El método de pago «compra ahora, paga después» está obteniendo cada vez más popularidad en Italia y está transformando rápidamente el panorama de los pagos, especialmente en el e-commerce. En 2023, las transacciones con el método de pago «compra ahora, paga después» en Italia ascendieron a 4600 millones de euros, lo que representa el 6,5 % del mercado en línea del país. Este método de pago ya lo utiliza el 14 % de los italianos, que lo prefieren para las compras en Internet por encima de cualquier otro método, con una tasa de satisfacción tan alta que solo el 2 % de los clientes dijeron que no lo volverían a usar.

En este artículo explicamos qué es el «Compra ahora, paga después» en Italia, cómo funciona, y cuáles son sus ventajas y normativas.

¿De qué trata este artículo?

• Explicación del método de pago «compra ahora, paga después»
  
• Cómo funciona el método «compra ahora, paga después»
  
• Normativa sobre los pagos del tipo «compra ahora, paga después» en Italia
  
• Ventajas de los métodos de pago «compra ahora, paga después» en Italia
  
• Principales proveedores de servicios de pago del tipo «compra ahora, paga después» en Italia
  

Explicación del método «Compra ahora, paga después» (BNPL)

Comprar ahora, pagar más tarde (BNPL) permite pagos diferidos a corto plazo, normalmente en Internet pero también en tiendas físicas, proporcionados por empresas especializadas en este servicio. Por lo general, se aplica a compras pequeñas y medianas, lo que permite a los compradores pagar más tarde en unas pocas cuotas, a menudo sin intereses.

En Italia, como en muchos otros países, el BNPL ha crecido rápidamente en los últimos años. Esto se debió en gran medida a la pandemia de COVID-19, que impulsó significativamente los pagos digitales en un país que tradicionalmente utiliza efectivo. La pandemia también generó incertidumbre económica, lo que llevó a más personas a recurrir a los pagos en cuotas como una forma de administrar sus flujos de efectivo de manera más eficaz.

Diferencias entre el BNPL y el crédito al consumo

Los métodos de pago diferido son diferentes de los planes de cuotas tradicionales (es decir, crédito al consumo). Estos solo los ofrecen bancos o empresas financieras, normalmente para importes más elevados y con intereses. El BNPL sigue el mismo concepto, pero no conlleva costes adicionales para el cliente. Solo los proveedores especializados lo ofrecen y proporciona una financiación rápida y sencilla. Suele no requerir documentación adicional y está pensado para compras de precio medio.

Cómo funciona el BNPL

Al comprar por Internet, los clientes suelen ver la opción de pagar a plazos al elegir el método de pago. Con esta opción, el cliente suele pagar una parte del precio total por adelantado. La cantidad restante se divide en pagos a plazos, normalmente en un periodo de tres a seis meses.

En Italia, el proveedor de «Compra ahora, paga después» asume el riesgo del préstamo y cubre de inmediato el coste total del pedido, con lo que garantiza que la empresa reciba el pago total del producto o servicio de inmediato.

Este tipo de financiación es rápida y fácil de acceder, sin necesidad de un registro adicional ni tiempo extra de tramitación. Aunque los términos y condiciones varían según los proveedores de BNPL, la mayoría no cobra intereses siempre y cuando los clientes realicen los pagos a tiempo. Si un cliente no cumple o se retrasa en el pago de una cuota, se le aplicarán comisiones adicionales.

Normativa sobre pagos del tipo «compra ahora, paga después» en Italia

Hasta ahora, las autoridades no han regulado específicamente los servicios de pago del tipo «compra ahora, paga después» en Italia, ya que están exentos de las normas de crédito al consumo existentes. El artículo 2 de la directiva sobre crédito al consumo (Directiva 2008/48/EC) excluye los siguientes contratos:

• De menos de 200 €

• Sin intereses ni cargos adicionales

• Reembolsables en un plazo de tres meses

• Con solo comisiones mínimas

La creciente popularidad de las opciones de pago del tipo «compra ahora, paga después» en Italia, junto con la falta de claridad de las condiciones contractuales de algunos proveedores debido a las lagunas normativas, ha provocado un aumento significativo de los casos de insolvencia. Para abordar este problema, la UE ha introducido la nueva Directiva 2023/2225 (conocida como «CCD II»), que regula explícitamente los servicios del tipo «compra ahora, paga después» en Italia por primera vez. Reconoce su creciente papel en el panorama de los pagos y destaca la necesidad de un marco regulatorio claro que garantice la protección del cliente al tiempo que apoya la innovación.

Disposiciones clave de la Directiva CCD II sobre los pagos del tipo «compra ahora, paga después» en Italia

A continuación, se muestra un resumen de los principales cambios introducidos por la Directiva CCD II:

• Requisitos de información más amplios
  La nueva legislación refuerza las obligaciones de información hacia los clientes, tanto antes como durante la vigencia del contrato, lo que garantiza que dispongan de la información necesaria para tomar una decisión informada. La información debe ser precisa, clara y no engañosa. Se prohíbe el uso de expresiones que puedan generar expectativas falsas sobre la disponibilidad del crédito, los costes o el importe total. Además, los clientes deben dar su consentimiento explícitamente para celebrar el contrato y la empresa no puede asumir ese consentimiento.

• Evaluación más exhaustiva de la solvencia del cliente
  Los prestamistas deben realizar una evaluación exhaustiva de la solvencia crediticia de los clientes, teniendo en cuenta datos relevantes como ingresos, gastos y otros detalles financieros. Esta evaluación es para proteger a los clientes evitando préstamos irresponsables y deudas excesivas.

