Uno dei metodi di pagamento che si sta affermando sempre di più in italia è il Buy Now Pay Later (BNPL - in Italiano "Compra ora, paga dopo"), che sta rapidamente rivoluzionando il panorama dei pagamenti, soprattutto in ambito e-commerce. Nel 2023, le transazioni BNPL in Italia hanno totalizzato ben 4,6 miliardi di euro, raggiungendo una quota del 6,5% nel mercato online nazionale. Questo metodo di pagamento ha già conquistato il 14% degli italiani, preferito soprattutto per gli acquisti online, con un livello di soddisfazione così elevato che solo il 2% degli utenti ha dichiarato di non volerlo utilizzare nuovamente in futuro. In questo articolo approfondiremo che cos'è il Buy Now Pay Later in Italia, come funziona e quali sono i vantaggi e le normative in materia.

Contenuto dell'articolo

• Cos'è il Buy Now Pay Later
  
• Come funziona il Buy Now Pay Later
  
• Normative in materia di pagamenti BNPL in Italia
  
• Vantaggi dei metodi di pagamento BNPL in Italia
  
• Principali fornitori di servizi di pagamento BNPL in Italia
  

Che cos'è il Buy Now Pay Later

Il Buy Now Pay Later è una forma di dilazione dei pagamenti (tipicamente online, ma spesso utilizzabile anche nei negozi fisici) a breve termine, offerta da aziende specializzate in tali servizi. Riguarda solitamente spese di piccolo e medio importo e consente all'acquirente di pagare per il proprio acquisto successivamente, in un numero ridotto di rate e spesso senza interessi.

L'utilizzo del Buy Now Pay Later in Italia, come nel resto del mondo, è cresciuto velocemente negli ultimi anni, soprattutto a causa della pandemia che ha provocato un forte espansione dei pagamenti digitali anche in un Paese come l'Italia, tradizionalmente affezionato ai contanti. Inoltre, la pandemia ha contribuito a diffondere un clima di incertezza economica che ha fatto sentire a sempre più persone il bisogno di ricorrere a metodi di pagamento rateali per gestire meglio la propria liquidità.

Differenze tra Buy Now Pay Later e credito al consumo

I metodi di pagamento differito si differenziano dal pagamento rateale classico (credito al consumo) che è erogato solo da società finanziarie o banche, solitamente per importi ingenti, e prevede il pagamento di interessi. Il Buy Now Pay Later si basa sullo stesso principio, ma non presenta costi aggiuntivi per il cliente, è fornito da prestatori specializzati, offre il finanziamento in modo snello e rapido (spesso senza dover fornire giustificativi) ed è destinato agli acquisti di importo moderato.

Come funziona il Buy Now Pay Later?

Quando i clienti effettuano acquisti online, al momento della scelta del metodo di pagamento spesso trovano la possibilità di pagare a rate. Con questa opzione il cliente generalmente paga subito solo una parte del prezzo totale, mentre il resto gli viene addebitato a rate, di solito da 3 a 6 rate mensili. È il fornitore del servizio di pagamento Buy Now Pay Later in Italia che si assume i rischi del prestito e paga l'intero importo dell'ordine subito, cosicché l'esercente riceve immediatamente il totale per il prodotto o servizio venduto.

Questo tipo di finanziamento è accessibile in maniera semplice e veloce e non richiede registrazione separata o ulteriori tempi di elaborazione. Anche se ogni fornitore di servizi di pagamento Compra ora, paga dopo presenta termini e condizioni diverse, la maggior parte non prevede il pagamento di interessi da parte dell'acquirente a condizione che i pagamenti delle rate siano puntuali. In caso di mancato pagamento o pagamento in ritardo della rata, l'acquirente sarà tenuto a pagare delle commissioni.

