Le transazioni online hanno rappresentato circa il 20% delle vendite al dettaglio globali nel 2024 e si prevede che raggiungeranno il 22,9% entro il 2028. Gli elaboratori di pagamenti terzi sono oggi più importanti che mai e consentono pagamenti rapidi e sicuri per molte tipologie di attività, tra cui start-up emergenti e commercianti online affermati.

Per la maggior parte delle attività che gestiscono transazioni con i clienti, è importante comprendere queste piattaforme. L'elaboratore di pagamento giusto può aiutare la tua attività a migliorare l'esperienza dei clienti, semplificare le operazioni e accedere a nuovi mercati in modo più efficace. Di seguito spieghiamo cosa è importante sapere sugli elaboratori di pagamenti terzi e come scegliere quello più adatto alla tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è elaboratore di pagamenti terzo
  
• Operatività degli elaboratori di pagamento terzi
  
• Confronto tra l'operatività degli elaboratori di pagamento terzi e conti esercente
  
• Vantaggi e svantaggi della collaborazione con un elaboratore di pagamenti terzo
  
• Come scegliere un elaboratore di pagamenti terzo
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è un elaboratore di pagamenti terzo

Un elaboratore di pagamenti terzo è un servizio che consente alle attività di accettare pagamenti online. Questi elaboratori facilitano le transazioni tra il cliente e l'attività trasferendo i fondi dal conto bancario o dalla carta di credito del cliente al conto bancario business.

Confronto tra elaboratore di pagamento e gateway di pagamento

Sebbene spesso vengano confusi, gli elaboratori di pagamento e i gateway di pagamento svolgono funzioni diverse. Un elaboratore di pagamento gestisce il trasferimento dei fondi tra le banche, mentre un gateway di pagamento acquisisce e trasmette in modo sicuro i dati di pagamento dal cliente all'elaboratore. Molti elaboratori di pagamento terzi moderni offrono sia la funzionalità di gateway sia quella di elaborazione all'interno di un'unica piattaforma.

Operatività degli elaboratori di pagamento terzi

Un classico flusso di elaborazione dei pagamenti tramite un elaboratore di pagamento terzo segue generalmente questi passaggi:

• Inserimento da parte del cliente: il processo inizia quando il cliente inserisce la carta di credito, il wallet o i dati bancari nel modulo della procedura di pagamento e fa clic su "Paga".

• Crittografia e trasmissione: il gateway di pagamento crittografa immediatamente le informazioni sensibili per impedirne l'intercettazione. Il contenuto cifrato viene quindi trasmesso all'elaboratore di pagamenti terzo.

• Autenticazione e routing: l'elaboratore invia i dettagli della transazione al circuito della carta appropriato. Il circuito instrada quindi la richiesta alla banca emittente del cliente per la verifica.

• Autorizzazione: la banca emittente verifica la disponibilità dei fondi ed esegue un rapido controllo antifrode. Invia quindi uno stato di “approvato” o “pagamento rifiutato” attraverso il circuito della carta all'elaboratore.

• Conferma transazione: l'elaboratore comunica il risultato al back-end del sito del commerciante. Il sistema dell'esercente mostra quindi al cliente un messaggio di esito positivo o negativo e l'ordine viene registrato.

• Liquidazione e regolamento dei pagamenti: dopo l'approvazione della vendita, i fondi vengono acquisiti. L'elaboratore gestisce il trasferimento finale del denaro dal conto del cliente al conto esercente, un processo che si conclude in genere entro 24-72 ore.

Confronto tra l'operatività degli elaboratori di pagamento terzi e conti esercente

Gli elaboratori di pagamenti terzi consentono alle attività di accettare diversi metodi di pagamento online senza dover configurare e gestire un proprio conto esercente presso una banca. Questo rappresenta un vantaggio significativo, soprattutto per le attività di piccole dimensioni o di recente avvio, poiché collaborare con un elaboratore di pagamento può essere un modo più rapido e accessibile per iniziare ad accettare pagamenti online.

Un conto esercente è un tipo di conto bancario che consente alle attività di accettare pagamenti in diversi modi, più comunemente tramite carte di debito o di credito e wallet. In questo modello, ogni attività dispone di un conto esercente dedicato, che comporta requisiti di valutazione del rischio e spese, come costi di attivazione, canoni mensili e commissioni sulle transazioni. In genere, i conti esercenti richiedono anche una procedura di attivazione più lunga rispetto agli elaboratori di pagamenti terzi.

Gli elaboratori di pagamento terzi, come Stripe, aggregano tutte le transazioni dei loro clienti in un unico conto esercente, concedendo di fatto alle attività l'accesso alle funzionalità di un conto esercente senza dover affrontare il lungo processo di apertura di un conto di questo tipo.

