动态货币兑换 (DCC) 是一种金融服务，适用于国际交易，当一个国家/地区的客户在另一个国家/地区进行信用卡或借记卡购买时。DCC 允许在销售点用持卡人本国的货币处理交易。根据全球信用卡支付市场的预测，全球信用卡支付市场将从 2022 年的 5249 亿美元跃升至 2032 年的 1.2 万亿美元，跨境支付是这一增长的重要组成部分。
接下来，我们将解释企业应该了解的动态货币兑换：它的工作原理，与传统货币兑换的比较，以及实施动态货币兑换的利弊。
目录
- 动态货币兑换是如何运作的？
- 动态货币兑换 vs. 传统货币兑换
- 使用动态货币兑换对企业的好处
- 动态货币兑换的挑战
- 动态货币兑换的最佳实践
- Stripe 是否支持动态货币兑换？
动态货币兑换是如何运作的？
DCC 为持卡人提供了一个方便且即时的方式，以本国货币了解交易成本，尽管由于汇率附加费和手续费，这可能会涉及更高的费用。对于企业和金融机构而言，DCC 提供了通过额外收入的机会。其工作原理如下：
DCC 过程
卡片检测： 当客户在商家的销售点系统 (POS) 或电商平台上使用外国信用卡或借记卡时，系统会识别卡片的原产国。
DCC 报价： 商家的系统，配备了 DCC 技术，自动为持卡人提供以本国货币完成交易的选项。金额包括兑换率和涉及兑换的任何额外费用。
客户选择： 持卡人可以接受 DCC 报价并以本国货币支付，或者拒绝并以当地货币支付。
交易完成： 如果客户选择 DCC，则交易会被处理，并且卡片会按显示的汇率以持卡人本国货币收费。如果持卡人拒绝 DCC，则交易会按当地货币处理，并且持卡人的银行会使用银行的汇率进行兑换。
角色和收益
企业： 企业通过 DCC 从货币兑换过程中获得的佣金或费用中获益，赚取额外收入。
金融机构： 提供 DCC 的银行或金融服务提供商设定汇率和费用。这些汇率通常包括高于标准汇率的附加费。
技术集成
支付处理技术： DCC 技术使得能够自动检测外卡并进行实时货币兑换，这使得 DCC 成为 POS 系统和在线支付的便捷选择。
POS 系统和电商集成： DCC 集成到现代 POS 系统和在线支付网关中，让企业能够在实体店和在线向国际客户提供此服务。
例如，假设一位美国游客在意大利购买一件售价 100 欧元的商品。POS 系统识别该信用卡为美国卡，并提供以 120 美元收费的选项（包括 DCC 汇率和费用）。游客可以选择支付 120 美元，明确了解自己货币的确切费用，或者选择支付 100 欧元，将兑换交给自己的银行处理。
动态货币兑换 vs. 传统货币兑换
动态货币兑换和传统货币兑换是国际卡片交易中使用的两种不同方法。它们对汇率、费用、客户选择和企业利润有不同的影响。以下是它们的区别：
汇率和费用的差异
动态货币兑换
汇率： DCC 中的汇率通常会在每日银行汇率的基础上加上附加费用。这个附加费用包括货币兑换费和企业或 DCC 服务提供商的利润空间。
费用： DCC 交易通常会涉及额外的费用，这些费用会合并到提供给客户的汇率中。这些费用可能会根据企业和 DCC 服务提供商而有所不同。
传统货币兑换
汇率： 在传统货币兑换中，汇率是由客户的银行或发卡行在交易处理后决定的。这个汇率通常更接近银行间汇率，这往往对客户更为有利。
费用： 传统兑换可能包括客户银行收取的外币交易费用。这些费用通常是交易金额的一定比例，并且与汇率分开计费。
对客户选择和体验的影响
动态货币兑换
即时清晰： DCC 为客户提供了即时的清晰信息，告知交易在持卡人本国货币中的成本。对于那些希望事先了解确切费用，并避免未来汇率波动的客户来说，这尤其具有吸引力。
潜在更高的成本： 由于较高的汇率和捆绑费用，客户可能最终支付的费用会比传统货币兑换更多。2017 年欧洲消费者组织的一项研究发现，使用 DCC 的客户在欧洲支付的费用比传统货币兑换高 2.6% 至 12%，这也突出了为什么客户常常被建议选择放弃 DCC。
传统货币兑换
