Selon un rapport datant de 2022, les transactions en ligne représentent 20 % du total des ventes au détail dans le monde et devraient atteindre 24 % d'ici à 2026. Les prestataires de services de paiement jouent dans ce contexte un rôle plus important que jamais, en ce qu'ils permettent des paiements rapides et sécurisés quel que soit le type d'entreprise, de la petite start-up au marchand en ligne bien établi.

Une entreprise qui traite des transactions clients se doit dans la plupart des cas de se familiariser avec ces plateformes. En effet, un prestataire de services de paiement performant l'aidera à offrir une meilleure expérience client, à optimiser ses opérations et à accéder plus efficacement à de nouveaux marchés. Cet article vous explique tout ce qu'il y a à connaître sur les prestataires de services de paiement : lisez-le, et vous saurez comment choisir le bon pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un prestataire de services de paiement ?
  
• Comment fonctionne un prestataire de services de paiement ?
  
• Avantages et inconvénients d'un partenariat avec un prestataire de services de paiement
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement ?
  

Qu'est-ce qu'un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement est un service qui permet aux entreprises d'accepter des paiements en ligne. Il gère les transactions entre le client et l'entreprise en transférant les fonds du compte bancaire ou de crédit du client vers le compte bancaire de l'entreprise.

Comment fonctionne un prestataire de services de paiement ?

Les prestataires de services de paiement permettent aux entreprises d'accepter différents moyens de paiement en ligne sans avoir à ouvrir ni à gérer leur propre compte marchand auprès d'une banque. Cela représente un avantage non négligeable, en particulier pour les PME et les jeunes entreprises, lesquelles peuvent commencer plus vite à accepter les paiements en ligne si elles travaillent avec un prestataire de services de paiement.

Un compte marchand traditionnel est un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter des paiements de diverses manières, le plus souvent par carte de débit ou de crédit et avec un portefeuille électronique. Selon ce modèle, chaque entreprise dispose d'un compte marchand qui lui est propre et qui s'accompagne de conditions d'évaluation des risques et de frais (frais d'installation, commission mensuelle, frais de transaction, etc.). En général, le processus de mise en place est plus long pour un compte marchand que pour un prestataire de services de paiement.

Les prestataires de services de paiement, parmi lesquels Stripe, regroupent toutes les transactions de leurs clients sur un même compte marchand. Les entreprises ont ainsi accès de fait aux fonctionnalités du compte marchand sans avoir à en ouvrir un, processus chronophage s'il en est.

Voici un aperçu des principales différences entre un prestataire de services de paiement et un compte marchand :

• La rapidité et la simplicité
  Il est généralement plus rapide et plus facile pour les entreprises de faire appel à un prestataire de services de paiement que d'ouvrir un compte marchand. Le processus de création d'un compte marchand traditionnel peut en effet prendre du temps et impliquer une vérification détaillée de la solvabilité et de la stabilité financière de l'entreprise.

• La structure des coûts
  En règle générale, les prestataires débitent un montant forfaitaire par transaction, tandis que les comptes marchands prélèvent différents types de frais (frais d'installation, commission mensuelle et frais de transaction variables). La structure des coûts d'un prestataire se révèle donc souvent plus avantageuse que celle d'un compte marchand pour une PME ou une entreprise réalisant un faible volume de ventes.

• La gestion des risques
  Dans la mesure où ils regroupent les transactions de nombreuses entreprises, les prestataires disposent souvent de systèmes de détection de la fraude plus stricts, qui les conduisent plus activement à geler des comptes et à bloquer des fonds lorsqu'ils constatent une activité suspecte.

• Le service d'assistance client
  Les comptes marchands proposent généralement un service d'assistance client plus personnalisé que les prestataires, qui se contentent fréquemment d'une aide en ligne standard en raison du grand nombre d'entreprises qu'elles accompagnent.

• La souplesse de paiement
  Les prestataires acceptent souvent un plus grand nombre de moyens de paiement et de devises : un avantage pour les entreprises présentes à l'international ou désireuses d'offrir à leurs clients davantage d'options de paiement. Par exemple, Stripe prend en charge plus de 135 devises, ce qui permet aux entreprises d'opérer sur un large éventail de marchés mondiaux et de recevoir des virements dans la devise de leur choix.

En somme, si les prestataires de services de paiement permettent d'accepter facilement et rapidement des paiements en ligne, ils comportent également leur propre lot de risques. Le choix entre un prestataire et un compte marchand traditionnel dépend des besoins et de la situation spécifiques de l'entreprise.

Avantages et inconvénients d'un partenariat avec un prestataire de services de paiement

Un partenariat avec un prestataire de services de paiement offre de nombreux bénéfices aux entreprises (en particulier aux PME et aux start-up), mais va de pair avec un certain nombre de défis. Passons en revue ces avantages et inconvénients :

Les avantages

• La facilité de mise en place
  Il est généralement plus facile et plus rapide de mettre en place un prestataire de services de paiement qu'un compte marchand classique. Stripe, par exemple, permet aux entreprises d'accepter rapidement des paiements à l'aide d'une bibliothèque d'API conviviales et de solutions prédéfinies ou peu exigeantes en code.

