No Japão, o termo "Furikomi" refere-se a uma transferência bancária ou transferência eletrônica de fundos. O processo permite que uma pessoa física ou jurídica transfira dinheiro diretamente de sua conta bancária para a conta de outra pessoa ou empresa. Furikomi, ou transferência bancária do Japão, é um sistema amplamente utilizado no Japão para diversas transações, como pagamento de contas, compra de produtos ou transferência de valores entre contas pessoais. É uma maneira conveniente de gerenciar transações financeiras sem lidar com dinheiro físico ou cheques.

Este guia explica o que as empresas devem saber sobre Furikomi: como funciona, quem usa e por quê, custos e tarifas associados e como aceitar como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funcionam os pagamentos Furikomi?
  
• Onde se usa Furikomi?
  
• Quem usa Furikomi?
  
• Vantagens de aceitar Furikomi
  
• Medidas de segurança Furikomi
  
• Aceitar Furikomi como forma de pagamento
  
• Alternativas para Furikomi
  

Como funcionam os pagamentos Furikomi?

Pagamentos Furikomi são iguais a outras transferências bancárias em todo o mundo. O termo Furikomi refere-se a uma transferência bancária doméstica no Japão. Veja a seguir o processo para realizar um Furikomi.

• Iniciação: o remetente inicia um Furikomi por meio de uma plataforma bancária online, aplicativo bancário móvel, caixa eletrônico ou diretamente em uma agência bancária. Para iniciar uma transação, o remetente deve inserir o nome, banco e agência, tipo de conta e número da conta do destinatário. O nome do destinatário precisa corresponder ao nome registrado na conta bancária. O remetente deve especificar o valor da transferência e pode adicionar uma nota de referência opcional informando a finalidade da transferência.

• Notificação de tarifas: a plataforma escolhida informa ao remetente as tarifas de transação associadas, que variam conforme o banco e os tipos de contas envolvidas na transferência. As tarifas podem ser mais altas se os fundos forem transferidos entre bancos diferentes ou se o remetente solicitar processamento mais rápido.

• Autorização de pagamento: o banco do remetente verifica a disponibilidade de fundos na conta do remetente e a exatidão dos dados do destinatário. O remetente autoriza a transação, muitas vezes por um método seguro, como senha, PIN ou verificação biométrica.

• Transferência de fundos: após a autorização, o banco do remetente transfere eletronicamente os fundos para o banco do destinatário. O prazo e processamento varia: normalmente, os fundos são transferidos em um dia útil, mas pode demorar mais dependendo de fatores como horário e dia da semana em que a transferência foi iniciada.

• Recebimento dos fundos: o banco do beneficiário recebe o valor e credita a conta do destinatário, verificando também se os fundos foram depositados na conta correta.

• Confirmação da transferência: ambas as partes recebem uma confirmação da transação pelo aplicativo bancário, por e-mail ou como extrato em papel, dependendo do método escolhido para comunicação com seu banco.

Onde se usa Furikomi?

Furikomi é uma forma de pagamento profundamente integrada ao ambiente financeiro do Japão, refletindo a exclusiva combinação japonesa de hábitos financeiros tradicionais e forte inclinação para a inovação tecnológica. O uso dessa forma de pagamento foi moldado pelas preferências culturais, pela infraestrutura tecnológica e pelas políticas regulatórias do Japão.

A população do Japão sempre preferiu transações em dinheiro, apesar da reputação tecnológica da sociedade. Em 2022, as transações em dinheiro ainda representavam cerca de 51% do valor das transações em pontos de venda. O Furikomi serve de ponte entre pagamentos em dinheiro digitais, mesclando estruturas bancárias tradicionais e confiáveis com mudanças tecnológicas.

Essa preferência por pagamentos em dinheiro, no entanto, não imunizou o Japão contra o aumento global dos pagamentos digitais. O valor total dos pagamentos digitais no Japão deve superar os US$ 397 bilhões em 2024, um valor relativamente baixo em comparação com outras economias avançadas, mas indicativo da redução progressiva do uso de dinheiro em espécie. A alta taxa de penetração da internet no Japão, com mais de 90% em 2022 e uma penetração de smartphones de mais de 70% em 2023 criaram uma infraestrutura sólida para pagamentos digitais, e formas de pagamento como Furikomi devem desempenhar um papel importante no crescimento do setor.

