“先买后付”(BNPL) 已经成为最受欢迎的支付方式之一：超过一半的美国消费者使用过这种服务，而在澳大利亚，接近 10% 的电商交易使用了 BNPL。2020 年，BNPL 成为印度和英国增长最快的支付方式。分析师预计，到 2025 年，这种服务将在全球电商实物商品支出中占 12%。

什么是先买后付 (BNPL)？

BNPL 是一种替代支付方式，允许客户无需立即支付全款就能购买产品或服务，而是将付款分为固定的分期付款。这样，客户就有能力立即为购买的商品融资，并在一段时间内以固定的分期付款方式偿还。例如，一笔 100 美元的购买可以分为四期，每期支付 25 美元，且通常免息。

BNPL 服务，如 Affirm、Afterpay、Klarna 和 Zip，被广泛应用于电商零售领域，有助于提高转化率、平均客单价并吸引新客户。在支持 BNPL 的支付会话中，使用 Stripe 的商家收入可以增加高达 14%。BNPL 支付方式使客户能够立即进行融资，并在之后分期偿还。

作为商家，您将收到商品的全款（减去手续费），无需自己管理分期付款。BNPL 提供商负责审核客户、管理分期付款并收款，因此商家可以专注于业务增长。

本指南介绍了先买后付支付方式的基础知识。您将了解它们的工作原理、如何选择提供商以及 Stripe 如何提供帮助。

先买后付服务是如何运作的？

BNPL 通常作为支付流程中的一个选项与信用卡和其他支付方式一起出现。客户进行一次性购买时，只需在支付表单中选择 BNPL 提供商，然后被重定向到提供商的网站或应用来创建账户或登录。客户选择是否接受还款计划的条款——通常选择两周或每月分期付款——并完成购买。

购买完成后，商家会预先收到全额付款（减去任何费用）。客户直接向“先买后付”提供商支付分期付款，按时付款通常没有利息，也没有额外费用。

先买后付支付方式会影响客户的信用评分吗？

只要客户小心避免过度消费并按时付款，大多数“先买后付”支付方式应该不会显著影响客户的信用评分。

然而，如果提供商进行“硬信用检查”(hard credit check) 或客户未能按时付款，信用评分可能会受到影响。

先买后付”服务如何盈利？

“先买后付”服务通过向客户和商家收取费用来获取收入。商家费用取决于提供商，通常包括初始设置费和每笔交易的固定费用。客户费用通常与利息或因逾期付款产生的滞纳金相关。

“先买后付”服务的好处是什么？

顺畅的结账体验对任何企业都至关重要，尤其是在您专注于电子商务增长的情况下。客户期望简化且可定制的支付体验，允许他们灵活选择如何付款。“先买后付”支付方式不仅为客户提供了这种灵活性和便利性，还可以减少欺诈并提高转化率和平均客单价。

通过提供“先买后付”选项，您可以：

• 提前获得付款并免于偿付风险和欺诈的困扰：您会立即收到全额交易款项，无论客户是否成功支付他们的分期付款。这意味着“先买后付”提供商承担了所有客户风险，保护您的业务免受欺诈。如果客户提出与欺诈相关的争议，“先买后付”提供商将承担风险和任何相关费用。
  
• 吸引更多客户：提供多种支付方式可以帮助您创建相关且熟悉的支付体验，吸引更多客户。“先买后付”选项尤其受到年轻客户的欢迎，许多年轻人没有信用卡：超过 26% 的千禧一代和近 11% 的 Z 世代消费者使用“先买后付”服务支付了他们最近的在线购物。此外，“先买后付”服务还拥有自己的营销渠道，如商店目录和电子邮件营销，可能为您提供更多机会吸引新客户。
  
• 提供更好的客户体验：“先买后付”支付服务为客户提供了一种更快捷、更方便的融资方式。客户只需接受软信用检查（相比之下，其他融资方式需要硬信用检查），而且没有单独的申请、申请费或额外的处理时间。大多数提供商还提供简单易懂的还款计划和条款，回头客也能轻松结账，仅需几次点击即可完成支付流程。
  
• 提高转化率：如果客户可以分期付款，他们更有可能完成购买，尤其是金额较大的购买。“先买后付”服务帮助减少价格冲击——相比于一次性支付 200 美元且信用卡利息不断增加，分四次免息支付 50 美元的方式显然更具吸引力。
  
