Un nombre croissant d’entreprises adoptent désormais la vente en ligne. Selon un rapport récent, les ventes mondiales de commerce en ligne s’élèveront à 6,3 billions de dollars en 2024. En ce qui concerne l’Italie, les estimations montrent que le pourcentage de la population effectuant des achats en ligne passera de 68,2 % en 2023 à 72,4 % en 2027. Dans ce contexte, la possibilité de payer en ligne devient sans aucun doute de plus en plus stratégique. Pour rester au courant de la croissance continue du commerce en ligne, les entreprises doivent élaborer une stratégie de paiement qui répond aux besoins et aux préférences des clients.

Si vous souhaitez démarrer votre propre entreprise de commerce en ligne ou développer votre entreprise existante, il peut être difficile, au départ, de naviguer dans l’écosystème complexe des paiements en ligne. Dans cet article, découvrez comment fonctionnent les paiements pour le commerce en ligne, quels sont les différents modes de paiement offerts sur le marché et comment sécuriser les transactions en ligne.

Contenu de l’article

• La technologie derrière les paiements numériques
  
• Les principaux types de modes de paiement pour le commerce en ligne en Italie
  
• PayPal : est-ce sans danger pour votre entreprise?
  
• Pourquoi accepter Postepay comme mode de paiement pour votre entreprise de commerce en ligne en Italie
  
• Comment sécuriser vos transactions
  

La technologie derrière les paiements numériques

Pour comprendre le fonctionnement des paiements numériques, également appelés paiements électroniques, définissons-les d’abord : il s’agit de transactions financières qui ont lieu à l’aide de canaux numériques. Il peut s’agir d’options de paiement plus traditionnel, tel que les virements bancaires, les paiements par carte de débit, ou de paiements avec des portefeuilles numériques tels que Google Pay et Apple Pay.

À l’international, les estimations indiquent que les paiements numériques dépasseront 11 500 milliards de dollars en 2024. On observe également une croissance significative dans ce domaine en Italie, bien que le pays soit traditionnellement très friand d’utiliser de l’argent liquide. Les transactions numériques italiennes ont atteint [206 milliards d’euros](https://finanza.lastampa.it/News/2023/10/06/i-pagamenti-digitali-in-italia-raggiungono-i-206-miliardi-di-euro-nei-primi-sei-mesi-del-2023-+13percento-/MjlfMjAyMy0xMC0wNl9UTEI "finanza.lastampa.it | La Stampa, I pagamenti digitali in Italia raggiungono i 206 miliardi di euro nei primi sei mesi del 2023 (+13%)) au premier semestre de 2023, avec une croissance de plus de 13 % au cours de la même période en 2022. Les raisons sont principalement liées à la pandémie, où un nombre sans précédent de clients ont eu recours aux achats en ligne, mais aussi à la rapidité et à la commodité de ces modes de paiement, ainsi qu’aux nouvelles réglementations récemment entrées en vigueur dans le pays. En Italie, le décret législatif n° 36 du 30 avril 2022 a introduit l’obligation pour les professionnels et les entreprises d’accepter des paiements par carte de crédit ou carte de débit (deux modes de paiement numériques). Ceux qui n’acceptent pas un mode de paiement numérique risquent de devoir payer une amende administrative de 30 €, en plus de 4 % de la valeur de la transaction, même pour de petits montants.

Examinons le fonctionnement des paiements numériques dans la pratique

Les parties impliquées dans les paiements numériques

Si les paiements numériques interviennent presque instantanément, plusieurs parties interviennent en coulisses, qui, en ces quelques secondes, implémentent une série de procédures pour traiter avec succès une transaction. Ces parties sont constituées de :

• Le client ou le payeur : Le particulier qui lance le processus d’achat d’un bien ou d’un service auprès de l’entreprise.
  
• Le marchand ou bénéficiaire : l’entreprise vendant le bien ou le service.
  
• La passerelle de paiement : L’application logicielle qui sert de passerelle entre le site Web de l’entreprise et le prestataire de services de paiement.
  
