I Japan avser termen ”furikomi” en banköverföring eller elektronisk överföring av pengar. Denna process gör det möjligt för en individ eller ett företag att överföra pengar direkt från sitt bankkonto till en annan persons eller ett annat företags konto. Furikomi, eller banköverföring, används ofta i Japan för en mängd olika transaktioner som att betala räkningar, köpa varor eller överföra pengar mellan personliga konton. Det är ett bekvämt sätt att hantera finansiella transaktioner utan att behöva hantera fysiska kontanter eller checkar.

Den här guiden går igenom vad företag behöver veta om Furikomi: hur det fungerar, vem som använder det och varför, förknippade kostnader och avgifter och hur man börjar acceptera det som en betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Furikomi-betalningar?
  
• Var används Furikomi?
  
• Vem använder Furikomi?
  
• Fördelar med att acceptera Furikomi
  
• Furikomis säkerhetsåtgärder
  
• Acceptera Furikomi som betalningsmetod
  
• Alternativ till Furikomi
  

Hur fungerar Furikomi-betalningar?

Furikomi-betalningar fungerar på samma sätt som andra banköverföringar över hela världen. Termen ”furikomi” syftar helt enkelt på en inhemsk banköverföring inom Japan. Processen för att genomföra en Furikomi beskrivs nedan.

• Initiering: Avsändaren initierar en Furikomi antingen via en bankplattform online, mobilbankapp, bankomat eller direkt på ett bankkontor. För att initiera en transaktion måste avsändaren ange mottagarens namn, bank och filial, kontotyp och kontonummer. Mottagarens namn måste stämma överens med det namn som är registrerat på bankkontot. Avsändaren måste ange överföringsbeloppet och kan lägga till en valfri anteckning som anger syftet med överföringen.

• Avgiftsmeddelande: Den valda plattformen informerar avsändaren om tillhörande transaktionsavgifter, som varierar beroende på vilka banker och typer av konton som är involverade i överföringen. Avgifterna kan vara högre om medel flyttas mellan olika banker eller om avsändaren begär en snabbare bearbetningstid.

• Betalningsauktorisering: Avsändarens bank verifierar att det finns medel på avsändarens konto och att mottagarens uppgifter är korrekta. Därefter godkänner avsändaren transaktionen, ofta genom en säker metod som lösenord, PIN-kod eller biometrisk verifiering.

• Överföring av pengar: Efter en godkänd auktorisering överför avsändarens bank medlen elektroniskt till mottagarens bank. Bearbetningshastigheten varierar: vanligtvis överförs pengar inom en arbetsdag, men det kan ta längre tid beroende på faktorer som tid på dygnet och veckodag då överföringen initierades.

• Debitering: Mottagarens bank tar emot överföringen och krediterar den till mottagarens konto. Denna bank kontrollerar också att pengarna sätts in på rätt konto.

• Överföringsbekräftelse: Båda parter får en bekräftelse på den genomförda transaktionen i sin bankapp, via e-post eller som ett papperskvitto, beroende på vilken kommunikationsmetod de valt med sin bank.

Var används Furikomi?

Furikomi är en djupt rotad betalningsmetod i Japan, vilket återspeglar landets unika blandning av traditionella metoder och en stark benägenhet för teknisk innovation. Japans kulturella preferenser, tekniska infrastruktur och regelverk har format användningen av den här betalningsmetoden.

Japans befolkning föredrar i mångt och mycket kontanttransaktioner, trots att landet har ett rykte som ett högteknologiskt samhälle. År 2022 stod kontanttransaktioner fortfarande för cirka 51 % av det totala transaktionsvärdet i fysiska miljöer. Furikomi har fungerat som en bro mellan kontanter och digitala betalningar genom att förena traditionella och pålitliga bankstrukturer med tekniska innovationer.

