Se hai mai utilizzato una carta di credito o di debito per effettuare un acquisto, hai già sperimentato l'autorizzazione della carta. Lo stesso vale se gestisci un'attività che accetta pagamenti con carta di credito e di debito dai clienti. Secondo i dati raccolti da Capital One Shopping, le transazioni con carta di credito negli Stati Uniti sono state pari a 56,2 miliardi nel 2024. Tuttavia, pur essendo una componente fondamentale per operare, la maggior parte delle persone conosce poco questo processo.

L'autorizzazione della carta è un processo complesso che rappresenta un efficace controllo di sicurezza contro le frodi. Tuttavia, può generare diverse criticità per le attività, come transazioni rifiutate, preautorizzazioni che vincolano la liquidità e la complessità nella gestione degli errori. Comprendere come funziona l'autorizzazione della carta e perché alcune autorizzazioni non vanno a buon fine ti consente di impostare correttamente la tua attività e di offrire ai clienti un'esperienza di pagamento il più fluida possibile.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione dell'autorizzazione della carta
  
• Come funziona l'autorizzazione della carta
  
• Spiegazione dell'acquisizione
  
• Spiegazione del regolamento dei pagamenti
  
• Che cos'è il modulo di autorizzazione di una carta di credito
  
• Sicurezza dei moduli di autorizzazione delle carte di credito
  
• Spiegazione della preautorizzazione di una carta
  
• Perché l'autorizzazione della carta non va a buon fine
  
• Come le attività possono migliorare i tassi di autorizzazione
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Spiegazione dell'autorizzazione della carta

L'autorizzazione della carta è l'approvazione da parte della società emittente di una carta di credito o di debito (in genere, una banca o una cooperativa di credito) che dichiara che il titolare della carta dispone di fondi sufficienti o del credito necessario per coprire il costo di una transazione che sta completando tramite la carta.

Come funziona l'autorizzazione della carta

L'autorizzazione della carta avviene generalmente tramite un elaboratore di pagamento, nell'ambito dei servizi che fornisce alle attività. Molti elaboratori di pagamento svolgono più ruoli per le attività nella gestione dei pagamenti, incluso quello di banca acquirente dell'attività.

Stripe, ad esempio, offre alle attività l'elaborazione dei pagamenti, oltre alla funzionalità di conto business e banca acquirente. Una banca acquirente, detta anche banca di acquisizione, è una banca o un istituto finanziario che elaborano pagamenti con carta di debito o di credito per conto delle attività, in particolare nel contesto della comunicazione con le banche dei titolari delle carte, dette società emittenti o banche emittenti, per autorizzare le transazioni.

L'autorizzazione della carta coinvolge quattro soggetti:

• Il cliente, che in questo contesto viene spesso indicato come titolare della carta
  
• L'attività
  
• La società emittente o la banca emittente
  
• La banca acquirente o la banca di acquisizione
  

Ecco il processo con cui tutte queste parti comunicano tra loro per approvare (o meno) una transazione:

• Il cliente presenta una carta per il pagamento presso il punto vendita. L'autorizzazione della carta è necessaria sia per le transazioni online che per quelle di persona.
  
• Il software della soluzione POS dell'attività invia automaticamente una richiesta all'elaboratore di pagamento o alla banca acquirente, chiedendo di autorizzare la transazione.
  
• La banca acquirente riceve la richiesta di autorizzazione e la trasmette alla società emittente tramite il circuito della carta, richiedendo l'approvazione. I circuiti delle carte di credito come Visa, Mastercard e Discover fungono da livello di comunicazione tra banche emittenti e banche acquirenti, instradando le richieste e le risposte di autorizzazione.
  
• La banca emittente esamina il conto del titolare della carta per verificare due elementi:
  
  • assicurarsi che la carta sia valida;
    
  • assicurarsi che i fondi o il credito disponibile siano sufficienti per coprire il costo dell'acquisto.
    
