Conversión dinámica de monedas: cómo funciona, cómo gestionarla y cómo puede ayudarte Stripe

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Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Cómo funciona la conversión dinámica de monedas?
    1. El proceso de DCC
    2. Funciones y beneficios
    3. Integración de tecnología
  3. Conversión dinámica de monedas frente a conversión tradicional de monedas
    1. Diferencias en las tasas de cambio y las comisiones
    2. Impacto en la elección y experiencia del cliente
    3. Ventajas y desventajas para las empresas
  4. Beneficios de usar la conversión dinámica de monedas para las empresas
    1. Comodidad para los compradores internacionales
    2. Transparencia en las tasas de cambio de monedas
    3. Posibles recompensas y beneficios para las empresas
  5. Desafíos de la conversión dinámica de monedas
    1. Costos más altos para los clientes
    2. Preocupaciones sobre la transparencia y el consentimiento
    3. Requisitos normativos y de cumplimiento
    4. Impacto en la percepción del cliente
    5. Desafíos técnicos y operativos
    6. Variabilidad del mercado
  6. Prácticas recomendadas para la conversión dinámica de monedas
    1. Comprensión y cumplimiento de la normativa
    2. Comunicación transparente con el cliente
    3. Precios competitivos y justos
    4. Tecnología e integración
    5. Supervisión y análisis
    6. Atención al cliente y comentarios
    7. Marketing y promoción
    8. Mejora continua
    9. Asociaciones
  7. ¿Stripe permite la conversión dinámica de monedas?

La conversión dinámica de monedas (DCC) es un servicio financiero que se utiliza en transacciones internacionales, cuando un cliente de un país realiza una compra con tarjeta de crédito o débito en otro. La DCC permite que la transacción se procese en el punto de venta en la moneda del país de origen del titular de la tarjeta. Se proyecta que el mercado mundial de pagos con tarjeta de crédito crecerá de USD 524,900 millones en 2022 a USD 1.2 billones para 2032, y los pagos transfronterizos son una parte importante de ese crecimiento.

A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre la conversión dinámica de monedas: cómo funciona, cómo se compara con la conversión tradicional de monedas y las ventajas y desventajas de implementar la conversión dinámica de monedas.

¿Qué contiene este artículo?

  • ¿Cómo funciona la conversión dinámica de monedas?
  • Conversión dinámica de monedas frente a conversión tradicional de monedas
  • Beneficios de usar la conversión dinámica de monedas para las empresas
  • Desafíos de la conversión dinámica de monedas
  • Prácticas recomendadas para la conversión dinámica de monedas
  • ¿Stripe permite la conversión dinámica de monedas?

¿Cómo funciona la conversión dinámica de monedas?

La DCC proporciona a los titulares de tarjetas una forma conveniente e inmediata de comprender los costos de las transacciones en su moneda nacional, aunque puede implicar costos más altos debido a márgenes en las tasas de cambio y comisiones. Para las empresas y las instituciones financieras, la DCC ofrece la oportunidad de obtener ingresos adicionales. Así es como funciona:

El proceso de DCC

  • Detección de tarjetas: cuando un cliente usa una tarjeta de crédito o débito extranjera en el sistema de puntos de venta (POS) de una empresa o en una plataforma de comercio electrónico, el sistema identifica el país de origen de la tarjeta.

  • Oferta de DCC: el sistema de la empresa, equipado con tecnología DCC, ofrece automáticamente al titular de la tarjeta la opción de completar la transacción en su moneda nacional. El importe incluye la tasa de conversión y cualquier cargo adicional asociado con la conversión.

  • Elección del cliente: el titular de la tarjeta puede aceptar la oferta de DCC y pagar en su moneda nacional, o rechazarla y pagar en la moneda local.

  • Finalización de la transacción: si el cliente elige DCC, la transacción se procesa y se carga a la tarjeta en la moneda nacional del titular utilizando la tasa de cambio mostrada. Si el titular de la tarjeta rechaza DCC, la transacción se procesa en la moneda local, y el banco del titular de la tarjeta realizará la conversión utilizando la tasa de cambio del banco.

Funciones y beneficios

  • Empresas: las empresas se benefician de la DCC al generar ingresos adicionales a través de comisiones o tarifas asociadas con el proceso de conversión de monedas.