Japans förkärlek för kontantbetalningar har dock inte gjort landet immunt mot den globala ökningen av digitala betalningar. Det totala transaktionsvärdet för digitala betalningar i Japan beräknas överstiga 397 miljarder USD år 2024, vilket är relativt lågt jämfört med andra utvecklade ekonomier, men det pekar ändå på ett växande skifte från kontanter. Japans internetanvändning låg över 90 % under 2022 och mobilanvändningen var över 70 % under 2023, något som har skapat en solid infrastruktur för digitala betalningar, och betalningsmetoder som Furikomi kommer med stor sannolikhet att spela en viktig roll i denna växande bransch.

Ungefär 29 % av Japans befolkning är över 65 år, och denna demografiska grupp föredrar Furikomi framför andra digitala betalningsmetoder. Generellt sett är äldre befolkningsgrupper mindre benägna att använda nyare digitala betalningsmetoder, men Furikomi har dragit nytta av sin tillgänglighet, användarvänlighet och upplevda säkerhet. Även om mobila betalningar blir allt populärare i Japan bland yngre människor, har Furikomi behållit sitt fotfäste i den digitala betalningsmiljön. Kunderna litar särskilt på Furikomi för transaktioner som är brådskande eller har högt värde, t.ex. betalningar av räkningar eller dyra inköp.

Den japanska regeringen har också stött övergången till digitala betalningsmetoder som Furikomi i syfte att öka andelen kontantlösa betalningar till 40 % till 2025. Branschen för elektroniska betalningstjänster regleras främst av myndigheten för ekonomiska tjänster, som har balanserat främjande av innovation med säkerhet, finansiell stabilitet och bedrägeribekämpning. Lagändringar som 2017 års ändring av banklagen har också påverkat Furikomi genom att främja mer integrerade finansiella tjänster.

Vem använder Furikomi?

• Enskilda kunder
  I Japan använder människor i alla åldrar Furikomi för transaktioner med högt värde, till stor del på grund av dess säkerhet, precision och omedelbara överföringsbekräftelser.

• Små och medelstora företag
  Små och medelstora företag inom olika branscher, såsom detaljhandel och tillverkning, förlitar sig på Furikomi för affärsrelaterade transaktioner som leverantörsbetalningar och löneutbetalningar.

• Stora företag
  Stora företag inom fordons-, elektronik- och finansindustrin använder Furikomi för storskaliga transaktioner, koncerninterna överföringar och internationella betalningar. Betalningsmetodens popularitet bygger på att den kan hantera stora summor och även integreras med olika banksystem. Inom fastighetsbranschen används Furikomi ofta för större transaktioner som försäljningar och hyresbetalningar, samt för att överföra pengar mellan mäklare, köpare och säljare.

• E-handelsplattformar
  Digitala marknadsplatser och e-handelswebbplatser inkluderar ofta Furikomi som betalningsmetod för kunder som föredrar ett säkert alternativ till kreditkortstransaktioner och vill minska risken för onlinebedrägerier.

• Allmännyttiga företag och tjänsteleverantörer
  Företag som tillhandahåller allmännyttiga tjänster som el, vatten och gas, eller tjänster som telekommunikation och internet, använder Furikomi för fakturering i Japan. En direkt och ofta automatiserad betalningsprocess gör det bekvämt att hantera vanliga räkningar och minimerar antalet försenade betalningar.

• Läroanstalter
  Skolor och universitet använder Furikomi för att hantera studieavgifter, donationer och andra relaterade utgifter.

• Statliga myndigheter
  Statliga myndigheter, inklusive skattemyndigheter och lokala myndigheter, använder Furikomi för att driva in skattebetalningar, böter och andra avgifter från japanska medborgare.

Fördelar med att acceptera Furikomi

Furikomi-betalningar har vissa gemensamma fördelar med vanliga elektroniska överföringar, men erbjuder även specifika fördelar som är unika för det japanska finansiella systemet och affärskulturen i landet. Furikomi är djupt rotad i Japans finanskultur, och företag som accepterar betalningsmetoden kan dra nytta av dess status som en välkänd och pålitlig leverantör.

