En Japón, el término «Furikomi (振込)» se refiere a una transferencia bancaria o transferencia electrónica de fondos. Este proceso permite a un particular o empresa transferir dinero directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta de otra persona o empresa. El Furikomi se utiliza ampliamente en Japón para una variedad de transacciones, como pagos a proveedores, nóminas, liquidación de facturas y facturación a clientes. Es una forma conveniente de manejar transacciones financieras sin tener que manejar dinero en efectivo o cheques físicos.

A continuación, se presenta una guía sobre lo que las empresas deben saber acerca de Furikomi, incluido cómo funciona, quién lo usa y por qué, sus costos y comisiones asociados, y cómo empezar a aceptarlo como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los pagos con Furikomi?
  
• ¿Dónde se usa Furikomi?
  
• ¿Quién usa Furikomi?
  
• Beneficios de aceptar Furikomi
  
• Costos y comisiones de Furikomi
  
• Medidas de seguridad de Furikomi
  
• Aceptar Furikomi como método de pago
  
• Alternativas a Furikomi
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los pagos Furikomi?

Los pagos con Furikomi funcionan igual que otras transferencias bancarias en todo el mundo. El término Furikomi simplemente se refiere a una transferencia bancaria nacional dentro de Japón. En general, estos pagos se liquidan a través del Sistema de Telecomunicaciones de Datos Zengin (Sistema Zengin).

Este es el proceso para completar un pago con Furikomi:

• Iniciación: el remitente inicia un pago con Furikomi a través de una plataforma de banca electrónica, una aplicación bancaria móvil, un cajero automático (ATM) o directamente en una sucursal bancaria. El remitente debe ingresar el nombre del beneficiario, el banco y la sucursal, el tipo de cuenta y el número de cuenta. El nombre del beneficiario debe coincidir con el nombre registrado en la cuenta bancaria. El remitente debe especificar el importe de la transferencia y puede agregar una nota de referencia opcional que indique el propósito de la misma.

• Notificación de comisiones: la plataforma elegida informará al remitente sobre las comisiones de transacción asociadas, que varían en función de los bancos y los tipos de cuentas que participan en la transferencia. Las comisiones pueden ser más altas si los fondos se mueven entre distintos bancos o si el remitente solicita un tiempo de procesamiento más rápido.

• Autorización del pago: el banco del remitente verifica la disponibilidad de fondos en la cuenta del remitente y la precisión de los datos del beneficiario. Luego, el remitente autoriza la transacción, a menudo a través de un método seguro, como una contraseña, un número de identificación personal (PIN) o la verificación biométrica.

• Transferencia de fondos: una vez obtenida la autorización correcta, el banco del remitente transfiere electrónicamente los fondos al banco del beneficiario. La velocidad de procesamiento varía. Por lo general, los fondos se transfieren en un plazo de un día hábil, pero esto puede demorar más dependiendo de factores como la hora del día y el día de la semana en que se inició la transferencia. Por ejemplo, los pagos en el mismo día deben hacerse antes de la hora límite local de las 3:30 p. m.

• Cobro de fondos: el banco del beneficiario recibe los fondos y los acredita en la cuenta del beneficiario. Este banco también comprueba que los fondos se depositen en la cuenta correcta.

• Confirmación de la transferencia: ambas partes reciben una confirmación de la transacción completada en sus aplicaciones bancarias, por correo electrónico o como un extracto en papel, según los métodos de comunicación elegidos con sus bancos.

Cabe destacar que el Sistema Zengin se amplió en 2018 para permitir la acreditación de fondos las 24 horas, todo el año. Esto permite realizar transferencias en el mismo día en caso de transacciones iniciadas antes de la hora límite de un banco.

¿Dónde se usa Furikomi?

Furikomi es un método de pago profundamente arraigado en el entorno financiero de Japón, que refleja la combinación única de hábitos financieros tradicionales del país y una fuerte inclinación hacia la mejora tecnológica. El uso de este método de pago ha sido moldeado por las preferencias culturales, la infraestructura tecnológica y las políticas regulatorias de Japón.

