Le fait d’avoir une carte enregistrée fait référence à la pratique d’une entreprise conservant les informations de carte d’un client sauvegardées dans son système de paiement, ce qui permet des transactions plus rapides et plus faciles. Dans les situations de facturation récurrente telles que les services d’abonnement ou les achats réguliers, l’entreprise peut débiter automatiquement la carte sauvegardée sans exiger que le client saisisse à nouveau ses informations à chaque fois.

Ce type de paiements présente un marché important. Un Américain moyen comptait 13 abonnements payants à des plateformes de médias et de divertissement en 2024.

Pour autant, la sauvegarde des cartes des clients exige une attention particulière en matière de sécurité. Les entreprises qui souhaitent offrir à leurs clients l’expérience la plus sécuritaire et la plus conviviale possible doivent comprendre le fonctionnement des cartes enregistrées ainsi que les risques et les défis liés à la sauvegarde et à l’utilisation des modes de paiement des clients. Il incombe aux entreprises de protéger ces renseignements sensibles contre tout accès non autorisé et de se conformer aux réglementations en vigueur touchant à la protection des données. Cet article présente tout ce que vous devez savoir à ce sujet.

Contenu de l’article

• Que sont les transactions par carte enregistrée?
  
• Quand utiliser une carte enregistrée?
  
• Quel est le fonctionnement d’une carte enregistrée?
  
• En quoi le fait d’avoir une carte de crédit enregistrée diffère-t-il de l’utilisation de jetons?
  
• Avantages et inconvénients de l’enregistrement d’une carte de crédit
  
• Alternatives à la conservation des cartes de crédit enregistrées par les entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les transactions par carte enregistrée?

Les transactions par carte enregistrée sont des paiements effectués avec des informations de carte sauvegardées en toute sécurité par une entreprise pour une utilisation ultérieure. Ces informations comprennent généralement le numéro de carte, la date d’expiration et le nom du titulaire de la carte. Ce dernier donne l’autorisation à l’entreprise de sauvegarder ses informations de carte et de l’utiliser pour des paiements récurrents ou des paiements en un clic.

Quand utiliser une carte enregistrée?

La procédure de mémorisation des cartes des clients a considérablement évolué. Auparavant, les entreprises inscrivaient sur papier les informations de carte des clients, ce qui permettait à ces derniers d’effectuer des achats à partir de leur compte. Cette méthode était pratique pour les clients réguliers, notamment dans les petits commerces locaux, et elle reposait sur une confiance mutuelle.

À mesure que les entreprises se développaient et que les transactions devenaient plus complexes, les solutions numériques ont pris le pas. Désormais, les entreprises utilisent des systèmes chiffrés pour sauvegarder les informations de carte client pour les cartes de crédit et de débit, ce qui accélère les transactions et réduit le risque de fraude. Ce changement a permis aux entreprises modernes de gérer plus facilement les paiements récurrents et aux clients d’effectuer des achats sans tracas. Voici quelques-uns des types d’entreprises qui utilisent couramment les cartes enregistrées :

• Services d’abonnement : de nombreuses entreprises fournissent des services qui nécessitent des paiements réguliers, comme des abonnements mensuels à des logiciels, des plateformes de diffusion en continu ou à des clubs d’adhésion. Le fait d’avoir une carte bancaire enregistrée permet à ces entreprises de débiter automatiquement la carte du client à chaque cycle facturation. Cette configuration réduit le besoin d’un paiement manuel à chaque fois, ce qui permet un service ininterrompu.

• Autres entreprises ayant des commandes récurrentes : à l’instar des services d’abonnement, certaines entreprises, en particulier dans les secteurs de l’alimentation et du commerce de détail, utilisent des cartes de crédit enregistrées pour les commandes récurrentes. Les clients qui commandent régulièrement les mêmes produits ou articles peuvent profiter de ce système, car il permet d’économiser du temps et des efforts grâce aux réapprovisionnements et à la facturation automatiques.

• Hôtellerie et location : les établissements hôteliers et les loueurs de véhicules conservent souvent les informations des cartes de crédit pour couvrir leurs frais accessoires. À son arrivée, le client fournit une carte de crédit destinée à couvrir d’éventuelles dépenses supplémentaires, telles que le service en chambre ou les dommages causés au véhicule, dans une optique de simplification de l’expérience du paiement à venir.

