Si votre entreprise accepte des paiements de la part de clients, vous entendrez probablement le terme de « compte marchand » associé au traitement des paiements.

Mais qu’est-ce qu’un compte marchand, et comment savoir si vous en avez besoin ? Nous allons vous expliquer ci-dessous ce qu’il faut savoir sur les comptes marchands.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un marchand ?
  
• Qu’est-ce qu’un compte marchand ?
  
• Un compte marchand m’est-il vraiment indispensable ?
  
• Comment obtenir un compte marchand ?
  
• Qu’est-ce qu’un fournisseur de compte marchand ?
  
• Qu’est-ce qu’un prestataire de services pour marchands ?
  
• Quels sont les frais associés aux comptes marchands ?
  
• Comment choisir un prestataire de services pour marchands ?
  
• Comment Stripe Payments peut aider
  

Qu’est-ce qu’un marchand ?

Un marchand est une personne ou une entreprise qui accepte des paiements de clients pour des biens ou des services. Que vous soyez une entreprise d’e-commerce, une société de logiciels proposant des abonnements payants, un consultant dont les clients achètent des formations vidéo via un site web, ou un sous-traitant intervenant sur différents lieux, dès lors que vous acceptez des paiements de clients, vous êtes considéré comme un marchand.

Pour faciliter les paiements par carte de crédit ou de débit, les marchands doivent utiliser un numéro d’identification du marchand (MID), qui sert à identifier les comptes marchands et à les désigner comme la destination appropriée des fonds des clients.

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire destiné à l’acceptation de paiements de clients, généralement effectués à l’aide d’une carte de crédit, d’une carte de débit ou d’un autre moyen de transfert électronique. Il ne s’agit pas d’un compte bancaire professionnel classique. Un compte marchand conserve les fonds avant leur transfert sur le principal compte bancaire professionnel du marchand.

Associés à un numéro d’identification du marchand (MID), les comptes marchands sont essentiels pour traiter les transactions par carte de crédit ou de débit et permettre le transfert des fonds depuis les banques des clients, via les prestataires de paiement, jusqu’à l’entreprise. Cela signifie que les marchands doivent s’associer à une banque acquéreuse ou à un prestataire de services pour marchands.

Un compte marchand m’est-il vraiment indispensable ?

Si vous acceptez des paiements de clients, vous aurez probablement besoin des fonctionnalités d’un compte marchand professionnel, sans pour autant devoir en ouvrir un vous-même. Un prestataire de services pour marchands de bout en bout, comme Stripe, peut fournir ces fonctionnalités dans le cadre de ses services de traitement des paiements.

De même, si votre entreprise fonctionne sur une marketplace ou une plateforme telle qu’Etsy, Amazon ou eBay, vous n’avez probablement pas besoin d’ouvrir un compte marchand distinct.

Si vous venez de lancer votre activité et que vous envisagez d’accepter de manière indépendante des paiements par carte de vos clients, et ce, sans passer par une plateforme ni une marketplace tierce, veillez à mettre en place un accès aux fonctionnalités de compte marchand dès que possible. Grâce à un prestataire de services de paiement comme Stripe, votre entreprise peut bénéficier des fonctionnalités propres à un compte marchand. Vous n’aurez ainsi plus besoin d’ouvrir de compte marchand distinct.

Comment obtenir un compte marchand ?

Contrairement à un compte bancaire classique, l’obtention d’un compte marchand nécessite une demande et un processus d’évaluation des risques au cours de laquelle le prestataire évalue le niveau de risque de l’entreprise, son volume de ventes prévisionnel et son secteur d’activité. Les entreprises doivent généralement fournir un numéro fiscal, des états financiers et une description de leur business model.

Le processus consiste généralement à choisir entre un compte marchand dédié, qui offre davantage de stabilité et une tarification personnalisée pour les entreprises à fort volume, ou un agrégateur de paiement moderne, qui permet une mise en place plus rapide.

Qu’est-ce qu’un fournisseur de compte marchand ?

Les fournisseurs de comptes marchands (MAP) sont des intermédiaires financiers qui permettent aux entreprises d’accepter et de traiter les paiements par carte de crédit et de débit. Leur fonction principale consiste à mettre en place un compte bancaire spécialisé où les fonds issus des ventes sont temporairement conservés avant d’être transférés vers un compte bancaire professionnel classique.

Si les grandes banques traditionnelles proposent souvent leurs propres services marchands, les prestataires modernes ont simplifié ce processus en regroupant la création de compte et la technologie de traitement des paiements. Les MAP modernes, comme Stripe, offrent souvent des comptes dédiés avec des contrats personnalisés, ainsi que des fonctions de sécurité et de conformité en back-end.

Qu’est-ce qu’un prestataire de services pour marchands ?

Les prestataires de services pour marchands (MSP) sont des entités financières qui proposent généralement un ensemble complet de services aux entreprises, incluant les outils et l’infrastructure nécessaires pour accepter, traiter et gérer les paiements électroniques. Par rapport aux fournisseurs de comptes marchands, les MSP offrent généralement une gamme de services plus large, qui ne se limite pas au traitement des paiements mais soutient l’activité de l’entreprise de manière globale.

Parmi les services supplémentaires figurent notamment des passerelles de paiement pour autoriser les transactions par carte bancaire, des systèmes de point de vente pour les paiements en personne, des outils de lutte contre la fraude, ainsi que des tableaux de bord analytiques.

