El rápido crecimiento del comercio electrónico y los pagos digitales ha transformado la forma en que las empresas y los clientes interactúan. Se espera que los pagos digitales representen casi 11,5 billones de dólares en transacciones en 2024. Se estima que el 70 % de los clientes prefiere las opciones de pago digital; en este contexto, las empresas deben estar preparadas no solo para atender a sus clientes mediante la compatibilidad con los métodos de pago digitales, sino también para garantizar que sus soluciones de pago funcionen correctamente, sean fiables y seguras.

Seleccionar al proveedor de servicios de pago (PSP) adecuado es una decisión importante que puede tener un impacto significativo en el rendimiento general, la experiencia del cliente y el potencial de crecimiento de una empresa. El PSP ideal debe optimizar los procesos de pago, ofrecer una seguridad contrastada, admitir múltiples métodos de pago y divisas, y proporcionar análisis valiosos para ayudar en la toma de decisiones.

En esta guía se examinan los factores que las empresas deben tener en cuenta a la hora de elegir un PSP.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los proveedores de servicios de pago?
  
• ¿Qué hacen los proveedores de servicios de pago?
  
• Proveedores de servicios de pago frente a proveedores de cuentas de comerciante
  
• Ventajas de utilizar un proveedor de servicios de pago
  
• Cómo elegir un proveedor de servicios de pago
  

¿Qué son los proveedores de servicios de pago?

Los proveedores de servicios de pago (PSP) son empresas que posibilitan las transacciones de pagos electrónicos entre distintas partes, como clientes, empresas y bancos. Permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, los monederos digitales y las transferencias bancarias a través de una misma plataforma o integración. Los PSP proporcionan lo necesario en cuanto a infraestructura, medidas de seguridad y cumplimiento de la normativa para que las empresas puedan procesar los pagos de forma segura y eficiente.

¿Qué hacen los proveedores de servicios de pago?

Los PSP desempeñan un papel importante en la habilitación de transacciones de pagos electrónicos entre empresas y clientes. Ofrecen una gama de servicios que garantizan un procesamiento de los pagos seguro, eficiente e integrado.

El siguiente es un resumen de lo que los PSP ofrecen:

• Pasarela de pagos
  Los PSP ofrecen un portal en línea seguro, denominado «pasarela de pagos», que conecta el sitio web o la aplicación de la empresa con su sistema de procesamiento de pagos. De esta forma, se puede llevar a cabo una transmisión segura de la información del pago entre los clientes, las empresas y los bancos.

• Procesamiento de pagos
  Los PSP gestionan el proceso de autorización, compensación y cobro de las transacciones. Se comunican con el banco o el emisor de la tarjeta del cliente para verificar los datos de la transacción, comprobar si hay fondos suficientes y obtener la autorización. Una vez que la transacción se ha autorizado, los PSP posibilitan la transferencia de fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta de la empresa. Más abajo, se explican las diferencias entre los PSP y los proveedores de cuentas de comerciante.

• Detección y prevención del fraude
  Los PSP utilizan herramientas y sistemas avanzados para identificar y prevenir las transacciones fraudulentas. Supervisan los patrones de las transacciones y se valen de los algoritmos de machine learning para detectar actividades sospechosas y proteger así a las empresas frente a contracargos y otros posibles riesgos asociados al fraude.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad
  Los PSP son responsables de garantizar que sus sistemas y procesos cumplen las normas y estándares pertinentes del sector, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS). De esta forma, se garantiza que los datos confidenciales del pago se almacenan, procesan y transmiten de forma segura y se reduce el riesgo de filtración de datos y fraude.

• Conversión de divisas
  Los PSP ofrecen servicios de conversión de divisas a las empresas que llevan a cabo operaciones internacionales, lo que les permite aceptar pagos en distintas divisas y cobrar transacciones en la divisa que elijan.

• Elaboración de informes y análisis
  Los PSP ofrecen herramientas detalladas de análisis y elaboración de informes que aportan a las empresas información importante sobre las transacciones, el comportamiento de los clientes y el rendimiento general de la empresa. De este modo, las empresas pueden tomar decisiones basadas en los datos y optimizar los procesos de pago.

