Las tarjetas registradas hacen referencia a la práctica de las empresas de mantener la información de la tarjeta del cliente almacenada en su sistema de pago, lo que permite realizar transacciones más rápidas y sencillas. En situaciones de facturación recurrente, como los servicios de suscripción o las compras periódicas, la empresa puede aceptar pagos automáticos con la tarjeta registrada sin que el cliente tenga que volver a ingresar su información cada vez.

Hay un mercado sustancial para este tipo de pagos. El estadounidense promedio tenía 13 suscripciones pagadas a plataformas de medios y entretenimientos en 2024.

Almacenar las tarjetas de los clientes requiere que las empresas mantengan un alto nivel de seguridad. Las empresas que quieran cultivar una experiencia del cliente más segura y cómoda deben entender cómo funcionan las tarjetas registradas, y los riesgos y desafíos que implica almacenar y utilizar métodos de pago de clientes. Las empresas son responsables de proteger esta información confidencial frente al acceso no autorizado y el cumplimiento de las normas de protección de datos. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transacciones con tarjeta registrada?
  
• Cuándo usar la tarjeta registrada
  
• ¿Cómo funciona la tarjeta registrada?
  
• ¿En qué se diferencia tener una tarjeta de crédito registrada de la tokenización?
  
• Ventajas y desventajas de mantener una tarjeta de crédito registrada
  
• Alternativas a mantener las tarjetas de crédito registradas para las empresas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las transacciones con tarjeta registrada?

Las transacciones con tarjeta registrada son pagos realizados con datos de la tarjeta almacenados por una empresa para su uso futuro de forma segura. Esta información suele incluir el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el nombre del titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta da autorización para que la empresa almacene sus datos de la tarjeta y los utilice para cargos recurrentes o procesos de compra en un clic.

Cuándo usar la tarjeta registrada

La práctica de mantener las tarjetas de los clientes registradas ha cambiado sustancialmente. En el pasado, las empresas anotaban los datos de la tarjeta de los clientes, lo que les permitía realizar compras en las cuentas. Este método era práctico para los clientes habituales, a menudo en pequeñas tiendas locales, y se basaba en la confianza mutua.

A medida que las empresas crecían y las transacciones se volvían más complejas, las soluciones digitales asumían el control. Ahora, las empresas utilizan sistemas cifrados para almacenar los datos de las tarjetas de clientes para las tarjetas de crédito y débito, lo que hace que las transacciones sean más rápidas y reduce el riesgo de fraude. Este cambio ha facilitado a las empresas modernas la gestión de pagos recurrentes y a los clientes la realización de compras sin complicaciones. Estos son algunos de los tipos de empresas que suelen utilizar las tarjetas registradas:

• Servicios de suscripción: muchas empresas prestan servicios que requieren pagos periódicos, como suscripciones mensuales de software, plataformas de streaming o clubes de membresía. Tener una tarjeta de crédito registrada permite a estas empresas aceptar pagos automáticos en la tarjeta del cliente durante cada ciclo de facturación. Esta configuración reduce la necesidad de pagos manuales, lo que permite un servicio ininterrumpido.

• Otras empresas con pedidos recurrentes: al igual que los servicios de suscripción, algunas empresas, especialmente en los sectores alimentario y minorista, utilizan las tarjetas de crédito registradas para pedidos recurrentes. Los clientes que piden habitualmente los mismos productos o artículos pueden beneficiarse de este sistema porque ahorra tiempo y esfuerzo a través de la repetición de pedidos y la facturación automáticas.

• Hotelería y alquileres: los hoteles y las empresas de alquiler de vehículos suelen tener tarjetas de crédito registradas para cubrir los gastos imprevistos. El cliente proporciona una tarjeta de crédito al momento del registro para cubrir posibles gastos adicionales, como servicios de habitación o daños al vehículo, lo que facilita la experiencia de compra.

• Proveedores de servicios públicos: muchas empresas de servicios públicos y proveedores de servicios alientan a los clientes a tener una tarjeta de crédito registrada para las facturas mensuales, como los servicios de electricidad, agua o Internet. Este método garantiza que las facturas se paguen a tiempo y reduce el riesgo de interrupciones del servicio debido a la falta de pago.

