La conversione di valuta dinamica è un servizio finanziario utilizzato nelle transazioni internazionali, quando un cliente di un paese effettua un acquisto con carta di credito o di debito in un altro. La conversione di valuta dinamica consente di elaborare la transazione presso il punto vendita nella valuta del paese di origine del titolare della carta. Si prevede che il mercato globale dei pagamenti con carta di credito balzerà da 524,9 miliardi di dollari nel 2022 a 1.200 miliardi di dollari entro il 2032 e i pagamenti transfrontalieri sono una parte importante di questa crescita.

Di seguito spiegheremo tutto quello che le attività devono sapere sulla conversione di valuta dinamica: come funziona, quali sono le differenze con la conversione tradizionale e quali sono pro e contro dell'implementazione della conversione di valuta dinamica.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona la conversione di valuta dinamica?
  
• Differenze tra conversione di valuta dinamica e conversione tradizionale
  
• Vantaggi dell'utilizzo della conversione di valuta dinamica per le attività
  
• Sfide della conversione di valuta dinamica
  
• Best practice della conversione di valuta dinamica
  
• Stripe offre il servizio di conversione di valuta dinamica?
  

Come funziona la conversione di valuta dinamica?

La conversione di valuta dinamica offre ai titolari di carta un modo comodo e immediato per conoscere i costi delle transazioni nella loro valuta nazionale, anche se si tratta di un'operazione potenzialmente più costosa a causa di ricarichi e commissioni per i tassi di cambio. Alle attività e agli istituti finanziari, la conversione di valuta dinamica offre la possibilità di aumentare i ricavi. Ecco come funziona:

Il processo di conversione di valuta dinamica

• Rilevamento della carta: quando un cliente utilizza una carta di credito o di debito straniera presso il sistema POS o la piattaforma di e-commerce di un'attività, il sistema identifica il paese di origine della carta.

• Offerta della conversione di valuta dinamica: il sistema dell'attività, dotato di tecnologia per la conversione di valuta dinamica, offre automaticamente al titolare della carta l'opzione di completare la transazione nella valuta nazionale. L'importo comprende il tasso di conversione ed eventuali commissioni aggiuntive per la conversione.

• Scelta del cliente: il titolare della carta può accettare l'offerta di conversione di valuta dinamica e pagare nella propria valuta nazionale o rifiutarla e pagare nella valuta locale.

• Completamento della transazione: se il cliente sceglie la conversione di valuta dinamica, la transazione viene elaborata e l'addebito sulla carta viene eseguito nella valuta nazionale del titolare utilizzando il tasso di cambio visualizzato. Se il titolare della carta rifiuta la conversione di valuta dinamica, la transazione viene elaborata nella valuta locale e la banca del titolare della carta la convertirà utilizzando il tasso di cambio della banca.

Ruoli e vantaggi

• Attività: le attività traggono vantaggio dalla conversione di valuta dinamica grazie ai ricavi aggiuntivi ottenuti con le commissioni o le spese associate al processo di conversione.

• Istituti finanziari: le banche o i fornitori di servizi finanziari che offrono la conversione di valuta dinamica stabiliscono i tassi di cambio e le commissioni. Queste tariffe spesso includono un ricarico rispetto al tasso di cambio standard.

Integrazione tecnologica

• Tecnologia di elaborazione dei pagamenti: la tecnologia di conversione di valuta dinamica consente il rilevamento automatico delle carte estere e la conversione della valuta in tempo reale, rendendo questo tipo di conversione un'opzione semplice nei sistemi POS e online.

• Integrazione nei sistemi POS e nell'e-commerce: la conversione di valuta dinamica è integrata nei moderni sistemi POS e nei gateway di pagamento online, consentendo alle attività di offrire questo servizio ai clienti internazionali in negozio e online.

Ad esempio, consideriamo un turista americano in Italia che vuole acquistare un articolo che costa 100 euro. Il sistema POS riconosce la carta di credito come americana e propone di addebitare 120 dollari (cifra che include il tasso di cambio e le commissioni per la conversione di valuta dinamica). Il turista può scegliere di pagare 120 dollari, conoscendo il costo esatto nella propria valuta, o di pagare 100 euro, lasciando la conversione alla propria banca.

