En Japón, el término «Furikomi (振込)» hace referencia a una transferencia bancaria o a una transferencia electrónica de fondos. Este proceso permite a un particular o a una empresa transferir dinero directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta de otra persona o empresa. Furikomi se utiliza ampliamente en Japón para una gran variedad de transacciones, como pagos a proveedores, nóminas, liquidación de facturas y facturación de clientes. Se trata de una forma cómoda de gestionar transacciones financieras sin tener que manejar dinero en efectivo o cheques físicos.

A continuación, se muestra una guía sobre lo que las empresas deben saber sobre Furikomi, cómo funciona, quién lo usa y por qué, los costes y comisiones asociados y cómo empezar a aceptarlo como método de pago.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cómo funcionan los pagos con Furikomi?
  
• ¿Dónde se usa Furikomi?
  
• ¿Quién utiliza Furikomi?
  
• Ventajas de aceptar Furikomi
  
• Costes y comisiones de Furikomi
  
• Medidas de seguridad de Furikomi
  
• Aceptar Furikomi como método de pago
  
• Alternativas a Furikomi
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los pagos por furikomi?

Los pagos con Furikomi funcionan igual que otras transferencias bancarias en todo el mundo. El término Furikomi simplemente hace referencia a una transferencia bancaria nacional en Japón. Estos pagos suelen liquidarse a través de Zengin Data Telecommunication System (Zengin System).

Este es el proceso para completar un pago Furikomi:

• Inicio: el remitente inicia un pago Furikomi a través de una plataforma de banca electrónica, una aplicación bancaria móvil, un cajero automático (ATM) o directamente en una sucursal bancaria. El remitente debe introducir el nombre del destinatario, el banco y la sucursal, el tipo de cuenta y el número de cuenta. El nombre del destinatario debe coincidir con el nombre registrado en la cuenta bancaria. El remitente debe especificar el importe de la transferencia y puede añadir una nota de referencia opcional que indique el propósito de la transferencia.

• Notificación de comisiones: la plataforma elegida informará al remitente sobre las comisiones de las transacciones asociadas, que varían según los bancos y los tipos de cuentas implicadas en la transferencia. Las comisiones podrían ser más altas si los fondos se transfieren entre distintos bancos o si el remitente solicita un plazo de procesamiento más rápido.

• Autorización del pago: el banco del remitente verifica la disponibilidad de fondos en la cuenta del remitente y la precisión de los datos del destinatario. A continuación, el remitente autoriza la transacción, a menudo mediante un método seguro como una contraseña, un número de identificación personal (PIN) o una verificación biométrica.

• Transferencia de fondos: una vez efectuada la autorización, el banco del remitente transfiere electrónicamente los fondos al banco del destinatario. La velocidad de procesamiento varía. Por lo general, los fondos se transfieren en el plazo de un día hábil, pero esto podría tardar más tiempo en función de factores como la hora del día y el día de la semana en que se inició la transferencia. Por ejemplo, los pagos en el mismo día deben efectuarse antes de las 15:30 h, hora local de cierre.

• Cobro de fondos: el banco del destinatario recibe los fondos y los ingresa en la cuenta del destinatario. Este banco también comprueba que los fondos se hayan depositado en la cuenta correcta.

• Confirmación de la transferencia: ambas partes reciben una confirmación de la transacción completada en sus aplicaciones bancarias, por correo electrónico o como extracto en papel, en función de los métodos de comunicación elegidos con sus bancos.

Cabe destacar que el sistema Zengin se amplió en 2018 para posibilitar las liquidaciones a cualquier hora del día durante todo el año. Por consiguiente, las transferencias en el mismo día están disponibles para las transacciones iniciadas antes de la hora de cierre del banco.

¿Dónde se utilizan las furikomi?

Furikomi es un método de pago muy arraigado en el entorno financiero de Japón, que refleja la combinación única de hábitos financieros tradicionales y una fuerte inclinación hacia las mejoras tecnológicas del país. El uso de este método de pago ha estado marcado por las preferencias culturales, la infraestructura tecnológica y las políticas normativas de Japón.