• Servicios de atención médica: en el sector de atención médica, particularmente para los tratamientos en curso de una persona, tener una tarjeta de crédito registrada facilita el proceso de pago. Permite una facturación rápida de las consultas o los tratamientos regulares sin tener que gestionar pagos cada vez que ocurran.

• Comercio electrónico minorista: las plataformas de comercio electrónico suelen almacenar datos de las tarjetas para facilitar un proceso de compra más rápido. Esto puede ser especialmente útil para los clientes en escenarios en los que las transacciones rápidas son una prioridad, como durante las ventas instantáneas o para comprar artículos populares que podrían agotarse rápidamente.

• Servicios de emergencia: algunos servicios, como la asistencia en carretera o los servicios de reparación de emergencia, registran una tarjeta de crédito para agilizar el despacho del servicio sin preocuparse por el pago por adelantado.

¿Cómo funciona la tarjeta registrada?

A continuación, te mostramos un resumen del proceso:

• Configuración inicial: en primer lugar, el cliente proporciona los datos de la tarjeta a la empresa, lo que suele ocurrir durante una compra o cuando el cliente se registra en un servicio. La información de la tarjeta del cliente, incluido el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y, si corresponde, el valor de verificación de la tarjeta (CVV), se introduce en el sistema de pago de la empresa.

• Almacenamiento de datos: una vez que el cliente ha proporcionado sus datos, la empresa almacena esta información en su sistema de procesamiento de pagos. Este almacenamiento debe cumplir con las normas de seguridad de datos para proteger la información del acceso no autorizado. Los datos suelen cifrarse o tokenizarse para mayor seguridad.

• Autorización para uso futuro: por lo general, el cliente acepta que la empresa cargue pagos en la tarjeta para futuras transacciones. Este acuerdo suele formar parte de las condiciones del servicio y puede incluir detalles sobre cómo se utilizará la tarjeta, para qué fines y cómo el cliente puede cancelar esta autorización.

• Facturación automática: para pagos recurrentes, como suscripciones o servicios mensuales, la empresa cobrará los pagos de forma automática a la tarjeta almacenada en los intervalos acordados. Este proceso elimina la necesidad de que el cliente realice un pago manualmente cada vez.

• Optimización de las transacciones: en situaciones como las compras en línea, tener una tarjeta de crédito registrada mejora el proceso de compra. Los clientes pueden completar las compras más rápido sin tener que ingresar los datos de la tarjeta en cada compra.

• Medidas de seguridad: las empresas deben aplicar medidas de seguridad para proteger la información almacenada de las tarjetas de crédito. Estas medidas incluyen el cumplimiento de las normas del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), el uso de servidores seguros y la garantía de que las pasarelas de pago están protegidas contra filtraciones.

• Actualización de los datos de la tarjeta: si una tarjeta vence o se reemplaza, los clientes deben actualizar los datos de la tarjeta con la empresa. Algunas empresas pueden enviar notificaciones cuando una tarjeta está cerca de la fecha de vencimiento para recordarles a los clientes que actualicen la información.

• Control y acceso de los clientes: por lo general, los clientes pueden ver y administrar la información de la tarjeta de crédito registrada, a menudo a través de un portal de cuentas de clientes. Pueden actualizar los datos de la tarjeta, eliminarla o agregar una según sea necesario.

Ventajas y desventajas de mantener una tarjeta de crédito registrada en el archivo

Almacenar una tarjeta de crédito archivada es una práctica habitual para muchas empresas, pero puede tener ventajas e inconvenientes:

Ventajas

• Mejora del flujo de caja: Mantener una tarjeta de crédito registrada en el archivo significa que las empresas pueden implementar procesos de facturación y cobro más rápidos. Esto es especialmente cierto para las empresas con ingresos recurrentes, como los servicios de suscripción. La automatización del proceso de gestión de cobros significa que las empresas pueden contar con una entrada constante de fondos, lo que reduce la necesidad de facturación y seguimientos de pagos.

• Mayor comodidad para el cliente: Mantener una tarjeta de crédito registrada en el archivo hace que las transacciones sean más rápidas y fáciles para los clientes. Esta comodidad puede mejorar la experiencia del cliente, aumentando potencialmente su satisfacción y la lealtad. En e-commerce, esto también puede conducir a procesos de compra más rápidos y reducir el abandono del carrito.

