Au Japon, le terme « Furikomi (振込) » fait référence à un virement bancaire ou à un transfert électronique de fonds. Ce processus permet à un particulier ou à une entreprise de transférer de l'argent directement de son compte bancaire vers le compte d'une autre personne ou d'une autre entreprise. Le système Furikomi est largement utilisé au Japon pour diverses transactions telles que les paiements des fournisseurs, la paie, le règlement des factures et la facturation des clients. C'est un moyen pratique de traiter les transactions financières sans manipuler d'argent comptant ni de chèques.

Voici un guide sur ce que les entreprises doivent savoir au sujet de Furikomi, notamment son fonctionnement, qui l'utilise et pourquoi, les coûts et les frais qui y sont associés et comment commencer à l'accepter comme mode de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les paiements Furikomi?
  
• Où Furikomi est-il utilisé?
  
• Qui utilise Furikomi?
  
• Avantages de l'acceptation de Furikomi
  
• Coûts et frais de Furikomi
  
• Mesures de sécurité de Furikomi
  
• Accepter Furikomi comme mode de paiement
  
• Solutions de rechange à Furikomi
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionnent les paiements Furikomi?

Les paiements Furikomi fonctionnent de la même manière que les autres virements bancaires dans le monde. Le terme Furikomi désigne simplement un virement bancaire national au Japon. Ces paiements sont généralement compensés par le système de télécommunication de données Zengin (système Zengin).

Voici le processus pour effectuer un paiement Furikomi :

• Initiation : L'expéditeur initie un paiement Furikomi par l'entremise d'une plateforme de services bancaires en ligne, d'une application bancaire mobile, d'un guichet automatique bancaire (GAB) ou directement dans une succursale bancaire. L'expéditeur doit saisir le nom du bénéficiaire, la banque et la succursale, le type de compte et le numéro de compte. Le nom du bénéficiaire doit correspondre au nom enregistré sur le compte bancaire. L'expéditeur doit préciser le montant du transfert et peut ajouter une note de référence facultative indiquant l'objet du transfert.

• Notification des frais : La plateforme choisie informera l'expéditeur des frais de transaction associés, qui varient en fonction des banques et des types de comptes impliqués dans le transfert. Les frais peuvent être plus élevés si les fonds sont transférés entre différentes banques ou si l'expéditeur demande un délai de traitement plus court.

• Autorisation de paiement : La banque de l'expéditeur vérifie la disponibilité des fonds sur le compte de l'expéditeur et l'exactitude des coordonnées du bénéficiaire. Ensuite, l'expéditeur autorise la transaction, souvent par une méthode sécurisée telle qu'un mot de passe, un numéro d'identification personnel (NIP) ou une vérification biométrique.

• Transfert de fonds : Une fois l'autorisation réussie, la banque de l'expéditeur transfère électroniquement les fonds à la banque du bénéficiaire. Les délais de traitement varient. En règle générale, les fonds sont transférés dans un délai d'un jour ouvrable, mais ce délai peut être plus long en fonction de facteurs tels que l'heure et le jour de la semaine où le transfert a été initié. Par exemple, les paiements le jour même doivent être effectués avant l'heure limite locale de 15 h 30.

• Encaissement de fonds : La banque du bénéficiaire reçoit les fonds et les crédite sur le compte du bénéficiaire. Cette banque vérifie également que les fonds sont déposés sur le bon compte.

• Confirmation de transfert : Les deux parties reçoivent une confirmation de la transaction effectuée dans leur application bancaire, par courriel ou sous forme de relevé papier, selon les méthodes de communication qu'elles ont choisies avec leurs banques.

Il convient de noter que le système Zengin a été étendu en 2018 pour permettre le règlement 24 heures sur 24, tout au long de l'année. Ainsi, les transferts le jour même sont offerts pour les transactions initiées avant l'heure limite d'une banque.

Où Furikomi est-il utilisé?

Furikomi est un mode de paiement profondément ancré dans l'environnement financier du Japon, reflétant le mélange unique d'habitudes financières traditionnelles et de forte propension à l'amélioration technologique de ce pays. L'utilisation de ce mode de paiement a été façonnée par les préférences culturelles, l'infrastructure technologique et les politiques réglementaires du Japon.

