将您的业务扩展到日本意味着进入世界上最大的电子商务市场之一，在 2025 年，B2B 市场价值超过 3.3 万亿美元，而 B2C 市场价值达到 1768 亿美元。但是，在日本运营需要了解当地的支付偏好、文化价值观以及关于电子支付和数据保护的法规。

本文将帮助有意进入日本市场的企业了解以下关键因素：

• 在创新与传统之间取得平衡
  
• 加强安全措施
  
• 与当地客户建立信任
  

市场现状

日本的官方货币是日元，而商业银行市场以三菱日联金融集团、三井住友金融集团和瑞穗金融集团为核心。

虽然日本使用了许多国际支付方式，例如 Apple Pay 和 Google Pay，但国内的支付方式也很受日本客户和商家的欢迎。在传统银行做法与现代数字支付解决方案的融合中，日本客户仍然严重依赖现金，但越来越接受非接触式支付和数字钱包。这种结合为考虑扩展到该国的商家创造了独特的机遇和挑战。

日本的金融监管体系是其支付文化的另一个重要特征，多个机构共同监管日本的金融业。金融服务局（FSA）负责监督包括银行、证券交易所和保险业在内的金融服务，同时，日本经济产业省（METI）负责监管银行卡支付业务。

日本的支付方式

日本的支付系统包含各种本地支付方式，包括成熟的信用卡组织和创新的基于二维码的平台。以下是日本流行的支付方式：

当前支付趋势

现金仍深深扎根于日本社会，但数字支付正在增长。截至 2025 年，约有 58% 的消费者支出为无现金交易。

像 Konbini（也就是日本便利店支付终端）这样的支付方式允许在线购物但倾向于以现金支付的人这样做。客户可以在当地便利店用现金支付他们的电子商务购买费用。

日本政府一直在积极推广无现金支付，特别是在该国接待更多国际游客的情况下。根据 2024 年的一项研究，无现金支付比例增加到消费者交易的 42.8%——交易量约为 141 万亿日元。

尽管在日常交易中仍经常使用现金，但信用卡的使用一直在持续增长，特别是在在线购物、旅游和餐饮等领域。信用卡交易占 2024 年无现金支付的 82.9%。非接触式支付的采用率也有所增加，特别是在通过 LINE Pay 和 Rakuten Pay 等本地移动支付应用进行支付的方面。从 2024 年到 2025 年，这两种支付方式的用户群分别增长了 8% 和 6%。

日本流行的消费者 (B2C) 支付方式

• 信用卡（Visa、Mastercard、JCB、American Express）
  
• 借记卡（J-Debit、Visa Debit、Mastercard Debit）
  
• Konbini
  
• 数字钱包（例如 PayPay、LINE Pay、Rakuten Pay、Apple Pay、Google Pay）
  
• 银行转账（即 Furikomi）
  
• IC 交通卡 / 电子货币（Suica、PASMO、ICOCA、QUICPay、iD）
  
• 便利店支付（7-Eleven、Lawson、FamilyMart、Ministop）
  
• 货到付款 (Daibiki)
  
• 先买后付 / 后付服务（Paidy、PayPay Later）
  
• 二维码支付（PayPay、LINE Pay、au PAY）
  
• 现金（店内购买仍然非常普遍）
  

日本流行的商业 (B2B) 支付方式

• 通过国内银行（例如 MUFG、SMBC、Mizuho、Resona）的银行转账（即 Furikomi）
  
• Zengin 系统转账（国内支付的全国性银行间清算系统）
  
• 电汇（大额国内和国际支付）
  
• 国际银行转账 (SWIFT)
  
• 定期 B2B 支付的直接借记 (Kōza furikae)
  
• 公司信用卡 / 采购卡
  
• 期票 / 汇票（仍在传统的 B2B 环境中使用，虽然正在下降）
  
• 电子数据交换 (EDI) 支付（例如 Zengin EDI、JP-NET、特定行业的网络）
  
• 商业账户的网上银行
  
• 金融科技 B2B 转账服务（例如 PayPay Bank 商业转账、Rakuten Bank for Business、GMO Aozora Net Bank）
  