Differenze tra conversione di valuta dinamica e conversione tradizionale

La conversione di valuta dinamica e la conversione tradizionale sono due metodi distinti utilizzati nelle transazioni internazionali con carta e ognuno ha implicazioni specifiche per i tassi di cambio, le commissioni, la scelta del cliente e il profitto dell'attività. Ecco le differenze:

Differenze per i tassi di cambio e le commissioni

Conversione di valuta dinamica

• Tassi di cambio: i tassi di cambio per la conversione di valuta dinamica spesso includono un ricarico rispetto al tasso di cambio bancario giornaliero. Questo ricarico è una combinazione della commissione di conversione della valuta e di un margine di profitto per l'attività o il fornitore del servizio di conversione.

• Commissioni: le transazioni di conversione di valuta dinamica comportano in genere commissioni aggiuntive, incluse nel tasso di cambio offerto al cliente, che possono variare a seconda delle attività e del fornitore del servizio di conversione.

Conversione di valuta tradizionale

• Tassi di cambio: nella conversione di valuta tradizionale, il tasso di cambio viene determinato dalla banca del cliente o dall'emittente della carta dopo l'elaborazione della transazione. Questo tasso è solitamente più vicino al tasso di cambio interbancario, che tende a essere più favorevole per il cliente.

• Commissioni: le conversioni tradizionali possono includere le commissioni sulle transazioni estere applicate dalla banca del cliente, che corrispondono in genere a una percentuale dell'importo della transazione e sono separate dal tasso di cambio.

Impatto sulla scelta e sull'esperienza del cliente

Conversione di valuta dinamica

• Chiarezza immediata: la conversione di valuta dinamica offre chiarezza immediata sull'importo di una transazione nella valuta nazionale del titolare della carta. Questo può essere particolarmente interessante per coloro che preferiscono conoscere il costo esatto in anticipo senza preoccuparsi delle future fluttuazioni dei tassi di cambio.

• Maggiori costi potenziali: a causa dei tassi di cambio più elevati e delle commissioni associate, i clienti potrebbero finire per pagare di più rispetto alla conversione tradizionale. Da uno studio del 2017 dell'Organizzazione europea dei consumatori risulta che i clienti che utilizzano la conversione di valuta dinamica in Europa hanno pagato tra il 2,6% e il 12% in più, evidenziando il motivo per cui ai clienti viene spesso consigliato di rinunciare alla conversione di valuta dinamica.

Conversione di valuta tradizionale

• Risparmio potenziale: i clienti potrebbero risparmiare grazie a tassi di cambio più favorevoli e alle possibili commissioni totali inferiori.

• Incertezza dei costi: il costo esatto nella valuta nazionale non è noto presso il punto vendita e dipenderà dalle future fluttuazioni del tasso di cambio e dalle commissioni bancarie.

Pro e contro per le attività

Pro della conversione di valuta dinamica per le attività

• Maggiori ricavi: le attività ottengono commissioni o compensi dalle transazioni di valuta dinamica che rappresentano un flusso di ricavi extra.

• Comodità per il cliente: la possibilità di utilizzare la conversione di valuta dinamica può migliorare l'esperienza di acquisto dei clienti, fornendo loro più opzioni di pagamento e chiarezza sui prezzi nella loro valuta nazionale.

Contro della conversione di valuta dinamica per le attività

• Implementazione e conformità: l'utilizzo della conversione di valuta dinamica richiede l'integrazione con i sistemi di pagamento e il rispetto di varie normative internazionali, che possono essere complesse e costose per le attività.

• Percezione del cliente: alcuni clienti potrebbero vedere con sfavore la conversione di valuta dinamica se hanno l'impressione che venga loro addebitato un importo eccessivo a causa dei tassi di cambio e delle commissioni più elevati.

Pro e contro della conversione di tradizionale

• Semplicità: per le attività, la conversione tradizionale è più semplice da gestire perché non richiede l'integrazione dei sistemi di conversione di valuta dinamica.

• Minori opportunità di guadagno: a differenza della conversione di valuta dinamica, quella tradizionale non garantisce ulteriori ricavi dalle commissioni di conversione.

