A conversão dinâmica de moedas (DCC) é um serviço financeiro usado em transações internacionais, quando um cliente de um país faz uma compra com cartão de crédito ou débito em outro. A DCC permite que a transação seja processada no ponto de venda na moeda do país de origem do titular do cartão. Prevê-se que o mercado global de pagamentos com cartão de crédito salte de US$ 524,9 bilhões em 2022 para US$ 1,2 trilhão em 2032, e os pagamentos internacionais são uma parte importante desse crescimento.

Abaixo, explicaremos o que as empresas devem saber sobre a conversão dinâmica de moedas: como ela funciona, como ela se compara com a conversão de moedas tradicional e os prós e contras de implementar a conversão dinâmica de moedas.

O que há neste artigo?

• Como funciona a conversão dinâmica de moedas?
  
• Conversão dinâmica de moedas vs. conversão de moedas tradicional
  
• Benefícios do uso da conversão dinâmica de moedas para empresas
  
• Desafios da conversão dinâmica de moedas
  
• Práticas recomendadas de conversão dinâmica de moedas
  
• A Stripe permite a conversão dinâmica de moedas?
  

Como funciona a conversão dinâmica de moedas?

A DCC oferece aos titulares de cartão uma compreensão conveniente e imediata dos custos de transação em sua moeda doméstica, embora possa envolver custos mais altos devido a margens e tarifas cambiais. Para empresas e instituições financeiras, a DCC oferece a chance de obter receitas adicionais. Funciona assim:

O processo da DCC

• Detecção de cartões: quando um cliente usa um cartão de crédito ou débito estrangeiro no sistema de ponto de venda (POS) ou na plataforma de comércio eletrônico de uma empresa, o sistema identifica o país de origem do cartão.

• Oferta da DCC: o sistema da empresa, equipado com tecnologia de DCC, oferece automaticamente ao titular do cartão a opção de concluir a transação em sua moeda de origem. O valor inclui a taxa de conversão e todas as tarifas adicionais envolvidas na conversão.

• Escolha do cliente: o titular do cartão pode aceitar a oferta da DCC e pagar em sua moeda doméstica ou recusá-la e pagar na moeda local.

• Conclusão da transação: se o cliente escolher DCC, a transação é processada e o cartão é cobrado na moeda inicial do titular do cartão usando a taxa de câmbio exibida. Se o titular do cartão recusar a DCC, a transação será processada na moeda local e o banco do titular do cartão a converterá usando a taxa de câmbio do banco.

Funções e benefícios

• Empresas: as empresas se beneficiam da DCC ao obter receita adicional por meio de comissões ou taxas associadas ao processo de conversão de moedas.

• Instituições financeiras: os bancos ou prestadores de serviços financeiros que oferecem DCC definem as taxas de câmbio e as tarifas. Essas taxas geralmente incluem uma margem sobre a taxa de câmbio padrão.

Integração tecnológica

• Tecnologia de processamento de pagamentos: a tecnologia DCC permite a detecção automática de cartões estrangeiros e a conversão de moedas em tempo real, tornando a DCC uma opção fácil em sistemas de POS e online.

• Integração de sistemas de POS e e-commerce: A DCC está integrada aos modernos sistemas de POS e gateways de pagamento online, permitindo que as empresas ofereçam esse serviço a clientes internacionais na loja e online.

Por exemplo, considere um turista americano na Itália que quer comprar um item que custa € 100. O sistema de POS reconhece o cartão de crédito como americano e oferece a cobrança de US$ 120 (que inclui a taxa de câmbio da DCC e as tarifas). O turista pode optar por pagar US$ 120, sabendo o custo exato em sua moeda, ou pagar € 100, deixando a conversão para seu banco.

Conversão dinâmica de moedas em relação à conversão de moedas tradicional

A conversão dinâmica de moedas e a conversão de moedas tradicional são dois métodos distintos usados em transações internacionais com cartão. Cada um tem suas próprias implicações para taxas de câmbio, tarifas, escolha do cliente e lucro da empresa. Veja como eles diferem:

Diferenças entre taxas de câmbio e tarifas

Conversão dinâmica de moedas

• Taxas de câmbio: as taxas de câmbio na DCC geralmente incluem uma margem sobre a taxa de câmbio bancária diária. Essa margem é uma combinação da tarifa de conversão de moeda e uma margem de lucro para a empresa ou o provedor da DCC.

• Tarifas: as transações de DCC normalmente envolvem tarifas adicionais, que são agrupadas na taxa de câmbio oferecida ao cliente. Essas tarifas podem variar dependendo das empresas e do provedor de serviços de DCC.

