La conversión dinámica de divisas (DCC, por sus siglas en inglés) es un servicio financiero utilizado en las transacciones internacionales cuando un cliente de un país hace una compra con tarjeta de débito o crédito en otro. La conversión dinámica de divisas permite procesar la transacción en el punto de venta en la divisa del país de origen del titular de la tarjeta. Se prevé que el mercado internacional de pagos con tarjeta de crédito aumente de 524.900 millones de dólares en 2022 a 1,2 billones de dólares para 2032, y los pagos transfronterizos son una pieza importante de ese crecimiento.

A continuación explicamos todo lo que las empresas deben saber sobre la conversión dinámica de divisas, entre otros aspectos, su funcionamiento, cómo se compara con la conversión tradicional de divisas y las ventajas e inconvenientes de implementar esta práctica.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona la conversión dinámica de divisas?
  
• Comparación entre la conversión de divisas dinámica y tradicional
  
• Ventajas de la conversión dinámica de divisas para las empresas
  
• Desafíos de la conversión dinámica de divisas
  
• Mejores prácticas de la conversión dinámica de divisas
  
• ¿Stripe acepta la conversión dinámica de divisas?
  

¿Cómo funciona la conversión dinámica de divisas?

Permite a los titulares de tarjetas saber de forma cómoda e inmediata los costes de las transacciones en la divisa de su país de origen, aunque puede entrañar costes más altos debido a las comisiones y los recargos del tipo de cambio. Para las empresas y las entidades financieras, la conversión dinámica de divisas ofrece la oportunidad de obtener ingresos adicionales. Así es como funciona:

El proceso de la conversión dinámica de divisas

• Detección de la tarjeta: cuando un cliente usa una tarjeta de débito o crédito extranjera en el sistema de punto de venta (POS) de una empresa o en una plataforma de e-commerce, el sistema identifica el país de origen de la tarjeta.

• Opción de utilizar la conversión dinámica de divisas: el sistema de la empresa, equipado con la tecnología de conversión dinámica de divisas, ofrece automáticamente al titular de la tarjeta la opción de completar la transacción en la divisa de su país de origen. El importe incluye el tipo de cambio y cualquier comisión adicional por la conversión.

• A elección del cliente: el titular de la tarjeta puede aceptar la opción de utilizar la conversión dinámica de divisas y pagar en la divisa de su país de origen, o bien rechazar la oferta y pagar en la divisa local.

• Finalización de la transacción: si el cliente opta por la conversión dinámica de divisas, la transacción se procesa y se hace el cargo en la tarjeta en la divisa del país de origen del titular aplicando el tipo de cambio que se muestra. Si el titular de la tarjeta rechaza esta opción, la transacción se procesa en la moneda local, por lo que el banco del titular de la tarjeta hará la conversión pertinente con el tipo de cambio del banco.

Funciones y ventajas

• Empresas: la conversión dinámica de divisas aporta ventajas a las empresas, ya que obtienen ingresos adicionales por los recargos o las comisiones asociados con el proceso de conversión de divisas.

• Entidades financieras: los bancos y los proveedores de servicios financieros que ofrecen la conversión dinámica de divisas establecen los tipos de cambio y las comisiones pertinentes. Estas comisiones suelen incluir un recargo sobre el tipo de cambio estándar.

Integración tecnológica

• Tecnología de procesamiento de pagos: la tecnología de conversión dinámica de divisas detecta las tarjetas extranjeras automáticamente y hace la conversión de divisas en tiempo real, por lo que esta tecnología es una opción sencilla en los sistemas POS y en las compras en línea.

• Integración en los sistemas POS y en el e-commerce: la conversión dinámica de divisas se integra en los sistemas POS y en las pasarelas de pago en línea, lo que permite a las empresas ofrecer este servicio a los clientes internacionales tanto en tienda como por Internet.

Por ejemplo, supongamos que un turista de EE. UU. visita Italia y quiere comprar un artículo que cuesta 100 €. El sistema POS reconoce que la tarjeta de crédito es estadounidense y ofrece la opción de cobrar 120 $ (un importe que incluye las comisiones y el tipo de cambio por la conversión dinámica de la divisa). El turista puede elegir entre pagar 120 $ y saber el coste exacto en su divisa, o bien pagar 100 € y dejar que su banco haga la conversión.