Di seguito una panoramica delle principali differenze tra un elaboratore di pagamenti terzo e un conto esercente:

• Velocità e semplicità: per le attività è generalmente più rapido e semplice configurare un elaboratore di pagamenti terzo rispetto all'apertura di un conto esercente. Con un conto esercente tradizionale, la procedura di attivazione può essere lunga e richiede spesso una verifica approfondita del credito e un'analisi della solidità finanziaria dell'attività.

• Struttura dei costi: in genere, gli elaboratori di pagamenti terzi applicano una commissione fissa per transazione, mentre i conti esercenti prevedono spesso una combinazione di spese, come costi di attivazione, canoni mensili e commissioni variabili sulle transazioni. Per le attività di piccole dimensioni o con volumi di vendita ridotti, la struttura dei costi di un elaboratore di pagamenti terzo può risultare più conveniente rispetto a quella di un conto esercente.

• Gestione del rischio: dato che gli elaboratori di terze parti aggregano le transazioni di molte attività, spesso dispongono di sistemi di rilevamento delle frodi più rigorosi e possono essere più propensi a bloccare i conti o a trattenere fondi quando rilevano attività sospette.

• Assistenza clienti: i conti esercente offrono di solito un'assistenza clienti più personalizzata, mentre gli elaboratori terzi, a causa del numero elevato di attività con cui collaborano, offrono spesso un'assistenza online standard meno personalizzata.

• Flessibilità dei pagamenti: gli elaboratori terzi supportano spesso una gamma più ampia di metodi di pagamento e valute, il che può essere vantaggioso per le attività che operano a livello internazionale o che vogliono offrire ai clienti più opzioni di pagamento. Ad esempio, Stripe supporta oltre 135 valute.

Gli elaboratori di pagamenti terzi offrono alle attività un modo semplice e veloce per iniziare ad accettare pagamenti online, ma comportano anche dei rischi. La scelta tra un elaboratore terzo e un conto esercente tradizionale dipende dalle esigenze e dalle condizioni specifiche dell'attività.

Vantaggi e svantaggi della collaborazione con un elaboratore di pagamenti terzo

La collaborazione con elaboratori di pagamento terzi può offrire molti vantaggi alle attività, soprattutto alle piccole imprese o alle start-up. Tuttavia, ogni elaboratore di pagamento presenta anche una serie di difficoltà. Ecco i vantaggi e gli svantaggi degli elaboratori di pagamento terzi:

Vantaggi:

• Facilità di configurazione: gli elaboratori di pagamenti terzi sono solitamente più semplici e veloci da configurare rispetto ai tradizionali conti esercenti.

• Costi iniziali inferiori: in genere non sono previsti costi di attivazione o tariffe mensili per gli elaboratori di pagamenti terzi, che quindi sono un'opzione più conveniente per le piccole attività o per quelle con volumi di vendita inferiori.

• Transazioni globali: spesso accettano un'ampia gamma di valute e di metodi di pagamento, pertanto le attività possono vendere più facilmente in tutto il mondo.

• Elaborazione semplificata dei pagamenti: gestiscono tutti gli aspetti della procedura di pagamento, tra cui rilevamento delle frodi e conformità alle normative del settore dei pagamenti.

• Sicurezza dei pagamenti: gli elaboratori di pagamenti terzi sono progettati ponendo la sicurezza al centro delle loro funzioni e, in genere, gestiscono i dati sensibili delle carte per conto delle attività. I fornitori affidabili rispettano i requisiti dello standard PCI DSS, utilizzano la tokenizzazione e la crittografia; inoltre monitorano attivamente le transazioni per individuare eventuali frodi.

Svantaggi:

• Commissioni per transazione più elevate: gli elaboratori di pagamento terzi spesso addebitano commissioni per transazione di importi più elevati rispetto ai tradizionali conti esercente. Ma non è sempre il caso e molto dipende dal fornitore con cui stai collaborando.

• Maggiore rischio di blocchi o sospensioni: dato che gli elaboratori di pagamenti terzi gestiscono un numero elevato di attività, possono sospendere automaticamente gli account o trattenere i fondi quando rilevano attività sospette.

• Minor controllo: con un elaboratore terzo, l'attività ha meno controllo sul processo di transazione e deve affidarsi ai sistemi e alle regole dell'elaboratore.

• Minore assistenza clienti: a causa dell'elevato volume di attività che gestiscono, gli elaboratori terzi potrebbero non fornire lo stesso livello di assistenza clienti di un conto esercente dedicato. Non è sempre quello che accade, ma è importante tenerlo presente quando valuti le diverse opzioni.

