In Giappone, il termine "Furikomi (振込)" si riferisce a un bonifico bancario o a un trasferimento elettronico di fondi. Questa procedura consente a una persona fisica o a un'attività di trasferire denaro direttamente dal proprio conto bancario al conto di un'altra persona o attività. Furikomi è ampiamente utilizzato in Giappone per una serie di transazioni come i pagamenti ai fornitori, gli stipendi, il regolamento delle ricevute e la fatturazione ai clienti. È un modo pratico per gestire le transazioni finanziarie senza usare contanti o assegni fisici.

Di seguito è riportata una guida su ciò che le attività devono sapere su Furikomi, incluso come funziona, chi lo usa e perché, i costi e le commissioni associati e come iniziare ad accettarlo come metodo di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano i pagamenti Furikomi?
  
• Dove viene utilizzato Furikomi?
  
• Chi utilizza Furikomi?
  
• Vantaggi dell'accettazione di Furikomi
  
• Costi e commissioni Furikomi
  
• Misure di sicurezza Furikomi
  
• Accettare Furikomi come metodo di pagamento
  
• Alternative a Furikomi
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funzionano i pagamenti Furikomi?

I pagamenti Furikomi funzionano come gli altri bonifici bancari in tutto il mondo. Il termine Furikomi si riferisce semplicemente a un bonifico bancario nazionale all'interno del Giappone. Questi pagamenti vengono generalmente compensati attraverso lo Zengin Data Telecommunication System (Zengin System).

Ecco la procedura per completare un Furikomi:

• Iniziazione: il mittente avvia un Furikomi tramite una piattaforma di online banking, un'app della banca su dispositivo mobile, uno sportello automatico (ATM) o direttamente in una filiale bancaria. Il mittente deve inserire il nome del destinatario, la banca e la filiale, il tipo di conto e il numero di conto. Il nome del destinatario deve corrispondere al nome registrato sul conto bancario. Il mittente deve specificare l'importo del trasferimento e può aggiungere una nota di riferimento facoltativa che ne indica lo scopo.

• Notifica delle commissioni: la piattaforma scelta informerà il mittente delle commissioni di transazione associate, che variano in base alle banche e ai tipi di conto coinvolti nel trasferimento. Le commissioni potrebbero essere più elevate se i fondi si spostano tra banche diverse o se il mittente richiede un tempo di elaborazione più rapido.

• Autorizzazione al pagamento: la banca del mittente verifica la disponibilità dei fondi nel conto del mittente e l'esattezza dei dettagli del destinatario. Quindi, il mittente autorizza la transazione, spesso tramite un metodo sicuro come una password, un numero di identificazione personale (PIN) o la verifica biometrica.

• Trasferimento di fondi: in seguito a un'autorizzazione andata a buon fine, la banca del mittente trasferisce elettronicamente i fondi alla banca del destinatario. Le velocità di elaborazione variano. In genere, i fondi vengono trasferiti entro un giorno lavorativo, ma potrebbe essere necessario più tempo a seconda di fattori quali l'ora e il giorno della settimana in cui è stato avviato il trasferimento. Ad esempio, i pagamenti in giornata devono essere effettuati prima dell'orario limite locale delle 15:30.

• Riscossione di fondi: la banca del destinatario riceve i fondi e li accredita sul conto del destinatario. Questa banca verifica inoltre che i fondi vengano depositati sul conto corretto.

• Conferma del trasferimento: entrambe le parti ricevono una conferma della transazione completata nelle rispettive app della banca, tramite email o come estratto conto cartaceo, a seconda dei metodi di comunicazione scelti con le rispettive banche.

Vale la pena notare che lo Zengin System è stato esteso nel 2018 per consentire il regolamento ventiquattr'ore su ventiquattro, tutto l'anno. Questo rende disponibili trasferimenti in giornata per transazioni avviate prima dell'orario limite di una banca.

Dove si utilizza Furikomi?

