现在，越来越多的企业选择线上销售。一份最新报告显示，2024 年全球电商销售总额将达到 6.3 万亿美元。就意大利而言，估计网购人口比例将从 2023 年的68.2% 增加到 2027 年的 72.4%。毫无疑问，网上支付越来越具有战略意义。为了跟上电商的持续发展，商家需要制定符合客户需求和偏好的支付策略。

如果您想启动自己的电商业务或发展现有业务，最初可能会觉得在线支付的世界很复杂。在本文中，您将了解到电商支付是如何运作的，市场上有哪些不同的支付方式，以及如何确保在线交易的安全。

本文内容

• 数字支付背后的技术
  
• 意大利主要的电商支付方式
  
• PayPal：对您的企业安全吗？
  
• 为何在意大利开展电商业务需要接受 Postepay 作为支付方式？
  
• 如何确保交易的安全
  

数字支付背后的技术

要了解数字支付（又称电子支付）的运作机制，首先让我们对其进行定义：数字支付是使用数字渠道进行的金融交易。它们可以包括更传统的支付方式——如银行转账、信用卡或借记卡支付，也可以包括数字钱包支付，如 Google Pay 和 Apple Pay。

据估计，在全球范围内，数字支付在 2024 年将超过 11.5 万亿美元。尽管意大利传统上偏好现金支付，但数字支付领域在意大利也有显著增长。2023 年上半年，意大利的数字交易额达到2060 亿欧元，2022 年同期增长超过 13%。究其原因，主要与大流行病时期有关——大量客户转向在线购物，但也与这些支付方式的快捷和便利以及近期在意大利生效的新法规有关。在意大利，2022 年 4 月 30 日颁布的第 36 号法令规定，专业人士和商家有义务接受信用卡或借记卡支付（两种数字支付方式）。如果不接受数字支付方式，则有可能被处以 30 欧元的行政罚款，此外还要支付相当于交易额 4% 的罚款，即使是小额交易也不例外。

现在，让我们来了解一下数字支付在实践中的运作机制。

参与数字支付的各方

虽然数字支付几乎是瞬间完成的，但在这短短的几秒钟内，有几方在幕后发挥作用，执行一系列流程以成功处理交易。这些参与方包括：

• 客户或付款人： 发起购买商品或服务流程的个人。
  
• 商家或受益人：销售商品或服务的商家。
  
• 支付网关： 在商家网站和支付处理商之间起桥梁作用的软件应用。
  
• 支付处理商： 建立所需基础设施与技术以验证支付信息、授权交易，并将款项从发卡银行转入收单银行的企业。
  
• 支付网络： 为个人、商家或金融机构之间的电子资金转账提供便利的组织。支付网络（如 Visa、Mastercard、Discover、American Express）是由金融实体（如银行、信用卡公司、信用社）组成的互联生态系统，它们共同合作，尽可能安全、快捷地处理无现金交易。
  

电商支付流程

让我们来了解一下支付在电商中是如何运作的，以及各方如何相互配合以确保交易成功：

• 客户在商家网站支付页面的支付表格中输入支付信息。
  
• 支付网关接收到这些信息后，会将其安全地发送给支付处理商。
  
• 支付处理商，反过来，将其转发给支付网络（如 Visa 或 Mastercard 等信用卡网络）。支付网络会与发卡行核对是否有足够资金完成购买，以及卡片是否被冻结。
  
• 如果发卡行接受支付，它就会将客户账户上的钱转账给支付处理商，再由后者转入商家账户。商家账户再将其转账至商家的主银行账户。
  
• 支付网关向客户和商家确认交易完成。
  

意大利主要的电商支付方式

为了最大限度地提高转化率并拓展新市场，就必须提供多种支付方式，选择那些适合您业务且与之相关的支付方式。近年来，除了流行且广泛使用的信用卡和借记卡外，又增加了新的支付选项。以下是 2024 年意大利电商企业可用的主要支付方式：

• 信用卡和借记卡
  信用卡和借记卡是意大利最常用的电商支付方式。信用卡和借记卡的主要区别在于，前者一般在月底从账户扣款，而后者则立即从账户扣款。

• 预付卡和充值卡
  意大利人认为预付卡是一种安全可靠的工具，可帮助他们更好地控制支出，而且绝大多数电商网站都接受预付卡。在意大利，最常用的预付卡之一是 Postepay，包括用于网上购物。请确保将其作为您的在线业务的支付方式之一。

• PayPal
  通过 PayPal，您可以让 200 多个市场的客户进行在线支付。通过将 PayPal 账户与银行账户或支付卡绑定，客户在购物时无需提供财务信息。对于意大利人来说，这使得 PayPal 成为首选的电商支付方式之一。

• 数字钱包
  数字钱包（如 Apple Pay 或 Google Pay）是允许用户保存支付信息的移动应用程序，因此用户可以直接用智能手机或平板电脑支付，而无需使用实体支付卡。由于无需在购买时手动输入卡信息，它们是一种快捷方便的在线支付方式。

