En 2024, les transactions en ligne représentaient environ 20 % des ventes totales du commerce de détail à l’échelle mondiale, et devraient atteindre 22,9 % d’ici 2028. Les prestataires de services de paiement tiers jouent aujourd’hui un rôle plus important que jamais en facilitant des paiements rapides et sécurisés pour de nombreux types d’entreprises, y compris les jeunes entreprises et les détaillants en ligne établis.

Pour la plupart des entreprises qui gèrent des transactions clients, il est important de comprendre ces plateformes. Le bon prestataire de services de paiement tiers peut aider votre entreprise à optimiser l’expérience client, à rationaliser ses opérations et à accéder plus efficacement à de nouveaux marchés. Voici ce que vous devez savoir sur les prestataires de services de paiement tiers et comment choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement tiers?
  
• Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement tiers?
  
• Fonctionnement des prestataires de services de paiement tiers par rapport aux comptes marchands
  
• Avantages et inconvénients de travailler avec un prestataire de services de paiement tiers
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement tiers?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement tiers tiers?

Un prestataire de services de paiement tiers est un service qui permet aux entreprises d’accepter des paiements en ligne. Ces prestataires de services de paiement facilitent les transactions entre le client et l’entreprise en transférant les fonds depuis le compte bancaire ou le compte de carte de crédit du client vers le compte bancaire de l’entreprise.

Prestataire de services de paiement tiers vs. passerelle de paiement

Bien que souvent confondus, les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement fonctionnent différemment. Un prestataire de services de paiement gère le transfert des fonds entre les banques, tandis qu’une passerelle de paiement capture et transmet en toute sécurité les informations de paiement du client au processeur. De nombreux prestataires de services de paiement tiers modernes offrent à la fois des fonctionnalités de passerelle et de traitement sur une seule plateforme.

Comment fonctionnent les (autres) prestataires de services de paiement?

Un flux typique de traitement des paiements tiers suit les étapes générales suivantes :

• Soumission du client : Le processus commence lorsque le client saisit les informations de sa carte de crédit, de son portefeuille numérique ou de ses coordonnées bancaires dans votre formulaire de paiement, puis clique sur « Payer ».

• Chiffrement et transmission : la passerelle de paiement chiffre immédiatement les données sensibles pour éviter toute interception. Cette charge utile chiffrée est ensuite transmise au prestataire de services de paiement tiers.

• Authentification et acheminement : le prestataire envoie les détails de la transaction au réseau de cartes approprié. Celui-ci redirige ensuite la requête vers l’institution financière émettrice du client pour vérification.

• Autorisation : l’institution financière émettrice vérifie la disponibilité des fonds et effectue une analyse rapide de fraude. Elle renvoie ensuite une réponse « approuvée » ou « refusée » par le réseau de cartes au prestataire.

• Confirmation de transaction : le prestataire transmet le résultat au système dorsal du site marchand. Celui-ci affiche alors un message de réussite ou d’échec au client, et la commande est officiellement enregistrée.

• Compensation et règlement : une fois la vente approuvée, les fonds sont « capturés ». Le prestataire gère le transfert final des fonds de la banque du client vers le compte marchand, un processus qui se termine généralement dans un délai de 24 à 72 heures.

Fonctionnement des prestataires de services de paiement tiers par rapport aux comptes marchands

Les prestataires de paiement tiers permettent aux entreprises d’accepter divers modes de paiement en ligne sans avoir à créer ni gérer leur propre compte marchand auprès d’une banque. Cela constitue un avantage important, particulièrement pour les petites entreprises ou les nouvelles entreprises, car travailler avec un prestataire de services de paiement peut offrir un moyen plus rapide et plus accessible de commencer à accepter des paiements en ligne.

Un compte marchand traditionnel est un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d’accepter des paiements de diverses façons, le plus souvent par carte de débit, carte de crédit ou portefeuilles numériques. Dans ce modèle, chaque entreprise dispose d’un compte marchand unique, et ces comptes sont assortis d’exigences d’évaluation des risques et de frais, comme des frais initiaux, des frais mensuels et des frais de transaction. En règle générale, les comptes marchands nécessitent également un processus de configuration plus long que les prestataires de services de paiement tiers.

Les prestataires de services de paiement tiers, tels que Stripe, regroupent toutes les transactions de leurs clients dans un seul compte marchand, ce qui permet aux entreprises d’accéder aux fonctionnalités d’un compte marchand sans avoir à passer par le processus fastidieux d’ouverture d’un compte marchand.