La conversione di valuta dinamica offre un'immediata trasparenza dei prezzi nella valuta nazionale del cliente, ma spesso a un costo più elevato a causa dei tassi di cambio e delle commissioni associate. La conversione tradizionale può essere più conveniente per il cliente, ma non offre l'opportunità di conoscere i prezzi anticipatamente come la conversione dinamica. La conversione di valuta dinamica offre un ulteriore flusso di ricavi per le attività e può essere più comoda per i clienti, ma comporta anche complessità di implementazione e potenziali resistenze da parte dei clienti a causa dei costi elevati percepiti.

Vantaggi dell'utilizzo della conversione di valuta dinamica per le attività

La conversione di valuta dinamica offre molti vantaggi alle attività che hanno a che fare con acquirenti internazionali, tra cui una maggiore comodità per i clienti e ricavi aggiuntivi. Ecco una panoramica:

Comodità per gli acquirenti internazionali

• Facilità delle transazioni: la conversione di valuta dinamica semplifica il processo di acquisto per i clienti internazionali, consentendo loro di vedere i prezzi e di pagare nella loro valuta nazionale. Non è più così necessario convertire mentalmente la valuta e l'esperienza di acquisto è più intuitiva.

• Familiarità e comfort: pagare in una valuta familiare può essere rassicurante per i clienti, soprattutto in un contesto internazionale dove valute diverse possono complicare un acquisto.

• Comprensione immediata dei costi: con la conversione di valuta dinamica i clienti possono conoscere il costo esatto nella loro valuta presso il punto vendita, eliminando le incertezze legate alla fluttuazione dei tassi di cambio o alle commissioni sconosciute che la banca del cliente potrebbe applicare.

Trasparenza dei tassi di cambio delle valute

• Informazioni sul tasso di cambio in anticipo: con la conversione di valuta dinamica, il tasso di cambio viene presentato al cliente al momento della transazione, rendendo trasparente il tasso che verrà utilizzato per la conversione.

• Decisioni informate: avere a disposizione queste informazioni in anticipo consente ai clienti di decidere con cognizione di causa se procedere con la conversione di valuta dinamica o utilizzare il processo di conversione standard tramite la propria banca.

• Assenza di commissioni nascoste: sebbene le tariffe per la conversione di valuta dinamica possano includere un ricarico, la struttura complessiva della transazione è trasparente e consente ai clienti di evitare le commissioni nascoste che possono talvolta esistere con le conversioni bancarie.

Potenziali ricompense e vantaggi per le attività

• Flusso di ricavi aggiuntivo: le attività possono ottenere ricavi aggiuntivi dalle transazioni con conversione di valuta dinamica, grazie a una quota delle commissioni di conversione o all'aggiunta di ricarichi al tasso di cambio.

• Migliore assistenza al cliente: la conversione di valuta dinamica può essere considerata un servizio a valore aggiunto che migliora l'esperienza complessiva del cliente. Questo può essere particolarmente vantaggioso nei settori in cui le transazioni internazionali sono comuni, come il turismo, l'ospitalità e l'e-commerce.

• Vantaggio competitivo: offrendo la conversione di valuta dinamica, le attività possono distinguersi dai concorrenti che non offrono questo servizio, attirando potenzialmente un maggior numero di clienti internazionali.

• Contabilità semplificata: per le attività, l'elaborazione delle transazioni nella valuta nazionale semplifica la contabilità e la rendicontazione finanziaria, eliminando la necessità di convertire le vendite estere nella valuta locale.

Sfide della conversione di valuta dinamica

Sebbene la conversione di valuta dinamica offra diversi vantaggi, comporta anche delle sfide per i clienti e le attività. Le attività che prendono in considerazione la conversione di valuta dinamica dovrebbero tenere conto di queste problematiche:

Costi più elevati per i clienti

• Tassi di cambio sfavorevoli: la conversione di valuta dinamica comporta spesso tassi di cambio meno favorevoli rispetto ai tassi bancari standard. Questo ricarico può comportare un aumento dei costi per i clienti, rendendo gli acquisti più costosi di quanto sarebbero stati se effettuati nella valuta locale.

• Mancanza di consapevolezza: i clienti potrebbero non essere pienamente consapevoli dei costi aggiuntivi associati alla conversione di valuta dinamica. Potrebbero usarla senza avere chiaro che potrebbe essere più costoso rispetto a lasciare che la loro banca si occupi della conversione.