  • Instituciones financieras: los bancos o proveedores de servicios financieros que ofrecen DCC establecen las tasas de cambio y las comisiones. Estas tasas a menudo incluyen un recargo sobre la tasa de cambio estándar.

Integración de tecnología

  • Tecnología de procesamiento de pagos: la tecnología DCC permite la detección automática de tarjetas extranjeras y la conversión de monedas en tiempo real, lo que hace de DCC una opción fácil en los sistemas POS y en línea.

  • Integración de sistemas POS y comercio electrónico: la DCC está integrada en los sistemas POS modernos y en las pasarelas de pago en línea, lo que permite a las empresas ofrecer este servicio a los clientes internacionales tanto en la tienda como en línea.

Por ejemplo, supongamos que un turista estadounidense en Italia desea comprar un artículo que cuesta EUR 100. El sistema POS reconoce la tarjeta de crédito como estadounidense y ofrece cobrar USD 120 (lo que incluye la tasa de cambio DCC y las comisiones). El turista puede elegir pagar USD 120, conociendo el costo exacto en su moneda, o pagar EUR 100, y dejar que su banco realice la conversión.

How dynamic currency conversion works - Step-by-step guide to how dynamic currency conversion (DCC) works.

Conversión dinámica de monedas frente a conversión tradicional de monedas

La conversión dinámica de monedas y la conversión tradicional de monedas son dos métodos distintos que se utilizan en las transacciones internacionales con tarjeta. Cada uno tiene sus propias implicaciones en cuanto a las tasas de cambio, comisiones, elección del cliente y las ganancias de la empresa. A continuación, te explicamos en qué se diferencian:

Diferencias en las tasas de cambio y las comisiones

Conversión dinámica de monedas

  • Tasas de cambio: las tasas de cambio en DCC suelen incluir un recargo sobre la tasa de cambio diaria del banco. Este recargo es una combinación de la comisión por conversión de monedas y un margen de ganancia para la empresa o el proveedor de DCC.

  • Comisiones: las transacciones con DCC suelen implicar comisiones adicionales, las cuales se incluyen en la tasa de cambio ofrecida al cliente. Estas comisiones pueden variar según las empresas y el proveedor del servicio DCC.

Conversión tradicional de monedas

  • Tasas de cambio: en la conversión tradicional de monedas, la tasa de cambio es determinada por el banco del cliente o el emisor de la tarjeta una vez procesada la transacción. Esta tasa suele estar más cerca de la tasa de cambio interbancaria, que tiende a ser más favorable para el cliente.

  • Comisiones: las conversiones tradicionales pueden incluir comisiones por transacciones internacionales que cobra el banco del cliente. Estas comisiones suelen ser un porcentaje del importe de la transacción y son independientes de la tasa de cambio.

Impacto en la elección y experiencia del cliente

Conversión dinámica de monedas

  • Claridad inmediata: la DCC ofrece claridad inmediata sobre cuánto costará una transacción en la moneda nacional del titular de la tarjeta. Esto puede ser particularmente atractivo para aquellos que prefieren conocer el costo exacto por adelantado sin preocuparse por las futuras fluctuaciones en las tasas de cambio.

  • Posibilidad de mayores costos: debido a las tasas de cambio más altas y las comisiones incluidas, los clientes podrían terminar pagando más de lo que pagarían con la conversión tradicional de monedas. Un estudio de 2017 de la Organización Europea de Consumidores descubrió que los clientes que utilizan DCC en Europa pagaron entre un 2.6 % y un 12 % más, lo que resalta por qué a menudo se aconseja a los clientes optar por no usar DCC.

Conversión tradicional de monedas

  • Posibles ahorros los clientes pueden ahorrar dinero debido a tasas de cambio más favorables y la posibilidad de comisiones totales más bajas.

  • Incertidumbre en los costos: el costo exacto en la moneda nacional no se conoce en el punto de venta y dependerá de las fluctuaciones futuras de la tasa de cambio y de las comisiones bancarias.

Ventajas y desventajas para las empresas

Ventajas de la DCC para las empresas

  • Ingresos adicionales: las empresas obtienen comisiones o tarifas de las transacciones con DCC, lo que proporciona un flujo de ingresos adicional.

