In Giappone, il temine "Furikomi" si riferisce a un bonifico bancario o a un trasferimento elettronico di fondi. Si tratta di una procedura che consente a una persona o a un'attività di trasferire denaro direttamente dal proprio conto bancario al conto di un'altra persona o di un'altra attività. Furikomi, o bonifico bancario giapponese, è ampiamente utilizzato in Giappone per una varietà di transazioni come il pagamento di bollette, l'acquisto di prodotti o il trasferimento di denaro tra conti personali. È un modo pratico per gestire le transazioni finanziarie senza usare contanti o assegni.

Questa guida illustra tutto quello che le attività devono sapere su Furikomi: come funziona, come accettare questa modalità di pagamento, chi la utilizza e perché, quali costi e commissioni comporta.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano i pagamenti Furikomi?
  
• Dove si utilizza Furikomi?
  
• Chi utilizza Furikomi?
  
• I vantaggi di accettare Furikomi
  
• Misure di sicurezza di Furikomi
  
• Accettare Furikomi come modalità di pagamento
  
• Alternative a Furikomi
  

Come funzionano i pagamenti Furikomi?

I pagamenti Furikomi sono come altri bonifici bancari in tutto il mondo. Il termine Furikomi si riferisce semplicemente a un bonifico bancario nazionale in Giappone. La procedura per completare un pagamento Furikomi è descritta di seguito.

• Avvio: l'ordinante avvia un Furikomi tramite una piattaforma di online banking, un'app di mobile banking, uno sportello bancomat o direttamente presso una filiale bancaria. Per avviare una transazione, l'ordinante deve inserire il nome, la banca e la filiale, il tipo e il numero di conto del beneficiario. Il nome del beneficiario deve corrispondere a quello registrato sul conto bancario. L'ordinante deve specificare l'importo del bonifico e può aggiungere una nota di riferimento facoltativa per indicarne la causale.

• Notifica delle commissioni: la piattaforma scelta informerà l'ordinante delle commissioni associate alla transazione, che variano in base alle banche e alle tipologie di conti coinvolte nel trasferimento. Le commissioni possono essere più elevate se i fondi si spostano tra banche diverse o se l'ordinante richiede tempi di elaborazione più rapidi.

• Autorizzazione del pagamento: la banca dell'ordinante verifica la disponibilità di fondi sul conto dell'ordinante e l'esattezza dei dati del beneficiario. Successivamente l'ordinante autorizza la transazione, spesso tramite una modalità sicura come password, PIN o verifica biometrica.

• Trasferimento dei fondi: una volta ottenuta l'autorizzazione, la banca dell'ordinante trasferisce elettronicamente i fondi alla banca del beneficiario. I tempi di elaborazione variano: in genere i fondi vengono trasferiti entro un giorno lavorativo, ma potrebbe essere necessario più tempo in base a fattori come l'ora del giorno e il giorno della settimana in cui è stato avviato il trasferimento.

• Riscossione dei fondi: la banca del beneficiario riceve i fondi e li accredita sul conto di quest'ultimo, verificando altresì che i fondi vengano depositati sul conto corretto.

• Conferma del trasferimento: entrambe le parti ricevono una conferma del completamento della transazione nell'app della propria banca, via email o sotto forma di ricevuta cartacea, a seconda della modalità di comunicazione scelta con la propria banca.

Dove si utilizza Furikomi?

Furikomi è una modalità di pagamento profondamente radicata nell'ambiente finanziario del Giappone e rispecchia il modo unico in cui in questo paese le abitudini finanziarie tradizionali si fondono con una forte inclinazione verso l'innovazione tecnologica. L'utilizzo di questa modalità di pagamento è stato modellato dalle preferenze culturali, dall'infrastruttura tecnologica e dalle politiche normative del Giappone.

La popolazione giapponese ha mostrato una persistente preferenza per le transazioni in contanti, nonostante la sua reputazione di società ad alta tecnologia. Nel 2022, le transazioni in contanti rappresentavano ancora circa il 51% del valore delle transazioni nei punti vendita. Furikomi è riuscito a fare da ponte tra i contanti e i pagamenti digitali, unendo strutture bancarie tradizionali e affidabili ai cambiamenti tecnologici.