• La banca emittente restituisce una delle due decisioni alla banca acquirente:
  
  • Approvata con un codice di autorizzazione
    Se la società emittente verifica che la carta è valida e i fondi sono sufficienti, risponde alla richiesta della banca acquirente approvando la transazione.Tale approvazione sarà accompagnata da un codice di autorizzazione.
    
  • Rifiutata con un codice di errore
    Se la società emittente stabilisce che la transazione non può essere autorizzata, ne informa la banca acquirente e trasmette un codice di errore.
    

Il processo di autorizzazione della carta dura solitamente pochi secondi.

Spiegazione dell'acquisizione

L'acquisizione è la fase del processo di pagamento con carta, in cui la banca acquirente dell'attività richiede l'invio dei fondi autorizzati dal conto emittente. Durante l'autorizzazione della carta, la società emittente conferma che i fondi o il credito necessario a coprire il costo dell'acquisto sono disponibili, ma il denaro non viene effettivamente trasferito. Questa operazione avviene subito dopo, durante l'acquisizione.

L'acquisizione del pagamento può avere tempistiche diverse, ma, poiché la maggior parte delle autorizzazioni delle carte scade nel giro di 5-10 giorni, la gran parte delle attività e dei loro elaboratori di pagamento acquisisce i fondi prima di quel momento.

Spiegazione del regolamento dei pagamenti

Il regolamento dei pagamenti è il momento in cui i fondi delle transazioni dei clienti vengono trasferiti dalla banca emittente del titolare della carta alla banca acquirente dell'attività.

• L'autorizzazione è il momento in cui la società emittente comunica che i fondi sono disponibili e ne autorizza l'utilizzo per l'acquisto.
  
• L'acquisizione è il momento in cui la banca acquirente dell'attività richiede l'invio dei fondi.
  
• *Il regolamento * è il momento in cui i fondi passano effettivamente dal conto emittente al conto business.
  

L'autorizzazione della carta di credito e la regolazione sono spesso confuse, ma sono processi distinti. L'autorizzazione conferma che i fondi sono disponibili e approvati, mentre la regolazione è il momento in cui il denaro viene trasferito tra le banche. Una transazione può essere autorizzata senza essere mai regolata se viene annullata o se scade.

Esempio di autorizzazione della carta

Supponiamo che tu effettui un ordine per la spesa con consegna a domicilio. L'app che utilizzi somma il costo stimato degli articoli selezionati, l'imposta stimata, più una mancia per il corriere. L'importo totale esatto sarà noto solo dopo il completamento dell'ordine, ma l'app deve avere un'autorizzazione preventiva da parte della società emittente della carta per verificare che siano disponibili fondi o credito sufficienti a coprire l'importo.

Quando inserisci i dati della carta per il pagamento, la banca acquirente dell'app o il suo elaboratore di pagamento contatta la banca emittente della carta e richiede l'autorizzazione per l'importo totale stimato dell'ordine, che sarà probabilmente leggermente superiore all'importo effettivo finale.

Se la società emittente della carta autorizza la transazione, viene applicata una preautorizzazione della carta per tale importo. Una volta completata la transazione e noto l'importo finale dell'ordine, l'app richiede l'addebito dell'importo effettivo.

Che cos'è il modulo di autorizzazione di una carta di credito

I moduli di autorizzazione della carta di credito sono documenti che i clienti compilano per autorizzare l'addebito sulla propria carta di credito. Le informazioni presenti in questo tipo di modulo devono includere:

• Nome del titolare della carta
  
• Numero di carta
  
• Circuito della carta (Visa, Mastercard, American Express, Discover e così via)
  
• Data di scadenza della carta
  
• Codice postale di addebito del titolare della carta
  
• Ragione sociale
  
• Dichiarazione di autorizzazione agli addebiti
  
• Firma del titolare della carta e data in cui è stata apposta la firma
  

Inoltre, molti moduli di autorizzazione della carta di credito includono alcune o tutte le seguenti informazioni:

• Indirizzo di addebito e indirizzo di spedizione completi del titolare della carta
  