Furikomi è un metodo di pagamento profondamente radicato nell'ambiente finanziario giapponese, che riflette la miscela unica del Paese di abitudini finanziarie tradizionali e la forte propensione al miglioramento tecnologico. L'utilizzo di questo metodo di pagamento è stato modellato dalle preferenze culturali, dall'infrastruttura tecnologica e dalle politiche normative del Giappone.

Guidato da un elevato tasso di penetrazione di Internet e da un tasso di adozione degli smartphone superiore all'80,0%, si prevede che il mercato dei pagamenti digitali in Giappone crescerà da circa 469,5 miliardi di dollari nel 2024 a oltre 1,3 trilioni di dollari entro il 2033. Furikomi funge da importante ponte in questa transizione, collegando i conti bancari tradizionali ai pagamenti digitali.

A ottobre 2024, un record del 29,3% della popolazione giapponese ha un'età pari o superiore a 65 anni. Questa fascia demografica più anziana in genere preferisce Furikomi per la sua familiarità, sicurezza e affidabilità garantita dalle banche. Sebbene i pagamenti su dispositivi mobili siano sempre più popolari tra le generazioni più giovani per i piccoli acquisti quotidiani, i clienti e le aziende di tutte le fasce demografiche continuano ad affidarsi a Furikomi per le transazioni urgenti e di valore elevato, come l'affitto, le bollette e le fatture commerciali B2B.

Il governo giapponese ha anche supportato il passaggio verso metodi di pagamento digitali come Furikomi, raggiungendo il 42,8% di spesa senza contanti nel 2025 e puntando all'80,0% a lungo termine. Il settore dei servizi di pagamento elettronico è regolamentato principalmente dalla Financial Services Agency giapponese, che ha bilanciato la promozione del miglioramento con la sicurezza, la stabilità finanziaria e la prevenzione delle frodi. Anche le modifiche legislative, come i recenti emendamenti al Banking Act, hanno avuto un impatto su Furikomi incoraggiando servizi finanziari più integrati.

Chi utilizza Furikomi?

• Clienti (persone fisiche): in Giappone, persone di tutte le età utilizzano Furikomi per le transazioni di valore elevato, attratte in parte dalla sua sicurezza, precisione e capacità di confermare immediatamente i trasferimenti.

• Piccole e medie imprese (PMI): le PMI in vari settori, come il commercio al dettaglio e la produzione, si affidano a Furikomi per le transazioni aziendali come i pagamenti ai fornitori e l'erogazione degli stipendi.

• Grandi aziende: le aziende dei settori automobilistico, elettronico e immobiliare utilizzano Furikomi per operazioni B2B di valore elevato, tra cui la fatturazione dei fornitori, il libro paga, i regolamenti interaziendali e i pagamenti internazionali. La sua semplice integrazione con le reti bancarie aziendali lo rende ideale per la gestione di bonifici automatizzati su larga scala.

• Piattaforme di e-commerce: i marketplace online e i siti web di e-commerce spesso includono Furikomi come metodo di pagamento per i clienti che preferiscono un'alternativa sicura alle transazioni con carta di credito e desiderano mitigare i rischi di frode online.

• Fornitori di utenze e servizi: le aziende che forniscono utenze (ad es. elettricità, acqua, gas) o servizi (ad es. telecomunicazioni, Internet) utilizzano Furikomi per la fatturazione in Giappone. Il suo processo di pagamento diretto, spesso automatizzato, lo rende conveniente per la gestione delle bollette ricorrenti e per ridurre al minimo i ritardi nei pagamenti.

• Istituzioni educative: scuole e università utilizzano Furikomi per riscuotere tasse di iscrizione, donazioni e altre spese correlate.

• Enti governativi: enti governativi tra cui le autorità fiscali e i comuni locali utilizzano Furikomi per riscuotere imposte, multe e altre quote dai cittadini giapponesi.

I vantaggi di accettare Furikomi

I pagamenti Furikomi condividono alcuni vantaggi comuni con i trasferimenti elettronici generici e offrono vantaggi specifici unici per il sistema finanziario e la cultura aziendale giapponese. Furikomi è profondamente radicato nella cultura finanziaria del Giappone e le attività che lo accettano possono trarre vantaggio dal suo status di metodo di pagamento familiare e affidabile.

