Die Dynamic Currency Conversion (DCC) ist eine Finanzdienstleistung, die bei internationalen Transaktionen genutzt wird, wenn eine Kundin oder ein Kunde aus einem Land einen Kauf mit Kredit- oder Debitkarte in einem anderen Land tätigt. DCC ermöglicht es, die Transaktion am Point of Sale in der Währung des Heimatlandes der Karteninhaberin oder des Karteninhabers abzuwickeln. Prognosen zufolge wird der globale Markt für Kreditkartenzahlungen von rund 679 Milliarden USD im Jahr 2025 auf etwa 1,5 Billionen USD im Jahr 2035 ansteigen, und grenzüberschreitende Zahlungen sind ein wichtiger Bestandteil dieses Wachstums.

Im Folgenden erläutern wir, was Unternehmen über die dynamische Währungsumrechnung wissen müssen: wie sie funktioniert, wie sie sich von der herkömmlichen Währungsumrechnung unterscheidet und welche Vor- und Nachteile die dynamische Währungsumrechnung mit sich bringt.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Mit der Dynamic Currency Conversion (DCC) können Händler/innen internationalen Karteninhaber/innen die Möglichkeit bieten, beim Bezahlvorgang in ihrer Heimatwährung zu bezahlen, wobei der Wechselkurs und jegliche Transaktionsgebühr vom DCC-Anbieter der Händlerin oder des Händlers festgelegt werden.

• DCC kostet in der Regel mehr, als wenn die Bank der Kundin oder des Kunden die Währungsumrechnung übernimmt. Der Wechselkurs beinhaltet eine Transaktionsgebühr sowie gebündelte Gebühren.

• Karteninhaber/innen sollten eine klare, fundierte Wahlmöglichkeit zwischen der Zahlung in ihrer Heimatwährung (DCC) oder der Landeswährung haben, wobei der Wechselkurs und die Gebühren im Voraus offengelegt werden. Kundinnen und Kunden automatisch für DCC anzumelden, gilt als schlechte Praxis und kann das Vertrauen schädigen.

So funktioniert die dynamische Währungsumrechnung

DCC bietet Karteninhaberinnen und Karteninhabern ein bequemes und sofortiges Verständnis der Transaktionskosten in ihrer Heimatwährung, auch wenn dies aufgrund von Wechselkursaufschlägen und Gebühren mit höheren Kosten verbunden sein kann. Für Unternehmen und Finanzinstitute bietet DCC die Möglichkeit, zusätzlichen Umsatz zu erzielen. So funktioniert es:

Das Verfahren der dynamischen Währungsumrechnung (DCC)

• Kartenerkennung: Wenn eine Kundin oder ein Kunde eine ausländische Kredit- oder Debitkarte am Point of Sale (POS)-System eines Unternehmens oder auf einer E-Commerce-Plattform verwendet, identifiziert das System das Herkunftsland der Karte.

• DCC-Angebot: Das System des Unternehmens, das mit DCC-Technologie ausgestattet ist, bietet der Karteninhaberin oder dem Karteninhaber automatisch die Möglichkeit, die Transaktion in ihrer oder seiner Heimatwährung abzuschließen. Der Betrag beinhaltet den Wechselkurs und alle zusätzlichen Gebühren, die mit der Umrechnung verbunden sind.

• Wahl der Kundin oder des Kunden: Die Karteninhaberin oder der Karteninhaber kann das DCC-Angebot annehmen und in der Heimatwährung bezahlen oder es ablehnen und in der Landeswährung bezahlen.

• Abschluss der Transaktion: Wenn die Kundin oder der Kunde das DCC-Angebot annimmt, wird die Transaktion abgewickelt und der Betrag unter Verwendung des angezeigten Wechselkurses in der Heimatwährung der Karteninhaberin oder des Karteninhabers von der Karte abgebucht. Wenn die Karteninhaberin oder der Karteninhaber das DCC-Angebot ablehnt, wird die Transaktion in der Landeswährung abgewickelt und die Bank der Karteninhaberin oder des Karteninhabers rechnet diese zum bankeigenen Wechselkurs um.