Ovviamente non tutti gli elaboratori di pagamento terzi presentano gli stessi vantaggi e svantaggi, che dipendono dalle qualità del fornitore e dalla sua capacità di rispondere alle esigenze di una determinata attività.

Come scegliere un elaboratore di pagamenti terzo

La scelta dell'elaboratore di pagamenti terzo più adatto può essere una decisione importante per la tua attività. La soluzione giusta può semplificare la gestione dei pagamenti, rendere le transazioni più fluide per i clienti ed espandere il tuo potenziale di mercato.

Una scelta non adeguata, invece, può comportare costi inutilmente elevati, interruzioni del servizio o problemi nelle transazioni dei clienti. Data la varietà di opzioni disponibili, è importante considerare le esigenze e le caratteristiche della tua attività prima di prendere una decisione. Ecco alcuni fattori da tenere presenti:

• Comprendi le esigenze della tua attività. Ogni attività è diversa. Considera aspetti come il volume delle vendite, l'importo medio delle transazioni, il tipo di prodotti o servizi offerti e i metodi di pagamento preferiti dai clienti. Ad esempio, le aziende di e-commerce utilizzano spesso piattaforme come Stripe perché supportano pagamenti globali, abbonamenti e modelli di marketplace. Se gestisci un negozio online con clienti internazionali, è importante scegliere un elaboratore che accetti più valute e metodi di pagamento. Un'attività di piccole dimensioni con pochi punti vendita fisici di commercio al dettaglio in un mercato limitato potrebbe non avere le stesse esigenze.

• Confronta prezzi e strutture di costo per comprendere i costi complessivi. Diversi elaboratori di pagamenti applicano strutture di costo differenti. Alcuni prevedono una commissione fissa per transazione, mentre altri applicano una percentuale sul valore della transazione. Verifica anche la presenza di costi aggiuntivi, come commissioni di storno, canoni mensili o costi di chiusura. Comprendere questi costi e il loro impatto sui risultati economici è fondamentale.

• Verifica quali metodi di pagamento e valute puoi accettare.I clienti possono preferire diversi metodi di pagamento, come carte di credito, carte di debito, wallet o bonifici bancari. Scegliere un elaboratore del pagamento che supporti un'ampia gamma di metodi può migliorare l'esperienza del cliente e aumentare le vendite.

• Valuta tempi di regolamento dei pagamenti e opzioni di bonifico. Mentre molti fornitori offrono un regolamento standard entro due o tre giorni lavorativi, alcuni consentono accrediti il giorno successivo o anche bonifici istantanei a fronte di una commissione aggiuntiva. Valuta la frequenza dei bonifici disponibile e verifica che l'elaboratore supporti i requisiti specifici della tua banca o delle valute utilizzate.

• Valuta i canali di assistenza clienti e la tempestività del supporto. Analizza l'infrastruttura di supporto del fornitore per assicurarti che offra assistenza attraverso i canali che utilizzi più spesso, come supporto telefonico a qualsiasi ora, chat in tempo reale o un referente dedicato. Un elaboratore di qualità dovrebbe offrire più di un semplice link al centro assistenza.

• Verifica la reputazione e l'affidabilità del fornitore. Consulta recensioni o testimonianze di altre attività. Verifica l'affidabilità del servizio offerto dal gestore e la frequenza con cui si verificano interruzioni dell'operatività. Inoltre, valuta la reputazione dell'elaboratore in termini di assistenza clienti. Se decidi per una partnership con l'elaboratore e riscontri un problema, ti servirà un'assistenza clienti tempestiva ed efficiente, preferibilmente disponibile su diversi canali (ad esempio, per email, chat o telefono).

• Verifica la conformità alle norme PCI e valuta sicurezza e strumenti per la prevenzione delle frodi. Assicurati che l'elaboratore del pagamento sia conforme a tutti gli standard di sicurezza pertinenti, ad esempio PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Deve utilizzare la crittografia e altre misure di sicurezza per proteggere le informazioni di pagamento dei clienti.

• Valuta integrazioni, API e flessibilità nel tempo. Con la crescita dell'attività, anche le esigenze di elaborazione dei pagamenti possono cambiare. Scegli un elaboratore in grado di adattarsi alla crescita della tua attività e di gestire un aumento del volume delle transazioni quando necessario.

La scelta di un elaboratore di pagamento terzo è una decisione importante. Concediti il tempo di cercare le varie opzioni e di fare una scelta ponderata, in modo da collaborare con un elaboratore di pagamento in grado di sostenere gli obiettivi della tua attività.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle startup in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la tua esperienza di completamento delle transazioni: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.
  
• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.
  
• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.
  
• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione antifrode non basata su codice e funzionalità avanzate per migliorare le percentuali di autorizzazione.
  
• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.
  

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