• Soporte para clientes
  Los PSP suelen proporcionar soporte al cliente para empresas con el fin de abordar los problemas o dudas que puedan surgir durante el proceso de pago.

Los proveedores de servicios de pago permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago, las habilitan para el comercio global y garantizan la seguridad y la eficiencia en las transacciones de pagos electrónicos.

Proveedores de servicios de pago frente a proveedores de cuentas de comerciante

Tanto los proveedores de servicios de pago como los proveedores de cuentas de comerciante participan en habilitar las transacciones de pagos electrónicos para las empresas. Sin embargo, los servicios que ofrecen y su finalidad son diferentes. Observa el siguiente resumen:

Proveedores de servicios de pago

• Los PSP son empresas que ofrecen una gama de servicios para posibilitar las transacciones de pagos electrónicos entre distintas partes, como clientes, empresas y bancos.
  
• Los PSP proporcionan una pasarela de pagos, que es un portal en línea seguro que conecta el sitio web o la aplicación de una empresa con su sistema de procesamiento de pagos.
  
• Los PSP permiten a las empresas aceptar múltiples métodos de pago mediante una misma plataforma o integración.
  
• Los PSP gestionan el procesamiento de pagos, la detección y prevención del fraude, la conversión de divisas, la elaboración de informes, los análisis y el soporte al cliente.
  
• Los PSP suelen utilizar una cuenta de comerciante compartida o agrupada, es decir, que incluyen a varias empresas en una misma cuenta para procesar los pagos. De esta forma, puede ser más rápido y sencillo para las empresas comenzar a aceptar pagos. Por ejemplo, Stripe ofrece funciones de las cuentas de comerciante a los clientes de sus servicios de pago, por lo que la empresa no necesita abrir su propia cuenta de comerciante.
  

Proveedores de cuentas de comerciante

• Los proveedores de cuentas de comerciante suelen ser bancos o instituciones financieras que ofrecen a las empresas una cuenta de comerciante exclusiva. Una cuenta de comerciante es una cuenta especial que permite a una empresa aceptar y procesar pagos electrónicos, como las transacciones con tarjeta de débito y crédito.
  
• Además de proporcionar una cuenta de comerciante, que es fundamental para procesar y cobrar transacciones, este tipo de proveedores puede ofrecer también una pasarela de pagos, aunque no siempre es así.
  
• Para obtener una cuenta de comerciante, las empresas deben someterse a un proceso de evaluación de riesgos más exhaustivo en el que se valora la estabilidad financiera, el historial de crédito y los posibles riesgos.
  
• Los proveedores de cuentas de comerciante, por lo general, ofrecen precios más personalizados y pueden aplicar comisiones más bajas a las transacciones en comparación con los PSP, especialmente en el caso de negocios con un alto volumen de transacciones.
  
• Los proveedores de cuentas de comerciante pueden resultar más útiles para empresas de mayor tamaño o que tengan necesidades específicas que no puedan cubrir con un PSP.
  

La principal diferencia entre los PSP y los proveedores de cuentas de comerciante es el tipo de cuenta que proporcionan para el procesamiento de los pagos. Los PSP ofrecen una solución integral y más optimizada con una cuenta de comerciante conjunta, mientras que los proveedores de cuentas de comerciante ofrecen una cuenta de comerciante exclusiva para una sola empresa. Además, los PSP no exigen el mismo proceso de solicitud y evaluación de riesgos que suelen aplicar los proveedores de cuentas de comerciante.

Ventajas de trabajar con un proveedor de servicios de pago

Trabajar con un PSP tiene varias ventajas para las empresas, especialmente para las que operan en Internet o llevan a cabo transacciones de pagos electrónicos. Veamos a continuación un resumen de las ventajas de trabajar con un PSP:

• Permiten una configuración e integración sencillas
  Los PSP suelen ofrecer herramientas de integración y API fáciles de usar, lo que permite a las empresas comenzar a aceptar pagos en sus sitios web o aplicaciones con una configuración mínima. De esta forma, no es necesario establecer una cuenta de comerciante exclusiva e integrar una pasarela de pagos, por lo que se ahorra tiempo y esfuerzo.