Le attività che accettano Furikomi come metodo di pagamento potrebbero riscontrare i seguenti vantaggi:

• Riconoscimento del cliente: i clienti in Giappone considerano Furikomi un metodo di pagamento preferito per la sua sicurezza e familiarità. Le attività che accettano questa opzione di pagamento possono attrarre una base di clienti più ampia soddisfacendo questa preferenza.

• Errori di transazione ridotti al minimo: a differenza di alcuni sistemi di trasferimento elettronico, Furikomi richiede che il nome del destinatario corrisponda esattamente al nome indicato nei record del suo conto bancario. Questa precisione riduce al minimo gli errori di transazione e le frodi.

• Rischio di storno ridotto: i pagamenti Furikomi non possono essere stornati dal mittente dopo l'elaborazione (a differenza dei pagamenti con carta di credito), il che rappresenta un vantaggio significativo per le attività.

• Opzioni personalizzabili: utilizzando Furikomi, le attività possono personalizzare diversi tipi di transazioni, inclusi i trasferimenti regolari e ricorrenti e i pagamenti una tantum. Questa flessibilità consente alle attività di gestire una gamma di processi di pagamento, come il pagamento dei fornitori, il rimborso dei clienti e la gestione degli abbonamenti, tutti tramite un unico metodo di pagamento.

• Transazioni più fluide: la maggior parte dei clienti e delle aziende in Giappone è già molto esperta nell'uso di Furikomi, il che crea un processo di transazione fluido.

• Risoluzione delle contestazioni rapida: in caso di controversie o errori, la tracciabilità e la natura standardizzata delle transazioni Furikomi facilitano una risoluzione più rapida.

• Miglioramento della reputazione aziendale: in Giappone, le relazioni d'affari si basano spesso sulla fiducia reciproca e sulla cooperazione a lungo termine. L'utilizzo di un metodo di pagamento affidabile e consolidato come Furikomi può migliorare la reputazione di un'azienda e segnalare l'impegno a sostenere le pratiche commerciali tradizionali, che possono essere preziose nelle negoziazioni e nella creazione di partnership.

• Tempistiche dei bonifici prevedibili: i tempi di elaborazione prevedibili di Furikomi consentono alle attività di pianificare le proprie attività finanziarie con maggiore precisione.

• Accessibilità digitale: Furikomi si è adattato insieme all'infrastruttura digitale giapponese e il servizio è accessibile tramite piattaforme bancarie online e mobili. Ciò lo rende un'opzione adatta per le attività di e-commerce, le aziende orientate al digitale, le attività in aree con accesso limitato alle strutture bancarie fisiche e le attività che desiderano ridurre i viaggi fisici e le esigenze di gestione del contante.

Costi e commissioni di Furikomi

I costi e le commissioni di Furikomi possono variare ampiamente a seconda di fattori quali le banche e i tipi di conto coinvolti e la natura della transazione. Le commissioni per i conti aziendali possono essere superiori a quelle per i conti personali e alcune banche adotteranno strutture di commissioni a livelli per le aziende in cui le commissioni diminuiscono all'aumentare del volume delle transazioni.

Per incoraggiare i clienti a utilizzare i servizi bancari digitali, le banche potrebbero abbassare il costo dei bonifici avviati tramite piattaforme bancarie online o mobili rispetto a quelli effettuati di persona o tramite sportello bancomat. Anche le tempistiche del bonifico possono influire sulla commissione: i bonifici effettuati dopo l'orario di lavoro, nei fine settimana o nei giorni festivi potrebbero comportare commissioni più elevate a causa dell'elaborazione aggiuntiva richiesta.

Di seguito sono riportati alcuni tipi di transazioni Furikomi comuni e le relative strutture delle commissioni:

• Bonifici interbancari: i bonifici tra conti presso banche diverse prevedono in genere una commissione che va da 100 a 800 yen giapponesi (JPY) per transazione.

• Bonifici infragruppo: i bonifici all'interno della stessa banca comportano in genere commissioni inferiori e in molti casi non comportano alcuna commissione.

