Les paiements de commerce en ligne font intervenir diverses entités et divers systèmes qui travaillent ensemble pour autoriser et effectuer des transactions rapidement, selon la clientèle, l'entreprise, la passerelle de paiement, le prestataire de services de paiement et le réseau de cartes. Les données les plus récentes sur le commerce en ligne et les paiements numériques en Italie montrent l'importance de ces systèmes.

En 2025, la valeur des achats de commerce en ligne B2C a atteint 62,3 milliards d'euros en Italie, selon les Observatoires sur le commerce en ligne B2C et l'innovation numérique dans le commerce de détail de l'École polytechnique de Milan en Italie. Cela représente une croissance de 7 % par rapport à 2024. Après l'abandon initial de l'argent comptant par l'Italie en 2024, les paiements numériques ont également affiché une croissance de 7 % en 2025. Les paiements numériques ont représenté 518 milliards d'euros en transactions, et 45 % des achats globaux ont été effectués à l'aide d'outils numériques, comparativement à 38 % en argent comptant. Ces chiffres montrent l'importance croissante pour les entreprises de commerce en ligne d'élaborer des stratégies de paiement qui intègrent les paiements numériques pour satisfaire les besoins et les préférences de la clientèle.

Au moment de démarrer une entreprise de commerce en ligne ou d'en faire croître une déjà existante, il peut être difficile de comprendre les complexités des paiements en ligne. Dans cet article, nous expliquons le fonctionnement des paiements de commerce en ligne, y compris les différents modes de paiement offerts sur le marché et la sécurité des transactions en ligne.

Points à retenir

• En 2025, le commerce en ligne B2C en Italie s'est chiffré à 62,3 milliards d'euros, les paiements numériques atteignant 518 milliards d'euros, soit 45 % des dépenses globales. Les modes de paiement innovants ont enregistré une croissance particulièrement rapide, représentant un montant projeté de 84,9 milliards d'euros et connaissant une croissance de 45 % par rapport à 2024.
  
• Les paiements de commerce en ligne font intervenir la clientèle, les entreprises, les passerelles de paiement, les prestataires de services de paiement et les réseaux de paiement. Ces entités travaillent ensemble pour transmettre des données en toute sécurité, vérifier la disponibilité des fonds, autoriser les transactions et transférer l'argent des comptes clients vers les comptes de l'entreprise.
  
• Les entreprises de commerce en ligne en Italie ont accès à divers modes de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, les cartes prépayées, PayPal, les portefeuilles numériques, les paiements différés, Satispay et les virements bancaires. Il est important que les entreprises choisissent le mode de paiement le mieux adapté à leur clientèle. Cela peut aider à satisfaire les préférences de la clientèle et à faciliter un plus grand nombre de paiements en ligne.
  
• La sécurité des paiements dans le commerce en ligne exige plusieurs niveaux de protection, y compris le chiffrement Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS), la jetonisation, la conformité à la norme Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), l'Authentification forte du client (SCA) et les passerelles de paiement sécurisées. Les mises à jour régulières des logiciels du site aident également à réduire la vulnérabilité, l'accès non autorisé et les risques pour les informations de la clientèle.
  

Fonctionnement des paiements pour le commerce en ligne

Pour comprendre les paiements numériques, également appelés « paiements électroniques », il est important de les définir. Il s'agit de transactions financières effectuées par les clients à l'aide d'outils ou de canaux numériques. Ils peuvent inclure des modes de paiement établis, tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les virements bancaires, ainsi que des portefeuilles numériques, tels que Google Pay et Apple Pay.

En Italie, les modes de paiement innovants sont également devenus plus populaires. Selon l'Observatoire des paiements innovants de l'École polytechnique de Milan, en 2025, les paiements innovants ont atteint une valeur de 84,9 milliards d'euros, avec une croissance de 45 % par rapport à 2024. Cela équivaut à 16 % du total des paiements numériques et inclut des solutions de paiement innovantes telles que les paiements par téléphone intelligent et par appareil portable.

Exigences pour l'acceptation des paiements électroniques dans les entreprises italiennes

Le cadre réglementaire a également contribué à l'adoption plus large des paiements électroniques. En Italie, l'article 15 du décret-loi n° 179 du 18 octobre 2012 établit l'obligation pour ceux qui vendent des produits ou fournissent des services – y compris les professionnels – d'accepter les paiements électroniques, à moins que cela ne soit objectivement et techniquement impossible.

