En Japón, el término “Furikomi” se refiere a una transferencia bancaria o transferencia electrónica de fondos. Este proceso le permite a un particular o a una empresa transferir dinero directamente de su cuenta bancaria a la cuenta de otra persona o empresa. El Furikomi, o transferencia bancaria japonesa, se usa ampliamente en Japón para diversas transacciones, como el pago de facturas, la compra de bienes o la transferencia de dinero entre cuentas personales. Es una forma conveniente de gestionar las transacciones financieras sin tener que lidiar con efectivo ni cheques físicos.

En esta guía, se abordará lo que las empresas deben saber sobre Furikomi: cómo funciona, quién lo usa y por qué, sus costos y comisiones asociados, y cómo empezar a aceptarlo como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los pagos Furikomi?
  
• ¿Dónde se usa Furikomi?
  
• ¿Quién usa Furikomi?
  
• Beneficios de aceptar Furikomi
  
• Medidas de seguridad de Furikomi
  
• Aceptación de Furikomi como método de pago
  
• Alternativas a Furikomi
  

¿Cómo funcionan los pagos Furikomi?

Los pagos Furikomi funcionan igual que otras transferencias bancarias en todo el mundo. El término Furikomi simplemente se refiere a una transferencia bancaria nacional dentro de Japón. A continuación, se describe el proceso para realizar un Furikomi.

• Inicio: El remitente inicia un Furikomi ya sea a través de una plataforma bancaria electrónica, aplicación bancaria móvil, cajero automático o directamente en una sucursal bancaria. Para iniciar una transacción, el remitente debe ingresar el nombre del beneficiario, el banco y la sucursal, el tipo de cuenta y el número de cuenta. El nombre del beneficiario debe coincidir con el nombre registrado en la cuenta bancaria. El remitente debe especificar el importe transferido y puede agregar una nota de referencia opcional que indique el propósito de la transferencia.

• Notificación de comisión: la plataforma elegida informará al remitente sobre las comisiones de transacción asociadas, que varían según los bancos y los tipos de cuentas involucradas en la transferencia. Las comisiones pueden ser más altas si los fondos se mueven entre diferentes bancos o si el remitente solicita un tiempo de procesamiento más rápido.

• Autorización de pago: el banco del remitente verifica la disponibilidad de fondos en la cuenta del remitente y la exactitud de los datos del beneficiario. Luego, el remitente autoriza la transacción, a menudo a través de un método seguro como una contraseña, PIN o verificación biométrica.

• Transferencia de fondos: tras una autorización satisfactoria, el banco del remitente transfiere electrónicamente los fondos al banco del beneficiario. Las velocidades de procesamiento varían: por lo general, los fondos se transfieren en el plazo de un día hábil, pero esto puede tardar más según factores como la hora y el día de la semana en que se inició la transferencia.

• Cobro de fondos: el banco del beneficiario recibe los fondos y los acredita en la cuenta del beneficiario. Este banco también verifica que los fondos se depositen en la cuenta correcta.

• Confirmación de transferencia: ambas partes reciben una confirmación de transacción completada en su aplicación bancaria, por correo electrónico o como extracto impreso, según el método de comunicación que elijan con su banco.

¿Dónde se usa Furikomi?

Furikomi es un método de pago muy arraigado en el entorno financiero del Japón, que refleja la combinación única de hábitos financieros tradicionales y una fuerte inclinación hacia la innovación tecnológica, y cuyo consumo se ha basado en las preferencias culturales, la infraestructura tecnológica y las políticas reglamentarias del Japón.

La población de Japón ha mostrado una preferencia persistente por las transacciones en efectivo, a pesar de su reputación de sociedad de alta tecnología. En 2022, las transacciones en efectivo seguían representando alrededor del 51 % del valor de las transacciones en el sistema de puntos de venta. Furikomi ha podido actuar como puente entre el efectivo y los pagos digitales al combinar las estructuras bancarias tradicionales y confiables con los cambios tecnológicos.