  • Comodidad para el cliente: la opción de utilizar DCC puede mejorar la experiencia de compra del cliente al ofrecerle más opciones de pago y claridad sobre los precios en su moneda nacional.

Desventajas de la DCC para las empresas

  • Implementación y cumplimiento de la normativa: el uso de DCC requiere integración con los sistemas de pago y el cumplimiento de diversas normativas internacionales, lo que puede ser complejo y costoso para las empresas.

  • Percepción del cliente: algunos clientes podrían ver la DCC de manera negativa si sienten que se les está cobrando una cantidad excesiva debido a las tasas de cambio más altas y las comisiones.

Ventajas y desventajas de la conversión tradicional de monedas

  • Simplicidad: para las empresas, la conversión tradicional es más fácil de gestionar porque no requiere la integración de sistemas DCC.

  • Menor oportunidad de ingresos: a diferencia de la DCC, la conversión tradicional no proporciona ingresos adicionales derivados de las comisiones por conversión de monedas.

La DCC ofrece transparencia inmediata en los precios en la moneda nacional del cliente, pero generalmente a un costo más alto debido a los márgenes en las tasas de cambio y las comisiones incluidas. La conversión tradicional podría ser más rentable para el cliente, pero carece de la claridad de precios por adelantado que ofrece la DCC. La DCC ofrece un flujo de ingresos adicional para las empresas y puede ser más conveniente para los clientes, pero también implica complejidades en su implementación y una posible oposición de los clientes debido a los costos percibidos como altos.

Beneficios de usar la conversión dinámica de monedas para las empresas

La DCC ofrece muchos beneficios a las empresas que tratan con compradores internacionales, incluida una mayor comodidad para el cliente e ingresos adicionales. Aquí te ofrecemos un vistazo:

Comodidad para los compradores internacionales

  • Facilidad de las transacciones: la DCC simplifica el proceso de compra para los clientes internacionales al permitirles ver los precios y pagar en su moneda nacional. Esto elimina la necesidad de convertir mentalmente las monedas y ofrece una experiencia de compra más intuitiva.

  • Familiaridad y comodidad: pagar en una moneda conocida puede resultar reconfortante para los clientes, especialmente en un entorno internacional donde las diferentes monedas pueden complicar la compra.

  • Comprensión inmediata de los costos: la DCC ofrece a los clientes el costo exacto en su propia moneda en el punto de venta, lo que elimina las incertidumbres relacionadas con las fluctuaciones en las tasas de cambio o las comisiones desconocidas que podría cobrar el banco del cliente.

Transparencia en las tasas de cambio de monedas

  • Información anticipada sobre las tasas de cambio: con la DCC, la tasa de cambio se presenta al cliente en el momento de la transacción, lo que deja en claro qué tasa se utilizará para la conversión de monedas.

  • Decisiones informadas: obtener esta información por adelantado permite a los clientes tomar decisiones informadas sobre si continuar con la DCC o utilizar el proceso de conversión estándar a través de su banco.

  • Prevención de comisiones ocultas: aunque las tasas de DCC pueden incluir un recargo, la estructura general de la transacción es transparente, lo que ayuda a los clientes a evitar comisiones ocultas que a veces pueden ocurrir con las conversiones bancarias.

Posibles recompensas y beneficios para las empresas

  • Flujo de ingresos adicional: las empresas pueden generar ingresos adicionales a partir de las transacciones con DCC, ya sea por una parte de las comisiones por conversión o al agregar recargos a la tasa de cambio.

  • Mejor servicio al cliente: la DCC puede verse como un servicio de valor agregado, que mejora la experiencia general del cliente. Esto puede ser particularmente beneficioso en sectores en los que las transacciones internacionales son comunes, como el turismo, la hotelería y el comercio electrónico.

  • Ventaja competitiva: al ofrecer DCC, las empresas pueden diferenciarse de sus competidores que no brindan este servicio, lo que podría atraer a más clientes internacionales.

  • Contabilidad simplificada: para las empresas, procesar transacciones en su moneda nacional simplifica la contabilidad y los informes financieros al eliminar la necesidad de convertir las ventas extranjeras a la moneda local.

