Le fait d’avoir une carte de crédit enregistrée fait référence à la pratique d’une entreprise qui conserve la carte de crédit d’un client dans son système de paiement. Ces données concernent généralement le numéro de la carte, sa date d’expiration et le nom de son titulaire. Cette configuration permet d’effectuer des transactions plus rapidement et plus facilement. Dans les situations de facturation récurrente telles que les services d’abonnement ou les achats réguliers, l’entreprise peut débiter automatiquement la carte de crédit enregistrée sans que le client n’ait besoin de saisir ses renseignements à chaque fois.

Il existe un marché important pour ce type de paiements. Un recensement effectué en 2020 montre que l’Américain moyen possède 12 abonnements payants à des plateformes de médias et de divertissement, un chiffre qui monte à 17 chez les milléniaux moyens.

Pour autant, la mémorisation des cartes des clients exige une attention particulière en matière de sécurité. Les entreprises qui souhaitent offrir à leurs clients l’expérience la plus sécuritaire et la plus conviviale possible doivent comprendre le fonctionnement des cartes enregistrées ainsi que les risques et les défis liés au stockage et à l’utilisation des moyens de paiement des clients. Il incombe aux entreprises de protéger ces renseignements sensibles contre tout accès non autorisé et de se conformer aux réglementations en vigueur touchant à la protection des données. Cet article présente tout ce que vous devez savoir à ce sujet.

Que contient cet article?

• Utilisations courantes des cartes de crédit enregistrées
  
• Comment fonctionne une carte de crédit enregistrée?
  
• En quoi le fait d’avoir une carte de crédit enregistrée diffère-t-il de l’utilisation de jetons?
  
• Avantages et inconvénients de la mémorisation d’une carte de crédit
  
• Alternatives à la conservation des cartes de crédit enregistrées par les entreprises
  

Utilisations courantes des cartes de crédit enregistrées

Le processus de mémorisation des cartes des clients a considérablement évolué. Auparavant, les entreprises inscrivaient sur papier les renseignements des cartes des clients, ce qui permettait à ces derniers d’effectuer des achats à partir de leur compte. Cette méthode était pratique pour les clients réguliers, notamment dans les petits commerces locaux, et elle reposait sur une confiance mutuelle.

Avec la croissance du volume des entreprises et la complexité accrue des transactions, les solutions numériques se sont progressivement imposées. Les professionnels utilisent désormais des systèmes chiffrés pour stocker les renseignements relatifs aux cartes de leurs clients, ce qui accélère les transactions et réduit les risques de fraude. Cette évolution permet aux entreprises modernes de gérer plus facilement les paiements récurrents, et aux clients d’effectuer leurs achats en toute tranquillité. Plusieurs types d’entreprises utilisent couramment des cartes enregistrées.

• Services d’abonnement : De nombreuses entreprises fournissent des services qui nécessitent des paiements réguliers, tels que des abonnements mensuels à des logiciels, des plateformes de diffusion en continu ou des clubs de membres. La possibilité de recourir à une carte de crédit enregistrée permet à ces entreprises de débiter automatiquement la carte du client à chaque cycle de facturation. Cette configuration réduit la nécessité d’effectuer un paiement manuel à chaque fois, ce qui permet d’assurer un service ininterrompu.

• Autres entreprises gérant des commandes récurrentes : Comme pour les services d’abonnement, certaines entreprises, notamment dans les secteurs de l’alimentation et de la vente au détail, utilisent des cartes de crédit enregistrées pour les commandes récurrentes. Ce système bénéficie aux clients qui commandent régulièrement les mêmes produits, en leur permettant d’économiser du temps et des efforts grâce à l’automatisation de la commande et de la facturation.

• Hôtellerie et location : Les établissements hôteliers et les loueurs de véhicules conservent souvent les renseignements des cartes de crédit afin de couvrir leurs frais accessoires. À son arrivée, le client fournit une carte de crédit destinée à couvrir d’éventuelles dépenses supplémentaires, telles que le service en chambre ou les dommages causés au véhicule, dans une optique de simplification du processus de paiement ultérieur.

• Fournisseurs d’énergie et de services : De nombreux fournisseurs de réseaux d’approvisionnement et autres prestataires de services encouragent leurs clients à mémoriser les coordonnées de leur carte de crédit pour régler leurs factures mensuelles, par exemple d’électricité, d’eau ou d’accès à Internet. Cette méthode permet de s’assurer que les factures sont payées à temps et de réduire les risques d’interruption du service liés à un défaut de paiement.

