La conversión de divisas dinámica (DCC) es un servicio financiero que se utiliza en las transacciones internacionales cuando un cliente de un país hace una compra con tarjeta de crédito o débito en otro. La DCC permite que la transacción se procese en el punto de venta en la divisa del país de origen del titular de la tarjeta. Se prevé que el mercado mundial de pagos con tarjeta de crédito pase de unos 679.000 millones de $ en 2025 a aproximadamente 1,5 billones de $ en 2035, y los pagos transfronterizos son una parte importante de ese crecimiento.

A continuación explicamos todo lo que las empresas deben saber sobre la conversión dinámica de divisas, entre otros aspectos, su funcionamiento, cómo se compara con la conversión tradicional de divisas y las ventajas e inconvenientes de implementar esta práctica.

De un vistazo:

• La conversión de divisas dinámica (DCC) permite que un comerciante ofrezca a los titulares de tarjetas internacionales la opción de pagar en su divisa local durante el proceso de compra, con el tipo de cambio y cualquier recargo que determine el proveedor de DCC del comerciante.

• La DCC normalmente cuesta más que dejar que el banco del cliente se encargue de la conversión. El tipo de cambio incluye un recargo más las comisiones combinadas.

• A los titulares de la tarjeta se les debe ofrecer una opción clara e informada entre pagar en su divisa de origen (DCC) o en la divisa local, y se les debe comunicar el tipo de cambio y las comisiones por adelantado; la inclusión automática de los clientes en la DCC se considera una mala práctica y puede dañar la confianza.

¿Cómo funciona la conversión dinámica de divisas?

La DCC proporciona a los titulares de la tarjeta una comprensión cómoda e inmediata de los costes de la transacción en su divisa local, aunque puede implicar mayores costes debido a los recargos y comisiones del tipo de cambio. Para las empresas y las instituciones financieras, la DCC ofrece la oportunidad de conseguir ingresos adicionales. Así es como funciona:

El proceso de la conversión dinámica de divisas

• Detección de la tarjeta: Cuando un cliente utiliza una tarjeta de crédito o débito extranjera en el sistema de puntos de venta (POS) de una empresa o en una plataforma de e-commerce, el sistema identifica el país de origen de la tarjeta.

• Oferta de DCC: El sistema de la empresa, equipado con la tecnología DCC, ofrece automáticamente al titular de la tarjeta la opción de completar la transacción en su divisa local. El importe incluye el tipo de cambio y cualquier comisión adicional implicada en la conversión.

• Elección del cliente: El titular de la tarjeta puede aceptar la oferta de DCC y pagar en su divisa de origen o rechazarla y pagar en la divisa local.

• Finalización de la transacción: Si el cliente acepta la oferta de DCC, la transacción se procesa y se hace un cargo en la tarjeta en la divisa de origen del titular de la tarjeta utilizando el tipo de cambio mostrado. Si el titular de la tarjeta rechaza la oferta de DCC, la transacción se procesa en la divisa local y el banco del titular de la tarjeta la convertirá utilizando el tipo de cambio del banco.

Funciones y ventajas

• Empresas: Las empresas se benefician de la DCC al conseguir ingresos adicionales mediante comisiones o cargos asociados al proceso de conversión de divisas.

• Instituciones financieras: Los bancos o proveedores de servicios financieros que ofrecen DCC establecen los tipos de cambio y las comisiones. Estos tipos suelen incluir un recargo sobre el tipo de cambio estándar.

Integración tecnológica

• Tecnología de procesamiento de pagos: La tecnología DCC permite la detección automática de tarjetas extranjeras y la conversión de divisas en tiempo real, lo que hace que la DCC sea una opción fácil en los sistemas POS y por internet.

• Integración de e-commerce y en persona: La DCC se integra en los modernos sistemas POS y pasarelas de pago en línea, permitiendo a las empresas ofrecer este servicio a los clientes internacionales en la tienda y por internet.