• 提高平均客单价：“先买后付”服务消除了较大金额购买的障碍，让客户可以根据自己的预算分期付款。对于销售低价商品的企业，客户在得知可以分期付款后，也可能更愿意购买额外的商品。
  

对于消费者来说，“先买后付”服务可以提供一种方便、经济实惠的购买方式。“先买后付”提供商也采取措施，确保他们提供负责任的借贷服务，例如向消费者提供有关欠款的明确信息，以及如何设定费用，并要求商家遵守关于如何向客户传达这些服务的指南。由于这些服务的日益普及，一些政府正考虑推出新法规，以促进负责任的实践并确保消费者了解该产品。Stripe 正密切关注这些发展，以了解消费者和企业可能会受到的影响。

客户或企业在使用“先买后付”时会支付更多吗？

通常情况下，客户在使用“先买后付”支付方式时不会支付更多的钱。

此外，使用“先买后付”服务时，产品或服务的价格不会改变。如果一件商品的价格为 100 美元，客户最终仍然会向出售该商品的商家支付 100 美元。

不过，选择提供“先买后付”服务的商家可能会有相关的处理费用。使用“先买后付”服务的费用取决于提供商。

先买后付支付方式是否适合我的业务？

先买后付支付方式对大多数企业都有益，尤其是：

• 销售高价值商品和服务的零售商，例如奢侈品或旅行费用，希望提高转化率
  
• 销售低价值商品和服务的零售商，希望增加平均购物车金额并吸引没有信用卡或无法全额付款的新客户
  

尽管如此，以下情况下“先买后付”服务可能不适合您的业务：

• 您的客户是企业。Stripe 提供的“先买后付”支付方式只支持面向消费者。
  
• 您的业务依赖于订阅或重复购买。“先买后付”支付方式目前不支持开具账单或订阅。
  

如何选择“先买后付”提供商？

选择合适的“先买后付”提供商取决于您销售的商品类型、这些商品的价格以及您的客户群。在评估提供商时，请考虑以下几点：

• 还款条款：不同的“先买后付”提供商提供不同的分期付款计划和还款期限，从几周到几年不等。如果您的业务平均客单价较高，您可以选择允许客户更长还款期限的提供商（例如，客户可以在六个月内按月还款）。另一方面，订单金额较低的业务可以选择分期数更少、时间更短的方案，例如六周内分四次付款。
  
• 信用额度：每个客户的支出限额会根据其使用情况、信用或还款历史而有所不同，但一些“先买后付”提供商设有最低和最高信用额度。评估您的平均客单价，并选择能够为客户提供足够信用额度以成功完成购买的提供商。
  
• 客户所在地：根据客户的所在地，决定在哪些市场提供“先买后付”服务。为了最大化地覆盖地理区域，可能需要提供多个“先买后付”提供商。您还可以选择该地区最受欢迎的“先买后付”服务提供商。例如，Afterpay 和 Zip 是澳大利亚最受欢迎的“先买后付”服务，而 Klarna 则在德国和北欧地区最受欢迎。
  

先买后付提供商比较

通过查看 Stripe 支持的选项档案，找到相关的“先买后付”服务。您还可以通过访问管理平台查看您的账户可用的支付方式。

了解 Stripe 的“先买后付”支付方式的定价。

*可能会涉及延期还款费用。适用于资格标准。更多详情，请查看 www.afterpay.com。根据加利福尼亚金融机构的法律许可向加州居民发放或安排的贷款。© 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm 正在现代化消费者信贷并改变人们的购物方式。他们的预测技术提供根据每次购买量身定制的个性化付款选项，包括从每两周免息支付 4 次到长达 36 个月的分期付款计划。

Affirm 与 23.5 万家零售商合作，在美国拥有超过 3100 万的潜在客户网络。客户可以灵活地购买心仪商品，并通过简单的分期付款。Affirm 的透明条款（无费用，无复利）提高了客户满意度，并可能为商家带来更高的转化率和重复购买率。

开始接受 Affirm

Afterpay

Afterpay 在英国也被称为 Clearpay，允许客户使用“分 4 付”免息分期付款，并通过每月带息分期（仅在美国可用）为较高金额的订单提供融资。Afterpay 在澳大利亚、加拿大、新西兰、英国和美国提供服务，拥有 2000 万活跃消费者。

作为“先买后付”领域的领导者，Afterpay 为新客户设定合理且透明的初始支出限额，并可能随着时间的推移而增加，奖励客户负责任的消费行为，并开发了一个适用于线上和线下购物的一站式解决方案。