Desafíos de la conversión dinámica de monedas

Si bien la conversión dinámica de monedas ofrece varios beneficios, también presenta desafíos para los clientes y las empresas. Las empresas que estén considerando la DCC deben estar al tanto de los siguientes desafíos:

Costos más altos para los clientes

  • Tasas de cambio desfavorables: la DCC a menudo implica tasas de cambio menos favorables en comparación con las tasas estándar de los bancos. Este recargo puede generar costos más altos para los clientes, lo que hace que las compras sean más caras de lo que serían si se procesaran en la moneda local.

  • Falta de concientización: los clientes podrían no estar completamente informados sobre los costos adicionales asociados con la DCC. Podrían utilizarla sin entender que podría ser más costoso que dejar que su banco se encargue de la conversión de moneda.

Preocupaciones sobre la transparencia y el consentimiento

  • Divulgación inadecuada: hay casos en los que las condiciones de la DCC (incluidas las tasas de cambio y las comisiones) no se comunican claramente al cliente, lo que genera confusión y posible insatisfacción.

  • Problemas de consentimiento: en raras ocasiones, los clientes son incorporados automáticamente al servicio de DCC sin su consentimiento explícito, lo que se considera poco ético. Los clientes cuyas transacciones se procesan mediante DCC deberían haber elegido esta opción por encima de la conversión tradicional.

Requisitos normativos y de cumplimiento

  • Normativa compleja: las empresas que ofrecen DCC deben cumplir con complejas normativas financieras internacionales, lo que puede requerir una gran cantidad de recursos.

  • Supervisión constante: las tasas de cambio fluctúan continuamente, lo que requiere supervisión y ajustes constantes de las tasas de DCC para que las empresas sigan competitivas y justas.

Impacto en la percepción del cliente

  • Experiencia negativa del cliente: si los clientes sienten que fueron engañados o que se les cobró en exceso debido a la DCC, esto puede generar una percepción negativa de la empresa, lo que afecta la lealtad del cliente y la reputación de la marca.

  • Requisito educativo: las empresas que utilizan DCC deben educar tanto al personal como a los clientes. Los malentendidos o la desinformación pueden llevar a una mala experiencia para el cliente.

Desafíos técnicos y operativos

  • Integración con sistemas POS: la implementación de DCC requiere la integración con sistemas POS, lo que puede ser desafiante y costoso.

  • Gestión de monedas: las empresas deben gestionar varias monedas de manera eficiente, lo que puede complicar las prácticas contables y la gestión financiera.

Variabilidad del mercado

  • Dependencia del turismo y del comercio internacional: las empresas que dependen en gran medida de la DCC pueden enfrentar desafíos durante períodos de reducción de los viajes internacionales o fluctuaciones comerciales.

Prácticas recomendadas para la conversión dinámica de monedas

Comprensión y cumplimiento de la normativa

  • Cumplimiento de la normativa: tu empresa deberá cumplir con todas las normativas locales e internacionales pertinentes respecto a la conversión de monedas y las transacciones financieras.

  • Capacitación: el personal debe estar bien informado sobre la DCC, incluyendo su funcionamiento, sus beneficios y las implicaciones para la empresa y los clientes.

Comunicación transparente con el cliente

  • Decisión informada: ofrece siempre a los clientes la posibilidad de elegir entre pagar en su moneda nacional o en la moneda local. Evita establecer la DCC como opción predeterminada sin consentimiento.

  • Explicación clara: proporciona una explicación breve y clara sobre qué es la DCC y cómo impacta en la transacción.

  • Exhibe las tasas: muestra las tasas de cambio y las comisiones asociadas de manera clara y anticipada.

Precios competitivos y justos

  • Tasas de cambio justas: utiliza tasas de cambio competitivas. El cobro excesivo puede provocar la insatisfacción del cliente y dañar tu reputación.

  • Estructura de comisiones: mantén una estructura de comisiones razonable y competitiva. Las comisiones exorbitantes pueden disuadir a los clientes.

Tecnología e integración

  • Integración fluida: asegúrate de que la DCC esté integrada en tus sistemas de pago sin causar retrasos ni complicaciones en el proceso de transacción.

  • Seguridad: implementa medidas de seguridad para proteger los datos de las transacciones y cumplir con estándares como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

Supervisión y análisis

  • Supervisión de transacciones: controla regularmente las transacciones con DCC en busca de actividades o patrones inusuales que puedan indicar errores o fraudes.

