As transações online representaram cerca de 20% das vendas totais de varejo em todo o mundo em 2024 e devem atingir 22,9% até 2028. Os processadores externos de pagamentos são agora mais importantes do que nunca, facilitando pagamentos rápidos e seguros para muitos tipos de empresas, incluindo startups iniciantes e varejistas online estabelecidos.

Para a maioria das empresas que lidam com transações de clientes, é importante compreender essas plataformas. O processador de pagamentos certo pode ajudar sua empresa a otimizar a experiência do cliente, simplificar as operações e acessar novos mercados de forma mais eficaz. A seguir, explicaremos o que você precisa saber sobre processadores externos de pagamentos — e como escolher o mais adequado para sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um processador externo de pagamentos?
  
• Como funcionam processadores externos de pagamentos?
  
• Como funcionam os processadores externos de pagamentos em comparação com as contas de comerciantes
  
• Prós e contras de trabalhar com um processador externo de pagamentos
  
• Como escolher um processador externo de pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um processador externo de pagamentos?

Um processador externo de pagamentos é um serviço que permite que as empresas aceitem pagamentos online. Esses processadores facilitam as transações entre o cliente e a empresa transferindo fundos da conta bancária ou de crédito do cliente para a conta bancária da empresa.

Processador de pagamentos x gateway dos pagamentos

Embora muitas vezes confundidos, processadores de pagamento e gateways de pagamento funcionam de forma diferente. Um processador de pagamentos gerencia a movimentação de fundos entre bancos, enquanto um gateway de pagamentos captura e transmite com segurança os detalhes de pagamento do cliente para o operador. Muitos processadores externos de pagamentos modernos oferecem funções de gateway e processamento em uma única plataforma.

Como funcionam os processadores externos de pagamentos?

Um fluxo típico de processamento de pagamentos de terceiros segue estas etapas gerais:

• Envio do cliente: o processamento começa quando um cliente insere o cartão de crédito, carteira digital ou dados bancários no formulário de checkout e clica em "Pagar".

• Criptografia e transmissão: o gateway de pagamentos criptografa imediatamente os dados confidenciais para evitar interceptação. Essa carga criptografada é então transmitida ao processador externo de pagamentos.

• Autenticação e direcionamento: o operador envia os detalhes da transação para a rede de cartão apropriada, de onde a rede encaminha a solicitação para o banco emissor do cliente para verificação.

• Autorização: o banco emissor verifica se há fundos disponíveis e faz uma análise rápida de fraude. Em seguida, envia um status "aprovado" ou "recusado" de volta através da bandeira de cartão para o operador.

• Confirmação de transação: o operador comunica esse resultado ao backend do site do comerciante. O sistema do comerciante exibe uma mensagem de sucesso ou falha ao cliente e o pedido é oficialmente registrado.

• Compensação e liquidação de fundos: após a aprovação da venda, os fundos são “capturados”. O processador gerencia a transferência final do dinheiro do banco do cliente para a conta do comerciante, um processo que geralmente é concluído em 24 a 72 horas.

Como funcionam os processadores externos de pagamentos em comparação com as contas de comerciantes

Os processadores externos de pagamentos permitem que as empresas aceitem várias formas de pagamento online, sem criar e manter sua própria conta de comerciante com um banco, o que é um benefício significativo, especialmente para pequenas e novas empresas, uma vez que trabalhar com um processador de pagamentos pode ser uma maneira mais rápida e acessível de começar a aceitar pagamentos online.

Uma conta de comerciante tradicional é um tipo de conta bancária que permite que as empresas aceitem pagamentos de diversas formas, sendo as mais comuns cartões de débito ou crédito e carteiras digitais. Nesse modelo, cada empresa tem uma conta de comerciante exclusiva, e essas contas estão sujeitas a requisitos de aprovação e taxas, como taxas de abertura, mensalidades e taxas de transação. Geralmente, as contas comerciais também exigem um processo de abertura mais demorado do que os processadores externos de pagamentos.

Os processadores externos de pagamentos, como a Stripe, agrupam todas as transações dos clientes em uma única conta de comerciante, permitindo que as empresas tenham acesso às funções de uma conta de comerciante sem precisar passar pelo demorado processo de abrir uma conta por conta própria.