La preferenza per i pagamenti in contanti non ha tuttavia reso immune il Giappone all'aumento globale dei pagamenti digitali. Si prevede che il valore totale delle transazioni effettuate in Giappone con pagamenti digitali supererà i 397 miliardi di dollari nel 2024, un valore relativamente basso rispetto ad altre economie avanzate, ma che indica comunque un crescente allontanamento dal contante. In Giappone, l'elevato tasso di penetrazione di Internet, pari a oltre il 90% nel 2022, con una penetrazione degli smartphone di oltre il 70% nel 2023, ha creato una solida infrastruttura per i pagamenti digitali, e modalità di pagamento come Furikomi sono pronte a svolgere un ruolo importante in questo settore in crescita.

Circa il 29% della popolazione giapponese ha più di 65 anni, un gruppo demografico che ha mostrato una preferenza per Furikomi rispetto ad altre modalità di pagamento digitale. In genere le fasce demografiche più anziane sono meno propense ad adottare le modalità di pagamento digitale più recenti, e Furikomi ha tratto vantaggio dall'accessibilità, dalla familiarità e dalla percezione di sicurezza che lo contraddistinguono. Sebbene i pagamenti da dispositivo mobile stiano diventando sempre più popolari in Giappone tra i più giovani, Furikomi ha mantenuto la sua posizione nell'ambito dei pagamenti digitali. I clienti si affidano a Furikomi soprattutto per transazioni urgenti e di valore elevato, come nel caso del pagamento di bollette o di acquisti costosi.

Il passaggio a modalità di pagamento digitali come Furikomi è stato inoltre sostenuto dal governo giapponese, con l'obiettivo di aumentare la percentuale di pagamenti senza contanti al 40% entro il 2025. In Giappone il settore dei servizi di pagamento elettronico è regolato principalmente dalla Financial Services Agency (FSA), che mira a bilanciare la promozione dell'innovazione con la sicurezza, la stabilità finanziaria e la prevenzione delle frodi. Incoraggiando servizi finanziari più integrati, anche modifiche legislative come l'emendamento alla legge bancaria del 2017 hanno avuto un impatto su Furikomi.

Chi utilizza Furikomi?

• Clienti privati
  In Giappone, Furikomi è utilizzato per transazioni di valore elevato da persone di tutte le età, attratte in parte dalla sua sicurezza, precisione e capacità di confermare immediatamente i trasferimenti.

• Piccole e medie imprese (PMI)
  Le PMI di vari settori, come il commercio al dettaglio e il manifatturiero, si affidano a Furikomi per transazioni aziendali come il pagamento di fornitori e l'erogazione di stipendi.

• Grandi imprese
  Grandi aziende dei settori automobilistico, elettronico e finanziario utilizzano Furikomi per transazioni su larga scala, trasferimenti intercompany e pagamenti internazionali. La popolarità di questa modalità di pagamento deriva dalla sua capacità di gestire ingenti somme e di integrarsi con i sistemi bancari aziendali. Anche il settore immobiliare utilizza spesso Furikomi per completare grandi transazioni come contratti di vendita o affitto di immobili e per trasferire fondi tra agenzie, acquirenti e venditori.

• Piattaforme di e-commerce
  I marketplace online e i siti web di e-commerce spesso includono Furikomi come modalità di pagamento per i clienti che preferiscono un'alternativa sicura alle transazioni con carta di credito e desiderano mitigare i rischi di frode online.

• Fornitori di servizi di pubblica utilità
  Le aziende che forniscono servizi di pubblica utilità come elettricità, acqua, gas, telecomunicazioni e Internet utilizzano Furikomi per gli addebiti in Giappone. La sua procedura di pagamento diretta, spesso automatizzata, lo rende adatto per la gestione di addebiti ricorrenti e ridurre al minimo i ritardi di pagamento.

• Istituti di istruzione
  Scuole e università utilizzano Furikomi per riscuotere rette, donazioni e altre spese correlate.

• Organismi governativi
  Gli organismi governativi, comprese le autorità fiscali e le amministrazioni comunali, utilizzano Furikomi per riscuotere pagamenti di tasse, multe e altri diritti dai cittadini giapponesi.