Rollen und Vorteile

• Unternehmen: Unternehmen profitieren von DCC, indem sie zusätzlichen Umsatz durch Provisionen oder Gebühren erzielen, die mit dem Währungsumrechnungsprozess verbunden sind.

• Finanzinstitute: Banken oder Finanzdienstleister, die DCC anbieten, legen die Wechselkurse und Gebühren fest. Diese Kurse beinhalten oft eine Transaktionsgebühr auf den Standardwechselkurs.

Technologische Integration

• Technologie zur Zahlungsabwicklung: DCC-Technologie ermöglicht die automatische Erkennung ausländischer Karten und die Währungsumrechnung in Echtzeit, was DCC zu einer einfachen Option an POS-Systemen und online macht.

• Integration vor Ort und im E-Commerce: DCC ist in moderne POS-Systeme und Online-Zahlungs-Gateways integriert, sodass Unternehmen internationalen Kundinnen und Kunden diesen Service vor Ort und online anbieten können.

Betrachten wir zum Beispiel einen amerikanischen Touristen in Italien, der einen Posten kaufen möchte, der 100 € kostet. Der Zahlungsabwickler vor Ort erkennt die Kreditkarte als amerikanisch und bietet an, 120 USD abzubuchen (was den DCC-Wechselkurs und die Gebühren einschließt). Der Tourist kann wählen, 120 USD zu bezahlen und die genauen Kosten in seiner Währung zu kennen, oder 100 € zu bezahlen und die Umrechnung seiner Bank zu überlassen.

Dynamische Währungsumrechnung vs. traditionelle Währungsumrechnung

Die dynamische Währungsumrechnung und die traditionelle Währungsumrechnung sind zwei unterschiedliche Methoden, die bei internationalen Kartentransaktionen verwendet werden. Jede hat ihre eigenen Auswirkungen auf die Wechselkurse, die Gebühren, die Wahlmöglichkeiten der Kunden/Kundinnen und den Gewinn des Unternehmens. Im Folgenden werden die Unterschiede erläutert:

Unterschiede bei Wechselkursen und Gebühren

Dynamic Currency Conversion

• Wechselkurse: Die Wechselkurse bei DCC beinhalten oft eine Transaktionsgebühr auf den täglichen Bankwechselkurs. Diese Transaktionsgebühr ist eine Kombination aus der Gebühr für die Währungsumrechnung und einer Gewinnmarge für das Unternehmen oder den DCC-Anbieter.

• Gebühren: DCC-Transaktionen beinhalten typischerweise zusätzliche Gebühren, die in dem der Kundin oder dem Kunden angebotenen Wechselkurs gebündelt sind. Diese Gebühren können je nach den Unternehmen und dem DCC-Dienstleister variieren.

Traditionelle Währungsumrechnung

• Wechselkurse: Bei der traditionellen Währungsumrechnung wird der Wechselkurs von der Bank der Kundin oder des Kunden oder vom Kartenaussteller festgelegt, nachdem die Transaktion abgewickelt wurde. Dieser Kurs liegt in der Regel näher am Interbankenkurs, der für die Kundin oder den Kunden oft günstiger ist.

• Gebühren: Traditionelle Umrechnungen können Transaktiongebühren für den Auslandseinsatz beinhalten, die die Bank der Kundin oder des Kunden abbucht. Diese Gebühren sind in der Regel ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags und vom Wechselkurs getrennt.

Auswirkung auf die Wahl und Erfahrung von Kundinnen und Kunden

Dynamic Currency Conversion

• Sofortige Klarheit: DCC bietet sofortige Klarheit darüber, wie viel eine Transaktion in der Heimatwährung der Karteninhaberin oder des Karteninhabers kosten wird. Dies kann besonders für diejenigen attraktiv sein, die die genauen Kosten im Voraus kennen möchten, ohne sich über zukünftige Wechselkursschwankungen Gedanken machen zu müssen.