• Numero di telefono del titolare della carta
  
• Indirizzo email del titolare della carta
  
• Informazioni di contatto dell'attività
  
• Importo dell'acquisto
  
• Dicitura indicante che l'approvazione è per un pagamento ricorrente, se applicabile
  
• Dettagli degli articoli o dei servizi compresi nell'acquisto
  
• Numeri di identificazione del cliente, della fattura o dell'ordine di acquisto
  

I moduli di autorizzazione delle carte di credito vengono utilizzati più spesso per gli acquisti di importo elevato (ad esempio, automobili, computer e così via) che per i piccoli articoli di uso quotidiano. Vengono inoltre comunemente utilizzati per la creazione di nuovi abbonamenti e altri pagamenti ricorrenti. In alcuni casi questi moduli sono generati in formato digitale, in altri sono cartacei. In genere, le attività li utilizzano quando prevedono di addebitare un importo sulla carta in un momento successivo senza la presenza del titolare della carta.

Sicurezza dei moduli di autorizzazione delle carte di credito

La sicurezza dei moduli di autorizzazione della carta di credito dipende interamente dalle misure di protezione adottate dall'attività. Ad esempio, i moduli digitali di autorizzazione della carta di credito tramite piattaforme di terze parti come DocuSign sono progettati con standard rigorosi per garantire il massimo livello di sicurezza possibile.

Al contrario, quando si tratta di un modello di modulo stampato, la sicurezza delle informazioni sensibili contenute nel modulo dipende da come l'attività le gestisce dopo che il titolare della carta lo avrà compilato.

Spiegazione della preautorizzazione di una carta

Quando la società emittente della carta esamina la richiesta di autorizzazione per una transazione, se i fondi disponibili sono sufficienti a coprire il costo della vendita, applica una preautorizzazione sul conto del titolare della carta, che di solito viene rimossa entro pochi giorni ma può durare fino a 31 giorni. I fondi o il credito disponibile verrà ridotto di un importo pari a quello della vendita, per evitare che il conto possa andare in rosso prima che i fondi della transazione in corso vengano trasferiti e inviati alla banca dell'azienda. Le preautorizzazioni sono un meccanismo utile per prevenire le frodi con carta e gli storni.

Oltre alle preautorizzazioni, esistono anche i blocchi di autorizzazione utilizzate in tipi specifici di transazioni. Un blocco di autorizzazione è un tipo specifico di autorizzazione utilizzato quando l'importo finale della transazione non è ancora noto, ad esempio nel settore alberghiero, presso le stazioni di servizio o nelle app di consegna.

Da cliente, puoi vedere un'autorizzazione in sospeso come un addebito temporaneo non ancora contabilizzato. Questo riduce il credito disponibile, ma può essere annullato se la transazione non viene completata.

Esempio di preautorizzazione della carta

Supponiamo che una persona abbia 300 € a disposizione su una linea di credito e che faccia acquisti per 260 €. Se la sua carta non venisse preautorizzata dopo l'approvazione della transazione, potrebbe effettuare rapidamente un secondo acquisto, ad esempio per 100 €, prima che i 260 € del primo acquisto vengano trasferiti dal suo conto.

Quando tutte le transazioni vengono regolate, il titolare della carta si troverebbe oltre il limite di 60 €. Le preautorizzazioni di fatto permettono alle società emittenti di assicurarsi che i conti dei titolari delle carte riportino immediatamente il saldo reale disponibile, anche prima che tutte le transazioni in corso vengano regolate.

Perché l'autorizzazione della carta non va a buon fine

Se una società emittente di carte rifiuta di autorizzare una transazione, restituisce un codice di risposta di autorizzazione che indica il motivo del mancato esito. Gli elaboratori di pagamenti possono esporre questi codici in modo diverso, a seconda del livello di dettaglio disponibile.