I vantaggi di accettare Furikomi

Oltre ai benefici tipici dei trasferimenti elettronici in genere, i pagamenti Furikomi offrono dei vantaggi unici, specifici per il sistema finanziario e la cultura aziendale del Giappone. Furikomi è profondamente radicato nella cultura finanziaria giapponese e le attività che accettano questa modalità di pagamento possono beneficiare della sua reputazione in termini di familiarità e affidabilità,

usufruendo dei seguenti vantaggi:

• Riconoscimento da parte dei clienti: i clienti in Giappone preferiscono Furikomi per la sicurezza e la familiarità di questa modalità di pagamento. Andando incontro a questa preferenza, le attività che accettano questa opzione di pagamento possono attrarre una clientela più ampia.

• Errori di transazione ridotti al minimo: a differenza di alcuni sistemi di trasferimento elettronico, Furikomi richiede che il nome del beneficiario corrisponda esattamente a quello dell'intestatario del conto bancario. Questa precisione riduce al minimo gli errori di transazione e le frodi.

• Opzioni personalizzabili: utilizzando Furikomi, le attività possono personalizzare tipi diversi di transazioni, compresi i trasferimenti ricorrenti e regolari e i pagamenti una tantum. Questa flessibilità consente alle attività di effettuare tutta una serie di processi di pagamento, come pagamenti ai fornitori e rimborsi ai clienti, o di gestire abbonamenti tramite un'unica modalità di pagamento.

• Transazioni più fluide: il processo di transazione risulta fluido grazie alla notevole esperienza nell'uso di Furikomi della maggior parte dei clienti e delle attività in Giappone.

• Risoluzione rapida delle contestazioni: in caso di contestazioni o errori, la tracciabilità e la natura standardizzata delle transazioni Furikomi facilitano una risoluzione più rapida.

• Migliore reputazione aziendale: in Giappone, i rapporti commerciali si basano spesso sulla fiducia reciproca e sulla cooperazione a lungo termine. L'utilizzo di una modalità di pagamento affidabile e consolidata come Furikomi può migliorare la reputazione di un'azienda e indicare un impegno verso pratiche commerciali tradizionali, che può risultare prezioso nelle trattative e nella costruzione di partnership.

• Frequenza dei bonifici prevedibile: la prevedibilità dei tempi di elaborazione di Furikomi consente alle aziende di pianificare le proprie attività finanziarie con maggiore precisione.

• Accessibilità digitale: Furikomi si è adeguato al passo dell'infrastruttura digitale del Giappone e il servizio è accessibile tramite piattaforme di online e mobile banking, risultando così adatto per attività di e-commerce, imprese digital-first, aziende in aree con accesso limitato a strutture bancarie territoriali e attività che desiderano ridurre l'esigenza di spostamenti fisici e di gestione del contante.

Misure di sicurezza di Furikomi

Per garantire l'integrità e l'affidabilità delle transazioni, Furikomi adotta diverse misure di sicurezza, che proteggono l'ordinante e il beneficiario dal rischio di frodi ed errori. Le funzionalità di sicurezza tipiche di Furikomi sono descritte di seguito, anche se le misure di sicurezza specifiche variano da banca a banca.

• Crittografia: le transazioni Furikomi utilizzano in genere lo standard SSL (Secure Socket Layer) o il suo successore TLS (Transport Layer Security) per crittografare i dati inviati tra il dispositivo dell'utente e il server della banca, rendendo difficile l'intercettazione e la decifrazione dei dettagli della transazione da parti non autorizzate.

• Limiti di transazione: i limiti di transazione per Furikomi possono variare a seconda della banca e del tipo di conto. Per i conti personali i limiti giornalieri spesso vanno da 500.000 a 10 milioni di JPY, mentre per i conti business questi limiti possono essere più elevati. Alcune banche consentono inoltre ai clienti di impostare i propri limiti.

• Autenticazione a due fattori (2FA): molte banche giapponesi hanno implementato l'autenticazione a due fattori per le transazioni di online e mobile banking come Furikomi. Questo significa che l'utente invia una password o un PIN nonché una seconda autenticazione, come un passcode monouso via SMS o un token generato da un dispositivo di sicurezza. Alcune banche hanno iniziato a incorporare l'autenticazione biometrica, come l'impronta digitale o il riconoscimento facciale, anche per le applicazioni di mobile banking, aggiungendo un ulteriore livello di sicurezza.

