Au Japon, le terme « Furikomi » désigne un virement bancaire ou transfert électronique de fonds. Ce processus permet à un particulier ou à une entreprise de transférer directement de l’argent de son compte bancaire vers le compte d’une autre personne ou entreprise. Furikomi, ou virement bancaire japonais, est largement utilisé au Japon pour diverses transactions telles que le paiement de factures, l’achat de marchandises ou le transfert d’argent entre comptes personnels. Il s’agit d’un moyen pratique de traiter des transactions financières sans avoir à manipuler d’argent comptant ou de chèques physiques.

Ce guide aborde ce que les entreprises doivent savoir sur Furikomi : comment il fonctionne, qui l’utilise et pourquoi, ses coûts et frais associés, et comment commencer à l’accepter comme mode de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les paiements Furikomi?
  
• Où Furikomi est-il utilisé?
  
• Qui utilise Furikomi?
  
• Avantages de l’acceptation de Furikomi
  
• Mesures de sécurité Furikomi
  
• Accepter Furikomi comme mode de paiement
  
• Alternatives à Furikomi
  

Comment fonctionnent les paiements Furikomi?

Les paiements Furikomi sont équivalents aux virements bancaires utilisés ailleurs dans le monde. Le terme « Furikomi » désigne simplement un virement bancaire domestique au Japon. Le processus pour effectuer un paiement Furikomi est présenté ci-après.

• Initiation : l’émetteur initie un Furikomi par le biais d’une plateforme de services bancaires en ligne, d’une application bancaire mobile, d’un guichet automatique, ou directement dans une succursale bancaire. Pour initier une transaction, l’émetteur doit saisir : nom du bénéficiaire, banque et succursale, type de compte et numéro de compte. Le nom du bénéficiaire doit correspondre au nom enregistré sur le compte bancaire. L’émetteur doit préciser le montant transféré et peut ajouter une note de référence facultative indiquant l’objet du transfert.

• Notification des frais : la plateforme choisie informera l’émetteur des frais de transaction associés, qui varient en fonctions des institutions financières et des types de comptes concernés par le transfert. Les frais peuvent être plus élevés si des fonds circulent entre différentes institutions financières ou si l’émetteur demande un délai de traitement plus rapide.

• Autorisation de paiement : l’institution financière de l’émetteur vérifie la disponibilité des fonds sur son compte et l’exactitude des coordonnées du bénéficiaire. Ensuite, l’émetteur autorise la transaction, souvent par le biais d’une méthode sécurisée telle qu’un mot de passe, un NIP ou une vérification biométrique.

• Transfert de fonds : une fois l’autorisation obtenue, la banque de l’émetteur transfert électroniquement les fonds à la banque du bénéficiaire. Les délais de traitement varient : généralement, les fonds sont transférés dans un délai d’un jour ouvrable, mais cela peut prendre plus de temps en fonction de facteurs tels que l’heure du jour et le jour de la semaine au cours desquels le transfert a été effectué.

• Réception des fonds : l’institution financière du bénéficiaire reçoit les fonds et les crédite sur le compte du bénéficiaire. Cette institution financière vérifie également que les fonds sont déposés sur le bon compte.

• Confirmation de transfert : les deux parties reçoivent une confirmation de la transaction effectuée dans leur application bancaire, par courriel, ou sous forme de relevé papier, selon la méthode de communication qu’elles ont choisie avec leur institution financière.

Où Furikomi est-il utilisé?

Furikomi est un mode de paiement profondément ancré dans l’environnement financier japonais. Il incarne le mélange singulier d’habitudes financières traditionnelles et de la forte propension à l’innovation technologique du pays. L’utilisation de ce mode de paiement a été façonnée par les préférences culturelles, l’infrastructure technologique et les politiques réglementaires du Japon.

La population japonaise continue de privilégier les transactions en argent comptant, malgré sa réputation de société à la pointe de la technologie. En 2022, les transactions en argent comptant représentaient encore environ 51 % de la valeur des transactions au point de vente. Furikomi a pu faire le pont entre argent comptant et paiements numériques en combinant des structures bancaires traditionnelles et fiables avec les évolutions technologiques.