• Le prestataire de services de paiement : L’entreprise qui a mis en œuvre l’infrastructure et la technologie nécessaires pour valider les informations de paiement, autoriser les transactions et effectuer les transferts correspondants de l’institution financière émettrice à l’institution financière acquéreuse.
  
• Le réseau de paiement :L’organisation qui prend en charge le transfert électronique de fonds entre particuliers, entreprises ou institutions financières. Les réseaux de paiement (par exemple, Visa, Mastercard, Discover, American Express) sont des écosystèmes interconnectés d’entités financières (par exemple, les banques, les sociétés émettrices de cartes bancaires, les coopératives de crédit) qui travaillent ensemble pour traiter les transactions dématérialisées aussi sûrement et aussi rapidement que possible.
  

Le processus de paiement pour le commerce en ligne

Voyons comment fonctionne le traitement des paiements pour le commerce en ligne et comment les différentes parties interagissent entre elles pour garantir une transaction réussie :

• Le client saisit les informations de paiement dans le formulaire de paiement sur la page de paiement du site Web de l’entreprise.
  
• La passerelle de paiement reçoit ces informations et les envoie au prestataire de services de paiement de manière sécurisée.
  
• Le prestataire de services de paiement, à son tour, le transmet au réseau de paiement (par exemple, le réseau de cartes bancaires, comme Visa ou Mastercard). Le réseau de paiement vérifie auprès de l’institution financière émettrice que les fonds nécessaires sont disponibles pour effectuer l’achat et que la carte n’est pas bloquée.
  
• Si l’institution financière émettrice accepte le paiement, elle transfère l’argent du compte du client au prestataire de services de paiement, qui l’envoie ensuite au compte marchand. Le compte marchand, à son tour, le transfert vers le compte bancaire principal de l’entreprise.
  
• La passerelle de paiement confirme la vente, tant au client qu’à l’entreprise.
  

Les principaux types de modes de paiement pour le commerce en ligne en Italie

Pour maximiser le taux de conversion et se développer sur de nouveaux marchés, il est important de proposer des modes de paiement variés, en sélectionnant ceux qui sont les appropriés pertinents pour votre entreprise. Ces dernières années, de nouvelles options de paiement ont été ajoutées aux cartes de crédit et de débit populaires et largement utilisées. Voici les principaux modes de paiement offerts en Italie pour les entreprises de commerce en ligne en 2024 :

• Cartes de crédit et de débit
  Les cartes de crédit et les cartes de débit sont le mode de paiement de commerce en ligne le plus couramment utilisé en Italie. La principale différence entre les cartes de crédit et de débit est que dans le premier cas, le compte est généralement débité à la fin du mois, tandis que dans le second, l’argent est retiré immédiatement.

• Cartes prépayées et de rechargeables
  Les Italiens considèrent les cartes prépayées comme un outil sûr et fiable qui leur permet de mieux contrôler leurs dépenses en plus, celles-ci sont acceptées par la grande majorité des sites de commerce en ligne. En Italie, l’une des cartes prépayées les plus utilisées, y compris pour les achats en ligne, est Postepay. Assurez-vous de la rendre disponible comme l’un des modes de paiement pour votre entreprise en ligne.

• PayPal
  Avec PayPal, vous pouvez permettre à des clients de plus de 200 marchés de payer en ligne. En associant leur compte PayPal à un compte bancaire ou à une carte paiement, le client n’a pas besoin de communiquer ses données financières lorsqu’il effectue un achat. Pour les Italiens, cela fait de PayPal l’un des modes de paiement de commerce en ligne privilégiés.

• Portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques (par exemple, Apple Pay ou Google Pay) sont des applications mobiles qui permettent aux utilisateurs d’enregistrer leurs informations de paiement, afin qu’ils puissent payer directement à partir de leur téléphone intelligent ou tablette au lieu d’utiliser des cartes de paiement physiques. Étant donné qu’il n’est pas nécessaire de saisir manuellement les informations de carte au moment de l’achat, il s’agit d’une option de paiement en ligne rapide et facile.