Comparación entre la conversión de divisas dinámica y tradicional

La conversión dinámica de divisas y la conversión tradicional de divisas son dos métodos distintos que se utilizan en las transacciones con tarjetas internacionales. Cada uno tiene sus particularidades respecto a los tipos de cambio, las comisiones, la elección del cliente y los beneficios para las empresas. Estas son las diferencias que hay entre ellos:

Diferencias en los tipos de cambio y las comisiones

Conversión dinámica de divisas

• Tipos de cambio: los tipos de cambio de la conversión dinámica de divisas suelen incluir un recargo sobre el tipo de cambio diario del banco. Este recargo es una combinación de la comisión por la conversión de divisas y un margen de beneficio para la empresa o el proveedor de la conversión dinámica.

• Comisiones: las transacciones de la conversión dinámica de divisas suelen entrañar comisiones adicionales, que se incluyen en el tipo de cambio que se ofrece al cliente. Estas comisiones pueden variar en función de la empresa y el proveedor de servicios de conversión dinámica de divisas.

Conversión tradicional de divisas

• Tipos de cambio: en la conversión tradicional de divisas, el tipo de cambio lo determina el banco o el emisor de la tarjeta del cliente una vez procesada la transacción. Este tipo normalmente se aproxima más al tipo de cambio interbancario, que tiende a ser más favorable para el cliente.

• Comisiones: las comisiones tradicionales pueden incluir comisiones por transacciones en el extranjero que el banco cobra al cliente. Estas comisiones suelen ser un porcentaje del importe de la transacción y son independientes del tipo de cambio.

Influencia en la elección y experiencia del cliente

Conversión dinámica de divisas

• Claridad inmediata: la conversión dinámica de divisas aporta claridad inmediata sobre cuánto costará una transacción en la divisa del país de origen del titular de la tarjeta. Esto puede ser muy atractivo para quienes prefieren saber el coste exacto por adelantado y no preocuparse por futuras fluctuaciones de los tipos de cambio.

• Posibilidad de costes más elevados: debido a unos tipos de cambio más altos y a la agrupación de comisiones, los clientes pueden terminar pagando más de lo que pagarían con la conversión tradicional de divisas. Un estudio de 2017 de la Organización Europea del Consumo reveló que los clientes que usan la conversión dinámica de divisas en Europa pagan entre un 2,6 % y un 12 % más, lo que pone de manifiesto por qué se suele aconsejar a los clientes que rechacen la conversión dinámica de divisas.

Conversión tradicional de divisas

• Posibilidad de ahorrar: los clientes pueden ahorrar dinero debido a tipos de cambio más favorables y a la posibilidad de que las comisiones totales sean más bajas.

• Incertidumbre en los costes: el coste exacto en la divisa del país de origen se desconoce en el punto de venta y dependerá de las futuras fluctuaciones del tipo de cambio y de las comisiones del banco.

Ventajas e inconvenientes para las empresas

Ventajas de la conversión dinámica de divisas para las empresas

• Ingresos adicionales: las empresas ganan comisiones o recargos por las transacciones con conversión dinámica de divisas, lo que aporta una fuente de ingresos adicional.

• Comodidad para el cliente: la opción de usar la conversión dinámica de divisas puede mejorar la experiencia de compra del cliente, ya que le ofrece más opciones de pago y transparencia sobre los precios en la divisa de su país de origen.

Inconvenientes de la conversión dinámica de divisas para las empresas

• Implementación y cumplimiento de la normativa: para usar la conversión dinámica de divisas, es necesario integrarla en los sistemas de pago y cumplir varias normativas internacionales, algo que puede resultar complicado y caro para las empresas.

• Percepción del cliente: algunos clientes pueden ver la conversión dinámica de divisas como una desventaja si consideran que se les está cobrando un importe excesivo debido a unas comisiones y unos tipos de cambio más altos.

Ventajas e inconvenientes de la conversión tradicional de divisas

• Simplicidad: para las empresas, la conversión tradicional es más fácil de gestionar, ya que no requiere la integración de los sistemas de conversión dinámica de divisas.