• Services médicaux : Dans le domaine de la santé, notamment pour les traitements en cours d’administration, l’enregistrement d’une carte de crédit facilite le processus de paiement. Celui-ci permet de facturer rapidement les rendez-vous ou les traitements réguliers sans avoir à gérer les paiements à chaque fois.

• Détaillants de commerce en ligne : Les plateformes de commerce en ligne stockent souvent les données des cartes de crédit des clients afin de permettre des paiements plus rapides. Les acheteurs apprécient particulièrement cette facilité dans les situations où la rapidité de la transaction est une priorité, par exemple lors de ventes éclair ou d’achats d'articles très prisés et vite épuisés.

• Services d’urgence : Certains services, tels que l’assistance routière ou la réparation d’urgence conservent une carte de crédit enregistrée afin d’accélérer la prestation sans avoir à s’inquiéter de payer à l’avance. Cette méthode est utile dans les situations où l’immédiateté du service prime sur celle du paiement.

Comment fonctionne une carte de crédit enregistrée?

Découvrez le processus de fonctionnement d’une carte enregistrée.

• Configuration initiale : Le client commence par communiquer à l’entreprise les coordonnées de sa carte de crédit. Cette opération a généralement lieu lors d’un achat ou de la souscription d’un service. Les renseignements relatifs à la carte du client, dont le numéro de la carte, la date d’expiration et le code de vérification de carte (CVV) sont entrés dans le système de paiement de l’entreprise.

• Stockage des données : Une fois que le client a fourni ses coordonnées, l’entreprise stocke les renseignements dans son système de traitement des paiements. Cette mémorisation doit être conforme aux normes de sécurité des données afin de protéger les renseignements contre tout accès non autorisé. Les données sont souvent chiffrées ou associées à des jetons afin d’offrir une sécurité accrue.

• Autorisation d’utilisation future : Le client accepte généralement que l’entreprise débite sa carte pour des transactions futures. Cet accord, qui fait habituellement partie des conditions générales du service, peut inclure des détails sur la manière dont la carte sera utilisée, à quelles fins et comment le client peut annuler cette autorisation.

• Facturation automatique : Dans le cas de paiements récurrents, tels que les abonnements ou services mensualisés, l’entreprise débite automatiquement la carte de crédit enregistrée à intervalles convenus. Ainsi, le client n’a plus besoin de procéder chaque fois à un paiement manuel.

• Simplification des transactions : Dans des situations telles que les achats en ligne, le fait de disposer d’une carte de crédit enregistrée fluidifie le traitement des paiements. Les clients peuvent procéder à leurs achats plus rapidement sans avoir à saisir à chaque fois les renseignements de leur carte.

• Mesures de sécurité : Les entreprises doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité pour protéger les renseignements des cartes de crédit. Elles doivent notamment se conformer aux normes du secteur telles que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), mettre en place des serveurs sécurisés et s’assurer que leurs passerelles de paiement sont à l’abri des failles de sécurité.

• Mise à jour des renseignements des cartes : Lorsqu’une carte arrive à expiration ou est remplacée, le client doit en communiquer les nouvelles coordonnées à l’entreprise. Dans certains cas, des notifications sont envoyées par l’entreprise lorsqu’une carte approche de sa date d’expiration, afin de rappeler au client de mettre à jour ses renseignements.

• Contrôle et accès des clients : Les clients peuvent généralement consulter et gérer les renseignements relatifs à leur carte de crédit enregistrée par l’intermédiaire d’un portail de compte client. Ils peuvent ainsi mettre à jour les renseignements de leur carte, ou en supprimer ou en ajouter une si nécessaire.

En quoi le fait d’avoir une carte de crédit enregistrée diffère-t-il de l’utilisation de jetons?

L’enregistrement d'une carte de crédit et l’utilisation de jetons sont deux concepts distincts du point de vue du traitement des paiements, bien qu’ils soient souvent associés pour permettre une sécurité et une commodité accrues. Chaque concept et son mode d’application sont décrits ci-dessous.