开始接受 Afterpay

Klarna

Klarna 提供多种灵活的支付选项，可以让客户自由选择何时支付以及用何种方式支付。Klarna 为超过 1.5 亿购物者和 450K+ 企业提供支付解决方案，活跃于 45 个市场。

客户用 Klarna 支付一笔交易时可以有四种不同的方式支付：分期付款 (Installments)、后付 (Pay Later)、现付 (Pay Now) 和金融服务 (Financing)：

1. 客户可以通过 Klarna Pay 分期付款进行线上购物，将费用分为三期或四期支付，没有利息*。
   
2. 客户可以通过 Klarna 的 30 天“后付” (Pay Later) 立即完成交易，然后再全额支付，无额外费用。
   
3. “现付” (Pay Now) 方式在选定的很多欧盟国家提供，可以让客户通过存储的支付凭证立即支付交易。支持的支付方式包括银行转账或直接借记。
   
4. Klarna Financing 为客户提供长达 36 个月的信用贷款。要获得这种金融服务，他们需要完成一次性申请。若获得批准，则客户要通过网银或手机应用每月向 Klarna 付款。
   

开始接受 Klarna

Zip

Zip 是一家全球领先的先买后付公司，通过各种灵活的支付选项提供简化客户支付方式的选项。澳大利亚的客户选择在“N”天内付款，每周、每两周或每月付款。这是澳大利亚和新西兰的 320 万客户和 43,200 家零售商使用的一种熟悉的支付方式。

客户用 Zip 支付一笔交易时可以有两种不同的方式支付：

• Zip Pay：对于日常购买，客户最多可以分期购买 1,000 美元，无需支付利息或预付款。客户选择按“N”天付款，每周、每两周或每月付款。
  
• Zip Money：对于超过 300 美元的大额购买，客户可以分期购买最高 5,000 美元，三个月免息，无需预付款。客户选择按“N”天付款，每周、每两周或每月付款。部分企业还可以提供高达 50,000 美元的 6 至 36 个月的免息优惠。
  

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如何为我的业务设置“先买后付”？

为您的业务设置这一支付方式的方法非常简单。一旦您选择了符合您的业务目标的“先买后付”提供商，您可能会经历一个申请流程，其中包括提供有关您公司的信息。另一种选择是直接与软件提供商集成，以加快实施和易用性。例如，对于 Stripe，一旦获得批准，我们的团队将帮助您将 BNPL 服务集成到您的网站中，您将能够提供“先买后付”服务，作为您客户的额外支付方式。

Stripe 能提供什么帮助

世界各地的电商企业使用 Stripe 接受多种支付方式，包括“先买后付”，并简化全球运营。Stripe 通过单一集成，可以在几分钟内接受“先买后付”选项。Stripe 提供：

快速无缝集成选项

Stripe 产品自带全球支付支持，因此您可以为您的客户提供最相关的支付体验。

• 借助 Stripe 的支付平台，您可以直接从 Stripe 管理平台添加新的支付方式，包括“先买后付”，无需编码。Stripe 的机器学习算法随后会动态地向客户展示最相关的支付方式。
  
• 通过添加 Stripe 的 Payment Method Messaging Element 来驱动上层漏斗转化率，从而帮助您的客户了解在结账时可以直接从您的产品、购物车或支付页面获得何种先买后付选项。
  
• 平台和交易平台可以用 Stripe Connect 来接受资金并支付给第三方。您的卖家或服务提供者亦可享受 Stripe 这种简化的新用户流程带来的便利，实时进入来选择支付方式。
  
• Stripe 的 Payments API 通过单一的集成，可以很方便的支持多种支付方式。这会赋予您一个统一而优雅的集成，需要的开发时间最少，并且易于维护，无论您选择部署哪种支付方式。
  

无文书工作

符合条件的企业可以在几分钟内接受 Stripe 的“先买后付”选项，无需额外的申请、入驻或承保流程即可开始使用。通过访问管理平台，了解您有资格获得哪些“先买后付”选项。

统一的监控和报告

用任何支付方式进行的付款，包括先买后付服务，都会显示在 Stripe 管理平台内，这降低了操作的复杂性，从而达到了轻松对账的目的。这样您便可针对常见操作开发出标准化的流程，例如履行、客服和退款等。

有关使用 Stripe 支持“先买后付”支付方式的更多信息，请阅读我们的文档或联系我们的销售团队。若要立即开始收款，请注册帐户。