Stripe est un prestataire de services pour marchands qui fournit à la fois des comptes marchands et des services connexes. À titre d’exemple, Stripe combine les fonctionnalités d’un compte marchand et d’une passerelle de paiement, à savoir le mécanisme utilisé pour accepter des paiements par carte de débit ou de crédit. Il vous faudra toutefois utiliser une passerelle de paiement distincte pour certains comptes marchands.

Quels sont les frais associés aux comptes marchands ?

Les principaux coûts associés aux comptes marchands sont les frais de traitement des paiements récurrents, facturés à chaque transaction. Ces frais varient selon le prestataire.

De plus, votre fournisseur de compte marchand peut vous facturer certains des frais suivants liés au compte marchand :

• Frais d’installation
  Il s’agit de frais ponctuels liés à la configuration initiale de votre compte marchand. De nombreux prestataires de services proposent une ouverture de compte sans frais, bien que certains puissent facturer jusqu’à 200 $.

• Frais minimums mensuels
  Certains prestataires fixent un montant minimum que vous devez payer chaque mois, généralement compris entre 20 $ et 50 $. Si vos frais de traitement des paiements n’atteignent pas ce montant, la différence vous est facturée.

• Frais annuels
  Certains prestataires facturent des frais pour chaque année d’utilisation du compte marchand, pouvant varier d’environ 100 $ à 500 $.

• Frais de traitement par lot
  Vos transactions d’une journée donnée sont souvent regroupées en un « lot » et envoyées pour traitement des paiements. Des frais de lot couvrent ce service. Il s’agit généralement de frais fixes par transaction, de l’ordre de 0,10 $ à 0,30 $.

• Frais de rétrofacturation
  Si un client conteste un paiement effectué depuis votre compte et que la transaction est annulée, vous pouvez être facturé des frais de rétrofacturation. Ceux-ci varient généralement entre 15 $ et 50 $ par litige.

• Frais de résiliation anticipée
  Ces frais s’appliquent généralement si vous mettez fin à votre compte avant une certaine période, telle que définie dans votre contrat d’utilisation du service. Ils peuvent varier entre 250 $ et 500 $.

Comment choisir un prestataire de services pour marchands ?

Avant de choisir un prestataire de services pour marchands, réfléchissez à ce qui compte le plus pour votre entreprise. Voici quelques questions à vous poser pour affiner votre sélection :

Quelle importance revêtent les économies pour moi ?
Les comptes marchands ont un coût. Étant donné que les frais varient d’un prestataire à l’autre, tâchez d’évaluer le coût de votre investissement par rapport à la valeur des services fournis. Ai-je besoin de la meilleure solution qui soit, quel qu’en soit le prix, ou dois-je minimiser les dépenses ? Il n’existe pas de bonne réponse universelle qui s’applique à l’ensemble des entreprises.

De quels services ai-je besoin ?
Vous aurez au minimum besoin d’un compte pour traiter les transactions des clients. Mais quelles sont vos autres priorités ? Les analyses détaillées font-elles partie de votre stratégie de croissance ? Est-il plus important pour vous de disposer d’une meilleure protection contre la fraude ou de frais plus bas ? Avez-vous besoin de systèmes POS pour les paiements en personne ? C’est le bon moment pour évaluer vos priorités.

Dois-je me tourner vers un fournisseur de comptes marchands spécialisé ou vers le meilleur fournisseur non spécialisé ?
Certains fournisseurs de comptes marchands se concentrent sur des secteurs d’activité spécifiques, tandis que d’autres s’intègrent à d’autres produits et services. À l’inverse, des prestataires comme Stripe permettent de prendre en charge l’ensemble de l’expérience marchande. Votre priorité est-elle de disposer de la meilleure technologie et d’un accompagnement complet, ou est-il plus important de travailler avec une équipe ayant une connaissance approfondie et spécialisée de votre activité ? Quelles que soient vos priorités, recherchez un fournisseur de comptes marchands capable de vous offrir un maximum de valeur.

Quelles fonctionnalités seraient appréciables ?
Certains prestataires de services ou fournisseurs de comptes peuvent proposer des fonctionnalités supplémentaires, telles que des agents d’IA intégrés, des règlements instantanés ou encore une prise en charge native des stablecoins et des paiements transfrontaliers. Ces fonctionnalités, si elles peuvent s’avérer appréciables, ne sont pas forcément déterminantes. Cependant, il est utile de les identifier pour repérer facilement les prestataires qui apportent le plus de valeur.

Dois-je tenir compte d’un éventuel changement de prestataire à l’avenir ?
Le fournisseur de compte marchand le mieux adapté à votre entreprise dans sa situation actuelle ne sera peut-être plus un choix idéal à mesure que celle-ci se développe et évolue. Par exemple, vous pourriez opter pour une solution de compte marchand prête à l’emploi, parfaitement adaptée à vos besoins actuels, mais qui manquerait de fonctionnalités plus avancées dont vous aurez besoin à l’avenir. Préférez-vous commencer avec une solution plus complète, en sachant que vous n’utiliserez pas forcément toutes les fonctionnalités dès le départ ? Ou vaut-il mieux choisir une option plus simple (et probablement moins coûteuse) aujourd’hui, même si cela implique de changer de prestataire par la suite ?

La réponse sera différente pour chaque marchand. Une autre option consiste à travailler avec un prestataire de services pour marchands comme Stripe, qui propose des frais réduits, un onboarding et une configuration simples, ainsi que des fonctionnalités dynamiques et personnalisables capables de s’adapter à l’évolution de vos besoins.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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