• Potenzial für höhere Kosten: Aufgrund der höheren Wechselkurse und gebündelten Gebühren zahlen Kundinnen und Kunden am Ende möglicherweise mehr als bei einer traditionellen Währungsumrechnung. Eine Studie der Europäischen Verbraucherorganisation aus dem Jahr 2017 ergab, dass Kundinnen und Kunden, die DCC nutzen, in Europa zwischen 2,6 % und 12 % mehr bezahlten, was unterstreicht, warum Kundinnen und Kunden oft geraten wird, sich gegen DCC zu entscheiden.

Traditionelle Währungsumrechnung

• Potenzielle Einsparungen: Kundinnen und Kunden können aufgrund günstigerer Wechselkurse und der Möglichkeit niedrigerer Gesamtgebühren Geld sparen.

• Unsicherheit bei den Kosten: Die genauen Kosten in der Heimatwährung sind am Point of Sale unbekannt und hängen von zukünftigen Wechselkursschwankungen und Bankgebühren ab.

Vorteile der dynamischen Währungsumrechnung für Unternehmen

DCC bietet Unternehmen, die internationale Käufer/innen bedienen, viele Vorteile, wie etwa mehr Kundenfreundlichkeit und zusätzlichen Umsatz. Betrachten wir diese Vorteile einmal genauer:

Bequemlichkeit für internationale Käufer/innen

• Einfachheit von Transaktionen: DCC vereinfacht den Kaufprozess für internationale Kundinnen und Kunden, indem es ihnen ermöglicht, Preise in ihrer Heimatwährung zu sehen und zu bezahlen. Dies beseitigt die Notwendigkeit der mentalen Währungsumrechnung und bietet ein intuitiveres Einkaufserlebnis.

• Vertrautheit und Komfort: Das Bezahlen in einer vertrauten Währung kann für Kundinnen und Kunden beruhigend sein, insbesondere in einem internationalen Umfeld, in dem unterschiedliche Währungen einen Kauf kompliziert machen können.

• Sofortiges Verständnis der Kosten: DCC bietet Kundinnen und Kunden die genauen Kosten in ihrer eigenen Währung am Point of Sale und beseitigt so Unsicherheiten im Zusammenhang mit schwankenden Wechselkursen oder unbekannten Gebühren, die die Bank der Kundin oder des Kunden abbuchen könnte.

Transparenz der Wechselkurse

• Informationen zum Wechselkurs im Voraus: Bei DCC wird der Wechselkurs der Kundin oder dem Kunden zum Zeitpunkt der Transaktion präsentiert, wodurch klar ist, welcher Kurs für die Währungsumrechnung verwendet wird.

• Fundierte Entscheidungen: Diese Informationen im Voraus zu erhalten, ermöglicht es Kundinnen und Kunden, fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, ob sie mit DCC fortfahren oder den Standard-Umrechnungsprozess über ihre Bank nutzen möchten.

• Vermeidung versteckter Gebühren: Obwohl DCC-Kurse eine Transaktionsgebühr beinhalten können, ist die Gesamtstruktur der Transaktion transparent, was Kundinnen und Kunden hilft, versteckte Gebühren zu vermeiden, die manchmal bei Bankumrechnungen auftreten können.

Mögliche Vorteile und Nutzen für Unternehmen

• Zusätzliche Umsatzquelle: Unternehmen können aus DCC-Transaktionen zusätzliches Einkommen erzielen, entweder durch einen Anteil an den Umrechnungsgebühren oder durch das Hinzufügen von Transaktionsgebühren zum Wechselkurs.

• Besserer Kundenservice: DCC kann als Mehrwertdienst angesehen werden, der die gesamte Kundenerfahrung verbessert. Dies kann besonders in Branchen von Vorteil sein, in denen internationale Transaktionen üblich sind, wie beispielsweise im Tourismus, im Gastgewerbe und im E-Commerce.

• Wettbewerbsvorteil: Durch das Anbieten von DCC können sich Unternehmen von Mitbewerbern abheben, die diesen Service nicht anbieten, und so potenziell mehr internationale Kundinnen und Kunden anziehen.