Carte enregistrée

Lorsqu’une entreprise enregistre une carte de crédit, cela signifie qu’elle stocke les renseignements relatifs à la carte de crédit du client, tels que le numéro, la date d’expiration et le nom du titulaire de cette carte dans son système de paiement. Ce procédé permet à l’entreprise de débiter la carte afin de régler les transactions sans que le client n’ait à saisir à nouveau ses coordonnées. Il est largement employé pour les paiements récurrents et les abonnements. Cependant, le stockage des renseignements relatifs aux cartes de crédit impose des mesures de sécurité strictes pour se prémunir contre les violations de données et se conformer aux normes du secteur.

Utilisation de jetons

L’utilisation de jetons est une mesure de sécurité qui vise à protéger les données des cartes de crédit. Ce processus remplace les renseignements de la carte de crédit par un identifiant unique appelé jeton. Celui-ci peut ensuite être réutilisé pour effectuer des transactions sans que les renseignements de la carte de crédit ne soient exposés. Les données réelles de la carte sont mémorisées de façon sécurisée dans un coffre-fort de jetons qui est souvent géré par un prestataire de service tiers. Chaque fois qu’une transaction est effectuée, le jeton est envoyé par l’intermédiaire des réseaux de paiement en remplacement des données réelles de la carte. Même si le jeton est intercepté, les renseignements de la carte de crédit restent protégés.

Avantages et inconvénients de la mémorisation d’une carte de crédit

La mémorisation d’une carte de crédit est une pratique couramment employée par de nombreuses entreprises, mais elle présente des avantages et des inconvénients potentiels, que nous allons aborder ci-après.

Avantages

• Amélioration de la gestion de trésorerie : En mémorisant une carte de crédit, les entreprises peuvent mettre en place des processus de facturation et de recouvrement plus rapides. Cet avantage se vérifie tout particulièrement chez les entreprises dont l’activité repose sur des modèles de revenus récurrents, tels que les services sur abonnement. L’automatisation de la facturation donne aux entreprises la possibilité de recevoir des rentrées de fonds régulières, ce qui réduit la nécessité d'une facturation et d’un suivi des paiements manuels.

• Confort d’utilisation accru pour les clients : Une carte de crédit enregistrée facilite et accélère les transactions pour les clients. Cette plus grande convivialité contribue à améliorer l’expérience du client, ce qui peut par la suite accroître sa satisfaction et contribuer à le fidéliser. Dans le domaine du commerce en ligne, cette méthode peut également conduire à des paiements plus rapides et réduire les abandons de panier.

• Réduction de la charge administrative : La facturation automatique réduit les tâches administratives liées au traitement des paiements en mode manuel. Les coûts de main-d’œuvre et le temps consacré aux tâches administratives sont diminués d’autant, ce qui permet au personnel de s’occuper d’activités plus productives.

• Plus de ventes potentielles : Lorsque les clients ont une carte de crédit enregistrée, ils peuvent être plus enclins à effectuer des achats impulsifs ou à opter pour des services supplémentaires, en sachant que le processus de paiement est simplifié. La valeur moyenne des transactions est ainsi enrichie et les ventes sont stimulées.

Inconvénients

• Exigences de sécurité et de conformité : Le stockage des renseignements relatifs aux cartes de crédit s’accompagne d’une obligation de préserver la sécurité des données. Les entreprises doivent respecter la norme PCI DSS et d’autres normes de protection des données, ce qui peut nécessiter un solide investissement dans des solutions de stockage sécurisées et des mesures de protection permanentes.

• Risque de violation de données : Le fait de détenir des renseignements sensibles sur les clients augmente les risques de détournement de données. L’attaque des systèmes de sécurité d’une entreprise peut engendrer des pertes financières, une atteinte à la réputation et des conséquences sur le plan juridique. Pour les petites entreprises, l’incidence d'une violation de données peut être extrêmement dommageable.

• Coût du traitement des paiements : Si les cartes de crédit facilitent la facturation, elles entraînent également des coûts. Les prestataires de services de paiement facturent généralement des frais au titre des transactions effectuées. En outre, les entreprises peuvent être confrontées à des contestations de paiement ou à des protestations concernant leurs frais, qui peuvent occasionner des coûts et des procédures administratives supplémentaires.

• Gestion des mises à jour des renseignements des cartes : Les entreprises doivent nécessairement assurer le suivi de l’expiration et de la mise à jour des cartes, ce qui peut s'avérer complexe lorsqu’elles disposent d’une vaste clientèle. L’incapacité à mettre à jour les renseignements des cartes en temps opportun peut entraîner des refus de transactions et des interruptions de service, ce qui peut nuire à la relation client.

