在日本，“Furikomi (振込)”一词是指银行转账或电子资金转账。这个流程允许个人或商家将资金直接从其银行账户转移到其他个人或商家的账户。Furikomi 在日本广泛用于各种交易，例如供应商支付、工资发放、账单结算以及客户开具账单。这是一种无需处理纸币或支票即可处理金融交易的便捷方式。

以下是商家需要了解的有关 Furikomi 的指南，包括其工作原理、使用人群和原因、相关的成本和费用，以及如何开始将其作为支付方式接受。

本文内容

• Furikomi 支付的工作原理是什么？
  
• 哪里使用 Furikomi？
  
• 谁使用 Furikomi？
  
• 接受 Furikomi 的好处
  
• Furikomi 成本和费用
  
• Furikomi 安全措施
  
• 接受 Furikomi 作为支付方式
  
• Furikomi 的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

Furikomi 是如何运作的？

Furikomi 支付的运作方式与全球其他银行转账相同。“Furikomi”一词只是指日本国内的银行转账。此类付款通常通过全银数据通信系统（Zengin System）清算。

以下是完成一次 Furikomi 的流程：

• 发起： 汇款人可通过网上银行平台、银行移动应用、自动取款机 (ATM) 或是直接在银行分行发起 Furikomi 转账。汇款人必须输入收款人的姓名、银行和分行名称、账户类型以及账号。收款人姓名必须与注册银行账户时使用的姓名一致。汇款人必须指明转账金额，还可以加上说明转账用途的附言（选填）。

• 费用通知： 所选平台将向汇款人显示相关交易费用，该费用根据转账涉及的银行和账户类型而定。如果在不同银行之间发生资金转移，或者汇款人要求缩短处理时间，费用可能会增加。

• 支付授权： 汇款人所在的银行会核实其账户内是否有足够资金，并核对收款人详细信息是否准确。接着，汇款人对交易进行授权，这通常通过输入密码、个人识别码 (PIN) 或生物特征验证等安全的方式进行。

• 资金转账： 成功授权后，汇款人所在的银行会以电子方式将资金转移到收款人所在的银行。处理速度各有不同。通常，资金会在一个工作日内转移，但这所需的时间可能更长，具体取决于发起转账时的具体时间以及发生在星期几等因素。比如，如需当天到账，必须在当地的截止时间下午 3:30 前付款。

• 收取资金： 收款人所在的银行收到这笔资金后，会存入收款人的账户。该银行还会进行核对，以确保资金存入正确的账户。

• 转账确认： 这取决于双方各自选择以何种通信方式与银行联系，他们会在自己的银行应用中、电子邮件或者在纸质对账单中收到一条消息，确认完成这笔交易。

值得注意的是，在 2018 年对 Zengin System 进行了扩充，以便能够全天候进行结算。这意味着只要在银行的截止时间前发起交易，便可享受同日到账的服务。

Furikomi 在哪里使用？

Furikomi 是日本金融环境中根深蒂固的一种支付方式，反映了该国传统金融习惯和强烈倾向于技术改进的独特融合。这种支付方式的使用受到日本文化偏好、技术基础设施和监管政策的影响。

在互联网高普及率和超过 80.0% 的智能手机普及率的推动下，日本的数字支付市场预计将从 2024 年的约 4695 亿美元增长到 2033 年的 1.3 万亿美元以上。Furikomi 在这一转变中充当着重要桥梁，将传统银行账户与数字支付连接起来。

截至 2024 年 10 月，创纪录的 29.3% 日本人口年龄在 65 岁或以上。这一老年群体通常青睐 Furikomi，因为其熟悉、安全并且由银行支持，值得信赖。虽然移动支付在年轻一代进行日常小额购物时越来越受欢迎，但所有人群的客户和企业都继续信任 Furikomi 来处理高额、紧急的交易，例如租金、公用事业账单和商业 B2B 账单。

日本政府也支持向 Furikomi 等数字支付方式转变，在 2025 年实现了 42.8% 的无现金支出，并以长期的 80.0% 为目标。电子支付服务行业主要受日本金融厅监管，该机构平衡了促进改进与安全性、金融稳定性以及欺诈防范的关系。诸如近期对《银行法》的修订等立法变化也通过鼓励更加综合的金融服务对 Furikomi 产生了影响。

谁在使用 Furikomi？

• 个人客户：在日本，各个年龄段的人都使用 Furikomi 进行高额交易，部分原因在于其安全性、精确性以及能够立即确认转账的特点。

• 中小型企业 (SME)：零售和制造业等各行各业的 SME 依靠 Furikomi 进行与业务相关的交易，例如供应商付款和工资发放。

• 大型企业：汽车、电子和房地产等大型企业使用 Furikomi 进行高价值的 B2B 运营，包括供应商账单开具、工资单、公司间结算以及国际支付。其与企业银行网络的简单集成使其非常适合处理大规模、自动化的提现款项。