Sin embargo, esta preferencia por los pagos en efectivo no ha hecho que Japón sea inmune al crecimiento global de los pagos digitales. Se prevé que el valor total de las transacciones de pagos digitales en Japón supere los $397 000 millones en 2024, lo que es relativamente bajo en comparación con otras economías avanzadas, pero indica un cambio cada vez mayor de la dependencia del efectivo. La alta tasa de penetración de Internet del Japón, de más del 90 % en 2022, y la penetración de los teléfonos móviles de más del 70 % en 2023 han creado una sólida infraestructura para pagos digitales, y métodos de pago como Furikomi están a punto de desempeñar una función importante en este sector creciente.

Aproximadamente el 29 % de la población de Japón tiene más de 65 años, y este grupo demográfico ha mostrado preferencia por Furikomi sobre otros métodos de pago digitales. Por lo general, los grupos demográficos de más edad están menos inclinados a adoptar métodos de pago digitales más nuevos, y Furikomi se ha beneficiado de su accesibilidad, familiaridad y seguridad percibida. Aunque los pagos mediante dispositivos móviles son cada vez más populares en Japón entre los más jóvenes, Furikomi ha mantenido su posición en el entorno de los pagos digitales. Concretamente, los clientes confían en Furikomi para transacciones urgentes y de alto valor, como pagos de facturas o compras costosas.

El Gobierno de Japón también ha apoyado el cambio hacia métodos de pago digitales como Furikomi, con el objetivo de aumentar la proporción de pagos sin dinero en efectivo al 40 % para 2025. El sector de los servicios de pagos electrónicos está regulado principalmente por el Organismo de Servicios Financieros de Japón, que ha equilibrado la promoción de la innovación con la seguridad, la estabilidad financiera y la prevención de fraude. Los cambios legislativos, como la enmienda de 2017 a la Ley Bancaria, también han afectado a Furikomi al fomentar servicios financieros más integrados.

¿Quién usa Furikomi?

• Clientes particulares
  En Japón, personas de todas las edades usan Furikomi para transacciones de gran valor, atraídas en parte por su seguridad, precisión y capacidad para confirmar transferencias inmediatamente.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes)
  Las pymes de diversos sectores, como el minorista y el manufacturero, confían en Furikomi para las transacciones relacionadas con el negocio, como los pagos a proveedores y los desembolsos de salarios.

• Grandes corporaciones
  Las grandes corporaciones de los sectores automotriz, electrónico y financiero usan Furikomi para transacciones de gran escala, transferencias interempresariales y pagos internacionales. La popularidad de este método de pago se debe a su capacidad para manejar grandes sumas e integrarse con los sistemas bancarios corporativos. El sector inmobiliario también usa Furikomi con frecuencia para realizar grandes transacciones, como la venta de propiedades y los contratos de alquiler, y transferir fondos entre agencias, compradores y vendedores.

• Plataformas de comercio electrónico
  Los sitios web de marketplaces en línea y comercio electrónico suelen incluir Furikomi como método de pago para los clientes que prefieren una alternativa segura a las transacciones con tarjeta de crédito y quieren reducir los riesgos de fraude.

• Proveedores de servicios públicos
  Las empresas que ofrecen servicios públicos, como electricidad, agua y gas, o servicios, como telecomunicaciones e Internet, usan Furikomi para facturar en Japón. Su procesamiento directo, a menudo automatizado, hace que sea conveniente para gestionar facturas regulares y reducir los pagos atrasados.

• Instituciones educativas
  Las escuelas y universidades usan Furikomi para cobrar matrículas, donaciones y otros gastos relacionados.

• Entidades gubernamentales
  Las entidades gubernamentales, incluidas las autoridades fiscales y los municipios locales, usan Furikomi para cobrar pagos de impuestos, multas y otras obligaciones de los ciudadanos japoneses.