• Menos oportunidades de ingresos: a diferencia de la conversión dinámica de divisas, la tradicional no aporta ingresos adicionales por las comisiones de conversión de divisas.

La conversión dinámica de divisas ofrece transparencia inmediata de los precios en la divisa del país de origen del cliente, pero también puede entrañar un coste más alto debido a los sobrecargos del tipo de cambio y a la agrupación de comisiones. La conversión tradicional puede ser más rentable para el cliente, pero carece de la transparencia de precios inicial de la conversión dinámica de divisas. El modelo dinámico ofrece una fuente de ingresos adicional para las empresas y puede ser más cómodo para los clientes, aunque también entraña complejidades en la implementación y el posible rechazo de los clientes porque consideran que los costes son altos.

Ventajas de la conversión dinámica de divisas para las empresas

Esta conversión ofrece muchas ventajas a las empresas que tienen clientes internacionales, como ingresos adicionales y más comodidad para el cliente. Aquí tienes un resumen:

Comodidad para los clientes internacionales

• Facilidad en las transacciones: la conversión dinámica de divisas simplifica el proceso de compra a los clientes internacionales, ya que les permite ver los precios y pagar en la divisa de su país de origen. Así se elimina la necesidad de hacer conversiones de divisa de cabeza y se ofrece una experiencia de compra más intuitiva.

• Confianza y comodidad: pagar en una divisa conocida puede infundir tranquilidad para los clientes, sobre todo en un entorno internacional donde diferentes divisas pueden complicar una compra.

• Conocimiento inmediato de los costes: la conversión dinámica de divisas ofrece a los clientes el coste exacto en su propia divisa en el punto de venta, lo que acaba con la incertidumbre relacionada con la fluctuación de los tipos de cambio o las comisiones desconocidas que el banco del cliente puede cobrar.

Transparencia en los tipos de cambio de divisas

• Información anticipada del tipo de cambio: con la conversión dinámica de divisas, se informa al cliente del tipo de cambio en el momento de la transacción, lo que deja claro qué tipo se utilizará para la conversión de divisas.

• Decisiones informadas: obtener esta información por adelantado permite a los clientes tomar decisiones informadas para elegir entre la conversión dinámica de divisas o el proceso de conversión estándar a través de su banco.

• Evitar comisiones ocultas: aunque los tipos de cambio de la conversión dinámica de divisas pueden incluir un recargo, la estructura general de la transacción es transparente, lo que ayuda a los clientes a evitar las comisiones ocultas que a veces pueden entrañar las conversiones bancarias.

Posibles recompensas y ventajas para las empresas

• Fuente de ingresos adicional: las empresas pueden obtener ingresos adicionales a partir de las transacciones de conversión dinámica de divisas, de una parte de las comisiones de conversión o de la suma de recargos al tipo de cambio.

• Mejora de la atención al cliente: la conversión dinámica de divisas puede considerarse como un servicio de valor añadido, lo que mejora la experiencia general del cliente. Esto puede ser particularmente favorable en sectores en los que las transacciones internacionales son comunes, como el turismo, la hostelería y el e-commerce.

• Ventaja competitiva: al ofrecer la conversión dinámica de divisas, las empresas pueden diferenciarse de los competidores que no ofrecen este servicio, lo que puede atraer a más clientes internacionales.

• Contabilidad simplificada: para las empresas, procesar las transacciones en la divisa del país de origen simplifica la contabilidad y los informes financieros, ya que elimina la necesidad de convertir las ventas internacionales a la divisa local.

Desafíos de la conversión dinámica de divisas

Aunque la conversión dinámica de divisas ofrece varias ventajas, también presenta desafíos para los clientes y las empresas. Las empresas que se plantean utilizar la conversión dinámica de divisas deben tener en cuenta estos desafíos:

Costes más elevados para los clientes

• Tipos de cambios desfavorables: la conversión dinámica de divisas suele implicar tipos de cambio menos favorables en comparación con los tipos bancarios estándar. Este recargo puede elevar los costes para el cliente, de tal forma que la compra resulta más cara de lo que sería si se procesara en la moneda local.