Por ejemplo, imaginemos a un turista estadounidense en Italia que quiere comprar un artículo que cuesta 100 €. El procesador de pagos en persona reconoce la tarjeta de crédito como estadounidense y le ofrece un cargo de 120 USD (que incluye el tipo de cambio y las comisiones de la DCC). El turista puede elegir entre pagar 120 USD y saber el coste exacto en su divisa, o pagar 100 € y dejar la conversión a cargo de su banco.

Comparación entre la conversión de divisas dinámica y tradicional

La conversión dinámica de divisas y la conversión tradicional de divisas son dos métodos distintos que se utilizan en las transacciones con tarjetas internacionales. Cada uno tiene sus particularidades respecto a los tipos de cambio, las comisiones, la elección del cliente y los beneficios para las empresas. Estas son las diferencias que hay entre ellos:

Diferencias en los tipos de cambio y comisiones

Conversión de divisas dinámica

• Tipos de cambio: Los tipos de cambio en la DCC suelen incluir un recargo sobre el tipo de cambio bancario diario. Este recargo es una combinación de la comisión de conversión de divisas y el margen de beneficio de la empresa o del proveedor de DCC.

• Comisiones: Las transacciones con DCC normalmente implican comisiones adicionales que se combinan en el tipo de cambio que se ofrece al cliente. Estas comisiones pueden variar en función de las empresas y del proveedor de servicios de DCC.

Conversión de divisas tradicional

• Tipos de cambio: En la conversión de divisas tradicional, el tipo de cambio lo determina el banco del cliente o el emisor de la tarjeta una vez que se procesa la transacción. Este tipo suele ser más cercano al tipo de cambio interbancario, que tiende a ser más favorable para el cliente.

• Comisiones: Las conversiones tradicionales pueden incluir comisiones por transacciones en el extranjero cobradas por el banco del cliente. Estas comisiones suelen ser un porcentaje del importe de la transacción y son independientes del tipo de cambio.

Impacto en la elección y experiencia del cliente

Conversión de divisas dinámica

• Claridad inmediata: La DCC ofrece una claridad inmediata sobre cuánto costará una transacción en la divisa de origen del titular de la tarjeta. Esto puede resultar especialmente atractivo para quienes prefieren saber el coste exacto por adelantado sin preocuparse de las futuras fluctuaciones del tipo de cambio.

• Posibilidad de costes más altos: Debido a los mayores tipos de cambio y a las comisiones combinadas, los clientes pueden acabar pagando más de lo que pagarían con la conversión de divisas tradicional. Un estudio de 2017 de la Organización Europea de Consumidores concluyó que los clientes que usaban la DCC en Europa pagaban entre un 2,6 % y un 12 % más, lo que subraya el motivo por el que a menudo se aconseja a los clientes no utilizar la DCC.

Conversión de divisas tradicional

• Posibles ahorros: Los clientes pueden ahorrar dinero gracias a unos tipos de cambio más favorables y a la posibilidad de que las comisiones totales sean menores.

• Incertidumbre en los costes: El coste exacto en la divisa local se desconoce en el punto de venta y dependerá de las futuras fluctuaciones del tipo de cambio y de las comisiones bancarias.

Ventajas de la conversión dinámica de divisas para las empresas

Esta conversión ofrece muchas ventajas a las empresas que tienen clientes internacionales, como ingresos adicionales y más comodidad para el cliente. Aquí tienes un resumen:

Comodidad para los clientes internacionales

• Facilidad en las transacciones: La DCC simplifica el proceso de compra para los clientes internacionales, ya que les permite ver los precios y pagar en su divisa local. Esto elimina la necesidad de realizar la conversión de divisas mentalmente y proporciona una experiencia de compra más intuitiva.

• Familiaridad y comodidad: Pagar en una divisa que les resulte familiar puede tranquilizar a los clientes, especialmente en un entorno internacional donde las diferentes divisas pueden complicar una compra.