• Fournisseurs d’énergie et de services : de nombreux fournisseurs de réseaux d’approvisionnement et autres prestataires de services encouragent leurs clients à mémoriser les coordonnées de leur carte de crédit pour régler leurs factures mensuelles, par exemple d’électricité, d’eau ou d’accès à Internet. Cette méthode permet de s’assurer que les factures sont payées à temps et de réduire les risques d’interruption du service liés à un défaut de paiement.

• Services médicaux : dans le domaine de la santé, notamment pour les traitements en cours, l’enregistrement d’une carte de crédit facilite la procédure de paiement. Celui-ci permet une facturation rapide des rendez-vous ou des traitements réguliers sans avoir à gérer les paiements à chaque fois.

• Détaillants de commerce en ligne : les plateformes de commerce en ligne stockent souvent les informations de carte pour faciliter des paiements plus rapides. Cela peut être particulièrement utile pour les clients dans des scénarios où effectuer rapidement une transaction est une priorité, comme lors de ventes éclair ou pour l’achat d’articles populaires qui pourraient se vendre rapidement.

• Services d’urgence : certains services, tels que l’assistance routière ou les services de réparation d’urgence, conservent une carte de crédit enregistrée pour accélérer la prestation sans avoir à s’inquiéter d’un paiement à l’avance.

Comment fonctionne une carte enregistrée?

Ci-dessous figure un aperçu de la procédure :

• Configuration initiale : en premier, le client fournit ses informations de carte à l’entreprise. Cela se produit généralement lors d’un achat ou lorsque le client s’inscrit à un service. Les informations de carte du client, y compris le numéro, la date d’expiration et (le cas échéant) la valeur de vérification de la carte (CVV), sont saisies dans le système de paiement de l’entreprise.

• Stockage des données : une fois que le client a fourni ses coordonnées, l’entreprise stocke ces informations dans son système de traitement des paiements. Cette sauvegarde doit être conforme aux normes de sécurité des données pour protéger les informations contre tout accès non autorisé. Les données sont souvent chiffrées ou jetonisées pour plus de sécurité.

• Autorisation pour une future utilisation : le client accepte généralement que l’entreprise débite sa carte pour des transactions futures. Cet accord, qui fait habituellement partie des conditions générales du service, peut inclure des détails sur la manière dont la carte sera utilisée, à quelles fins et comment le client peut annuler cette autorisation.

• Facturation automatique : pour les paiements récurrents, tels que les abonnements ou les services mensuels, l’entreprise débitera automatiquement la carte sauvegardée aux intervalles convenus. Cette procédure élimine la nécessité pour le client d’effectuer manuellement un paiement à chaque fois.

• Simplification des transactions : Dans des situations telles que les achats en ligne, le fait de disposer d’une carte de crédit enregistrée fluidifie le traitement des paiements. Les clients peuvent procéder à leurs achats plus rapidement sans avoir à saisir à chaque fois leurs informations de carte.

• Mesures de sécurité : les entreprises doivent implanter des mesures de sécurité pour protéger les informations de cartes bancaires sauvegardées. Il s’agit notamment de se conformer aux normes du secteur, telles que la Norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), d’utiliser des serveurs sécurisés et de s’assurer que leurs passerelles de paiement sont à l’abri des violations.

• Mise à jour des renseignements des cartes : lorsqu’une carte arrive à expiration ou est remplacée, le client doit communiquer les nouvelles informations de carte à l’entreprise. Dans certains cas, des notifications sont envoyées par l’entreprise lorsqu’une carte approche de sa date d’expiration, pour rappeler aux clients de mettre à jour leurs informations.

• Contrôle et accès des clients : les clients peuvent généralement consulter et gérer leurs informations de carte de crédit enregistrée par l’intermédiaire d’un portail de compte client. Ils peuvent ainsi mettre à jour leurs informations de carte, en supprimer ou en ajouter une si nécessaire.

En quoi le fait d’avoir une carte de crédit enregistrée diffère-t-il de l’utilisation de jetons?