Cette préférence pour les paiements en argent comptant n’a toutefois pas mis le Japon à l’abri de la montée mondiale des paiements numériques. La valeur totale des transactions pour les paiements numériques au Japon devrait dépasser les 397 milliards de dollars en 2024, ce qui demeure relativement faible comparativement à d’autres économies avancées, mais qui témoigne néanmoins d’une transition progressive vers une moindre dépendance à l’argent comptant. Le taux élevé de pénétration d’Internet au Japon de plus de 90 % en 2022 et celui des téléphones mobiles de plus de 70 % en 2023 ont créé une infrastructure solide pour les paiements numériques, et des modes de paiement tels que Furikomi sont en passe de jouer un rôle majeur dans ce secteur en pleine expansion.

Environ 29 % de la population japonaise a plus de 65 ans, et cette population a montré une préférence pour Furikomi plutôt que d’autres modes de paiement numériques. En règle générale, les groupes démographiques plus âgés sont moins enclins à adopter de nouveaux modes de paiement numériques, et Furikomi bénéficie de son accessibilité, de sa familiarité et de sa perception de sécurité. Bien que les paiements mobiles soient de plus en plus populaires au Japon parmi les jeunes, Furikomi a conservé son ancrage dans l’environnement des paiements numériques. Plus précisément, les clients font confiance à Furikomi pour les transactions de grande valeur et urgentes telles que le paiement des factures ou les achats coûteux.

Le gouvernement japonais a également soutenu la transition vers des modes de paiement numériques tels que Furikomi, dans le but d’augmenter le ratio de paiements dématérialisés à 40 % d’ici 2025. Le secteur des solutions de paiements électroniques est principalement réglementé par l’Agence japonaise des services financiers (FSA), qui a équilibré la promotion de l’innovation avec la sécurité, la stabilité financière et la prévention de la fraude. Des changements législatifs, tels que l’amendement de 2017 à la loi bancaire, ont également eu un impact sur Furikomi en encourageant des services financiers plus intégrés.

Qui utilise Furikomi?

• Clients particuliers
  Au Japon, des personnes de tous âges utilisent Furikomi pour effectuer des transactions d’un montant élevé, séduites notamment par sa sécurité, sa précision et la possibilité de confirmer les transferts immédiatement.

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  Les PME de divers secteurs, tels que le commerce de détail et l’industrie manufacturière, font confiance à Furikomi pour leurs opérations commerciales, notamment le paiement des fournisseurs et le versement des salaires.

• Grandes entreprises
  Les grandes entreprises des secteurs de l’automobile, de l’électronique et de la finance utilisent Furikomi pour des transactions à grande échelle, transferts interentreprises et paiements internationaux. La popularité de ce mode de paiement tient à sa capacité à traiter des montants importants et à s’intégrer aux systèmes bancaires d’entreprise. Le secteur immobilier recourt également fréquemment à Furikomi pour réaliser des transactions d’envergure, telles que les ventes immobilières et les contrats de location, ainsi que pour transférer des fonds entre agences, acheteurs et marchands.

• Plateformes de commerce en ligne
  Furikomi est souvent utilisé comme mode de paiement sur les places de marché et les sites de commerce en ligne par les clients qui préfèrent une alternative sécurisée aux transactions par carte de crédit et qui souhaitent limiter les risques de fraude en ligne.

• Services publics et autres prestataires de services
  Les entreprises qui fournissent des services publics (tels que l’électricité, l’eau et le gaz) ou des services, tels que les télécommunications et Internet, utilisent Furikomi pour la facturation au Japon. Son paiement direct, souvent automatisé, le rend pratique pour gérer les factures régulières et minimiser les retards de paiements.

• Établissements d’enseignement
  Les écoles et les universités utilisent Furikomi pour collecter les frais de scolarité, les dons et d’autres dépenses connexes.

• Entités publiques
  Les entités gouvernementales, y compris les autorités fiscales et les municipalités, utilisent Furikomi pour collecter les impôts, les amendes et autres taxes auprès des citoyens japonais.

Avantages de l’acceptation de Furikomi

Les paiements Furikomi partagent certains avantages avec les virements électroniques en général, tout en offrant des bénéfices propres au système financier et à la culture d’affaires japonaise. Furikomi est profondément ancré dans la culture financière japonaise, et les entreprises qui l’acceptent peuvent tirer parti de son état de mode de paiement familier et de confiance.