Cerca de 29% da população do Japão tem mais de 65 anos, um gripo demográfico que tem preferido Furikomi a outras formas de pagamento digital. Geralmente, a população mais velha está menos inclinada a adotar formas de pagamento digital, e o Furikomi transmite acessibilidade, familiaridade e segurança. Embora os pagamentos móveis sejam cada vez mais populares entre os mais jovens no Japão, o Furikomi manteve sua posição no ambiente de pagamentos digitais. Os clientes usam Furikomi principalmente em transações urgentes e de alto valor, como pagamento de contas ou compras caras.

O governo japonês também apoiou a mudança para formas de pagamento digitais como Furikomi para aumentar a proporção de pagamentos sem dinheiro para 40% até 2025. O setor de serviços de pagamentos eletrônicos é regulado principalmente pela Agência de Serviços Financeiros do Japão (FSA), que equilibra a promoção de inovações com segurança, estabilidade financeira e prevenção de fraudes. Mudanças legislativas, como a emenda de 2017 à Lei Bancária, também afetaram o Furikomi, com incentivos para serviços financeiros mais integrados.

Quem usa Furikomi?

• Pessoas físicas
  No Japão, pessoas de todas as idades usam Furikomi para transações de alto valor, atraídas em parte pela segurança, precisão e capacidade de confirmar transferências imediatamente.

• Pequenas e médias empresas (PME)
  PMEs de vários setores, como varejo e manufatura, usam Furikomi em transações comerciais, como pagamentos de fornecedores e salários.

• Grandes corporações
  Grandes corporações dos setores automotivo, eletrônico e financeiro usam Furikomi para transações de grande escala, transferências entre empresas e pagamentos internacionais. A forma de pagamento é popular porque funciona com valores elevados e está integrada aos sistemas bancários corporativos. O setor imobiliário também costuma usar Furikomi em grandes transações, como contratos de venda e aluguel de imóveis, e transferir fundos entre corretoras, compradores e vendedores.

• Plataformas de e-commerce
  Marketplaces online e sites de e-commerce costumam usar Furikomi como forma de pagamento para clientes que preferem uma alternativa segura ao cartão de crédito e desejam mitigar riscos de fraude online.

• Serviços públicos e prestadores de serviços
  Empresas que fornecem serviços públicos, como eletricidade, água e gás, ou serviços, como telecomunicações e internet, usam Furikomi para faturamento no Japão. O processo de pagamento direto, muitas vezes automatizado, facilita a gestão de contas fixas e minimiza atrasos nos pagamentos.

• Instituições de ensino
  Escolas e universidades usam Furikomi para receber mensalidades, doações e outras despesas.

• Órgãos públicos
  Órgãos públicos, como autoridades fiscais e prefeituras, usam Furikomi para cobrar impostos, multas e outras taxas de cidadãos japoneses.

Vantagens de aceitar Furikomi

Os pagamentos por Furikomi têm algumas das mesmas vantagens das transferências eletrônicas em geral, além de vantagens específicas do sistema financeiro e da cultura empresarial japonesa. O Furikomi está profundamente enraizado na cultura financeira do Japão, e as empresas integradas podem aproveitar seu status de forma de pagamento familiar e confiável.

Empresas que aceitam Furikomi como forma de pagamento podem notar os seguintes benefícios:

• Reconhecimento dos clientes: os clientes do Japão consideram o Furikomi uma forma de pagamento preferida por sua segurança e familiaridade. Empresas que aceitam essa opção de pagamento podem atrair mais clientes.

• Minimização de erros nas transações: ao contrário de alguns sistemas de transferência eletrônica, o Furikomi exige que o nome do destinatário seja exatamente igual ao nome cadastrado na conta bancária. Essa precisão minimiza erros e fraudes nas transações.

• Opções personalizáveis: com Furikomi, as empresas podem personalizar diferentes tipos de transações, inclusive transferências regulares e recorrentes e pagamentos avulsos. Com essa flexibilidade, as empresas gerenciam diversos processos de pagamento, como pagamento de fornecedores, reembolso de clientes ou assinaturas através de uma única forma de pagamento.

• Transações mais tranquilas: a maioria dos clientes e empresas no Japão já sabe como usar Furikomi, o que facilita as transações.

• Resolução acelerada para contestações: em caso de contestações ou erros, a rastreabilidade e padronização das transações Furikomi favorecem resoluções rápidas.

• Melhoria da reputação da empresa: no Japão, as relações comerciais são frequentemente baseadas na confiança mútua e na cooperação a longo prazo. Usar uma forma de pagamento confiável e conhecida, como Furikomi, pode melhorar a reputação da empresa e demonstrar seu compromisso com as práticas comerciais tradicionais, favorecendo negociações e parcerias.