Impulsado por la alta tasa de penetración de Internet y una tasa de adopción de teléfonos inteligentes superior al 80.0 %, se proyecta que el mercado de pagos digitales de Japón crecerá de aproximadamente USD 469,500 millones en 2024 a más de USD 1.3 billones para 2033. Furikomi sirve como un puente importante en esta transición, conectando las cuentas bancarias tradicionales con los pagos digitales.

A octubre de 2024, un récord del 29.3 % de la población de Japón tiene 65 años o más. Este grupo demográfico de mayor edad generalmente prefiere Furikomi por su familiaridad, seguridad y confiabilidad respaldada por el banco. Si bien los pagos móviles son cada vez más populares entre las generaciones más jóvenes para pequeñas compras diarias, los clientes y las empresas de todos los grupos demográficos siguen confiando en Furikomi para transacciones urgentes de alto valor, como el alquiler, las facturas de servicios públicos y las facturas comerciales B2B.

El gobierno japonés también ha respaldado el cambio hacia métodos de pago digitales como Furikomi, logrando un 42.8 % de gastos sin efectivo en 2025 y apuntando a un 80.0 % a largo plazo. El sector de los servicios de pagos electrónicos está regulado principalmente por la Agencia de Servicios Financieros de Japón, que ha equilibrado la promoción de mejoras con la seguridad, la estabilidad financiera y la prevención de fraude. Los cambios legislativos, como las recientes enmiendas a la Ley Bancaria, también han afectado a Furikomi al fomentar servicios financieros más integrados.

¿Quién usa Furikomi?

• Clientes particulares: En Japón, personas de todas las edades utilizan Furikomi para transacciones de alto valor, atraídas en parte por su seguridad, precisión y la capacidad de confirmar las transferencias de forma inmediata.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes): Las pymes de diversos sectores, como el comercio minorista y la fabricación, confían en Furikomi para transacciones relacionadas con la empresa, como los pagos a proveedores y los desembolsos de salarios.

• Grandes corporaciones: Las corporaciones de los sectores automotriz, electrónico e inmobiliario utilizan Furikomi para operaciones B2B de alto valor, como la facturación de proveedores, la nómina, las liquidaciones entre empresas y los pagos internacionales. Su sencilla integración con las redes bancarias de las corporaciones la hace ideal para gestionar transferencias (a cuenta bancaria) automatizadas a gran escala.

• Plataformas de comercio electrónico: Los mercados en línea y los sitios web de comercio electrónico suelen incluir Furikomi como un método de pago para los clientes que prefieren una alternativa segura a las transacciones con tarjeta de crédito y desean mitigar los riesgos de fraude en línea.

• Proveedores de servicios públicos y otros servicios: Las empresas que proporcionan servicios públicos (p. ej., electricidad, agua, gas) o servicios (p. ej., telecomunicaciones, internet) utilizan Furikomi para la facturación en Japón. Su proceso de pago directo, a menudo automatizado, lo hace conveniente para gestionar facturas periódicas y minimizar los pagos atrasados.

• Instituciones educativas: Las escuelas y universidades utilizan Furikomi para cobrar matrículas, donaciones y otros gastos relacionados.

• Entidades gubernamentales: Las entidades gubernamentales, como las autoridades fiscales y los municipios locales, utilizan Furikomi para cobrar los pagos de impuestos, multas y otras cuotas de los ciudadanos japoneses.

Beneficios de aceptar Furikomi

Los pagos de Furikomi comparten algunas ventajas comunes con las transferencias electrónicas generales y ofrecen ventajas específicas exclusivas del sistema financiero y la cultura empresarial japonesa. Furikomi está profundamente arraigado en la cultura financiera de Japón y las empresas que lo aceptan pueden beneficiarse de su estado como un método de pago familiar y confiable.