  • Análisis de rendimiento: analiza el rendimiento de la DCC en tu empresa. Observa la aceptación de los clientes, los ingresos generados y los comentarios de los clientes.

Atención al cliente y comentarios

  • Canales de soporte: proporciona un servicio de atención al cliente de fácil acceso para consultas relacionadas con la conversión de monedas.

  • Mecanismo de comentarios: ten un sistema para recopilar y analizar los comentarios de los clientes específicamente sobre su experiencia con la DCC.

Marketing y promoción

  • Marketing personalizado: considera un marketing personalizado que promueva los beneficios de la DCC para regiones específicas.

  • Ofertas promocionales: utiliza la DCC como una oportunidad para ofrecer ofertas promocionales, como comisiones reducidas para nuevos usuarios o durante ciertos períodos.

Mejora continua

  • Mantente informado: mantente al tanto de los cambios en los mercados de monedas, la tecnología y la normativa.

  • Adaptación y evolución: prepárate para adaptar tus prácticas de DCC según las nuevas tecnologías, las preferencias de los clientes y las tendencias del mercado.

Asociaciones

  • Elige al socio adecuado: si usas un servicio de terceros para DCC, elige un proveedor de confianza con un historial de prácticas transparentes y justas.

  • Negocia las condiciones: trabaja con tu proveedor para negociar condiciones que sean favorables para tu empresa y justas para tus clientes.

¿Stripe permite la conversión dinámica de monedas?

Stripe no ofrece conversión dinámica de monedas, pero sí dispone de una función de conversión automática de monedas, diseñada para empresas que operan en los EE. UU., Canadá, Gran Bretaña y la eurozona. Esta función permite a las empresas presentar los precios en la moneda local de sus clientes, utilizando las tasas de cambio más recientes proporcionadas por Stripe. Así es como funciona:

  • Conversión de monedas para más de 40 países: la función convierte los precios a la moneda local de los clientes en más de 40 países. Esto permite a las empresas mostrar los precios en la moneda local del cliente, lo que mejora la experiencia del cliente y puede incorporar métodos de pago que requieren una moneda de pago local.

  • Selección de moneda para los clientes: los clientes tienen la opción de ver los precios en su moneda local o en la moneda original establecida por la empresa. Esta flexibilidad se adapta a las diversas preferencias de los clientes internacionales y les permite elegir la opción más conveniente.

  • Comisiones y tasas de cambio: Stripe aplica la tasa de cambio del mercado medio e incluye un margen para garantizar esta tasa durante toda la sesión de Checkout hasta la liquidación. Las comisiones estándar por transacción para la conversión automática de monedas incluyen:

    • Comisión por tarjetas o métodos de pago
    • Comisión por tarjetas internacionales o métodos de pago, si corresponde
    • Comisión por conversión de monedas
  • Tasa de cambio garantizada: la tasa de cambio está garantizada desde el inicio de la sesión de Checkout o Payment Links hasta la liquidación, siempre que la tasa de cambio no cambie más de un 2 %. Si hay un cambio significativo más allá de este umbral, Stripe podría aplicar la tasa de cambio más reciente al liquidar la transacción. Esta garantía proporciona estabilidad en los precios para las empresas y sus clientes.

  • Gestión de reembolsos y contracargos: los reembolsos o contracargos se emiten en la moneda que el cliente utilizó para el pago. Sin embargo, la conversión automática de monedas no garantiza la misma tasa de cambio para los reembolsos o contracargos. Se aplica la tasa de cambio proporcionada por Stripe en el momento del reembolso o contracargo, lo que podría generar ganancias o pérdidas para la empresa dependiendo de las fluctuaciones de la tasa de cambio.

La función de conversión automática de monedas de Stripe ofrece una solución flexible para las empresas que buscan atender a clientes internacionales. Simplifica el proceso de conversión de monedas, ofrece transparencia en los precios e incluye medidas de protección, como las tasas de cambio garantizadas. Sin embargo, existe la posibilidad de que se generen comisiones adicionales, y las empresas deben gestionar los reembolsos y contracargos con cuidado. Obtén más información sobre Adaptive Pricing de Stripe.

El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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