Conversão de moedas tradicional

• Taxas de câmbio: Na conversão de moeda tradicional, a taxa de câmbio é determinada pelo banco do cliente ou emissor do cartão após o processamento da transação. Essa taxa costuma ser mais próxima da taxa de câmbio interbancária, que tende a ser mais favorável ao cliente.

• Tarifas: as conversões tradicionais podem incluir tarifas de transação no exterior cobradas pelos bancos do cliente. Essas tarifas geralmente são uma porcentagem do valor da transação e são separadas da taxa de câmbio.

Impacto na escolha e na experiência do cliente

Conversão dinâmica de moedas

• Clareza imediata: a DCC esclarece imediatamente quanto custará uma transação na moeda de origem do titular do cartão. Isso pode ser particularmente atraente para aqueles que preferem saber o custo exato antecipadamente sem se preocupar com flutuações futuras da taxa de câmbio.

• Potencial para custos mais elevados: devido às taxas de câmbio mais altas e às tarifas dos pacotes, os clientes podem acabar pagando mais do que pagariam com a conversão de moeda tradicional. Um estudo de 2017 da Organização Europeia de Consumidores descobriu que os clientes que usam DCC na Europa pagavam entre 2,6% e 12% a mais, destacando por que os clientes são frequentemente aconselhados a optar por não usar DCC.

Conversão de moedas tradicional

• Potencial de economia: os clientes podem economizar dinheiro devido a taxas de câmbio mais favoráveis e à possibilidade de taxas totais mais baixas.

• Incerteza nos custos: o custo exato na moeda doméstica é desconhecido no ponto de venda e dependerá de flutuações futuras da taxa de câmbio e taxas bancárias.

Prós e contras para empresas

Prós da DCC para empresas

• Receita adicional: as empresas ganham comissões ou tarifas com transações de DCC, proporcionando um fluxo de receita extra.

• Conveniência do cliente: a opção de usar DCC pode melhorar a experiência de compra do cliente, proporcionando mais opções de pagamento e clareza sobre os preços em sua moeda doméstica.

Contras da DCC para empresas

• Implementação e conformidade: o uso da DCC exige integração com sistemas de pagamento e aderência a diversas regulamentações internacionais, o que pode ser complexo e custoso para as empresas.

• Percepção do cliente: alguns clientes podem ver a DCC de forma desfavorável se sentirem que estão sendo cobrados um valor excessivo devido a tarifas e taxas de câmbio mais altas.

Prós e contras da conversão tradicional de moedas

• Simplicidade: para as empresas, a conversão tradicional é mais simples de gerenciar porque não requer a integração de sistemas de DCC.

• Menos oportunidade de receita: ao contrário da DCC, a conversão tradicional não fornece receita adicional das taxas de conversão de moeda.

A DCC oferece transparência imediata de preços na moeda de origem do cliente, mas muitas vezes a um custo mais alto devido a margens de taxa de câmbio e taxas agrupadas. A conversão tradicional pode ser mais econômica para o cliente, mas não tem a clareza de preço inicial da DCC. A DCC oferece um fluxo de receita adicional para as empresas e pode ser mais conveniente para os clientes, mas também envolve complexidades na implementação e potencial reação dos clientes devido aos altos custos percebidos.

Benefícios do uso de conversão dinâmica de moedas para empresas

A DCC oferece muitos benefícios para empresas que lidam com compradores internacionais, incluindo maior conveniência para os clientes e receita adicional. Veja:

Conveniência para compradores internacionais

• Facilidade de transações: a DCC simplifica o processo de compra para clientes internacionais, permitindo que eles vejam os preços e paguem em sua moeda doméstica. Isso elimina a necessidade de conversão mental de moeda e fornece uma experiência de compra mais intuitiva.

• Familiaridade e conforto: pagar em uma moeda familiar pode ser tranquilizador para os clientes, especialmente em um cenário internacional onde moedas diferentes podem complicar uma compra.

• Entendimento imediato dos custos: a DCC oferece aos clientes o custo exato em sua própria moeda no ponto de venda, eliminando incertezas relacionadas a taxas de câmbio flutuantes ou taxas desconhecidas que o banco do cliente pode cobrar.

Transparência nas taxas de câmbio

• Informações iniciais sobre a taxa de câmbio: com a DCC, a taxa de câmbio é apresentada ao cliente no momento da transação, deixando claro qual taxa será usada para a conversão de moeda.

• Decisões informadas: obter essas informações antecipadamente permite que os clientes tomem decisões informadas sobre prosseguir com a DCC ou usar o processo de conversão padrão por meio de seu banco.