Beneficios de aceptar Furikomi

Los pagos Furikomi comparten algunos beneficios comunes con transferencias electrónicas generales y también ofrecen ventajas específicas exclusivas del sistema financiero y la cultura empresarial japoneses. Furikomi está profundamente arraigada en la cultura financiera de Japón, y las empresas que lo aceptan pueden beneficiarse de su estado como método de pago familiar y confiable.

Las empresas que aceptan Furikomi como método de pago pueden obtener los siguientes beneficios:

• Reconocimiento de clientes: los clientes de Japón consideran que Furikomi es un método de pago preferido por su seguridad y familiaridad. Las empresas que aceptan esta opción de pago pueden atraer a una base de clientes más amplia atendiendo a esta preferencia.

• Reducción al mínimo de los errores en las transacciones: a diferencia de algunos sistemas de transferencia electrónica, Furikomi exige que el nombre del beneficiario coincida exactamente con el que figura en los registros de su cuenta bancaria. Esta precisión reduce al mínimo los errores y fraudes en las transacciones.

• Opciones personalizables: mediante el uso de Furikomi, las empresas pueden personalizar diferentes tipos de transacciones, incluidas transferencias periódicas y recurrentes, y pagos únicos. Esta flexibilidad permite a las empresas gestionar diversos procesos de pago, como el pago a proveedores, el reembolso a clientes o la gestión de suscripciones, todo ello mediante un único método de pago.

• Transacciones más fluidas: la mayoría de los clientes y empresas de Japón ya conocen bien el uso de Furikomi, lo que crea un proceso de transacciones fluidas.

• Resolución rápida de disputas: en caso de disputas o errores, la trazabilidad y la naturaleza estandarizada de las transacciones con Furikomi facilitan una resolución más rápida.

• Mejora de la reputación de la empresa: en Japón, las relaciones empresariales a menudo están basadas en la confianza mutua y la cooperación a largo plazo. El uso de un método de pago confiable y bien establecido como Furikomi puede mejorar la reputación de una empresa y señalar un compromiso con el mantenimiento de las prácticas empresariales tradicionales, lo que puede ser valioso en las negociaciones y la creación de asociaciones.

• Calendarios de transferencias (a cuenta bancaria) predecibles: los tiempos de procesamiento predecibles de Furikomi permiten a las empresas planificar sus actividades financieras con más precisión.

• Accesibilidad digital: Furikomi se ha adaptado a la infraestructura digital de Japón, y el servicio puede usarse mediante plataformas bancarias en línea y móviles. Esto lo hace una opción adecuada para empresas de comercio electrónico, negocios de enfoque digital, compañías en zonas con acceso limitado a servicios bancarios físicos y organizaciones que buscan reducir los desplazamientos y el manejo de efectivo.

Medidas de seguridad de Furikomi

Furikomi incorpora varias medidas de seguridad para garantizar que las transacciones sean seguras y fiables, con el fin de proteger al remitente y al beneficiario del fraude y los errores. A continuación, se describen las características típicas de seguridad de Furikomi, aunque las medidas de seguridad exactas varían de un banco a otro.

• Cifrado: las transacciones de Furikomi suelen usar Secure Socket Layer (SSL) o su sucesor Transport Layer Security (TLS) para cifrar los datos enviados entre el dispositivo del usuario y el servidor del banco, lo que dificulta que partes no autorizadas intercepten y descifren los detalles de las transacciones.

• Límites de transacción: los límites de transacción para Furikomi pueden variar según el banco y el tipo de cuenta. Para las cuentas de particulares, los límites diarios suelen oscilar entre 500 000 y 10 millones JPY. Para las cuentas empresa, estos límites pueden ser más altos. Algunos bancos también permiten a los clientes establecer sus propios límites.

• Autenticación de dos factores (2FA): muchos bancos japoneses han implementado 2FA para transacciones bancarias en línea y móviles como Furikomi. Esto significa que el usuario envía una contraseña o PIN, y una segunda autenticación, como un código de acceso único enviado por SMS o un token generado por un dispositivo de seguridad. Algunos bancos han comenzado a incorporar la autenticación biométrica como huella o reconocimiento facial para aplicaciones bancarias móviles, también, lo que agrega una capa adicional de seguridad.