Voici un aperçu des principales différences entre un prestataire de services de paiement tiers et un compte marchand :

• Rapidité et simplicité : pour les entreprises, la configuration d’un prestataire de services de paiement tiers est généralement plus rapide et plus simple que l’ouverture d’un compte marchand. Avec un compte marchand traditionnel, le processus de configuration peut être plus long et nécessite souvent une vérification détaillée de la solvabilité ainsi qu’un examen de la stabilité financière de l’entreprise.

• Structure des coûts : en règle générale, les prestataires de services de paiement tiers facturent des frais fixes par transaction, tandis que les comptes marchands appliquent souvent une combinaison de frais initiaux, de frais mensuels et de frais de transaction variables. Pour les petites entreprises ou celles dont le volume de ventes est plus faible, la structure de coûts d’un prestataire de services de paiement tiers peut être plus avantageuse que celle d’un compte marchand.

• Gestion des risques : étant donné que les prestataires de services de paiement tiers regroupent les transactions de nombreuses entreprises, ils sont souvent dotés de systèmes de détection de la fraude plus stricts et peuvent être plus enclins à bloquer des comptes ou à retenir des fonds lorsqu’ils détectent des activités suspectes.

• Service à la clientèle : les comptes marchands offrent généralement un service à la clientèle plus personnalisé, tandis que les prestataires de services de paiement tiers, en raison du grand nombre d’entreprises qu’ils desservent, proposent souvent un service d’assistance en ligne standardisée et moins personnalisée.

• Flexibilité de paiement : Les prestataires de services de paiement tiers prennent souvent en charge un large éventail de modes de paiement et de devises, ce qui peut être avantageux pour les entreprises qui exercent leurs activités à l’international ou souhaitent offrir davantage d’options de paiement à leurs clients. Par exemple, Stripe prend en charge plus de 135 devises.

Si les prestataires de services de paiement tiers permettent aux entreprises de commencer à accepter des paiements en ligne de manière simple et rapide, ils comportent également des risques. Le choix entre un prestataire de services tiers et un compte marchand traditionnel dépendra des besoins et de la situation spécifiques de l’entreprise.

Avantages et inconvénients de travailler avec un prestataire de services de paiement tiers

Travailler avec des prestataires de services de paiement tiers peut offrir de nombreux avantages aux entreprises, en particulier aux petites entreprises et aux jeunes entreprises. Cependant, les prestataires de services de paiement présentent leurs propres défis. Voici les avantages et les inconvénients des prestataires de services de paiement tiers :

Avantages :

• Facilité de configuration : les (autres) prestataires de services de paiement sont généralement plus faciles et plus rapides à configurer que les comptes marchands traditionnels.

• Réduction des coûts initiaux : les prestataires de services de paiement tiers n’imposent généralement pas de frais initiaux ni de frais mensuels, ce qui en fait une option plus abordable pour les petites entreprises ou celles ayant un volume de ventes plus faible.

• Transactions internationales : ils prennent souvent en charge un large éventail de devises et modes de paiement, ce qui permet aux entreprises de vendre plus facilement à des clients du monde entier.

• Processus de paiement simplifié : ils gèrent l’ensemble du processus de paiement, notamment la détection des fraudes et le respect des réglementations du secteur des paiements.

• Sécurité des paiement : les prestataire de services de paiement tiers intègrent la sécurité au cœur de leur conception et gèrent habituellement les données sensibles des cartes pour les entreprises. Les fournisseurs reconnus sont conformes à la norme PCI DSS, utilisent la jetonisation et le chiffrement, et assurent une surveillance continue des transactions pour détecter les activités frauduleuses.

Inconvénients :

• Frais de transaction plus élevés : les prestataires de services de paiement tiers débitent souvent des frais par transaction plus élevés que les comptes marchands traditionnels. Cependant, ce n’est pas toujours le cas et cela dépend du prestataire avec lequel vous travaillez.

• Risque accru de blocage : les prestataires de services traitant avec un grand nombre d’entreprises bloquent parfois automatiquement les comptes ou les fonds lorsqu’ils détectent une activité suspecte.

• Moins de contrôle : avec un prestataire de services tiers, l’entreprise dispose de moins de contrôle sur le processus de transaction et doit se fier aux systèmes et aux règles du fournisseur.

• Service à la clientèle limité : en raison du volume élevé d’entreprises qu’ils servent, les prestataires de services tiers peuvent ne pas offrir le même niveau de service à la clientèle qu’un compte marchand dédié. Ce n’est pas toujours le cas, mais il est important d’en tenir compte lors de l’évaluation de vos options.