L’enregistrement d’une carte de crédit et l’utilisation de jetons sont deux concepts distincts dans le cadre du traitement des paiements, bien qu’ils soient souvent associés pour permettre une sécurité et une commodité accrues. Voici une description de chaque concept et de leur application :

Carte enregistrée

Lorsqu’une entreprise enregistre une carte de crédit, cela signifie qu’elle sauvegarde les informations de carte du client, tels que le numéro, la date d’expiration et le nom du titulaire de la carte dans son système de paiement. Ce procédé permet à l’entreprise de débiter la carte pour régler les transactions sans que le client n’ait à saisir à nouveau ses coordonnées. Il est largement employé pour les paiements récurrents et les abonnements. Cependant, la sauvegarde des renseignements des cartes de crédit impose des mesures de sécurité strictes pour se prémunir contre les violations de données et se conformer aux normes du secteur.

L’utilisation de jetons

L’utilisation de jetons est une mesure de sécurité qui protège les informations de carte bancaire. Les informations de la carte sont remplacées par un identifiant unique appelé jeton, qui peut être utilisé pour les transactions sans exposer les informations. Les données de carte réelles sont sauvegardées dans un coffre-fort de jetons, qui est souvent géré par un fournisseur de services tiers. Lorsqu’une transaction est traitée, le jeton (et non les informations de carte réelles) est envoyé par les réseaux de paiement. Même si le jeton est intercepté, les informations de carte réelle restent sécurisées.

Avantages et inconvénients de la mémorisation d’une carte de crédit

La mémorisation d’une carte de crédit est une pratique standard employée par de nombreuses entreprises, mais elle présente des avantages et des inconvénients potentiels, que nous allons aborder ci-après.

Avantages

• Flux d’argent comptant améliorés : le fait de conserver une carte de crédit enregistrée permet aux entreprises d’implanter des procédures de facturation et de recouvrement plus rapides. Cela est particulièrement vrai pour les entreprises ayant des modèles de revenus récurrents, comme les services d’abonnement. L’automatisation de la procédure de facturation permet aux entreprises de compter sur un afflux de fonds constant, ce qui réduit le besoin de facturation et de suivis manuels pour les paiements.

• Commodité accrue pour le client : l’enregistrement d’une carte de crédit permet aux clients d’accélérer et de faciliter leurs transactions. Cette commodité peut améliorer l’expérience client et potentiellement accroître leur satisfaction et fidélité. Dans les scénarios de commerce en ligne, cela peut également permettre d’accélérer les paiements et de réduire les taux d’abandon de panier.

• Réduction des frais administratifs : la facturation automatique allège la charge administrative associée au traitement manuel des paiements. Cela peut réduire les coûts de main-d’œuvre et le temps consacré aux tâches administratives, ce qui permet au personnel de se concentrer sur des activités plus productives.

• Plus de ventes potentielles : lorsque les clients ont une carte de crédit enregistrée, ils peuvent être plus enclins à effectuer des achats impulsifs ou à se procurer des services supplémentaires, en sachant que la procédure de paiement est simplifié. La valeur moyenne des transactions est ainsi enrichie et les ventes sont stimulées.

Inconvénients

• Exigences de sécurité et de conformité : le stockage des renseignements relatifs aux cartes de crédit s’accompagne d’une obligation de préserver la sécurité des données. Les entreprises doivent respecter la norme PCI DSS et d’autres normes de protection des données, ce qui peut nécessiter un solide investissement dans des solutions de stockage sécurisées et des mesures de protection permanentes.

• Risque de violation de données : le fait de détenir des renseignements sensibles sur les clients augmente les risques de détournement de données. L’attaque des systèmes de sécurité d’une entreprise peut engendrer des pertes financières, une atteinte à la réputation et des conséquences sur le plan juridique. Pour les petites entreprises, l’incidence d’une violation de données peut être extrêmement dommageable.

• Coûts de traitement des paiements : si le fait de conserver les cartes de crédit enregistrées peut faciliter la facturation, cela implique également des coûts. Les sous-traitants (de/des données) de paiement débitent généralement des frais pour les transactions. Les entreprises peuvent également être confrontées à des contestations de paiement ou à des litiges, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires et des tâches administratives.