• Descubiertos en cuenta y sobrepasos de límite
  El capítulo VII de la directiva se centra en la regulación de los descubiertos y los excesos para ayudar a evitar que los clientes incurran en deudas significativas.

• Servicios de asesoramiento sobre deudas
  Una de las propuestas más innovadoras de la directiva es la creación de centros de asesoramiento independientes y de fácil acceso. Estos centros proporcionarán apoyo legal, financiero y psicológico a los clientes en dificultades y les ayudarán a gestionar sus deudas y a mantener un nivel de vida aceptable.

Excepciones a la Directiva CCD II

La CCD II cubre todos los casos de «compra ahora, paga después» en Italia, excepto las exenciones específicas descritas en el artículo 2. Estas exenciones se aplican a los pagos diferidos en los siguientes casos:

• Un proveedor de bienes o servicios, sin que intervenga un tercero que ofrezca crédito, concede al cliente un plazo para pagar los bienes o servicios adquiridos.

• El cliente debe pagar el precio de compra sin intereses, sin ningún otro cargo y con cargos limitados por retrasos en los pagos impuestos de acuerdo con la legislación nacional.

• El cliente realizará el pago íntegro en un plazo de 50 días tras la entrega.

Las empresas que no son microempresas ni pequeñas y medianas empresas (pymes), como las principales plataformas de e-commerce, pueden ofrecer servicios de «Compra ahora, paga después» en el marco de contratos a distancia. En caso afirmativo, se aplicará la excepción prevista en la Directiva CCD II si la operación cumple las siguientes condiciones:

• Un tercero no ofrece ni compra crédito

• El cliente debe pagar la totalidad dentro de los 14 días posteriores a la entrega

• El cliente debe pagar el precio de compra sin intereses ni otros gastos, salvo comisiones limitadas por impago aplicadas conforme a la legislación nacional

Aplicación de la Directiva CCD II

Las empresas italianas deben aplicar y publicar las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas necesarias para cumplir con la directiva antes del 20 de noviembre de 2025. Las disposiciones entrarán en vigor en los países miembros de la UE a partir del 20 de noviembre de 2026, sustituyendo la anterior legislación sobre crédito al consumo.

Ventajas de los métodos de pago BNPL en Italia

Beneficios para los clientes

La ventaja de «Compra ahora, paga después» para los clientes es que pueden comprar de inmediato, incluso por importes mayores, posponiendo el pago y evitando problemas de flujo de caja.

Beneficios para las empresas

Estas son algunas de las ventajas que las empresas italianas obtienen al aceptar pagos BNPL:

• Pago inmediato sin riesgo de impago: las empresas reciben el importe total de inmediato en el momento de la compra, lo que elimina el riesgo de impago o de retrasos en el pago de las cuotas del cliente. Los proveedores de servicios BNPL asumen todos los riesgos relacionados con el pago del cliente.

• Mayor base de clientes: ofrecer más opciones de pago aumenta la probabilidad de que los clientes completen sus compras.

• Aumento de la conversión: es más probable que los clientes compren si pueden pagar en cuotas a través de un proceso rápido y fácil, especialmente para compras más grandes.

• Integración sencilla: muchos proveedores de «Compra ahora, paga después» ofrecen soluciones de integración sencillas que permiten a las empresas añadir esta opción de pago a su proceso de compra con un esfuerzo técnico mínimo.

Seleccionar el proveedor de servicios de pago adecuado es clave para lanzar y expandir tu negocio en Internet. Stripe Payments proporciona acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas las opciones de cuotas, que cumplen con los requisitos de cumplimiento de la normativa y de seguridad para proteger tanto tus pagos como los datos de los clientes.

Principales proveedores de servicios de pago BNPL en Italia

Estos son los proveedores de servicios BNPL más populares en Italia:

• Klarna
  Klarna, el gigante sueco de los pagos a plazos, también opera en Italia, tanto en Internet como en tiendas físicas. Ofrece tres opciones de pago flexibles: pagar ahora, pagar en tres plazos sin intereses y pagar en 30 días. Puedes usar Klarna en Stripe gracias a una integración unificada que permite una configuración rápida sin necesidad de instalar aplicaciones, hacer onboarding ni procedimientos de evaluación de riesgos.

• Scalapay
  Scalapay es una empresa italiana que ofrece opciones de pago en tres o cuatro cuotas sin intereses. Está disponible tanto en Internet como en tiendas físicas y cuenta con el respaldo de Stripe. Descubre cómo aceptar pagos de Scalapay con Stripe.

• PagoDIL de Cofidis
  Este servicio permite a los clientes fraccionar sus compras en hasta 12 cuotas, de forma gratuita, tanto en Internet como en tiendas físicas.

• PayPal
  Desde tu cuenta de PayPal, puedes seleccionar la opción de dividir tu compra en tres cuotas.

• Amazon
  Para los productos que cumplan los requisitos en Amazon, puedes optar por pagar en 3, 5 o 12 cuotas mensuales.

• HeyLight de Compass
  Este servicio ofrece varias opciones de pago flexibles, tanto en Internet como en la tienda, con hasta 24 cuotas mensuales sin intereses.

• FLOA de BNP Paribas
  Este servicio de pago BNPL en Italia te permite realizar compras en tres o cuatro plazos sin necesidad de aportar documentación adicional ni seleccionar la opción de pago aplazado.

• Splittypay de Avvera
  Con Splittypay, puedes dividir tus pagos en cuatro o más cuotas sin intereses, sin necesidad de aportar ningún documento relacionado con los ingresos.