• Evitar taxas ocultas: embora as taxas de DCC possam incluir uma margem, a estrutura geral da transação é transparente, ajudando os clientes a evitar taxas ocultas que às vezes podem ocorrer com conversões bancárias.

Possíveis recompensas e vantagens para empresas

• Fluxo de receita adicional: as empresas podem obter receitas adicionais com transações de DCC, com uma participação nas tarifas de conversão ou adicionando margens à taxa de câmbio.

• Melhor atendimento ao cliente: a DCC pode ser vista como um serviço de valor agregado, melhorando a experiência geral do cliente. Isso pode ser particularmente benéfico em setores nos quais transações internacionais são comuns, como turismo, hospitalidade e e-commerce.

• Vantagem competitiva: ao fornecer DCC, as empresas podem se diferenciar dos concorrentes que não oferecem esse serviço, potencialmente atraindo mais clientes internacionais.

• Contabilidade simplificada: para as empresas, o processamento de transações na moeda de origem simplifica os relatórios contábeis e financeiros, eliminando a necessidade de converter vendas externas para a moeda local.

Desafios da conversão dinâmica de moedas

Embora a conversão dinâmica de moedas ofereça vários benefícios, ela também traz desafios para clientes e empresas. As empresas que estão considerando DCC devem estar cientes desses desafios:

Custos mais altos para os clientes

• Taxas de câmbio desfavoráveis: a DCC geralmente envolve taxas de câmbio que são menos favoráveis em comparação com as taxas bancárias padrão. Essa margem pode levar a custos mais altos para os clientes, tornando as compras mais caras do que seriam se processadas na moeda local.

• Falta de conscientização: os clientes podem não estar totalmente cientes dos custos adicionais associados à DCC. Eles podem usá-la sem entender que pode ser mais caro do que deixar seu banco lidar com a conversão de moeda.

Questões de transparência e consentimento

• Divulgação inadequada: há casos em que os termos da DCC (incluindo a taxa de câmbio e as tarifas) não são claramente comunicados ao cliente, levando à confusão e potencial insatisfação.

• Questões de consentimento: em casos raros, os clientes são automaticamente optados pela DCC sem consentimento explícito, o que é considerado antiético. Os clientes cujas transações são processadas usando DCC deveriam tê-la escolhido em vez da conversão tradicional.

Requisitos regulatórios e de conformidade

• Regulamentos complexos: as empresas que oferecem DCC devem trabalhar e cumprir regulamentos financeiros internacionais complexos, que podem consumir muitos recursos.

• Monitoramento constante: as taxas de câmbio flutuam continuamente, exigindo monitoramento e ajuste constantes das taxas de DCC para que as empresas permaneçam competitivas e justas.

Impacto na percepção do cliente

• Experiência negativa do cliente: se os clientes se sentem como se tivessem sido enganados ou cobrados a mais por causa da DCC, isso pode levar a uma percepção negativa do negócio, afetando a fidelidade do cliente e a reputação da marca.

• Requisito de instrução: as empresas que usam DCC devem instruir funcionários e clientes. Mal-entendidos ou desinformação podem levar a uma experiência ruim para o cliente.

Desafios técnicos e operacionais

• Integração com sistemas POS: a implementação da DCC requer integração com sistemas POS, o que pode ser desafiador e caro.

• Gestão de moedas: as empresas precisam gerenciar várias moedas de forma eficiente, o que pode complicar as práticas contábeis e de gestão financeira.

Variabilidade de mercado

• Dependência do turismo e do comércio internacional: empresas que dependem muito da DCC podem enfrentar desafios durante períodos de redução de viagens internacionais ou flutuações comerciais.
  

Práticas recomendadas para conversão dinâmica de moedas

Compreensão e conformidade

• Conformidade regulatória: sua empresa precisará cumprir todas as regulamentações locais e internacionais relevantes relacionadas a conversão de moedas e transações financeiras.

• Instrução: a equipe deve estar bem informada sobre a DCC, incluindo como ele funciona e seus benefícios e implicações para o negócio e os clientes.

Comunicação transparente com o cliente

• Escolha informada: sempre ofereça aos clientes a opção de pagar na moeda doméstica ou na moeda local. Evite usar a DCC como padrão sem consentimento.

• Explicação clara: forneça uma explicação concisa e clara do que é DCC e como ela afeta a transação.

• Exibição de taxas: mostre antecipadamente as taxas de câmbio e as tarifas associadas.

Preços competitivos e justos

• Taxas de câmbio justas: use taxas de câmbio competitivas. A cobrança excessiva pode levar à insatisfação do cliente e prejudicar sua reputação.