新兴趋势

日本的支付格局正在迅速超越简单的无现金工具，迈向高度集成、自动化的金融网络。在政府支持的现代化举措和不断变化的监管环境的推动下，几项重大转型已成为主流。

PayPay 等平台已扩展为超级应用，将二维码支付、消费信贷、财富管理和打车服务整合到一个界面中。仅 PayPay 就增长到超过 6500 万注册用户，每月处理约 12 亿笔交易。

在 2025 年底，日本的核心银行间清算系统正式完成了向全球 ISO 20022 消息传输标准的结构迁移。这种技术切换用丰富的、结构化的汇款数据和端到端交易标识符取代了模糊的文本字段。对于企业财务和 B2B 公司，这种结构升级消除了手动账单匹配，降低了后端结算成本。

此外，在对《支付服务法》进行广泛修订后，日本建立了世界上首批正式、低风险的稳定币框架之一。金融厅 (FSA) 严格规定，与法币挂钩的稳定币只能由持牌银行、注册的资金转移服务提供商或值得信赖的金融机构发行，确保它们有流动性、隔离的储备以 1:1 的比例提供支持。

在日本接受支付的主要注意事项

进入日本市场需要具备处理一切事务的策略，从代收税务、接受国际支付，到履行有关支付安全的法律义务。以下是一些需要考虑的重要因素：

日本的营业税和税务合规

日本商家需缴纳消费税，这与许多其他国家的增值税（VAT）类似。日本对大多数商品和服务的消费税率是 10%，也有一些例外，例如食品税率为 8%。

虽然消费者承担缴纳此税项的直接责任，但商家必须代收并将其缴纳给政府。日本的开票系统允许支付消费税的商家获得相应的进项税额减免，而 Stripe Invoicing 可以帮助简化此开票流程。

如果商家未准确代收和申报这些金额，可能会面临处罚。

日本的撤单和争议处理

日本处理撤单和争议的方法受文化因素和具体立法措施的影响。日本的《消费者合同法》为消费者提供了一定的保护，使其免受欺诈性和未经授权的交易的侵害。

如果客户发现其账户上有未经授权的扣款，可以提出争议，商家必须及时提供交易合法性的证据。

日本拥有以消费者为中心的模式，与许多欧洲国家类似。在日本运营的商家应为这种动态做好准备，并认识到交易验证、细致记录和及时响应争议的重要性。

虽然信用卡公司通常负责管理撤单，但日本也有一个独立的行业机构——日本消费者信用协会，它可以与消费者厅一起参与更复杂的争议解决。

通常来说，与其他国家的发卡行相比，日本的发卡行发出撤单的速度较慢，因此虽然通常撤单较少，但每一笔撤单往往会受到更多关注。

在日本接受国际支付

由于日本旅游业发达，且与国际市场关系密切，接受跨境支付的能力对于日本的 B2B 和 B2C 销售都越来越重要。以下是有关国际支付需要考虑的关键因素：

• 全球标准： 对于国际交易，日本遵守巴塞尔协议 III 框架等针对银行业监管的全球标准，并遵循金融行动特别工作组（FATF）等国际组织的建议，以打击洗钱和恐怖主义融资。

• 为客户转换货币： 日本的货币转换发生在各种场景中。日本的银行和金融机构使用东京银行间同业拆借利率（TIBOR）作为银行间交易的参考。其他货币转换服务将 TIBOR 用作基准，但向客户收取的转换率通常包括服务提供商决定的加价。

• 来自新兴市场的平台： 对于向访问日本的国际游客或其他国家的电子商务客户进行销售的商家而言，接受其他市场的流行支付方式——如中国的微信支付——可以减少结账时的障碍。

日本的支付安全和数据隐私

日本的支付领域涉及众多法规和合规要求。虽然这些要求可能为企业带来额外负担，但严格的支付安全措施也有助于增强消费者对企业的信任。以下是主要的监管规定和行业惯例：

• 支付服务法： 《分期销售法》对日本接受信用卡支付的互联网企业施加了某些义务，要求例如对客户银行卡数据进行安全管理。于 2009 年首次引入的《支付服务法》有助于规范电子货币和支付服务。它为电子货币发行商和加密货币服务引入了新标准和法规。