Problemi di trasparenza e consenso

• Divulgazione inadeguata: vi sono casi in cui i termini della conversione di valuta dinamica (compresi il tasso di cambio e le commissioni) non vengono comunicati chiaramente al cliente, generando confusione e potenziale insoddisfazione.

• Problemi di consenso: in rari casi, per i clienti viene usata automaticamente la conversione di valuta dinamica senza il consenso esplicito, una pratica considerata non etica. È opportuno che i clienti le cui transazioni vengono elaborate con la conversione di valuta dinamica abbiano scelto consapevolmente questo metodo rispetto alla conversione tradizionale.

Requisiti normativi e di conformità

• Regolamenti complessi: le attività che offrono la conversione di valuta dinamica devono esaminare e conformarsi a complesse normative finanziarie internazionali, che possono richiedere un notevole dispendio di risorse.

• Monitoraggio costante: i tassi di cambio fluttuano continuamente, il che richiede un monitoraggio e un adeguamento costanti delle commissioni per la conversione di valuta dinamica affinché il servizio offerto dalle attività rimanga competitivo ed equo.

Impatto sulla percezione del cliente

• Esperienza negativa del cliente: se i clienti hanno la sensazione di essere stati ingannati o di aver pagato troppo a causa della conversione di valuta dinamica, possono avere una percezione negativa dell'attività, con ripercussioni sulla fedeltà dei clienti e sulla reputazione del brand.

• Requisiti educativi: le attività che utilizzano la conversione di valuta dinamica devono educare il personale e i clienti. Eventuali incomprensioni oppure informazioni fuorvianti o insufficienti possono portare a una cattiva esperienza del cliente.

Problematiche tecniche e operative

• Integrazione con i sistemi POS: l'implementazione della conversione di valuta dinamica richiede l'integrazione con i sistemi POS, che può essere impegnativa e costosa.

• Gestione della valuta: le attività devono gestire in modo efficiente più valute, il che può complicare le pratiche contabili e la gestione finanziaria.

Variabilità del mercato

• Dipendenza dal turismo e dal commercio internazionale: le attività che dipendono in modo sostanziale dalla conversione di valuta dinamica potrebbero ritrovarsi in una situazione problematica nei periodi di riduzione dei viaggi internazionali o di fluttuazioni del commercio.
  

Best practice della conversione di valuta dinamica

Conoscenza e conformità

• Conformità normativa: la tua attività dovrà attenersi a tutte le normative locali e internazionali relative alla conversione di valuta e alle transazioni finanziarie.

• Formazione: il personale deve essere ben informato sulla conversione di valuta dinamica, compresi il suo funzionamento, i vantaggi e le implicazioni per l'attività e i clienti.

Comunicazioni trasparenti con i clienti

• Scelta informata: offri sempre ai clienti la possibilità di scegliere se pagare nella valuta nazionale o in quella locale. Evita di utilizzare la conversione di valuta dinamica senza consenso.

• Spiegazione chiara: fornisci una spiegazione concisa e chiara di cosa sia la conversione di valuta dinamica e dei relativi effetti sulla transazione.

• Trasparenza dei costi: mostra anticipatamente i tassi di cambio e le eventuali commissioni associate.

Prezzi competitivi ed equi

• Tassi di cambio equi: utilizza tassi di cambio competitivi. L'applicazione di tassi eccessivi può causare l'insoddisfazione dei clienti e danneggiare la tua reputazione.

• Struttura tariffaria: mantieni una struttura tariffaria ragionevole e competitiva. Le tariffe esorbitanti possono scoraggiare i clienti.

Tecnologia e integrazione

• Integrazione senza problemi: assicurati che la conversione di valuta dinamica sia integrata nei tuoi sistemi di pagamento senza causare ritardi o complicazioni nel processo di transazione.

• Sicurezza: implementa misure di sicurezza per proteggere i dati delle transazioni e rispettare standard come PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Monitoraggio e analisi

• Monitoraggio delle transazioni: mantieni monitorate regolarmente le transazioni con conversione di valuta dinamica per individuare eventuali attività o schemi inconsueti che possano far pensare a errori o frodi.

• Analisi delle prestazioni: analizza le prestazioni della conversione di valuta dinamica nella tua attività. Esamina il gradimento dei clienti, i ricavi generati e qualsiasi feedback dei clienti.