Principais diferenças entre um processador externo de pagamentos e uma conta de comerciante:

• Velocidade e simplicidade: para as empresas, configurar um processador externo de pagamentos é geralmente mais rápido e fácil do que abrir uma conta de comerciante. Com uma conta de comerciante tradicional, o processo de configuração pode ser demorado e, muitas vezes, exige uma verificação detalhada de crédito e uma análise da estabilidade financeira da empresa.

• Estrutura de custos: normalmente, os processadores externos cobram uma tarifa fixa por transação, enquanto as contas de comerciante costumam combinar tarifas de configuração, mensalidades e tarifas variáveis por transação. Para empresas pequenas ou com volumes de vendas menores, a estrutura de custos de um processador terceirizado pode ser mais favorável do que a de uma conta de comerciante.

• Gestão de riscos: como os processadores externos agregam transações de muitas empresas, eles geralmente têm sistemas mais rigorosos de detecção de fraude e podem ser mais propensos a congelar contas ou reter fundos quando detectam atividades suspeitas.

• Suporte ao cliente: as contas de comerciante geralmente oferecem suporte ao cliente mais personalizado, enquanto os processadores externos, devido ao grande número de empresas com as quais trabalham, geralmente oferecem suporte online padrão menos personalizado.

• Flexibilidade de pagamento: os processadores externos normalmente aceitam uma grande variedade de formas de pagamento e moedas, o que pode ser benéfico para empresas que operam internacionalmente ou desejam oferecer mais opções de pagamento aos clientes. Por exemplo, a Stripe aceita mais de 135 moedas.

Embora os processadores externos de pagamentos ofereçam uma maneira fácil e rápida para as empresas começarem a aceitar pagamentos online, eles também têm seus riscos. A escolha entre um processador de terceiros e uma conta de comerciante tradicional depende das necessidades e circunstâncias específicas da empresa.

Prós e contras de trabalhar com um processador externo de pagamentos

Processadores externos de pagamentos podem oferecer inúmeras vantagens, especialmente para pequenas empresas ou startups. No entanto, os processadores de pagamentos têm seus próprios problemas. Veja aqui os prós e contras dos processadores externos de pagamentos:

Prós:

• Facilidade de configuração: processadores externos de pagamentos costumam ser mais fáceis e rápidos de configurar do que contas de comerciantes tradicionais.

• Custos iniciais mais baixos: geralmente não há tarifas de configuração ou mensalidades para processadores externos de pagamentos, o que os torna uma opção mais acessível para pequenas empresas ou com volumes de vendas menores.

• Transações globais: elas geralmente aceitam uma grande variedade de moedas e formas de pagamento, o que facilita as vendas para empresas do mundo todo.

• Processos de pagamento simplificados: eles gerenciam todos os aspectos do processamento de pagamentos, incluindo detecção de fraudes e conformidade com os regulamentos do setor de pagamentos.

• Segurança de pagamentos: processadores externos de pagamentos são projetados com segurança como recurso principal e normalmente lidam com dados confidenciais de cartão em nome da empresa. Fornecedores respeitáveis cumprem os requisitos do PCI DSS, usam tokenização e criptografia e monitoram ativamente as transações para detectar fraudes.

Contras:

• Tarifas de transação mais altas: processadores externos de pagamentos normalmente cobram tarifas mais altas por transação do que contas de comerciantes tradicionais. Mas nem sempre é assim; depende do provedor com quem você está trabalhando.

• Aumento do risco de retenções ou congelamentos: como os processadores lidam com um grande número de empresas, às vezes bloqueiam automaticamente contas ou retêm fundos quando detectam atividades suspeitas.

• Menos controle: com um operador externo, a empresa tem menos controle sobre o processo de transação e precisa confiar nos sistemas e regras do operador.

• Menos suporte ao cliente: devido ao grande número de empresas que atendem, os processadores externos podem não fornecer o mesmo nível de atendimento ao cliente que uma conta de comerciante exclusiva. Nem sempre é assim, mas é importante pensar nisso ao avaliar suas opções.

É claro que nem todos os processadores externos de pagamentos têm os mesmos prós e contras. Isso varia conforme as qualidades do provedor e sua adequação às necessidades de cada empresa.

