电子商务支付涉及各种协同工作以快速授权和完成交易的实体与系统，具体取决于客户、企业、支付网关、支付处理商和卡组织。有关意大利电子商务和数字支付的最新数据表明了这些系统的重要性。

根据意大利米兰理工大学的 B2C 电子商务和零售数字创新观察站的数据，2025 年意大利 B2C 电子商务购买总额达到了 623 亿欧元。这表明与 2024 年相比增长了 7%。在意大利于 2024 年初步摆脱现金之后，数字支付在 2025 年也实现了 7% 的增长。数字支付在交易中占据了 5180 亿欧元，有 45% 的总购买是使用数字工具完成的，而使用现金的比例为 38%。这些数据表明，对于电子商务企业而言，制定包含数字支付的支付策略以满足客户需求和偏好正变得越来越重要。

在创办电子商务企业或扩展现有业务时，了解在线支付的复杂性可能具有挑战性。在本文中，我们将解释电子商务支付的工作原理，包括市场上提供的不同支付方式以及在线交易的安全性。

要点

• 2025 年，意大利的 B2C 电子商务总额达 623 亿欧元，其中数字支付增至 5180 亿欧元，占总支出的 45%。创新的支付方式录得特别快的增长，预计占 849 亿欧元，与 2024 年相比增长了 45%。
  
• 电子商务支付涉及客户、企业、支付网关、支付处理商和卡组织。这些实体协同工作，以安全地传输数据、验证资金可用性、授权交易并将资金从客户账户转移到企业账户。
  
• 意大利的电子商务企业可以使用各种支付方式，包括信用卡和借记卡、预付卡、PayPal、数字钱包、延期支付、Satispay 以及电汇。对于企业来说，选择最适合其客户的方式非常重要。这有助于满足客户的偏好并促进更多的在线支付。
  
• 电子商务中的支付安全需要多层保护，包括安全套接字层/传输层安全 (SSL/TLS) 加密、令牌化、支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 合规、强客户认证 (SCA) 以及安全的支付网关。定期更新网站软件也有助于减少漏洞、未经授权的访问以及客户信息面临的风险。
  

电子商务支付如何运作

要了解数字支付（也称为“电子支付”），首先要对其进行定义。数字支付是客户使用数字工具或渠道进行的金融交易。它们可以包括成熟的支付方式（如信用卡、借记卡和银行转账），以及数字钱包（如 Google Pay 和 Apple Pay）。

在意大利，创新的支付方式也变得越来越受欢迎。根据米兰理工大学创新支付观察站的数据，2025 年，创新支付规模达到 849 亿欧元，与 2024 年相比增长了 45%。这相当于数字支付总额的 16%，包括智能手机和可穿戴设备支付等创新支付解决方案。

意大利企业接受电子支付的要求

监管框架也推动了电子支付的更广泛普及。在意大利，2012 年 10 月 18 日第 179 号法令第 15 条规定，销售产品或提供服务的人员（包括专业人士）有义务接受电子支付，除非在客观和技术上不可行。

自 2022 年 6 月 30 日起，拒绝任何金额的电子支付将被处以 30 欧元的行政罚款，外加被拒交易金额的 4%。

下文将详细介绍数字支付的运作方式。

数字支付的参与方

虽然数字支付几乎是即时的，但在幕后有多个参与方。在几秒钟内，这些参与方执行各个步骤以成功处理交易。参与方包括以下人员或机构：

• 客户或付款人：发起向企业购买商品或服务流程的个人
  
• 企业或收款人：销售商品或服务的企业
  
• 支付网关：充当企业网站和支付处理商之间桥梁的软件应用程序
  
• 支付处理商：已实施所需基础设施和技术以验证支付信息、授权交易以及进行从发卡行到收单行的相应转账的组织
  
• 卡组织：促进个人、企业和金融机构之间电子资金转账的组织
  

卡组织（例如 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express）是金融实体（例如银行、信用卡公司、信用合作社）的互联系统，它们协同工作以安全、快速地处理无现金交易。

