Köpa nu, betala senare (BNPL) blir allt populärare i Italien och förändrar snabbt betalningssituationen, särskilt inom e-handel. År 2023 uppgick BNPL-transaktioner i Italien till 4,6 miljarder euro, vilket motsvarar 6,5 % av landets onlinemarknad. Den här betalningsmetoden används redan av 14 % av italienarna – och det är den metod de helst väljer för onlineshopping. Nöjdhetsgraden är så hög att endast 2 % av kunderna sa att de inte skulle använda den igen.

Den här artikeln förklarar vad BNPL innebär i Italien, hur det fungerar, fördelar och regler.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad köpa nu, betala senare (BNPL) innebär
  
• Hur BNPL fungerar
  
• Regler för BNPL-betalningar i Italien
  
• Fördelar med BNPL-betalningsmetoder i Italien
  
• De största leverantörerna av BNPL-betaltjänster i Italien
  

Vad köpa nu, betala senare (BNPL) innebär

Köpa nu, betala senare (BNPL) gör det möjligt att kortfristigt skjuta upp betalningar– vanligtvis online men även i fysiska butiker – och denna tjänst tillhandahålls av företag som har specialiserat sig på just detta. Det gäller vanligtvis små och medelstora köp, vilket gör att köparna kan betala senare med några få delbetalningar, ofta utan ränta.

I Italien, liksom i många andra länder, har BNPL ökat snabbt de senaste åren. Detta berodde till stor del på covid-19-pandemin, som ledde till betydligt fler digitala betalningar i ett land som traditionellt använder kontanter. Pandemin skapade också ekonomisk osäkerhet, vilket ledde till att fler människor använde avbetalningar som ett sätt att hantera sina kassaflöden mer effektivt.

Skillnader mellan köpa nu, betala senare och konsumentkrediter

Uppskjutna betalningsmetoder skiljer sig från traditionella avbetalningsplaner (dvs. konsumentkrediter). Dessa erbjuds endast av banker eller finansbolag, oftast för större belopp och med ränta. BNPL följer samma koncept men innebär inga extra kostnader för kunden. Det är endast specialiserade leverantörer som erbjuder detta, och det ger en snabb och enkel finansiering. Ofta krävs det inga styrkande handlingar och tjänsten är utformad för köp för måttliga priser.

Hur BNPL fungerar

När kunderna handlar på nätet visas ofta alternativet att betala i delbetalningar när de väljer betalningsmetod. Med det här alternativet betalar kunden vanligtvis en del av det totala priset i förskott. Det återstående beloppet delas sedan upp i delbetalningar, vanligtvis under tre till sex månader.

I Italien tar BNPL-leverantören på sig risken för lånet och täcker omedelbart hela kostnaden för beställningen, vilket säkerställer att företaget får hela betalningen för produkten eller tjänsten direkt.

Denna typ av finansiering är snabb och enkel att få tillgång till, och kräver ingen separat registrering eller extra handläggningstid. Villkoren varierar mellan olika BNPL-leverantörer, men de flesta tar inte ut någon ränta så länge kunderna betalar i tid. Om en kund missar eller är sen med en delbetalning tillkommer ytterligare avgifter.

Regler för BNPL-betalningar i Italien

Hittills har myndigheterna inte specifikt reglerat BNPL-betaltjänster i Italien, eftersom de är undantagna från befintliga regler för konsumentkrediter. I artikel 2 i konsumentkreditdirektivet (direktiv 2008/48/EG) utesluts följande avtal:

• Under 200 €

• Utan ränta eller extra avgifter

• Som ska betalas tillbaka inom tre månader

• Som endast omfattar minimala avgifter

Den ökande populariteten för BNPL-betalningsalternativ i Italien – i kombination med otydliga avtalsvillkor från vissa leverantörer på grund av luckor i lagstiftningen – har lett till betydligt fler insolvensfall. För att komma till rätta med detta problem har EU infört det nya direktivet 2023/2225 (”CCD II”), som för första gången uttryckligen reglerar BNPL-tjänster i Italien. Direktivet erkänner deras växande roll i betalningslandskapet och lyfter fram behovet av ett tydligt regelverk som säkerställer konsumentskydd samtidigt som det stöder innovation.

CCD II-direktivets viktigaste bestämmelser om BNPL-betalningar i Italien

Här är en sammanfattning av de viktigaste ändringarna som infördes genom CCD II-direktivet:

• Bredare informationskrav
  Den nya lagstiftningen ökar kraven på information för kunderna – både före och under avtalet – för att säkerställa att de har den information som krävs för att fatta ett välgrundat beslut. Informationen måste vara korrekt, tydlig och inte vilseledande. Det är förbjudet att använda formuleringar som kan skapa falska förväntningar om kredittillgänglighet, kostnader eller det totala beloppet. Dessutom måste kunderna uttryckligen ge sitt samtycke för att ingå avtalet, och företaget kan inte förutsätta det samtycket.

• Fördjupad bedömning av kundens kreditvärdighet
  Långivare måste göra en grundlig bedömning av kundens kreditvärdighet, med hänsyn till relevanta uppgifter som inkomster, utgifter och andra finansiella uppgifter. Syftet med denna bedömning är att skydda kunden genom att förhindra oansvarig utlåning och alltför hög skuldsättning.

• Övertrassering och överskridande
  Kapitel VII i direktivet är inriktat på att reglera kontokrediter och överskridanden för att förhindra att kunder får betydande skulder.