Impulsado por la elevada tasa de penetración de Internet y por una tasa de adopción de teléfonos móviles de más del 80,0 %, se prevé que el mercado de pagos digitales de Japón pase de unos 469.500 millones de dólares en 2024 a más de 1,3 billones de dólares en 2033. Furikomi sirve como un puente importante en esta transición, conectando las cuentas bancarias tradicionales con los pagos digitales.

En octubre de 2024, una cifra récord del 29,3 % de la población de Japón tiene 65 años o más. Este grupo demográfico de mayor edad en general prefiere usar Furikomi por su familiaridad, su seguridad y la fiabilidad que aporta el respaldo de un banco. Aunque los pagos a través del móvil son cada vez más populares entre las generaciones más jóvenes para compras pequeñas del día a día, tanto los clientes como las empresas de todos los grupos demográficos siguen confiando en Furikomi para realizar transacciones urgentes de gran valor, como el pago del alquiler, las facturas de servicios públicos y las facturas B2B comerciales.

El Gobierno japonés también ha apoyado el cambio a métodos de pago digitales como Furikomi, logrando un 42,8 % de gasto sin efectivo en 2025 y con el objetivo de alcanzar el 80,0 % a largo plazo. El sector de los servicios de pagos electrónicos está regulado principalmente por la Agencia de Servicios Financieros de Japón, que ha equilibrado la promoción de mejoras con la seguridad, la estabilidad financiera y la prevención de fraude. Los cambios legislativos, como las recientes enmiendas a la Ley Bancaria, también han repercutido en Furikomi al fomentar una mayor integración de los servicios financieros.

¿Quién usa las furikomi?

• Clientes particulares: En Japón, personas de todas las edades utilizan Furikomi para transacciones de gran valor, atraídas en parte por su seguridad, precisión y capacidad para confirmar las transferencias inmediatamente.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes): Pymes de varios sectores, como el comercio minorista y la fabricación, confían en Furikomi para transacciones relacionadas con la empresa, como pagos a proveedores y pago de salarios.

• Grandes empresas: Las empresas de sectores como la automoción, la electrónica y el sector inmobiliario utilizan Furikomi para operaciones B2B de gran valor, como la facturación de proveedores, las nóminas, las liquidaciones entre empresas y los pagos internacionales. Su sencilla integración con las redes bancarias de las empresas hace que sea ideal para procesar transferencias automatizadas a gran escala.

• Plataformas de e-commerce: Los mercados en Internet y los sitios web de e-commerce suelen incluir Furikomi como método de pago para los clientes que prefieren una alternativa segura a las transacciones con tarjeta de crédito y quieren mitigar los riesgos de fraude por Internet.

• Proveedores de servicios públicos y servicios: Las empresas que proporcionan servicios públicos (p. ej., electricidad, agua o gas) o servicios (p. ej., telecomunicaciones o Internet) utilizan Furikomi para la facturación en Japón. Su proceso de pago directo y a menudo automatizado hace que sea cómodo para gestionar facturas periódicas y reducir al mínimo los pagos atrasados.

• Instituciones educativas: Las escuelas y universidades utilizan Furikomi para cobrar las tasas de matrícula, las donaciones y otros gastos relacionados.

• Entidades gubernamentales: Las entidades gubernamentales, incluidas las autoridades fiscales y los municipios locales, utilizan Furikomi para cobrar el pago de impuestos, multas y otras cuotas de los ciudadanos japoneses.

Ventajas de aceptar furikomi

Los pagos con Furikomi comparten algunas ventajas comunes con las transferencias electrónicas generales y ofrecen ventajas específicas exclusivas del sistema financiero y de la cultura empresarial de Japón. Furikomi está profundamente arraigado en la cultura financiera de Japón y las empresas que lo aceptan pueden beneficiarse de su estatus como un método de pago conocido y de confianza.