• 电商平台：在线市场和电商网站通常将 Furikomi 作为一种支付方式提供给更喜欢安全的信用卡交易替代方案并希望降低在线欺诈风险的客户。

• 公用事业和服务提供商：在日本提供公用事业（例如电力、水、天然气）或服务（例如电信、互联网）的企业使用 Furikomi 进行计费。其直接、通常是自动化的支付流程方便了管理定期账单并最大程度减少了逾期付款。

• 教育机构：学校和大学使用 Furikomi 收取学费、捐款和其他相关费用。

• 政府实体：包括税务机关和地方市政当局在内的政府实体使用 Furikomi 向日本公民收取税款、罚款和其他应付款项。

接受 Furikomi 的好处

Furikomi 支付与一般电子转账有一些共同的优势，并且具有日本金融系统和商业文化所特有的优势。Furikomi 在日本金融文化中根深蒂固，接受 Furikomi 的企业可以从其作为熟悉、值得信赖的支付方式的地位中受益。

接受 Furikomi 作为支付方式的企业可能会看到以下优势：

• 客户认可度：日本的客户因 Furikomi 的安全性和熟悉度而将其视为首选支付方式。接受此支付选项的企业可以通过迎合这一偏好来吸引更广泛的客户群。

• 最大程度减少交易错误：与某些电子转账系统不同，Furikomi 要求收款人的姓名与其银行账户记录上的姓名完全一致。这种精确性最大程度地减少了交易错误和欺诈。

• 降低交易争议风险：Furikomi 支付在处理后不能由汇款人撤销（不同于信用卡支付），这对于企业来说是一个显着的优势。

• 可自定义的选项：通过使用 Furikomi，企业可以自定义不同类型的交易，包括常规和定期转账以及一次性支付。这种灵活性使企业能够处理一系列支付流程，例如向供应商付款、向客户退款以及管理订阅，所有这些都可以通过一种支付方式完成。

• 更流畅的交易：日本的大多数客户和企业都已经非常精通使用 Furikomi，从而创造了顺畅的交易流程。

• 加快的争议解决：在发生争议或错误的情况下，Furikomi 交易的可追溯性和标准化性质有助于更快地解决问题。

• 提高的企业声誉：在日本，业务关系通常建立在互信和长期合作的基础上。使用可靠、完善的支付方式（例如 Furikomi）可以提高公司的声誉并表明遵守传统商业惯例的承诺，这在谈判和建立合作伙伴关系中可能很有价值。

• 可预测的提现时间表：Furikomi 可预测的处理时间使企业能够更精确地计划其财务活动。

• 数字化可访问性：Furikomi 已适应日本数字基础设施的发展，并且该服务可通过在线和移动银行平台进行访问。这使其成为了适合电商企业、数字优先企业、位于实体银行设施访问受限地区的企业以及希望减少实体差旅和现金处理需求的企业的一个选择。

Furikomi 的成本和费用

Furikomi 的成本和费用可能因所涉银行和账户类型以及交易性质等因素而有很大差异。企业账户的费用可能高于个人账户，并且一些银行为企业提供分层费用结构，其中费用随着交易量的增加而降低。

为了鼓励客户使用数字银行服务，与通过面对面或通过 ATM 进行转账相比，银行可能会降低通过在线或移动银行平台发起转账的成本。转账时间也会影响费用：在营业时间后、周末或节假日进行的转账由于需要额外的处理，可能会产生更高的费用。

以下是一些常见的 Furikomi 交易类型及其费用结构：

• 跨行转账：不同银行账户之间的转账通常需要收取每笔交易 100 至 800 日元 (JPY) 的费用。

• 行内转账：同一银行内的转账通常产生较低的费用，并且在许多情况下没有费用。

• 自动和定期转账：对于处理自动或定期转账，银行通常会收取比一次性交易更低的费用。这些转账可能包括工资单或定期供应商付款。

• 国际转账：国际转账的费用通常较高，通常在每笔交易 1500 至 4000 日元之间。确切费用取决于目的地国家/地区和任何货币兑换汇率等因素。

• 特殊服务：一些银行为企业提供专门的 Furikomi 服务，例如批量交易处理和集成会计解决方案。这些专门服务通常自带定价模型，并且可能包括包月订阅费用以及交易费用。

Furikomi 的安全措施

Furikomi 采用了多项安全措施以确保交易安全可靠。这些措施旨在保护汇款人和收款人免受欺诈和错误的影响。下面概述了 Furikomi 的典型安全功能，尽管确切的安全措施因银行而异：

• 加密： Furikomi 交易通常使用安全套接字层 (SSL) 或其后续传输层安全性协议 (TLS) 来加密数据，该数据在用户设备与银行服务器之间发送，从而使得未经授权的各方难以拦截和解密交易详情。

