Les transactions en ligne représentaient environ 20 % des ventes retail mondiales en 2024, et devraient atteindre 22,9 % d’ici 2028. Les prestataires de paiement tiers jouent aujourd’hui un rôle clé en facilitant des paiements rapides et sécurisés pour de nombreux types d’entreprises, des startups aux grands commerçants en ligne.

Pour la plupart des entreprises qui gèrent des transactions clients, il est essentiel de bien comprendre ces plateformes. Un prestataire de services de paiement adapté peut améliorer l’expérience client, simplifier vos transactions et vous aider à développer votre activité sur de nouveaux marchés. Voici l’essentiel à connaître pour faire le bon choix.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un prestataire de paiement ?
  
• Comment fonctionnent les prestataires de paiement ?
  
• Différences entre prestataires de paiement et comptes commerçants
  
• Avantages et inconvénients des prestataires de paiement
  
• Comment choisir un prestataire de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de paiement ?

Un prestataire de paiement est un service qui permet aux entreprises d’accepter des paiements en ligne. Il facilite les transactions entre le client et l’entreprise en transférant les fonds du compte bancaire ou de la carte bancaire du client vers le compte bancaire de l’entreprise.

Prestataire de services de paiement vs passerelle de paiement

Souvent confondus, ces deux éléments remplissent des fonctions distinctes. Le prestataire de services de paiement gère les flux financiers entre les banques, tandis que la passerelle de paiement collecte et transmet de manière sécurisée les données de paiement du client vers le prestataire. Aujourd’hui, de nombreux prestataires de paiement regroupent ces deux fonctions au sein d’une même plateforme.

Comment fonctionnent les prestataires de paiement ?

Un flux de paiement classique se déroule en plusieurs étapes :

• Saisie des informations : le processus commence lorsque le client saisit ses informations de carte bancaire, de wallet ou ses coordonnées bancaires dans votre formulaire de paiement, puis clique sur « Payer ».

• Chiffrement et transmission : la passerelle de paiement chiffre immédiatement les données sensibles pour éviter toute interception, puis transmet ces données chiffrées au prestataire de paiement.

• Authentification et routage : le prestataire envoie les informations de transaction au réseau de cartes bancaires approprié, qui les transmet ensuite à la banque émettrice du client pour vérification.

• Autorisation : la banque émettrice vérifie la disponibilité des fonds et effectue une analyse rapide de fraude, puis renvoie une réponse (« approuvé » ou « refusé ») au prestataire via le réseau de cartes bancaires.

• Confirmation de la transaction : le prestataire transmet ce résultat au back-end du site du commerçant, qui affiche un message de succès ou d’échec au client et enregistre la commande.

• Compensation et règlement : une fois la transaction approuvée, les fonds sont « capturés ». Le prestataire gère le transfert final des fonds depuis la banque du client vers le compte commerçant, un processus qui s’achève généralement sous 24 à 72 heures.

Fonctionnement des prestataires de paiement comparé aux comptes commerçants

Les prestataires de paiement permettent aux entreprises d’accepter différents moyens de paiement en ligne, sans avoir à créer ni gérer leur propre compte commerçant auprès d’une banque. C’est un avantage majeur, notamment pour les petites entreprises ou celles en phase de lancement, car cela permet de démarrer plus rapidement et accepter les paiements en ligne.

Un compte commerçant est un type de compte bancaire qui permet d’accepter des paiements, le plus souvent par carte bancaire ou de crédit et via des wallets. Dans ce modèle, chaque entreprise dispose de son propre compte, avec des exigences d’évaluation des risques et des frais (installation, abonnement, transactions). La mise en place est généralement plus longue que pour un prestataire de paiement.

Les prestataires de paiement, comme Stripe, regroupent l’ensemble des transactions de leurs clients au sein d’un même compte commerçant. Ils permettent ainsi aux entreprises de bénéficier des fonctionnalités d’un compte commerçant sans avoir à passer par le processus souvent long et complexe de création.

Voici les principales différences entre un prestataire de paiement et un compte commerçant :

• Rapidité et simplicité : pour une entreprise, la mise en place d’un prestataire de paiement est généralement plus rapide et plus simple que l’ouverture d’un compte commerçant. Avec un compte commerçant classique, le processus de configuration peut être long et implique souvent une analyse de solvabilité ainsi qu’un examen de la situation financière de l’entreprise.

• Structure des coûts : les prestataires tiers appliquent en général un tarif fixe par transaction, tandis que les comptes commerçants combinent souvent frais d’installation, abonnements mensuels et frais variables. Pour les petites entreprises ou celles avec un faible volume de ventes, ce modèle peut s’avérer plus avantageux.

• Gestion des risques : en regroupant les transactions de nombreuses entreprises, les prestataires tiers mettent en place des systèmes de détection de fraude plus stricts et sont plus susceptibles de suspendre des comptes ou de retenir des fonds en cas d’activité suspecte.

• Support client : les comptes commerçants proposent généralement un accompagnement plus personnalisé, tandis que les prestataires tiers, en raison du grand nombre d’entreprises qu’ils accompagnent, offrent souvent un support en ligne standardisé, moins individualisé.

• Flexibilité des paiements : les prestataires tiers prennent en charge davantage de moyens de paiement et de devises, ce qui est particulièrement utile pour les entreprises opérant à l’international. Par exemple, Stripe prend en charge plus de 135 devises.

Les prestataires de paiement permettent de démarrer rapidement et simplement l’acceptation des paiements en ligne, mais ils présentent aussi certains risques. Le choix entre un prestataire de paiement et un compte commerçant classique dépend avant tout des besoins et de la situation de chaque entreprise.