Företag som accepterar Furikomi som betalningsmetod kan dra nytta av följande fördelar:

• Välkänt varumärke bland kunder: Kunder i Japan tycker om Furikomi som betalningsmetod på grund av dess säkerhet och användarvänlighet. Företag som accepterar detta betalningsalternativ kan locka en bredare kundbas genom att erbjuda tjänsten.

• Färre transaktionsfel: Till skillnad från andra elektroniska överföringssystem kräver Furikomi en exakt matchning mellan mottagarens namn och namnet på bankkontot. Det här systemet minimerar både transaktionsfel och bedrägerier.

• Anpassningsbara alternativ: Genom att använda Furikomi kan företag anpassa olika typer av transaktioner, inklusive regelbundna och återkommande överföringar och engångsbetalningar. Denna flexibilitet gör det möjligt för företag att hantera en rad olika betalningsprocesser, t.ex. betala leverantörer, återbetala kunder eller hantera abonnemang med en och samma betalningsmetod.

• Smidigare transaktioner: De flesta kunder och företag i Japan är redan väl förtrogna med att använda Furikomi, vilket skapar en smidig transaktionsprocess.

• Snabba tvistlösningar: I händelse av tvister eller fel främjar Furikomis spårbarhet och standardiserade funktioner snabbare lösningar.

• Förbättrat anseende: I Japan bygger affärsrelationer ofta på ömsesidigt förtroende och långsiktigt samarbete. Att använda en pålitlig och väletablerad betalningsmetod som Furikomi kan förbättra ett företags anseende och signalera ett engagemang för att upprätthålla traditionella affärsmetoder, vilket kan vara värdefullt i förhandlingar och partnerskapsbyggande.

• Förutsägbara utbetalningar: Furikomis förutsägbara bearbetningstider gör det möjligt för företag att planera sina finansiella aktiviteter med större precision.

• Digital tillgänglighet: Furikomi har anpassat sig till Japans digitala infrastruktur, och tjänsten är tillgänglig via online- och mobilplattformar. Detta gör det till ett lämpligt alternativ för e-handelsföretag, digitala företag, företag i områden med begränsad tillgång till bankkontor och företag som vill minska behoven av resor och kontanthantering.

Furikomis säkerhetsåtgärder

Furikomi har flera olika säkerhetslager för att säkerställa säkra och tillförlitliga transaktioner. Dessa åtgärder är utformade för att skydda avsändaren och mottagaren från bedrägerier och fel. Furikomis typiska säkerhetsfunktioner beskrivs nedan, även om de exakta säkerhetsåtgärderna varierar från bank till bank.

• Kryptering: Furikomi-transaktioner använder vanligtvis Secure Socket Layer (SSL) eller dess efterföljare Transport Layer Security (TLS) för att kryptera data som skickas mellan användarens enhet och bankens server, vilket gör det svårt för obehöriga parter att fånga upp och dechiffrera transaktionsdetaljer.

• Transaktionsgränser: Transaktionsgränserna för Furikomi varierar beroende på bank och kontotyp. För enskilda konton varierar de dagliga gränserna ofta från 500 000 till 10 miljoner JPY. För företagskonton kan dessa gränser vara högre. Vissa banker låter kunderna sätta sina egna gränser.

• Tvåfaktorsautentisering (2FA): Många japanska banker har implementerat tvåfaktorsautentisering för internet- och mobilbaserade banktransaktioner som Furikomi. Detta innebär att användaren skickar ett lösenord eller en PIN-kod samt en andra autentisering, till exempel ett engångslösenord som skickas via SMS eller en token som genereras av en säkerhetsenhet. Vissa banker har börjat införliva biometrisk autentisering som fingeravtryck eller ansiktsigenkänning för mobila bankappar, vilket ger användarna ett extra lager av säkerhet.