• Monitoraggio in tempo reale: le banche spesso utilizzano sistemi di monitoraggio avanzati per rilevare schemi di transazioni insoliti che potrebbero indicare frodi. I clienti vengono avvisati immediatamente di qualsiasi attività sospetta tramite SMS o avvisi email, consentendo una risposta rapida a potenziali minacce alla sicurezza.

• Conformità normativa: le banche giapponesi rispettano il Payment Services Act, che impone misure di sicurezza che comprendono verifiche regolari, conformità alle leggi sulla protezione dei dati e mantenimento di elevati standard di sicurezza informatica per proteggere i dati dei clienti.

• Iniziative di formazione dei clienti: in Giappone le banche istruiscono attivamente i propri clienti sulle pratiche sicure di Furikomi, offrendo indicazioni sulle tattiche comuni di phishing, sull'importanza di mantenere la riservatezza di password e PIN e su come avviare transazioni in modo sicuro.

Accettare Furikomi come modalità di pagamento

Le attività che desiderano iniziare ad accettare Furikomi devono soddisfare diversi requisiti e, prima di avviare la procedura per accettare questa modalità di pagamento, devono accertarsi che soddisfi le loro esigenze e i loro obiettivi e assicurarsi di conoscerne la struttura tariffaria. Le attività dovranno disporre di un processo per registrare le transazioni Furikomi, riconciliarle con i propri conti e gestire eventuali discrepanze o problemi che potrebbero sorgere. Devono inoltre pianificare la creazione di un sistema di assistenza clienti per rispondere a eventuali domande o problemi relativi ai pagamenti Furikomi.

Per poter accettare Furikomi, le attività devono disporre delle seguenti funzionalità operative di base:

• Documentazione di registrazione dell'attività: per accettare Furikomi, le attività devono avere prova della registrazione dell'attività in Giappone, come ad esempio una copia del certificato di registrazione dell'azienda.

• Misure di sicurezza: le attività devono garantire di attuare misure di sicurezza adeguate per proteggere i dati dei clienti, i dettagli delle transazioni e qualsiasi altra informazione finanziaria sensibile. Devono inoltre garantire la conformità a tutte le leggi applicabili in materia di protezione dei dati.

• Conto bancario giapponese: Furikomi è un sistema di bonifico bancario nazionale che si basa sull'uso di numeri di conti bancari giapponesi e di informazioni di routing esclusive delle banche giapponesi. Le attività devono avere un conto bancario giapponese attivo in cui possano ricevere pagamenti Furikomi dai clienti.

Se non dispongono di un conto bancario giapponese ma desiderano accettare pagamenti Furikomi, esistono alcune possibili soluzioni alternative:

• Collaborazione con un'entità locale: un'attività può collaborare con un'entità locale giapponese che dispone di un conto bancario in Giappone. Questa entità può ricevere pagamenti Furikomi per conto dell'attività estera e quindi trasferire i fondi attraverso canali bancari internazionali.

• Utilizzo di fornitori di servizi di pagamento internazionali: alcuni fornitori di servizi di pagamento internazionali in Giappone possono facilitare l'accettazione di pagamenti Furikomi per conto di attività estere. Questi fornitori possono ricevere Furikomi nei propri conti bancari giapponesi e quindi versare i fondi sul conto dell'attività in un altro paese.

• Ricorso a servizi di pagamento transfrontalieri: alcuni istituti finanziari offrono servizi di pagamento transfrontalieri, anche se questi possono essere limitati e in genere comportano commissioni di transazione più elevate e una maggiore complessità normativa. Gli istituti che forniscono questi servizi possono ricevere pagamenti Furikomi sul proprio conto bancario giapponese per conto di attività straniere, convertire la valuta e trasferire il pagamento all'attività.

Se questa dispone di prova di registrazione e di misure di sicurezza adeguate, nonché di un conto bancario giapponese attivo o di accesso a un tale conto tramite una delle soluzioni alternative di cui sopra, può avviare il processo descritto di seguito per accettare i pagamenti Furikomi.

