洲国家都提供“全额即时支付”服务，该服务允许客户使用存储的支付凭证立即为交易付款。支持的支付方式包括银行转账或直接扣款。
   
4. Klarna 融资服务可为客户提供长达 36 个月的信贷额度。要获得融资，客户需完成一次性申请。若申请获批，客户可通过线上渠道或在移动应用程序中向 Klarna 按月还款。
   

开始启用 Klarna

Zip

Zip 作为全球领先的“先享后付”公司，提供多种灵活的支付选择，简化客户的付款方式。这一支付方式广为人知，全球有 630 万客户使用。澳大利亚的客户可选择使用 Zip Pay 以无息还款的方式稍后付款，或选择使用 Zip Money 以最长 36 个月的无息分期付款方式结算。美国的客户则可选择“Pay in 4”服务。

客户通过 Zip 完成交易支付有三种方式：

• Zip Pay（澳大利亚版）为客户提供最高达 1000 澳元的信用额度。客户可选择每周、每两周或每月的还款频率。
  
• Zip Money（澳大利亚版）为客户提供 1000 澳元至 5000 澳元的信用额度，若与特定 Zip 合作商户交易，信用额度最高可达 50000 澳元。客户可灵活选择还款金额、日期与频率。
  
• Zip Pay in 4（美国版）允许客户分 4 期支付 35 美元至 1,500 美元的购物款。
  

开始启用 Zip

如何为企业开通“先享后付”服务？

为您的企业开通“先享后付”支付方式非常简单。当您选定符合业务目标的 BNPL 服务商后，通常需要经过申请流程并提交企业相关资料。另一种方式是通过软件服务商直接集成，以加速落实并优化使用体验。例如通过 Stripe 接入，获批后，我们的团队将协助您将 BNPL 服务整合至网站，届时便可为客户提供“先享后付”这一额外支付选项。

Stripe 如何提供助力

全球电商企业采用 Stripe 受理多种支付方式，其中包括“先享后付”，以简化全球运营。通过一次性集成，Stripe 让您能够在几分钟内开通先享后付支付选项。Stripe 主要提供以下服务：

极速无缝集成方案

Stripe 产品套件自带全球支付支持功能，让您能够为客户提供最贴合需求的支付体验。

• 通过 Stripe 支付界面，可直接从 Stripe 管理平台添加包括“先享后付”在内的新型支付方式，无需编写代码。Stripe 的机器学习算法会以动态方式向客户展示最适用的支付选项。
  
• 通过添加 Stripe 的支付方式提示组件 (Payment Method Messaging Element)，在商品页、购物车页或支付页面直接向客户展示可供使用的“先享后付”方案，有效提升购物漏斗上游的转化率。
  
• 平台与市场可通过 Stripe Connect 接收款项并向第三方付款。卖家或服务提供商可享受同样简化的 Stripe 快捷入驻流程，并能即时开通使用特定支付方式。
  
• Stripe 的Payments API 可通过一次集成即可轻松支持多种支付方式。不仅可以极少的开发时间完成统一简练的集成，且无论选择接入何种支付方式，后续维护都简便易行。
  

无需文书工作

符合条件的企业通过 Stripe 即可在几分钟内开通所有这些“先享后付”选项，无需额外申请、人工审核或核保流程。立即访问管理平台，查看您可开通的“先享后付”选项。

统一监控与报告

通过 Stripe 管理平台，所有支付方式（包括“先享后付”服务）的交易记录将集中呈现，既能降低运营复杂度，又可轻松完成财务对账。使您能够为履约、客户服务与退款等常规运营建立标准化流程。

如需了解通过 Stripe 支持“先享后付”支付方式的更多信息，请阅读我们的文档或联系我们的销售团队。若需立即开通收款服务，请注册账户。