Las empresas que aceptan Furikomi como un método de pago podrían ver los siguientes beneficios:

• Reconocimiento del cliente: Los clientes en Japón consideran Furikomi como el método de pago preferido por su seguridad y familiaridad. Las empresas que aceptan esta opción de pago pueden atraer a una base de clientes más amplia al satisfacer esta preferencia.

• Minimización de los errores de transacciones: A diferencia de algunos sistemas de transferencia electrónica, Furikomi requiere que el nombre del destinatario coincida exactamente con el nombre en sus registros de cuenta bancaria. Esta precisión minimiza los errores de las transacciones y el fraude.

• Menor riesgo de contracargo: Los pagos de Furikomi no pueden ser revertidos por el remitente después del procesamiento (a diferencia de los pagos con tarjeta de crédito), lo que es un beneficio significativo para las empresas.

• Opciones personalizables: Al utilizar Furikomi, las empresas pueden personalizar diferentes tipos de transacciones, incluidas las transferencias periódicas y transferencias recurrentes y pagos únicos. Esta flexibilidad permite a las empresas gestionar una variedad de procesos de pago, como pagar a proveedores, reembolsar a los clientes y gestionar suscripciones, todo a través de un solo método de pago.

• Transacciones más fluidas: La mayoría de los clientes y empresas en Japón ya tienen experiencia en el uso de Furikomi, lo que crea un proceso de transacción fluido.

• Resolución acelerada de disputas: En caso de disputas o errores, la trazabilidad y la naturaleza estandarizada de las transacciones de Furikomi facilitan una resolución más rápida.

• Mejora de la reputación de la empresa: En Japón, las relaciones empresariales a menudo se basan en la confianza mutua y la cooperación a largo plazo. Utilizar un método de pago confiable y consolidado como Furikomi puede mejorar la reputación de una empresa e indicar un compromiso con el mantenimiento de las prácticas empresariales tradicionales, lo que puede ser valioso en las negociaciones y la creación de asociaciones.

• Calendarios de transferencias (a cuenta bancaria) predecibles: Los tiempos de procesamiento predecibles de Furikomi permiten a las empresas planificar sus actividades financieras con más precisión.

• Accesibilidad digital: Furikomi se ha adaptado junto con la infraestructura digital de Japón y el servicio es accesible a través de plataformas bancarias en línea y móviles. Esto lo convierte en una opción adecuada para las empresas de comercio electrónico, las empresas que priorizan lo digital, las empresas en áreas con acceso limitado a instalaciones bancarias físicas y las empresas que desean reducir los viajes físicos y las necesidades de manejo de efectivo.

Costos y comisiones de Furikomi

Los costos y comisiones de Furikomi pueden variar ampliamente dependiendo de factores como los bancos y los tipos de cuenta involucrados y la naturaleza de la transacción. Las comisiones para las cuentas de empresas pueden ser más altas que las de las cuentas personales, y algunos bancos tendrán estructuras de comisiones escalonadas para las empresas en las que las comisiones disminuyen a medida que aumenta el volumen de transacciones.

Para alentar a los clientes a utilizar servicios bancarios digitales, los bancos podrían reducir el costo de las transferencias iniciadas a través de plataformas bancarias en línea o móviles en comparación con las realizadas en persona o a través de cajeros automáticos. El momento de la transferencia también puede afectar la comisión: las transferencias realizadas después del horario de atención, los fines de semana o los días festivos pueden generar comisiones más altas debido al procesamiento adicional requerido.

A continuación, se presentan algunos tipos de transacciones comunes de Furikomi y sus estructuras de comisiones:

• Transferencias interbancarias: Las transferencias entre cuentas de diferentes bancos normalmente tienen una comisión que varía entre 100 y 800 yenes japoneses (JPY) por transacción.

• Transferencias intrabancarias: Las transferencias dentro del mismo banco suelen generar comisiones más bajas y en muchos casos no tienen ninguna comisión.