• Supervisión en tiempo real: los bancos suelen usar sistemas de supervisión avanzados para detectar transacciones inusuales que podrían indicar fraude. Se notifica inmediatamente a los clientes cualquier actividad sospechosa mediante alertas por SMS o correo electrónico, lo que permite una respuesta rápida a posibles amenazas a la seguridad.

• Cumplimiento de la normativa: los bancos japoneses cumplen con la Ley de Servicios de Pago, que exige medidas de seguridad, incluidas auditorías periódicas, cumplimiento de la normativa sobre protección de datos y mantenimiento de normas estrictas de ciberseguridad para proteger los datos de los clientes.

• Iniciativas de educación del cliente: los bancos de Japón educan activamente a sus clientes sobre las prácticas seguras de Furikomi, ofrecen orientación sobre tácticas comunes de phishing, la importancia de mantener la confidencialidad de las contraseñas y PIN, y cómo iniciar transacciones de forma segura.

Aceptación de Furikomi como método de pago

Las empresas que quieran empezar a aceptar Furikomi deben cumplir varios requisitos. Antes de empezar a procesar este método de pago, las empresas deben asegurarse de comprender la estructura de comisiones asociada y confirmar que este método de pago se ajusta a sus necesidades y objetivos. Las empresas deben tener un proceso para registrar las transacciones de Furikomi, conciliarlas con sus cuentas y gestionar cualquier discrepancia o problema que pueda surgir. También deben planificar un sistema de soporte al cliente para abordar cualquier consulta o problema relacionado con pagos Furikomi.

Las empresas deben tener las siguientes características operativas básicas para ser elegibles para aceptar Furikomi:

• Documentación de registro de la empresa: para aceptar Furikomi, las empresas deben tener constancia de registro en Japón, como una copia del certificado de registro de la empresa.

• Medidas de seguridad: las empresas deben asegurarse de que cuentan con medidas de seguridad adecuadas para proteger los datos de los clientes, los detalles de las transacciones y cualquier otra información financiera confidencial. Esto incluye el cumplimiento de la normativa de todas las leyes de protección de datos aplicables.

• Cuenta bancaria japonesa: Furikomi es un sistema nacional de transferencia bancaria que se basa en el uso de números de cuentas bancarias japonesas e información de enrutamiento, que son exclusivos de los bancos japoneses. Las empresas deben tener una cuenta bancaria japonesa activa en la que puedan recibir pagos Furikomi de los clientes.

Si una empresa no tiene una cuenta bancaria japonesa, pero quiere aceptar pagos Furikomi, hay algunas soluciones posibles:

• Asociación con una entidad local: una empresa puede asociarse con una entidad local japonesa con una cuenta bancaria japonesa. Esta entidad puede recibir pagos Furikomi en nombre de la empresa extranjera y luego transferir los fondos a través de canales bancarios internacionales.

• Trabajar con proveedores de servicios de pago internacionales: algunos proveedores de servicios de pago internacionales de Japón pueden facilitar la aceptación de pagos Furikomi en nombre de empresas extranjeras. Estos proveedores pueden recibir Furikomi en sus cuentas bancarias japonesas y remitir los fondos a la cuenta de la empresa en otro país.

• Reclutar servicios de pagos transfronterizos: algunas instituciones financieras ofrecen servicios de pagos transfronterizos, aunque pueden ser limitados y, por lo general, implican comisiones por transacción más altas y una mayor complejidad regulatoria. Las instituciones que ofrecen estos servicios pueden recibir pagos Furikomi en su cuenta bancaria japonesa en nombre de empresas extranjeras, convertir la moneda y transferir el pago a la empresa.

Si la empresa tiene el comprobante de registro de empresa adecuado, medidas de seguridad y una cuenta bancaria japonesa activa o acceso a una a través de una de las soluciones alternativas anteriores, puede comenzar a procesar para aceptar pagos Furikomi, como se describe a continuación.