潜在的节省： 由于汇率更有利且总费用较低，客户可能会节省资金。
成本不确定： 在销售时，客户无法知道确切的本国货币成本，最终费用将取决于未来的汇率波动和银行费用。
对企业的利弊
DCC 对企业的好处
额外收入： 企业通过 DCC 交易获得佣金或费用，从而提供了一个额外的收入流。
客户便利性： 提供 DCC 选项可以通过提供更多支付选择和清晰的本国货币定价来改善客户的购物体验。
DCC 对企业的弊端
实施和合规： 使用 DCC 需要与支付系统进行集成，并遵守各种国际法规，这对于企业来说可能复杂且成本高昂。
客户感知： 如果一些客户觉得由于汇率和费用较高，他们被收取了过高费用，可能会对 DCC 产生不好的看法。
传统货币兑换的利弊
简单性： 对于企业而言，传统货币兑换更易于管理，因为它不需要集成 DCC 系统。
收入机会较少： 与 DCC 不同，传统货币兑换不会通过货币兑换费用为企业提供额外的收入。
DCC 提供了即时的本国货币定价透明度，但由于汇率附加费和捆绑费用，通常成本较高。传统货币兑换对客户可能更具成本效益，但缺乏 DCC 的提前定价透明度。DCC 为企业提供了额外的收入来源，并能为客户提供更便利的选择，但它也涉及实施的复杂性，并且由于客户对费用过高的感知，可能会遇到反对意见。
使用动态货币兑换对企业的好处
DCC 为处理国际客户的企业提供了许多好处，包括提高客户便利性和增加额外收入。以下是一些关键好处：
国际客户的便利性
交易便利性： DCC 通过让国际客户看到本国货币的价格并以本国货币支付，简化了购买过程。这消除了需要进行货币兑换的麻烦，并提供了更加直观的购物体验。
熟悉感与安心感： 以熟悉的货币支付能为客户带来安心感，尤其是在国际环境中，不同的货币可能使购物变得复杂。
费用即时明了： DCC 在交易时为客户提供了准确的本国货币费用，消除了与汇率波动或客户银行可能收取的未知费用相关的不确定性。
货币汇率的透明度
事先汇率信息： 使用 DCC 时，汇率在交易时显示给客户，明确说明将用于货币兑换的汇率。
知情决策： 提前获得这些信息让客户可以做出是否继续使用 DCC 或通过银行进行标准兑换的知情决定。
避免隐藏费用： 尽管 DCC 的汇率可能包括附加费用，但交易的整体结构是透明的，有助于客户避免银行兑换时可能出现的隐藏费用。
企业的潜在奖励和好处
动态货币兑换的挑战
虽然动态货币兑换提供了多个好处，但它也给客户和企业带来了挑战。考虑使用 DCC 的企业应了解这些挑战：
客户成本更高
不利的汇率： DCC 往往涉及相较于标准银行汇率更不利的汇率。这种加价可能导致客户支付的费用比使用本地货币处理时更高。
缺乏意识： 客户可能没有完全意识到使用 DCC 可能带来的额外费用。他们可能在不理解这比让银行处理货币兑换更贵的情况下使用 DCC。
透明度和同意问题
信息披露不充分： 有时，DCC 的条款（包括汇率和费用）没有清晰地传达给客户，导致客户感到困惑并产生不满。
同意问题： 在少数情况下，客户未明确同意就被自动选择了 DCC，这被视为不道德。使用 DCC 的客户应该是主动选择的，而不是默认选择。
法规和合规要求
复杂的法规： 提供 DCC 的企业必须处理和遵守复杂的国际金融法规，这可能需要大量的资源。
持续监控： 汇率持续波动，企业需要不断监控和调整 DCC 汇率，以保持竞争力和公平性。
对客户感知的影响
负面客户体验： 如果客户觉得自己因为 DCC 被误导或多收费，可能会对企业产生负面看法，从而影响客户忠诚度和品牌声誉。
培训需求： 使用 DCC 的企业必须对员工和客户进行培训。误解或信息错误可能导致糟糕的客户体验。
技术和运营挑战
与 POS 系统的集成： 实施 DCC 需要与 POS 系统进行集成，这可能既具挑战性又昂贵。
货币管理： 企业需要有效管理多种货币，这可能会使会计处理和财务管理变得复杂。
市场波动性
- 对旅游和国际贸易的依赖： 依赖 DCC 的企业在国际旅行或贸易波动期间可能会面临挑战。
动态货币兑换最佳实践