Alternatives à la conservation des cartes de crédit enregistrées par les entreprises

La mémorisation d’une carte n’est pas la seule possibilité dont disposent les entreprises pour simplifier l’expérience de paiement de leurs clients. D’autres méthodes et technologies de paiement diversifiées existent et offrent différents niveaux de sécurité et de commodité, à savoir :

• Virements bancaires (ACH) : Les entreprises peuvent opter pour des transferts automatisés, qui permettent aux clients d’effectuer le règlement à partir de leur compte bancaire. Cette méthode entraîne généralement des frais de transaction moins élevés que le traitement des cartes de crédit et se révéler tout aussi pratique pour les paiements récurrents, quoique le traitement de ces derniers puisse être plus lent.

• Portefeuilles numériques et services de paiement : Certains services tels que PayPal, Apple Pay, Google Pay, ou d’autres systèmes de paiement mobile permettent aux clients de mémoriser leurs renseignements de paiement de façon sécurisée et d’effectuer des paiements sans communiquer les détails de leur carte de crédit à l’entreprise. Ces services disposent souvent d’un chiffrement puissant et d’un processus de paiement rapide.

• Paiements en cryptomonnaies : L’acceptation des cryptomonnaies peut aider les entreprises à réduire au maximum leurs frais de transaction et à proposer des options de paiement indépendantes des systèmes bancaires classiques. Les cryptomonnaies peuvent offrir un niveau de sécurité élevé grâce à la technologie de chaine de blocs, bien qu’elles demeurent potentiellement moins pratiques en raison de leur volatilité et de la courbe d’apprentissage liée à leur utilisation.

• Comptes prépayés : Les entreprises peuvent autoriser leurs clients à prélever des fonds sur un compte qui sera utilisé à chaque achat. Ce moyen de paiement peut être plus sûr, car les fonds disponibles sont limités, et il peut également favoriser la fidélisation des clients.

• Systèmes de point de vente mobiles : Les entreprises peuvent utiliser des systèmes de point de vente mobiles pour gérer les transactions en personne. Ces systèmes sont compatibles avec différentes formes de paiement, y compris les cartes de crédit, sans qu’il soit nécessaire de consigner les détails de la carte dans un fichier. Ils sont souvent dotés de dispositifs de sécurité puissants et offrent l’avantage très appréciable de confirmer immédiatement le paiement.

• Paiements de facture : Pour les transactions interentreprises ou la prestation de services, une entreprise peut émettre des factures mentionnant des modalités de paiement. Les clients peuvent régler celles-ci par divers moyens, notamment par chèque, virement bancaire ou des portails de paiement en ligne qui ne nécessitent aucune mémorisation des données de paiement par l’entreprise.

• Systèmes de paiement biométriques : La technologie émergente des systèmes de paiement biométriques fait appel aux empreintes digitales ou à la reconnaissance faciale pour authentifier les règlements. Leur capacité à s’affranchir de la nécessité de fournir des cartes physiques ou des mots de passe mémorisés offre un niveau de sécurité et de convivialité potentiellement plus élevé.

• Paiements sans contact : La technologie de paiement rapide, permet aux clients de régler leurs achats en présentant une carte de paiement ou un appareil mobile sur un lecteur. Ces transactions peuvent être plus rapides et aussi sécuritaires que les opérations traditionnelles par carte de crédit, sans pour autant nécessiter le stockage des données par l’entreprise.

Lorsque vous comparez ces différentes possibilités avec la méthode de carte enregistrée, il est important de tenir compte du fait que les niveaux de sécurité et de convivialité sont variables. Les portefeuilles numériques, par exemple, sont aussi pratiques qu’une carte de crédit, mais en y incorporant une couche de sécurité qui évite la divulgation des renseignements de la carte à l’entreprise. Les virements bancaires directs peuvent offrir une sécurité supérieure en raison de la nature de la transaction, mais ils sont parfois moins pratiques du fait de leurs délais de traitement plus longs. Chaque solution se caractérise par son propre lot de compromis, que les entreprises doivent évaluer d’après leurs besoins particuliers, les préférences de leur clientèle et leur capacité opérationnelle.