Como escolher um processador externo de pagamentos

Escolher o processador externo de pagamentos certo pode ser uma decisão importante para sua empresa.O operador certo pode simplificar suas operações de pagamento, facilitar as transações para seus clientes e até mesmo expandir seu mercado potencial.

No entanto, a escolha incorreta pode levar a tarifas desnecessariamente altas, interrupções no serviço ou problemas com as transações dos clientes. Com tantas opções disponíveis, considere as necessidades e circunstâncias específicas da sua empresa antes de tomar uma decisão. Aqui estão alguns fatores importantes a ter em mente:

• Entenda as necessidades da sua empresa: cada empresa é única. Considere fatores como o volume de vendas, o tamanho médio das transações, o tipo de produtos ou serviços que você vende e as formas de pagamento preferidas pelos clientes. Por exemplo, as empresas de e-commerce costumam usar plataformas como a Stripe porque elas têm o mesmo suporte a pagamentos globais, assinaturas e modelos de marketplace. Se você estiver administrando uma loja online que atende clientes internacionais, precisará de um processador que ofereça suporte a várias moedas e formas de pagamento. Uma pequena empresa com algumas lojas físicas em um mercado limitado talvez não precise do mesmo tipo de suporte.

• Compare as estruturas de preços e tarifas para entender os custos totais: processadores de pagamentos diferentes têm estruturas de tarifas diferentes. Alguns cobram uma tarifa fixa por transação, enquanto outros podem cobrar uma porcentagem do valor da transação. Cuidado com quaisquer taxas ocultas, como taxas de estorno, tarifas mensais ou tarifas de rescisão. Entenda esses custos e como eles afetarão seus resultados.

• Verifique quais formas de pagamento e moedas você pode aceitar: seus clientes podem preferir diferentes formas de pagamento, como cartões de crédito e débito, carteiras digitais ou transferências bancárias. Um processador de pagamentos que aceite diversas formas de pagamento pode melhorar a experiência do cliente e potencialmente aumentar as vendas.

• Avalie o cronograma de liquidação de fundos e as opções de repasse: embora muitos provedores ofereçam liquidação padrão em dois a três dias úteis, algumas plataformas modernas oferecem agora repasses no dia seguinte ou até mesmo instantâneos, mediante uma taxa adicional. Avalie os cronogramas de repasses disponíveis e verifique se o processador é compatível com os requisitos específicos do seu banco ou da sua moeda.

• Avalie os canais de atendimento ao cliente e a capacidade de resposta: analise a infraestrutura de suporte do provedor para garantir que ele ofereça assistência pelos canais que você mais utiliza, seja atendimento por telefone 24 horas por dia, chat ao vivo ou um gerente de contas dedicado. Um provedor de alta qualidade deve oferecer mais do que apenas um link para a central de ajuda.

• Verifique a reputação e a confiabilidade do provedor: procure avaliações ou depoimentos de outras empresas. Pesquise a confiabilidade do serviço do provedor e a frequência com que ocorrem interrupções no serviço. Além disso, leve em consideração a reputação do atendimento ao cliente do provedor. Se você decidir trabalhar com ele e tiver algum problema, vai precisar de um suporte ao cliente ágil e eficaz, de preferência disponível em diversos canais (por exemplo, e-mail, chat ou telefone).

• Verifique a conformidade com PCI e avalie as ferramentas de segurança e prevenção a fraudes: certifique-se de que o processador de pagamentos cumpre todas as normas de segurança relevantes, como o PCI DSS (Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento). Ele deve utilizar criptografia e outras medidas de segurança para proteger as informações de pagamento dos seus clientes.

• Avalie integrações de plataforma, APIs e flexibilidade de longo prazo: conforme sua empresa cresce, suas necessidades de processamento de pagamentos podem mudar. Escolha um operador que possa se adaptar ao crescimento da sua empresa e lidar com o aumento do volume de transações conforme necessário.

A escolha de um processador externo de pagamentos é uma decisão importante. Use o tempo que for necessário para pesquisar as opções e fazer uma escolha bem informada. Faça parceria com um processador de pagamentos que apoie seus objetivos de negócios.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

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