Les entreprises qui acceptent Furikomi comme mode de paiement peuvent en tirer les avantages suivants :

• Reconnaissance client : les clients japonais considèrent Furikomi comme un mode de paiement privilégié pour sa sécurité et sa familiarité. Les entreprises qui acceptent cette option de paiement peuvent attirer une clientèle plus large en répondant à cette préférence.

• Réduction des erreurs de transaction : contrairement à certains systèmes de transfert électronique, Furikomi exige que le nom du bénéficiaire corresponde exactement à celui figurant sur les registres de son compte bancaire. Cette précision minimise les erreurs de transaction et fraudes.

• Options personnalisables : en utilisant Furikomi, les entreprises peuvent personnaliser différents types de transactions, y compris les transferts récurrents et réguliers et les paiements ponctuels. Cette flexibilité permet aux entreprises de gérer toute une gamme de processus de paiement tels que le paiement des fournisseurs, le remboursement des clients ou la gestion des abonnements le tout au moyen d’un seul mode de paiement.

• Des transactions plus fluides : la plupart des clients et des entreprises au Japon connaissent déjà bien l’utilisation de Furikomi, ce qui permet de créer un processus de transaction fluide.

• Résolution accélérée des contestations : en cas de contestations ou d’erreurs, la traçabilité et le caractère normalisé des transactions Furikomi facilitent une résolution plus rapide.

• Amélioration de la réputation de l’entreprise : au Japon, les relations entreprises sont souvent établies sur la confiance mutuelle et la coopération à long terme. L’utilisation d’un mode de paiement fiable et bien établi tel que Furikomi peut renforcer la réputation d’une entreprise et témoigner de son attachement au respect des pratiques commerciales traditionnelles, ce qui peut s’avérer précieux lors des négociations et dans la mise en place de partenariats.

• Fréquences des virements prévisibles : les délais de traitement prévisibles de Furikomi permettent aux entreprises de planifier leurs activités financières avec plus de précision.

• Accessibilité numérique : Furikomi s’est adapté à l’infrastructure numérique japonaise, et le service est accessible par des plateformes bancaires en ligne et mobiles. Cela en fait une option adaptée aux entreprises de commerce en ligne, aux entreprises axées sur le numérique, aux entreprises situées dans des zones où l’accès aux installations bancaires physiques est limité et aux entreprises qui cherchent à réduire les besoins en matière de déplacements physiques et de manipulation d’argent comptant.

Mesures de sécurité Furikomi

Furikomi intègre plusieurs mesures de sécurité pour assurer la sécurité et la fiabilité des transactions. Ces mesures visent à protéger l’émetteur et le bénéficiaire des fraudes et des erreurs. Les fonctionnalités de sécurité typiques de Furikomi sont décrites ci-après, bien que les mesures de sécurité exactes varient d’une banque à l’autre.

• Chiffrement : les transactions Furikomi utilisent généralement Secure Socket Layer (SSL) ou son successeur Transport Layer Security (TLS) pour chiffrer les données envoyées entre l’appareil de l’utilisateur et le serveur de la banque, ce qui rend difficile pour des parties non autorisées d’intercepter et de déchiffrer les détails de la transaction.

• Limites de transaction : les limites de transaction pour Furikomi peuvent varier en fonction de l’institution financière et du type de compte. Pour les comptes particuliers, les limites quotidiennes varient souvent de 500 000 à 10 millions de JPY. Pour les comptes d’entreprises, ces limites peuvent être plus élevées. Certaines institutions financières permettent également aux clients de fixer leurs propres limites.

• Authentification à deux facteurs (2FA) : de nombreuses banques japonaises ont mis en place l’authentification à deux facteurs pour les transactions bancaires en ligne et mobiles telles que Furikomi. Cela signifie que l’utilisateur soumet un mot de passe ou un NIP ainsi qu’une deuxième authentification, telle qu’un code à usage unique envoyé par message texte ou un jeton généré par un dispositif de sécurité. Certaines banques ont également commencé à intégrer l’authentification biométrique telle que l’empreinte ou la reconnaissance faciale pour les applications bancaires mobiles, ajoutant ainsi une couche de sécurité supplémentaire.