• Reducción de los gastos administrativos: La facturación automática reduce la carga administrativa asociada al procesamiento de pagos. Esto puede reducir los costos de mano de obra y el tiempo dedicado a tareas administrativas, lo que permite que el personal se concentre en actividades más productivas.

• Más oportunidades de venta: Cuando los clientes tienen una tarjeta de crédito registrada, es posible que se sientan más inclinados a realizar compras impulsivas u optar por servicios adicionales, sabiendo que el proceso de pago se simplifica. Esto puede aumentar el valor medio de las transacciones e impulsar las ventas.

Desventajas

• Requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa: El almacenamiento de la información de la tarjeta de crédito conlleva la responsabilidad de mantener la seguridad de los datos. Las empresas deben cumplir con PCI DSS y otras normas de protección de datos apropiadas, lo que puede requerir una inversión considerable en soluciones de almacenamiento seguro y medidas de seguridad continuas.

• Riesgo de filtraciones de datos: La retención de datos confidenciales de los clientes aumenta el riesgo de filtraciones de datos. Si los sistemas de seguridad de una empresa se ven comprometidos, pueden provocar pérdidas financieras, daños a la reputación y consecuencias legales. Las implicaciones de una filtración de datos pueden ser particularmente graves para las pequeñas empresas.

• Costos de procesamiento de pagos: Si bien tener tarjetas de crédito registradas en el archivo puede facilitar la gestión de cobros, también implica costos. Los procesadores de pagos suelen cobrar comisiones por las transacciones. Las empresas también pueden enfrentar contracargos o cargos disputados, que pueden implicar costos adicionales y trabajo administrativo.

• Gestión de las actualizaciones de la información de la tarjeta: Las empresas deben hacer un seguimiento de los vencimientos y actualizaciones de las tarjetas. Esto puede llegar a ser complejo, especialmente con una gran base de clientes. Si no actualizas la información de la tarjeta de manera oportuna, es posible que haya transacciones rechazadas e interrupciones del servicio, lo que podría afectar las relaciones con los clientes.

Ventajas y desventajas de mantener una tarjeta de crédito registrada

Registrar una tarjeta de crédito es una práctica estándar para muchas empresas. Sin embargo, puede tener las siguientes ventajas e inconvenientes:

Ventajas

• Mejor flujo de caja: tener una tarjeta de crédito registrada significa que las empresas pueden acelerar los procesos de facturación y cobro, especialmente en el caso de las empresas con modelos de ingresos recurrentes, como los servicios de suscripción. La automatización del proceso de facturación significa que las empresas pueden contar con una entrada constante de fondos, lo que reduce la necesidad de facturas manuales y seguimientos de pagos.

• Aumento de la comodidad de los clientes: tener una tarjeta de crédito registrada hace que las transacciones sean más rápidas y fáciles para los clientes. Esta comodidad puede mejorar la experiencia de los clientes, lo que puede aumentar su satisfacción y lealtad. En escenarios de comercio electrónico, esto también puede conducir a procesos de compra más rápidos, lo que reduce las tasas de abandono del carrito.

• Reducción de los gastos administrativos: la facturación automática reduce la carga administrativa asociada al procesamiento manual de pagos. Esto disminuye los costos laborales y el tiempo dedicado a tareas administrativas, lo que permite al personal centrarse en actividades más productivas.

• Más oportunidades de ventas: cuando los clientes tienen una tarjeta de crédito registrada, es posible que se sientan más inclinados a realizar compras impulsivas u optar por servicios adicionales, sabiendo que el proceso de pago se simplifica. Esto puede aumentar el valor promedio de las transacciones e impulsar las ventas.

Desventajas

• Requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa: el almacenamiento de la información de la tarjeta de crédito conlleva la responsabilidad de mantener la seguridad de los datos. Las empresas deben cumplir con el PCI DSS y otras normas de protección de datos apropiadas, lo que puede requerir una inversión considerable en soluciones de almacenamiento seguro y medidas de seguridad continuas.

• Riesgo de filtraciones de datos: la retención de datos confidenciales de los clientes aumenta el riesgo de filtraciones de datos. Si los sistemas de seguridad de una empresa se ven comprometidos, pueden provocar pérdidas financieras, daños a la reputación y consecuencias legales. Las implicaciones de una filtración de datos pueden ser particularmente graves para las pequeñas empresas.