Depuis le 30 juin 2022, le refus d'un paiement électronique, quel qu'en soit le montant, est passible d'une pénalité administrative de 30 €, en plus de 4 % de la valeur de la transaction refusée.

Voici plus de détails sur le fonctionnement des paiements numériques.

Parties impliquées dans les paiements numériques

Bien que les paiements numériques soient presque instantanés, plusieurs parties sont impliquées en coulisses. En quelques secondes, ces parties effectuent les étapes pour traiter les transactions avec succès. Les parties impliquées comprennent les suivantes :

• Le client ou payeur : Le particulier qui initie le processus d'achat d'un bien ou d'un service auprès de l'entreprise
  
• L'entreprise ou bénéficiaire : L'entreprise qui vend le bien ou le service
  
• La passerelle de paiement : L'application logicielle qui sert de pont entre le site Web de l'entreprise et le prestataire de services de paiement
  
• Le prestataire de services de paiement : L'organisation qui a mis en place l'infrastructure et la technologie nécessaires pour valider les informations de paiement, autoriser les transactions et effectuer les transferts correspondants de l'institution financière émettrice à la banque acquéreuse
  
• Le réseau de paiement : L'organisation qui facilite le transfert électronique de fonds entre les particuliers, les entreprises et les institutions financières
  

Les réseaux de paiement (par ex., Visa, Mastercard, Discover et American Express) sont des systèmes interconnectés d'entités financières (par ex., des banques, des sociétés de cartes de crédit, des coopératives de crédit) qui travaillent ensemble pour traiter les transactions dématérialisées de manière sécurisée et rapide.

Processus de paiement pour le commerce en ligne

Il est important de comprendre comment les paiements fonctionnent dans le commerce en ligne et comment les parties interagissent entre elles pour garantir le succès d'une transaction. Voici les étapes impliquées :

• Le client saisit ses informations de paiement sur la page de paiement de l'entreprise.
  
• La passerelle de paiement reçoit ces informations et les envoie au prestataire de services de paiement de manière sécurisée.
  
• Le prestataire de services de paiement les transmet au réseau de paiement, qui peut inclure des réseaux de cartes, tels que Visa ou Mastercard. Le réseau de paiement vérifie auprès de l'institution financière émettrice que les fonds nécessaires sont disponibles pour effectuer l'achat et que la carte n'est pas bloquée.
  
• Si l'institution financière émettrice accepte le paiement, elle transfère l'argent du compte du client au prestataire de services de paiement. Le prestataire de services de paiement envoie l'argent au compte marchand, qui le transfère au compte bancaire principal de l'entreprise.
  
• La passerelle de paiement confirme la vente, tant au client qu'à l'entreprise.
  

Principaux types de modes de paiement pour le commerce en ligne en Italie

Pour maximiser le taux de conversion et s'étendre sur de nouveaux marchés, il est important d'offrir plusieurs modes de paiement. Les entreprises doivent sélectionner ceux qui sont pertinents pour leurs clients. Ces dernières années, de nouvelles options de paiement se sont ajoutées aux méthodes populaires et largement utilisées telles que les cartes de crédit et les cartes de débit. Voici les principaux modes de paiement disponibles en Italie pour les entreprises de commerce en ligne :

• Cartes de crédit et de débit
  Les cartes de crédit et les cartes de débit sont les modes de paiement pour le commerce en ligne les plus couramment utilisés en Italie. La principale différence entre ces méthodes est que les comptes de carte de crédit sont généralement débités à la fin du mois, tandis que l'argent est retiré des comptes de carte de débit immédiatement.

• Cartes prépayées et de rechargeables
  En général, les clients italiens considèrent les cartes prépayées comme des outils sûrs et fiables qui leur permettent de mieux contrôler leurs dépenses. Elles sont également acceptées par la majorité des sites de commerce en ligne. En Italie, l'une des cartes prépayées les plus utilisées – y compris pour les achats en ligne – est Postepay. Il est important pour les entreprises de commerce en ligne qui opèrent en Italie d'envisager de proposer Postepay comme mode de paiement.

• PayPal
  Avec PayPal, vous pouvez permettre à vos clients dans plus de 200 marchés de payer en ligne. En connectant son compte PayPal à un compte bancaire ou à une carte de paiement, le client n'a pas besoin de communiquer ses données financières lors d'un achat. Pour les Italiens, cela fait de PayPal l'un des modes de paiement pour le commerce en ligne préférés.

• Portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques (par ex., Apple Pay ou Google Pay) sont des applications mobiles qui permettent aux utilisateurs de sauvegarder leurs informations de paiement, afin qu'ils puissent payer directement depuis leur téléphone intelligent ou leur tablette au lieu d'utiliser des cartes de paiement physiques. Puisqu'il n'est pas nécessaire de saisir manuellement les informations de carte au moment de l'achat, il s'agit d'une option de paiement en ligne simple et rapide.

• Options de paiement fractionné (BNPL)
  Les paiements fractionnés impliquent que les achats soient divisés en plusieurs versements échelonnés, le premier paiement étant dû au moment de l'achat. Alors que les entreprises reçoivent le montant total immédiatement, les clients peuvent payer en versements échelonnés au fil du temps, généralement sur quelques semaines ou quelques mois. Certains fournisseurs de paiement fractionné ajoutent des intérêts au service, mais beaucoup offrent des options de remboursement sans intérêt.

• Satispay
  Satispay est un portefeuille numérique populaire en Italie avec plus de 6,5 millions de clients actifs et plus de 450 000 magasins participants, tant physiques qu'en ligne. Ce mode de paiement permet aux clients de payer via des téléphones intelligents sans avoir à saisir manuellement leurs informations de carte au moment du paiement. Pour les entreprises de commerce en ligne qui s'adressent au marché italien, proposer Satispay peut s'avérer utile, car cela permet de répondre aux préférences d'une vaste clientèle.

• Virement bancaire
  Les virements bancaires sont un mode de paiement relativement peu utilisé en Italie et souvent non inclus parmi les options disponibles sur les sites Web de commerce en ligne. Les délais pour créditer les montants sont plus longs que lors de l'utilisation de cartes de crédit et de débit, ils ont donc tendance à être moins attrayants pour les entreprises qui préfèrent généralement encaisser les fonds immédiatement. Cependant, les entreprises qui s'adressent à une clientèle plus traditionnelle – qui n'est pas encore familière avec les canaux de paiement pour le commerce en ligne les plus modernes – pourraient choisir de proposer cette option de paiement.

• Contre remboursement (CR)
  Le paiement à la livraison est l'un des premiers modes de paiement utilisés pour le commerce en ligne en Italie. Il est considéré comme une méthode sûre, mais présente des inconvénients du point de vue de l'entreprise. Par exemple, si le client n'est pas présent au moment de la livraison, l'entreprise doit attendre pour recevoir le paiement.

PayPal : Est-ce sécuritaire pour les entreprises de commerce en ligne?

PayPal est un mode de paiement de commerce en ligne privilégié par la clientèle italienne. Elle perçoit ce mode comme sécuritaire parce qu'il lui permet d'acheter en ligne sans fournir ses informations de carte de crédit. Mais est-ce réellement sécuritaire pour les entreprises de commerce en ligne? Ci-dessous, nous expliquons les outils utilisés par PayPal pour protéger les ventes du commerce en ligne.

Protection des marchands

La Protection des marchands de PayPal peut protéger les entreprises contre certains paiements non autorisés ou litiges concernant des articles non reçus.

Elle peut s'appliquer dans deux situations : si l'entreprise reçoit un paiement non autorisé ou si la clientèle affirme – par l'entremise du programme de Protection des Achats de PayPal – qu'elle n'a pas reçu l'article. Grâce au programme de Protection des marchands, PayPal peut couvrir le montant total du paiement pour les ventes admissibles.

Protection contre la fraude

Les outils antifraude de PayPal utilisent les données du réseau et les technologies d'apprentissage automatique pour cerner et gérer les transactions potentiellement risquées.

Il s'agit d'une solution intégrée qui utilise les informations du réseau PayPal et l'apprentissage automatique pour aider les entreprises à lutter contre la fraude. Avec cet outil, les entreprises peuvent personnaliser les filtres antifraude en fonction de leur tolérance au risque et de leurs besoins commerciaux particuliers. Cela peut aider à améliorer les taux de rétrofacturation et de rejet.

Protection contre les rétrofacturations

La protection contre les rétrofacturations de PayPal peut offrir une couverture pour certaines transactions contestées comme étant non autorisées ou liées à un article non reçu. PayPal surveille les transactions par carte de crédit et de débit en ligne et évalue le risque de fraude. Pour les transactions qui répondent aux exigences du programme, la protection peut couvrir certains litiges et les coûts de rétrofacturation associés.