• Verifica del conto: come primo passo, l'attività deve sottoporsi a un processo di verifica del conto con la banca, che comprende la fornitura di informazioni dettagliate quali la natura del business, i volumi di transazioni previsti e i dettagli sulla proprietà dell'azienda.

• Rispetto delle norme di adeguata verifica della clientela: le banche giapponesi sono tenute a ottemperare alle normative in materia di adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer) e dovranno raccogliere informazioni dettagliate dalle attività che desiderano accettare pagamenti Furikomi. Tali informazioni possono includere l'identificazione dei titolari e dei dirigenti chiave nonché dettagli sull'assetto proprietario e sulla natura delle operazioni svolte.

• Integrazione del sistema di pagamento: le attività dovranno integrare un sistema per l'elaborazione dei pagamenti Furikomi. Questo processo può comportare la configurazione di un software o di piattaforme specifiche in grado di gestire queste transazioni e di registrarle in modo appropriato nei sistemi contabili dell'attività.

• Configurazione di notifiche ai clienti: le attività dovranno mettere in atto un sistema per notificare ai clienti i dettagli del pagamento effettuato per le transazioni Furikomi, compreso il numero di conto bancario del beneficiario e il nome dell'intestatario del conto (ovvero la ragione sociale registrata presso la banca).

Alternative a Furikomi

Sebbene Furikomi sia una modalità di pagamento standard in Giappone, le attività hanno diverse alternative tra cui scegliere, come ad esempio:

• Pagamenti con carte di credito e di debito: i pagamenti con carta di credito e di debito sono una modalità di pagamento accettata a livello globale e pratica per i clienti e rappresentano un'alternativa diffusa ai bonifici bancari. Le attività possono elaborare questi pagamenti tramite soluzioni POS o gateway di pagamento online, particolarmente pertinenti per le attività di e-commerce e di commercio al dettaglio.

• Moneta elettronica e wallet: i wallet hanno guadagnato popolarità in Giappone. Questa modalità di pagamento consente ai clienti di completare transazioni contactless in modo rapido direttamente dal proprio smartphone. Soprattutto le attività che si rivolgono a clienti esperti di tecnologia possono trarre vantaggio dall'accettare questa modalità di pagamento.

• Assegni bancari e circolari: anche se meno comuni, gli assegni circolari e gli assegni bancari vengono ancora utilizzati per alcune transazioni commerciali in Giappone, in particolare per pagamenti una tantum di importo elevato. Questa opzione è meno pratica a causa dei tempi di elaborazione più lunghi e della necessità di gestire documenti cartacei, ma offre un certo livello di sicurezza.

• Addebito diretto: con gli addebiti diretti, le attività prelevano automaticamente i fondi dai conti bancari dei clienti per pagamenti ricorrenti. Questa modalità di pagamento è la soluzione ideale per i servizi in abbonamento o per modelli di addebito ricorrente come nel caso di pagamenti di utenze o commissioni di servizio mensili.

• Pagamento in contrassegno: in Giappone il pagamento in contrassegno è una modalità di pagamento popolare per le transazioni di e-commerce. Consente ai clienti di pagare in contanti al ricevimento della merce e può essere rassicurante per chi diffida dei pagamenti online, ma comporta una logistica più complessa rispetto alle modalità di pagamento digitali.

• Bonifici bancari: i bonifici bancari rappresentano una modalità di pagamento comune per le transazioni internazionali in Giappone, ma possono comportare commissioni più elevate e tempi di elaborazione più lunghi rispetto ai trasferimenti nazionali come Furikomi.

• Fornitori di servizi di pagamento: le attività possono utilizzare fornitori di servizio di pagamento completi come Stripe per elaborare varie modalità di pagamento, tra cui pagamenti con carta di credito, pagamenti da dispositivo mobile e addebiti diretti. I fornitori di servizi di pagamento offrono una soluzione integrata per la gestione di più modalità di pagamento attraverso un'unica piattaforma.

• Soluzioni POS mobili: le soluzioni POS mobili consentono alle attività di elaborare i pagamenti ovunque stiano operando, mediante uno smartphone o un tablet. Questa modalità risulta particolarmente utile per le piccole imprese, per i negozi temporanei o per chi offre servizi presso il cliente.