Assistenza e feedback dei clienti

• Canali di assistenza: offri un servizio di assistenza clienti di facile accesso per le domande relative alla conversione di valuta.

• Meccanismo di feedback: predisponi un sistema per raccogliere e analizzare i feedback dei clienti, in particolare per quanto riguarda le loro esperienze con la conversione di valuta dinamica.

Marketing e promozione

• Marketing mirato: considera un marketing mirato che promuova i vantaggi della conversione di valuta dinamica per aree geografiche specifiche.

• Offerte promozionali: sfrutta la conversione di valuta dinamica come opportunità per offerte promozionali, come ad esempio tariffe ridotte per i nuovi utenti o durante determinati periodi.

Miglioramento continuo

• Aggiornamento: resta al corrente dei cambiamenti dei mercati valutari, della tecnologia e delle normative.

• Adattamento ed evoluzione: preparati ad adattare le tue pratiche per la conversione di valuta dinamica in base alle nuove tecnologie, alle preferenze dei clienti e alle tendenze del mercato.

Partnership

• Scelta del partner giusto: se usi un servizio di terze parti per la conversione di valuta dinamica, scegli un fornitore affidabile con un curriculum di pratiche trasparenti e corrette.

• Negoziazione dei termini: collabora con il tuo fornitore per negoziare condizioni favorevoli per la tua attività ed eque per i tuoi clienti.

Stripe offre il servizio di conversione di valuta dinamica?

Stripe non offre la conversione di valuta dinamica, ma offre una funzionalità di conversione automatica della valuta, pensata per le attività che operano negli Stati Uniti, in Canada, in Gran Bretagna e nell'eurozona. Questa funzionalità consente alle attività di presentare i prezzi nella valuta locale del cliente, utilizzando i tassi di cambio più recenti forniti da Stripe. Ecco come funziona:

• Conversione di valuta per oltre 40 paesi: la funzionalità converte i prezzi nella valuta locale del cliente per oltre 40 paesi. Ciò consente alle attività di visualizzare i prezzi nella valuta locale del cliente, migliorando l'esperienza del cliente e aggiungendo potenzialmente modalità di pagamento che richiedono la presentazione in valuta locale.

• Scelta della valuta per i clienti: i clienti hanno la possibilità di visualizzare i prezzi nella loro valuta locale o nella valuta originale impostata dall'attività. Questa flessibilità risponde alle diverse preferenze dei clienti internazionali, permettendo loro di scegliere l'opzione più comoda.

• Commissioni e tassi di cambio: Stripe applica il tasso di cambio del mercato medio e include un margine per garantire questo tasso per la durata della sessione di Checkout fino al regolamento del pagamento. Le commissioni di transazione standard per la conversione automatica della valuta comprendono:

  • Commissione per carte o modalità di pagamento
    
  • Commissione per carte internazionali o modalità di pagamento (se applicabile)
    
  • Commissione per conversione di valuta
    

• Tasso di cambio garantito: il tasso di cambio viene garantito dal momento in cui si crea la sessione di Checkout o Payment Links fino al regolamento del pagamento, purché non superi il 2%. Nel caso di una variazione significativa rispetto a questa soglia, Stripe potrebbe applicare l'ultimo tasso di cambio vigente al momento del regolamento della transazione. Questa garanzia assicura la stabilità dei prezzi per le attività e i loro clienti.

• Gestione dei rimborsi e degli storni: i rimborsi o gli storni vengono emessi nella valuta utilizzata dal cliente per il pagamento. Tuttavia, la conversione automatica della valuta non garantisce lo stesso tasso di cambio per i rimborsi o gli storni. Viene applicato il tasso di cambio fornito da Stripe al momento del rimborso o dello storno, con conseguenti guadagni o perdite per l'attività a seconda delle fluttuazioni del tasso di cambio.

La funzione di conversione automatica della valuta di Stripe offre una soluzione flessibile per le attività che desiderano rivolgersi a clienti internazionali. Semplifica il processo di conversione di valuta, offre trasparenza nei prezzi e include strumenti di tutela come i tassi di cambio garantiti. Tuttavia, possono subentrare potenzialmente spese aggiuntive e le attività devono gestire con attenzione i rimborsi e gli storni. Scopri di più su Adaptive Pricing di Stripe.