• Comprensión inmediata de los costes: La DCC proporciona a los clientes el coste exacto en su propia divisa en el punto de venta, lo que elimina las incertidumbres relacionadas con las fluctuaciones de los tipos de cambio o con comisiones desconocidas que el banco del cliente podría cobrar.

Transparencia en los tipos de cambio de divisas

• Información sobre el tipo de cambio por adelantado: Con la DCC, el tipo de cambio se presenta al cliente en el momento de la transacción, lo que deja claro qué tipo de cambio se utilizará para la conversión de divisas.

• Decisiones informadas: Obtener esta información por adelantado permite a los clientes tomar decisiones informadas sobre si seguir adelante con la DCC o utilizar el proceso de conversión estándar a través de su banco.

• Prevención de comisiones ocultas: Aunque los tipos de la DCC pueden incluir un recargo, la estructura general de la transacción es transparente, lo que ayuda a los clientes a evitar comisiones ocultas que en ocasiones pueden darse con las conversiones bancarias.

Posibles recompensas y ventajas para las empresas

• Flujo de ingresos adicionales: Las empresas pueden conseguir beneficios adicionales con las transacciones con DCC procedentes de una parte de las comisiones de conversión o de añadir recargos al tipo de cambio.

• Mejor servicio al cliente: La DCC puede considerarse un servicio de valor añadido, al mejorar la experiencia general del cliente. Esto puede ser especialmente beneficioso en sectores en los que las transacciones internacionales son comunes, como el turismo, la hostelería y el e-commerce.

• Ventaja competitiva: Al proporcionar DCC, las empresas pueden diferenciarse de la competencia que no ofrece este servicio y así poder atraer a más clientes internacionales.

• Contabilidad simplificada: Para las empresas, procesar las transacciones en su moneda principal simplifica la contabilidad y la elaboración de informes financieros al eliminar la necesidad de convertir las ventas en el extranjero a la moneda local.

Desafíos de la conversión dinámica de divisas

Aunque la conversión dinámica de divisas ofrece varias ventajas, también presenta desafíos para los clientes y las empresas. Las empresas que se plantean utilizar la conversión dinámica de divisas deben tener en cuenta estos desafíos:

Costes más elevados para los clientes

• Tipos de cambio desfavorables: La conversión dinámica de divisas (DCC, por sus siglas en inglés) suele conllevar tipos de cambio que son menos favorables en comparación con las tasas bancarias estándar. Este recargo puede generar costes más altos para los clientes, por lo que las compras son más caras de lo que serían si se procesaran en la moneda local.

• Desconocimiento: Es posible que los clientes no sean del todo conscientes de los costes adicionales asociados a la DCC. Podrían utilizarla sin entender que podría ser más cara que dejar que su banco se encargue de la conversión de divisas.

Inquietudes sobre transparencia y consentimiento

• Divulgación inadecuada: Hay casos en los que las condiciones de la DCC (incluidos el tipo de cambio y las comisiones) no se comunican de forma clara al cliente, lo que provoca confusión y posible insatisfacción.

• Problemas con el consentimiento: En raras ocasiones, los clientes son incluidos de forma automática en la DCC sin su consentimiento explícito, lo que se considera poco ético. Los clientes cuyas transacciones se procesan mediante la DCC deberían haberla elegido ellos mismos en lugar de la conversión tradicional.

Requisitos reglamentarios y de cumplimiento de la normativa

• Normativas complejas: Las empresas que ofrecen la DCC deben cumplir y enfrentarse a complejas normativas financieras internacionales, lo que puede requerir muchos recursos.

• Supervisión constante: Los tipos de cambio fluctúan de manera continua, lo que exige una supervisión y un ajuste constantes de las tasas de DCC para que las empresas sigan siendo competitivas y justas.