• Estrutura de tarifas: mantenha a estrutura de honorários razoável e competitiva. Tarifas exorbitantes podem dissuadir os clientes.

Tecnologia e integração

• Integração tranquila: verifique se a DCC está integrada aos seus sistemas de pagamentos sem causar atrasos ou complicações no processo de transação.

• Segurança: implemente medidas de segurança para proteger os dados das transações e cumpra normas como o PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Monitoramento e análise

• Monitoramento de transações: monitore regularmente as transações de DCC para detectar qualquer atividade ou padrão incomum que possa sugerir erros ou fraude.

• Análise de desempenho: analise o desempenho da DCC no seu negócio. Analise a aceitação dos clientes, as receitas geradas e os comentários dos clientes.

Suporte e feedback ao cliente

• Canais de suporte: forneça suporte ao cliente de fácil acesso para consultas relacionadas à conversão de moedas.

• Mecanismo de feedback: tenha um sistema para coletar e analisar o feedback dos clientes especificamente sobre as experiências dos clientes com a DCC.

Marketing e promoção

• Marketing direcionado: considere o marketing direcionado que promova os benefícios da DCC para regiões específicas.

• Ofertas promocionais: use a DCC como uma oportunidade para ofertas promocionais, como taxas reduzidas para usuários iniciantes ou durante determinados períodos.

Melhoria contínua

• Mantenha-se informado: esteja ciente das mudanças nos mercados de câmbio, tecnologia e regulamentações.

• Adaptação e evolução: esteja preparado para adaptar suas práticas de DCC com base em novas tecnologias, preferências do cliente e tendências de mercado.

Parcerias

• Escolher o parceiro certo: se estiver usando um serviço de terceiros para a DCC, escolha um provedor confiável com um registro de práticas transparentes e justas.

• Negociar termos: trabalhe com seu provedor para negociar termos que sejam favoráveis para o seu negócio e justos para seus clientes.

A Stripe permite a conversão dinâmica de moedas?

A Stripe não oferece conversão dinâmica de moedas, mas oferece um recurso de conversão automática de moedas, adaptado para empresas que operam nos EUA, Canadá, Grã-Bretanha e Zona do Euro. Esse recurso permite que as empresas apresentem os preços na moeda local dos clientes usando as taxas de câmbio mais recentes fornecidas pela Stripe. Funciona assim:

• Conversão de moedas para mais de 40 países: o recurso converte preços para a moeda local do cliente em mais de 40 países. Isso permite que as empresas exibam preços na moeda local do cliente, aprimorando a experiência do cliente e possivelmente adicionando formas de pagamento que exigem apresentação em moeda local.

• Escolha da moeda para os clientes: os clientes têm a opção de visualizar os preços em sua moeda local ou na moeda original definida pela empresa. Essa flexibilidade atende às diversas preferências dos clientes internacionais, permitindo que eles escolham a opção mais conveniente.

• Tarifas e taxas de câmbio: a Stripe aplica a taxa de câmbio intermediária e inclui uma margem para garantir essa taxa durante a sessão do Checkout até a liquidação. As tarifas padrão de transação para conversão automática de moedas incluem:

  • Tarifa para cartões ou formas de pagamento
    
  • Tarifa para cartões ou formas de pagamento internacionais, se for o caso
    
  • Tarifa para conversão de moedas
    

• Taxa de câmbio garantida: a taxa de câmbio é garantida desde o início da sessão do Checkout ou Payment Links até a liquidação, desde que a taxa de câmbio não mude mais de 2%. Se houver uma mudança significativa além desse limite, a Stripe pode aplicar a taxa de câmbio mais recente ao liquidar a transação. Essa garantia proporciona estabilidade nos preços para empresas e seus clientes.

• Tratamento de reembolsos e estornos: Os reembolsos ou estornos são emitidos na moeda que o cliente usou para fazer o pagamento. No entanto, a conversão automática de moedas não garante a mesma taxa de câmbio para reembolsos ou estornos. É aplicada a taxa de câmbio da Stripe no momento da aplicação do reembolso ou estorno, o que pode causar ganhos ou perdas para a empresa, dependendo das flutuações da taxa de câmbio.

O recurso de conversão automática de moedas da Stripe oferece uma solução flexível para empresas que buscam atender clientes internacionais. Ele simplifica o processo de conversão de moedas, oferece transparência nos preços e inclui salvaguardas, como taxas de câmbio garantidas. Mas isso pode gerar tarifas adicionais e é preciso que as empresas gerenciem reembolsos e estornos com cuidado. Saiba mais sobre os preços adaptativos da Stripe.