Las empresas que aceptan Furikomi como método de pago pueden disfrutar de las siguientes ventajas:

• Reconocimiento de los clientes: En Japón, los clientes consideran que Furikomi es uno de sus métodos de pago preferidos por su seguridad y porque ya están familiarizados con él. Las empresas que aceptan esta opción de pago pueden atraer a una base de clientes más amplia al satisfacer esta preferencia.

• Minimización de los errores de transacciones: A diferencia de algunos sistemas de transferencias electrónicas, Furikomi exige que el nombre del destinatario coincida exactamente con el nombre de los registros de la cuenta bancaria. Esta precisión minimiza los errores en las transacciones y el fraude.

• Reducción del riesgo de contracargos: Una vez procesados, el remitente no puede revertir los pagos con Furikomi (a diferencia de los pagos con tarjeta de crédito), lo cual es un beneficio importante para las empresas.

• Opciones personalizables: Con Furikomi, las empresas pueden personalizar diferentes tipos de transacciones, como las transferencias regulares y transferencias recurrentes y los pagos puntuales. Esta flexibilidad permite a las empresas gestionar diversos procesos de pago, como el pago a proveedores, los rembolsos a clientes y la gestión de suscripciones, todo ello a través de un único método de pago.

• Transacciones más fluidas: En Japón, la mayoría de clientes y empresas ya saben cómo utilizar Furikomi, lo que permite que el proceso de transacciones sea más fluido.

• Resolución de disputas acelerada: En caso de que se produzcan disputas o errores, la trazabilidad y la naturaleza estandarizada de las transacciones con Furikomi facilitan una resolución más rápida.

• Mejora de la reputación empresarial: En Japón, las relaciones empresariales suelen basarse en la confianza mutua y la colaboración a largo plazo. Utilizar un método de pago fiable y arraigado, como Furikomi, puede mejorar la reputación de una empresa y reflejar el compromiso de respetar las prácticas empresariales tradicionales, lo que puede ser muy valioso a la hora de negociar y de establecer acuerdos de colaboración.

• Calendarios de transferencias predecibles: Gracias a los predecibles tiempos de procesamiento de Furikomi, las empresas pueden planificar sus actividades financieras con más precisión.

• Accesibilidad digital: Furikomi se ha adaptado a la infraestructura digital de Japón y se puede acceder a su servicio a través de plataformas de banca móvil y por Internet. Esto hace que sea una opción adecuada para empresas de e-commerce, empresas que dan prioridad a los medios digitales, empresas en zonas con un acceso limitado a instalaciones bancarias físicas y empresas que quieren reducir la necesidad de realizar desplazamientos físicos o la gestión de dinero en efectivo.

Costes y comisiones de las furikomi

Los costes y comisiones de Furikomi pueden variar considerablemente en función de factores como los bancos y tipos de cuenta implicados, además de la naturaleza de la transacción. Las comisiones para las cuentas de empresas pueden ser superiores a las de las cuentas personales, y algunos bancos dispondrán de estructuras de comisiones por niveles para las empresas, en las que las comisiones se reducen a medida que aumenta el volumen de transacciones.

Para animar a los clientes a usar servicios de banca digital, los bancos podrían reducir el coste de las transferencias iniciadas a través de plataformas de banca móvil o por Internet en comparación con las realizadas en persona o a través de un cajero automático. El momento de la transferencia también puede afectar a la comisión: las transferencias realizadas fuera del horario de oficina, los fines de semana o los días festivos podrían conllevar comisiones más altas debido al procesamiento adicional necesario.

A continuación se muestran algunos de los tipos de transacciones con Furikomi más habituales y sus estructuras de comisiones:

• Transferencias interbancarias: Las transferencias entre cuentas de diferentes bancos suelen tener una comisión que oscila entre los 100 y los 800 yenes (JPY) por transacción.

• Transferencias intrabancarias: Las transferencias dentro del mismo banco suelen incurrir en comisiones más bajas y en muchos casos no tienen ninguna comisión.