• Proposer le paiement fractionné
  Le paiement fractionné (également appelé « achetez maintenant, payez plus tard » ou BNPL) implique que le prix d’achat soit divisé en plusieurs versements échelonnés, dont le premier est dû au moment de l’achat. Bien que vous, en tant qu’entreprise, receviez immédiatement le montant total, les clients peuvent payer en versements échelonnés, généralement sur quelques semaines ou mois. Certains fournisseurs de BNPL ajoutent des intérêts au service, mais beaucoup proposent des options de remboursement sans intérêts.

• Virement bancaire
  Les virements bancaires représentent un mode de paiement relativement peu utilisé en Italie et ne figurent souvent pas parmi les options disponibles sur les sites de commerce en ligne. Les délais de crédit des montants prennent plus de temps que l’utilisation des cartes de crédit et de débit, ils ont donc tendance à être moins attrayants pour les entreprises qui préfèrent généralement collecter les fonds immédiatement. Cependant, les entreprises qui s’adressent à des clients plus traditionnels, qui ne sont peut-être pas encore familiarisés avec les canaux de paiement plus modernes du commerce en ligne, peuvent toujours choisir de proposer cette option de paiement.

• Paiement à la livraison
  Il s’agit de l’un des premiers modes de paiement utilisé avec l’émergence du commerce en ligne en Italie. Il est considéré comme un mode de paiement sûr, mais il présente des inconvénients pour les entreprises, car il est peu convivial et coûteux. Par exemple, si le client n’est pas présent lors de la livraison, l’entreprise doit attendre plus longtemps avant de recevoir le paiement.

PayPal : est-ce sans danger pour votre entreprise?

Pour les Italiens, PayPal est l’un des modes de paiement privilégiés du commerce en ligne. Il est perçu comme sûr, car il vous permet d’acheter en ligne sans divulguer les informations de carte bancaire. Mais est-ce réellement sûr pour votre entreprise? Jetons un coup d’œil aux outils utilisés par PayPal pour sécuriser les ventes :

• Protection des marchands
  La politique de protection du marchand de PayPal peut être appliquée dans deux cas : si vous recevez un paiement non autorisé ou si un client affirme ne pas avoir reçu le poste (de facture) via le programme de protection du client de PayPal. Dans ce cas, PayPal peut couvrir la totalité du montant du paiement sur les ventes admissibles via le programme de protection du marchand.

• Protection contre la fraude
  Il s’agit d’une solution intégrée qui utilise l’apprentissage automatique et les informations du réseau PayPal pour vous aider à lutter contre la fraude. À l’aide de cet outil, vous pouvez personnaliser les filtres de fraude selon votre tolérance au risque et les besoins spécifiques de votre entreprise, contribuant ainsi à améliorer les taux de contestation de paiement et de transactions refusées.

• Protection contre les contestations de paiement
  Avec son outil de protection contre les contestations de paiement, PayPal surveille les transactions numériques par carte de crédit et carte de débit, examine les risques de fraude et n’applique pas de frais de contestation de paiement si une transaction est « non autorisée » ou pour un « article non reçu ».

• DSP2 et 3D Secure
  La plateforme PayPal est conforme à l’authentification à deux facteurs utilisée par les cartes de paiement (3D Secure) et fournit des mises à jour automatiques afin que les utilisateurs soient toujours au courant des modifications apportées aux protocoles de sécurité. La directive révisée sur les services de paiement (DSP2) a introduit des exigences strictes en matière de sécurité pour les paiements électroniques afin de réduire les cas de fraude.3D Secure (Three-Domain Secure) a établi un niveau de protection supplémentaire pour les transactions numériques effectuées en ligne à l’aide de cartes de crédit ou de débit. Selon le nouveau protocole 3DS2, introduit par la DSP2, un nom d’utilisateur et un mot de passe ne suffisent plus du point de vue de la sécurité. En fait, l’utilisateur doit s’identifier avec au moins deux des types d’éléments suivants :

  • Quelque chose que le client connaît (p. ex. mot de passe, NIP)
    
  • Quelque chose que le client possède (par exemple, un téléphone intelligent, jeton OTC, appareil portable)
    
  • Quelque chose que le client est (p. ex. empreintes digitales, reconnaissance faciale)
    

3DS2 est la méthode la plus couramment utilisée pour garantir la conformité envers la norme d’authentification forte du client (SCA), une procédure d’authentification qui valide l’identité de l’utilisateur d’une solution de paiement ou d’une transaction.