• Övervakning i realtid: Banker använder ofta avancerade övervakningssystem för att upptäcka ovanliga transaktionsmönster som kan tyda på bedrägerier. Kunderna meddelas omedelbart om misstänkt aktivitet via sms eller e-post, vilket möjliggör ett snabbt svar på potentiella säkerhetshot.

• Efterlevnad: Japanska banker följer betaltjänstlagen. Lagen kräver säkerhetsåtgärder, inklusive regelbundna revisioner, efterlevnad av dataskyddslagar och upprätthållande av höga cybersäkerhetsstandarder för att skydda kunddata.

• Kundutbildningsinitiativ: Banker i Japan utbildar aktivt sina kunder om säkra Furikomi-metoder och erbjuder information om vanliga nätfiskemetoder, vikten av att hålla lösenord och PIN-koder säkra och hur man initierar transaktioner på ett säkert sätt.

Acceptera Furikomi som betalningsmetod

Företag som vill börja acceptera Furikomi måste uppfylla flera krav. Innan processen för att ta emot den här betalningsmetoden påbörjas bör företag försäkra sig om att de förstår avgiftsstrukturen och bekräfta att betalningsmetoden passar deras behov och målsättningar. Företag måste ha en process på plats för att registrera Furikomi-transaktioner, stämma av dem med sina konton och hantera eventuella avvikelser eller problem som kan uppstå. De bör också etablera ett kundsupportsystem för att ta itu med eventuella frågor eller problem relaterade till Furikomi-betalningar.

Företag måste ha följande grundläggande operativa funktioner för att kunna ta emot Furikomi:

• Dokumentation om företagsregistrering: För att acceptera Furikomi måste företag ha bevis på företagsregistrering i Japan, till exempel en kopia av företagsregistreringsbeviset.

• Säkerhetsåtgärder: Företag måste se till att de har tillräckliga säkerhetsåtgärder på plats för att skydda kunddata, transaktionsuppgifter och annan känslig finansiell information. Detta innefattar att företaget följer alla tillämpliga dataskyddslagar.

• Japanskt bankkonto: Furikomi är ett inhemskt banköverföringssystem som förlitar sig på unika japanska bankkontonummer och routingnummer. Företag måste ha ett aktivt japanskt bankkonto där de kan ta emot Furikomi-betalningar från kunder.

Om ett företag inte har ett japanskt bankkonto men vill kunna ta emot Furikomi-betalningar finns det några möjliga lösningar:

• Samarbete med ett lokalt företag: Ett företag kan samarbeta med ett lokalt japanskt företag som har ett japanskt bankkonto. Detta företag kan ta emot Furikomi-betalningar på uppdrag av det utländska företaget och sedan överföra pengarna via internationella bankkanaler.

• Arbeta med internationella betaltjänstleverantörer: Vissa internationella betaltjänstleverantörer i Japan kan ta emot Furikomi-betalningar å utländska företags räkning. Dessa leverantörer kan ta emot Furikomi-betalningar på sina japanska bankkonton och sedan överföra pengarna till ett företagskonto i ett annat land.

• Använda gränsöverskridande betaltjänster: Vissa finansinstitut erbjuder gränsöverskridande betalningar. Den här typen av betalningar medför vanligtvis högre transaktionsavgifter och mer komplicerade regelverk och kan dessutom vara begränsade. Institutioner som erbjuder dessa tjänster kan ta emot Furikomi-betalningar till sitt japanska bankkonto för ett utländskt företags räkning, konvertera valutan och överföra betalningen till företaget.

Om ett företag har adekvata bevis på företagsregistrering, säkerhetsåtgärder och ett aktivt japanskt bankkonto, eller tillgång till ett via någon av ovanstående lösningar, kan det påbörja processen för att ta emot Furikomi-betalningar enligt beskrivningen nedan.