• Ofrecen un amplio abanico de métodos de pago
  Los PSP permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos digitales y transferencias bancarias, a través de una misma plataforma. Esto simplifica el procesamiento de pagos, genera una experiencia cómoda y sencilla para el cliente y ayuda a las empresas a seguir siendo competitivas al ofrecer los métodos de pago preferidos por los clientes en los distintos mercados.

• Permiten la expansión global
  Los PSP posibilitan las transacciones internacionales, ya que admiten las distintas divisas y métodos de pago populares en los diferentes países. De esta forma, las empresas pueden ampliar su alcance, atraer a clientes de todo el mundo y acceder a nuevos mercados.

• Hacen más sencilla la seguridad y el cumplimiento de la normativa
  Los PSP son responsables de asegurarse de que sus sistemas y procesos cumplen con las normas y los estándares pertinentes del sector, como la normativa PCI DSS. Así, se obtiene un entorno seguro para el procesamiento de transacciones y se reduce la carga del cumplimiento de la normativa en la empresa.

• Ofrecen potentes mecanismos de detección y prevención del fraude
  Los PSP utilizan herramientas y sistemas avanzados para identificar y prevenir las transacciones fraudulentas. Mediante la supervisión de los patrones de transacciones y el uso de algoritmos de machine learning, los PSP pueden detectar actividades sospechosas y proteger a las empresas frente a contracargos y otros posibles riesgos asociados al fraude.

• Elaboración de informes y análisis
  Los PSP suelen ofrecer herramientas detalladas de análisis y elaboración de informes que aportan a las empresas información sobre las transacciones, el comportamiento de los clientes y el rendimiento general de la empresa. De este modo, las empresas pueden tomar decisiones fundamentadas y optimizar los procesos de pago. Además de las herramientas de análisis y elaboración de informes que ofrezca el propio PSP, la mayoría de ellos permite una fácil integración con herramientas de este tipo proporcionadas por terceros, lo que hace que la empresa cuente con datos aún más completos y útiles sobre los pagos.

• Tarifas y facturación más sencillas
  Los PSP suelen tener estructuras de precios transparentes y sencillas, lo que hace que las empresas puedan entender y gestionar con mayor facilidad los costes del procesamiento de pagos. Algunos PSP también ofrecen una facturación unificada, lo cual simplifica la gestión financiera de la empresa.

• Están diseñados para permitir la escalabilidad
  Los PSP pueden prestar servicios a empresas de todos los tamaños y ofrecen funciones que se pueden escalar fácilmente a medida que el negocio crece. Esto significa que las empresas pueden seguir usando el mismo PSP a medida que crecen, sin necesidad de cambiar de proveedor ni establecer una nueva organización para el procesamiento de pagos.

• Suelen ofrecer un excelente soporte al cliente
  Los PSP suelen proporcionar un exclusivo soporte al cliente para ayudar a las empresas a abordar los problemas o dudas que puedan surgir durante el proceso de pago. Este aspecto puede resultar especialmente valioso para pequeñas empresas que no tengan recursos para gestionar de forma interna los problemas con el procesamiento de pagos.

Evidentemente, no todos los PSP son iguales, por lo que algunos ofrecerán ciertas funciones y servicios que otros no ofrecen. Para la empresa, se plantea un doble desafío:

1. Tener claras las necesidades, expectativas y requisitos exactos en cuanto a los servicios de pago.
   
2. Reducir la lista de PSP posibles para dar con el proveedor mejor preparado para satisfacer las necesidades de la empresa tanto a corto como a largo plazo.
   

Cómo elegir un proveedor de servicios de pago

La elección de un PSP adecuado puede ayudar a la empresa a ofrecer una experiencia de pago fluida y segura a sus clientes al tiempo que optimiza la eficiencia operativa y el crecimiento de ingresos.

Estos son algunos factores que se deben tener en cuenta al valorar las distintas opciones:

• Métodos de pago admitidos
  Asegúrate de que el PSP admita los métodos de pago populares entre tu clientela objetivo, como las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, los monederos digitales y «compra ahora, paga después» (BNPL). Si ofreces varias opciones de pago, es más probable que aumente la satisfacción del cliente y que se finalicen más ventas.