Pourquoi accepter Postepay comme mode de paiement pour votre entreprise de commerce en ligne en Italie

Postepay est la carte prépayée la plus couramment utilisée en Italie : 29 millions de cartes ont été émises et plus de deux milliards de transactions ont été effectuées en 2022. Plus de 1,5 million d’Italiens ont choisi les cartes Postepay dans le cadre de leur premier achat de commerce en ligne. Lancée par Poste Italiane en 2003 dans le but de stimuler les modes de paiement alternatifs à l’argent liquide, elle est devenue la carte de recharge la plus populaire en Italie, en partie parce qu’elle est particulièrement facile à utiliser.

Disponible en différents types pour les clients et les entreprises, Postepay est un mode de paiement que chaque entreprise de commerce en ligne opérant en Italie devrait mettre à disposition sur son site Web.

Comment sécuriser vos transactions en ligne

L’une des principales préoccupations de toute personne qui vend des produits ou des services en ligne et accepte des paiements via son site Web ou ses applications mobiles est de protéger les transactions financières contre tout accès non autorisé, violation de données et fraude. Mais comment pouvez-vous réellement sécuriser vos paiements pour le commerce en ligne?

Examinons les principales mesures à prendre :

• Protocole de chiffrement SSL
  Un certificat SSL (Secure Sockets Layer) chiffre toutes les informations envoyées à votre boutique en ligne, ce qui rend l’accès à vos données plus difficile pour les attaquants. Cela permet de protéger à la fois votre site Web et les données de vos clients.

• Création de jetons
  L’utilisation de jetons remplace les informations sensibles, telles que le numéro de carte ou le CVV, par un code aléatoire unique, ce qui permet de sécuriser les informations de la carte elle-même.

• Conformité à la norme PCI DSS
  La norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) est un ensemble de normes de sécurité conçues pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit maintiennent un environnement sécurisé. La conformité PCI DSS aide les entreprises à protéger les données des clients, à minimiser le risque de violation de données et à éviter d’éventuelles amendes ou pénalités.

• Authentification à deux facteurs
  L’authentification à deux facteurs est une mesure de sécurité fondamentale des paiements numériques, car elle permet de vérifier l’identité des utilisateurs qui tentent d’accéder à une transaction ou de la finaliser. L’authentification à deux facteurs ajoute une couche de sécurité supplémentaire aux transactions commerce en ligne. Pour effectuer un paiement, l’utilisateur a besoin d’un deuxième facteur en plus de son mot de passe, par exemple, un code à usage unique envoyé par message texte ou une empreinte digitale.

• Plateforme de paiement sécurisée
  S’appuyer sur une passerelle de paiement sécurisée conforme à la norme PCI DSS et à d’autres normes secteur pertinentes est essentiel à la sécurité des transactions sur votre site Web de commerce en ligne, ce qui vous évite d’avoir à répondre vous-même à ces exigences.

• Mises à jour régulières du site Web
  Il est important de planifier régulièrement des mises à jour de sécurité pour corriger les dernières vulnérabilités auxquelles votre site Web est exposé. Il est donc important de mettre à jour le logiciel de base qui exécute votre site de commerce en ligne, afin de protéger votre infrastructure de paiement et les données clients contre les vulnérabilités, les cyberattaques et les accès non autorisés.

Le choix du bon prestataire de services de paiement est important pour démarrer une entreprise en ligne et la développer, tout en veillant à respecter les dernières exigences de conformité et de sécurité nécessaires pour sécuriser vos paiements, vos données et celles de vos clients. Démarrez dès maintenant avec Stripe pour en savoir plus sur la manière dont nous pouvons vous aider à atteindre ces objectifs.