• Requisitos de cumplimiento de Visa: Visa exige a los comerciantes que revelen el tipo de cambio y cualquier recargo antes de completar una transacción de DCC, y que lo ofrezcan como una opción voluntaria real en lugar de una opción por defecto. Los titulares de la tarjeta a los que no se les dio esa opción pueden disputar el cargo según las reglas de contracargo de Visa.

• Requisitos de cumplimiento de Mastercard: Mastercard exige un consentimiento informado y activo, así como una divulgación clara de la tasa en el punto de venta. Su equipo de cumplimiento de la normativa investiga las quejas y puede ordenar un contracargo si a un titular de la tarjeta no se le dio una opción adecuada.

• Exposición a auditorías continuas: Tanto las redes de Visa como las de Mastercard supervisan las quejas sobre la DCC, por lo que las empresas deben estar preparadas para demostrar que el consentimiento se obtuvo correctamente.

Consecuencias para los comerciantes que no cumplen con la normativa:

Los comerciantes que infringen las reglas de la DCC de Visa o Mastercard (como aplicar la DCC a los clientes por defecto o no revelar el tipo de cambio) se arriesgan a recibir contracargos iniciados por el banco del titular de la tarjeta, multas de la red de la tarjeta y, en casos reiterados o graves, a la suspensión de la capacidad del comerciante para ofrecer la DCC en absoluto.

Efecto en la percepción del cliente

• Experiencia negativa del cliente: Si los clientes sienten que fueron engañados o que se les cobró de más debido a la DCC, puede generar una percepción negativa de la empresa, lo que afecta a la lealtad del cliente y a la reputación de la marca.

• Requisito educativo: Las empresas que utilizan la DCC deben educar a su personal y a los clientes. Los malentendidos o la desinformación pueden dar lugar a una mala experiencia del cliente.

Desafíos técnicos y operativos

• Integración con sistemas POS: La implementación de la DCC requiere la integración con sistemas POS, lo cual puede ser difícil y costoso.

• Gestión de divisas: Las empresas deben gestionar varias divisas de forma eficaz, lo que puede complicar las prácticas contables y la gestión financiera.

Variabilidad del mercado

• Dependencia del turismo y del comercio internacional: Las empresas que dependen en gran medida de la DCC podrían enfrentarse a dificultades durante los períodos de menor turismo internacional o fluctuaciones comerciales.
  

Mejores prácticas de la conversión dinámica de divisas

Conocimientos y cumplimiento de la normativa

• Cumplimiento de la normativa: Tu empresa deberá cumplir con todas las normativas locales e internacionales pertinentes relacionadas con la conversión de divisas y las transacciones financieras.

• Educación: El personal debe estar bien informado sobre la DCC, incluido su funcionamiento y los beneficios e implicaciones que tiene para la empresa y los clientes.

Comunicación transparente con el cliente

• Elección informada: Ofrece siempre a los clientes la opción de pagar en su moneda principal o en la moneda local. Evita aplicar la DCC por defecto sin su consentimiento.

• Explicación clara: Proporciona una explicación concisa y clara de qué es la DCC y de cómo afecta a la transacción.

• Muestra de las tasas: Muestra los tipos de cambio y cualquier comisión asociada por adelantado.

Tarifas competitivas y justas

• Tipos de cambio justos: Utiliza tipos de cambio competitivos. Cobrar de más puede provocar la insatisfacción de los clientes y dañar tu reputación.

• Estructura de comisiones: Mantén la estructura de comisiones razonable y competitiva. Las comisiones desorbitadas pueden disuadir a los clientes.

Tecnología e integración

• Integración sin problemas: Asegúrate de que la DCC esté integrada en tus sistemas de pago sin causar retrasos o complicaciones en el proceso de la transacción.

• Seguridad: Implementa medidas de seguridad para proteger los datos de las transacciones y cumplir con estándares como el Estándar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago (PCI DSS).

Supervisión y análisis

• Supervisión de transacciones: Supervisa de forma periódica las transacciones de DCC para detectar cualquier actividad o patrón inusual que pueda sugerir errores o fraude.