Poussé par un taux de pénétration d'Internet élevé et un taux d'adoption des téléphones intelligents de plus de 80,0 %, le marché des paiements numériques du Japon devrait passer d'environ 469,5 milliards de dollars en 2024 à plus de 1 300 milliards de dollars d'ici 2033. Furikomi sert de pont important dans cette transition, reliant les comptes bancaires traditionnels aux paiements numériques.

En date d'octobre 2024, le taux record de 29,3 % de la population japonaise est âgée de 65 ans ou plus. Cette tranche de la population plus âgée a généralement une préférence pour Furikomi en raison de sa familiarité, de sa sécurité et de sa fiabilité soutenue par les banques. Alors que les paiements mobiles sont de plus en plus populaires auprès des jeunes générations pour les petits achats quotidiens, les clients et les entreprises de tous les groupes démographiques continuent de faire confiance à Furikomi pour les transactions urgentes et de valeur élevée, telles que le loyer, les factures de services publics et les factures commerciales interentreprises.

Le gouvernement japonais a également soutenu la transition vers les modes de paiement numériques tels que Furikomi, atteignant 42,8 % de dépenses dématérialisées en 2025 et visant 80,0 % à long terme. Le secteur des services de paiements électroniques est principalement réglementé par l'Agence des services financiers du Japon, qui a trouvé un équilibre entre la promotion de l'amélioration technologique et la sécurité, la stabilité financière et la prévention de la fraude. Les changements législatifs, tels que les récentes modifications apportées à la Banking Act, ont également eu une incidence sur Furikomi en encourageant l'intégration de services financiers.

Qui utilise Furikomi?

• Particuliers : Au Japon, les personnes de tous âges utilisent Furikomi pour des transactions de valeur élevée, attirées en partie par sa sécurité, sa précision et sa capacité à confirmer les transferts de fonds immédiatement.

• Petites et moyennes entreprises (PME) : Les PME de divers secteurs, tels que le commerce de détail et la fabrication, s'appuient sur Furikomi pour les transactions liées à leurs activités, notamment le paiement des fournisseurs et le versement des salaires.

• Grandes entreprises : Les entreprises des secteurs de l'automobile, de l'électronique et de l'immobilier utilisent Furikomi pour des opérations interentreprises de valeur élevée, notamment la facturation des fournisseurs, la paie, les règlements intersociétés et les paiements internationaux. Son intégration simple aux réseaux bancaires d'entreprise en fait l'outil idéal pour gérer les versements automatisés à grande échelle.

• Plateformes de commerce en ligne : Les places de marché en ligne et les sites Web de commerce en ligne incluent souvent Furikomi comme mode de paiement pour les clients qui préfèrent une solution de rechange sécuritaire aux transactions par carte de crédit et qui souhaitent atténuer les risques de fraude en ligne.

• Fournisseurs de services publics : Au Japon, les entreprises qui fournissent des services publics (p. ex., électricité, eau, gaz) ou d'autres services (p. ex., télécommunications, Internet) utilisent Furikomi pour la facturation. Son processus de paiement direct, souvent automatisé, est pratique pour gérer les factures récurrentes et minimiser les retards de paiement.

• Établissements d'enseignement : Les écoles et les universités utilisent Furikomi pour percevoir les frais de scolarité, les dons et les autres dépenses connexes.

• Entités gouvernementales : Les entités gouvernementales, y compris les autorités fiscales et les municipalités locales, utilisent Furikomi pour percevoir les paiements d'impôts, les amendes et les autres montants dus par les citoyens japonais.

Avantages de l’acceptation de Furikomi

Les paiements par Furikomi partagent certains avantages communs avec les transferts électroniques généraux et offrent des avantages propres au système financier et à la culture d'entreprise japonais. Furikomi est profondément ancré dans la culture financière du Japon et les entreprises qui l'acceptent peuvent profiter de son statut de mode de paiement familier et fiable.