• Transferencias automáticas y recurrentes: Los bancos a menudo cobrarán comisiones más bajas por procesar transferencias automáticas o recurrentes que por transacciones únicas. Estas transferencias podrían incluir la nómina o los pagos regulares a proveedores.

• Transferencias internacionales: Las comisiones suelen ser más altas para las transferencias internacionales y a menudo varían entre 1,500 y 4,000 JPY por transacción. La comisión exacta depende de factores como el país de destino y cualquier tipo de conversión de monedas.

• Servicios especiales: Algunos bancos ofrecen servicios de Furikomi especializados para empresas, como el procesamiento masivo de transacciones y soluciones de contabilidad integradas. Estos servicios especializados suelen tener sus propios modelos de precios y podrían incluir comisiones de suscripción mensual, así como comisiones de transacción.

Medidas de seguridad de Furikomi

Furikomi incorpora varias medidas de seguridad para garantizar transacciones seguras y confiables. Estas medidas están diseñadas para proteger al remitente y al destinatario del fraude y de errores. A continuación, se describen las funciones de seguridad típicas de Furikomi, aunque las medidas exactas de seguridad varían de un banco a otro:

• Cifrado: Las transacciones de Furikomi normalmente utilizan Secure Sockets Layer (SSL) o su sucesor, Transport Layer Security (TLS), para cifrar los datos que se envían entre el dispositivo del usuario y el servidor del banco, lo que dificulta que partes no autorizadas intercepten y descifren los detalles de la transacción.

• Límites de transacciones: Los límites de transacciones para Furikomi pueden variar según el banco y el tipo de cuenta. Para las cuentas de particulares, los límites diarios suelen variar entre 500,000 y 10 millones de JPY. Para las cuentas de empresas, estos límites pueden ser mayores. Algunos bancos también permiten a los clientes establecer sus propios límites.

• Coincidencia del nombre de la cuenta: Para combatir el fraude de remesas y los errores operativos, los bancos principales implementan una verificación mejorada del nombre de la cuenta. Este control, equivalente a la Confirmación del beneficiario, valida que el nombre del destinatario especificado por el remitente coincida exactamente con el nombre del titular de la cuenta registrado del banco antes de autorizar el movimiento de los fondos.

• Autenticación de dos factores (2FA): Muchos bancos japoneses han implementado la 2FA para transacciones como Furikomi. Esta medida de seguridad requiere la autenticación mediante un código de acceso de un solo uso o un token aleatorio.

• Monitoreo en tiempo real: Los bancos suelen utilizar sistemas de monitoreo avanzados para detectar patrones de transacciones inusuales que podrían indicar fraude. A los clientes se les notifica de inmediato cualquier actividad sospechosa mediante alertas por mensaje de texto (SMS) o correo electrónico, lo que permite una respuesta rápida ante posibles amenazas de seguridad.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos japoneses cumplen con las regulaciones del Sistema Zengin y la Ley de Servicios de Pago, que exige medidas de seguridad como auditorías regulares, el cumplimiento de la normativa de las leyes de protección de datos y el mantenimiento de altos estándares de ciberseguridad para proteger los datos del cliente.

• Iniciativas de educación para el cliente: Los bancos en Japón educan activamente a sus clientes sobre prácticas seguras de Furikomi, ofreciendo orientación sobre tácticas comunes de phishing, la importancia de mantener la confidencialidad de las contraseñas y los PIN, y cómo iniciar transacciones de forma segura.

Aceptación de Furikomi como método de pago

Las empresas que quieran empezar a aceptar pagos con Furikomi deben cumplir con varios requisitos. Necesitarán implementar un proceso para registrar transacciones de Furikomi, conciliarlas con sus cuentas y administrar cualquier discrepancia o problema que pudiera surgir. También deberán prever establecer un sistema de soporte al cliente para responder a cualquier consulta o problema relacionado con los pagos con Furikomi.

Las empresas deben tener las siguientes características operativas básicas para ser elegibles para aceptar Furikomi:

• Documentación de registro de la empresa: para aceptar pagos con Furikomi, las empresas deben tener un comprobante del registro de la empresa en Japón, como una copia del certificado de registro de la empresa.