• Les coûts initiaux réduits
  Les prestataires de services de paiement ne s'accompagnent généralement pas de frais d'installation ni de commissions mensuelles, ce qui en fait une option plus abordable pour les entreprises de petite taille ou à faible volume de ventes. Consultez par exemple la structure tarifaire, simple et transparente, de Stripe.

• La couverture mondiale des transactions
  Les prestataires de services de paiement prennent souvent en charge un large éventail de devises et de moyens de paiement, rendant ainsi plus facile pour les entreprises d'atteindre une envergure mondiale.

• La simplification du processus de paiement
  Tous les aspects du processus de paiement sont gérés par le prestataire, notamment la sécurité des paiements, la détection de la fraude et la conformité aux réglementations du secteur.

Les inconvénients

• Les frais de transaction plus élevés
  Les frais débités pour chaque transaction sont souvent plus élevés avec les prestataires de services de paiement qu'avec les comptes marchands traditionnels. Ce n'est toutefois pas systématique : tout dépend du fournisseur choisi.

• Le risque accru de comptes gelés et de fonds bloqués
  Comme les prestataires traitent avec un grand nombre d'entreprises, il leur arrive de geler automatiquement les comptes ou de suspendre les fonds lorsqu'ils détectent une activité suspecte.

• Le contrôle limité
  L'entreprise doit s'en remettre aux systèmes et règles du prestataire, ce qui la prive d'une partie de son contrôle sur le processus de transaction.

• Le service d'assistance client restreint
  En raison du volume élevé d'entreprises auxquelles ils s'adressent, les prestataires n'offrent pas toujours le même niveau de service client qu'un compte marchand dédié. Un tel écart n'est pas systématique, mais il est important de garder ce facteur à l'esprit pendant la phase de réflexion.

Bien entendu, les avantages et inconvénients diffèrent d'un prestataire de services de paiement à l'autre, en fonction de ses qualités propres et de son adéquation aux besoins de l'entreprise.

Comment choisir un prestataire de services de paiement ?

Le choix du prestataire de services de paiement constitue souvent une décision importante pour une entreprise. L'enjeu est triple : simplifier les opérations de paiement, fluidifier les transactions des clients et même ouvrir de nouveaux débouchés commerciaux. Une décision mal fondée peut, à l'inverse, se traduire par des frais inutiles, des interruptions de service et des problèmes de transaction. Compte tenu du grand nombre de solutions disponibles, prenez en considération les besoins et la situation spécifiques de votre entreprise avant de trancher. Quelques facteurs à garder à l'esprit :

Identifiez les besoins de votre entreprise

Chaque entreprise est unique. Évaluez différents facteurs : le volume des ventes, la taille moyenne des transactions, le type de produits et services vendus ou encore les moyens de paiement préférés des clients. Si, par exemple, vous gérez une boutique en ligne à dimension internationale, il vous faudra un prestataire prenant en charge plusieurs devises et différents moyens de paiement. Une petite entreprise comptant seulement quelques points de vente en dur sur un marché limité n'aura peut-être pas besoin du même type de service.

Évaluez la structure de frais appliquée

Chaque prestataire de services de paiement possède sa propre structure tarifaire : quand certains débitent un montant de frais forfaitaire pour chaque transaction, d'autres facturent plutôt un pourcentage de la valeur de la transaction. Prenez garde aux frais cachés (frais de contestation de paiement, frais mensuels ou encore frais de résiliation). Informez-vous sur ces coûts et analysez l'impact qu'ils auront sur votre bilan.

Tenez compte des moyens de paiement pris en charge

Vos clients ont peut-être des préférences en matière de moyens de paiement (carte de crédit ou de débit, portefeuille électronique, virement bancaire, etc.). En faisant le choix d'un prestataire de services de paiement qui accepte un large éventail de modes de paiement, vous leur offrirez une meilleure expérience, et en retirerez potentiellement une augmentation des ventes.

Contrôlez la réputation et la fiabilité du prestataire

Recherchez des avis et témoignages d'autres entreprises. Renseignez-vous sur la fiabilité du service du prestataire et sur les temps d'indisponibilité qu'il affiche. Enfin, tenez compte de la réputation de son service client. Si vous vous engagez avec lui, vous aurez besoin en cas de problème d'un service d'assistance rapide et efficace, idéalement avec différents modes de contact (e-mail, chat, téléphone, etc.).

Analysez le niveau de sécurité offert

Assurez-vous que le prestataire de services de paiement envisagé respecte toutes les normes de sécurité applicables, et notamment la norme PCI DSS (norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement). Il doit recourir au chiffrement et à d'autres mesures de sécurité pour protéger les informations de paiement de vos clients.

Pensez scalabilité

Le processus de traitement des paiements évolue avec l'entreprise. Choisissez un prestataire capable d'accompagner votre entreprise au fil de son développement et de gérer des volumes de transactions croissants.

La sélection du prestataire de services de paiement n'est pas une décision à prendre à la légère. Prenez le temps d'étudier les options qui s'offrent à vous et de faire votre choix en connaissance de cause. Vous aurez ainsi l'assurance de faire appel à un prestataire capable de vous aider à atteindre vos objectifs stratégiques.