• Repasses cronometrados: com prazo previsível, o Furikomi permite que as empresas planejem suas atividades financeiras com mais precisão.

• Acessibilidade digital: o sistema Furikomi adaptou-se à infraestrutura digital do Japão e está acessível em plataformas bancárias online e móveis. Por isso, é uma opção adequada para empresas de e-commerce, empresas digitais, empresas em áreas com acesso limitado a bancos físicos e empresas que buscam reduzir a necessidade de transporte e manuseio de dinheiro físico.

Medidas de segurança Furikomi

O sistema Furikomi incorpora várias medidas de segurança para proteger as transações. Essas medidas visam proteger o remetente e o destinatário contra fraudes e erros. Os recursos de segurança típicos do Furikomi são descritos abaixo, embora as medidas de segurança exatas variem de banco para banco.

• Criptografia: as transações Furikomi geralmente usam Secure Socket Layer (SSL) ou sua sucessora, Transport Layer Security (TLS), para criptografar os dados enviados entre o dispositivo do usuário e o servidor do banco, dificultando a interceptação e leitura dos dados da transação por terceiros não autorizados.

• Limites de transação: os limites de transação para Furikomi dependem do banco e do tipo de conta. Contas de pessoa física têm limites diários geralmente de 500.000 a 10 milhões de JPY. Para contas empresariais, esses limites podem ser maiores. Alguns bancos também permitem que os clientes estabeleçam seus próprios limites.

• Autenticação de dois fatores (2FA): muitos bancos japoneses implementaram 2FA para transações bancárias online e móveis, como Furikomi. O usuário envia uma senha ou PIN, bem como uma segunda autenticação, como uma senha de uso único enviada por SMS ou um token gerado por um dispositivo de segurança. Alguns bancos também começaram a incorporar autenticação biométrica, como impressão digital ou reconhecimento facial para aplicativos bancários móveis, adicionando uma camada extra de segurança.

• Monitoramento em tempo real: os bancos usam sistemas avançados de monitoramento para detectar padrões de transação incomuns que podem indicar fraudes. Os clientes são notificados imediatamente de qualquer atividade suspeita com alertas por SMS ou e-mail, permitindo uma resposta rápida a possíveis ameaças à segurança.

• Conformidade regulatória: os bancos japoneses cumprem a Lei de Serviços de Pagamento, que estabelece medidas de segurança, como auditorias regulares, conformidade com leis de proteção de dados e manutenção de altos padrões de segurança cibernética para proteger os dados dos clientes.

• Educação do cliente: os bancos no Japão instruem seus clientes sobre práticas seguras de Furikomi, com orientações sobre táticas comuns de phishing, confidencialidade de senhas e PINs e como segurança ao iniciar transações.

Aceitar Furikomi como forma de pagamento

As empresas que desejam começar a aceitar Furikomi devem cumprir vários requisitos. Antes de iniciar o processo para aceitar essa forma de pagamento, as empresas devem entender a estrutura de tarifas associada e confirmar se essa forma de pagamento atende às suas necessidades e objetivos. É preciso implementar um processo para registrar transações Furikomi, reconciliá-las na conta bancária e gerenciar possíveis discrepâncias ou problemas. Também se deve planejar um sistema de atendimento ao cliente para resolver dúvidas ou problemas relacionados aos pagamentos Furikomi.

As empresas devem ter os seguintes recursos operacionais básicos para se qualificarem para aceitar Furikomi:

• Documentação de registro da empresa: para aceitar Furikomi, as empresas devem ter um comprovante de registro comercial no Japão, como cópia do certificado de registro da empresa.

• Medidas de segurança: as empresas devem garantir segurança adequada para proteger dados de clientes, de transações e outras informações financeiras confidenciais. Isso inclui a conformidade com todas as leis de proteção de dados vigentes.

• Conta bancária japonesa: Furikomi é um sistema de transferência bancária nacional que usa números de contas bancárias e roteamento exclusivos dos bancos japoneses. É preciso ter uma conta bancária ativa no Japão para receber pagamentos por Furikomi dos clientes.

Se a empresa não tiver uma conta bancária japonesa, mas quiser aceitar pagamentos por Furikomi, há algumas soluções possíveis:

• Parceria com uma empresa local: a empresa pode fazer parceria com uma pessoa jurídica japonesa que tenha conta bancária no país. Essa empresa pode receber os pagamentos Furikomi em nome da empresa estrangeira e transferir os fundos através de canais bancários internacionais.

