信用卡存档是指企业将客户的信用卡信息保存在其支付系统中。这些信息通常包括卡号、有效期和持卡人姓名。这种设置使交易更加快捷方便。在经常性账单情况下，如订阅服务或经常性采购时，企业可以自动从存储的信用卡中扣款，而不需要客户每次都重新输入信息。

这类支付有很大的市场。到 2020 年，美国人平均拥有 12 个媒体和娱乐平台付费订阅，千禧一代平均拥有 17 个。

但存储客户卡需要注意安全。要打造最安全、最便捷的客户体验，企业必须了解存档卡是如何工作的，以及存储和使用客户支付方式的风险和挑战。企业有责任保护这些敏感信息，防止未经授权的访问，并遵守数据保护法规。以下是您需要了解的内容。

目录

• 存档信用卡的常见用途
  
• 存档信用卡如何使用？
  
• 信用卡存档与令牌化有何不同？
  
• 将信用卡存档的利弊
  
• 企业将信用卡存档的替代方法
  

存档信用卡的常见用途

客户卡的存档方式发生了很大变化。企业会记录客户卡的详细信息，以便客户在自己的账户上进行消费。这种方法对于经常光顾的顾客来说很实用，通常是在当地的小商店里，建立在相互信任的基础上。

随着业务的增长和交易的复杂化，人们开始转向数字解决方案。现在，企业使用加密系统来存储客户的银行卡信息，使交易更快捷，欺诈风险更低。这一变化使现代企业更容易管理经常性付款，也使客户更轻松地购物。以下是一些通常使用存档卡的企业类型：

• 订阅服务：许多企业提供需要定期付款的服务，如软件、流媒体平台或成员俱乐部的月度订阅付款。存档信用卡后，这些企业就可以在每个账单周期自动从客户的卡中扣款。这种设置减少了每次人工付款的需要，从而实现了不间断服务。

• 有经常性订单的其他业务：与订阅服务类似，一些企业 - 尤其是食品和零售行业 - 存档信用卡来用于支付经常性订单。经常订购相同产品的客户可以从这一系统中获益，因为它可以通过自动重新订购和结算来节省时间和精力。

• 招待费和租金：酒店和汽车租赁公司通常会将信用卡存档以收取杂费。顾客在办理签入手续时提供一张信用卡，用于支付潜在的额外费用，如客房服务或车辆损坏等，这使结账体验更加轻松。

• 公用事业和服务提供商：许多公用事业公司和服务提供商鼓励客户将信用卡存档，以便每月支付账单，如电费、水费或互联网服务。这种方法可确保账单按时支付，并降低因错过账单支付而导致服务中断的风险。

• 医疗保健服务：在医疗保健领域，特别是在个人持续治疗方面，将信用卡存档有助于简化付款流程。它可以为定期预约或治疗快速计费，而无需每次都处理付款。

• 电子商务零售商：电子商务平台经常存储客户信用卡详细信息，以方便快速结账。在需要快速完成交易的情况下，如在闪购或购买可能很快售罄的热门商品时，客户尤其喜欢这种便利性。

• 紧急服务：有些服务，如道路救援或紧急维修服务，会将信用卡存档以加快服务派遣，而不必担心未及时预先付款。在即时服务比即时付款更重要的情况下，这种方法非常有用。

信用卡如何存档？

以下是流程概览：

• 初始设置：首先，客户向企业提供信用卡详细信息。这通常发生在购买或注册服务时。客户的银行卡信息 - 包括卡号、有效期和银行卡验证值 (CV) - 被输入企业的支付系统。

• 数据存储：一旦客户提供了其详细信息，企业就会将这些信息存储在其支付处理系统中。这种存储必须符合数据安全标准，以保护信息免遭未经授权的访问。数据通常会加密或令牌化以增加安全性。

• 授权今后使用：客户通常会同意让企业在今后的交易中从他们的卡中扣款。该协议通常是服务条款和条件的一部分，可能包括有关如何使用银行卡、用于何种目的以及客户如何取消该授权的详细信息。

• 自动计费：对于经常性付款，如订阅或包月服务，企业会在约定的时间间隔自动从存储的信用卡中扣款。这一过程无需客户每次手动付款。

• 简化交易：在网上购物等情况下，将信用卡存档可改善结账流程。客户无需每次都输入银行卡信息，就能更快地完成购物。

• 安全措施：企业必须采取安全措施保护存储的信用卡信息。这包括遵守行业标准，如支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）、使用安全的服务器，并确保他们的支付网关是安全的，不会泄密。

• 更新银行卡信息：如果银行卡过期或更换，客户需要向企业更新银行卡信息。有些企业可能会在卡即将到期时发出通知，提醒客户更新信息。

• 客户控制和访问：客户通常可以查看和管理自己的信用卡信息，通常是通过客户账户门户网站。他们可以根据需要更新卡的详细信息、删除卡或添加卡。

信用卡存档与令牌化有何不同？

在支付处理过程中，信用卡存档和令牌化是两个不同的概念，但为了提高安全性和便利性，它们经常一起使用。下面说明对每个概念及其应用方式：

信用卡存档

当企业将信用卡存档时，就意味着它在支付系统中存储了客户信用卡的详细信息，如卡号、有效期和持卡人姓名。这样，企业就可以在交易时从卡中扣款，而无需客户重新输入详细资料。这种方法广泛用于定期付款或订阅。不过，存储信用卡信息需要采取严格的安全措施，以防止数据泄露并符合行业标准。