• 先买后付选项
  延期付款（也称为“先买后付”或 BNPL）是指将购买价格分为多期支付，第一期在购买时支付。作为商家您会立即收到全额款项，但客户可以分期付款，通常在几周或几个月内付清。有些先买后付服务提供者会加收利息，但许多提供免息还款方式。

• 银行转账
  银行转账在意大利较少使用，通常不会包含在电商网站的支付选项中。与信用卡和借记卡相比，这种支付方式到账时间更长，因此对于希望立即收款的商家来说不太具有吸引力。然而，那些迎合传统客户（可能还不熟悉更现代的电商支付渠道）的商家可能仍然会选择提供这种支付方式。

• 货到付款
  这是意大利电商诞生之初最早使用的支付方式之一。它被认为是一种安全的支付方式，但从商家的角度来看，它也有缺点，因为它不实用且成本高。例如，如果送货时客户不在场，商家就必须等待更长时间才能收到付款。

PayPal：对您的企业安全吗？

对于意大利人来说，PayPal 是首选的电商支付方式之一。它被认为是安全的，因为它允许您在不透露信用卡信息的情况下进行在线购买。但它对商家来说真的安全吗？让我们来看看 PayPal 用于保护销售的工具：

• 卖方保护
  在两种情况下，PayPal 的卖方保护政策会发挥作用：如果您收到未经授权的支付，或者客户通过 PayPal 的买家保护计划声称他们没有收到商品。在这些情况下，PayPal 可通过卖方保护计划支付符合条件的销售款项全额。

• 反欺诈保护
  这是一个综合解决方案，利用机器学习和 PayPal 网络的洞察力帮助您打击欺诈。使用该工具，您能够根据自己的风险承受能力和具体业务需求自定义欺诈过滤器，从而改善退单率和交易拒绝率。

• 撤单保护
  通过撤单保护工具，PayPal 监控数字信用卡和借记卡交易，评估欺诈风险，如果交易最终为“未经授权”或“未收到商品”，则不收取撤单费用。

• PSD2 和 3DS 验证
  PayPal 平台遵循支付卡使用的双重验证（3DS 验证），并提供自动更新，让用户随时了解安全协议的变更。修订后的《支付服务指令》（PSD2）对电子支付提出了严格的安全要求，以减少欺诈案件的发生。3DS 验证（三域安全）为使用信用卡或借记卡进行的在线数字交易增加了额外的保护层。根据 PSD2 引入的新3DS2 验证协议，从安全角度来看，用户名和密码已不再足够。事实上，用户必须使用以下至少两种身份验证元素：

  • 买家知道的东西（如密码、PIN 码）
    
  • 买家持有的物品（如智能手机、一次性令牌、可穿戴设备等）
    
  • 买家的生物特征（例如，指纹、面部识别）
    

3DS2 验证是确保强客户认证 (SCA) 合规的最常用方式，是一种验证支付服务或交易用户身份的认证程序。

为何在意大利开展电商业务需要接受 Postepay 作为支付方式？

Postepay 是意大利最常用的预付卡：已发行 2900 万张，2022 年交易量超过 20 亿笔。超过 150 万意大利人选择 Postepay 卡进行首次电商购物。Postepay 卡由意大利邮政于 2003 年推出，旨在刺激现金以外的其他支付方式，现已成为意大利最受欢迎的充值卡，部分原因是该卡易于激活和使用。

Postepay 提供不同版本，适用于个人用户和企业用户，是每个在意大利运营的电商都应在其网站上提供的支付方式。

如何保障在线交易的安全

对于任何在线销售产品或服务并通过网站或移动应用接受付款的人来说，关键问题之一是保护金融交易免受未经授权的访问、数据泄露和欺诈。但如何才能真正保护电商支付呢？

让我们来看看可以采取的主要措施：

• SSL加密协议
  安全套接层 (SSL) 证书对发送到您在线商店的所有信息进行加密，使攻击者更难获取您的数据。这有助于保护您的网站和客户数据。

• 令牌化
  令牌化将敏感信息（如卡号或 CVV）替换为唯一的随机代码，从而确保实际的卡信息。

• PCI DSS 合规性
  支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 是一套安全标准，旨在确保所有处理、存储或传输信用卡信息的企业都能维持一个安全的环境。PCI DSS合规性有助于企业降低数据泄露的风险，保护客户数据，并避免潜在的罚款或处罚。

• 两步验证
  两步验证是数字支付的一项基本安全措施，因为它可以验证试图访问或完成交易的用户的身份。两步验证为电商交易增加了一层安全保障。要进行支付，用户除密码外还需要提供第二个验证因素，例如，通过短信发送的一次性代码或指纹。

• 安全支付网关
  遵守 PCI DSS 和其他相关行业标准的安全支付网关是确保电商网站交易安全的关键，可省去您自行满足这些要求的麻烦。

• 定期更新网站
  定期安排安全更新以修复网站面临的最新漏洞非常重要。因此，更新运行电商网站的核心软件意义重大，以保护支付基础设施和客户数据免受漏洞、网络攻击和未经授权的访问。

选择合适的支付服务商对于启动和发展线上业务都非常重要，同时还要确保满足最新的合规和安全要求，以保护您和您客户的支付和数据。立即开始使用 Stripe，了解我们如何帮助您实现这些目标。