• Falta de conocimiento: es posible que los clientes no sean plenamente conscientes de los costes adicionales asociados con la conversión dinámica de divisas. Podrían usarla sin saber que podría resultarles más caro que dejar a su banco que se ocupe de la conversión de divisas.

Inquietudes sobre transparencia y consentimiento

• Información insuficiente: hay veces en que las condiciones de la conversión dinámica de divisas (incluidas las comisiones y el tipo de cambio) no se comunican claramente al cliente, lo que puede provocar confusión y posibles disconformidades.

• Problemas de consentimiento: en casos excepcionales, los clientes utilizan automáticamente la conversión dinámica de divisas sin dar su consentimiento explícito, algo que se considera poco ético. El cliente es quien debe elegir si sus transacciones deben procesarse con la conversión dinámica de divisas y no con la tradicional.

Requisitos reglamentarios y de cumplimiento de la normativa

• Normativas complejas: las empresas que ofrecen la conversión dinámica de divisas deben esforzarse por cumplir una compleja normativa financiera internacional, lo que puede requerir muchos recursos.

• Supervisión constante: los tipos de cambio fluctúan continuamente, lo que requiere una supervisión y unos ajustes constantes de los tipos de cambio de conversión dinámica de divisas para que las empresas sigan siendo competitivas y leales.

Efecto en la percepción del cliente

• Experiencia negativa del cliente: si los clientes se sienten engañados o consideran que se les ha cobrado de más por la conversión dinámica de divisas, esto puede infundir una percepción negativa del negocio, lo que repercute en la fidelidad del cliente y en la reputación de la marca.

• Necesidad de capacitación: las empresas que utilizan la conversión dinámica de divisas deben capacitar a sus empleados y clientes. Los malentendidos o la falta de información pueden perjudicar la experiencia del cliente.

Desafíos técnicos y operativos

• Integración con los sistemas POS: la implementación de la conversión dinámica de divisas requiere su integración con los sistemas POS, lo que puede resultar complicado y caro.

• Gestión de divisas: las empresas necesitan gestionar varias divisas con eficacia, algo que puede complicar el trabajo de contabilidad y la gestión financiera.

Variabilidad del mercado

• Dependencia del turismo y del comercio internacional: las empresas que utilizan mucho la conversión dinámica de divisas pueden tenerlo complicado durante las épocas en que bajan los viajes internacionales o las fluctuaciones comerciales.
  

Mejores prácticas de la conversión dinámica de divisas

Conocimientos y cumplimiento de la normativa

• Cumplimiento de la normativa: tu empresa debe cumplir todas las normativas locales e internacionales pertinentes relativas a la conversión de divisas y a las transacciones financieras.

• Capacitación: el personal debe estar bien capacitado en relación con la conversión dinámica de divisas, como su funcionamiento, sus ventajas y las repercusiones para la empresa y los clientes.

Comunicación transparente con el cliente

• Elección informada: ofrece siempre al cliente la opción de pagar en la divisa de su país de origen o en la divisa local. Evita usar directamente la conversión dinámica de divisas sin pedirle antes su consentimiento.

• Explicación clara: ofrece una explicación concisa y clara de lo que es la conversión dinámica de divisas y de cómo afecta a la transacción.

• Mostrar los tipos: muestra los tipos de cambio y todas las comisiones asociadas por adelantado.

Tarifas competitivas y justas

• Tipos de cambio justos: usa tipos de cambio competitivos. Cobrar de más puede molestar al cliente y dañar tu reputación.

• Estructura de comisiones: mantén una estructura de comisiones razonable y competitiva. Unas comisiones desorbitadas pueden desalentar a los clientes.

Tecnología e integración

• Integración fluida: asegúrate de que la conversión dinámica de divisas se integre en tus sistemas de pago sin causar retrasos ni complicaciones en el proceso de las transacciones.

• Seguridad: implementa medidas de seguridad para proteger los datos de las transacciones y cumplir normas como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS).

Supervisión y análisis

• Supervisión de las transacciones: supervisa periódicamente las transacciones de conversión dinámica de divisas en busca de patrones o actividades atípicas que puedan sugerir errores o fraude.

• Análisis de rendimiento: analiza el rendimiento de la conversión dinámica de divisas de tu empresa. Fíjate en la aceptación de los clientes, los ingresos generados y cualquier comentario de los clientes.