• Costos de procesamiento de pagos: si bien mantener las tarjetas de crédito registradas puede facilitar la facturación, también implica costos. Los procesadores de pagos suelen cobrar comisiones por transacciones. Las empresas también pueden enfrentar contracargos o cargos disputados, lo que puede generar costos adicionales y trabajo administrativo.

• Gestión de las actualizaciones de la información de la tarjeta: las empresas deben hacer un seguimiento de los vencimientos y las actualizaciones de las tarjetas. Esto puede llegar a ser complejo, especialmente con una gran base de clientes. Si no se actualiza la información de la tarjeta de manera oportuna, es posible que haya transacciones rechazadas e interrupciones del servicio, lo que podría afectar las relaciones con los clientes.

Alternativas a mantener las tarjetas de crédito registradas para las empresas

Tener una tarjeta registrada no es la única opción para las empresas que quieren simplificar la experiencia de pago de los clientes. Las alternativas incluyen distintos métodos de pago y tecnologías que brindan diferentes niveles de seguridad y conveniencia, como las siguientes:

• Transferencias bancarias directas (ACH): las empresas pueden utilizar transferencias automatizadas de la Cámara de Compensación, en las que los clientes pagan desde su cuenta bancaria. Este método suele conllevar comisiones por transacción más bajas que procesar tarjetas y puede ser igual de conveniente para pagos recurrentes, aunque puede tardar más en procesarse.

• Carteras digitales y servicios de pago: servicios como PayPal, Apple Pay, Google Pay u otros sistemas de pago móvil permiten a los clientes almacenar su información de pago de modo seguro y efectuar pagos sin proporcionar datos de la tarjeta de crédito a la empresa. Estos servicios suelen estar cifrados y procesan los pagos rápidamente.

• Pagos con criptomonedas: aceptar criptomonedas puede ayudar a las empresas a minimizar las comisiones por transacción y a ofrecer opciones de pago que no estén vinculadas a los sistemas bancarios tradicionales. Las criptomonedas pueden proporcionar un alto nivel de seguridad debido a la tecnología blockchain, aunque pueden ser menos convenientes debido a su volatilidad y la curva de aprendizaje asociada a su uso.

• Cuentas prepagas: las empresas pueden permitir que los clientes carguen fondos previamente en una cuenta, que se retiran en cada compra. Este puede ser un método de pago más seguro porque hay un límite en los fondos disponibles y también puede fomentar la lealtad de los clientes.

• Sistemas POS móviles: las empresas pueden utilizar sistemas de puntos de venta móviles para las transacciones en persona. Estos sistemas pueden aceptar diferentes formas de pago, incluidas las tarjetas de crédito, sin necesidad de registrar los datos de la tarjeta. A menudo, vienen con fuertes funcionalidades de seguridad y la comodidad de confirmar el pago de forma inmediata.

• Pagos de facturas: en el caso de las transacciones business to business (B2B) o los servicios prestados, una empresa puede emitir facturas con condiciones de pago. Los clientes pueden pagar estas facturas utilizando varios métodos, incluidos cheques, transferencias bancarias o portales de pagos en línea que no requieren que la empresa registre los datos de pago.

• Sistemas de pago biométricos: los sistemas de pago biométricos utilizan huellas dactilares o reconocimiento facial para autenticar los pagos. Proporcionan una seguridad sólida y un alto nivel de conveniencia porque no requieren tarjetas físicas ni contraseñas.

• Pagos sin contacto: la tecnología Tap to pay permite a los clientes pagar apoyando una tarjeta de pago o un dispositivo móvil en un lector. Esto puede ser más rápido y seguro que las transacciones tradicionales con tarjeta de crédito, sin que la empresa tenga que almacenar ningún detalle.

Si comparamos estas alternativas con el método de tarjeta registrada, es importante tener en cuenta que los niveles de seguridad y comodidad varían. Las carteras digitales, por ejemplo, ofrecen una comodidad similar a tener una tarjeta de crédito registrada, pero agregan una capa de seguridad, dado que no exponen los datos de la tarjeta a la empresa. Las transferencias bancarias directas pueden proporcionar más seguridad debido a la naturaleza de la transacción, pero pueden ser menos convenientes, ya que los tiempos de procesamiento son más lentos. Cada alternativa tiene su propio conjunto de desventajas que deben evaluar las empresas en función de sus necesidades específicas, preferencias de los clientes y capacidad operativa.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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