• Bonifici automatizzati e ricorrenti: spesso le banche addebitano commissioni inferiori per l'elaborazione di bonifici automatizzati o ricorrenti rispetto alle transazioni singole. Tali bonifici potrebbero includere pagamenti periodici ai fornitori o i pagamenti degli stipendi.

• Bonifici internazionali: le commissioni sono in genere più alte per i bonifici internazionali e spesso variano da 1.500 a 4.000 JPY per transazione. La tariffa esatta dipende da fattori quali il Paese di destinazione e gli eventuali tassi di conversione di valuta.

• Servizi speciali: alcune banche offrono servizi Furikomi specializzati per le aziende, come l'elaborazione di transazioni in blocco e soluzioni contabili integrate. Questi servizi specializzati spesso sono dotati di propri modelli di determinazione dei prezzi e potrebbero includere commissioni di abbonamento mensile oltre alle commissioni di transazione.

Misure di sicurezza di Furikomi

Furikomi incorpora diverse misure di sicurezza per garantire transazioni affidabili e sicure. Queste misure sono state studiate per proteggere mittente e destinatario da frodi ed errori. Le funzionalità di sicurezza tipiche di Furikomi sono descritte di seguito, sebbene le misure esatte possano variare da banca a banca:

• Crittografia: le transazioni Furikomi utilizzano in genere Secure Sockets Layer (SSL) o il suo successore Transport Layer Security (TLS) per crittografare i dati inviati tra il dispositivo dell'utente e il server della banca, rendendo difficile per i soggetti non autorizzati intercettare e decifrare i dettagli della transazione.

• Limiti delle transazioni: i limiti delle transazioni per Furikomi possono variare a seconda della banca e del tipo di conto. Per i conti di persone fisiche, i limiti giornalieri sono compresi in genere tra 500.000 e 10 milioni di JPY. Per i conti aziendali, questi limiti possono essere superiori. Alcune banche consentono anche ai clienti di impostare i propri limiti personali.

• Corrispondenza del nome del conto: per combattere le frodi nei bonifici e gli errori operativi, le principali banche implementano una verifica avanzata del nome del conto. Questo controllo, equivalente alla Confirmation of Payee, convalida che il nome del destinatario specificato dal mittente corrisponda esattamente al nome dell'intestatario del conto registrato della banca prima che i fondi siano autorizzati a essere spostati.

• Autenticazione a due fattori (2FA): molte banche giapponesi hanno implementato la 2FA per le transazioni come Furikomi. Questa misura di sicurezza richiede l'autenticazione tramite passcode monouso o un token randomizzato.

• Monitoraggio in tempo reale: le banche utilizzano spesso sistemi di monitoraggio avanzati per rilevare schemi di transazioni insoliti che potrebbero indicare una frode. I clienti vengono informati immediatamente di qualsiasi attività sospetta tramite SMS o avvisi via email, consentendo una risposta rapida a potenziali minacce per la sicurezza.

• Conformità normativa: le banche giapponesi sono conformi alle normative del sistema Zengin e al Payment Services Act, che prevede misure di sicurezza tra cui audit regolari, conformità alle leggi sulla protezione dei dati e mantenimento di elevati standard di sicurezza informatica per proteggere i dati dei clienti.

• Iniziative di formazione per i clienti: le banche in Giappone formano attivamente i propri clienti sulle pratiche sicure di Furikomi, offrendo indicazioni sulle tattiche di phishing comuni, sull'importanza di mantenere riservate password e PIN e su come avviare transazioni in modo sicuro.

Accettare Furikomi come metodo di pagamento

Le attività che desiderano iniziare ad accettare Furikomi devono soddisfare diversi requisiti. Dovranno disporre di una procedura per registrare le transazioni Furikomi, riconciliarle con i propri conti e gestire eventuali discrepanze o problemi che potrebbero verificarsi. Dovrebbero inoltre pianificare di creare un sistema di assistenza clienti per risolvere eventuali dubbi o problemi relativi ai pagamenti Furikomi.