令牌化

令牌化是一种保护信用卡数据的安全措施。该程序用一种称为“令牌”的唯一标识符取代信用卡详细信息。该令牌可用于交易，而不会泄露信用卡信息。真实的银行卡数据安全地保存在令牌库中，通常由第三方服务提供商管理。处理交易时，将通过支付网络发送令牌，而不是真实的银行卡信息。即使令牌被拦截，实际信用卡信息仍然是安全的。

信用卡存档的利弊

将信用卡存档是许多企业的标准做法，但这种做法既有潜在的好处，也有潜在的弊端：

优点

• 改善现金流：将信用卡存档意味着企业可以更快地实施计费和收款流程。这对于采用经常性收入模式（如订阅服务）的企业来说尤其如此。账单流程自动化意味着企业可以依靠稳定的资金流入，减少人工开票和跟进付款的需要。

• 为客户提供更多便利：将信用卡存档可让客户更快、更方便地进行交易。这种便利可以改善客户体验，提高客户满意度和忠诚度。在电子商务场景中，这也可以加快结账速度，减少购物车放弃的比率。

• 减少行政开销：自动计费减轻了人工支付处理的管理负担。这可以降低人力成本，减少用于行政任务的时间，让员工专注于更有成效的活动。

• 更多销售机会：当客户的信用卡存档时，他们可能会更倾向于冲动购物或选择额外服务，因为他们知道付款流程已经简化。这可以提高平均交易额，促进销售。

缺点

• 安全和合规要求：在存储信用卡信息的同时，也要承担维护数据安全的责任。企业必须遵守 PCI DSS 和其他相关数据保护标准，这可能需要对安全存储解决方案和持续安全措施进行大量投资。

• 数据泄露的风险：持有敏感的客户数据会增加数据泄露的风险。如果企业的安全系统遭到破坏，可能会导致经济损失、声誉受损和法律后果。数据泄露对小型企业的影响尤为严重。

• 付款处理费用：虽然将信用卡存档可以方便计费，但也会产生费用。支付处理商通常对交易收取费用。企业还可能面临拒付或有争议的收费，这可能会产生额外的成本和管理工作。

• 管理卡信息更新：企业需要跟踪卡的到期和更新情况。这可能会变得复杂，尤其是在客户群庞大的情况下。不及时更新银行卡信息会导致拒绝交易和服务中断，从而可能影响客户关系。

企业保留信用卡档案的替代方法

对于希望简化客户支付体验的企业来说，将银行卡存档并不是唯一的选择。替代方案包括各种支付方式和技术，可提供不同程度的安全性和便利性，其中包括：

• 直接银行转账 (ACH)：企业可以使用自动清算所转账，即客户从其银行账户付款。这种方法产生的交易费通常低于信用卡处理费，对于定期付款也同样方便，只是处理时间可能更长。

• 数字钱包和支付服务：服务，如 PayPal、Apple Pay、Google Pay，或其他移动支付系统，让客户安全地存储其支付信息，并在不向企业提供信用卡详细信息的情况下进行支付。这些服务通常提供强大的加密功能和快捷的支付流程。

• 加密货币支付：接受加密货币可以帮助企业最大限度地降低交易费用，并提供与传统银行系统无关的支付方式。由于区块链技术的存在，加密货币可以提供高度安全性，但由于其波动性和使用过程中的学习曲线，加密货币可能不太方便使用。

• 预付账户：企业可以让客户在账户中预存资金，每次购物时提取。这可能是一种更安全的支付方式，因为可用资金是有限额的，而且还能提高客户的忠诚度。

• 移动 POS 系统：企业可以使用移动销售点系统进行当面交易。这些系统可以接受包括信用卡在内的各种支付方式，而无需将卡的详细信息存档。它们通常具有强大的安全功能和立即确认付款的便利性。

• 发票支付：对于企业对企业 (B2B) 交易或提供的服务，企业可以开具附有付款条件的发票。客户可以使用各种方法支付这些发票，包括支票、银行转账或在线支付门户网站，这些方法不需要企业存储支付信息。

• 生物识别支付系统：生物识别支付系统是一种新兴技术，使用指纹或面部识别来验证支付。由于不需要实体卡或记忆密码，它们有可能提供强大的安全性和高度的便利性。

• 非接触式支付：Tap to Pay技术让客户通过在读卡器上轻触支付卡或移动设备来付款。这与传统的信用卡交易一样快捷安全，企业无需存储任何详细信息。

在将这些替代方法与存档卡方法进行比较时，重要的是要考虑到安全和方便程度的不同。例如，数字钱包提供了与信用卡类似的便利，但由于不会向企业暴露信用卡的详细信息，因此增加了一层安全性。从交易性质上说，直接银行转账可能更安全，但由于处理时间较慢，可能不太方便。每种选择都有自己的权衡取舍，企业必须根据自己的具体需求、客户偏好和运营能力进行综合评估。