Les entreprises qui acceptent Furikomi comme mode de paiement peuvent bénéficier des avantages suivants :

• Reconnaissance des clients : Au Japon, les clients considèrent Furikomi comme un mode de paiement de choix pour sa sécurité et sa familiarité. Les entreprises qui acceptent cette option de paiement peuvent attirer une clientèle plus vaste en répondant à cette préférence.

• Minimisation des erreurs de transaction : Contrairement à certains systèmes de transfert électronique, Furikomi exige que le nom du destinataire corresponde exactement au nom figurant dans les dossiers de son compte bancaire. Cette précision minimise les erreurs de transaction et la fraude.

• Réduction du risque de rétrofacturation : Les paiements par Furikomi ne peuvent pas être annulés par l'expéditeur après le traitement (contrairement aux paiements par carte de crédit), ce qui constitue un avantage important pour les entreprises.

• Options personnalisables : En utilisant Furikomi, les entreprises peuvent personnaliser différents types de transactions, y compris les transferts récurrents ou réguliers et les paiements ponctuels. Cette flexibilité permet aux entreprises de gérer une gamme de processus de paiement, tels que le paiement des fournisseurs, le remboursement des clients et la gestion des abonnements, le tout au moyen d'un seul mode de paiement.

• Transactions plus fluides : La plupart des clients et des entreprises au Japon sont déjà bien habitués à utiliser Furikomi, ce qui permet un processus de transaction fluide.

• Résolution accélérée des contestations : En cas de contestations ou d'erreurs, la traçabilité et la nature normalisée des transactions Furikomi facilitent une résolution plus rapide.

• Amélioration de la réputation de l'entreprise : Au Japon, les relations d'affaires sont souvent fondées sur la confiance mutuelle et la coopération à long terme. L'utilisation d'un mode de paiement fiable et bien établi tel que Furikomi peut améliorer la réputation d'une entreprise et témoigner d'un engagement à respecter les pratiques commerciales traditionnelles, ce qui peut s'avérer précieux lors de négociations et de l'établissement de partenariats.

• Échéanciers de versement prévisibles : Les délais de traitement prévisibles de Furikomi permettent aux entreprises de planifier leurs activités financières avec plus de précision.

• Accessibilité numérique : Furikomi s'est adapté à l'infrastructure numérique du Japon, et le service est accessible par le biais des plateformes bancaires en ligne et mobiles. Il s'agit donc d'une option appropriée pour les entreprises de commerce en ligne, les entreprises qui privilégient le numérique, les entreprises situées dans des régions où l'accès aux installations bancaires physiques est limité, et les entreprises qui souhaitent réduire les déplacements physiques et la manipulation d'argent comptant.

Coûts et frais liés à Furikomi

Les coûts et les frais liés à Furikomi peuvent varier considérablement en fonction de facteurs tels que les banques et les types de comptes concernés, ainsi que la nature de la transaction. Les frais pour les comptes d'entreprise peuvent être plus élevés que ceux des comptes personnels, et certaines banques proposent des structures de frais échelonnés pour les entreprises, dans lesquelles les frais diminuent à mesure que le volume de transactions augmente.

Afin d'encourager les clients à utiliser les services bancaires numériques, les banques pourraient réduire le coût des transferts lancés à partir de plateformes bancaires en ligne ou mobiles par rapport à ceux effectués en personne ou à un guichet automatique. Le moment où le transfert est effectué peut également avoir une incidence sur les frais : les transferts effectués en dehors des heures d'ouverture, la fin de semaine ou les jours fériés peuvent entraîner des frais plus élevés en raison du traitement supplémentaire requis.

Voici quelques types de transactions Furikomi courants et leurs structures de frais :

• Transferts interbancaires : Les transferts entre des comptes situés dans des banques différentes sont généralement assortis de frais allant de 100 à 800 yens japonais (JPY) par transaction.

• Transferts intrabancaires : Les transferts au sein d'une même banque entraînent généralement des frais moins élevés et sont souvent gratuits.

• Transferts automatisés et récurrents : Les banques facturent souvent des frais moins élevés pour le traitement de transferts automatisés ou récurrents que pour les transactions ponctuelles. Ces transferts peuvent inclure la paie ou les paiements réguliers des fournisseurs.