Directive révisée sur les services de paiement (DSP2) et 3D Secure (3DS)

La plateforme PayPal prend en charge l'Authentification forte du client (SCA) prévue par la DSP2 et l'authentification du titulaire de la carte par l'entremise de 3DS. La DSP2 a introduit des exigences de sécurité plus strictes pour les paiements électroniques, dans le but de réduire le risque de fraude.

3DS est une norme d'authentification qui ajoute un niveau de sécurité supplémentaire aux transactions en ligne par carte de crédit ou de débit. La version la plus récente – 3D Secure 2 (3DS2) – est la principale méthode utilisée pour authentifier les paiements par carte en ligne et satisfaire aux exigences de la SCA.

Lorsque la SCA est requise, l'identité de la clientèle doit être vérifiée à l'aide d'au moins deux éléments appartenant à diverses catégories.

Pourquoi est-il important pour les entreprises de commerce en ligne en Italie d'accepter Postepay ?

Postepay est l'un des outils de paiement les plus populaires en Italie. À la fin de 2025, Poste Italiane a enregistré 30,2 millions de cartes Postepay et Postepay Debit, dont 22,7 millions de cartes prépayées Postepay. Au cours de cette année, environ 3,4 milliards de transactions ont été effectuées avec ces cartes, dont 795 millions par le biais du commerce en ligne et du Web – une augmentation de 11,6 % par rapport à 2024. Ces données montrent à quel point Postepay est utilisé pour les achats en ligne en Italie.

Postepay a été lancé par Poste Italiane en 2003 pour encourager une adoption plus large de modes de paiement de rechange à l'argent comptant. Il est maintenant offert en diverses versions destinées à la clientèle et aux entreprises. Pour les entreprises de commerce en ligne vendant en Italie, proposer Postepay comme mode de paiement peut aider à répondre aux tendances d'achat d'une grande partie de la clientèle italienne.

Comment sécuriser les paiements pour le commerce en ligne

L’une des principales préoccupations de toute personne qui vend des produits ou des services en ligne et accepte des paiements via son site Web ou ses applications mobiles est de protéger les transactions financières contre tout accès non autorisé, violation de données et fraude. Mais comment pouvez-vous réellement sécuriser vos paiements pour le commerce en ligne?

Examinons les principales mesures à prendre :

• Protocole de chiffrement Secure Sockets Layer (SSL)
  Un certificat SSL (Secure Sockets Layer) chiffre toutes les informations envoyées à votre boutique en ligne, ce qui rend l’accès à vos données plus difficile pour les attaquants. Cela permet de protéger à la fois votre site Web et les données de vos clients.

• Création de jetons
  L’utilisation de jetons remplace les informations sensibles, telles que le numéro de carte ou le CVV, par un code aléatoire unique, ce qui permet de sécuriser les informations de la carte elle-même.

• Conformité à la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS)
  La norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) est un ensemble de normes de sécurité conçues pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit maintiennent un environnement sécurisé. La conformité PCI DSS aide les entreprises à protéger les données des clients, à minimiser le risque de violation de données et à éviter d’éventuelles amendes ou pénalités.

• Authentification à deux facteurs
  L’authentification à deux facteurs est une mesure de sécurité fondamentale des paiements numériques, car elle permet de vérifier l’identité des utilisateurs qui tentent d’accéder à une transaction ou de la finaliser. L’authentification à deux facteurs ajoute une couche de sécurité supplémentaire aux transactions commerce en ligne. Pour effectuer un paiement, l’utilisateur a besoin d’un deuxième facteur en plus de son mot de passe, par exemple, un code à usage unique envoyé par message texte ou une empreinte digitale.

• Plateforme de paiement sécurisée
  S’appuyer sur une passerelle de paiement sécurisée conforme à la norme PCI DSS et à d’autres normes secteur pertinentes est essentiel à la sécurité des transactions sur votre site Web de commerce en ligne, ce qui vous évite d’avoir à répondre vous-même à ces exigences.

• Mises à jour régulières du site Web
  Il est important de planifier régulièrement des mises à jour de sécurité pour corriger les dernières vulnérabilités auxquelles votre site Web est exposé. Il est donc important de mettre à jour le logiciel de base qui exécute votre site de commerce en ligne, afin de protéger votre infrastructure de paiement et les données clients contre les vulnérabilités, les cyberattaques et les accès non autorisés.

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FAQ sur les paiements de commerce en ligne en Italie