电子商务支付流程

了解支付在电子商务中如何运作，以及各方如何相互交互以确保交易成功至关重要。这涉及以下步骤：

• 客户在企业的支付页面上输入其支付信息。
  
• 支付网关接收到这些信息后，会将其安全地发送给支付处理商。
  
• 支付处理商将其转发给卡组织，其中可以包括 Visa 或 Mastercard 等信用卡组织。卡组织向发卡行核实是否有足够的资金进行购买以及该卡是否未被冻结。
  
• 如果发卡行接受支付，它会将资金从客户的账户转账至支付处理商。支付处理商将资金发送至商家账户，然后再由后者将其转账至企业的主要银行账户。
  
• 支付网关向客户和企业确认销售。
  

意大利的主要电子商务支付方式

为了最大化转化率并向新市场扩张，提供多种支付方式至关重要。企业需要选择那些与其客户相关的支付方式。近年来，除了信用卡和借记卡等流行且广泛使用的方式之外，还增加了新的支付选项。以下是意大利的电子商务企业可用的主要支付方式：

• 信用卡和借记卡
  信用卡和借记卡是意大利最常用的电子商务支付方式。这些方式之间的主要区别在于，信用卡账户通常在月底扣款，而资金则会立即从借记卡账户中提取。

• 预付卡和充值卡
  一般而言，意大利客户认为预付卡是安全可靠的工具，使他们能更好地控制开支。它们也被大多数电子商务网站所接受。在意大利，最常用的预付卡之一（包括用于在线购物的预付卡）是 Postepay。对于在意大利运营的电子商务企业来说，考虑将 Postepay 作为一种支付方式提供非常重要。

• PayPal
  通过 PayPal，您可以允许 200 多个市场的客户在线支付。通过将其 PayPal 账户与银行账户或支付卡关联，客户在购物时无需传达其财务数据。对于意大利人而言，这使 PayPal 成为首选的电子商务支付方式之一。

• 数字钱包
  数字钱包（例如 Apple Pay 或 Google Pay）是移动应用程序，允许用户保存其支付信息，因此他们可以直接从其智能手机或平板电脑进行支付，而无需使用实体支付卡。由于在购买时无需手动输入卡信息，因此它们是一种快速简便的在线支付选项。

• 先买后付 (BNPL) 选项
  先买后付支付是指将购物款项分为几笔分期付款，并在购买时支付第一笔款项。虽然企业会立即收到全额款项，但客户可以随着时间的推移分期付款，通常为几周或几个月。一些先买后付提供商会向该服务添加利息，但许多提供商提供免息还款选项。

• Satispay
  Satispay 是意大利一款广受欢迎的数字钱包，拥有超过 650 万活跃客户以及超过 450,000 家线上和线下合作商店。这种支付方式允许客户通过智能手机支付，而无需在结账时手动输入卡信息。对于迎合意大利市场的电子商务企业来说，提供 Satispay 可能很有用，因为它有助于满足广大客户群的偏好。

• 银行转账
  银行转账在意大利是一种使用相对较少的支付方式，通常不包含在电子商务网站上可用的选项中。与使用信用卡和借记卡相比，金额入账所需的时间更长，因此它们对通常倾向于立即收款的企业吸引力较小。然而，迎合更传统客户（这些客户尚不熟悉最现代化的电子商务支付渠道）的企业可能会选择提供此支付选项。

• 货到付款 (COD)
  货到付款 (COD) 是意大利用于电子商务的首批支付方式之一。它被认为是一种安全的方式，但从企业的角度来看，它存在缺点。例如，如果客户在交货时不在场，企业必须等待才能收到付款。

PayPal：对电子商务企业安全吗？

PayPal 是深受意大利客户青睐的一种电子商务支付方式。他们认为这种方式很安全，因为它允许他们在无需提供信用卡信息的情况下进行在线购买。但这对于电子商务企业来说真的安全吗？我们在下面解释了 PayPal 用于保护电子商务销售的工具。