• 消费者保护法： 《特定商业交易法》适用于服务消费者的企业，旨在通过除其他事项外禁止对价格和支付条件进行虚假陈述来保护消费者。

• 反洗钱 (AML) 法： 《防止转移犯罪收益法》旨在防止洗钱和资助恐怖主义。它适用于某些金融服务，要求进行严格的客户身份验证流程，并要求金融机构向当局报告任何可疑交易。

• 数据保护法： 《个人信息保护法》规范企业对个人数据的使用和存储，要求例如公司必须采取必要措施以防止数据泄露和个人信息的丢失或损坏。

• 欺诈检测技术： 工具如作为人工智能 (AI) 的子领域的机器学习，以及 3DS 验证越来越多地被用于识别表明欺诈行为的实时模式和异常。截至 2025 年，日本的企业已启用 3DS 验证。

进入日本支付市场的关键成功因素

传统、创新、客户行为和监管监督共同塑造了日本的支付系统。尽管许多领域已经实现了现代化，但在其他领域，技术惯性仍带来了挑战。在日本成功建立业务需要解决这些问题。以下是如何采用多管齐下的方法：

• 提供以现金为中心的支付选项： 尽管全球都在采用无现金交易，但日本仍然依赖现金。2024 年，现金交易仍占支付的 42% 左右。对于当面购物接受现金，以及为在线交易接受 Konbini 支付，可帮助商家向不愿使用数字支付选项的客户完成销售。

• 建立客户信任： 日本文化高度重视信任和声誉。在您的网站上提供高质量的日语翻译、快速处理任何支付争议并提供出色的客户服务，可以提高您的商家的声誉并帮助您随着时间的推移赢得客户忠诚度。

• 实施严格的监管合规： 遵守日本特定法规（如《个人信息保护法》和《特定商业交易法》，适用时）的商家，能展示其对合法运营的承诺，同时也能提升客户信任度。

• 保持最新的安全实践： 几起备受瞩目的网络安全漏洞事件影响了日本的支付系统，日本警察厅报告称，2025 年的网络犯罪接近历史最高水平，特别是勒索软件攻击。持续更新安全协议可以减少欺诈和网络犯罪风险。

成功打入日本支付市场的三个关键经验

在拓展日本业务时，企业需要重点关注以下几个方面：适应传统支付偏好、强化支付和数据安全措施，以及本地化支付系统。以下是制定日本市场战略的关键考虑：

1. 平衡创新与传统

• 支持依赖现金的客户群： 尽管全球都在转向数字支付，但现金仍然是日本最受欢迎的主要支付方式之一。为了满足这一偏好，请在在线购买中加入 Konbini 选项。

• 优化移动支付流程： 随着日本智能手机购买量的增长，请优化电子商务销售的移动支付体验，并在结账时加入数字钱包支付选项。

• 使用二维码： 通过 PayPay 等流行支付平台使用二维码进行快速的非接触式结账。

2. 加强安全措施

• 优先考虑数据保护： 遵守《个人信息保护法》等日本数据隐私法规，实施安全的支付网关，并确保符合支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）。

• 实施勒索软件安全防护： 定期备份重要文件，集成互联网安全网关，并在整个公司启用多因素身份验证。

• 尽可能检测并防止支付欺诈： 采用欺诈检测工具，对在线交易应用 3DS 验证，并为可疑活动提供清晰的报告渠道。

3. 在本地客户中建立信任

• 集成国内支付方式： 与 PayPay 和 LINE Pay 等国内知名支付平台合作，让本地客户交易更便捷。

• 提供本地化的在线界面： 为了建立信任并为日本客户提供轻松的结账体验，请使用提供日语版本的支付界面。

• 注重客户支持： 在日本，非常重视待客之道，这意味着出色的客户服务比平时更重要。提供实时支持，尤其是在支付流程中。

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