• Medidas de seguridad: las empresas deben asegurarse de contar con las medidas de seguridad adecuadas para proteger los datos de los clientes, los detalles de las transacciones y cualquier otra información financiera confidencial. Esto incluye el cumplimiento de la normativa en virtud de todas las leyes de protección de datos aplicables.

• Cuenta bancaria en Japón: Furikomi es un sistema de transferencia bancaria nacional que depende de los números de cuenta y la información de enrutamiento bancarios japoneses, que son exclusivos de los bancos japoneses. Las empresas deben tener cuentas bancarias en Japón activas donde puedan recibir los pagos con Furikomi de los clientes.

Si una empresa no tiene una cuenta bancaria en Japón, pero quiere aceptar pagos con Furikomi, existen algunas posibles alternativas:

• Asociarse con una entidad local: una empresa puede asociarse con una entidad japonesa local con una cuenta bancaria en Japón. Esta entidad puede recibir los pagos con Furikomi en nombre de la empresa extranjera y, luego, transferir los fondos a través de canales bancarios internacionales.

• Trabajar con proveedores de servicios de pago internacionales: algunos proveedores de servicios de pago internacionales en Japón pueden facilitar la aceptación de pagos con Furikomi en nombre de empresas extranjeras. Estos proveedores pueden recibir transferencias en sus cuentas bancarias en Japón y, luego, remitir los fondos a la cuenta de la empresa en otro país.

• Aprovechar servicios de pagos transfronterizos: algunas instituciones financieras ofrecen servicios de pagos transfronterizos, aunque pueden ser limitados y, por lo general, conllevan mayores comisiones de transacción y más complejidad normativa. Una institución que ofrece este servicio puede recibir un pago con Furikomi en su cuenta bancaria en Japón en nombre de una empresa extranjera, convertir la moneda y transferir el pago a la empresa.

El tiempo típico que se tarda en configurar y verificar una cuenta de comerciante para aceptar pagos con Furikomi varía entre 2 y 3 días hábiles. En algunos casos, los requisitos de documentación adicional o las revisiones de cumplimiento de la normativa pueden extender este plazo a entre 1 y 2 semanas.

Cómo empezar a aceptar pagos con Furikomi

Si la empresa cuenta con el comprobante correspondiente de registro de la empresa, las medidas de seguridad y una cuenta bancaria en Japón activa, o si tiene acceso a una a través de una de las alternativas anteriores, puede seguir estos pasos para aceptar pagos con Furikomi:

• Verificación de la cuenta: en primer lugar, la empresa debe someterse a un proceso de verificación de la cuenta en el banco. Esto incluye aportar información detallada acerca de la empresa, como la naturaleza de la empresa, los volúmenes de transacciones previstos y los datos de titularidad de la empresa.

• Cumplimiento de la política «Conoce a tu cliente» (KYC): los bancos japoneses deben respetar la normativa KYC y tendrán que recopilar información detallada de las empresas que quieran aceptar pagos con Furikomi. Es posible que las empresas tengan que aportar una identificación de los principales titulares y directivos de la empresa, además de información sobre su estructura de titularidad y la naturaleza de sus operaciones.

• Integración del sistema de pago: las empresas tendrán que integrar un sistema para procesar pagos con Furikomi. Esto podría implicar configurar un software o una plataforma específicos que puedan procesar estas transacciones y registrarlas en el sistema contable de la empresa como es debido.

• Configuración de las notificaciones al cliente: las empresas deberán implementar un sistema para notificar a los clientes sobre los detalles del pago de las transacciones con Furikomi, lo que incluye el número de cuenta bancaria del beneficiario y el nombre del titular de la cuenta (es decir, el nombre de la empresa registrado en el banco).

Alternativas a Furikomi

Si bien Furikomi es un método de pago estándar en Japón, las empresas tienen varias alternativas para elegir.

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