• 交易限额： Furikomi 的交易限额可能因银行和账户类型而异。对于个人账户，每日限额通常在 50 万至 1000 万日元之间。对于商家账户，这些限额可能会更高。一些银行还允许客户设置自己的限额。

• 账户名称匹配： 为了打击汇款欺诈和操作错误，主要银行实施了增强的账户名称验证。这一控制措施相当于“收款人确认”，它会在授权转移资金之前，验证汇款人指定的收款人名称与银行注册的账户持有人名称是否完全一致。

• 双重认证 (2FA)： 许多日本银行对 Furikomi 等交易实施了双重认证。这种安全措施需要通过一次性密码或随机令牌进行验证。

• 实时监控： 银行通常使用高级监控系统来检测可能表明存在欺诈的异常交易模式。客户会通过短信 (SMS) 或电子邮件警报立即收到任何可疑活动的通知，从而能够对潜在的安全威胁做出快速响应。

• 监管合规： 日本银行遵守 Zengin 系统规定和《支付服务法》，该法案规定了各项安全措施，包括定期审计、遵守数据保护法律以及维持高网络安全标准以保护客户数据。

• 客户教育计划： 日本的银行积极教育客户了解安全的 Furikomi 做法，就常见的网络钓鱼策略、保持密码和 PIN 码机密的重要性以及如何安全地发起交易提供指导。

接受 Furikomi 这种支付方式

如要开始接受 Furikomi 转账，商家必须满足几项要求。他们需要建立一套流程，以此记录 Furikomi 交易情况、将其与账目进行对账并且管理可能会出现的任何偏差或问题。商家还应当计划建立一个客户支持系统，从而解决与 Furikomi 支付有关的任何疑问或问题。

企业必须具备以下基本运营特征，以有资格接受 Furikomi：

• 商家注册材料： 若要接受 Furikomi 付款，商家必须具有日本商业登记的证明，比如公司注册证书的复印件。

• 安全措施： 商家必须保证其落实了充足的安全措施，从而对客户数据、交易详细信息以及任何其他敏感的财务信息加以保护。其中包括对所有适用的数据保护法做到监管合规。

• 日本银行账户： Furikomi 属于国内银行转账系统，需要使用日本的银行账号和路由信息，这是日本各大银行独有的。商家必须拥有处于活动状态的日本银行账户，才能用于接收来自客户的 Furikomi 付款。

如果商家没有日本的银行账户但又想接受 Furikomi 付款，有几种可行的解决途径：

• 与当地实体合作： 商家可以与拥有日本银行账户的日本当地实体进行合作。该实体可以代外国商家接受 Furikomi 付款，接着再通过国际银行渠道转账这笔资金。

• 与国际支付服务提供商合作： 位于日本的一些国际支付服务提供商可以代外国商家办理接受 Furikomi 付款的手续。这些提供商可以将转账收取到他们在日本的银行账户中，接着再将资金汇至外国商家在另一个国家/地区的账户内。

• 争取跨境支付服务的支持： 部分金融机构会提供跨境支付服务，虽然这类服务的提供往往是受到限制的并且一般伴有高昂交易费用，而且监管方面也更加复杂。提供这种服务的机构可以代外国商家将 Furikomi 付款存入他们在日本的银行账户，把所收到货币转换后转给该外国商家。

开通用于接受 Furikomi 的商家账户并对其进行验证的所需时间通常是 2-3 个工作日。在某些情况下，可能需要补充证明材料或者必须通过合规性审查，从而让处理时间延长至 1-2 周。

如何开始接受 Furikomi 支付

只要具有相应的商家注册证明材料、安全保障措施以及正处于活动状态的日本银行账户（或者按照上文的一条解决途径享有等效条件），商家便能依据以下步骤接受 Furikomi 付款：

• 账户验证： 首先，商家必须进行相应的银行账户验证流程。这包括提供相关的详细商家信息，比如商家的属性、预期的交易额以及公司的所有权等详细信息。

• 客户身份验证 (KYC) 合规： 规定日本的银行须遵守 KYC 监管条例，其需要采集有关试图接受 Furikomi 付款商家的详细信息。商家或许需要递交证明主要经营者和负责人身份的文件，以及关于公司所有权构成及经营特性的相关资料。

• 支付系统集成： 商家需要集成一个处理 Furikomi 付款的系统。这可能包含配置指定的软件或平台，此类软件或平台可处理这些交易并恰如其分地把交易记录在商家的会计核算系统中。

• 配置客户通知服务： 公司需要设立一套系统将进行 Furikomi 交易的具体支付信息告知客户，其中涵盖收款人的银行账号与账户持有人姓名（也就是办理银行登记手续的商家名称）。

Furikomi 的替代方案

虽然 Furikomi 是日本的标准支付方式，但企业有多种替代方案可供选择。

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