• Surveillance en temps réel : les institutions financières utilisent souvent des systèmes de surveillance avancés pour détecter des schémas de transactions inhabituels susceptibles d’indiquer une fraude. Les clients sont immédiatement informés de toute activité suspecte par message texte ou par courriel, ce qui permet une réponse rapide aux menaces pour la sécurité.

• Conformité réglementaire : les banques japonaises respectent la Loi sur les solutions de paiement, qui impose des mesures de sécurité, notamment des audits réguliers, la conformité aux lois de protection des données et le maintien de normes de cybersécurité élevées pour protéger les données clients.

• Initiatives de sensibilisation des clients : les banques japonaises sensibilisent activement leurs clients aux pratiques sûres de Furikomi, en leur offrant des conseils sur les tactiques courantes d’hameçonnage, l’importance de garder les mots de passe et les NIP confidentiels, et la façon d’effectuer des transactions en toute sécurité.

Accepter Furikomi comme mode de paiement

Les entreprises qui souhaitent accepter Furikomi doivent répondre à plusieurs exigences. Avant de commencer à traiter les paiements liés à ce mode de paiement, elles doivent veiller à comprendre la structure des frais associés et s’assurer que ce mode de paiement correspond à leurs besoins et à leurs objectifs. Les entreprises doivent mettre en place un processus pour enregistrer les transactions Furikomi, les rapprocher de leurs comptes et gérer les écarts ou les problèmes qui peuvent survenir. Elles doivent également prévoir la mise en place d’un système de service à la clientèle pour répondre à toutes les questions ou tous les problèmes liés aux paiements Furikomi.

Les entreprises doivent disposer des fonctionnalités opérationnelles de base suivantes pour pouvoir accepter Furikomi :

• Documentation d’inscription entreprise : pour accepter Furikomi, les entreprises doivent disposer d’une preuve d’inscription d’entreprise au Japon, telle qu’une copie du certificat d’enregistrement d’entreprise.

• Mesures de sécurité : les entreprises doivent s’assurer qu’elles ont mis en place des mesures de sécurité adéquates pour protéger les données clients, les détails des transactions et toute autre information financière sensible. Cela inclut la conformité à toutes les lois applicables en matière de protection des données.

• Compte bancaire japonais : Furikomi est un système de virement bancaire national qui repose sur l’utilisation des numéros de compte bancaire japonais et des informations d’acheminement, qui sont propres aux banques japonaises. Les entreprises doivent disposer d’un compte bancaire japonais actif dans lequel elles peuvent recevoir les paiements Furikomi de leurs clients.

Si une entreprise n’a pas de compte bancaire japonais, mais souhaite accepter les paiements Furikomi, il existe quelques solutions de contournement possibles :

• S’associer à une entité locale : une entreprise peut s’associer à une entité japonaise locale avec un compte bancaire japonais. Cette entité peut recevoir des paiements Furikomi pour le compte de l’entreprise étrangère, puis transférer les fonds par les canaux bancaires internationaux.

• Travailler avec des prestataires de services de paiement internationaux : certains prestataires de services de paiement internationaux au Japon peuvent faciliter l’acceptation des paiements Furikomi pour le compte d’entreprises étrangères. Ces prestataires peuvent recevoir Furikomi sur leurs comptes bancaires japonais, puis verser les fonds sur le compte de l’entreprise dans un autre pays.

• Adoption de solutions de paiement transfrontalier : certaines institutions financières proposent des services de paiement transfrontalier, bien que ceux-ci puissent être limités et s’accompagnent généralement de frais de transaction plus élevés et d’une plus grande complexité réglementaire. Les institutions qui proposent ces services peuvent recevoir des paiements Furikomi sur leur compte bancaire japonais au nom d’entreprises étrangères, convertir les devises et transférer le paiement à l’entreprise.

Si l’entreprise dispose des preuves appropriées d’inscription, de mesures de sécurité adéquates ainsi que d’un compte bancaire japonais actif, ou d’un accès à celui-ci par l’entremise de l’une des solutions de contournement mentionnées ci-dessus, elle peut amorcer le processus d’acceptation des paiements Furikomi, tel qu’indiqué ci-après.