• Vereinfachte Buchhaltung: Für Unternehmen vereinfacht die Abwicklung von Transaktionen in ihrer Heimatwährung die Buchhaltung und Finanzberichterstattung, da ausländische Umsätze nicht in die lokale Währung umgerechnet werden müssen.

Herausforderungen der dynamischen Währungsumrechnung

Obwohl die dynamische Währungsumrechnung zahlreiche Vorteile bietet, bringt sie auch Herausforderungen für Kunden/Kundinnen und Unternehmen mit sich. Unternehmen, die DCC in Betracht ziehen, müssen sich dieser Herausforderungen bewusst sein:

Höhere Kosten für die Kundinnen und Kunden

• Ungünstige Wechselkurse: DCC geht oft mit Wechselkursen einher, die im Vergleich zu Standard-Bankkursen weniger günstig sind. Diese Transaktionsgebühr kann zu höheren Kosten für die Kundschaft führen und Einkäufe teurer machen, als wenn sie in der lokalen Währung abgewickelt würden.

• Mangelndes Bewusstsein: Kundinnen und Kunden sind sich der mit DCC verbundenen zusätzlichen Kosten möglicherweise nicht vollständig bewusst. Sie könnten es nutzen, ohne zu verstehen, dass es teurer sein könnte, als die Währungsumrechnung ihrer Bank zu überlassen.

Bedenken hinsichtlich Transparenz und Zustimmung

• Unzureichende Offenlegung: Es gibt Fälle, in denen die Konditionen von DCC (einschließlich Wechselkurs und Gebühren) der Kundschaft nicht klar kommuniziert werden, was zu Verwirrung und möglicher Unzufriedenheit führt.

• Probleme mit der Zustimmung: In seltenen Fällen wird DCC für Kundinnen und Kunden ohne deren ausdrückliche Zustimmung automatisch aktiviert, was als unethisch gilt. Kundinnen und Kunden, deren Transaktionen mit DCC abgewickelt werden, sollten sich selbst dafür anstelle der traditionellen Umrechnung entschieden haben.

Aufsichtsrechtliche Anforderungen und Compliance

• Komplexe Vorschriften: Unternehmen, die DCC anbieten, müssen komplexe internationale Finanzvorschriften durcharbeiten und einhalten, was ressourcenintensiv sein kann.

• Ständige Überwachung: Wechselkurse schwanken kontinuierlich, was eine ständige Überwachung und Anpassung der DCC-Kurse erfordert, damit Unternehmen wettbewerbsfähig und fair bleiben.

• Compliance-Anforderungen von Visa: Visa verlangt von Händlern, den Wechselkurs und jede Transaktionsgebühr offenzulegen, bevor sie eine DCC-Transaktion abschließen, und es als echtes Opt-in anstatt als Standardeinstellung anzubieten. Karteninhaber/innen, denen diese Wahl nicht gegeben wurde, können die Zahlung gemäß den Rückbuchungsregeln von Visa anfechten.

• Compliance-Anforderungen von Mastercard: Mastercard verlangt eine informierte, aktive Zustimmung und eine klare Offenlegung des Kurses am Point of Sale. Das Compliance-Team untersucht Beschwerden und kann eine Rückbuchung veranlassen, wenn einer Karteninhaberin oder einem Karteninhaber keine angemessene Wahl gelassen wurde.

• Risiko laufender Prüfungen: Die Netzwerke von Visa und Mastercard überwachen beide DCC-Beschwerden, daher sollten Unternehmen bereit sein nachzuweisen, dass die Zustimmung ordnungsgemäß eingeholt wurde.

Konsequenzen für nicht regelkonforme Händlerinnen und Händler:

Händler, die gegen die DCC-Regeln von Visa oder Mastercard verstoßen – wie etwa die standardmäßige Aktivierung von DCC für die Kundschaft oder die fehlende Offenlegung des Wechselkurses –, riskieren von der Bank der Karteninhaberin oder des Karteninhabers initiierte Rückbuchungen, Strafen durch das Kartennetzwerk und in wiederholten oder schwerwiegenden Fällen die vollständige Aussetzung der Möglichkeit des Händlers, DCC anzubieten.