• Transferencias automatizadas y recurrentes: A menudo los bancos cobran comisiones más bajas por procesar transferencias automatizadas o recurrentes que por transacciones puntuales. Estas transferencias pueden incluir nóminas o pagos regulares a proveedores.

• Transferencias internacionales: Las comisiones suelen ser más altas en las transferencias internacionales y normalmente oscilan entre los 1500 y los 4000 JPY por transacción. La comisión exacta depende de factores como el país de destino y cualquier tipo de conversión de divisas.

• Servicios especiales: Algunos bancos ofrecen servicios de Furikomi especializados para empresas, como el procesamiento de transacciones masivas y soluciones de contabilidad integradas. Estos servicios especializados a menudo tienen sus propios modelos de precios y podrían incluir tanto comisiones de suscripción mensual como comisiones por transacción.

Medidas de seguridad de las furikomi

Furikomi incorpora varias medidas de seguridad para garantizar que las transacciones sean seguras y fiables. Estas medidas están diseñadas para proteger al remitente y al destinatario del fraude y de posibles errores. A continuación se detallan las características de seguridad habituales de Furikomi, aunque las medidas de seguridad exactas varían de un banco a otro:

• Cifrado: Las transacciones con Furikomi suelen utilizar Secure Sockets Layer (SSL) o su sucesor, Transport Layer Security (TLS), para cifrar los datos enviados entre el dispositivo del usuario y el servidor del banco, lo que dificulta que personas no autorizadas puedan interceptar y descifrar los detalles de la transacción.

• Límites de las transacciones: Los límites de las transacciones con Furikomi pueden variar en función del banco y del tipo de cuenta. Para las cuentas de particulares, los límites diarios suelen oscilar entre 500.000 y 10 millones de JPY. Para las cuentas de empresas, estos límites pueden ser mayores. Algunos bancos también permiten a los clientes establecer sus propios límites.

• Coincidencia del nombre de la cuenta: Para combatir el fraude en las remesas y los errores operativos, los principales bancos implementan una verificación mejorada del nombre de la cuenta. Este control, equivalente a la confirmación del beneficiario, valida que el nombre del destinatario especificado por el remitente coincida exactamente con el nombre del titular de la cuenta registrado en el banco antes de que se autorice el movimiento de los fondos.

• Autenticación en dos pasos (2FA): Muchos bancos japoneses han implementado la 2FA para transacciones como Furikomi. Esta medida de seguridad requiere autenticación mediante un código de acceso de un solo uso o un token aleatorio.

• Supervisión en tiempo real: Los bancos suelen utilizar sistemas de supervisión avanzados para detectar patrones de transacciones inusuales que podrían indicar un fraude. Los clientes reciben una notificación inmediata de cualquier actividad sospechosa mediante alertas por mensaje de texto (SMS) o correo electrónico, lo que permite reaccionar rápidamente ante posibles amenazas a la seguridad.

• Cumplimiento normativo: Los bancos japoneses cumplen con la normativa del sistema Zengin y la Ley de Servicios de Pago, que exige medidas de seguridad como auditorías periódicas, cumplimiento de las leyes de protección de datos y el mantenimiento de estándares elevados de ciberseguridad para proteger los datos de los clientes.

• Iniciativas de educación de los clientes: Los bancos de Japón forman activamente a sus clientes sobre prácticas seguras de Furikomi y ofrecen asesoramiento sobre tácticas habituales de suplantación de identidad (phishing), la importancia de mantener la confidencialidad de las contraseñas y los PIN y cómo iniciar transacciones de forma segura.

Cómo aceptar furikomi como método de pago

Las empresas que quieran empezar a aceptar pagos con Furikomi deben cumplir varios requisitos. Tendrán que contar con un proceso para registrar transacciones con Furikomi, conciliarlas con sus cuentas y gestionar cualquier discrepancia o problema que pueda surgir. También deberán planear el establecimiento de un sistema de soporte al cliente para abordar cualquier consulta o problema relacionado con los pagos con Furikomi.