• Vérification du compte : tout d’abord, l’entreprise doit faire l’objet d’un processus de vérification de compte auprès de l’institution financière. Ce processus consiste notamment à fournir des informations détaillées telles que la nature de l’entreprise, les volumes de transactions prévus et les détails sur la propriété de l’entreprise.

• Respect des normes de connaissance du client : les banques japonaises sont tenues de respecter les réglementations relatives à la connaissance du client et doivent collecter des informations détaillées auprès des entreprises qui souhaitent accepter les paiements Furikomi. Les entreprises pourront être amenées à fournir une pièce d’identité de leurs principaux propriétaires et administrateurs ainsi que des informations sur leur structure de propriété et la nature de leurs opérations.

• Intégration du système de paiement : les entreprises devront intégrer un système de traitement des paiements Furikomi. Cela peut nécessiter la mise en place de logiciels ou de plateformes capables de traiter ces transactions et de les enregistrer de manière appropriée dans les systèmes comptables de l’entreprise.

• Configuration de la notification client : les entreprises devront mettre en place un système pour informer les clients de leurs informations de paiement pour les transactions Furikomi, y compris le numéro de compte bancaire du bénéficiaire et le nom du titulaire du compte (c’est-à-dire le nom de l’entreprise tel qu’il est enregistré auprès de l’institution financière).

Alternatives à Furikomi

Bien que Furikomi soit un mode de paiement standard au Japon, les entreprises ont le choix entre plusieurs alternatives, telles que :

• Paiements par carte de crédit et carte de débit : les paiements par carte de crédit et carte de débit sont un mode de paiement accepté dans le monde entier, pratique pour les clients et une alternative répandue aux virements bancaires. Les entreprises peuvent traiter ces paiements par des systèmes de point de vente (PDV) ou des passerelles de paiement en ligne. Ils sont particulièrement pertinents pour les entreprises de commerce de détail et de commerce en ligne.

• Monnaie électronique et portefeuilles numériques : les portefeuilles numériques ont gagné en popularité au Japon. Ce mode de paiement permet aux clients d’effectuer des transactions rapides et sans contact directement depuis leur téléphone intelligent. Plus précisément, les entreprises qui ciblent les clients férus de technologie peuvent profiter de l’acceptation de ce mode de paiement.

• Traites bancaires et chèques : bien que moins courants, les traites bancaires et les chèques sont toujours utilisés pour certaines transactions commerciales au Japon, en particulier pour les paiements ponctuels importants. Cette option est moins pratique en raison de délais de traitement plus longs et de la nécessité de manipuler des documents papier, mais elle offre un certain niveau de sécurité.

• Prélèvement automatique : avec les prélèvements automatiques, les entreprises retirent automatiquement des fonds des comptes bancaires de leurs clients pour les paiements récurrents. Il s’agit d’un mode de paiement idéal pour les services par abonnement ou les modèles de facturation régulière, tels que les factures de services publics ou les frais mensuels de services.

• Paiement à la livraison : au Japon, le paiement à la livraison est un mode de paiement populaire pour les transactions de commerce en ligne. Il permet aux clients de payer en argent comptant à la réception des marchandises, ce qui peut rassurer ceux qui se méfient des paiements en ligne. Cependant, il nécessite une logistique plus complexe que les modes de paiement numériques.

• Virements bancaires : les virements bancaires sont un mode de paiement courant pour les transactions internationales au Japon. Cependant, ils peuvent entraîner des frais plus élevés et avoir des délais de traitement plus longs que les transferts nationaux tels que Furikomi.

• Prestataires de services de paiement (PSP) : les entreprises peuvent utiliser des PSP complets tels que Stripe pour traiter toute une gamme de modes de paiement, dont les paiements par carte de crédit, les paiements mobiles et les prélèvements automatiques. Les PSP fournissent une solution intégrée pour gérer plusieurs modes de paiement par l’entremise d’une seule plateforme.

• Systèmes PDV mobiles : les systèmes PDV mobiles permettent aux entreprises de traiter les paiements en déplacement à l’aide d’un téléphone intelligent ou d’une tablette. Cela est particulièrement utile pour les petites entreprises, les magasins éphémères ou ceux qui offrent des services à l’emplacement du client.