• Skuldrådgivningstjänster
  Ett av de mest innovativa förslagen i direktivet är inrättandet av oberoende och lättillgängliga rådgivningscentrum. Dessa centrum kommer att ge juridiskt, ekonomiskt och psykologiskt stöd till kunder i svårigheter, hjälpa dem att hantera sina skulder och upprätthålla en acceptabel levnadsstandard.

Undantag från CCD II-direktivet

CCD II omfattar alla fall av köpa nu, betala senare-tjänster i Italien, med undantag för de särskilda undantag som anges i artikel 2. Dessa undantag gäller för uppskjutna betalningar i följande fall:

• En leverantör av varor eller tjänster – utan att en tredje part erbjuder kredit – ger kunden tid att betala för de varor eller tjänster som köpts.

• Kunden måste betala köpeskillingen räntefritt utan några andra avgifter och med endast begränsade avgifter för sena betalningar som åläggs i enlighet med nationell lagstiftning.

• Kunden ska betala hela beloppet inom 50 dagar efter leverans.

Företag som inte är mikroföretag eller små och medelstora företag – till exempel stora e-handelsplattformar – kan erbjuda köpa nu, betala senare-tjänster på distans. Om så är fallet gäller undantaget i CCD II-direktivet om transaktionen uppfyller följande villkor:

• En tredje part varken erbjuder eller köper kredit.

• Kunden ska betala hela beloppet inom 14 dagar efter leverans.

• Kunden måste betala köpeskillingen utan ränta och utan andra kostnader, med undantag för begränsade förseningsavgifter som tas ut i enlighet med nationell lagstiftning.

Genomförande av CCD II-direktivet

Företag i Italien måste implementera och publicera nödvändiga lagar, förordningar och administrativa åtgärder för att följa direktivet senast den 20 november 2025. Bestämmelserna träder i kraft i EU:s medlemsländer från och med den 20 november 2026 och ersätter den tidigare konsumentkreditlagstiftningen.

Fördelar med BNPL-betalningsmetoder i Italien

Fördelar för kunderna

För kunderna har köpa nu, betala senare fördelen att de kan köpa direkt – även för större belopp – samtidigt som de skjuter upp betalningen och undviker kassaflödesproblem.

Fördelar för företag

Här är några fördelar för italienska företag när de accepterar BNPL-betalningar:

• Omedelbar betalning utan risk för utebliven betalning: Företag får hela beloppet direkt vid köptillfället, vilket eliminerar risken för utebliven betalning eller förseningar när kundens delbetalningar ska betalas. Tjänsteleverantörerna för köpa nu, betala senare, tar på sig alla risker i samband med kundens betalning.

• Större kundbas: Genom att erbjuda fler betalningsalternativ ökar sannolikheten att kunderna slutför sina köp.

• Ökad konvertering: Kunder är mer benägna till köp om de kan betala med delbetalningar genom en snabb och enkel process, särskilt för större köp.

• Enkel integration: Många BNPL-leverantörer erbjuder enkla integrationslösningar, vilket gör det möjligt för företag att lägga till detta betalningsalternativ i sin kassaprocess med minimal teknisk ansträngning.

Att välja rätt betaltjänstleverantör är nyckeln till att lansera och expandera din onlineverksamhet. Stripe Payments ger tillgång till över 100 betalningsmetoder, inklusive avbetalningsalternativ för BNPL, som uppfyller efterlevnads- och säkerhetskrav för att skydda både dina betalningar och kunddata.

De största leverantörerna av BNPL-betaltjänster i Italien

Här är de mest populära BNPL-tjänsteleverantörerna i Italien:

• Klarna
  Klarna – den svenska delbetalningsjätten – finns även i Italien, både online och i fysiska butiker. Klarna erbjuder tre flexibla betalningsalternativ: betala nu, betala i tre räntefria delbetalningar och betala inom 30 dagar. Du kan använda Klarna på Stripe tack vare en enhetlig integration som möjliggör snabb installation utan att det behövs någon appinstallation, onboarding eller riskbedömning.

• Scalapay
  Scalapay är ett italienskt företag som erbjuder betalningsalternativ i tre eller fyra räntefria delbetalningar. Det finns både online och i fysiska butiker och stöds av Stripe. Ta reda på hur du tar emot Scalapay-betalningar med Stripe.

• PagoDIL by Cofidis
  Med den här tjänsten kan kunderna dela upp sina köp i upp till 12 delbetalningar – utan kostnad – både online och i fysiska butiker.

• PayPal
  Från ditt PayPal-konto kan du välja alternativet att dela upp ditt köp i tre delbetalningar.

• Amazon
  För kvalificerade produkter på Amazon kan du välja att betala i 3, 5 eller 12 månatliga delbetalningar.

• HeyLight by Compass
  Tjänsten erbjuder olika flexibla betalningsalternativ – både online och i butik – med upp till 24 räntefria delbetalningar per månad.

• FLOA by BNP Paribas
  Med denna BNPL-betaltjänst i Italien kan du göra köp i tre eller fyra delbetalningar utan att behöva tillhandahålla styrkande dokument eller välja alternativet betala senare för uppskjuten betalning.

• Splittypay by Avvera
  Med Splittypay kan du dela upp dina betalningar i fyra eller fler räntefria delbetalningar, utan att behöva tillhandahålla några inkomstrelaterade dokument.