Per poter accettare Furikomi, le attività devono disporre delle seguenti funzionalità operative di base:

• Documentazione di registrazione dell'attività: per accettare Furikomi, le attività devono possedere una prova di registrazione dell'attività in Giappone, come una copia del certificato di registrazione della società.

• Misure di sicurezza: le attività devono assicurarsi di disporre di adeguate misure di sicurezza per proteggere i dati dei clienti, i dettagli delle transazioni e qualsiasi altra informazione finanziaria sensibile. Questo include la conformità a tutte le leggi applicabili sulla protezione dei dati.

• Conto bancario giapponese: Furikomi è un sistema di bonifico bancario nazionale che si basa su numeri di conto bancario giapponesi e informazioni di routing, che sono unici per le banche giapponesi. Le attività devono possedere conti bancari giapponesi attivi dove poter ricevere i pagamenti Furikomi dai clienti.

Se un'attività non possiede un conto bancario giapponese ma desidera accettare pagamenti Furikomi, ci sono alcune possibili soluzioni alternative:

• Collaborazione con un'entità locale: un'attività può collaborare con un'entità locale giapponese con un conto bancario giapponese. Questa entità può ricevere i pagamenti Furikomi per conto dell'attività estera e quindi trasferire i fondi tramite i canali bancari internazionali.

• Lavorare con fornitori di servizi di pagamento internazionali: alcuni fornitori di servizi di pagamento internazionali in Giappone possono facilitare l'accettazione dei pagamenti Furikomi per conto di attività estere. Questi fornitori possono ricevere i trasferimenti nei propri conti bancari giapponesi e quindi versare i fondi sul conto dell'attività in un altro Paese.

• Affidarsi a servizi per i pagamenti transfrontalieri: alcune istituzioni finanziarie offrono servizi per i pagamenti transfrontalieri, sebbene questi possano essere limitati e di solito presentino commissioni di transazione più elevate e una maggiore complessità normativa. Un'istituzione con questo servizio può ricevere un pagamento Furikomi sul suo conto bancario giapponese per conto di un'attività estera, convertire la valuta e trasferire il pagamento all'attività.

Il tempo tipico per configurare e verificare un conto esercente per accettare Furikomi va da 2 a 3 giorni lavorativi. In alcuni casi, ulteriori requisiti di documentazione o verifiche di conformità possono estendere questa finestra a 1-2 settimane.

Come iniziare ad accettare i pagamenti Furikomi

Se l'attività possiede la prova adeguata di registrazione dell'attività, le misure di sicurezza e un conto bancario giapponese attivo o l'accesso a uno tramite una delle soluzioni alternative di cui sopra, può seguire questi passaggi per accettare pagamenti Furikomi:

• Verifica del conto: per prima cosa, l'attività deve sottoporsi a una procedura di verifica del conto con la banca. Questo include fornire informazioni dettagliate sull'attività, come la natura dell'attività, i volumi di transazione previsti e i dettagli sulla proprietà dell'azienda.

• Conformità all'adeguata verifica della clientela (KYC): le banche giapponesi sono tenute ad aderire alle normative KYC e dovranno raccogliere informazioni dettagliate dalle attività che desiderano accettare pagamenti Furikomi. Alle attività potrebbe essere richiesto di fornire l'identificazione per i principali titolari e direttori dell'attività, nonché informazioni sulle loro strutture di proprietà e sulla natura delle loro operazioni.

• Integrazione del sistema di pagamento: le attività dovranno integrare un sistema per l'elaborazione dei pagamenti Furikomi. Questo potrebbe comportare la configurazione di un software specifico o di una piattaforma in grado di gestire queste transazioni e di registrarle in modo appropriato nel sistema contabile dell'attività.

• Configurazione delle notifiche ai clienti: le aziende dovranno stabilire un sistema per notificare ai clienti i dettagli di pagamento per le transazioni Furikomi, inclusi il numero di conto bancario del destinatario e il nome dell'intestatario del conto (ovvero la ragione sociale registrata presso la banca).

Alternative a Furikomi

Sebbene Furikomi sia un metodo di pagamento standard in Giappone, le attività hanno diverse alternative tra cui scegliere.

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