Soporte al cliente y comentarios

• Canales de soporte: ofrece soporte al cliente de fácil acceso para consultas relacionadas con la conversión de divisas.

• Mecanismo de comentarios: debes tener un sistema que recopile y analice los comentarios de los clientes, sobre todo en cuanto a sus experiencias con la conversión dinámica de divisas.

Marketing y promociones

• Marketing dirigido: plantéate utilizar un marketing dirigido que promueva las ventajas de la conversión dinámica de divisas para regiones específicas.

• Ofertas promocionales: usa la conversión dinámica de divisas como una oportunidad para las ofertas promocionales, como comisiones más bajas para quienes la utilizan por primera vez o durante períodos concretos.

Mejora continua

• Mantente informado: estate atento a los cambios en los mercados de divisas, la tecnología y la normativa.

• Adaptación y evolución: prepárate para adaptar las prácticas de conversión dinámica de divisas a las nuevas tecnologías, las preferencias de los clientes y las tendencias del mercado.

Asociaciones

• Elegir el socio adecuado: si utilizas un servicio de terceros para la conversión dinámica de divisas, elige un proveedor reconocido con un historial de prácticas transparentes y leales.

• Negociar las condiciones: negocia con tu proveedor unas condiciones que sean favorables para tu empresa y justas para tus clientes.

¿Stripe acepta la conversión dinámica de divisas?

Stripe no ofrece la conversión dinámica de divisas, pero ofrece una función automática de conversión de divisas adaptada a las empresas que operan en EE. UU., Canadá, Gran Bretaña y la eurozona. Esta función permite a las empresa mostrar los precios en la divisa local del cliente mediante la utilización de los últimos tipos de cambio proporcionados por Stripe. Así es como funciona:

• Conversión de divisas para más de 40 países: la función convierte los precios a la divisa local del cliente para más de 40 países. Esto permite a las empresas mostrar los precios en la divisa local del cliente, lo que mejora la experiencia del cliente y permite añadir métodos de pago que requieren ofrecer la información del pago en la divisa local.

• Elección de la divisa para los clientes: los clientes tienen la opción de ver los precios en su divisa local o en la divisa original establecida por la empresa. Esta flexibilidad se adapta a las distintas preferencias de los clientes internacionales, lo que les permite elegir la opción más conveniente.

• Comisiones y tipos de cambio: Stripe aplica el tipo de cambio del mercado medio e incluye un margen para garantizar este tipo mientras dure la sesión de Checkout hasta hacer el cobro. Las comisiones estándar por transacción para la conversión automática de divisas incluyen lo siguiente:

  • comisión por tarjetas o métodos de pago;
    
  • comisión por tarjetas o métodos de pago internacionales, si procede;
    
  • comisión por conversión de divisas.
    

• Tipo de cambio garantizado: el tipo de cambio se garantiza desde el momento en que se inicia la sesión de Checkout o Payment Links hasta el cobro, siempre que dicho tipo no cambie más del 2 %. Si hay un cambio importante por encima de este umbral, Stripe puede aplicar el tipo de cambio más reciente al cobrar la transacción. Esta garantía proporciona estabilidad en los precios para las empresas y sus clientes.

• Gestión de reembolsos y contracargos: los reembolso o contracargos se emiten en la divisa que el cliente utilizó para el pago. Sin embargo, la conversión automática de divisas no garantiza el mismo tipo de cambio para los reembolsos o contracargos. Se aplica el tipo de cambio proporcionado por Stripe en el momento del reembolso o del contracargo, lo que puede provocar pérdidas o ganancias para la empresa en función de las fluctuaciones del tipo de cambio.

La función de conversión automática de divisas de Stripe ofrece una solución flexible para las empresas que quieren satisfacer a clientes internacionales. Simplifica el proceso de conversión de divisas, ofrece transparencia en los precios e incluye medidas de protección, como tipos de cambio garantizados. Sin embargo, cabe la posibilidad de que se apliquen comisiones adicionales, y las empresas deben gestionar los reembolsos y los contracargos con minuciosidad. Consulta más información sobre las tarifas adaptativas de Stripe.