Auswirkungen auf die Kundenwahrnehmung

• Negative Kundenerfahrung: Wenn Kundinnen und Kunden das Gefühl haben, aufgrund von DCC in die Irre geführt oder übervorteilt worden zu sein, kann dies zu einer negativen Wahrnehmung des Unternehmens führen, was die Kundenbindung und den Ruf der Marke beeinträchtigt.

• Schulungsbedarf: Unternehmen, die DCC nutzen, müssen ihr Personal sowie Kundinnen und Kunden aufklären. Missverständnisse oder Fehlinformationen können zu einer schlechten Kundenerfahrung führen.

Technische und betriebliche Herausforderungen

• Integration mit POS-Systemen: Die Implementierung von DCC erfordert eine Integration in POS-Systeme, was eine Herausforderung darstellen und kostspielig sein kann.

• Währungsmanagement: Unternehmen müssen mehrere Währungen effizient verwalten, was Buchhaltungspraktiken und das Finanzmanagement erschweren kann.

Variabilität des Marktes

• Abhängigkeit von Tourismus und internationalem Handel: Unternehmen, die stark auf DCC angewiesen sind, könnten in Zeiten von rückläufigem internationalen Reiseverkehr oder Handelsschwankungen vor Herausforderungen stehen.
  

Best Practices für die dynamische Währungsumrechnung

Kenntnis und Compliance

• Regulatorische Compliance: Ihr Unternehmen muss alle relevanten lokalen und internationalen Vorschriften bezüglich Währungsumrechnung und Finanztransaktionen einhalten.

• Aufklärung: Das Personal sollte gut über DCC informiert sein, einschließlich der Funktionsweise sowie der Vorteile und Auswirkungen für das Unternehmen und die Kundschaft.

Transparente Kundenkommunikation

• Informierte Wahl: Bieten Sie Ihrer Kundschaft immer die Wahl, in ihrer Heimatwährung oder der lokalen Währung zu bezahlen. Vermeiden Sie die standardmäßige Aktivierung von DCC ohne Zustimmung.

• Klare Erklärung: Stellen Sie eine prägnante und klare Erklärung bereit, was DCC ist und wie es sich auf die Transaktion auswirkt.

• Kurse anzeigen: Zeigen Sie die Wechselkurse und alle damit verbundenen Gebühren im Voraus an.

Wettbewerbsfähige und faire Preise

• Faire Wechselkurse: Verwenden Sie wettbewerbsfähige Wechselkurse. Überhöhte Gebühren können zur Unzufriedenheit der Kundschaft führen und Ihrem Ruf schaden.

• Gebührenstruktur: Halten Sie die Gebührenstruktur angemessen und wettbewerbsfähig. Exorbitante Gebühren können Kundinnen und Kunden abschrecken.

Technologie und Integration

• Reibungslose Integration: Stellen Sie sicher, dass DCC in Ihre Zahlungssysteme integriert ist, ohne Verzögerungen oder Komplikationen im Transaktionsprozess zu verursachen.

• Sicherheit: Implementieren Sie Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz von Transaktionsdaten und halten Sie Standards wie den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) ein.

Überwachung und Analyse

• Transaktionsüberwachung: Überwachen Sie DCC-Transaktionen regelmäßig auf ungewöhnliche Aktivitäten oder Muster, die auf Fehler oder betrügerische Aktivitäten hindeuten könnten.

• Performance-Analyse: Analysieren Sie die Performance von DCC in Ihrem Unternehmen. Betrachten Sie die Kundenakzeptanz, den generierten Umsatz und jegliches Kundenfeedback.

Kundensupport und Kundenfeedback

• Support-Kanäle: Bieten Sie leicht zugänglichen Support für Anfragen im Zusammenhang mit Währungsumrechnungen.

• Feedback-Mechanismus: Richten Sie ein System zur Erfassung und Analyse von Kundenfeedback speziell zu den Erfahrungen der Kundschaft mit DCC ein.