• Verificación de cuentas: en primer lugar, la empresa debe procesar la verificación de cuentas con el banco. Este proceso incluye proporcionar información detallada sobre la empresa como la naturaleza de la empresa, los volúmenes de transacciones esperados y los detalles de titularidad de la empresa.

• Cumplir con los estándares de Conozca a su cliente (KYC): los bancos japoneses están obligados a cumplir con la normativa KYC y necesitarán cobrar información detallada de las empresas que quieran aceptar pagos Furikomi. Es posible que las empresas deban proporcionar identificación de los propietarios y directores clave de las empresas así como información sobre su estructura de propiedad y la naturaleza de sus operaciones.

• Integración del sistema de pagos: las empresas deberán integrar un sistema para procesar pagos Furikomi. Esto podría implicar la configuración de software o plataformas específicas que puedan manejar estas transacciones y registrarlas adecuadamente en los sistemas contables de la empresa.

• Configuración de la notificación al cliente: las empresas tendrán que establecer un sistema para notificar a los clientes sus datos de pago para las transacciones con Furikomi, incluido el número de cuenta bancaria del beneficiario y el nombre del titular de la cuenta (es decir, el nombre de la empresa registrado en el banco).

Alternativas a Furikomi

Si bien Furikomi es un método de pago estándar en Japón, las empresas tienen varias alternativas para elegir, como, por ejemplo:

• Pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito: los pagos con tarjeta de crédito y débito son un método de pago conveniente y aceptado a nivel mundial para los clientes, además de ser una alternativa ampliamente utilizada a las transferencias bancarias. Las empresas pueden procesar estos pagos mediante sistemas de puntos de venta (sistema POS) o pasarelas de pago electrónicas. Son especialmente relevantes para las empresas minoristas y comercio electrónico.

• Dinero electrónico y carteras digitales: las carteras digitales han ganado popularidad en Japón. Este método de pago permite a los clientes realizar transacciones rápidas y sin contacto directamente desde sus teléfonos inteligentes. Concretamente, las empresas que se dirigen a clientes expertos en tecnología pueden beneficiarse al aceptar este método de pago.

• Giros y cheques bancarios: si bien son menos comunes, los giros y cheques bancarios se siguen usando para algunas transacciones comerciales en Japón, especialmente para pagos únicos de gran valor. Esta opción es menos conveniente debido a los tiempos de procesamiento más largos y la necesidad de manejar documentos en papel, pero ofrece un cierto nivel de seguridad.

• Débito directo: con los débitos directos, las empresas retiran automáticamente fondos de las cuentas bancarias de sus clientes para pagos recurrentes. Se trata de un método de pago ideal para servicios basados en suscripciones o modelos de facturación ordinarios, como los pagos de servicios públicos o las comisiones mensuales por servicios.

• Efectivo contra entrega (COD): en Japón, el pago contra entrega es un método de pago popular para las transacciones de comercio electrónico. Permite a los clientes pagar en efectivo al recibir los productos, lo que puede brindar mayor tranquilidad a quienes desconfían de los pagos electrónicos. Sin embargo, implica una logística más compleja que los métodos de pago digitales.

• Transferencias electrónicas: las transferencias electrónicas son un método de pago común para las transacciones internacionales en el Japón, pero pueden conllevar comisiones más altas y tiempos de procesamiento más prolongados que las transferencias nacionales como Furikomi.

• Proveedores de servicios de pago (PSP): las empresas pueden usar PSP integrales como Stripe para procesar diversos métodos de pago, incluidos pagos con tarjeta de crédito, pagos con dispositivos móviles y débitos directos. Los PSP proporcionan una solución integrada para gestionar múltiples métodos de pago a través de una sola plataforma.

• Sistemas POS móviles: los sistemas POS móviles permiten a las empresas procesar pagos sobre la marcha con un teléfono inteligente o una tableta. Esto es particularmente útil para las pequeñas empresas, las tiendas emergentes o las que ofrecen servicios en la ubicación del cliente.