Quando una transazione non va a buon fine, il motivo rientra quasi sempre in una delle tre seguenti categorie:

Rifiuti dovuti a problemi di sicurezza o sospetto di frode

Il processo di autorizzazione della carta è il momento in cui più spesso si presentano segnali d'allarme relativi a potenziali frodi. Se la società emittente scopre che una carta è stata contrassegnata come rubata, smarrita o bloccata, rifiuterà la transazione e probabilmente avvierà un'indagine più approfondita sul conto per verificare se ci sono state altre attività sospette. Allo stesso modo, se la carta è scaduta, la transazione non sarà autorizzata.

Un modo che hanno le attività per ridurre l'incidenza delle autorizzazioni non riuscite legate alla sicurezza è adottare misure preventive solide contro le frodi. Gli utenti di Stripe hanno accesso a Stripe Radar, che utilizza il machine learning per prevenire le frodi senza impedire ai clienti legittimi di effettuare pagamenti e applica l'autenticazione 3D Secure dinamico ai pagamenti ad alto rischio. Radar non richiede alcuna configurazione o integrazione aggiuntiva utilizzando già i prodotti Stripe.

Rifiuti dovuti a fondi o credito insufficienti

Se la società emittente esamina il conto del titolare della carta e rileva fondi o credito disponibile non sufficienti, rifiuta l'autorizzazione e respinge la transazione. Alcune società emittenti offrono una protezione da scoperto che consente di effettuare transazioni anche quando non sono disponibili fondi sufficienti, ma questa funzione è solitamente a pagamento e non è disponibile per tutti i conti. Nella maggior parte dei casi, l'insufficienza di fondi impedisce di autorizzare una transazione.

Rifiuti dovuti a errori tecnici o a dati di pagamento errati

Esistono anche motivi tecnici per cui un'autorizzazione di pagamento può non andare a buon fine. Questo problema è più comune con gli acquisti online, dove è più probabile che l'utente commetta errori mentre inserisce le informazioni sul pagamento. Le transazioni online sono tendenzialmente più soggette a errori tecnici a causa del rischio di frode più elevato nelle transazioni con carta non presente. Se le informazioni sul pagamento inviate per un acquisto online sono errate o sospette, è probabile che l'autorizzazione venga rifiutata dalla società emittente.

A volte all'attività e al cliente viene comunicato il motivo specifico per cui un addebito viene rifiutato, altre volte semplicemente l'addebito non viene autorizzato. Il livello di dettaglio delle informazioni associate a un'autorizzazione rifiutata dipende da diversi fattori, quali la società emittente della carta, l'elaboratore di pagamento dell'attività, il tipo di sistema POS in uso e il fatto che la transazione sia avvenuta online o di persona.

Come le attività possono migliorare i tassi di autorizzazione

L'autorizzazione della carta può non andare a buon fine per diverse ragioni, indipendentemente da dove viene elaborata, ma le attività possono adottare misure per migliorare il tasso di autorizzazione. Affidare i pagamenti a Stripe è un passo importante in questa direzione: la piattaforma Stripe offre funzionalità smart di gestione dell'accettazione dei pagamenti con integrazioni dirette ai principali circuiti delle carte di credito a livello globale, riducendo la latenza e migliorando l'affidabilità delle transazioni con carta.

Gli utenti di Stripe hanno accesso a informazioni a livello di società emittente e a campi dati avanzati, come i codici di risposta grezzi, per offrire maggiore visibilità su ciò che accade nei pagamenti. Stripe, grazie alla sua moderna piattaforma di gestione dell'accettazione dei pagamenti, apprende continuamente da miliardi di punti dati per contribuire a ottimizzare l'instradamento e la messaggistica di ogni transazione: si tratta di un'infrastruttura di pagamenti progettata per favorire tassi di autorizzazione più elevati. Le soluzioni Stripe hanno generato miliardi di ricavi per le attività, evitando che pagamenti legittimi vengano bloccati. Per maggiori dettagli su come Stripe supporta le attività nell'ottimizzazione delle autorizzazioni, consulta questa pagina.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle startup in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione antifrode non basata su codice e funzionalità avanzate per migliorare le percentuali di autorizzazione.
  
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