• Análisis del rendimiento: Analiza el rendimiento de la DCC en tu empresa. Observa la aceptación por parte de los clientes, los ingresos generados y cualquier comentario de los clientes.

Soporte al cliente y comentarios

• Canales de soporte: Proporciona un soporte de atención al cliente de fácil acceso para consultas relacionadas con la conversión de divisas.

• Mecanismo para recopilar comentarios: Dispón de un sistema para recopilar y analizar los comentarios de los clientes, concretamente sobre sus experiencias con la DCC.

Marketing y promociones

• Marketing dirigido: Considera la posibilidad de utilizar marketing dirigido que promocione los beneficios de la DCC para regiones específicas.

• Ofertas promocionales: Utiliza la DCC como una oportunidad para realizar ofertas promocionales, como la reducción de comisiones para usuarios nuevos o durante ciertos períodos.

Mejora continua

• Mantente informado: Mantente al tanto de los cambios en los mercados de divisas, en la tecnología y en la normativa.

• Adaptación y evolución: Prepárate para adaptar tus prácticas de DCC en función de las nuevas tecnologías, de las preferencias de los clientes y de las tendencias del mercado.

Asociaciones

• Elección del socio adecuado: Si utilizas un servicio de terceros para la DCC, elige a un proveedor de confianza con un historial de prácticas transparentes y justas.

• Negociación de las condiciones: Colabora con tu proveedor para negociar unas condiciones que sean favorables para tu empresa y justas para tus clientes.

Sectores que más se benefician de la conversión dinámica de divisas

La DCC suele aportar mucho valor en los sectores con grandes volúmenes de transacciones internacionales en persona:

• Hostelería y hoteles: La gran afluencia de titulares de la tarjeta extranjeros hace que la DCC encaje de forma natural en el registro de entrada y de salida.

• Turismo y servicios de viajes: Los operadores turísticos, las aerolíneas y las agencias de viajes observan un uso constante de las tarjetas a nivel transfronterizo por parte de viajeros internacionales.

• Comercio minorista en áreas muy turísticas: Las tiendas cercanas a aeropuertos, monumentos y destinos populares suelen ver un gran volumen de tarjetas extranjeras.

• Restaurantes y gastronomía en destinos turísticos: Los comensales internacionales se benefician de conocer el coste exacto en su moneda principal.

• Comercio electrónico con una base de clientes global: Los minoristas online que venden a nivel internacional pueden ofrecer la DCC en el proceso de compra para simplificar los precios para los compradores extranjeros.

Sectores en los que la DCC normalmente no encaja

La DCC suele aportar poco valor (e incluso puede generar fricciones) en sectores con mayoría de clientes nacionales o clientes locales recurrentes:

• Empresas de servicios locales: Los salones de belleza, los gimnasios y otros servicios de barrio rara vez tienen suficientes titulares de la tarjeta extranjeros como para justificar la configuración.

• B2B y venta al por mayor: Las transacciones comerciales a menudo se facturan o se liquidan a través de otros métodos de pago, lo que hace que la DCC sea en gran medida irrelevante.

• Suscripciones y facturación recurrente: Las renovaciones automáticas no permiten que el cliente elija en tiempo real en el punto de venta, lo que entra en conflicto con el requisito de aceptación voluntaria de la DCC.

• Comestibles y comercio minorista diario: Las compras de alta frecuencia y bajo margen de compradores en su mayoría locales ven una ventaja mínima en ofrecer la DCC.

• Pagos a la administración pública y de servicios públicos: Estas transacciones suelen ser nacionales y no se adaptan bien a un servicio creado en torno al uso transfronterizo de tarjetas.

Para estos sectores, la carga adicional que supone el cumplimiento de la normativa de DCC suele superar los posibles ingresos.

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Preguntas frecuentes sobre la conversión dinámica de divisas