Normative in materia di pagamento a rate in Italia

Al momento, in Italia, i servizi di pagamento a rate non sono ancora soggetti a una regolamentazione specifica da parte delle autorità, poiché esclusi dalle normative esistenti sul credito al consumo. L'articolo 2 della direttiva sul credito al consumo (direttiva 2008/48/CE) esclude i contratti:

• Inferiori a 200 €

• Senza interessi o spese aggiuntive

• Rimborsabili entro tre mesi

• Con commissioni minime

La crescente diffusione dei pagamenti rateali in Italia, unita a condizioni contrattuali poco trasparenti dovute a vuoti normativi, ha causato un notevole incremento delle insolvenze. Per affrontare questo tema, l'UE ha introdotto la nuova Direttiva 2023/2225 (nota come "CCD II"), che disciplina per la prima volta in modo esplicito i servizi di pagamento a rate in Italia. Riconoscendo il loro crescente ruolo nel panorama dei pagamenti, evidenzia la necessità di un quadro normativo chiaro che tuteli i consumatori e promuova l'innovazione.

Disposizioni chiave della Direttiva CCD II sui pagamenti a rate in Italia

Ecco una sintesi delle principali modifiche introdotte dalla direttiva CCD II:

• Obblighi di informazione più ampi
  La nuova legge rafforza gli obblighi di trasparenza verso i clienti, imponendo una comunicazione chiara sia prima che durante il contratto, per garantire decisioni consapevoli. Le informazioni devono essere accurate, chiare e non fuorvianti. È vietato utilizzare formulazioni che potrebbero creare false aspettative sulla disponibilità del credito, sui costi o sull'importo totale. Parallelamente, l'adesione al contratto richiede un consenso esplicito del cliente, senza che l'attività possa darlo per sottinteso.

• Valutazione più approfondita dell'affidabilità creditizia del cliente
  Gli istituti di credito devono condurre una valutazione approfondita dell'affidabilità creditizia del cliente, considerando dati rilevanti come entrate, spese e altri dettagli finanziari. Questa valutazione ha lo scopo di proteggere i clienti prevenendo prestiti irresponsabili e debiti eccessivi.

• Scoperti di conto e sforamenti di budget
  Il capitolo VII della direttiva mira a prevenire un eccessivo indebitamento dei clienti, regolamentando attentamente le condizioni relative agli scoperti e agli sforamenti di conto.

• Servizi di consulenza sui debiti
  Una delle proposte più innovative della direttiva è la creazione di centri di consulenza indipendenti e facilmente accessibili. Questi centri forniranno supporto legale, finanziario e psicologico ai clienti in difficoltà, aiutandoli a gestire i loro debiti e a mantenere un tenore di vita accettabile.

Disposizioni speciali della direttiva CCD II

La direttiva CCD II disciplina tutti i pagamenti rateali in Italia, ad eccezione delle specifiche esclusioni previste dall'articolo 2. Queste esenzioni si applicano ai pagamenti a rate quando:

• Un fornitore concede direttamente ai clienti dilazioni di pagamento per i beni o servizi acquistati.

• Il cliente è tenuto a pagare il prezzo d'acquisto senza interessi o costi aggiuntivi, salvo eventuali spese limitate per ritardato pagamento previste dalla legge nazionale.

• Il cliente effettuerà il pagamento completo entro 50 giorni dalla consegna.

Le aziende che non sono microimprese o le piccole e medie imprese (PMI), come le principali piattaforme di e-commerce, possono offrire servizi di pagamento a rate con contratti a distanza. In tal caso, si applica l'eccezione di cui alla direttiva CCD II se l'operazione soddisfa le seguenti condizioni:

• Una terza parte non offre né acquista credito.

• Il cliente è tenuto a pagare l'intero importo entro 14 giorni dalla consegna.

• Il cliente è tenuto a pagare il prezzo di acquisto, senza interessi o ulteriori spese, salvo eventuali commissioni di mora previste dalla legge nazionale.

Attuazione della direttiva CCD II

Entro il 20 novembre 2025, le attività in Italia dovranno recepire e pubblicare le leggi, i regolamenti e le misure amministrative necessarie per conformarsi alla direttiva. Le disposizioni entreranno in vigore nei Paesi membri dell'UE a partire dal 20 novembre 2026, sostituendo la precedente legislazione sul credito al consumo.