Las empresas deben tener las siguientes funciones operativas básicas si quieren reunir los requisitos para aceptar furikomi:

• Documentación de registro de la empresa: para aceptar pagos con Furikomi, las empresas deben tener una prueba del registro de la empresa en Japón, como una copia del certificado de registro de la empresa.

• Medidas de seguridad: las empresas deben asegurarse de tener implementadas medidas de seguridad adecuadas para proteger los datos de los clientes, los datos de las transacciones y cualquier otra información financiera confidencial. Eso incluye el cumplimiento de la normativa en materia de protección de datos aplicable.

• Cuenta bancaria japonesa: Furikomi es un sistema de transferencia bancaria nacional que se basa en números de cuenta bancaria japonesa e información de ruta, que son exclusivos de los bancos japoneses. Las empresas deben tener cuentas bancarias japonesas activas en las que puedan recibir pagos de Furikomi de sus clientes.

Si una empresa no tiene una cuenta bancaria japonesa, pero quiere aceptar pagos con Furikomi, hay algunas soluciones posibles:

• Asociación con una entidad local: una empresa puede asociarse con una entidad japonesa local con una cuenta bancaria japonesa. Esta entidad puede recibir pagos con Furikomi en nombre de la empresa extranjera y, a continuación, transferir los fondos a través de canales bancarios internacionales.

• Trabajo con proveedores de servicios de pago internacionales: algunos proveedores de servicios de pago internacionales en Japón pueden facilitar la aceptación de pagos con Furikomi en nombre de empresas extranjeras. Estos proveedores pueden recibir transferencias a sus cuentas bancarias japonesas y, a continuación, remitir los fondos a la cuenta de la empresa en otro país.

• Contratación de servicios de pagos transfronterizos: algunas instituciones financieras ofrecen servicios de pagos transfronterizos, aunque pueden ser limitados y, por lo general, implican comisiones de transacción más altas y una mayor complejidad regulatoria. Una institución con este servicio puede recibir un pago de Furikomi a su cuenta bancaria japonesa en nombre de una empresa extranjera, convertir la divisa y transferir el pago a la empresa.

El plazo típico para configurar y verificar una cuenta de comerciante para aceptar Furikomi oscila entre 2 y 3 días hábiles. En algunos casos, los requisitos de documentación adicional o las revisiones de cumplimiento de la normativa pueden ampliar este plazo de 1 a 2 semanas.

Cómo empezar a aceptar pagos con Furikomi

Si la empresa cuenta con el justificante adecuado del registro de la empresa, las medidas de seguridad y una cuenta bancaria japonesa activa o acceso a una a través de una de las soluciones mencionadas anteriormente, puede seguir estos pasos para aceptar pagos con Furikomi:

• Verificación de la cuenta: en primer lugar, la empresa debe someterse a un proceso de verificación de cuenta con el banco. Esto incluye facilitar información detallada sobre la empresa, como la naturaleza de esta, el volumen de transacciones previsto y los detalles de titularidad de la empresa.

• Cumplimiento de la normativa CSC: los bancos japoneses deben cumplir la normativa CSC (conoce a tu cliente) y tendrán que recopilar información detallada de las empresas que quieran aceptar pagos con Furikomi. Es posible que las empresas tengan que facilitar la identificación de los propietarios clave y directores de la empresa, así como información sobre sus estructuras de propiedad y la naturaleza de sus operaciones.

• Integración del sistema de pago: las empresas tendrán que integrar un sistema para procesar los pagos con Furikomi. Esto podría implicar la configuración de un software o una plataforma específicos que puedan gestionar estas transacciones y registrarlas adecuadamente en el sistema contable de la empresa.

• Configuración de la notificación al cliente: las empresas deberán establecer un sistema para notificar a los clientes los detalles de pago para las transacciones con Furikomi, incluido el número de cuenta bancaria del destinatario y el nombre del titular de la cuenta (es decir, el nombre de la empresa registrado en el banco).

Alternativas a las furikomi

Aunque Furikomi es un método de pago estándar en Japón, las empresas pueden elegir entre varias alternativas.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero digital creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.