Avantages et inconvénients des prestataires de paiement

Faire appel à un prestataire de paiement présente de nombreux avantages pour les entreprises, en particulier les petites structures et les startups. Cela dit, les prestataires de paiement présentent aussi leurs propres défis. Voici l’essentiel à retenir dans ce contexte.

Avantages :

• Mise en place rapide : les prestataires de paiement sont généralement plus simples et plus rapides à configurer qu’un compte commerçant classique.

• Coûts initiaux réduits : les prestataires de paiement ne facturent souvent ni frais d’installation ni abonnement mensuel, ce qui les rend plus accessibles pour les entreprises avec des volumes de vente limités.

• Transactions à l’international : ils prennent en charge un large éventail de devises et de moyens de paiement, ce qui facilite les ventes à l’échelle mondiale.

• Processus de paiement simplifié : ils gèrent l’ensemble du processus, y compris la détection de fraude et la conformité aux réglementations du secteur des paiements.

• Sécurité des paiements : les prestataires de paiement placent la sécurité au cœur de leur fonctionnement et prennent en charge les données sensibles des cartes bancaires pour le compte de l’entreprise. Les prestataires reconnus respectent les exigences PCI DSS, utilisent la tokenisation et le chiffrement, et surveillent activement les transactions pour détecter les fraudes.

Inconvénients :

• Frais de transaction plus élevés : les prestataires de paiement appliquent souvent des frais par transaction supérieurs à ceux des comptes commerçants traditionnels, même si cela dépend du prestataire choisi.

• Risque accru de blocage des fonds : compte tenu du volume élevé d’entreprises, certains prestataires de paiement peuvent suspendre des comptes ou retenir des fonds en cas d’activité jugée suspecte.

• Moins de contrôle : l’entreprise dépend des systèmes et des règles du prestataire pour gérer ses transactions.

• Support client plus limité : en raison du nombre élevé de clients, le service est parfois moins personnalisé que celui d’un compte commerçant dédié. Ce n’est pas systématique, mais c’est un point à prendre en compte.

Tous les prestataires de paiement ne présentent pas les mêmes avantages et inconvénients. Tout dépend de leur offre et de leur adéquation avec les besoins de votre entreprise.

Comment choisir un prestataire de paiement

Choisir le bon prestataire de paiement est une décision importante pour votre entreprise. Un prestataire de services de paiement adapté peut simplifier vos transactions, fluidifier les paiements pour vos clients et élargir votre marché.

À l’inverse, un mauvais choix peut entraîner des frais inutiles, des interruptions de service ou des problèmes de transaction. Avec la multitude d’options disponibles, prenez le temps d’évaluer vos besoins avant de vous décider. Voici les principaux critères à considérer :

• Identifier les besoins de votre entreprise : chaque entreprise est différente. Tenez compte de votre volume de ventes, du montant moyen des transactions, de votre activité et des moyens de paiement préférés de votre clientèle. Par exemple, les entreprises de e-commerce utilisent souvent Stripe pour gérer les paiements internationaux, les abonnements et les marketplaces. Si vous ciblez des clients à l’international, privilégiez une solution compatible avec plusieurs devises et moyens de paiement. À l’inverse, une petite entreprise disposant de quelques points de vente physiques sur un marché limité n’aura pas les mêmes besoins en matière d’accompagnement.

• Comparer les tarifs et comprendre le coût total : les structures tarifaires varient selon les prestataires. Certains appliquent un tarif fixe par transaction, d’autres un pourcentage du montant. Soyez attentif aux frais cachés, comme les frais de rétrofacturation, les abonnements mensuels ou les frais de résiliation, et évaluez leur impact sur votre rentabilité.

• Vérifier les moyens de paiement et les devises acceptés : votre clientèle peut préférer différents moyens de paiement, comme les cartes bancaires ou de crédit, les wallets ou les virements bancaires. Proposer un large choix améliore l’expérience et peut contribuer à augmenter les ventes.

• Analyser les délais de règlement et les options de virement : si la plupart des prestataires proposent un règlement standard sous deux à trois jours ouvrables, certaines plateformes offrent des virements le jour suivant, voire instantanés, moyennant des frais. Vérifiez la fréquence des virements et vérifiez que le prestataire prend en charge les exigences spécifiques de votre banque et de vos devises.

• Évaluer les canaux de support et leur réactivité : vérifiez que le prestataire propose une assistance via les canaux qui vous conviennent, qu’il s’agisse d’un support téléphonique, d’un chat en direct ou d’un interlocuteur dédié. Une solution fiable doit offrir plus qu’un simple centre d’aide.

• Examiner la réputation et la fiabilité du prestataire : consultez les avis ou témoignages d’autres entreprises. Renseignez-vous sur la fiabilité du service et le temps d'indisponibilité. Tenez également compte de la qualité du support client : en cas de problème, vous devez pouvoir compter sur une assistance rapide et efficace, idéalement via plusieurs canaux (e-mail, chat ou téléphone).

• Vérifier la conformité PCI et les outils de sécurité : assurez-vous que le prestataire de services de paiement respecte les normes de sécurité en vigueur, notamment PCI DSS, (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement) et qu’il utilise le chiffrement ainsi que des outils efficaces de prévention de la fraude.

• Évaluer les intégrations, les API et la capacité d’évolution d’une plateforme : vos besoins évolueront avec votre entreprise. Choisissez un sous-traitant capable de se développer à votre croissance et d’absorber des volumes de transactions plus élevés.

Choisir un prestataire de paiement est une décision stratégique. En prenant le temps d’analyser les différentes options et de faire un choix éclairé, vous pouvez vous appuyer sur un prestataire de services de paiement qui soutient réellement les objectifs de votre entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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