• Transferts internationaux : Les frais sont généralement plus élevés pour les transferts internationaux et varient souvent de 1 500 à 4 000 JPY par transaction. Les frais exacts dépendent de facteurs tels que le pays de destination et les taux de conversion de devises.

• Services spécialisés : Certaines banques proposent aux entreprises des services Furikomi spécialisés, tels que le traitement de transactions en masse et des solutions comptables intégrées. Ces services spécialisés sont souvent assortis de leurs propres modèles de tarification et pourraient comprendre des frais d'abonnement mensuel ainsi que des frais de transaction.

Mesures de sécurité Furikomi

Furikomi intègre plusieurs mesures de sécurité pour garantir des transactions fiables et sécuritaires. Ces mesures sont conçues pour protéger l'expéditeur et le destinataire contre la fraude et les erreurs. Les caractéristiques de sécurité typiques de Furikomi sont décrites ci-dessous, bien que les mesures de sécurité exactes varient d'une banque à l'autre :

• Chiffrement : Les transactions Furikomi utilisent généralement la norme SSL (Secure Sockets Layer) ou son successeur TLS (Transport Layer Security) pour chiffrer les données envoyées entre l'appareil de l'utilisateur et le serveur de la banque, ce qui complique l'interception et le déchiffrement des détails de la transaction par des parties non autorisées.

• Limites de transaction : Les limites de transaction pour Furikomi peuvent varier en fonction de la banque et du type de compte. Pour les comptes de particuliers, les limites quotidiennes varient souvent de 500 000 à 10 millions de JPY. Pour les comptes d'entreprise, ces limites peuvent être plus élevées. Certaines banques permettent également à leurs clients de définir leurs propres limites.

• Correspondance des noms de compte : Pour lutter contre la fraude liée aux envois de fonds et les erreurs opérationnelles, les grandes banques mettent en œuvre une vérification renforcée du nom du compte. Ce contrôle, équivalent à la confirmation du bénéficiaire, valide que le nom du destinataire indiqué par l'expéditeur correspond précisément au nom du titulaire du compte enregistré auprès de la banque avant que le transfert de fonds ne soit autorisé.

• Authentification à deux facteurs (2FA) : De nombreuses banques japonaises ont mis en œuvre l'authentification à deux facteurs pour les transactions telles que Furikomi. Cette mesure de sécurité exige une authentification par l'intermédiaire d'un code d'accès à usage unique ou d'un jeton aléatoire.

• Surveillance en temps réel : Les banques utilisent souvent des systèmes de surveillance avancés pour détecter les schémas de transaction inhabituels qui pourraient indiquer une fraude. Les clients sont immédiatement informés de toute activité suspecte par le biais d'alertes par message texte (SMS) ou par courriel, ce qui permet de réagir rapidement aux menaces potentielles pour la sécurité.

• Conformité réglementaire : Les banques japonaises se conforment à la réglementation du système Zengin et à la Payment Services Act, qui rend obligatoire l'application de mesures de sécurité, notamment la réalisation d'audits réguliers, le respect des lois sur la protection des données et le maintien de normes de cybersécurité élevées afin de protéger les données des clients.

• Initiatives d'éducation des clients : Au Japon, les banques éduquent activement leurs clients sur les pratiques sécuritaires liées à Furikomi, en leur offrant des conseils sur les tactiques courantes d'hameçonnage, sur l'importance de garder les mots de passe et les NIP confidentiels, et sur la manière de lancer des transactions de façon sécuritaire.

Accepter Furikomi comme mode de paiement

Les entreprises qui souhaitent commencer à accepter Furikomi doivent répondre à plusieurs exigences. Elles devront mettre en place un processus pour enregistrer les transactions Furikomi, les rapprocher de leurs comptes et gérer les écarts ou les problèmes qui pourraient survenir. Elles devraient également prévoir de mettre en place un système de service à la clientèle pour répondre aux questions ou aux problèmes liés aux paiements Furikomi.

Les entreprises doivent disposer des fonctionnalités opérationnelles de base suivantes pour pouvoir accepter Furikomi :

• Documents d'inscription de l'entreprise : Pour accepter Furikomi, les entreprises doivent disposer d'une preuve d'inscription de l'entreprise au Japon, comme une copie du certificat d'enregistrement de l'entreprise.