Vantaggi dei metodi di pagamento BNPL in Italia

Vantaggi per i consumatori

I vantaggi delle opzioni di pagamento Compra ora, paga dopo per i clienti sono chiari: possono effettuare subito un acquisto anche di importo più elevato ritardando il pagamento, evitando quindi problemi legati alla liquidità.

Vantaggi per le attività

Ma quali sono i vantaggi per le aziende che accettano i metodi di pagamento Buy Now Pay Later in Italia?

• Ricevere subito il pagamento e non assumersi il rischio legato ai clienti
  L'intero importo viene accreditato subito al momento dell'acquisto; viene meno il rischio che il cliente non riesca a far fronte al pagamento dovuto alla scadenza delle rate e che quindi si verifichino ritardi nella riscossione. Sono i fornitori del servizio Compra ora paga dopo che si assumono i rischi legati al cliente.

• Raggiungere più clienti
  Più sono i metodi di pagamento offerti, più clienti porteranno a termine un acquisto.

• Aumentare le conversioni
  Soprattutto per acquisti di importo più elevato, i clienti saranno più propensi ad acquistare il prodotto o servizio se hanno la possibilità di dilazionare il pagamento in più rate, in modo veloce e intuitivo.

• Eseguire un'integrazione semplice
  Molti fornitori di servizi Compra ora, paga dopo offrono semplici opzioni di integrazione per le attività che permettono di aggiungere l'opzione di pagamento al processo di checkout senza interventi tecnici significativi.

Scegliere il fornitore di servizi di pagamento giusto è essenziale per avviare e far crescere la tua attività online. Stripe Payments ti offre l'accesso a oltre 100 metodi di pagamento, tra cui i pagamenti a rate BNPL, assicurandoti di soddisfare i requisiti di conformità e sicurezza necessari a proteggere i pagamenti, i tuoi dati e quelli dei tuoi clienti.

Principali fornitori di servizi di pagamento BNPL in Italia

Vediamo quali sono i più diffusi fornitori di servizi di pagamento Buy Now Pay Later in Italia:

• Klarna
  Il colosso svedese dei pagamenti a rate Klarna è presente anche in Italia, è disponibile sia online che nei negozi fisici e offre tre opzioni flessibili di pagamento: Paga ora, Paga in 3 rate senza interessi, Paga dopo 30 giorni. Puoi utilizzare Klarna su Stripe, grazie all'integrazione unificata che ti permette di iniziare a utilizzarlo rapidamente, senza installare alcuna applicazione, né eseguire procedure di attivazione o valutazione dei rischi.

• Scalapay
  Scalapay è un'azienda italiana che offre opzioni di pagamento in 3 o 4 rate senza interessi, sia online che nei negozi fisici ed è supportato da Stripe. Scopri come accettare pagamenti Scalapay con Stripe.

• PagoDIL by Cofidis
  Questo servizio consente di pagare gli acquisti fino a 12 rate, senza costi per i clienti, sia online che nei negozi fisici.

• PayPal Paga in 3 rate
  Dal proprio account PayPal è possibile scegliere l'opzione per pagare il proprio acquisto in 3 rate.

• Amazon - Rate mensili
  Per gli acquisti su Amazon, è possibile pagare in 3, 5 o 12 rate mensili per i prodotti idonei.

• Compass - HeyLight
  Presenta varie opzioni di pagamento flessibile sia online che in negozio, in massimo 24 rate mensili senza interessi.

• Floa - BNP Paribas
  Filiale di BNP Paribas, questo servizio di pagamento BNPL in Italia permette di effettuare l'acquisto in 3 o 4 rate senza fornire giustificativi, oppure di pagare successivamente con l'opzione Pay Later.

• Splittypay by Avvera
  Con Splittypay è possibile dilazionare il pagamento per i propri acquisti a partire da 4 rate senza interessi, senza dover fornire alcun documento relativo al reddito.