Marketing und Werbung

• Gezieltes Marketing: Ziehen Sie gezieltes Marketing in Betracht, das die Vorteile von DCC für bestimmte Regionen bewirbt.

• Werbeangebote: Nutzen Sie DCC als Gelegenheit für Werbeangebote, wie etwa reduzierte Gebühren für Erstnutzer/innen oder während bestimmter Zeiträume.

Kontinuierliche Verbesserung

• Informiert bleiben: Achten Sie auf Veränderungen in Währungsmärkten, Technologie und Vorschriften.

• Anpassung und Weiterentwicklung: Seien Sie darauf vorbereitet, Ihre DCC-Praktiken basierend auf neuen Technologien, Kundenpräferenzen und Markttrends anzupassen.

Personengesellschaft

• Auswahl des richtigen Partners: Wenn Sie einen Drittanbieter-Dienst für DCC nutzen, wählen Sie einen seriösen Anbieter mit einer Erfolgsbilanz bei transparenten und fairen Praktiken.

• Konditionen verhandeln: Arbeiten Sie mit Ihrem Anbieter zusammen, um Konditionen auszuhandeln, die für Ihr Unternehmen vorteilhaft und für Ihre Kundschaft fair sind.

Branchen, die am meisten von Dynamic Currency Conversion profitieren

DCC bietet in der Regel einen hohen Mehrwert in Branchen mit einem hohen Volumen an internationalen Transaktionen vor Ort:

• Gastgewerbe und Hotels: Aufgrund häufiger ausländischer Karteninhaber/innen ist DCC beim Check-in und Check-out eine naheliegende Wahl.

• Tourismus und Reisedienstleistungen: Reiseveranstalter, Fluggesellschaften und Reisebüros verzeichnen eine konstante grenzüberschreitende Kartennutzung durch internationale Reisende.

• Einzelhandel in touristisch stark frequentierten Gebieten: Geschäfte in der Nähe von Flughäfen, Sehenswürdigkeiten und beliebten Reisezielen weisen oft ein hohes Volumen an ausländischen Karten auf.

• Restaurants und Gastronomie in Tourismusdestinationen: Internationale Gäste profitieren davon, die genauen Kosten in ihrer Heimatwährung zu kennen.

• E-Commerce mit globaler Kundschaft: Online-Einzelhändler/innen, die international verkaufen, können DCC beim Bezahlvorgang anbieten, um die Preisgestaltung für ausländische Käufer/innen zu vereinfachen.

Branchen, für die DCC normalerweise nicht geeignet ist

DCC bietet in der Regel wenig Mehrwert – und kann sogar zu Reibungsverlusten führen – in Branchen mit überwiegend inländischer Kundschaft oder wiederkehrenden lokalen Kundinnen und Kunden:

• Lokale Dienstleistungsunternehmen: Salons, Fitnessstudios und andere Dienstleistungen in der Nachbarschaft verzeichnen selten genug ausländische Karteninhaber/innen, um die Einrichtung zu rechtfertigen.

• B2B und Großhandel: Geschäftstransaktionen werden oft über andere Zahlungsmethoden in Rechnung gestellt oder abgewickelt, was DCC weitgehend irrelevant macht.

• Abonnements und wiederkehrende Abrechnungen: Automatische Verlängerungen ermöglichen keine Echtzeit-Entscheidung der Kundschaft am Point of Sale, was im Widerspruch zur Opt-in-Anforderung von DCC steht.

• Lebensmittelgeschäfte und alltäglicher Einzelhandel: Hochfrequente Käufe mit geringer Marge von überwiegend lokalen Käuferinnen und Käufern profitieren nur minimal vom Angebot von DCC.

• Behörden- und Versorgungszahlungen: Diese Transaktionen sind in der Regel inländisch und nicht gut für einen Dienst geeignet, der auf grenzüberschreitende Kartennutzung ausgelegt ist.

Für diese Branchen überwiegt der zusätzliche Compliance-Aufwand durch DCC in der Regel jeglichen potenziellen Umsatz.

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Häufig gestellte Fragen zur dynamischen Währungsumrechnung