理解与合规
法规遵从性： 您的企业需要遵守所有相关的本地和国际货币兑换及金融交易的法规。
教育： 员工应充分了解 DCC，包括它的运作方式、对企业和客户的好处及其影响。
透明的客户沟通
知情选择： 始终为客户提供支付本国货币或本地货币的选择。避免在没有客户同意的情况下默认使用 DCC。
清晰的解释： 提供简明清晰的解释，说明 DCC 是什么，以及它如何影响交易。
显示汇率： 提前显示汇率及任何相关费用。
竞争性与公平定价
公平的汇率： 使用具有竞争力的汇率。过高的收费可能会导致客户不满，损害您的声誉。
费用结构： 保持合理且具有竞争力的费用结构。过高的费用可能会使客户望而却步。
技术与集成
平滑的集成： 确保 DCC 已集成到您的支付系统中，不会在交易过程中造成延迟或复杂性。
安全性： 实施安全措施，保护交易数据，并符合如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等标准。
监控与分析
交易监控： 定期监控 DCC 交易，检查是否有任何异常活动或模式，可能表明错误或欺诈行为。
绩效分析：评估公司在不受税收政策影响下的核心运营表现。 分析 DCC 在您企业中的表现。查看客户接受程度、产生的收入以及客户反馈。
客户支持与反馈
支持渠道： 提供易于访问的客户支持，解答有关货币兑换的疑问。
反馈机制： 建立一个系统，专门收集并分析客户关于 DCC 的体验反馈。
营销与促销
有针对性的市场营销： 考虑定向营销，宣传 DCC 对特定地区的好处。
促销优惠： 利用 DCC 作为促销机会，比如为首次使用者或在特定时期提供减免费用。
持续改进
保持信息更新： 关注货币市场、技术和法规的变化。
适应与发展： 准备根据新技术、客户偏好和市场趋势调整 DCC 实践。
合作伙伴关系
选择合适的合作伙伴： 如果您使用第三方服务提供 DCC，选择具有透明和公平操作记录的信誉良好的提供商。
协商条款： 与您的供应商合作，协商有利于您企业并对客户公平的条款。
Stripe 是否支持动态货币兑换？
Stripe 不提供动态货币兑换 (DCC) 功能，但它提供了一项自动货币兑换功能，专为在美国、加拿大、英国和欧元区运营的企业量身定制。该功能允许企业使用最新的 Stripe 提供的汇率，以当地货币显示客户价格。其工作原理如下：
超过 40 个国家/地区的货币兑换： 该功能支持 40 多个国家/地区的客户将价格兑换为其所在国家/地区的本地货币，。这让企业能够以客户的本地货币显示价格，提升客户体验，并可能增加需要本地货币显示的支付方式。
客户的货币选择： 客户可以选择以本地货币或企业设置的原货币查看价格。这种灵活性满足了国际客户的多样化偏好，让他们选择最方便的选项。
费用和汇率： Stripe 使用中间市场汇率，并包括一个利润率，以保证从结账会话开始到结算期间这一汇率。自动货币兑换的标准交易费用包括：
- 卡片或支付方式的费用
- 国际卡片或支付方式的费用（如适用）
- 货币兑换费用
- 卡片或支付方式的费用
保证汇率： 汇率在结账或支付链接会话开始时就已保证，直到结算——前提是汇率波动不超过 2%。如果汇率波动超过这一阈值，Stripe 可能会在结算时使用最新的汇率。这一保证为企业和客户提供了定价的稳定性。
退款和撤单处理： 退款或撤单会以客户支付时使用的货币进行处理。然而，自动货币兑换并不保证退款或撤单时使用相同的汇率。退款或撤单时会使用 Stripe 提供的汇率，这可能会因汇率波动而导致企业出现收益或损失。
Stripe 的自动货币兑换功能为希望服务国际客户的企业提供了一种灵活的解决方案。它简化了货币兑换过程，提供了定价透明度，并包括保证汇率等保障措施。但它可能会产生额外费用，企业必须谨慎处理退款和拒付问题。进一步了解 Stripe 的 Adaptive Pricing。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。