• Mesures de sécurité : Les entreprises doivent s'assurer qu'elles ont mis en place des mesures de sécurité adéquates pour protéger les données des clients, les détails des transactions et toute autre information financière sensible. Cela inclut la conformité à toutes les lois applicables en matière de protection des données.

• Compte bancaire japonais : Furikomi est un système de virement bancaire national qui repose sur des numéros de compte bancaire et des informations d'acheminement japonais, qui sont uniques aux banques japonaises. Les entreprises doivent posséder des comptes bancaires japonais actifs sur lesquels elles peuvent recevoir des paiements Furikomi de la part de leurs clients.

Si une entreprise ne possède pas de compte bancaire japonais, mais souhaite accepter les paiements Furikomi, il existe quelques solutions de contournement possibles :

• Partenariat avec une entité locale : Une entreprise peut s'associer à une entité locale japonaise possédant un compte bancaire japonais. Cette entité peut recevoir des paiements Furikomi au nom de l'entreprise étrangère, puis transférer les fonds par l'entremise de canaux bancaires internationaux.

• Collaboration avec des fournisseurs de services de paiement internationaux : Certains fournisseurs de services de paiement internationaux au Japon peuvent faciliter l'acceptation des paiements Furikomi pour le compte d'entreprises étrangères. Ces fournisseurs peuvent recevoir des transferts sur leurs comptes bancaires japonais, puis verser les fonds sur le compte de l'entreprise dans un autre pays.

• Recours à des services de paiements transfrontaliers : Certaines institutions financières offrent des services de paiements transfrontaliers, bien que ceux-ci puissent être limités et s'accompagnent généralement de frais de transaction plus élevés et d'une complexité réglementaire accrue. Une institution offrant ce service peut recevoir un paiement Furikomi sur son compte bancaire japonais pour le compte d'une entreprise étrangère, convertir la devise et transférer le paiement à l'entreprise.

Le délai habituel pour configurer et vérifier un compte de marchand afin d'accepter Furikomi est de 2 à 3 jours ouvrables. Dans certains cas, les exigences en matière de documentation supplémentaire ou les examens de conformité peuvent prolonger ce délai à 1 ou 2 semaines.

Comment commencer à accepter les paiements Furikomi

Si l'entreprise dispose de la preuve d'inscription de l'entreprise appropriée, des mesures de sécurité et d'un compte bancaire japonais actif ou de l'accès à un tel compte par l'entremise de l'une des solutions de contournement ci-dessus, elle peut suivre ces étapes pour accepter les paiements Furikomi :

• Vérification du compte : L'entreprise doit d'abord se soumettre à un processus de vérification du compte auprès de la banque. Cela comprend la communication de renseignements détaillés sur l'entreprise, tels que la nature de l'entreprise, les volumes de transactions prévus et les détails sur la propriété de l'entreprise.

• Conformité au processus de connaissance du client : Les banques japonaises sont tenues de respecter la réglementation relative à la connaissance du client et devront recueillir des informations détaillées auprès des entreprises qui souhaitent accepter les paiements Furikomi. Les entreprises peuvent être amenées à fournir une pièce d'identité des principaux propriétaires et administrateurs de l'entreprise, ainsi que des informations sur leur structure de propriété et la nature de leurs activités.

• Intégration au système de paiement : Les entreprises devront intégrer un système pour traiter les paiements Furikomi. Cela pourrait impliquer la mise en place d'un logiciel spécifique ou d'une plateforme capable de gérer ces transactions et de les enregistrer de manière appropriée dans le système comptable de l'entreprise.

• Configuration des notifications aux clients : Les entreprises devront mettre en place un système pour informer les clients de leurs détails de paiement pour les transactions Furikomi, y compris le numéro de compte bancaire du bénéficiaire et le nom du titulaire du compte (c'est-à-dire le nom de l'entreprise tel qu'il a été enregistré auprès de la banque).

Alternatives à Furikomi

Bien que Furikomi soit un mode de paiement courant au Japon, les entreprises ont le choix entre plusieurs solutions de rechange.

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