• Aceptación de divisas
  Si tu negocio realiza operaciones internacionales o tiene planificado expandirse a mercados globales, elige un PSP que admita diferentes divisas y ofrezca servicios de conversión de divisas. Por ejemplo, Stripe admite más de 135 divisas, por lo que se trata de una elección adecuada para empresas con operaciones internacionales o que quieren expandirse a mercados globales.

• Integración y compatibilidad
  Valora la facilidad de integración del PSP en tu sitio web, plataforma de e-commerce o aplicación actuales. Por ejemplo, Stripe ofrece API, plugins y SDK fáciles de usar que simplifican el proceso de integración en tu sitio web, plataforma de e-commerce o aplicación actuales. La compatibilidad de Stripe con diferentes pilas tecnológicas garantiza que las empresas puedan comenzar a aceptar pagos rápidamente.

• Tarifas y comisiones
  Compara las estructuras de comisiones y precios de los distintos PSP. Algunos cobran una comisión fija por cada transacción y otros cobran un porcentaje del valor de la transacción. Ten en cuenta también las comisiones adicionales, como las tasas de instalación, las tarifas mensuales, las comisiones por contracargo y las comisiones por conversión de divisas. Stripe ofrece una estructura de precios sencilla y transparente que incluye una comisión en forma de porcentaje por cada transacción además de una comisión fija.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Elige un PSP que aplique las prácticas de seguridad estándares del sector y que cumpla las normas, como la normativa PCI DSS. De esta forma, se garantiza que los datos confidenciales del pago se almacenan, procesan y transmiten de forma segura y se reduce el riesgo de filtración de datos y fraude. Por ejemplo, Stripe cuenta con la certificación PCI de nivel 1 para proveedores de servicios, el nivel de certificación más estricto en el sector de los pagos.

• Detección y prevención del fraude
  Escoge un PSP que ofrezca herramientas potentes para la prevención y detección del fraude. Esto puede ayudarte a mantener tu reputación y a minimizar las pérdidas financieras. Las herramientas avanzadas de Stripe para la prevención y detección del fraude, como la solución basada en machine learning Radar, protegen a las empresas frente a las transacciones fraudulentas y los contracargos.

• Elaboración de informes y análisis
  Elige un PSP que ofrezca herramientas detalladas de análisis y elaboración de informes, ya que aportan información valiosa sobre las transacciones, el comportamiento de los clientes y el rendimiento general de la empresa. Esta información te ayuda a tomar decisiones fundamentadas y a mejorar los procesos de pago.

• Soporte para clientes
  Evalúa la calidad de los servicios de soporte al cliente del PSP. Busca un soporte para clientes que sea rápido y profesional para resolver los problemas y garantizar una experiencia de pago fluida a tus clientes. Puedes obtener más información sobre las opciones de soporte por chat, correo electrónico y teléfono de Stripe aquí.

• Escalabilidad
  Analiza si el PSP se puede adaptar al crecimiento y las necesidades cambiantes de tu negocio. A medida que tu empresa se expanda, puede que necesites más funciones, otros métodos de pago o un mayor volumen de transacciones. Escoge un PSP que pueda escalar con tu negocio y adaptarse a tus requisitos cambiantes. Stripe presta servicios a empresas de todos los tamaños y puede escalar fácilmente a medida que la empresa crece. Sus funciones y servicios pueden adaptarse a las nuevas necesidades del negocio, por lo que se trata de una solución de PSP fiable a largo plazo.

• Reputación y reseñas
  Investiga la reputación del PSP dentro del sector y lee reseñas de otros negocios que utilicen sus servicios. De esta forma, podrás tener una idea más clara de la fiabilidad, el rendimiento y la calidad del soporte al cliente del PSP.

La elección del proveedor de servicios de pago adecuado puede tener un importante efecto en el éxito de tu empresa. Mediante una comparación exhaustiva de los diferentes PSP, puedes encontrar al que mejor se ajuste a las necesidades de tu negocio y garantizar así una experiencia de pago segura y fluida para tus clientes.