• Kontoverifiering: Först måste företaget genomgå en kontoverifieringsprocess hos banken. Denna process innebär att företaget tillhandahåller detaljerad information om verksamheten, t.ex. verksamhetens typ, förväntade transaktionsvolymer och information om företagets ägarstruktur.

• Uppfylla standarder gällande kundkännedom: Japanska banker måste följa alla tillämpliga regler gällande kundkännedom och kommer att behöva samla in detaljerad information från företag som vill acceptera Furikomi-betalningar. Företagsägare och styrelseledamöter kan behöva tillhandahålla legitimation samt information om företagets ägarstruktur och verksamhetens typ.

• Integrering av betalningssystem: Företag måste integrera ett system för att behandla Furikomi-betalningar. Detta kan innebära att företaget konfigurerar specifika program eller plattformar som kan hantera dessa transaktioner och registrera dem på lämpligt sätt i företagets redovisningssystem.

• Konfigurering av kundaviseringar: Företag måste upprätta ett system för att meddela kunderna om deras betalningsuppgifter för Furikomi-transaktioner, inklusive mottagarens bankkontonummer och kontoinnehavarens namn (d.v.s. företagsnamnet som registrerats hos banken).

Alternativ till Furikomi

Furikomi är en vanlig betalningsmetod i Japan, men företag har flera andra alternativ att välja mellan, bland annat:

• Kredit- och betalkortsbetalningar: Kredit- och betalkort är en globalt accepterad, bekväm betalningsmetod för kunder och ett utbrett alternativ till banköverföringar. Företag kan behandla dessa betalningar via kassasystem eller en betalningsgateway online. De är särskilt relevanta för företag som verkar inom detaljhandel och e-handel.

• Digitala pengar och plånböcker: Digitala plånböcker har blivit allt populärare i Japan. Denna betalningsmetod gör det möjligt för kunder att genomföra snabba och kontaktlösa transaktioner direkt från sina mobiltelefoner. Företag som riktar sig till tekniskt kunniga kunder kan dra nytta av att acceptera den här betalningsmetoden.

• Postväxlar och checkar: Även om det är mindre vanligt används postväxlar och checkar fortfarande för vissa affärstransaktioner i Japan, särskilt för stora engångsbetalningar. Det här alternativet är mindre bekvämt på grund av längre bearbetningstider och behovet av att hantera pappersdokument, men det erbjuder en viss säkerhetsnivå.

• Autogiro: Med autogiro drar företag automatiskt pengar från kundernas bankkonton för återkommande betalningar. Detta är en idealisk betalningsmetod för abonnemangsbaserade tjänster eller regelbundna betalningar, som elräkningar eller månatliga serviceavgifter.

• Postförskott: I Japan är postförskott en populär betalningsmetod för e-handelstransaktioner. Det gör det möjligt för kunder att betala kontant när de tar emot varor de har beställt, vilket kan vara lugnande för personer som är försiktiga med onlinebetalningar. Det innebär dock en mer komplex logistik jämfört med digitala betalningsmetoder.

• Elektroniska överföringar: Elektroniska överföringar är en vanlig betalningsmetod för internationella transaktioner i Japan. Dessa kan dock medföra högre avgifter och ha längre bearbetningstider än inhemska överföringar som Furikomi.

• Betaltjänstleverantörer: Företag kan använda betaltjänstleverantörer som Stripe för att behandla en rad olika betalningsmetoder, inklusive kreditkortsbetalningar, mobilbetalningar och autogirobetalningar. Betaltjänstleverantörer erbjuder en integrerad lösning för hantering av flera betalningsmetoder via en enda plattform.

• Mobila POS-system: Mobila POS-system gör det möjligt för företag att behandla betalningar på språng med hjälp av en smartphone eller surfplatta. Detta är särskilt användbart för småföretag, popup-butiker eller företag som erbjuder tjänster hemma hos kunden.