• Gestion des mises à jour sur les renseignements des cartes : Les entreprises doivent nécessairement assurer le suivi de l’expiration et de la mise à jour des cartes, ce qui peut s’avérer complexe lorsqu’elles disposent d’une vaste base client. L’incapacité à mettre à jour les renseignements des cartes en temps opportun peut entraîner des refus de paiement et des interruptions de service, ce qui peut nuire à la relation client.

Alternatives à la conservation des cartes de crédit enregistrées par les entreprises

La mémorisation d’une carte n’est pas la seule option dont disposent les entreprises pour simplifier l’expérience de paiement de leurs clients. D’autres modes de paiement et technologies diversifiés existent et offrent différents niveaux de sécurité et de commodité, à savoir :

• Virements bancaires directs (CCA) : les entreprises peuvent utiliser les transferts de la chambre de compensation automatisée, grâce auxquels les clients paient à partir de leur compte bancaire. Cette méthode entraîne généralement des frais de transaction inférieurs à ceux de la procédure lié aux cartes de crédit et peut être tout aussi pratique pour les paiements récurrents, bien que le traitement puisse prendre plus de temps.

• Portefeuilles numériques et solutions de paiement : des services tels que PayPal, Apple Pay, Google Pay ou d’autres systèmes de paiement mobile permettent aux clients de sauvegarder leurs informations de paiement en toute sécurité et d’effectuer des paiements sans fournir d’informations de carte bancaire à l’entreprise. Ces services fournissent souvent un chiffrement fort et un traitement rapide des paiements.

• Paiements en cryptomonnaies : L’acceptation des cryptomonnaies peut aider les entreprises à réduire au maximum leurs frais de transaction et à proposer des options de paiement indépendantes des systèmes bancaires classiques. Les cryptomonnaies peuvent offrir un niveau de sécurité élevé grâce à la technologie des chaînes de blocs, bien qu’elles demeurent potentiellement moins pratiques en raison de leur volatilité et de la courbe d’apprentissage liée à leur utilisation.

• Comptes prépayés : les entreprises peuvent autoriser leurs clients à déposer des fonds sur un compte qui sera utilisé à chaque achat. Ce mode de paiement peut être plus sûr, car les fonds disponibles sont limités, et il peut également favoriser la fidélisation client.

• Systèmes de PDV mobiles : les entreprises peuvent utiliser des systèmes de point de vente mobiles pour les transactions en personne. Ces systèmes peuvent accepter différentes formes de paiement, y compris les cartes de crédit, sans avoir besoin de sauvegarder les informations de carte enregistrées. Ils sont souvent dotés de solides fonctionnalités de sécurité et de la commodité d’une confirmation de paiement immédiate.

• Paiements facture : pour les transactions interentreprises (B2B) ou les services rendus, une entreprise peut émettre des factures avec conditions de paiement. Les clients peuvent régler ces factures à l’aide de divers modes de paiement, notamment des chèques, des virements bancaires ou sur des portails de paiement en ligne qui n’exigent pas que l’entreprise stocke les informations de paiement.

• Systèmes de paiement biométriques : les systèmes de paiement biométriques font appel aux empreintes digitales ou à la reconnaissance faciale pour s’identifier les paiements. Leur capacité à s’affranchir de la nécessité de fournir des cartes physiques ou des mots de passe mémorisés offre un niveau de sécurité et de convivialité potentiellement plus élevé.

• Paiements sans contact : la technologie de Paiement rapide permet aux clients de payer en pressant une carte de paiement ou un appareil mobile sur un lecteur. Cela peut être plus rapide et aussi sûr que les transactions traditionnelles par carte bancaire, sans que l’entreprise ait besoin de n’enregistrer aucune information.

Lorsque vous comparez ces différentes possibilités avec la méthode de carte enregistrée, il est important de tenir compte du fait que les niveaux de sécurité et de convivialité sont variables. Les portefeuilles numériques, par exemple, sont aussi pratiques qu’une carte de crédit, mais en y incorporant une couche de sécurité qui évite la divulgation des informations de carte à l’entreprise. Les virements bancaires directs peuvent offrir une sécurité supérieure en raison de la nature de la transaction, mais ils sont parfois moins pratiques du fait de leurs délais de traitement plus longs. Chaque solution possible se caractérise par son propre lot de compromis, que les entreprises doivent évaluer d’après leurs besoins particuliers, les préférences client et leur capacité opérationnelle.

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