Bien sûr, tous les prestataires de services de paiement tiers n’ont pas les mêmes avantages et inconvénients. Ils varient en fonction des qualités du prestataire et de sa capacité à répondre aux besoins d’une entreprise particulière.

Comment choisir un prestataire de services de paiement tiers?

Choisir le bon prestataire de services de paiement tiers peut être une décision cruciale pour votre entreprise. Une solution adaptée peut simplifier la gestion des paiements, offrir une expérience plus fluide à vos clients et contribuer à élargir votre marché.

Cependant, un mauvais choix peut entraîner des frais inutilement élevés, des interruptions de service ou des problèmes liés aux transactions des clients. Compte tenu du grand nombre d’options disponibles, il est important de tenir compte des besoins et de la situation propres à votre entreprise avant de prendre une décision. Voici quelques facteurs importants à considérer :

• Comprenez les besoins de votre entreprise : chaque entreprise est unique. Tenez compte de facteurs, tels que le volume des ventes, le montant moyen des transactions, le type de produits ou de services que vous proposez, ainsi que les méthodes de paiement privilégiées par vos clients. Par exemple, les entreprises de commerce en ligne utilisent souvent des plateformes comme Stripe, car elles prennent en charge les paiements internationaux, les abonnements et les modèles de marché. Si vous exploitez une boutique en ligne qui sert une clientèle internationale, vous aurez besoin d’un prestataire prenant en charge plusieurs devises et modes de paiement. Une petite entreprise ayant quelques points de vente physiques dans un marché limité pourrait ne pas nécessiter le même niveau d’assistance.

• Comparez les structures tarifaires et les frais pour comprendre les coûts totaux : les structures tarifaires varient d’un prestataire de services de paiement tiers à l’autre. Certains facturent des frais fixes par transaction, tandis que d’autres appliquent un pourcentage de la valeur de la transaction. Portez attention aux frais cachés, comme les frais de rétrofacturation, les frais mensuels ou les frais de résiliation. Comprenez ces coûts et leur incidence sur votre rentabilité.

• Vérifiez les modes de paiement et les devises que vous pouvez accepter : vos clients peuvent préférer différents modes de paiement, comme les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques ou les virements bancaires. Choisir un prestataire de services de paiement tiers prenant en charge un large éventail de modes de paiement peut améliorer l’expérience client et potentiellement augmenter les ventes.

• Évaluez les délais de règlement et les options de versement : bien que de nombreux prestataires proposent un règlement standard en deux à trois jours ouvrables, certaines plateformes modernes offrent des versements le jour suivant, voire des virements instantanés moyennant des frais supplémentaires. Évaluez la fréquence des virements disponible et vérifiez si le prestataire prend en charge vos exigences bancaires ou de devises spécifiques.

• Évaluez les canaux de service à la clientèle et la réactivité : renseignez-vous sur l’infrastructure du service d’assistance du fournisseur pour vous assurer qu’il offre de l’aide par les canaux que vous utilisez le plus, qu’il s’agisse d’une assistance téléphonique 24 h/24, d’un clavardage en direct ou d’un gestionnaire de compte dédié. Un prestataire de haute qualité doit offrir plus qu’un simple lien de centre d’aide.

• Vérifiez la réputation et la fiabilité du prestataire : consultez les avis ou témoignages d’autres entreprises. Évaluez la fiabilité du service et la fréquence des indisponibilités. Tenez également compte de la réputation du prestataire en matière de service client. En cas de problème, vous voudrez pouvoir compter sur un service à la clientèle rapide et efficace, idéalement offert sur plusieurs canaux (p.ex., courriel, clavardage, téléphone, etc.).

• Vérifiez la conformité PCI et évaluez les outils de sécurité et de prévention de la fraude : assurez-vous que le prestataire de services de paiement respecte toutes les normes de sécurité pertinentes, notamment la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Il doit utiliser le chiffrement et d’autres mesures de sécurité pour protéger les informations de paiement de vos clients.

• Évaluez les intégrations de plateformes, les API et la flexibilité à long terme : à mesure que votre entreprise se développe, vos besoins en matière de traitement des paiements peuvent évoluer. Choisissez un prestataire capable d’évoluer avec votre entreprise et de gérer des volumes de transactions accrus selon vos besoins.

Le choix d’un prestataire de services de paiement tiers est une décision importante. En vous donnant le temps de rechercher vos options et de faire un choix éclairé, vous pouvez vous associer à un prestataire de services de paiement tiers qui vous aidera à atteindre vos objectifs commerciaux.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut faciliter vos paiements en ligne et en personne, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.