• Parceria com provedores de serviços de pagamento: alguns prestadores de serviços de pagamento internacionais no Japão podem gerenciar o recebimento de pagamentos Furikomi em nome de empresas estrangeiras. Esses prestadores podem receber Furikomi em suas contas bancárias japonesas e remeter os fundos para a conta da empresa em outro país.

• Contratação de serviços de pagamento internacionais: algumas instituições financeiras oferecem serviços de pagamentos internacionais, embora possam ser limitados e normalmente acompanhados de tarifas de transação mais elevadas e maior complexidade regulatória. Instituições com esses serviços podem receber pagamentos Furikomi na conta bancária japonesa em nome de empresas estrangeiras, converter a moeda e transferir o pagamento para a empresa.

Se a empresa tiver o comprovante de registro comercial, medidas de segurança e uma conta bancária japonesa ativa ou acesso a uma por meio de uma das soluções acima, ela poderá iniciar o processo para aceitar pagamentos por Furikomi, como descrito abaixo.

• Verificação da conta: primeiro, a empresa precisa passar por um processo de verificação de conta junto ao banco. O processo exige informações detalhadas sobre a empresa, como natureza dos negócios, volume esperado de transações e detalhes sobre os sócios da empresa.

• Cumprimento das normas Conheça Seu Cliente (KYC): os bancos japoneses são obrigados a cumprir os regulamentos KYC e precisam coletar informações detalhadas das empresas que desejam aceitar pagamentos por Furikomi. Pode ser necessário fornecer identificação dos principais proprietários e diretores da empresa, sobre sua estrutura de propriedade e a natureza das operações.

• Integração do sistema de pagamentos: é preciso integrar um sistema para processar pagamentos por Furikomi, o que pode envolver softwares ou plataformas específicas para gerenciar e registrar corretamente essas transações nos sistemas contábeis da empresa.

• Configuração de notificações dos clientes: é preciso estabelecer um sistema para notificar os clientes sobre os dados de pagamento das transações por Furikomi, com número da conta bancária do beneficiário e o nome do titular da conta (ou seja, o nome comercial cadastrado no banco).

Alternativas para Furikomi

Embora seja uma forma de pagamento padrão no Japão, as empresas têm várias opções, como:

• Pagamentos com cartão de crédito e débito: cartões de crédito e débito são uma forma de pagamento conveniente e aceita globalmente pelos clientes e uma alternativa às transferências bancárias. As empresas podem processar esses pagamentos em sistemas de ponto de venda (POS) ou gateways de pagamento online. São importantes principalmente para empresas de varejo e e-commerce.

• Dinheiro eletrônico e carteiras digitais: carteiras digitais ganharam popularidade no Japão. Esta forma de pagamento permite que os clientes realizem transações rápidas por aproximação pelo próprio smartphone. A aceitação desta forma de pagamento pode ser interessante principalmente empresas que visam clientes versados em tecnologia.

• Saques bancários e cheques: embora menos comuns, saques bancários e cheques ainda são usados para algumas transações comerciais no Japão, especialmente para pagamentos grandes e avulsos. A opção é menos conveniente, pois o prazo de processamento é mais longo e é preciso gerenciar documentos em papel, mas há um certo nível de segurança.

• Débito automático: no débito automático, as empresas retiram automaticamente fundos das contas bancárias dos clientes para pagamentos recorrentes. É a forma de pagamento ideal para serviços por assinatura ou modelos de faturamento regulares, como serviços públicos ou serviços pagos com mensalidades.

• Dinheiro no ato da entrega: no Japão, o dinheiro é uma forma de pagamento popular para transações de comércio eletrônico. Os clientes podem pagar em dinheiro ao receber as mercadorias, o que pode ser tranquilizador para quem desconfia de pagamentos online. No entanto, a logística é mais complexa do que nas formas de pagamento digitais.

• Transferências bancárias: transferências bancárias são uma forma de pagamento comum em transações internacionais no Japão. Mas as tarifas podem ser mais elevadas e os prazo processamento, mais longo do que nas transferências domésticas, como Furikomi.

• Prestadores de serviços de pagamento (PSP): as empresas podem usar PSPs completos, como a Stripe para processar diversas formas de pagamento, inclusive cartões de crédito, pagamentos por celular e débito automático. Os PSPs fornecem uma solução integrada para gerenciar várias formas de pagamento em uma única plataforma.

• Sistemas de POS móveis: sistemas de POS móveis permitem que as empresas processem pagamentos em qualquer lugar com um smartphone ou tablet. Isso é particularmente útil para pequenas empresas, lojas pop-up ou aquelas que oferecem serviços nas instalações do cliente.