卖方保护

PayPal 的卖家保护可以保护企业免受某些未经授权的支付或未收到物品争议的影响。

它适用于两种情况：企业收到未经授权的支付，或者客户通过 PayPal 购物保护计划声称他们没有收到物品。通过卖家保护计划，PayPal 可以全额赔付符合条件的销售支付金额。

欺诈保护

PayPal 的反欺诈工具利用网络数据和机器学习技术来识别并管理存在潜在风险的交易。

这是一种综合解决方案，它利用来自 PayPal 网络的信息和机器学习来帮助企业打击欺诈。借助该工具，企业可以根据风险承受能力和具体业务需求自定义反欺诈过滤器。这有助于改善拒付率和拒绝率。

拒付保护

PayPal 的拒付保护可以为某些存在未经授权或与未收到物品相关争议的交易提供承保。PayPal 会监控在线信用卡和借记卡交易并评估欺诈风险。对于满足该计划要求的交易，该保护可以覆盖特定争议以及相关的拒付费用。

修订后的支付服务指令 (PSD2) 和 3DS 验证 (3DS)

PayPal 平台支持 PSD2 规定的强客户认证 (SCA)，以及通过 3DS 进行的持卡人身份验证。PSD2 为电子支付引入了更严格的安全要求，旨在降低欺诈风险。

3DS 是一种身份验证标准，可为在线信用卡或借记卡交易增加额外的安全层。其最新版本——3DS 2.0 验证 (3DS2)——是用于验证在线银行卡支付并满足 SCA 要求的主要方法。

要求使用 SCA 时，必须使用至少属于不同类别的两个要素来验证客户的身份。

为什么意大利的电子商务企业接受 Postepay 很重要？

Postepay 是意大利最受欢迎的支付工具之一。截至 2025 年底，Poste Italiane 录得 3020 万张 Postepay 和 Postepay 借记卡，其中包括 2270 万张 Postepay 预付卡。在这一年中，使用这些卡进行的交易约为 34 亿笔，其中通过电子商务和网络进行的交易达 7.95 亿笔，与 2024 年相比增长了 11.6%。这一数据表明 Postepay 在意大利的在线购买中被广泛使用。

Postepay 由 Poste Italiane 于 2003 年推出，旨在鼓励人们更广泛地采用现金的替代支付方式。现在它提供了针对客户和企业的多个版本。对于在意大利进行销售的电子商务企业而言，提供 Postepay 作为支付方式有助于迎合大部分意大利客户的购买趋势。

如何保障电子商务支付安全

对于任何在线销售产品或服务并通过网站或移动应用接受付款的人来说，关键问题之一是保护金融交易免受未经授权的访问、数据泄露和欺诈。但如何才能真正保护电商支付呢？

让我们来看看可以采取的主要措施：

• 安全套接字层（SSL）加密协议
  安全套接层 (SSL) 证书对发送到您在线商店的所有信息进行加密，使攻击者更难获取您的数据。这有助于保护您的网站和客户数据。

• 令牌化
  令牌化将敏感信息（如卡号或 CVV）替换为唯一的随机代码，从而确保实际的卡信息。

• 支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）合规性
  支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 是一套安全标准，旨在确保所有处理、存储或传输信用卡信息的企业都能维持一个安全的环境。PCI DSS合规性有助于企业降低数据泄露的风险，保护客户数据，并避免潜在的罚款或处罚。

• 两步验证
  两步验证是数字支付的一项基本安全措施，因为它可以验证试图访问或完成交易的用户的身份。两步验证为电商交易增加了一层安全保障。要进行支付，用户除密码外还需要提供第二个验证因素，例如，通过短信发送的一次性代码或指纹。

• 安全支付网关
  遵守 PCI DSS 和其他相关行业标准的安全支付网关是确保电商网站交易安全的关键，可省去您自行满足这些要求的麻烦。

• 定期更新网站
  定期安排安全更新以修复网站面临的最新漏洞非常重要。因此，更新运行电商网站的核心软件意义重大，以保护支付基础设施和客户数据免受漏洞、网络攻击和未经授权的访问。

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关于意大利电子商务支付的常见问题解答